THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK-CHI NHÁNH TÂN BÌNH
Cơ cấu tỷ trọng cho vay mua ô tô tại Vietcombank Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Bảng 1 4 Cơ cấu tỷ trọng cho vay mua ô tô tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-
Mua nhà ở xã hội- thương mại
(Nguồn:Phòng Khách Hàng Bán Lẻ VCB-Tân Bình ) Biểu đồ 1 2 :Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại VCB-Tân Bình (2017-2019)
Sản phẩm cho vay mua ô tô tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng ổn định từ mức 3,43% trong năm 2017, và dự kiến sẽ phát triển mạnh mẽ hơn khi Việt Nam tham gia TPP, giúp giảm rào cản thuế suất Thuế suất cao là một trong những lý do khiến người dân khó tiếp cận ô tô, nhưng hội nhập quốc tế sẽ mang đến nhiều mẫu xe giá rẻ hơn cho thị trường Bên cạnh đó, sự phát triển kinh tế sẽ nâng cao thu nhập của người dân và tạo điều kiện cho nhiều người trẻ thành đạt hơn Vietcombank cần xây dựng các chương trình ưu đãi phù hợp với đa dạng độ tuổi khách hàng, từ thanh niên đến trung niên và cao tuổi, để thúc đẩy doanh số cho vay mua ô tô.
Bảng 1 5 Doanh số cho vay mua ô tô tại VCB-Tân Bình (2017-2019):
Sản phẩm 2017 2018 2019 Tốc độ tăng trưởng so với năm trước ( lần ) 2018/2017 2019/2018
Mua nhà ở xã hội/thương mại
(Nguồn phòng khách hàng bán lẻ VCB-Tân Bình )
Nhờ vào chính sách giảm thuế nhập khẩu và ưu đãi lãi suất vay mua ô tô, doanh số vay mua ô tô đã tăng đáng kể, hứa hẹn một tương lai phát triển cho sản phẩm này Sự kiện ký kết TPP vào ngày 4/2/2016 sẽ giúp giảm mạnh thuế đối với hàng nhập khẩu, trong đó ô tô là một trong những sản phẩm hưởng lợi nhiều nhất Do đó, thị trường cho vay mua ô tô dự kiến sẽ biến động mạnh do sự cạnh tranh, yêu cầu VCB cần chuẩn bị kỹ lưỡng hơn nữa.
2.6.1 Doanh số cho vay theo thời hạn (2017-2019)
Bảng 1.6 Doanh số cho vay theo thời hạn tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017- 2019) Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Vietcombank chi nhánh Tân Bình giai đoạn (2017-2019)
Biểu đồ 1.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, cụ thể năm 2017 đạt 10.581 tỷ đồng, chiếm 37.4% tổng doanh số cho vay Đến năm 2018, con số này tăng lên 17.903 tỷ đồng, chiếm 42% Năm 2019, doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng lên 26.914 tỷ đồng, chiếm 45.8% tổng doanh số cho vay.
Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng đang tăng trưởng ổn định qua các năm, cho thấy dòng vốn lưu động của ngân hàng cũng tăng theo Sự gia tăng trong cho vay ngắn hạn cho thấy các ngân hàng đang chú trọng hơn vào chất lượng tín dụng, yêu cầu bên vay sử dụng vốn đúng mục đích và nâng cao chu kỳ sản xuất kinh doanh cho các sản phẩm và dịch vụ.
Sự dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn nợ ngắn hạn trong tín dụng giúp nguồn vốn của Vietcombank ổn định hơn, nhờ vào nhu cầu vốn quay vòng nhanh không tiêu hao quá nhiều tài chính Điều này tạo thuận lợi cho ngân hàng duy trì ổn định lãi suất huy động Vietcombank hiện đang tập trung vào các dự án quy mô nhỏ để đầu tư ngắn hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro và hạn chế tối đa nợ xấu.
Doanh số cho vay trung và dài hạn đã chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh số cho vay ngắn hạn trong những năm qua Cụ thể, vào năm 2017, doanh số cho vay trung dài hạn đạt 17.71 tỷ đồng, tương đương 62.6% Năm 2018, con số này tăng lên 24.723 tỷ đồng, chiếm 58% Đến năm 2019, doanh số cho vay trung dài hạn tiếp tục tăng, đạt 31.85 tỷ đồng và chiếm 54.2%.
Từ năm 2017 đến 2019, các ngân hàng đã đồng loạt tăng lãi suất, đặc biệt là lãi suất cho các kỳ hạn trung và dài hạn Mặc dù doanh số cho vay trung và dài hạn tăng qua các năm, nhưng tỷ lệ tăng này vẫn thấp hơn so với cho vay ngắn hạn Điều này là do các khoản vay trung và dài hạn có thời gian thu hồi lâu hơn và rủi ro cao hơn, khiến ngân hàng phải thận trọng hơn trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay.
Sau 3 năm hoạt động, doanh số cho vay đã tăng trưởng ổn định, bao gồm cả cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn Trong đó, hình thức cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm ưu thế, mặc dù tỷ lệ tăng trưởng có dấu hiệu giảm.
2.6.2 Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm (2017-2019)
Bảng 1.7: Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019) Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh
Số tiền % Số tiền % Thu nợ từ vay mua ô tô 830 1.585 2.016 755 91% 431 27% Thu nợ từ vay tiêu dùng 3.031 7.635 13.809 4.604 152% 6.174 81%
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân Vietcombank )
Biểu đồ 1.4:Doanh số thu hồi nợ theo sản phẩm cho vay tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Doanh số thu nợ với sản phẩm vay mua ô tô của phòng giao dịch ở mức thấp và có tỷ lệ tăng trưởng tương đối, không quá bất thường.
Nguyên nhân chính là trong giai đoạn đầu, sản phẩm vay trả góp chưa được phổ biến rộng rãi tại các phòng giao dịch, đặc biệt là ở hạng mục cho vay sửa chữa với tỷ lệ nợ cao.
Nguyên nhân chính dẫn đến sự gia tăng doanh số thu hồi nợ của các hạng mục là do khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và công tác thu hồi nợ của phòng giao dịch diễn ra thuận lợi Khi tỷ trọng doanh số thu nợ ở bất kỳ hạng mục nào giảm, điều này cho thấy ngân hàng đang điều chỉnh lãi suất cho vay, từ đó hạn chế sự tăng trưởng của doanh số thu hồi Tuy nhiên, đây vẫn là một kết quả đáng mong đợi của nhiều ngân hàng.
2.6.3 Nợ quá hạn vay theo sản phẩm (2017-2019)
Bảng 1.8 : Nợ quá hạn theo sản phẩm tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019) Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm So sánh
2017 2018 2019 2017 - 2018 2018 - 2019 Cho vay mua nhà đất 0.20 0.40 0.58 102% 44%
Cho vay hộ gia đình 0.15 0.28 0.32 93% 13%
(Nguồn: VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Biểu đồ 1.5:Nợ quá hạn theo sản phẩm vay tại VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Doanh số nợ quá hạn theo sản phẩm của Phòng Giao dịch giai đoạn 2017- 2019 có sự tăng giảm không đồng đều, cụ thể:
Trong giai đoạn 2017-2019, nợ quá hạn của PGD có những biến động nhất định Năm 2017, tổng nợ quá hạn đạt 0,58 tỷ đồng, tương đương 2,05% tổng doanh số giải ngân Sang năm 2018, con số này tăng lên 1,08 tỷ đồng, chiếm 2,54% tổng doanh số giải ngân Tuy nhiên, đến năm 2019, nợ quá hạn đã giảm nhẹ về tỷ lệ, với tổng nợ đạt 1,38 tỷ đồng, chiếm 2,35% tổng doanh số giải ngân Mặc dù số lượng nợ quá hạn tăng so với năm trước, nhưng về mặt chất lượng, tình hình đã được cải thiện đáng kể so với năm 2018.
Sự tăng giảm trong khả năng trả nợ của người dân vào năm 2019 có thể được giải thích bởi ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, khi mà xã hội phải thực hiện cách ly, dẫn đến việc cả nhà đầu tư và hộ gia đình không kiểm soát được nguồn thu nhập Điều này làm suy giảm khả năng thanh toán nợ Hơn nữa, một số ngân hàng cũng thiếu sót trong việc đánh giá khách hàng thiếu tính minh bạch Thêm vào đó, những rủi ro bất ngờ như bệnh tật hay tai nạn đã khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn về tài chính, dẫn đến sụt giảm hoặc mất hoàn toàn thu nhập.
2.6.4 Tỷ lệ dư nợ cá nhân (2017-2019)
Bảng 1.9: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cá nhân trong hoạt động cho vay ô tô của VCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019) Đơn vị tính: tỷ đồng
Doanh số thu hồi nợ 18.042 32.352 50.399
(Nguồn: NHCPNT Việt Nam Vietcombank chi nhánh Tân Bình)
Biểu đồ 1.6: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cá nhân trong hoạt động cho vay ô tô củaVCB- Chi nhánh Tân Bình (2017-2019)
Từ kết quả của bảng trên cho thấy dư nợ cá nhân của phòng giao dịch có dấu hiệu
Tỷ lệ tăng trưởng đạt 71% so với năm trước, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Con số này không chỉ cao so với mặt bằng chung mà còn tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2019 sẽ đạt 33,094 tỷ đồng.
Dư nợ cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Tân Bình đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với giá trị năm sau luôn cao hơn năm trước Sự gia tăng doanh số cho vay mua ô tô đóng góp đáng kể vào việc này, cho thấy sự phát triển vượt bậc của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay ô tô Vietcombank chi nhánh Tân Bình cũng đã thực hiện nhiều cải tiến trong bộ phận tín dụng, góp phần thúc đẩy doanh thu của ngân hàng.
Việc gia tăng dư nợ cấp tín dụng của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào doanh số cho vay mà còn phản ánh hiệu quả thu nợ của ngân hàng Điều này chỉ ra rằng vẫn còn nhiều bất cập và sai sót trong quá trình theo dõi và nhắc nợ khách hàng.
Những hạn chế và nguyên nhân hiện tại của Vietcombank Chi nhánh Tân Bình
Nhiều ngân hàng đối thủ trong ngành bán lẻ như Techcombank, BIDV và Vietbank đã phát triển mạnh mẽ sản phẩm cho vay mua ô tô, thu hút khách hàng nhờ vào những đặc điểm nổi bật và tiện ích hấp dẫn.
Techcombank cung cấp sản phẩm cho vay mua ô tô cũ, giúp khách hàng giải quyết khó khăn tài chính với mức phí trước bạ chỉ 2% so với 12% cho ô tô mới Ngân hàng hỗ trợ vay theo giá trị thực của xe, với thời gian vay tối đa lên đến 5-6 năm, mang lại sự linh hoạt cho người mua.
Vietbank nổi bật với sản phẩm "vay mua ô tô siêu tốc trong 8 giờ", mang lại lợi thế cạnh tranh trong dịch vụ cho vay ô tô nhờ quy trình nhanh gọn và đơn giản Khách hàng được miễn phí trả nợ trước hạn, không thu phí, và không mất phí công chứng hay đăng ký giao dịch đảm bảo Thời gian làm thủ tục và giải ngân chỉ trong 10 giờ, với khả năng hỗ trợ vay lên đến 100% giá trị xe Trong khi đó, các ngân hàng khác như Eximbank, Techcombank và Vpbank cũng đang mạnh mẽ cạnh tranh với các sản phẩm cho vay siêu tốc Vietcombank, với thời gian hoàn tất cho vay khoảng 3 ngày, cần nhanh chóng thích ứng để không bị tụt lại phía sau trong cuộc đua này.
Thời hạn vay vốn: Pvcombank đưa ra sản phẩm cho vay mua ô tô với thời gian vay đến 15 năm Eximbank, Seabank có thời hạn cho vay đến 120 tháng (10 năm).
MB cũng có thời hạn vay lên đến 84 tháng Trong khi đó thời gian hoàn trả vốn của
Vietcombank có thời hạn vay lên đến 5 năm, điều này có thể khiến những khách hàng gặp khó khăn tài chính ngần ngại tiếp cận dịch vụ của ngân hàng, bởi họ thường quan tâm đến thời gian vay để giảm bớt áp lực trong việc trả nợ.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội (SHB) hiện đang cung cấp lãi suất ưu đãi chỉ 5%/năm cho khách hàng vay mua ô tô, trong khi Techcombank có lãi suất là 5,99%/năm Các ngân hàng như Vietbank, Vpbank, Seabank, MB và BIDV cũng đưa ra mức lãi suất thấp là 6%/năm dành cho khách hàng doanh nghiệp Đối với Vietcombank (VCB), lãi suất ưu đãi cho các khoản vay từ 12 tháng trở xuống là 7%/năm trong 6 tháng đầu.
Lãi suất vay tại Vietcombank cho kỳ hạn từ 12 đến dưới 24 tháng là 7,2%/năm, cao hơn so với nhiều ngân hàng khác Chênh lệch lãi suất luôn là mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng, và đây cũng là yếu tố quan trọng mà khách hàng chú ý khi lựa chọn ngân hàng cho vay.
Đội ngũ nhân viên trẻ tại VCB đang gặp khó khăn do thiếu kinh nghiệm, điều này tạo ra rào cản trong việc phát triển các gói sản phẩm cạnh tranh trên thị trường Để nâng cao khả năng chuyên môn, nhân viên cần trở nên linh hoạt và chuyên nghiệp hơn trong các quy trình thẩm định tài sản và hồ sơ Tuy nhiên, việc đào tạo nhân viên đòi hỏi một khoản chi phí đáng kể Đặc biệt, nhân viên trẻ có thể gặp khó khăn trong việc thích ứng với sản phẩm cho vay mua ô tô, một lĩnh vực mới mà ngân hàng đang phát triển.
Tại Techcombank, quy trình cho vay đơn giản và hiệu quả, với hồ sơ vay được phân loại theo 6 nhóm nghề nghiệp, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn, đặc biệt là những người khó chứng minh thu nhập như cán bộ công chức hoặc doanh nhân nhỏ lẻ Ngược lại, quy trình cho vay tại Vietcombank phức tạp và tốn thời gian, có thể khiến khách hàng không hài lòng do phát sinh chi phí không mong muốn Vietcombank cần cải thiện quy trình cho vay để thu hút khách hàng và tăng lợi nhuận, đồng thời đánh giá kết quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Tân Bình.
Căn cứ vào thực trạng cho vay tại VCB Tân Bình ta có thể thấy, tình hình cho vay
Dư nợ cho vay tại VCB Tân Bình đang gia tăng, đồng thời số lượng khách hàng cũng ngày càng tăng lên Để đạt được sự tăng trưởng này, VCB Tân Bình đã định hướng tập trung vào việc cho vay khách hàng, tận dụng lợi thế địa bàn để hiểu rõ đặc thù của nhóm đối tượng này Khách hàng thường có thói quen ghi chép sổ sách đơn giản, cần vốn nhanh và thường xuyên bận rộn với công việc kinh doanh.
Chúng tôi cam kết hỗ trợ khách hàng một cách tích cực nhất trong việc nộp hồ sơ và giải ngân vốn nhanh chóng Điều này không chỉ giúp khách hàng hài lòng mà còn tạo điều kiện để họ giới thiệu thêm nhiều khách hàng khác đến với VCB Tân Bình.
Trong ba năm thực hiện cho vay, khách hàng trả nợ đúng hạn cho thấy sự ổn định và tiềm năng tăng trưởng Nhóm khách hàng này không có nợ quá hạn, mang lại lợi nhuận bình quân ngày càng cao và có xu hướng gia tăng theo thời gian Họ luôn sử dụng tài sản đảm bảo là bất động sản mặt tiền có tính thanh khoản cao, tạo lợi thế kinh doanh để đảm bảo cho ngân hàng.
Những mặt còn hạn chế:
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn một số hạn chế khiến tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng hiện có.
Thứ nhất, về cơ chế và chính sách của Vietcombank.
Ngân hàng VCB đang tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng, vì nhóm khách hàng này mang lại hiệu quả và lợi nhuận cao Tuy nhiên, VCB hiện chưa có sản phẩm hỗ trợ cho vay đặc thù cho nhóm khách hàng này và chưa thực sự quan tâm đúng mức Mặc dù VCB Tân Bình đã có nhiều kiến nghị gửi đến VCB trung ương, như mở rộng tài sản thế chấp, nhận thêm tài sản là sạp chợ, và cho vay đối ứng tiền ngay trong ngày đối với các khoản vay nhỏ, nhưng vẫn cần có sự cải tiến trong chính sách cho vay.
Bộ hợp đồng vay vốn và đảm bảo của VCB quá dài và chứa nhiều điều khoản lặp lại, gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình ký kết Nhiều người cảm thấy hợp đồng mang tính áp đặt, buộc phải ký để được vay Hơn nữa, quy trình thế chấp vẫn còn truyền thống, yêu cầu khách hàng phải ra phòng công chứng để tái tục hồ sơ hàng năm, thiếu sự linh hoạt như hồ sơ doanh nghiệp.
Thứ hai, rào cản từ khâu kiểm tra định kỳ.
Việc tiếp cận cho vay đối với nhóm khách hàng này yêu cầu kỹ năng và hiểu biết sâu sắc về đặc điểm kinh doanh của họ Tuy nhiên, VCB Tân Bình thường xuyên phải đối mặt với các đoàn kiểm tra định kỳ như kiểm tra nội bộ và kiểm toán nhà nước Một số cán bộ kiểm tra thiếu kinh nghiệm thực tế trong công tác cho vay, dẫn đến việc phát hiện nhiều lỗi và yêu cầu bổ sung chứng từ không cần thiết Điều này gây phiền phức cho khách hàng, khi họ phải thu thập thêm hồ sơ theo yêu cầu kiểm tra Hệ quả là sau mỗi lần kiểm tra, quy trình cho vay trở nên phức tạp hơn, khiến khách hàng cảm thấy khó chịu và không muốn tiếp tục vay vốn.
Thứ ba, bố trí mạng lưới và phân cấp cho vay chưa hợp lý.
ĐÁNH GIÁ NỘI DUNG THỰC TẬP VÀ GỢI Ý MỘT SỐ VẤN ĐỀ
Kiến nghị đối với sản phẩm cho vay mua ô tô
Để cải thiện khả năng tiếp cận vốn, cần đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện cho vay và áp dụng hình thức cho vay dựa trên hàng hóa trong kho hoặc sạp hàng.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, do đó, chi nhánh cần xác định lại sản phẩm dịch vụ chiến lược, tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh chính Việc này sẽ giúp chi nhánh định hướng phát triển hiệu quả hơn trong bối cảnh thị trường hiện tại.
Chúng tôi tập trung vào việc cho vay và mở rộng hoạt động trong nhiều lĩnh vực, bao gồm phân phối kinh doanh xe ô tô và ô tô vận tải du lịch Đặc biệt, chúng tôi cung cấp nhiều gói sản phẩm cho vay đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tập trung chăm sóc và đầu tư nguồn lực vào nhiều nguồn khách hàng có tổng thu nhập cao
Điều kiện cho vay hộ kinh doanh của Vietcombank hiện nay khá chặt chẽ, ảnh hưởng đến doanh thu cho vay Do đó, ngân hàng cần nới lỏng một số điều kiện và cắt giảm các điều khoản lặp lại, giữ lại những điều khoản cần thiết Vietcombank cũng nên xem xét việc loại bỏ hạn mức cho vay tối thiểu, nhưng vẫn phải đảm bảo tính chắc chắn của khoản vay thông qua đội ngũ thanh tra giám sát và thẩm định có chuyên môn cao, cùng với sự hiểu biết sâu rộng về nghiệp vụ ngân hàng.
Thứ hai, đảm bảo quy trình thẩm định.
Hàng năm, Vietcombank Tân Bính tiến hành các đoàn kiểm tra định kỳ nhằm đảm bảo công tác quản lý và rà soát của Ngân hàng Nhà nước đối với các ngân hàng thương mại Qua mỗi đợt kiểm tra, uy tín và chất lượng làm việc của đội ngũ cán bộ nhân viên cũng như sự quản lý của ban giám đốc chi nhánh được củng cố Để hạn chế sai sót và rủi ro, mỗi cán bộ nhân viên cần làm việc nghiêm túc và kiểm duyệt hồ sơ theo đúng quy trình tín dụng Vietcombank mong rằng khách hàng sẽ hiểu và thông cảm với quy trình kiểm tra định kỳ này.
Thứ ba, bố trí mạng lưới và phân cấp cho vay hợp lý đồng thời nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, việc phân phối và bố trí lại mạng lưới phòng giao dịch là cần thiết, nhưng chỉ tăng số lượng mà không chú trọng đến chất lượng là chưa đủ Chi nhánh cần có một đội ngũ nhân viên tín dụng đủ lớn và mạnh mẽ để đảm bảo công việc được thực hiện hiệu quả Để nâng cao chất lượng nhân viên tại Vietcombank Tân Bình, ngoài việc tuyển dụng với yêu cầu chặt chẽ, Chi nhánh nên tổ chức các buổi đào tạo chuyên sâu hàng tháng hoặc hàng quý Những buổi đào tạo này không chỉ nâng cao năng lực cho nhân viên mà còn tạo cơ hội để họ đoàn kết và chia sẻ kinh nghiệm với nhau Bên cạnh đó, phát triển tính năng đa dạng hóa sản phẩm cho vay mua ô tô cũng là một hướng đi quan trọng.
VCB nên hỗ trợ khách hàng trong việc giảm thiểu chi phí và thuế đối với các khoản vay ô tô giá trị lớn trong thời gian dài Để đáp ứng nhu cầu tiện lợi và tiết kiệm, ngân hàng có thể cung cấp gói vay mua ô tô cũ với chi phí thấp hơn và thủ tục đơn giản, loại bỏ một số khoản thuế Hiện tại, VCB đang hợp tác với hãng xe THACO, nhưng cần mở rộng hợp tác với nhiều thương hiệu nổi tiếng khác như Toyota, Honda, Ford, Nissan, Hyundai, Mitsubishi, Mazda, GM và Daewoo để đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng.
Tăng khả năng vay vốn nhanh chóng:
Vietcombank nên rút ngắn thời gian tiếp nhận hồ sơ và thông báo cho vay từ 3 ngày xuống còn 1-2 ngày, đồng thời phát triển gói sản phẩm nhanh chóng cho khách hàng Việc này có thể thực hiện bằng cách kết hợp với quy trình cho vay hiệu quả hơn, giúp rút ngắn thời gian vay vốn, mang lại sự tiện lợi cho cả hai bên Điều này là cần thiết vì hầu hết các ngân hàng thương mại đang cạnh tranh bằng cách rút ngắn quy trình và thời gian hoàn tất thủ tục Để giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới, VCB cần đầu tư nhiều hơn vào việc cải thiện gói sản phẩm và đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ.
Thời hạn cho vay là yếu tố quan trọng mà khách hàng cần xem xét sau lãi suất, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ Dù lãi suất thấp, thời hạn cho vay ngắn có thể tạo áp lực lớn cho những khách hàng gặp khó khăn tài chính Hiện tại, thời gian cho vay tại VCB chỉ tối đa 5 năm, thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác Mặc dù thời hạn dài hơn có thể gia tăng rủi ro, nhưng nếu đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng, việc kéo dài thời gian cho vay sẽ ổn định hơn cho họ và mang lại lợi ích cho VCB Do đó, VCB nên xem xét nâng thời hạn cho vay lên 8 năm, giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn và khắc phục hạn chế trong sản phẩm cho vay mua ô tô.
Với lãi suất chỉ từ 5%/năm, các ngân hàng khác đang thu hút khách hàng hơn Vietcombank (VCB) trong lĩnh vực cho vay mua ô tô Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất giúp khách hàng lựa chọn ngân hàng và đánh giá chất lượng dịch vụ Nhiều bài viết trên mạng như “4 ngân hàng cho vay mua ô tô lãi suất tốt nhất hiện nay” hay “6 ngân hàng cho vay mua ô tô tốt nhất 2019” đều không đề cập đến VCB, cho thấy lãi suất của ngân hàng này chưa đủ hấp dẫn Để nâng cao khả năng cạnh tranh, VCB cần điều chỉnh lãi suất xuống 6,5%/năm trong giai đoạn hiện tại và hướng tới mức 6% trong tương lai.
Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên:
Ngân hàng cần thường xuyên nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng để họ theo kịp sự phát triển của kinh tế thị trường Việc đào tạo kỹ năng cho cán bộ tín dụng là cực kỳ quan trọng, đặc biệt với gói sản phẩm mới, vì họ là người trực tiếp làm việc với khách hàng và thực hiện quy trình cho vay Do đó, ngân hàng nên tổ chức các lớp đào tạo kỹ năng nhằm cải thiện khả năng giao tiếp và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
Vietcombank cần chú trọng đầu tư vào quy trình tuyển dụng để thu hút những nhân viên có chuyên môn cao, đáp ứng tốt nhất các yêu cầu công việc Việc nâng cao năng lực thẩm định của nhân viên tín dụng sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Cải tiến quy trình cho vay
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, Vietcombank cần xây dựng phong cách nổi bật và ưu thế hơn bằng cách đơn giản hóa thủ tục tín dụng Ngân hàng nên tổ chức hệ thống lưu động với cán bộ hướng dẫn khách hàng, đặc biệt là rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ và mở rộng chính sách cho vay để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Nâng cao chiến lược Marketing, xúc tiến quảng bá dịch vụ thông qua các phương tiện truyền thông
Xây dựng nhiều gói ưu đãi và lãi suất cạnh tranh đối với các ngân hàng khác
Tăng tính linh hoạt trong quá trình cho vay đối với nhân viên
Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các thương hiệu ô tô lớn trên thị trường và theo dõi các hãng ô tô mới sẽ gia nhập thị trường Việt Nam trong tương lai để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Kiểm soát và đẩy mạnh việc xử lý nợ xấu, giám sát chất lượng của các gói cho vay mua ô tô
Đưa ra các ưu đãi về lãi suất và các chương trình khuyến mãi cho từng nhóm khách hàng
Chia chu kỳ trả nợ thành nhiều đợt nhỏ để giảm áp lực trả nợ đối với khách hàng
Ngân hàng nên mua bảo hiểm cho những khoản vay lớn và có nhiều rủi ro
Ngân hàng Vietcombank và các ngân hàng thương mại đã nhận thức rõ tầm quan trọng của tín dụng, đặc biệt trong cho vay cá nhân, và đã triển khai nhiều biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động này Kết quả đạt được không chỉ góp phần vào thành công chung của ngành ngân hàng mà còn có ý nghĩa thiết thực trong việc phát triển đất nước, đặc biệt là trong cho vay mua ô tô và nhà ở xã hội/thương mại Để nâng cao hiệu quả cho vay, ngân hàng cần nỗ lực cung cấp nguồn vốn kịp thời và quản lý chặt chẽ, đồng thời cần sự phối hợp từ các địa phương và ban ngành liên quan để đưa sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng.
