BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG UÔNG ĐÔNG HƯNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2010 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG UÔNG ĐÔNG HƯNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành : Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: PGS TS Tô Ngọc Hưng Hà Nội - 2010 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 11 tháng năm 2010 Học viên Uông Đông Hưng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2Chất lượng tín dụng ngân hàng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng .17 1.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .20 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 24 1.3Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng số nước học ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 36 2.1Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội 36 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2007- 2009 37 2.2Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội .43 2.2.1 .Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 43 2.2.2 .Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 49 2.3Đánh giá chung .51 2.3.1 .Kết đạt 51 2.3.2 Những tồn chủ yếu 64 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội 66 Kết luận chương 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT 3.2Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội .74 3.2.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 74 3.2.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội 76 3.3Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội 79 3.3.1 Các giải pháp chủ yếu 79 3.3.2 Các giải pháp hô trợ 93 TMCP 3.4Kiến nghị 96 Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước QD Quốc doanh NQD Ngoài quốc doanh DNN&V Doanh nghiệp nhỏ vừa TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo Bản Tên bảng g số 1.1 Trang Bảng 1.1: Quy mô doanh nghiệp theo khu vực Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP DANH MỤC BẢNG BIỂU Quân 06 34 2.2 Đội độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội Tốc 35 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội 38 Tỷ trọng dư nợ DNN&V tông dư nợ theo thời gian 47 2.1 2.4 Ngân hàng TMCP Đội theo loại hình doanh nghiệp Ngân Cơ cấu dư nợQuân DNN&V 2.5 hàng TMCP Cơ cấu Quân dư nợĐội DNN&V theo ngành kinh tế Ngân hàng TMCP 2.6 49 - 51 Quân 2.7 Đội hình nợ xấu DNN&V Ngân hàng TMCP Quân Đội Tình 2.8 Mức độ đảm bảo dư nợ DNN&V 54 2.9 Doanh số thu nợ vịng quay vốn tín dụng DNN&V 55 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNN&V Ngân hàng 56 2.1 53 TMCP Quân Đội Biểu số Tran Tên biểu đồ g 2.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội 36 2.2 Dư nợ DNN&V tông dư nợ 48 2.3 Cơ cấu dư nợ DNN&V theo loại hình doanh nghiệp 50 2.4 Cơ cấu dư nợ DNN&V theo ngành kinh tế 52 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Quân đội thành lập năm 1994 theo Quyết định số 00374/GP-UB Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP Ngân hàng Nhà nước Định hướng giai đoạn đầu trung gian tài phục vụ doanh nghiệp quân đội tham gia phát triển kinh tế thực nghiêm vụ quốc phòng Tuy nhiên, hòa phát triển vượt bậc kinh tế Việt Nam năm gần đây, yêu cầu đa dạng hóa loại hình khách hàng, mở rộng quy mơ cho vay thực tế đặt cho Ngân hàng TMCP Quân đội Thực theo đạo Chính phủ, đến năm 2010 nước có khoảng 500.000 doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo việc làm cho khoảng 20 triệu lao động Các Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng có chủ trương, sách mở rộng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội nhận định thị trường mục tiêu tương lai Tuy nhiên, chiếm 97% tổng số doanh nghiệp có nước, doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi tầm vĩ mơ vi mơ Đó khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, tiến độ, kỹ đội ngũ lãnh đạo tay nghề người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm Đồng thời, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều trở ngại việc tiếp cận thơng tin, dịch vụ tài vốn đầu tư Những đặc điểm nêu doanh nghiệp nhỏ vừa đặt yêu cầu cho Ngân hàng TMCP Quân đội làm để mở rộng thị phần cho vay phải đảm bảo chất lượng tín dụng đối tượng khách hàng nhằm đưa Ngân hàng TMCP Quân đội trở thành nhữn g ngân 87 hữu ích giúp CBTD kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng, phát biến động bất thường, điểm mạnh, điểm yếu, nguy mà khách hàng gặp phải Doanh nghiệp nhỏ vừa thường khơng có thói quen thuê đơn vị kiểm toán để thực kiểm tốn hoạt động tài Vì vậy, báo cáo tài doanh nghiệp khơng thể hết trạng đơn vị Vì vậy, CBTD phải kiểm tra kĩ hoá đơn, sổ sách, chứng từ gốc doanh nghiệp thu thập văn thể việc thực nghĩa vụ doanh nghiệp với Nhà nước để đảm bảo nhận định tình hình khách hàng • Ngân hàng cần trì phát huy hoạt động giao lưu với khách hàng hội nghị khách hàng thường niên bất thường Qua hoạt động này, Ngân hàng nắm bắt tâm tư, nguyện vọng, nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa thông tin sản phẩm, dịch vụ mới, thay đổi quy chế Ngân hàng quan quản lý đến khách hàng Từ đó, Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn yếu hoạt động kinh doanh để tăng lực cạnh tranh thị trường, thu hút hiệu doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có đặc điểm hoạt động kinh doanh đa dạng, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay Ngân hàng, tài sản chấp hình thành vốn tự có khơng đáng kể - đảm bảo vốn vay vật tư hàng hoá, hàng tồn kho, khoản phải thu, máy móc thiết bị Do đó, hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên công tác quản trị điều hành 88 • cấu tổ chức Phịng kiểm tra, kiểm soát nội Hội sở: cần củng cố mặt nhân sự, nâng cao kĩ nghiệp vụ tín dụng cho cán Phịng, đồng thời nâng cao kĩ thực hành kiểm tra, kiểm soát cách chuyên nghiệp, suất hiệu • cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, Ngân hàng TMCP Qn đội cần tiếp tục hồn thiện cơng tác theo hưởng: - Đối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay Kiểm tra trước phát tiền vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn thật chất lượng tuân thủ nguyên tắc 6C (Capacity - Năng lực khách hàng, Character - Tư cách khách hàng, Cash - Thu nhập khách hàng, Collateral - Bảo đảm tiền vay, Conditions - Các điều kiện khác, Control - Kiểm soát) Kiểm tra cho vay: kiểm tra mục đích sử dụng vốn, quy trình thủ tục phát tiền vay, cần thiết CBTD cần khách hàng trình giải ngân nhằm kiểm sốt tính xác thực mục đích vay vốn Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích vay, kiểm tra đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hoá 89 + Kiểm tra việc tn thủ quy trình sách tín dụng CBTD + Định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1.5 Tăng cường quản lý tín dụng Bản thân Ngân hàng chủ động nhiều việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua việc hồn thiện hoạt động quản lý tín dụng nhóm khách hàng Cơng tác quản lý tín dụng hiệu động lực, điều kiện giúp doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động hiệu hơn, đặc biệt việc quản lý dòng tiền lực trả nợ cho Ngân hàng Để hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng, Ngân hàng TMCP Quân đội cần thực nhóm giải pháp sau: Xác định tốt thời điểm trả nợ, mức trả nợ biện pháp thu nợ: Mục tiêu giải pháp nhằm giúp công tác thu nợ đạt kết quả, từ nâng cao hiệu cho vay tăng vịng quay vốn tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa - Xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cần linh hoạt, tuỳ theo khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa có chu kỳ sản xuất kinh doanh phương án đầu tư khác để xác định thời hạn cho vay phù hợp với khả trả nợ khách hàng - Xác định thời hạn trả nợ: Khơng giống nhóm khách hàng có đặc điểm giống doanh nghiệp xây lắp, doanh nghiệp đóng tàu doanh nghiệp nhỏ vừa với số lượng lớn hoạt động nhiều lĩnh 90 xét so sánh thời hạn trả nợ tốc độ quay vòng vốn lưu động, tiến độ toán hợp đồng nhằm đảm bảo thực tốt công tác thu hồi nợ + Với khoản vay ngắn hạn, thông thường thời hạn trả nợ trùng với thời hạn cho vay Tuy nhiên, Ngân hàng cần cân nhắc linh hoạt tuỳ trường hợp cụ thể, cho khách hàng trả nợ làm nhiều lần kì vay vốn mà khơng thiết phải trả lần gây áp lực tài khơng đáng có cho khách hàng Điều địi hỏi CBTD cần nắm hoạt động doanh nghiệp, phương án vay vốn để xác định tốt lịch trả nợ cho khách hàng + Với khoản vay trung dài hạn, Ngân hàng cần vào nguồn tiền ra, vào kì doanh nghiệp để xác định lịch trả nợ phù hợp với khả trả nợ khách hàng Đồng thời, với dự án cần có thời gian đầu tư ban đầu lâu, chưa có nguồn thu đáng kể, Ngân hàng cần xem xét thời gian ân hạn hợp lí, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ vừa thời kì đầu đầu tư CBTD cần xác định mức thu nợ cho kì trả nợ phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, mức khấu hao TSCĐ chi phí hàng năm dự án, khơng nên ln ln áp dụng hình thức thu nợ dẫn đến rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Ngồi ra, CBTD cịn cần lưu ý tới nguồn thu khác khách hàng vốn tự có bổ sung, nguồn vốn ưu đãi tới kỳ nhận tài trợ vốn thu hồi mảng hoạt động kinh doanh khác lĩnh vực xem xét để thu nợ vay nhằm tăng nhanh vịng quay vốn tín dụng Ngân hàng • Hạn chế nợ xấu: Một nhiệm vụ quan trọng hoạt động quản lý tín dụng kiểm sốt nợ hạn Như phân tích Chương 2, tỷ lệ nợ xấu khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội trì mức tương đối hợp lý cịn mức cao so với tỷ lệ nợ xấu bình qn Đây biểu khơng lành mạnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, gây nhiều tác hại 91 Ngân hàng như: ứ đọng vốn, nguy rủi ro tín dụng, khả tốn Vì vậy, u cầu đặt phải hạn chế giảm đến mức thấp nợ hạn phát sinh hoạt động tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Quan điểm “phòng bệnh chữa bệnh” cần quán triệt từ Ngân hàng phát vay khoản tín dụng cho khách hàng Để phòng ngừa nợ hạn, Ngân hàng cần thực tốt giải pháp lớn nêu phần trước, bao gồm: - Xây dựng triển khai sách khách hàng hiệu quả, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án vay vốn, thực tốt công tác thu thập thông tin khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Thực tốt công tác phân loại khách hàng, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa phía quan quản lý Hội sở, đặc biệt Khối Quản trị rủi ro, cần chủ động công tác hướng dẫn, điều phối hoạt động kinh doanh chi nhánh, đồng thời hỗ trợ nhiệt tình khó khăn chi nhánh nhằm đảm bảo việc phòng ngừa nợ hạn đạt hiệu cao Khối Quản Quản trị rủi ro cần sớm ban hành số hướng dẫn sau nhằm đảm bảo cho công tác định hướng hỗ trợ kinh doanh: - Xây dựng ban hành Quy trình tài sản bảo đảm cho loại tài sản bảo đảm phổ biến, hay doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng bất động sản, phương tiện vận tải, hàng tồn kho khoản phải thu - Định kì bất thường xây dựng trình Tổng giám đốc ban hành Quyết định hạn mức phán chi nhánh, phù hợp với lực lãnh đạo Ban lãnh đạo chi nhánh với nhu cầu phát triển đơn vị 92 Nhà nước chi nhánh nhằm đảm bảo tính nghiêm túc thống tn thủ tồn hệ thống Khối Quản trị rủi ro Phòng ban Hội sở Khối Khách hàng Doanh nghiệp, Khối Thanh tốn Quốc tế cần chủ động cơng tác hỗ trợ thẩm định, tái thẩm định định Chi nhánh, đảm bảo tính khách quan trung thực xây dựng • Có sách giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng Rất nhiều ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa chịu phụ thuộc vào yếu tố khách quan, khó lường khí hậu, thổ nhưỡng, biến đổi thời tiết, ảnh hưởng thị trường nguyên vật liệu đầu vào dẫn đến rủi ro gián đoạn kinh doanh khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần có sách giải pháp kịp thời để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Trên sở phân tích nguyên nhân nợ hạn thực yếu tố khách quan, Ngân hàng cần thực số giải pháp gia hạn nợ, giãn nợ miễn giảm phần lãi vay để khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh Đồng thời, Ngân hàng tiếp tục hỗ trợ tín dụng mức độ định nhằm giúp khách hàng trì sản xuất, từ có nguồn thu nhập để trả nợ Ngân hàng Tại địa phương, chi nhánh mà trực tiếp CBTD phải người tư vấn, hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa, phối kết hợp chặt chẽ với quan có thẩm quyền để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tư vấn cho khách hàng phương diện như: sản xuất, quản lý tài Từ góp phần tăng cường mối quan hệ Ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa • Tích cực tổ chức thu hồi nợ xấu: Khi nợ xấu phát sinh, Ngân hàng phải tìm biện pháp để thu hồi nợ 93 - Bộ phận xử lí thu hồi nợ trực thuộc Khối Quản trị rủi ro có trách nhiệm xây dựng ban hành quy trình xử lí nợ, nắm tình hình nợ hạn chi nhánh từ lên kế hoạch thu hồi nợ hạn chi nhánh - Cần vào việc phân tích nguyên nhân nợ hạn, thời gian gia hạn nợ để tìm biện pháp thu hồi nợ như: Đối với khoản cho vay CBTD thiếu trách nhiệm, tiêu cực xử lý cá nhân, quy trách nhiệm vật chất Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân từ doanh nghiệp nhỏ vừa, cần dùng biện pháp xử lí nợ thích hợp từ trao đổi, thoả thuận đến áp dụng biện pháp mạnh, đưa án địa phương giải - Trường hợp áp dụng giải pháp trên, số nợ hạn lại xử lý bù đắp từ quỹ dự phòng rủi ro Ngân hàng 3.3.2 Các giải pháp hỗ trợ 3.3.2.1 Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhu cầu vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội phải có biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng cho hoạt động tín dụng nói chung Để thực điều này, Ngân hàng TMCP Quân đội cần áp dụng biện pháp nhằm tăng cường nguồn vốn sau: • Đối với nguồn vốn tự có: Ngân hàng cần đảm bảo kế hoạch tăng vốn với số biện pháp sau: - Duy trì bảo đảm tỷ lệ cổ tức hàng năm mức cao >20% 94 - Có sách lãi suất huy động hợp lý, thực cạnh tranh cho sản phẩm huy động điều chỉnh linh hoạt sách theo thời kì Đa dạng hố hình thức huy động vốn với thời hạn khác chương trình tiết kiệm dự thưởng, hình thức khuyến hấp dẫn - Phát triển sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt: ATM, trả lương cho cán bộ, công nhân viên thông qua tài khoản cá nhân, cho vay thấu chi • Đối với nguồn vốn vay: Ngân hàng xác định tiếp tục trì nguồn vốn nguồn tình có biến động bất thường xảy Để làm điều này, Ngân hàng cần: - Xây dựng kế hoạch tài rõ ràng để chủ động việc trả nợ NHNN TCTD khác - Duy trì phát triển mối quan hệ Ngân hàng với TCTD khác - Duy trì mức tài sản có với tính lỏng cao có khả chuyển đổi dùng làm đảm bảo cho khoản vay chiết khấu tái chiết khấu • Đối với nguồn huy động khác: Ngân hàng cần nỗ lực tìm kiếm nguồn huy động rẻ từ tổ chức nước, theo chương trình dự án dành cho đối tượng vay vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Ví dụ: Nguồn vốn dự án tài nơng thơn II - RDF II (có thể áp dụng 95 Trong trình phát triển, nhận thức vấn đề Ngân hàng TMCP Quân đội cần nỗ lực tạo dựng đội ngũ CBTD chuyên nghiệp, nhiệt tình Trong thời gian tới, số công việc cần tiếp tục thực là: • Hồn thiện dự án đổi Khối tổ chức - Nhân Trong tiểu dự án, đặc biệt trọng đến công tác tiêu chuẩn hoá chất lượng CBTD Phải lượng hoá tiêu chuẩn đặt ra: Đạo đức nghề nghiệp trách nhiệm; lực chun mơn vững vàng; có khả chịu áp lực công việc cao, CBTD phụ trách quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa với số lượng khách hàng lớn lượng giao dịch thường xun • Chú trọng cơng tác đào tạo đào tạo lại CBTD Trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Quân đội kết hợp với đơn vị đào tạo bên ngồi có uy tín để lên chương trình đào tạo có chất lượng phù hợp với nhu cầu đào tạo CBTD • Những giải pháp nhân sự, đào tạo nêu nhằm xây dựng cho Ngân hàng đội ngũ CBTD có đầy đủ kĩ bao gồm: kĩ phục vụ khách hàng; kĩ tìm hiểu thơng tin; kĩ đàm phán; kĩ phân tích, kĩ tổng hợp; kĩ suy diễn Từ đó, đội ngũ CBTD Ngân hàng tự tin, chủ động công tác thẩm định, quản lý khách hàng tiếp thị phát 96 ứng dụng theo yêu cầu khối kinh doanh nhằm đưa hệ thống trở thành công cụ hữu hiệu công tác quản trị, hoạt động phát triển kinh doanh nói chung Ngân hàng 3.3.2.4 Xây dựng quảng bá thương hiệu MB thị trường nói chung đến đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Hiện nay, vấn đề thương hiệu giá trị thương hiệu ngân hàng ngân hàng nước quan tâm Trong bối cảnh chung, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần trọng việc xây dựng tăng thêm giá trị thương hiệu MB thơng qua chương trình marketing cụ thể Để đạt mục đích marketing hiệu Ngân hàng cần sử dụng phối hợp sách: sách giá cả, sách sản phẩm, sách quảng cáo khuyếch trương Đây không công việc Hội sở mà thân Chi nhánh cần sáng tạo cơng tác marketing, tạo dựng hình ảnh niềm tin với thương hiệu MB đến đối tượng khách hàng 3.4Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 3.4.1.1 Tăng cường chức quản lý, hô trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chức quản lý Nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu thực tầm vĩ mô với vấn đề xây dựng chiến lược phát triển, ban hành sách kinh tế chế quản lý nhằm khuyến khích hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo khuôn khổ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động thuận lợi Hiện nay, Nhà nước có sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thông qua Nghị định 90/CP chưa xây dựng kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn, ngành, lĩnh vực, vùng Để thực chức này, Nhà nước cần: 97 • Nhà nước phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế, xem xét đến sách thuế doanh nghiệp nhỏ vừa, đặc biệt doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp đầu tư công nghệ đại, đầu tư vào dự án sản xuất sản phẩm • Nhà nước cần ban hành, hướng dẫn tổ chức thực quy chế đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa Các trung tâm hỗ trợ, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa địa phương, ngành nghề cần xây dựng hoạt động hiệu quả, làm đầu mối để tiếp nhận thông tin, vốn từ quan quản lý Nhà nước, nguồn hỗ trợ từ bên ngồi từ phân phối cho doanh nghiệp nhỏ vừa cách hiệu cơng • Quy định tập trung đầu mối cấp phép kinh doanh theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Yêu cầu quan, ban ngành liên quan thực chức tra, kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa có báo cáo tổng hợp, thường xuyên để Nhà nước kịp thời khắc phục khó khăn, vướng mắc • Mở rộng quyền doanh nghiệp nhỏ vừa việc chuyển 98 • Thúc đẩy hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, khuyến khích NHTM tham gia góp vốn theo thơng tư 01/2006/TTNHNN Đồng thời, tăng cường huy động nguồn vốn từ tổ chức quốc tế trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển: Quỹ viện trợ thức ODA, Ngân hàng giới (WB), Quỹ tiền tệ giới (IMF) 3.4.1.2 Hồn thiện sách hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng chất hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, quy định, sách nhằm tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay TCTD cần hoàn thiện theo hướng đầy đủ, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế Để tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, Nhà nước cần: • Rà sốt lại văn pháp luật chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản Các ngành phối hợp xây dựng văn hướng dẫn kịp thời, đồng • Quy định cụ thể vấn đề liên quan đến phát mại tài sản như: quyền nghĩa vụ Ngân hàng, quyền nghĩa vụ qua n, ban ngành có liên quan 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần có quy định chế tài TCTD việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ Trung tâm Khi xét cấp tín dụng khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp, TCTD phải khai 99 Bên cạnh đó, trung tâm cần sâu vào công tác đánh giá, dự báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, đa dạng hố sản phẩm thơng tin tín dụng 3.4.2.2 Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hoạt động tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM TCTD khác cần NHNN thực thường xuyên Trong đó, cần đặc biệt kiểm tra kĩ danh mục cho vay NHTM để hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ra, gây ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hoạt động kinh tế Nâng cao chất lượng nội dung công tác kiểm tra, đổi phương pháp kiểm tra 100 KẾT LUẬN • Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề chất lượng tín dụng ln vấn đề lớn hệ thống Ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Do tính chất đa dạng, phức tạp khó kiểm soát doanh nghiệp nhỏ vừa nên vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có ý nghĩa mà cịn tương lai Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội thời gian vừa qua có chiều hướng phát triển nhanh, đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động chung Ngân hàng Tuy nhiên, q trình mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng này, Ngân hàng thể nhiều hạn chế việc kiểm soát chất lượng tín dụng chưa thực khai thác hết tiềm doanh nghiệp nhỏ vừa với phát triển Ngân hàng Trước yêu cầu hoạt động tín dụng nói chung thực trạng hoạt động tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP nói riêng, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần đem lại hiệu kinh tế cho Ngân hàng, cho khách hàng cấu lại tổ chức hoạt động Ngân hàng Đây vấn đề hấp dẫn vô phức tạp lâu dài có phạm vi nghiên cứu rộng lớn liên quan đến vấn đề tầm vi mơ vĩ mơ Trong q trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận khảo sát thực tế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội nhằm đưa số giải pháp với hy vọng giải phần vướng mắc, hạn chế từ nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: 101 102 Thứ nhất: HệDANH thống MỤC hóa vấn đềTHAM lý luậnKHẢO doanh nghiệp TÀI LIỆU nhỏ vừa chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2007, 2008, 2009 Phân tích vàmại,đánh giáPhan thực trạng chất tín dụng đối Thứ Quảnhai: trị Ngân hàng Thương PGS.TS Thị Cúc, 2009, Nhà lượng xuất Giao thông vận tải với doanh nghiệp nhỏhàng, vàGiáo vừa hàngmại, TMCP Quân đội Từkê.đó, rút Học viện Ngân trình NgânNgân hàng Thương 2009, Nhà xuất Thống hạnviện chế nguyên nhân hưởng tớivụ chất lượng tín mại, dụng đối Học Tài chính, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ảnh Giáo trình nghiệp Ngân hàng Thương 2008, với doanh Nhà nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Thứbảnba: xuất Tài Trên Chính sở luận khoa học thực trạng chất lượng tín dụng viện Ngân hàng, Giáo hàng,hàng 2005, Nhà xuất Thốngđội, kê luận văn đề đối 5.vớiHọc doanh nghiệp nhỏtrình Kế vừatốntạingân Ngân TMCP Qn Ngânsố hàng Thương trị nghiệp vụ, Nhà xuất xuất6 giải phápmạivàQuản kiến nghị nhằm nâng caoThống chấtkê.lượng tín dụng Quản trị Ngân mại, Peter Rose, Nhà đội, xuất tài doanh nghiệp nhỏhàng vàThương vừa Ngân hàng2001, Quân phù hợp với định hướng sách NHNNphát Việt Nam, chí Ngân hàng, năm 2008-2009 triểnTạpchung Ngân hàng Học chí Khoa học tạo Ngân Tácviện giảNgân xinhàng, trânTạptrọng cảm ơnđàoPhó giáohàng, sư,2008-2009 Tiến sĩ Tơ Ngọc Hưng - người hướng dẫn khoa học, thầy cô giáo, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội đồng nghiệp tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành luận văn ... trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân đội 4 CHƯƠNG TÍN DỤNG... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân. .. nghiên cứu luận văn dựa lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quân Đội qua năm