NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO MAI HƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LONG BIÊN CIC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Trung tâm thơng tin tín dụng CBTD Cán LUẬN tín dụng DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần PGD Phòng giao dịch VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2010 SME Khách hàng vừa nhỏ TCTD Tổ chức tín dụng IT Cơng nghệ thơng tin QLTD Quản lý tín dụng XHCN Xã hội chủ nghĩa TPKT Thành phần kinh tế Các Bảng biểu, sơ đồ Sơ đồ Nội dung Trang DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Qn đội chi ^35 nhánh Long Biên Sơ đồ 2.2 Quy trình tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP 16 Quân đội chi nhánh Long Biên BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vôn Ngân hàng TMCP Quân 16 đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.2 Tôc độ tăng trưởng huy động vôn Ngân hàng 17 TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vơn Ngân hàng TMCP Quân "38 đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.4 Hiệu suât sử dụng vôn Ngân hàng TMCP Quân đội 19 chi nhánh Long Biên Bảng 2.5 Tình hình thu phí dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân lõ đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 12 Quân đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.7 Doanh sô thu nợ qua năm 19 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn qua năm 19 Bảng 2.9 Doanh sô cho vay đôi với DNV&N qua năm lĩ Bảng 2.10 Tỷ trọng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP 52 Quân đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.11 Tỷ trọng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP ^53 Quân đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.12 Dư nợ DNV&N theo ngành kinh tê thời điểm ^54 31/12/2009 Ngân hàng Quân đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.13 Dư nợ DNV&N theo kỳ hạn qua năm Ngân ^56 hàng Quân đội chi nhánh Long Biên Bảng 2.14 Dư nợ DNV&N theo thành phần kinh tê Ngân ^59 hàng Quân đội chi nhánh Long Biên Bảng 3.1 Giá trị tăng trưởng theo sản phẩm ^82 BIỂU ĐỒ Biêu 2.1 Tỷ trọng loại hình cho vay tông dư nợ cho ^60 vay DNV&N MB Long Biên Biểu đô 2.2 Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ lãi tín dụng qua ^63 năm Biêu đô 2.3 Đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng ^67 DNV&N MB Long Biên (thời điểm tháng đầu năm 2009) Biểu đô 2.4 Tình hình nợ q hạn hoạt động tín dụng ^69 DNV&N qua năm Biểu đô 2.5 Cơ câu tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng "7Õ DNV&N Ngân hàng quân đội - chi nhánh Long Biên (thời điểm 31/12/2009) MỤC LỤC MỞ ĐẦU 01 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 03 Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) vai trị phát triển kinh tế xã hội .03 1.1.1 Khái niệm tiêu chí chủ yếu xác định doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .11 1.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.1 Vai trị tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.2 Các đặc trưng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .18 1.2.3 Các hình thức tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 21 1.3 Kinh nghiệm nước học Việt Nam hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 27 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 27 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN 34 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 34 2.1.1 Sơ lược trình phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh LongBiên 34 2.1.2 Những hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 36 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 43 2.2.1 Những quy định hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên .43 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên .48 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên 61 2.3.1 Những kết đạt .62 2.3.2 Những tồn .67 2.3.3 Nguyên nhân tồn 71 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LONG BIÊN 80 3.1 Định hướng mục tiêu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên 80 3.1.1 Định hướng 80 3.1.2 Mục tiêu .82 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên 83 3.2.1 Nhóm giải pháp chủ yếu 83 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ .94 3.2.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Long Biên .97 3.3.1 Đối với phủ 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 101 3.3.3 Đối với DNV&N 102 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội .104 KẾT LUẬN .108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình đổi mới, đặc biệt năm gần vị trí, vai trị khu vực kinh tế nhà nước , có doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) dần trở lên quan trọng Với khoảng gần 95% DNV&N chiếm tổng số doanh nghiệp đăng ký thành lập, khu vực tạo công ăn việc làm cho số lượng lao động không nhỏ cho kinh tế quốc dân Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt vấn đề khó khăn mà doanh nghiệp mắc phải Đặc biệt với đặc điểm DNV&N nước ta, vấn đề khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, sở bắt nguồn cho khó khăn khác thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Với điều kiện thị trường vốn cịn chưa phát triển hồn thiện thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý, nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N cịn hạn chế, việc giải khó khăn vấn đề đặt cấp bách Vì việc tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cho DNV&N vấn đề xúc mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề này, em lựa chọn đề tài: “MỘT SƠ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH LONG BIÊN” Mục đích nghiên cứu: - Hệ thống hóa nội dung lý luận tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM - Đánh giá mức thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội-Chi nhánh Long Biên Ngành kinh Tế Nông, lâm nghiệp, thủy hải sản Xây lắp Số lượng DNV&N Tổng dư nợ 23 100,0 75 Hoạt động tín dụng DNV&N 15 Ngân hàng TMCP Quân 65,266đội đóng góp phần lớn vào kết hoạt động tín dụng nói chung chi nhánh Xét tổng doanh số cho vay thành cho vay DNV&N Thương mại, dịch vụ 85 phần kinh tế, doanh số369,8 qua hai năm 2008 2009 chiếm 70% Trong đó45năm 2008 77% năm Cơng nghiệp chế2009 biến 82% 70 304,5 Sự gia tăng tỷ lệ cho vay DNV&N tổng 78 doanh số cho vay, cho Quân đội nhìn thấy rõ tầm quan Ngành y tế,thấy dượcban phẩmlãnh đạo Ngân hàng TMCP 21,755 trọng tiềm phát triển DNV&N Điều cịn cho thấy hoạt động tín dụng DNV&N dần trở lên quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh tồn chi nhánh nói chung 2.2.2.45 Lĩnh vực cho vay Trong thời gian qua, theo định hướng phát triển tín dụng hội sở, Ngân hàng TMCP Quân đội thực chủ trương phát triển hoạt động tín DNV&N theo ngành kinh tế cụ thể sau: Bảng 2.12: Dư nợ DNV&N theo ngành kinh tế thời điểm 31/12/2009 Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên Đơn vị: triệu đồng (Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, năm 2009 Chi nhánh Long Biên ) 54 55 Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009 Số tiền % Số tiền % 09/08 (%) phẩm sản xuất mang tính đại chúng khả tiêu thụ thường đảm bảo, từ Ngành 160,991 dẫnkhác đến khả hồn trả nợ vay tốt 37 Tổng cộng 235 1,022,513 2.2.2.5 Kỳ hạn vay động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội thời điểm (Nguồn: Saocho kê hoạt Như phân tích phần31/12/2009) đặc trưng hoạt động tín dụng DNV&N kỳ hạnQua cho bảng vay đối vớitaDNV&N cho Ngânvay hàng TMCP tập Quân đội chủ thường trên, thấy dư nợ DNV&N trung yếutập vàotrung lĩnh chủ yếu vào cho vay ngắn hạn Mặt khác, vốn huy động Ngân hàng vực thương mại dịch vụ (chiếm 36,17%/tổng dư nợ DNV&N) lĩnh vực công TMCP chế Quânbiến đội(chiếm chủ yếu vốn ngắndư hạn, để đảmCác bảolĩnh nguồn nghiệp 29,78%/tổng nợ nên DNV&N) vựcthanh khác khoản chiếm tỷ đảm bảo tỷ lệ vốn ngắn hạn tài trợ cho vay trung dài hạn theo quy trọng tương đối nhỏ tổng dư nợ DNV&N, đặc biệt lĩnh vực y tế, dược định ngân hàng nhà nước (NHNN) tỷ lệ cho vay ngắn hạn DNV&N phẩm Ngân hàng hoàn toàn hợp Thực tế, TMCP dư nợ Quân đội hoạtchiếm độngđatínsốdụng DNV&N đãlý phản ánh chủ Bảng 2.13: Dư nợ DNV&N theo kỳ hạn qua năm Ngân trương phát triển tín dụng theo lĩnh vực ngành nghề Ngânhàng hàngTMCP TMCPQuân Quân đội hội sở Theo đó, tăng dần tỷ trọng dư nợ ngành thương mại, dịch vụ ngành công nghiệp chế biến, giảm dần tỷ trọng dư nợ ngành xây lắp, nông lâm nghiệp, thủy hải sản Hai ngành bị hạn chế phát triển tín dụng ngành tập trung nhiều dư nợ hạn bị chịu ảnh hưởng chi phối nhiều từ yếu tố tự nhiên khách quan đội chi nhánh Long Biên (ĐVT: triệu đồng) Trong điều kiện kinh tế đại, mở rộng thị trường tiêu thụ thị trường sản phẩm đầu vào vấn đề quan trọng với doanh nghiệp Để làm tốt hai yếu tố đỏi hỏi doanh nghiệp phải linh hoạt, nhạy bén với thị trường, hoạt động ngành có độ tăng trưởng cao, sản xuất sản phẩm phục vụ nhu cầu thiết yếu đời sống đóng vai trị quan trọng việc tạo lập cân đối cho kinh tế Do doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực phân phối, sản xuất, thương mại, dịch vụ doanh nghiệp ưu tiên phát triển Hệ thống mạng lưới đầu ra, đầu vào doanh nghiệp phong phú rộng lớn nên khả phát triển hoạt động cao Các doanh nghiệp thường có độ nhanh nhạy định với thị trường, sản 56 Tổng dư nợ DNV&N - Dư nợ ngắn hạn - Dư nợ trung dài hạn 323,903 100 241,933 81,970 1,022,513 100 215 75 828,236 81 243 25 194,277 19 139 (Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, năm 2009 Chi nhánh Long Biên ) Qua bảng ta thấy, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tổng dư DNV&N chiếm đa số qua năm (năm 2008 75% năm 2009 81%), tỷ trọng dư nợ 57 trung dài hạn tổng dự nơ cho vay DNV&N có xu hướng giảm (năm 2008 25% năm 2009 19%) Bên cạnh tăng trưởng tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Qn đội qua năm tăng trưởng tín dụng ngắn hạn thành phần kinh tế ấn tượng Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn năm 2009 so với năm 2008 243% Về tăng trưởng tín dụng trung dài hạn năm 2009 so với năm 2008 đạt vượt 139% Kết cho thấy, Ngân hàng TMCP Quân đội quan tâm đến cấu dư nợ theo thời hạn Một mặt đảm bảo khả khoản cho Ngân hàng, mặt thực tốt sách NHNN nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Mặt khác, thực trạng phản ánh xu phát triển thị trường định hướng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội hội sở Trong năm 2008 2009, thị trường có biến động mạnh mẽ, nguồn vốn ngân hàng bị khan nhiều Giai đoạn này, Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng tập trung giải cho vay ngắn hạn với đối tượng hướng đến khách hàng truyền thống, quan hệ từ nhiều năm nay, có uy tín quan hệ vay trả, khách hàng phải có phương án kinh doanh khả thi khả trả nợ tốt Đối với dự án trung dài hạn, hạn hẹp vốn huy động trung dài hạn khoản vay dài thường có độ rủi ro cao nên Ngân hàng TMCP Quân đội ưu tiên tài trợ dự án có hiệu kinh tế cao, cấp phép đầy đủ chủ đầu tư đơn vị lớn có nhiều năm kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động dự án 2.2.2.6 Tài sản đảm bảo Họat động tín dụng DNV&N đa phần đảm bảo tài sản doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp bảo lãnh bên thứ Trong vài năm trở lại đây, loại tài sản dùng để đảm bảo cho khoản vay 58 31/12/2008 Chỉ tiêu Số tiền 31/12/2009 % Số tiền % 09/08 (%) DNV&N phong phú đa đạng Ngoài tài sản truyền thống như: giấy tờ có giá, bất động sản (nhà đất, nhà chung cư, đất dự án), động sản (ô tô, xe nâng, xe chuyên dùng ) Ngân hàng TMCP Quân đội nhận chấp tài sản máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho, quyền đòi nợ (các khoản phải thu) Sự đa đạng loại hình tài sản đảm bảo cho khoản vay, cho thấy linh hoạt Ngân hàng TMCP Quân đội việc cấp tín dụng DNV&N Đa phần DNV&N đơn vị nhỏ, nguồn vốn ít, tài sản không nhiều, điều gây trở ngại lớn cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn Ngân 2.2.2.7 Đối tượng khách hàng hoạt động tín dụng DNV&N hàng Đa phần tiếp cận với ngân hàng đặt vấn đề vay vốn DNV&N Bảng 2.14: Dư nợ DNV&N theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Quân vấp phải khó khăn việc xuất trình tài sản đảm bảo Có phương án vay đội chi nhánh Long Biên vốn khả thi, khả thu hồi vốn tạo lợi nhuận gần chắn khơng có đủ tài sản để đảm bảo cho khoản vay nên doanh nghiệp phải lỡ hội kinh doanh ĐVT: triệu đồng Nhận thức điều đó, Ngân hàng TMCP Qn đội có sách linh hoạt việc nhận tài sản đảm bảo khách hàng, đặc biệt DNV&N Nếu qua trình thẩm định, đánh giá phương án kinh doanh khả thi, khả trả nợ khách hàng đảm bảo, doanh nghiệp khơng có đủ tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng TMCP Quân đội xem xét tài trợ với việc lấy hàng hóa hình thành từ vốn vay quyền địi nợ để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Theo cấu tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Quân đội có nhiều thay đổi Vào năm 2006, 2007 loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Quân đội thường bất động sản, ô tơ, giấy tờ có giá, sang năm 2008, 2009 tài sản hàng tồn kho khoản phải thu lại chiếm tỷ trọng chủ yếu 59 Tổng dư nợ 323,903 100 1,022,513 100 215 114,598 35 306,753 30 167 209,304 65 715,759 70 242 DNV&N DNV&N QD DNV&N QD (Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009 Chi nhánh Longcác Biên ) Qua bảng ta thấy dư nợ DNV&N quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn dư nợ khối DNV&N Năm 2008, dư nợ DNV&N quốc doanh chiếm tỷ lệ 65% tổng dư nợ DNV&N năm 2009 70% Cơ cấu cho vay khối doanh nghiệp quốc doanh thấp khối doanh nghiệp quốc doanh do: 60 - Mục tiêu kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội tập trung phát triển dư nợ tín dụng DNV&N quốc doanh - Bộ máy quản lý doanh nghiệp khối quốc doanh thường phức tạp khó xác định, khơng cẩn trọng trình thẩm định dễ dẫn tới rủi ro pháp lý sau - Tài sản đảm bảo doanh nghiệp quốc doanh thường khó xác định tính khoản - Trong năm trở lại đây, tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh ngày giảm dần so với doanh nghiệp quốc doanh, độ nhạy bén, linh hoạt kinh doanh doanh nghiệp thường tâm lý trông chờ ỷ lại vào hỗ trợ từ phía Nhà nước 2.2.2.8 Phương thức cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội áp dụng nhiều phương thức cho vay đa dạng phong phú loại hình tín dụng DNV&N Trong năm 2009, Ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng đẩy mạnh hoạt động tài trợ với DNV&N theo loại Bao tốn cho vay thấu chi Đây hai sản phẩm không DNV&N cịn nhiều bỡ ngỡ trình tiếp cận Hai sản phẩm đem lại nhiều lợi cho DNV&N nên Ngân hàng TMCP Quân đội tập trung khai thác tư vấn với khách hàng Theo tỷ trọng sử dụng loại hình cho vay có biến động qua năm Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng loại hình cho vay tổng dư nợ cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội 61 □ Cho vay theo □ Cho vay theo hạn mức □ Cho vay theo hạn mức thấu chi □ Cho vay chiết khấu chứng từ □ Cho vay tài trợ dự án □ Bao toán □ Cho vay khác (Nguồn: Sao kê dư nợ tín dụng thời điểm 31/12/2008 31/12/2009 Ngân hàng TMCP Quân đội) Qua biểu đồ trên, ta thấy năm 2008, Ngân hàng TMCP Qn đội khơng có dư nợ phương thức cho vay thấu chi tài khoản bao tốn sang năm 2009, tỷ trọng dự nợ cho vay loại hình 5% 6% Phương thức cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ DNV&N cho vay theo hạn mức, tổng tỷ trọng loại hình cho vay năm 2008 35% năm 2009 37% Nhận thức lợi ích từ phương thức cho vay mang lại nên DNV&N quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Quân đội đẩy mạnh việc sử dụng phương thức cho vay ngắn hạn cho vay theo món, hạn mức, bao toán, cho vay thấu chi, phương thức cho vay tài trợ dự án có giảm nhẹ vào năm 2009 so với năm 2008 Tất biến động phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ năm 2008, 2009 định hưởng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Năm 2008 đầu năm 2009 thời điểm kinh tế bị khủng hoảng, DNV&N gặp nhiều khó khăn Chi phí vốn doanh nghiệp tăng 62 cao, hàng hóa lại khơng bán được, thị trường bị thu hẹp nghiêm trọng Các dự án trung dài hạn dường nhận quan tâm từ phía doanh nghiệp phía Ngân hàng Hoạt động vay vốn để bổ sung vốn lưu động trình kinh doanh tập trung thực hiện, dự án đầu tư tài sản cố định khai thác máy móc thiết bị bị hạn chế, DNV&N không đủ lực, không tài trợ vốn từ phía Ngân hàng bối cảnh kinh tế khủng hoảng việc đầu tư trung dài hạn trở lên không phù hợp 2.3 Đánh giá Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Long Biên Hiện nay, thị trường tài Ngân hàng Việt Nam tồn nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Nhà nước tiến trình cổ phần hóa Song hành với cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng hoạt động cung cấp tín dụng dịch vụ tài khác Mặc dù vậy, Ngân hàng TMCP Quân đội bước phát triển cách vững khẳng định thương hiệu mạnh thị trường tài tiền tệ Việt Nam Để hiểu thêm thành đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Quân đội, xem xét phần đánh giá đây: 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua, nhận thức vai trò tiềm khu vực DNV&N, Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên chủ trương mở rộng vốn tín dụng DNV&N cách hợp lý, góp phần tạo điều kiện cho phát triển DNV&N, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng mạnh bền vững Qua số liệu trên, ta thấy tỷ trọng đầu tư hoạt động hoạt động tín dụng DNV&N chiếm tương đối lớn (82%/tổng doanh số cho vay năm 2009) Đây đối tượng mà Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên lựa chọn làm khách hàng tiềm Thông qua việc cho vay vốn với DNV&N, Ngân 63 hàng TMCP Quân đội chi nhánh Long Biên đạt số kết đáng khích lệ sau: □ Doanh số cho vay hoạt động tín dụng DNV&N có tăng trưởng đáng kể qua năm Như phân tích trên, ta thấy hai năm 2008 2009 thị trường tài tiền tệ có nhiều diễn biến thất thường, làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng Tuy nhiên, doanh số cho vay năm 2009 Ngân hàng TMCP Quân đội có tăng trưởng 97% so với năm 2008, doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng 101,6% doanh số cho vay trung dài hạn tăng trưởng 54,45% Kết ghi nhận không nhỏ cố gắng nỗ lực toàn nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội đạo sáng suôt ban lãnh đạo Trong năm 2009, thực tốt công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt DNV&N tuân thủ tốt sách hỗ trợ lãi suất thủ tướng phủ, Ngân hàng TMCP Quân đội không ngừng tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh thủ tục cần thiết để nhận mức lãi suất hỗ trợ từ nhà nước Thông qua việc thẩm định khách quan tâm lý không e ngại vấn đề phức tạp kèm theo sách hỗ trợ lãi suất, Ngân hàng TMCP Quân đội tăng cường công tác thẩm định tài trợ đối tượng hưởng ưu đãi, đảm bảo nguồn vốn hỗ trợ nhà nước sử dụng hiệu Chính việc làm giúp cho DNV&N nói riêng khách hàng nói chung có tin tưởng vào Ngân hàng TMCP Quân đội, trở nên gắn bó với Ngân hàng TMCP Quân đội lựa chọn Ngân hàng TMCP Quân đội đối tượng để đặt quan hệ giao dịch phát sinh phương án kinh doanh hiệu □ Họat động tín dụng DNV&N đóng góp phần lớn vào thu nhập chi nhánh Điều thể rõ qua biểu đồ số liệu sau: 64 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng thu nhập từ lãi tín dụng qua năm □ Thu lãi tín dụng DNV&N □ Tổng thu lãi tín dụng □ Tổng thu nhập ngân hàng (Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Ngân hàng (2008) - Giỏo trình Ngân hàng Thương mại Peter S Rose M.University (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Học việc Ngân hàng (2002) - Giáo trinh Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng thương mại T.S Phan Đình Thế, PGS.TS Ngơ Hướng (2002)- Giáo trình quản trị kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Bỏo cỏo kết hoạt động kinh doanh năm 2007 - 2009 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Bảng cân đối kế toán năm 2007 - 2009 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội - Quyết định số 144/QĐNHQĐ-HS hướng dẫn tác nghiệp trình cho vay DNV&N Nguyễn Kim Anh (2008) - Giỏo trỡnh quản trị ngõn hàng PGS.TS Nguyễn Duệ (2003)- Giáo trình Ngân hàng Trung Ương 10 Tạp chí ngân hàng số tháng 1- tháng năm 2009 66 67 ... trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nh? ?? Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nh? ?nh Long Biên Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nh? ?nh. .. Doanh nghiệp vừa nh? ?? Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nh? ?nh Long Biên - Đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị để phát triển hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nh? ?? Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nh? ?nh Long. .. hàng TMCP Quân đội - chi nh? ?nh LongBiên 34 2.1.2 Nh? ??ng hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Quân đội chi nh? ?nh Long Biên 36 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa