TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Chúng được phân loại theo nhiều hình thức và có thể được định nghĩa dựa trên các chức năng và dịch vụ mà chúng cung cấp cho nền kinh tế.
Theo luật các tổ chức tín dụng 2010 (số 47/2010/QH12) định nghĩa
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại, với mục tiêu lợi nhuận, thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác Các hoạt động ngân hàng được quy định bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tín dụng có chức năng thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG THÔN VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ
Trong bối cảnh đổi mới tổ chức và hoạt động của ngân hàng theo cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có những biến đổi mạnh mẽ Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 đã chuyển hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh, thành lập hệ thống ngân hàng hai cấp: Ngân hàng trung ương và ngân hàng thương mại Giai đoạn này cũng chứng kiến sự hình thành bốn ngân hàng chuyên doanh của nhà nước, được tách ra từ Ngân hàng trung ương, trong đó có Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam, hiện nay là NHNo&PTNT Việt Nam.
Mô hình tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam bao gồm trụ sở chính, sở giao dịch, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp và công ty trực thuộc Hệ thống này còn có các chi nhánh cấp 1 và các chi nhánh cấp 2 trực thuộc các chi nhánh cấp 1.
1 và hệ thống các phòng giao dịch Các chi nhánh cấp 3 trực thuộc chi nhánh cấp 2 và hệ thống các phòng giao dịch.
NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ tọa lạc tại Khu Tân An 2, TT Yên Lập, huyện Yên Lập, tỉnh Phú Thọ Đây là chi nhánh loại 3 trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, được phân loại là chi nhánh loại 2.
NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ là chi nhánh loại III, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, với 01 trụ sở chính và 02 phòng giao dịch xa trung tâm Việc tổ chức này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch, đặc biệt tại huyện Yên Lập, nơi có địa hình miền núi và dân cư phân tán Sự hiện diện của 02 phòng giao dịch bổ sung giúp tiết kiệm chi phí đi lại cho người dân khi đến ngân hàng.
Về cơ cấu nhân sự: NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ được định biên 33 người, số lao động hiện có là 33 người.
+ Đại học: 28 người, chiếm tỷ lệ 85%
+ Cao đẳng: 01 người, chiếm tỷ lệ 3%
+ Trung cấp: 03 người, chiếm tỷ lệ 9%
+ Trình độ khác: 01 người, chiếm tỷ lệ 3%
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu trình độ chuyên môn của cán bộ công nhân viên
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo hành chính nhân sự năm 2015)
Nguồn vốn huy động tại địa phương
Nguồn vốn các dự án ủy thác đầu tư
Sử dụng vốn nội tệ của ngân hàng cấp trên
Tổng nguồn vốn kinh doanh
Chi nhánh đã bố trí sắp xếp nhân sự phù hợp với công việc chuyên môn của từng phòng Cụ thể:
Ban giám đốc gồm 03 người, trong khi Phòng Kế hoạch kinh doanh có 09 nhân viên Phòng Kế toán Ngân quỹ tuyển dụng 07 người, Phòng Hành chính nhân sự có 03 nhân viên Tại Phòng giao dịch Ngọc Lập có 05 người làm việc, và Phòng giao dịch Lương Sơn có 06 nhân viên.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tổng thể
Phòng KHKD Phòng KTNQ Phòng HCNS
2.1.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Yên Lập, huyện miền núi phía bắc tỉnh Phú Thọ, có điều kiện tự nhiên chủ yếu là đồi núi, gây khó khăn cho giao thương kinh tế Với tình hình kinh tế khó khăn, hoạt động huy động vốn của ngân hàng tại đây gặp nhiều thách thức.
Công tác huy động nguồn vốn của ngân hàng qua các năm được thể hiện qua một số kết quả cơ bản sau:
• Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn kinh doanh Đơn vị tính: Triệu đồng hiện (%) hiện (%) Thực hiện
- Kỳ hạn từ 12 đến % dưới 24 tháng
- Kỳ hạn từ 24 tháng trở lên
2 Theo tính chất nguồn vốn
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2013, 2014, 2015 của chi nhánh)
Theo số liệu về cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng qua các năm, nguồn vốn chủ yếu đến từ huy động tại địa phương và vay từ ngân hàng cấp trên Tỷ lệ vay ngân hàng cấp trên vẫn cao, gần bằng với nguồn vốn huy động tại địa phương, cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong công tác huy động vốn Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực, tình hình kinh tế địa bàn còn khó khăn, với nhiều hộ nghèo và cận nghèo, dẫn đến nhu cầu sử dụng vốn cao nhưng số hộ gửi tiền và số lượng tiền gửi vẫn thấp Điều này cũng là một trong những nguyên nhân làm tăng chi phí.
37 vốn của ngân hàng cao dẫn tới giảm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
• Cơ cấu nguồn vốn huy động tại địa phuơng:
Khi nói đến huy động vốn, nguồn vốn tại địa phương là một yếu tố quan trọng không thể bỏ qua Đây là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời mang lại chi phí vốn thấp, góp phần nâng cao hiệu quả tài chính.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại địa phương Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn vốn huy động tại địa phương đã tăng trưởng qua các năm, chủ yếu từ tiền gửi của dân cư, chiếm khoảng 80% tổng nguồn vốn huy động Sự gia tăng này phản ánh sự phát triển kinh tế và niềm tin của người dân vào hệ thống tài chính địa phương.
Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, với 560 nỗ lực từ toàn thể cán bộ công nhân viên tại chi nhánh Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng đã giao khoán chỉ tiêu đến từng phòng tổ và cá nhân, đồng thời thực hiện tốt công tác truyền thông, quảng cáo và tiếp thị các sản phẩm gửi tiền Hàng năm, chi nhánh triển khai nhiều chương trình huy động vốn hấp dẫn như "Gửi tiền tiết kiệm hái lộc đầu xuân" và các chương trình tiết kiệm dự thưởng nhân dịp các ngày lễ lớn, góp phần vào sự phát triển bền vững của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
Cơ cấu tiền gửi được phân loại theo thời gian cho thấy tiền gửi có kỳ hạn, bao gồm dưới 12 tháng và từ 12 tháng đến 24 tháng, chiếm tỷ trọng cao, tạo nguồn vốn ổn định và chi phí thấp cho ngân hàng Trong khi đó, tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế - xã hội và tiền gửi kho bạc, phục vụ nhu cầu thanh toán của các đơn vị gửi tiền.
Hoạt động cấp tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập, Phú Thọ Với đặc thù địa bàn vùng núi và nền kinh tế còn khó khăn, nhu cầu đầu tư của người dân ở đây vẫn rất cao, do đó, nguồn lợi nhuận chủ yếu của đơn vị đến từ hoạt động tín dụng.
Tất cả cán bộ, công nhân viên trong đơn vị đều nhận thức rõ vai trò quan trọng của mình trong sự tồn tại và phát triển, từ đó nỗ lực hoàn thành tốt nhiệm vụ, tăng dư nợ và kiểm soát chất lượng tín dụng Dưới đây là một số chỉ tiêu nổi bật mà đơn vị đã đạt được trong những năm gần đây.
Bảng 2.3: Chỉ tiêu dư nợ Đơn vị tính: Triệu đồng
Tăng/giảm so với năm trước 65 287 54 998 48 489
% tăng/giảm so với năm trước 16.70
Mặc dù chỉ tiêu dư nợ hàng năm chỉ đạt khoảng so với kế hoạch, nhưng nó vẫn có xu hướng tăng trưởng ổn định, với tốc độ tăng từ 9.5% đến 16% so với năm trước.
Công tác tín dụng mặc dù gặp khó khăn, nhưng đơn vị đã kiên trì bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, từng bước rút vốn khỏi các doanh nghiệp không hiệu quả và thắt chặt điều kiện vay vốn đối với tổ chức Đơn vị cũng mở rộng đầu tư cho vay hộ sản xuất theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP, tập trung vào các khu vực chưa được đầu tư nhiều và có tính cạnh tranh cao Ngoài ra, đơn vị nâng mức đầu tư cho các hộ đủ điều kiện và có dự án khả thi, đồng thời chỉ đạo cán bộ tín dụng nắm rõ địa bàn phụ trách và thiết lập hồ sơ kinh tế chi tiết để thuận lợi cho công tác thẩm định và giải quyết cho vay.
Nhận thanh toán chi trả kiều hối 1 290 1
Doanh số mua ngoại tệ 1 581 1
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, với sứ mệnh là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, đóng vai trò chủ lực trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội tại Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn nỗ lực mang lại lợi ích tối ưu và sự hài lòng cao nhất cho khách hàng, đồng thời tối đa hóa lợi nhuận cho cả khách hàng và ngân hàng.
Dựa trên định hướng phát triển nông nghiệp nông thôn của chính phủ và tỉnh Phú Thọ, NHNo & PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã triển khai các chiến lược kinh doanh hiệu quả, tập trung vào huy động vốn và mở rộng tín dụng đầu tư cho nông nghiệp nông thôn Ngân hàng đã đạt được sự tăng trưởng đáng kể, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương và hỗ trợ các mục tiêu của ngành.
Theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam tại Phú Thọ, Chi nhánh huyện Yên Lập đã xác định nhu cầu vay vốn cao của Hộ sản xuất trong khu vực Để đáp ứng nhu cầu này, chi nhánh sẽ giảm dần dư nợ doanh nghiệp và mở rộng cho vay cho Hộ sản xuất, đồng thời kiểm soát nợ xấu để phân tán rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương.
CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM - CHI NHÁNH HUYỆN YÊN LẬP PHÚ THỌ
3.2.1 Hoàn chỉnh công tác tổ chức cán bộ
3.2.1.1 Sắp xếp, bố trí, luân chuyển cán bộ
Để phát triển hoạt động hiệu quả, mọi tổ chức cần có đội ngũ nhân viên chất lượng cao, phù hợp với yêu cầu công việc NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Lập Phú Thọ cũng cần chú trọng đến yếu tố này Trong bối cảnh kinh doanh hiện nay, việc sắp xếp các vị trí làm việc tương ứng với năng lực của cán bộ là rất quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao.
Chi nhánh cần xem xét tình hình sử dụng nhân lực trong phòng tín dụng để điều chỉnh kịp thời, giảm áp lực công việc cho cán bộ và đề xuất tuyển dụng thêm nhân viên Cần thiết lập quy chuẩn kiến thức cơ bản cho cán bộ tín dụng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp và nông thôn Việc xác định chỉ tiêu sẽ tạo động lực cho cán bộ phấn đấu, đồng thời, cần dành thời gian cho cán bộ tiếp xúc với hộ sản xuất và chính quyền địa phương để nâng cao hiệu quả công việc Luân chuyển cán bộ là một yếu tố quan trọng, nhưng cần thực hiện hợp lý để không ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cho vay, vì cán bộ gắn bó lâu dài với khu vực sẽ nắm vững thông tin quan trọng từ kinh nghiệm thực tế Do đó, việc luân chuyển hợp lý, tránh xáo trộn trong công tác nắm bắt địa bàn là rất cần thiết.
3.2.1.2 Đào tạo nhân lực Đa phần các HSX nhận thức còn khá hạn chế, nhiều khi thực hiện sản xuất, kinh doanh mang tính phong trào mà không có b ất k một định hướng nào Có khi nhận được tiền, họ lại không biết sử dụng sao cho hợp lý Điều này sẽ tạo ra nguy cơ mất vốn đối với ngân hàng trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn không đạt được mục tiêu đề ra ban đầu Vì vậy, sự hướng dẫn, tư vấn, gợi ý của các cán bộ tín dụng trong trường hợp này là rất cần thiết Do vậy ngoài trình độ chuyên môn, cán bộ tín dụng cần có những kiến thức, hiểu biết nhất định về các lĩnh vực thuộc nông nghiệp nông thôn, chịu khó học hỏi,nghiên cứu để tích lũy kinh nghiệm, nhất là những kỹ thuật sản xuất trong nông nghiệp mới đáp ứng được công việc kể trên Việc đào tạo nhân lực chính là điều mà Ngân hàng cần phải thực hiện thường xuyên, trong đó:
Các chi nhánh cần xây dựng kế hoạch tổ chức các buổi tập huấn, nghiên cứu văn bản và trao đổi kinh nghiệm thực tế giữa các cán bộ trong đơn vị một cách chi tiết theo từng quý và năm Đồng thời, cần xác định các yêu cầu cụ thể mà mỗi cán bộ phải đạt được để nâng cao hiệu quả công việc.
Cử cán bộ có trình độ cao tham gia các lớp tập huấn nghiệp vụ và đào tạo ngắn ngày do Chi nhánh tỉnh hoặc NHNo&PTNT tổ chức.
Việt Nam đang tổ chức các buổi tập huấn tại các trường Đại học và Cao đẳng nhằm nâng cao kiến thức về tài chính, ngân hàng và thị trường tín dụng Những kỹ năng quan trọng như lập kế hoạch, thẩm định dự án và hướng dẫn hộ sản xuất tự thiết lập dự án vay vốn cũng cần được cải thiện trong các buổi đào tạo này Sau khi hoàn thành, các chi nhánh sẽ triển khai những kiến thức đã tiếp thu đến cán bộ trong đơn vị.
Chi nhánh cần chủ động hợp tác với các trường đào tạo nông nghiệp và tổ chức khuyến nông để nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng về nông nghiệp và nông thôn, đồng thời hiểu rõ các tiêu chuẩn kỹ thuật cơ bản Việc thẩm định và thiết lập hồ sơ cho hộ sản xuất đòi hỏi sự nỗ lực lớn, nhưng mức lương và thưởng của cán bộ tín dụng lại không được đánh giá tương xứng, ngoại trừ phụ cấp xăng xe Để tạo động lực làm việc và khuyến khích sáng tạo, cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, với khung lương cơ bản cao hơn cho cán bộ tín dụng so với các bộ phận khác Bên cạnh đó, giao chỉ tiêu khoán cho từng cán bộ và định kỳ đánh giá kết quả kinh doanh sẽ giúp tạo thêm động lực thông qua các mức thưởng dựa trên hiệu quả công việc Đây là yếu tố quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng.
3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay hộ sản xuất
3.2.2.1 Về quy trình nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất
Để cải thiện quy trình cho vay, cần đơn giản hóa thủ tục chuẩn bị hồ sơ vay vốn, tránh rườm rà giấy tờ không cần thiết Điều này sẽ giúp giảm thiểu phiền hà cho khách hàng và rút ngắn thời gian xử lý, đặc biệt là đối với người dân ở vùng nông thôn có trình độ nhận thức hạn chế Nếu không, các hộ sản xuất (HSX) sẽ e ngại khi vay vốn, dẫn đến nguy cơ mất khách hàng tiềm năng Do đó, việc cải tiến nghiệp vụ ngân hàng và đơn giản hóa quy trình cho vay sẽ giúp HSX tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời tạo cơ hội cho ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ.
Một trong những trở ngại lớn trong quá trình vay vốn của hộ sản xuất (HSX) là các loại phí và lệ phí phát sinh, làm tăng tổng chi phí cho người dân, đặc biệt là phí chứng thực giấy tờ và thời gian chờ đợi Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với chính quyền địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giúp giải quyết nhanh chóng các thủ tục xác nhận và chứng thực hồ sơ vay vốn Ngoài ra, việc thu phí và lệ phí cần phù hợp với thực tế, và nếu có thể, nên miễn một số loại phí để hỗ trợ HSX trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh sản xuất.
3.2.2.2 về thực hiện nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất
Cán bộ tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm định cho vay hộ sản xuất, đặc biệt là về cơ sở pháp lý, tình hình tài chính, hiệu quả dự án, và tính chắc chắn của dòng tiền tương lai Đồng thời, họ cần nắm vững kiến thức chuyên môn và hiểu biết về nông nghiệp, nông thôn tại địa bàn quản lý Ngân hàng cần hợp tác chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức khuyến nông, khuyến ngư để xác định nhu cầu vay vốn và các yếu tố kinh tế - kỹ thuật, công nghệ cho việc thẩm định dự án Việc tránh tự tạo ra dự án không đúng mục đích là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro mất vốn cho Ngân hàng.
Mỗi cán bộ tín dụng cần trang bị kiến thức đầy đủ để hướng dẫn khách hàng chuẩn bị giấy tờ cần thiết khi vay vốn, nhằm giảm thiểu việc phải đi lại nhiều lần do thiếu giấy tờ, từ đó tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần nắm bắt định hướng đầu tư tại địa phương dựa trên điều kiện tự nhiên và đặc điểm vùng miền, giúp lựa chọn đối tượng cho vay phù hợp với mô hình, từ đó giảm thiểu rủi ro mất vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
Để thực hiện những mục tiêu trên, cán bộ tín dụng cần theo sát các chương trình và định hướng phát triển kinh tế của huyện Yên Lập, đồng thời dựa vào đặc thù của từng xã để triển khai đầu tư đa ngành, đa nghề, đa lĩnh vực Việc điều tra khảo sát và phân loại đối tượng khách hàng, ngành nghề, cũng như đặc điểm các hộ sản xuất theo từng thôn, xã là rất quan trọng, nhằm xác định thế mạnh của họ và đưa ra hướng vay vốn an toàn, hiệu quả.
Ngân hàng cần cấp tín dụng cho hộ sản xuất để chuyển đổi cơ cấu cây trồng, từ thâm canh lúa nước sang thâm canh vụ màu, đặc biệt ở những khu vực đất canh tác không ổn định, đồng thời khai thác ao hồ, đầm, và vùng chiêm trũng Việc đầu tư tiếp tục vào các ngành nghề hiệu quả như chế biến nông sản, chăn nuôi gia súc, gia cầm và khôi phục làng nghề truyền thống là cần thiết Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp, Ngân hàng cần thận trọng trong việc cho vay và đánh giá kỹ lưỡng, do lĩnh vực này mặc dù tạo ra giá trị lớn nhưng gặp nhiều khó khăn trong tìm kiếm nguyên liệu và thị trường tiêu thụ.
Huyện Yên Lập có thế mạnh về lâm nghiệp với diện tích rừng lớn, chủ yếu là cây lấy gỗ, mang lại hiệu quả kinh tế cao cho hộ sản xuất Đầu tư cải tạo rừng ít tốn kém và rủi ro, trong khi quy trình chăm sóc đơn giản Nhiều hộ nghèo đã thoát nghèo nhờ trồng rừng, thu nhập gia tăng đáng kể Hoạt động trồng rừng không chỉ cải thiện môi trường mà còn tạo thêm việc làm, nâng cao đời sống người dân Ngân hàng có thể đề xuất các chính sách phát triển lâm nghiệp kết hợp với chăn nuôi và trồng cây ngắn ngày, từ đó mở rộng đối tượng cho vay và phát triển khách hàng.
3.2.4 Đa dạng hóa các hình thức trong cho vay hộ sản xuất
3.2.4.1 Tăng cường cho vay thông qua tổ, nhóm
Nghiên cứu trong lĩnh vực nông nghiệp tại huyện Yên Lập cho thấy, để mở rộng cho vay hiệu quả và bền vững, cần tập trung vào các khoản cho vay nhỏ lẻ, giúp nông dân dễ dàng tiếp cận vốn Điều này sẽ tạo ra nền tảng vững chắc cho mối quan hệ tín dụng lâu dài giữa hộ sản xuất (HSX) và ngân hàng, mang lại lợi ích cho cả hai bên Tuy nhiên, việc tiếp cận khách hàng qua phòng giao dịch hoặc cử cán bộ tín dụng ra địa bàn là chưa đủ, vì các hoạt động này không thường xuyên và khó cập nhật tình hình Giải pháp hợp lý là cho vay thông qua tổ, nhóm, một lợi thế riêng có của NHNo&PTNT Việt Nam, nhưng vẫn chưa được khai thác triệt để Việc cho vay trực tiếp tại chi nhánh không chỉ tạo áp lực công việc mà còn làm giảm khả năng giám sát sử dụng vốn, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Hiện tại, huyện Yên Lập có tiềm năng lớn để phát triển mô hình cho vay này.