Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Khóa Khoa : NGUYỄN HỒNG HẠNH : 15A4000789 : K15NHP : 2012 BỘ GIÁO DỤC- 2016 VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG : NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Giảng viên hướng dẫn : Th.S VŨ NGỌC HƯƠNG HÀ NỘI - 05/2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa lu ân l cơng trình nghi ên cứu tơi thực C ác số liệu kết phân tích kho luân trung thực có nguồn g ốc trích dẫn rõ ràng Sinh viên, Nguyễn H ồng Hạnh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.1.1 Cho vay NHTM 1.1.2 Cho vay doanh nghi ệp NHTM 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHTM .6 1.2.1 Khái ni ệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.3 Nguyên nhân d ẫn đến rủi ro tín dụng 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 11 1.3.1 Khái ni ệm quản trị rủi ro tín dụng 11 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệ p 11 1.3.3 Các ti đo lường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 24 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 24 2.1.1 Lịch sử đời phát triển 24 1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 26 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 30 2.2.1 Quy mô hoạt động cho vay doanh nghiệp 30 2.2.2 Cơ cấu hoạt động cho vay doanh nghiệp 31 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 32 2.3.1 Thực trạng nhận di ện rủi ro tín dụng 32 2.3.2 Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng 34 2.3.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng 36 2.3.4 Thực trạng tài trợ rủi ro tín dụng 37 2.3.5 Các tiêu đánh giá quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch 39 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 43 2.4 Thành công đạt 43 2.4.2 Hạn chế tồn 44 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 45 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 48 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 48 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 50 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 50 3.2.2 Quản lý, giám sát kiểm sốt q trình giải ngân sau cho vay .51 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin 52 3.2.4 Tiếp tục hoàn thi ện vi ệ c đánh g i xếp hạng tín dụng nội 52 3.2.5 Hoàn thiện bi ện pháp đảm bảo tiền vay 53 3.3 CÁC GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU TỔN THẤT KHI XẢY RA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 54 DANH MỤC TẮT 3.3.1 Xử lý T ài sản đảm bảo thu hồ i nợTỪ choVIẾT vay 54 3.3.2 Thanh lý khoản nợ xấu cho tổ chức mua bán nợ 54 3.3.3 Phân loại nợ, trích l ập dự phịng sử dụng dự phòng xử lý rủi ro cách hi ệu 55 3.4 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC 56 3.4.1 Chuyển nợ xấu thành cổ phần, vốn góp 56 3.4.2 Thu nợ có chiết khấu 56 3.4.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 57 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 57 3.5.1 Ve phía Ng ân hàng Nhà nước 57 3.5.2 Về phía Ngân hàng Liên doanh Vi ệt - Nga 59 KẾT LUẬN 61 Viết tắt Nguyên nghĩa BĐRR Bù đắp rủi ro ĐCTC Định chế tài DPRR Dự phịng rủi ro HĐV Huy động vốn KH Khách hàng KSNB Kiểm soát nội NHNN Ng ân hàng Nhà nước NHTM Ng ân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban Nhân dân VRB Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 1: C ác mức xếp hạng hệ thống xếp hạng tín dụng nội VRB 35 Bảng 2.2: Kết hoạt động thu hồi nợ từ xử lý TSĐB 2013-2015 37 Bảng 2.3: Tình hình trích l ập sử dụng dự phòng Chi nhánh 39 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh theo khách hàng 2013-2015 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh theo kỳ hạn 2013-2015 28 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế doanh thu kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh 2013-2015 .29 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay Chi nhánh 2013-2015 30 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay doanh nghiệp Chi nhánh theo kỳ hạn 2013-2015 31 Biểu đồ 2.6: Kết hoạt động cấu lại nợ cho vay doanh nghiệp 38 Biểu đồ 2.7: Nợ xấu cho vay doanh nghi ệp Chi nhánh 2013-2015 40 Biểu đồ 2.8: Nợ có khả vốn cho vay DN Chi nhánh 2013-2015 41 Biểu đồ 2.9: Tình hình xóa nợ rịng cho vay DN Chi nhánh 2013-2015 42 Biểu đồ 2.10: Trích l ập dự phòng cho vay doanh nghi ệp Chi nhánh 2013- 2015 42 Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng theo tính chất Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động VRB Chi nhánh Sở giao dịch .25 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng nói chung cho vay nói riêng hoạt động mang nguồn thu nhập cho ng ân hàng Trong giai đoạn kinh tế tăng trưởng nóng, ngân hàng ạt cho vay, kết nhiều ng ân hàng phải đối mặt với nợ xấu Sau giai đoạn đó, ng ân hàng lại e ngại cho vay khiến tăng trưởng tín dụng tụt xuống mức thấp không đạt mục tiêu lợi nhuận đề Từ thấy cân đối rủi ro lợi nhuận vấn đề quan trọng ngân hàng Trong bối cảnh hi ện nay, kinh tế nước ta không ngừng phát triển hội nhập với c ác nước khu vực giới Đ ây vừa hội thách thức doanh nghi ệp Việt Nam thúc đẩy họ mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh kinh tế thị trường đầy biến động Bài toán nguồn vốn đặt ngân hàng cầu nối, chìa khóa quan trọng giúp doanh nghi ệp giải khát vốn Tăng trưởng tín dụng ngân hàng mạnh mẽ hơn, ng ân hàng có nhiều lợi nhuận đồng nghĩa với vi c phải đối mặt với rủi ro cao Tron đó, rủi ro tín dụng rủi ro mà ngân hàng phải đặc bi t quan tâm Trong thực ti ễn hoạt động gần 10 năm qua, Ng ân hàng Li ên doanh Vi ệ t Nga Chi nhánh Sở giao dịch phải gánh chịu nhiều tổn thất rủi ro hoạt động tín dụng, ảnh hưởn đến hi u kinh doanh, uy tín Chi nhánh toàn ngân hàng Hi n nay, rủi ro với tính chất ph c tạp hơn, khó ph t đo lường thách thức khơng nhỏ, địi hỏi Ngân hàng ln ln phải nâng cao chất lượng hồn thi n h thống quản trị rủi ro tín dụng, góp phần ổn định doanh thu, giảm thiểu chi ph v tăn t nh ổn định hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói riêng tồn ngân hàng nói chung Nhận thứ c tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghi p, n hi n c u, tìm hiểu thực hi n khoá lu ận tốt nghiệ p với đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch: Thực trạng giải pháp ” Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: - Làm sáng tỏ hệ thống hóa sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp NHTM - Phân tích, đánh giá tình hình quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp Ngân hàng Liên doanh Vi ệt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi p Ngân hàng Liên doanh Vi t - Nga Chi nhánh Sở giao dịch Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2013- 2015 Phương pháp nghiên cứu Vận dụng c ác phương pháp thống k ê , so s ánh, phân tích từ sở lý thuyết tới thực tiễn nhằm giải sáng tỏ mục đích đặt đề tài Ket cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu phần kết luận, khóa luận chia thành chương: Chương Cơ sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp ng ân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp Ngân hàng Liên doanh Vi ệt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch Chương Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi p Ngân hàng Liên doanh Vi t - Nga Chi nhánh Sở giao dịch Môi trường pháp lý thiếu rõ ràng, quán: Sự thiếu đồng quy định phối hợp ngành Nhà nước dẫn đến khó khăn hoạt động cho doanh nghi ệp ngân hàng Thực tế cụ thể sách pháp lu ật chưa đủ cứng rắn với trường hợp doanh nghiệp trây ỳ không thực nghĩa vụ trả nợ hay việ c thiếu quy định cụ thể, rõ ràng xử lý tài sản để thu hồi doanh nghiệp không trả nợ Một ví dụ điển hình doanh nghi ệp vay vốn chấp ngân hàng nhà xưởng lại xây dựng phần đất thuê Khi doanh nghiệp không trả nợ, ng ân hàng lý nhà xưởng, lúc lại xảy tranh chấp ba bên: doanh nghiệp, ngân hàng chủ đất KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong bối cảnh kinh tế đầy biến động, hoạt động cho vay doanh nghi ệp VRB Chi nhánh Sở giao dịch cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Ngun nhân gây rủi ro bao g ồm nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Bên cạnh nỗ lực kết đạt vi ệ c xây dựng ho àn thi ện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp, Chi nhánh tồn nhiều mặt hạn chế cần phải khắc phục, xây dựng ho àn thi ện nhằm đáp ứng kịp thời kế hoạch đề Dựa sở lý lu ận chương kết hợp với việ c khảo s át đánh giá thực trạn hoạt độn quản trị rủi ro t n dụn tron cho vay doanh nghi p VRB Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2013-2015 cho phép đề c ác giải pháp nhằm tăng cường hi u công tác Chi nhánh 47 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga đề định hướng chiến lược phát triển đến năm 2018 cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp Chi nhánh Sở Giao dịch: Thứ nhất, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần tăng trưởng cho vay doanh nghi ệp g iai đoạn 2016-2018 nguyên tắc kiểm so át tăng trưởng tín dụng g ắn với huy động nguồn vốn phù hợp gia tăng hiệu từ hoạt động dịch vụ, đảm bảo c ác tỷ lệ an to àn theo Quy định Luật c ác TCTD năm 2010 c ác quy định Pháp luật có liên quan Thứ hai, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần đổi công tác phát triển khách hàng doanh nghi ệp: t ập trung tiếp thị phát triển phân khúc khách hàng doanh nghi ệp vừa nhỏ để cung cấp dịch vụ khép kín, xây dựng khách hàng tốt, có hoạt động kinh doanh lâu dài, ổn định với chất lượng TSĐB cao, khoản tốt làm sở ph t triển bền vữn Thứ ba, VRB Chi nhánh Sở giao dịch nên đổi đa dạng hóa c ác sản phẩm tín dụng nhằm phục vụ cho hoạt động phát triển tín dụng Đối với khách hàng doanh nghi p lớn, Chi nhánh t p trun ph n t ch, đ nh i để thực hi n c c ói sản phẩm tồn di n nhằm phục vụ nhanh chón , đ p n có hi u nhu cầu kh ch h n Thứ tư, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần hoàn thi ện c ác quy định, quy trình đảm bảo an to àn hoạt động , quản trị rủi ro Ng o ài ra, Chi nhánh cần bố trí 48 xếp lại h ệ thống tổ chức tín dụng theo hướng tách bạch chức Bộ ph ân Quản trị Tín dụng với Bộ phân Dịch vụ Khách hàng Quan hệ Khách hàng Thứ năm, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần tăng khả phòng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định tăng cường kiểm so át, g i ám s át li ên tục, to àn di ệ n kịp thời trình cấp tín dụng Thứ sáu, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần x ây dựng chế xử lý nợ xấu hi ệu quả, đảm bảo giữ hợp tác khách hàng trình xử lý nợ xấu, giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng g ây Thứ bảy, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần nâng cao hi ệu hoạt động kinh doanh v hướn đến c c chuẩn mực quốc tế tron quản trị rủi ro t n dụn Thứ tám, số ti định hướng đến năm 2018 hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro: tăng trưởng tín dụng bình qn: 12%/năm, tỷ l ệ nợ xấu: ≤ 3%, tỷ l ệ Nợ hạn/Tổng dư nợ: ≤ 5% , tỷ l ệ dư nợ Trung dài hạn/Tổng dư nợ: ≤ 40%, tỷ lệ cho vay VND/Tổng dư nợ: ≤ 55%, tỷ l ệ cho vay tư nhân, c ác thể/Tổng dư nợ: tối thiểu 35% Để nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu kinh doanh Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch cần ý: i) Chi nhánh khơng nên tâp trung cấp tín dụng cao cho khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực; nhóm khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực có liên quan với nhau; loại tiền tệ địa bàn ii) Khi định cấp tín dụng cho dự án lớn phải thực theo chế độ tâp thể (nhiều thành viên tham gia định cho vay thông qua nhiều mức xét duyệt biểu hoạt động Hội đồng tín dụng), bảo đảm tính khách quan iii) Chi nhánh cần lưu ý cấp tín dụng hạn mức định cấp tín dụng thời hạn cấp tín dụng phụ thuộc v o năn lực Chi nhánh iv) Chi nhánh cần tuân thủ sách quản trị tín dụng khách hàng; sách phân bổ tín dụng; sách phân loại nợ, trích l p sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng; thẩm quyền phán quyết; quy định báo cáo kiểm tra giám sát rủi ro Đ ây l sở quan trọng để Chi nhánh hoàn thành mục tiêu định hướng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 49 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Thẩm định phân tích tín dụng khâu vơ quan trọng trước định cho vay, nhằm tìm hiểu kỹ khách hàng, khả sinh lợi, phát đánh g i dấu hi ệu rủi ro để từ g iảm thiểu rủi ro Hi ện nay, rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp mà Chi nhánh gặp phải phần cơng tác thẩm định phân tích tín dụng doanh nghiệp chưa tốt Do vậy, cần nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng số điểm sau: Thứ nhất, cán tín dụng cần thực hi ện phân tích thẩm định tín dụng khách hàng cách kỹ lưỡng, cẩn trọng Cơng tác địi hỏi VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần thường xuyên b O i dưỡng, huấn luyện cán tín dụng để c ập nhật nắm vững đặc điểm lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, sức cạnh tranh khả phát triển tương lai doanh nghi ệ p Thứ hai, Chi nhánh yêu cầu thêm c ác điều ki ện tín dụng tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng nhằm đảm bảo mứ c độ an toàn kinh doanh Nếu cơng tác thẩm định tín dụng khơng chặt chẽ, ngân hàng không phối hợp với nhau, doanh nghiệp lúc vay nhiều ngân hàng đổ vỡ khoản vay dẫn tới khả trả nợ khách hàng Do vậy, ngân hàng cần đặt giới hạn tín dụng hợp lý cho khách hàng Thứ ba, bên cạnh việ c sử dụng mơ hình chấm điểm tín dụng nay, Chi nhánh cần trọng thêm đến phân tích định lượng , lượng hóa mứ c độ rủi ro khách hàng qua vi ệ c đánh giá c ác số liệu, đO ng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, mơi trường nội khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với VRB, hệ thống Tổ chức tín dụng (thơng qua CIC.) Thông qua sử dụn mô h nh định lượng, m c độ rủi ro khách hàng doanh nghi p lượng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng nhằm xây dựng biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trước cấp tín dụng cho khách hàng Thứ tư, công tác định giá TSĐB nên thực xác khách quan thơng qua t định i độc l p Ngồi ra, vi c phối hợp triển khai chia 50 sẻ thông tin ngân hàng giúp Chi nhánh hạn chế trường hợp doanh nghiệp qua mặt cách sử dụng TSĐB cho nhiều nghĩa vụ trả nợ ngân hàng khác mà Chi nhánh Thứ năm, cần phối hợp chặt chẽ c ác điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ l ệ vốn tự có tham g ia phương án, dự án, tài sản bảo đảm để Chi nhánh đảm bảo lợi ích thu phải tưong xứng với mức độ rủi ro Đối với doanh nghi ệp có điểm xếp hạng tín dụng nội thấp, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án đầu tư thấp, dự án tiềm ẩn nhiều rủi ro, thời gian vay vốn dài, cần áp dụng mức lãi suất cao hon Ngược lại, doanh nghiệp có tính khả thi dự án cao, tỷ l vốn tự có tham gia vào dự án lớn, điều ki n tài sản bảo đảm chặt chẽ, ưu tiên mức lãi suất thấp hon Từ đó, c ác doanh nghiệp nâng cao ý thức, trách nhiệm việc trả nợ, ngân hàng giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận hợp lý 3.2.2 Quản lý, giám sát kiểm sốt q trình giải ngân sau cho vay Thứ nhất, Chi nhánh thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, giải ngân tiến độ, tránh chậm trễ gây ảnh hưởng đến tiến độ phương án/dự án kinh doanh khách hàng Đ ây ngu ồn thu nợ thứ ngân hàng thái độ hợp tác, tạo điểu kiện từ phía Chi nhánh g óp phần giảm bớt rủi ro tín dụng phải đối mặt hoạt động cho vay doanh nghi p Thứ hai, trình giám sát, kiểm sốt sau giải ngân đóng vai trị thơng tin cho q trình quản trị rủi ro tín dụng Vì v y, hoạt động cần Chi nhánh thực hi ện nghiêm túc thường xuyên: không dừng vi ệc kiểm tra tình hình sử dụng vốn doanh nghi p; đảm bảo ngu n vốn va sử dụng đún mục đích theo điều khoản ký kết hợp đồng tín dụng mà cần mở rộng thêm nội dung đánh g i định trạng TSĐB; tình hình biến động nhân sự; xu hướng thị trường với sản phẩm, dịch vụ doanh nghi ệp; tốc độ, chu kỳ dòng tiền khách hàng; Thứ ba, thông qua công tác quản lý, giám sát, Chi nhánh cần chấn chỉnh hoạt động nh n di n dấu hi u d n đến rủi ro tín dụng nhằm ph n t ch, đ nh i kịp thời từ nhanh chóng đưa giải pháp phù hợp vi ệ c thu hồi vốn, giảm thiểu 51 tối đa tổn thất xảy cho ngân hàng Để nhận biết sớm dấu hiệu này, địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, có kinh nghiệm, nhạy bén phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin Thứ nhất, công tác thu thập thông tin: Thông tin yếu tố đóng vai trị quan trọng cho Chi nhánh vi ệc định cho vay Chi nhánh có thông tin qua việ c tiếp xúc trực tiếp với khách hàng từ nguồ n ng ân hàng có quan hệ tín dụng với khách hàng, CIC, Tuy nhiên, thông tin mà khách hàng cung cấp khơng đầy đủ, thiếu xác đơi khơng trung thực, vậy, ngân hàng cần tổng hợp thông tin nhiều nguồn khác nhau, kể từ báo chí, Internet, quyền người dân địa phương , để nằm bắt vấn đề li ên quan đến phương án, dự án đầu tư doanh nghi p Mặt khác, Chi nhánh cần thường xuyên c ập nhật vấn đề, diễn biến tình hình rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi p, khuyến nghị từ quan quản lý Nhà nước q trình nhận diện rủi ro tín dụng thực định tín dụng Thứ hai, tổ chức lưu trữ, xử lý phân tích thơng tin: Chi nhánh thực hi n tổng hợp thông tin thị trường, khách hàng, công nghệ; xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng nội cho khách hàng với phát triển công ngh thông tin ngày hi n đại Bên cạnh đó, hoạt động ph n t ch thôn tin thu dựa vào tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh mứ c độ khả thi dự án đầu tư cần trọng Đ ây l để đánh giá cách xác, khách quan khách hàng vay vốn nâng cao khả , tốc độ xử lý định cho vay 3.2.4 Tiếp tục hoàn thiện việc đánh giá xếp hạng tín dụng nội Thứ nhất, Chi nhánh cần nâng cao nhận thức cán nhân viên xếp hạng tín dụng kỹ thu thập thông tin, thẩm định xếp hạng tín dụng cho cán tín dụng thơn qua chươn tr nh đ o tạo, huấn luy n hợp tác trường đại học kinh tế uy tín địa bàn Qua đẩy mạnh 52 chất lượng cơng tác xếp hạng tín dụng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngồi ra, cần lưu ý phân công cán chấm điểm khách hàng người trực tiếp định cho vay để tránh tình trạng gian lận nâng điểm thơng tin phi tài giúp khách hàng doanh nghiệ p đạt mức xếp hạng tín dụng cao thực tế Chi nhánh thực hi ệ n định kỳ đột xuất kiểm tra vi ệ c thực hi ện xếp hạng tín dụng cán tín dụn để đảm bảo vi c xếp hạng khách hàng xác, phân loại khách hàng kịp thời từ phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro định kỳ Thứ hai, Chi nhánh đóng góp với Hội sở nhằm tiếp tục hồn thi ện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Việ c sử dụng thêm phương pháp định lượng thu thập thông tin lịch sử chạy mơ hình kinh tế lượng để tính xác suất không trả nợ khách hàng giúp quy trình xếp hạng trở nên khách quan, quán mà không phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan cán tín dụng 3.2.5 Hồn thiện biện pháp đảm bảo tiền vay Sử dụng cơng cụ bảo hiểm: Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan mà Chi nhánh lườn trước Do v y, vi c sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng bi n pháp bảo đảm tiền va để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng , thực thông qua số biện pháp sau: Thứ nhất, Chi nhánh yêu cầu doanh nghi ệp phải mua bảo hiểm trình xây dựng, lắp đặt bảo hiểm cơng trình dự án đầu tư, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm cháy nổ.Trên thực tế thời gian vừa qua, nhờ sử dụng giải pháp mà tổn thất vốn vay thi ên tai gây công ty bảo hiểm toán, giảm thiểu đ n kể tổn thất cho doanh nghi p Chi nhánh Thứ hai, Chi nhánh sử dụng công cụ phái sinh thị trường tiền t ho án đổi, quyền chọn để san sẻ rủi ro Tuy nhiên, công cụ phái sinh có tính địn bẩy cao, sai lầm nhỏ gây tổn thất lớn đ ồng thời tính chất phức tạp cơng cụ nên việ c sử dụng chúng cần cân nhắc kỹ lưỡng nằm kiểm soát chặt chẽ 53 3.3 CÁC GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU TỔN THẤT KHI XẢY RA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP 3.3.1 Xử lý Tài sản đảm bảo thu hồi nợ cho vay Thứ nhất, khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ khó khắc phục, nợ gia hạn chưa trả nợ chưa tìm ngu ồn trả, Chi nhánh cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng, đồng thời rà soát hồ sơ pháp lý TSĐB để phát mại nhằm thu hồ i vốn Chi nhánh cần phối hợp với khách hàng vay vốn quan c trách Nhà nước để trình phát mại TSĐB di ễn nhanh chóng thu ân lợi Thứ hai, khoản vay khơng có TSĐB, Chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ ngu n tài khách hàng, khoản phải thu, ngu n vốn tốn cơng trình, kỳ thu tiền yê u cầu người mua hàng, chủ đầu tư cam kết toán chuyển khoản tài khoản khách hàng Ngân hàng Liên doanh Vi t - Nga Chi nhánh tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không cần sử dụng để trả nợ tiền vay 3.3.2 Thanh lý khoản nợ xấu cho tổ chức mua bán nợ Thứ nhất, Chi nhánh bán nợ cho tổ chức tài khác để thu hồ i phần vốn nhanh chóng tránh tranh chấp pháp lý với doanh nghi ệp vay, chủ nợ khác m nghĩa vụ trả nợ khách hàng đảm bảo TSĐB với Chi nhánh Tổ chức mua nợ tái cấu trúc doanh nghiệp vay vốn, khôi phục lại hoạt động kinh doanh bán lại cho nhà đầu tư khác để thu hồ i vốn đầu tư tìm kiếm lợi nhuận Thứ hai, Chi nhánh bàn giao khoản nợ xấu cho cơng ty quản lý nợ trực thuộc ng ân hàng để tiếp tục theo dõi khoản nợ nhằm thực thu hồi nợ thông qua việc bán TSĐB hay bán tài sản doanh nghiệp doanh nghiệp phá sản Tuy nhiên bi ện pháp nhiều thời gian Chi nhánh phải đối mặt với khả năn khó giảm thiểu tổn thất quy trình rắc rối vi c phát mại TSĐB việc chia sẻ với chủ nợ khác trường hợp khách hàng doanh nghi p phá sản 54 3.3.3 Phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phòng xử lý rủi ro cách hiệu Thứ nhất, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần nghiêm túc thực hi ện vi ệ c phân loại nợ, không chạy đua theo tiêu thành tích mà khơng tn thủ phân loại nợ trích l ập dự phịng rủi ro Bên cạnh đó, Chi nhánh nên chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng có nguy xảy rủi ro hạ b ậc nợ, thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy Thứ hai, để kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng, trích l ập dự phịng rủi ro đầy đủ, đảm bảo khả năn bù đắp tổn thất thực tế, VRB Chi nhánh Sở giao dịch cần tăng cường thực phân loại nợ sở thống c ác đơn vị toàn hệ thống , đánh giá chất lượng tín dụng, tích cực thu thập thông tin, chủ động đánh giá thực nghiêm túc nguyên tắc phân loại khoản nợ vào nhóm nợ cao quy định NHNN ngành nghề kinh doanh, khách hàng chịu nhiều tác động bất lợi mơi trường kinh doanh Ngồi ra, Chi nhánh nên tiến h nh r so t, đ nh i lại khả năn ph t mại tỷ lệ khấu trừ tất TSĐB để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định cho phù hợp với tình hình kinh tế hi n Thứ ba, công tác kiểm tra, giám sát dự án hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn cần tăng cường thực Việ c kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp VRB Chi nhánh Sở giao dịch phát hi ện kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, m mưu lừa đảo, đ ng thời giúp Chi nhánh ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực hi n dự án doanh nghi p để có bi n ph p đối phó kịp thời Thứ tư, trường hợp khách hàng gặp khó khăn khơng thể thực việ c trả nợ theo hợp đồng, Chi nhánh áp dụng kết hợp nhiều bi ệ n pháp như: tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghi ệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hoạt động sản xuất kinh doanh, thay 55 đổi máy móc thiết bị công nghệ Neu xét thấy vi ệ c áp dụng bi ện pháp khai thác không thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Nếu ngun nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) doanh nghiệp khơng trả nợ xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghi ệ p theo quy trình Ngân hàng VRB • Phân loại nợ: Chi nhánh thực hi ện kết hợp phân loại nợ theo tiêu chí định lượng với tiêu chí định tính • Trích lập dự phịng: Xây dựng quy trình phân loại nợ cách xác hiệu để từ Chi nhánh tiến tới thực trích lập dự phịng rủi ro theo thơng lệ quốc tế tốt nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho vay doanh nghiệp • Sử dụng trích lập dự phòng: Bi ện pháp áp dụng khoản nợ xấu, sau Chi nhánh áp dụng hết biện pháp mà không thu hồi nợ dự phịng trích lập sử dụng để bù đắp tổn thất, thiệt hại 3.4 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC 3.4.1 Chuyển nợ xấu thành cổ phần, vốn góp Việ c chuyển nợ xấu thành cổ phần vốn góp có giá trị tương đương đem lại hi u cao nhanh chóng, hạn chế tổn thất, tiêu cực tốn Chi nhánh yêu cầu khách hàng doanh nghiệp thực tái cấu trúc nhằm cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh tránh bị rơi v o t nh trạng phá sản Mặt khác, giải pháp xem hình thức hoạt động đầu tư đồng thời giúp Chi nhánh xử lý nợ xấu Đối với lĩnh vực kinh doanh tiềm tốt ngân hàng có kỳ vọng doanh nghi p kinh doanh hi u sau thực hi n cải tổ, tái cấu trúc , Chi nhánh cân nhắc chuyển nợ thành cổ phần, vốn góp Nhìn chung, biện pháp chuyển nợ xấu thành cổ phần, vốn g óp tiềm ẩn rủi ro cao đòi hỏi Chi nhánh phải thực đánh giá cách thận trọng cân nhắc kỹ lưỡng trước đưa định 3.4.2 Thu nợ có chiết khấu Thu nợ có chiết khấu hình th c giảm giá trị khoản nợ phải trả cho doanh nghi p nợ, giá trị chiết khấu ngân hàng doanh nghi p tự thỏa thu n nhưn 56 theo hướng có lợi cho khách hàng nhằm thúc đẩy doanh nghiệp toán dứt điểm khoản nợ Áp dụng giải pháp này, Chi nhánh chấp nhận tổn thất mứ c độ định sớm thu hồi phần vốn giải khoản nợ tồn đọng lâu ng ày Ngược lại, việ c tiếp tục nắm giữ khoản nợ khó địi c àng l àm tăng thê m thi ệ t hại từ rủi ro tín dụng Do vậy, thu nợ có chiết khấu biện pháp hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp nhằm giảm thiểu h u tổn thất 3.4.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh nên chọn lọc nguồn nhân lực có trình độ, nắm vững chun mơn, u nghề có phẩm chất đạo đức tốt Mặt khác, cơng tác b ồi dưỡng, tập huấn cho cán nhân viên thông tin mới, c ác văn pháp luật để cán kịp thời c ập nhật nâng cao nghiệp vụ cần tiến hành thường xuyên Một yếu tố khác việ c nâng cao ý thứ c đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, tránh tình trạng thơng đồng với khách hàng hành vi gian lận Nhân tố người có ý nghĩa vơ quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi p ngân hàng 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 3.5.1 phía Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN nên kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM để tránh tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh; tiếp tục thực đề án tái cấu trúc TCTD, ng ăn chặn sở hữu chéo c ác ng ân hàng để đ ồng vốn lưu thơng cách có hiệu tới nơi cần vốn để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế Thứ hai, NHNN cần tiếp c ận chuẩn mực thông lệ quốc tế tra ngân hàng: i) Nghiên cứu vận dụng nguyên tắc Basel II quản trị rủi ro tín dụng hoạt động tra, kiểm tra, kiểm so át NHTM; ii) Xây dựng tiêu chí cụ thể để đ nh i m c độ rủi ro n n h n thươn mại tra ngân hàng Thứ ba, NHNN cần hồn thiện quy chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, để tiếp tục hồn thi n khn khổ pháp lý 57 xử lý nợ xấu, tài sản đảm bảo, bảo đảm quyền chủ nợ hợp pháp TCTD, NHNN nên thực g óp ý dự thảo luật, luật Quốc hội thông qua Bộ luật Dân sự, Bộ luật Tố tụng dân sự, Bộ luật Hình sự, Bộ luật Tố tụng hình Đ ồng thời, công tác phối hợp với bộ, ng ành li ên quan, đặc bi ệt Tòa án nhân dân tối cao, Vi ện kiểm sát nhân dân tối cao thiết để rà soát, sửa đổi, bổ sung c ác quy định luật không phù hợp nhằm khắc phục khó khăn, vướng mắc hoạt động xử lý nợ xấu, tài sản đảm bảo TCTD Thứ tư, vấn đề thơng tin tín dụng: NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD vi ệ c khai b áo đầy đủ thơng tin tín dụng vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ ngân hàng vi ệ c quản lý điều hành tín dụng NHNN nên khuyến khích ngân hàng chia sẻ thơng tin cho cách mở buổi tọa đàm định kỳ thành lập câu lạc nhà quản trị rủi ro ngân hàng mở di ễn đàn online g iữa người đứng đầu NHTM, chi nhánh ngân hàng nước Thứ năm, nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC): Trong thời đại ngày muốn thành công kinh doanh cần phải có thơng tin xác hữu ích Trong tính minh bạch thơng tin Vi t nam nhiều bất c ập u cầu thiết lập kho liệu thơng tin nhằm tạo thuận lợi cho TCTD có thơn tin đầ đủ khách hàng cho vay cần thiết Mặc dù nhữn năm gần Trung tâm CIC NHNN có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghi ệp vay vốn Tuy nhiên thông tin tập trung vào nội dung phản ánh, chưa có tính dự b áo đưa c ác giải pháp phòng ngừa, không phản ánh đặc thù kinh tế ng ành Do mà khả sử dụng thông tin cho công tác thẩm định chưa hiệu Thứ sáu, vi ệ c nghiên cứm triển khai mơ hình Cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho TCTD hoạt động kinh doanh thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghi ệm Công ty xếp hạng tín dụng giới Thứ bảy, xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ TCTD xử lý TSĐB: NHNN nghiên cứu trình Quốc Hội đưa v Luật TCTD nội dung 58 quyền trực tiếp phát mại tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ theo thỏa thuận có giám sát UBND nơi TCTD đóng trụ sở Thứ tám, NHNN cần nghiên cứu triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng ho án đổi, quyền chọn Đ ây l c ác cơng cụ thị trường tài phát triển nhằm giúp TCTD phòng ngừa, bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro tạo linh hoạt quản lý danh mục cho vay TCTD Thứ chín, thành l ập phận cảnh báo rủi ro NHNN: Các TCTD cần đẩy mạnh phát triển phận QTRR, thay để xảy thua lỗ bàn tính biện pháp chống đỡ Tuy nhiên để phịng ngừa rủi ro hiệu cần có phối hợp tích cực c ác đơn vị, tổ chức tài ngân hàng với quan chức NHNN nên có phận cảnh báo rủi ro độc lập để thông báo cho TCTD có bi n pháp ng phó kịp thời với nhữn n u rủi ro xảy Thứ mười, NHNN nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi p, phân tích tình hình kinh tế tron nước v nước ng o ài, hướng phổ biến Nghị định, Quy định, Thông tư hoạt động cho vay TCTD, tìm hiểu khó khăn, vướng mắc sách quản trị rủi ro TCTD N o i ra, N NN cũn cần hoàn thi n vận dụng vào thực cơng cụ sổ tay tín dụng theo chuẩn mực quốc tế để quản trị thống hệ thống ti b áo c áo đ ồng 3.5.2 phía Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Hội sở đạo, hỗ trợ quản lý hoạt động chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động hi u quả, góp phần làm vững mạnh h thống Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Một số kiến nghị với Hội sở VRB sau: Thứ nhất, Hội sở cần tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán quản lý chi nhánh, tạo điều ki n trao đổi kinh nghi m công tác nâng cao trình độ lẫn Mặt khác, VRB nên thường xuyên tổ chức lớp b ồi dưỡng nghi p vụ cho nhân viên ngân hàng nhằm củng cố c p nh t kiến th c chuyên ngành kỹ cần thiết công tác Thứ hai, việc phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin mang 59 đến hiệu tích cực giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp cách tốt Thứ ba, Hội sở cần thống việ c thực sách tín dụng với định hướng phát triển dài hạn Từ đó, hồn thiện dần máy quản trị rủi ro tín dụng từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách quản trị rủi ro tín dụng, sách phân bổ tín dụng, sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư Thứ tư, hi ệu hệ thống kiểm soát nội cần nâng cao: Thể hi ện hiệu hai phương diện hiệu hoạt động hệ thống KSNB nói chung chất lượng kiểm sốt nói ri êng Đối với hi ệu hệ thống KSNB, Hội sở VRB cần ban hành văn bản, s ách để c ập nhật, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phù hợp tuân thủ c ác quy định pháp luật thực tiễn kinh doanh Trưởng đo àn KSNB c ác trưởng nhóm có trách nhiệm giám s át thành viên kiểm tra, đảm bảo kiểm tra theo quy trình Cơng tác KSNB định kỳ đột xuất nên tăng cường để kịp thời phát ng ăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy Bên cạnh đó, cơng tác kiểm sốt từ xa hình thức gián tiếp cần thiết nâng cao hiệu thông qua báo cáo hệ thống mạng, phần mềm nội bộ, văn phòng trực tuyến n n h n , đảm bảo cho mục tiêu cuối toàn h thống hoạt động an toàn, hi u quả, tuân thủ đún c c qu định Nh nước 60 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Ng ân hàng “ng ành kinh doanh rủi ro”, rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động quan trọng có quy mơ lớn ng ân hàng , l hoạt động A VĂN BẢN tín Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Phân loại nợ, trích l ập dụng Rủi ro tín dụng t ác động không tới ngân hàng mà cịn ảnh hưởng tới tồn sử kinh tế Chúng ta đề phịng, hạn chế khơng thể hồn tồn loại trừ dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín rủi ro tín dụng Chính vậy, vi ệ c nghiên cứu tăng cường quản lý rủi ro tín dụng dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Quy chế cho vay tổ Sở giao dịch thực cần thiết chức tín dụng khách hàng Trên sở nghiên cứu lý luận trải nghiệm thực tiễn trình thực tập Luật Doanh nghi ệp năm 2014 VRB Chi nhánh Sở giao dịch, khóa luận tập trung vào số vấn đề sau: Báo c áo thường niên VRB Chi nhánh Sở giao dịch 2013-2015 (1) Khái quát sở lý thuyết doanh nghi ệp, hoạt động cho vay B SÁCH, GIÁO TRÌNH NHTM doanh nghi ệp, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng cho Trần Huy Hồng (2010), Giáo trình Quản trị ngân hàng, NXB Lao động, vay doanh nghi p TPHCM (2) Dựa sở lý luận đó, chuyên đề nghiên cứu thực trạng công tác quản Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp Chi nhánh đồng thời đánh gi Hà Nội kết đạt số t n nguyên nhân Tài liệu học tập môn Quản trị rủi ro năm học 2015-2016, Học viện Ngân hàng (3) Trên sở tồn đó, chuyên đề đưa số giải pháp Chi nhánh nên thực hi n, áp dụn để tăn cường, nâng cao cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi ệp Bên cạnh đó, chuyên đề đưa số kiến nghị với Chính phủ, N n h n Nh nước để tạo điều ki n cho Chi nhánh thực hi n giải pháp hi u Với cố gắng thân trình nghiên c u tìm hiểu nhưn hạn chế thời gian kinh nghi ệ m thực tế n ên chuyên đề không tránh khỏi hạn chế thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng g óp thầy cơ, bạn bè để em hồn thi n tốt chu n đề Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc phòng rủi ro Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Sở giao dịch tạo điều kiện cho em thực tập Chi nhánh Em cảm ơn Thạc sĩ Vũ Ngọc Hương tận tình hướng dẫn cho em hồn thành khóa lu n 61 ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH 2.3.1 Thực trạng nh? ??n diện rủi ro tín dụng Hi ệ n VRB Chi nh? ?nh Sở giao dịch, công... ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH 24 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT - NGA CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH... nh? ??m tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghi p Ngân hàng Liên doanh Vi t - Nga Chi nh? ?nh Sở giao dịch CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH