1.4. Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại các nước về nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh [2]
Quảng Ninh là tỉnh có nhiều tiềm năng phát triển, nằm trong tam giác kinh tế trọng điểm phía bắc, có tốc độ tăng trưởng theo dự đoán của chuyên gia kinh tế lớn hơn mức tăng trung bình cả nước, luôn đạt từ 10% trở lên, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động ngân hàng. Giai đoạn 2007-2010, tốc độ tăng trưởng kinh tế theo kế hoạch là 12-13%/năm. Có thể thấy được kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh thông qua các chỉ tiêu cơ bản dưới đây.
Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu chủ yếu của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thực hiện
% so 2007
Thực hiện
% so 2008
Thực hiện
% so 2009 1.Tổng nguồn vốn 3.869 128% 4.616 119% 5.303 115%
- Tiền gửi dân cư 3.006 132% 3.486 116% 4.262 122%
- Tiền gửi các tổ chức 863 116% 1.130 131% 1.041 92%
2.Tổng dư nợ 4.758 129% 6.091 128% 7.079 116%
Trong đó: Nợ quá hạn 102 113% 80 78% 146 182%
Tỷ lệ nợ quá hạn 2.16% 1.30% 2.06%
2.1.Dư nợ ngắn hạn 2.413 126% 3.095 128% 3.839 124%
Trong đó: Nợ quá hạn 26 108% 18 69% 33 183%
2.2.Dư nợ trung hạn 1.520 132% 2.061 136% 2.240 108%
Trong đó: Nợ quá hạn 72 108% 50 69% 42 84%
2.3.Dư nợ dài hạn 825 116% 935 113% 1.000 107%
Trong đó: Nợ quá hạn 4 135% 12 299% 71 590%
3.An toàn chi trả 144 109% 151 105% 163 108%
Trong đó:Tiền mặt 73 116% 93 128% 106 114%
4.Tài chính nội bảng
-Tổng thu 708 128% 886 125% 965 109%
-Tổng chi 611 135% 766 125% 827 108%
- Kết quả kinh doanh 97 134% 120 124% 138 132%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh [1]
Cùng với sự phát triển kinh tế trên phạm vi cả nước, đặc biệt tại vùng Quảng Ninh, hoạt động của thị trường tiền tệ cũng sôi động với nhiều cơ hội và thách thức. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ dừng lại ở các nghiệp vụ truyền thống, các hình thức huy động, hình thức đầu tư đã trở lên đa dạng hơn. Quy mô và phạm vi hoạt động ngân hàng cũng được mở rộng song song với việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Xác định hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong ổn định kinh doanh ngân hàng. Tổng nguồn vốn của Chi nhánh Quảng Ninh trong những năm qua không ngừng tăng trưởng, tốc độ tăng đều đạt trên 15%
năm .Số dư nguồn vốn đến cuối năm 2010 đạt 5.303 tỷ đồng bằng 175% so cuối năm 2007. Chi nhánh Quảng Ninh đã triển khai cơ bản các loại hình sản phẩm huy động vốn do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành như tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường, kỳ phiếu ngắn hạn…. Đẩy mạnh các đợt huy động vốn của hệ thống với lợi thế khuyến mại, dự thưởng. Công tác điều hành lãi suất huy động linh hoạt, lãi suất được điều chỉnh phù hợp diễn biến thị trường, áp dụng các hình thức thưởng lãi suất cho các khoản tiền gửi kỳ hạn dài, số dư ổn định. Phát động kịp thời các phong trào thi đua huy động vốn. Nhờ thực hiện đồng bộ các giải pháp, nguồn vốn kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh luôn duy trì ổn định và tăng trưởng hàng năm, mức tăng bình quân đều trên 10%, đáp ứng được yêu cầu cân đối sử dụng vốn và khả năng thanh toán chi trả. Coi trọng công tác huy động vốn, xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Về hoạt động tín dụng sử dụng hiệu quả công tác quản trị điều hành hạn mức dư nợ, phân bổ chỉ tiêu các nguồn vốn hợp lý, nhất là nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thực hiện nghiêm túc cơ chế điều hành kế
hoạch, bố trí nguồn vốn hợp lý cho các dự án trọng điểm. Tổng đầu tư tăng trưởng ổn định hàng năm, tốc độ tăng bình quân trên 16% năm, đến cuối năm 2010 đạt 7.079 tỷ đồng bằng 192% so cuối năm 2007. Định hướng đầu tư luôn bám sát chương trình mục tiêu kinh tế xã hội tại địa phương, trú trọng công tác thẩm định, chấp hành nghiêm các quy định pháp lý về điều kiện vay vốn, hồ sơ tín dụng, đăng ký giao dịch bảo đảm. Tốc độ tăng trưởng tín dụng trong những năm qua phù hợp định hướng phát triển kinh tế xã hội tại địa phương và cơ chế điều hành kế hoạch của hệ thống.
Mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao quy mô nguồn vốn, mở rộng đầu tư luôn gắn liền nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh là mục tiêu của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh. Nguồn vốn tăng trưởng bền vững, cơ cấu hợp lý, khả năng thanh toán ổn định. Dư nợ đầu tư mở rộng gắn liền chất lượng đầu tư, nợ quá hạn trong những năm qua duy trì dưới mức cho phép 3%. Kết quả kinh doanh luôn tăng trưởng, tốc độ tăng kết quả kinh doanh phù hợp tốc độ tăng quy mô hoạt động. Bên cạnh việc giữ được khả năng sinh lời từ hoạt động đầu tư tín dụng, Chi nhánh Quảng Ninh không ngừng mở rộng các hoạt động dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm ngân hàng hiện đại, nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, góp phần tạo nên cơ cấu thu nhập hợp lý, có xu hướng ổn định, bền vững.
Hàng năm được ghi nhận của kiểm toán độc lập, kiểm toán Nhà nước, kết quả giám sát định kỳ của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh thì từ năm 2007 - 2010 hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT Quảng Ninh đã thể hiện sự tăng trưởng về tổng tài sản, ổn định đầu tư tín dụng, tình hình tài chính lành mạnh, tăng trưởng đều theo quy mô hoạt động. Trong 4 năm liên tục từ 2007 đến 2010 Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh luôn hoàn thành kế hoạch tài chính được giao, thực hiện đầy đủ chính sách đối với Ngân sách Nhà nước, đối với người lao động.
Theo quyết định 166/QĐ-NHNo-TCKT ban hành quy định khoán tài chính trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Theo đó từng đơn vị thành viên thuộc NHNo&PTNT Việt Nam nhận khoán tài chính với trụ sở chính.
Chỉ tiêu khoán tài chính là quỹ thu nhập được xác định hàng năm bằng chênh lệch tổng thu trừ tổng chi chưa có tiền lương theo bảng cân đối kế toán. Lợi nhuận toàn ngành và chênh lệch thu chi tài chính của từng đơn vị nhận khoán là chỉ tiêu duy nhất cuối cùng để thực hiện phân phối quỹ thu nhập, theo nguyên tắc: lợi nhuận nhiều hưởng nhiều, lợi nhuận ít hưởng ít, có lợi nhuận mới được phân phối quỹ tiền lương.
Để đánh giá hiệu quả kinh doanh qua việc thực hiện chỉ tiêu tài chính hàng năm, có thể xem xét đến chỉ tiêu quỹ thu nhập đạt được theo cơ chế khoán tài chính nội bộ trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Bảng 2.2: Chỉ tiêu quỹ thu nhập phản ánh kết quả kinh doanh Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010
Tổng tài sản có 6.654.000 8.179.000 7.549.000 8.865.000 Dư nợ cho vay 3.659.000 4.720.000 6.091.000 7.079.000 Chênh lệnh lãi suất tháng 0.36% 0,42% 0,26% 0.32%
Thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng
86.971 108.409 139.605 158.323 Thu nhập ròng từ dịch vụ
ngoài tín dụng
11.378 19.798 16.641 19.070
Quỹ thu nhập 98.349 128.207 156.246 177.393
Tỷ lệ quỹ thu nhập/Tổng Tài sản có
1.48% 1.56% 2.06% 2.00%
Nguồn: Báo cáo thường niên Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh.[2]
Tổng tài sản có tăng trưởng hàng năm do ảnh hưởng mở rộng quy mô hoạt động, theo đó quỹ thu nhập cũng được nâng cao. Tuy nhiên tốc độ tăng
trưởng quỹ thu nhập cao hơn tốc độ tăng trưởng tài sản có, xu hướng từ năm 2007-2010 chỉ tiêu tỷ lệ qũy thu nhập/Tổng tài sản có của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh tăng dần đều từ 1.48% đến 2.00%. Điều đó khẳng định kết quả tài chính trong hoạt động kinh doanh không ngừng được cải thiện, ổn định, phù hợp sự tăng trưởng hoạt động mở rộng kinh doanh.
2.2. Thực trạng nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín