3.2. Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh
3.2.5. Khảo sát thị trường triển khai cung cấp các sản phẩm ngoài tín dụng mới
Sản phẩm dịch vụ mới là những sản phẩm lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Sản phẩm mới hoàn toàn là những sản phẩm mới đối với cả ngân hàng và thị trường. Khi đưa ra thị trường sản phẩm loại này không phải đối mặt với cạnh tranh nên nó có thể đem lại nguồn thu nhập rất lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải có nhiều biện pháp để hạn chế những rủi ro trong đầu tư vốn lớn, thiếu kinh nghiệm và khách hàng chưa quen sử dụng.
Sản phẩm mới về chủng loại là sản phẩm chỉ mới đối với ngân hàng,
không mới với thị trường. Loại sản phẩm mới này đã có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trường. Thu nhập tiềm năng có thể bị giảm do sản phẩm bị cạnh tranh. Nhưng phát triển sản phẩm mới loại này ngân hàng có thể tận dụng được lợi thế của người đi sau, vì vậy sẽ tránh được sai lầm của người đi trước. Hiện nay, phát triển loại sản phẩm mới này được coi là trọng tâm trong phát triển sản phẩm mới của các ngân hàng.
Theo các quan điểm trên, Chi nhánh cần khẩn trương khảo sát thị trường, xây dựng kế hoạch và triển khai các sản phẩm ngoài tín dụng mới sau:
Thứ nhất, dịch vụ tư vấn
Nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng hiện nay đã trở thành một dịch vụ không thể thiếu trong điều kiện kinh tế thị trường đang phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế. Dịch vụ tư vấn không chỉ mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực hiện được việc kiểm soát khách hàng, lại ít cần những thiết bị phục vụ hiện đại, riêng có. Trước mắt Chi nhánh Quảng Ninh có thể lực chọn dịch vụ và lập dự án đầu tư; phân tích kinh tế dự án đầu tư; tư vấn giải ngân dự án bằng vốn nước ngoài...các dịch vụ tư vấn khác có liên quan đến lĩnh vực hoạt động tài chính, kinh doanh ngoại hối.
Để thực hiện tốt sản phẩm này chi nhánh cần quan tâm đúng mức nghiệp vụ tư vấn, tổ chức đào tạo cán bộ và thuê chuyên gia tư vấn làm nòng cốt để qua đó tự đào tạo cán bộ. Phối hợp tốt với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại khác...để thu nhập thông tin và sử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Thứ hai, dịch vụ thu hộ thuế, tiền phạt, điện nước, điện thoại.
Sử dụng tốt hệ thống mạng lưới của mình, cần củng cố và đẩy nhanh các hình thức thu tiền điện thoại qua Chi nhánh, đồng thời mở rộng các hình thức khác như: thu thuế, tiền phạt, thu tiền điện, tiền nước, tiền sinh
hoạt, truyền hình cáp,...Để triển khai tốt dịch vụ này Chi nhánh Quảng Ninh cần ký kết các hợp đồng thu tiền hộ với các cơ quan như: bưu điện, điện lực, thuế, đài truyền hình,..Qua đó khuyến khích người tiêu dùng mở tài khoản tại Chi nhánh và sử dụng các tiện ích của các sản phẩm ngoài tín dụng mà ngân hàng mang lại.
Hiện tại Chi nhánh Quảng Ninh đã phối hợp với liên ngành Kho bạc, Thuế, Hải quan thực hiện thu hộ tiền nộp thuế vào Ngân sách Nhà nước đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thông qua phương thức chuyển khoản.
Tiến tới cần thực hiện thu hộ các khoản nộp Ngân sách Nhà nước bằng tiền mặt, các khoản tiền nộp phí, lệ phí, tiền phạt đối với các hộ kinh doanh tiểu thương, các cá nhân có nghĩa vụ phải nộp Ngân sách Nhà nước.
Đối với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ công cộng thiết yếu như ngành điện, cấp nước, Chi nhánh mới thực hiện dịch vụ thu hộ trên cơ sở hợp đồng thoả thuận trực tiếp với những khách hàng đơn lẻ có tài khoản giao dịch tại ngân hàng. Mục tiêu lâu dài cần xác lập hợp đồng thoả thuận tổng thể với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ để tiến hành dịch vụ thu hộ đồng bộ với tất cả khách hàng có sử dụng dịch vụ.
Thứ ba, dịch vụ ngân hàng điện tử MobileBanking
Cùng với sự phát triển của hệ thống mạng thông tin di động, dịch vụ của các ngân hàng tại Việt Nam cũng đã nhanh chóng ứng dụng những công nghệ mới này. MobileBanking là một kênh phân phối sản phẩm ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động. Về nguyên tắc, đây chính là quy trình thông tin được mã hoá, bảo mật và trao đổi giữa trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng. Dịch vụ MobileBanking có tính chất thuận tiện, nhanh chóng. MobileBanking là một trong những kênh phân phối sản phẩm của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Chùm dịch vụ MobileBanking đã được chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh triển khai một số dịch vụ: Vấn tin, in sao kê, thanh toán hoá đơn Apaybill, nạp tiền Vntopup, chuyển khoản Atransfer.
Tuy nhiên hiện tại phần lớn khách hàng còn thiếu thông tin trước những khái niệm như Home-banking, Phone-banking, Mobile-banking, Internet- banking thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử. Do đó thực tế số lượng khách hàng đăng ký sử dụng các dịch vụ chưa cao, chưa phù hợp mọi tầng lớp dân cư, cơ bản tập trung vào giới trẻ yêu thích tin học, người cư trú tại các địa bàn thành phố, thị xã.
Thời gian tới chi nhánh cần trú trọng hơn nữa phát triển chùm sản phẩm dịch vụ điện tử MobileBanking, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo được tính cạnh tranh, đáp ứng được yêu cầu của khách hàng về thông tin, về phương thức thanh toán. Tư vấn cho khách hàng đầy đủ về lợi ích khi sử dụng dịch vụ. Đào tạo cán bộ cả về nghiệp vụ ngân hàng và công nghệ, bảo đảm nguồn nhân lực luôn được cập nhật công nghệ mới, có khả năng ứng dụng, phát huy tốt tính chuyên nghiệp khi triển khai sản phẩm.
Việc gia tăng các tiện ích dịch vụ từ MobileBanking sẽ mang lại doanh thu lớn từ việc thu phí xử lý thanh toán cũng như làm tăng khối lượng vốn tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
Thứ tư, dịch vụ ngân hàng bảo hiểm (Bancassurance).
Bancassurance là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển và phân phối các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm thông qua việc cung cấp các sản phẩm cho cùng một cơ sở khách hàng.
Sản phẩm bancassurance hiểu theo nghĩa rộng là tất cả các sản phẩm bảo hiểm được phân phối qua ngân hàng gồm 2 loại : Sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm độc lập với các nghiệp vụ ngân hàng được phân phối qua hệ
thống ngân hàng và sản phẩm liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm.
Bancassurance giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm ngoài tín dụng, tăng cường khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng. Tăng doanh thu ngoài tín dụng như thu phí dịch vụ chuyển khoản, thẻ tín dụng, hoa hồng bán bảo hiểm, giảm thiểu rủi ro nhờ những nghiệp vụ bảo hiểm đi kèm.
Chi nhánh Quảng Ninh là đơn vị thành viên đã tham gia cùng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hợp tác cùng Công ty Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, thực hiện các nghiệp vụ bán sản phẩm bảo hiểm của Prudential, thu phí dịch vụ thanh toán chuyển tiền, về phía Prudential tham gia vốn đầu tư vào các dự án cho vay tín dụng dài hạn của NHNo&PTNT Việt Nam.
Tại địa phương Chi nhánh Quảng Ninh đã chủ động ký hợp đồng đại lý bảo hiểm với Công ty cổ phần Bảo hiểm NHNo&PTNT Việt Nam (ABIC) trên lĩnh vực bảo hiểm bảo an tín dụng, bước đầu đã có hiệu quả, tạo nguồn doanh thu cho sản phẩm ngoài tín dụng.
Về thực trạng dịch vụ Bancassurance tại Chi nhánh mới bước đầu triển khai, sản phẩm còn nghèo nàn, doanh số bán bảo hiểm thấp, doanh thu dịch vụ ngân hàng hạn chế, đối tác bảo hiểm còn bó hẹp, chưa có tính cạnh tranh, chưa phát huy được lợi thế sẵn có.
Nhiệm vụ trong thời gian tới Chi nhánh Quảng Ninh cần nâng cao nhận thức, xỏc định rừ tầm quan trọng, lợi ớch của hoạt động liờn kết ngõn hàng bảo hiểm trong việc tăng thu nhập, giảm rủi ru hoạt động kinh doanh. Phối hợp chặt chẽ với các công ty bảo hiểm trong triển khai hoạt động, tổ chức đào tạo nghiệp vụ đại lý bảo hiểm, nâng cao kỹ năng cho cán bộ. Trên cơ sở nền tảng công nghệ thông tin hiện đại quản lý tốt việc thu phí bảo hiểm và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho người mua bảo hiểm.
Thứ năm, dịch vụ môi giới
Hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt Nam chưa quan tâm phát triển những phương thức môi giới trong hoạt động của mình: Môi giới bất động sản, môi giới đầu tư, môi giới mua bán hàng hóa, môi giới tiền tệ(mua, bán, phát hành chứng khoán). Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh cần nghiên cứu triển khai các sản phảm ngoài tín dụng này.
Môi giới bất động sản, đây là loại hình môi giới tự phát theo cung cầu thị trường bất động sản đang rất phát triển tại các vùng đô thị. Quảng Ninh là tỉnh kinh tế trọng điểm phía bắc, có rất nhiều dự án, quy hoạch phát triển vùng kinh tế, đây là cơ hội thuận lợi cho thị trường bất động sản dài hạn. Chi nhánh Quảng Ninh cần sớm xây dựng đề án kinh doanh dịch vụ môi giới bất động sản trên địa bàn. Thông qua dịch vụ môi giới của ngân hàng, khách hàng sẽ có đầy đủ thông tin về bất động sản thay vì phải tìm hiểu trên các phương tiện thông tin đại chúng khác. Trên cơ sở dữ liệu thông tin đầy đủ ngân hàng có thể cung cấp một cách hoàn hảo cho khách hàng theo yêu cầu về giá cả, vị trí, cơ hội thương mại. Đồng thời ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng về tài trợ tín dụng, bảo đảm thanh toán và thực hiện các thủ tục pháp lý về quyền sở hữu, chuyển nhượng bất động sản.
Thông qua việc môi bất động sản ngân hàng có được nguồn doanh thu dịch vụ từ phí mua bán hoặc hoa hồng thực hiện các hợp đồng kinh tế.
Môi giới đầu tư, là hình thức đầu tư trực tiếp trong đó khách hàng được ngân hàng tư vấn và giới thiệu để đầu tư trực tiếp hoặc mua lại quyền đầu tư của ngân hàng vào các loại hàng hóa mà ngân hàng đang nắm giữ như:
- Phần vốn góp của ngân hàng trong các dự án đầu tư.
- Cổ phiếu thuộc sở hữu của ngân hàng tại các công ty cổ phần.
Môi giới trên thị trường hàng hóa, do trong điều kiện hiện nay thông tin của các doanh nghiệp Việt Nam về thị trường nước ngoài, về công nghệ còn
hạn chế. Thông qua các mối quan hệ trong quá trình cung ứng sản phẩm với các doanh nghiệp khác, thông qua hợp tác với các ngân hàng khác trong và ngoài nước, ngân hàng có thể phát triển dịch vụ môi giới trên thị trường hàng hóa bằng các phương thức:
- Trung gian dàn xếp các cuộc gặp gỡ và ký kết hợp đồng giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước.
- Cung cấp thông tin về thị trường, về công nghệ trong và ngoài nước.
- Cung cấp thông tin về kinh nghiệm, phương thức kinh doanh.
3.2.6. Chính sách quảng bá tiếp thị và ứng dụng có hiệu quả công