I. Những kiến nghị chung
Trong nền kinh tế thị trờng cú sự điều tiết của Nhà nớc, mỗi một thành phần kinh tế phải gắn hoạt động kinh doanh của mỡnh với những yờu cầu của thị trờng. Vỡ vậy cần phải hoàn thiện hơn nữa về văn bản phỏp lý trong cụng tỏc thanh toỏn (cụ thể nõng nghị định sộc lờn luật sộc).
Qua thực tiễn tại NHNN & PTNT Từ Liờm. Tụi nhận thấy nghiệp vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của NHNN & PTNT Từ Liờm cũn những khú khăn và tồn tại nh:
Ngõn hàng cũn gặp một số khú khăn trong khi ỏp dụng những thể thức thanh toỏn mới nờn kiến nghị cần phải hiện đại hoỏ nữa cụng nghệ ngõn hàng.
Trong khi chỳng ta đang thực hiện cụng cuộc đổi mới nền kinh tế nhằm xõy dựng một nền kinh tế thị trờng định hớng xó hội chủ nghĩa cú sự quản lý vĩ mụ của Nhà nớc. Vỡ vậy cần phải lập mụi trờng thanh toỏn với hành lang phỏp lý phự hợp với điều kiện kinh tế để phỏt huy đầy đủ cỏc thế mạnh của thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Mặt khỏc ngõn hàng cần phải tự nõng cao năng lực đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ ngõn hàng về trỡnh độ chuyờn mụn, những kiến thức về cụng nghệ ngõn hàng, ngoại ngữ...
II. Những kiến nghị về thể thức thanh toỏn.
1. Kiến nghị về sộc
Việc sử dụng sộc bỏo chi trong quan hệ mua bỏn là hỡnh thức đảm bảo khả năng thanh toỏn của ngời mua đối với ngời bỏn. Hiện nay, với mạng lới thụng tin hiện đại, nhanh chúng để bảo đảm quyền lợi cho bờn bỏn trong cơ
chế thị trờng cỏc ngõn hàng nờn cú quy ớc bảo mật sộc để cú thể ghi “cú”trớc cho đơn vị hởng. Theo nghị định 30/chớnh phủ của chớnh phủ, thụng t 07/TT- NTT việc thực hiện sộc hiện nay tụi cú một số kiờn nghị sau:
- Trờn sộc khụng cú vị trớ (chỗ) cho đơn vị thu hởng ký tờn và đúng dấu, do
đú đơn vị hạch toỏn và khỏch hàng phải ký hợp đồng, thanh toỏn khi khỏch hàng làm thủ tục mở tài khoản tiền gửi, phần VII trong thụng t 07/TT- Nh những điều cấm và sử lý vi phạm: Cha quy định cụ thể mức phạt vi phạm phỏt hành quỏ số chi nờn một số ngõn hàng vẫn ỏp dụng theo quyết định số 22/QĐ-NH ngày 21.2.1996. Đề nghị ngõn hàng ttrung ơng sớm cú văn bản hớng dẫn cụ thể nội dung hợp đồng thanh toỏn, mức phạt sộc phỏt hành quỏ số d theo hợp đồng thanh toỏn và đơn vị hởng tiền phạt (thụng t 07 cha quy định rừ). Đồng thời hớng dẫn cỏc mức tiền phạt vi phạm hành chớnh theo mức độ vi phạm đối với khỏch hàng phỏt hành quỏ
số d (Nghị định 18/ cpchỉ quy định một mức tiền phạt thống nhất từ 15 triệu đến 20 triệu đồng ).
- Do sộc đợc sử dụng chung cho cả Việt Nam và tiền ngoại tệ nờn mặt trớc của sộc cú gắn đơn vị tiền tệ.
- Giấy xỏc nhận lý do bất khả khỏng, đề nghị ngõn hàng Trung ơng nờn quy
định cơ quan chủ quản xỏc nhận sẽ thuận tiện hơn cho khỏch hàng (theo thụng t 07- quy định uỷ ban nhõn dõn xó phờng xỏc nhận)
2. Kiến nghị về ngõn phiếu thanh toỏn.
Ngõn phiếu thanh toỏn là hỡnh thức thanh toỏn mới đợc khỏch hàng sử dụng rộng rói và phổ biến nờn ngõn phiếu thanh toỏn đợc chi trả, chuyển nh- ợngnh tiền mặt lu thụng trờn thị trờng nờn dễ làm giả. Ngõn phiếu thanh toỏn
đợc mọi tầng lớp dõn c sử dụng kể cả ngời khụng mở tài khoản tại ngõn hàng,
lợng lu thụng ngõn phiếu ngoài thị trờng ngày càng tõng nờn hạn chế sự kiểm soỏt cuả ngõn hàng đề nghị nờn giảm bớt lợng phiếu thanh toỏn.
- Khi ngõn phiếu thanh toỏn bị quỏ hạn đến mức phải tập trung tại ngõn hàng Nhà nớc để xử lý nờn cũn gõy phiền hà cho khỏch hàng (nhất là cỏc ngõn hàng chuyờn doanh) đề nghị cụ thể đề giảm bớt phiền hà cho khỏch hàng.
3. Kiến nghị về phớ dịch vụ thanh toỏn.
Việc thu phớ chuyển tiền qua ngõn hàng, hiện nay thực hiện theo quyết
định 162/QĐ-NH ngày 19/8/1995. Theo quy định phớ dịch vụ thanh toỏn đợc tớnh theo tỷ lệ% số tiền chuyển trong đú khống chế mức tối đa và tối thiểu:
(+) Chuyển th 0,03% tối thiểu 3000đ/mún, tối đa là 200.000đ/mún.
(+) Chuyển điện 0,05% tối thiểu 20.000đ/mún, tối đa 1.000.000đ/mún.
Nh vậy mức phớ hiện nay là cao. Đối với những mún chuyển tiền cú cự ly gần lại thấp so với những mún cú cự ly xa. Việc điều hoà vốn giữa cỏc ngõn hàng trong hệ thống thờng là nhu cầu lớn, bởi vậy ngõn hàng Nhà nớc nờn xem xột miễn giảm phớ cho cỏc ngõn hàng thơng mại.
4. Kiến nghị khỏc.
Để phự hợp với việc ỏp dụng cụng nghệ trong thanh toỏn hiện nay, ngõn hàng cần tăng cờng hơn nữa việc đào tạo lại đội ngũ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ kế toỏn thanh toỏn núi riờng trong cỏc lĩnh vực.
- Kiến thức về kinh tế thị trờng (ngõn hàng hoạt động trong nền kinh tế thị trờng cú sự quản lý của Nhà nớc theo định hớng xó hội chủ nghĩa
- Cỏc kiến nghị về cụng nghệ ngõn hàng: Qua xử lý mạng, xử lý nghiệp trờn mỏy tớnh.
- Kiến nghị về ngoại ngữ chuyờn ngành trong lĩnh vực tiền tệ, thanh toỏn, tớn dụng.
Kết luận
Nhận thức đợc tầm quan trọng của cụng tỏc thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi chung và thanh toỏn sộc núi riờng là một chức năng quan trọng của ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng đối với cỏc nền kinh tế quốc dõn. Cụng cụ thanh toỏn này đó giảm đợc một khối lợng tiền mặt khỏ lớn trong lu thụng,
đõy là một hỡnh thức thanh toỏn tiến bộ, thuận tiện nhất đối với kinh tế Việt Nam.
Trong những năm vừa qua ngành ngõn hàng đó xỳc tiến mạnh mẽ cỏc giải phỏp đổi mới tổ chức thanh toỏn, cơ chế, dụng cụ và kỹ thuật thanh toỏn nhằm hớng vào mục tiờu xoỏ bỏ phiền hà, chậm trễ và khụng an toàn. Những giải phỏp đú bớc đầu đó đem lại kết quả tạo điều kiện để ngõn hàng cú thể mở rộng quy mụ hoạt động và hoạt động cú hiệu quả, tăng lợi nhuận để tồn tại và
đứng vững trờn thị trờng.
Đặc biệt trong xu hớng hiện nay Việt Nam đó trở thành thành viờn chớnh thức của ASEAN đồng thời mối quan hệ ngoại giao với Mỹ đó đợc bỡnh thờng hoỏ chức chắn trong thời gian tới ngõn hàng Việt Nam sẽ vấp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ từ phớa cỏc ngõn hàng hựng mạnh của nớc ngoài. Vỡ thế cải tổ nghiệp vụ thanh toỏn qua ngõn hàng cú tầm quan trọng đặc biệt nhằm giỳp cỏc ngõn hàng Việt Nam đạt tới trỡnh độ văn minh tiền tệ trờn thế giới, nhanh chúng hoà nhập với cộng đồng ngõn hàng tài chớnh thế giới.
Khoỏ luận này hoàn thành là nhờ sự hớng dẫn, giảng dạy nhiệt tỡnh của cỏc thầy cụ giỏo cũng nh sự quan tõm chu đỏo của Ban giỏm đốc và cỏc cỏn bộ trong NHNN & PTNT Từ Liờm. Qua quỏ trỡnh học tập tại trờng cũng nh thời gian thực tập cụng tỏc tại NHNN & PTNT Từ Liờm với kinh nghiệm thực tế cũn nhiều hạn chếvà do khả năng phõn tớch dỏnh giỏ cú hạn nờnnhững vấn
đề nghiờn cứu và kiến nghị đa ra chắc chắn khụng trỏnh khỏi những thiếu sút.
Tụi rất mong đợc sự gúp ý quan tõm giỳp đỡ của cỏc thầy cụ giỏo và cỏc đồng nhgiệp để giỳp cho khoỏ luận của tụi đƯợC hoàn thiện hơn nữa.
Tụi xin chõn thành cảm ơn.