GIỚI THIỆU
TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế nghiêm trọng, kinh tế Việt Nam đã rơi vào tình trạng ảm đạm, dẫn đến đời sống người dân khó khăn, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng và nhiều doanh nghiệp phải giải thể Ngành ngân hàng cũng không tránh khỏi tác động tiêu cực từ khủng hoảng toàn cầu, với nợ xấu trở thành vấn đề nhức nhối Để ứng phó, trong hơn hai năm qua, các đề án tái cơ cấu ngân hàng đã được phê duyệt, với nhiều ngân hàng thực hiện tái cơ cấu trong năm 2012 và 2013 Đến cuối năm 2013, Ngân hàng Nhà nước đã tiếp nhận và phê duyệt nhiều phương án tái cơ cấu của các ngân hàng thương mại cổ phần, đồng thời chỉ đạo triển khai cơ cấu lại các ngân hàng liên doanh theo quy định Ngoài ra, một số chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoạt động không hiệu quả cũng đã bị rút giấy phép hoặc chuyển đổi hình thức tổ chức để đảm bảo hoạt động hiệu quả hơn.
Các ngân hàng yếu kém đã được sát nhập với các ngân hàng mạnh hơn nhằm giải quyết nợ xấu và thực hiện cải cách toàn diện trong ngành Sau khi sát nhập, các ngân hàng không chỉ đổi mới hình ảnh và cơ cấu lãnh đạo mà còn thiết lập lại định hướng phát triển dài hạn, hướng tới việc trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng Xu hướng này không chỉ áp dụng cho các ngân hàng vừa sát nhập mà còn cho cả các ngân hàng ổn định khác, giúp họ nhận diện lại khách hàng tiềm năng và điều chỉnh mục tiêu hoạt động Đây được xem là một tín hiệu tích cực cho ngành ngân hàng trong năm nay và những năm tới sau khi tái cơ cấu.
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng, vì vậy họ luôn chú trọng thu hút và phát triển nhóm khách hàng này không chỉ trong huy động vốn mà còn trong cho vay Năm 2014 hứa hẹn sẽ chứng kiến sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng để thu hút đối tượng khách hàng tiềm năng, đặc biệt khi năm 2013 được xem là năm dân số vàng của Việt Nam Lực lượng lao động trẻ, năng động và yêu thích công nghệ là nguồn khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng trong thời gian tới Tuy nhiên, điều này cũng tạo ra áp lực khi khách hàng ngày càng khắt khe trong việc lựa chọn dịch vụ ngân hàng hiện đại và đa năng.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhận thấy tiềm năng lớn từ khách hàng cá nhân và xu hướng phát triển của các ngân hàng TMCP tại Việt Nam Để thu hút nhóm khách hàng này, ngân hàng đã nỗ lực thiết kế và triển khai các sản phẩm dịch vụ đa dạng và sáng tạo, đồng thời cải thiện quản lý và công nghệ Tuy nhiên, việc thực hiện các chỉ đạo từ hội sở đến chi nhánh vẫn gặp nhiều khó khăn Tại chi nhánh Long An, việc thu hút khách hàng cá nhân chưa đạt kỳ vọng, đặt ra thách thức lớn cho ban lãnh đạo và nhân viên trong việc khai thác nhu cầu khách hàng, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, Việt Nam đang nỗ lực xây dựng và nâng cao vị thế trên trường quốc tế, đạt được nhiều thành công nhưng cũng đối mặt với không ít thách thức Ngành Ngân hàng, với vai trò quan trọng, không ngừng cố gắng đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế quốc gia Ngân hàng là nơi đáng tin cậy cung cấp vốn cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và cải thiện đời sống xã hội cho mọi tầng lớp nhân dân.
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu, các doanh nghiệp trong nước gặp nhiều khó khăn, nhưng các ngân hàng thương mại (NHTM) vẫn nỗ lực hỗ trợ họ Để thích ứng với tình hình kinh tế biến động, các NHTM đang khai thác nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng chiếm ưu thế trong các giao dịch hàng ngày Xu hướng chung của các NHTM tại Việt Nam là trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng và hiện đại, tập trung vào việc thu hút tối đa khách hàng cá nhân, đồng thời không quên chăm sóc nhóm khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng đang theo đuổi định hướng này.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An, tọa lạc tại thị trấn Bến Lức, đang tận dụng tiềm năng của tỉnh Long An, nơi có vị trí địa lý đặc biệt và là vùng kinh tế động lực quan trọng của Việt Nam Long An giáp ranh với TP Hồ Chí Minh và Campuchia, có 30 khu công nghiệp với tổng diện tích 10.904,6 ha, cùng với sự phát triển nhanh chóng của đô thị hóa và dịch vụ Người dân tại đây đang đầu tư vào các khu công nghiệp và phát triển nông nghiệp, dẫn đến nhu cầu cao về vốn vay để thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh Nhận thức được sự khát vốn này, đề tài "Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An" đã được lựa chọn cho luận văn tốt nghiệp, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của nhóm khách hàng cá nhân tại địa phương.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Tác giả nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An, nhằm làm rõ tình hình phát triển kinh doanh của ngân hàng này trong thời gian gần đây Bài viết phân tích tổng quan về ngân hàng và chỉ ra những hạn chế, khó khăn mà chi nhánh đang gặp phải Đồng thời, tác giả tìm hiểu nguyên nhân của những vấn đề này và đề xuất các biện pháp khả thi để giải quyết Mục tiêu cuối cùng là nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng, góp phần phát triển bền vững.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Trong bài luận văn tốt nghiệp, tác giả đã áp dụng nhiều phương pháp nghiên cứu như thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp dữ liệu thứ cấp từ ngân hàng, các website, sách, báo, tạp chí và tài liệu liên quan nhằm làm rõ các vấn đề cần giải quyết.
Để hiểu rõ thực trạng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An, tác giả đã thực tập hơn hai tháng tại đây, tiếp xúc với quy trình làm việc và phong cách hoạt động của chi nhánh Để đề xuất các biện pháp khả thi, tác giả đã thực hiện các chuyến khảo sát thực tế nhằm tìm hiểu nhu cầu và tiềm năng của khách hàng tại các khu vực như huyện Châu Thành và thành phố Tân An Những biện pháp đề xuất sẽ kết hợp hài hòa giữa năng lực hiện tại của ngân hàng và nhu cầu chưa được khai thác đầy đủ từ phía khách hàng.
Là người con của Long An, tác giả thấu hiểu sâu sắc nhu cầu và tâm lý của người dân địa phương Những đặc điểm kinh tế xã hội đặc trưng của Long An nếu được khai thác hợp lý sẽ tạo ra cơ hội lớn cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Bài luận văn tốt nghiệp này tập trung vào đề tài nghiên cứu trong phạm vi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An, với thời gian nghiên cứu được xác định trong các năm cụ thể.
2010, 2011, 2012, 2013 Trong đó đối tượng được tập trung phân tích xuyên suốt là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-
Chi nhánh Long An của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tiến hành nghiên cứu tổng quan về tình hình và thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nghiên cứu này nhằm xác định những hạn chế, khó khăn và thách thức mà ngân hàng đang gặp phải trong việc phục vụ nhóm khách hàng cá nhân Từ đó, đề xuất các giải pháp phát triển và mở rộng hoạt động cho vay, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh Long An.
KẾT CẤU CỦA KHÓA LUẬN
Ngoài phần lời nói đầu và kết luận, luận văn tốt nghiệp còn bao gồm danh mục bảng biểu, hình ảnh, tài liệu tham khảo và phụ lục, cùng với các chương chính khác.
Chương 1 là giới thiệu Các nội dung như tổng quan về vấn đề nghiên cứu, lý do chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu và kết cấu của khóa luận đều được nêu ra trong chương 1.
Chương 2 là tổng quan lý thuyết về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Tổng quan về cho vay, giới thiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM, các nghiên cứu đã thực hiện liên quan đến đề tài và phương pháp nghiên cứu của đề tài đều được tác giả trình bày trong chương 2.
Chương 3 là phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Long An Các nội dung được trình bày trong chương này bao gồm: tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, giới thiệu về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Long An, các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Long An, thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Long An, thành tựu, hạn chế và nguyên nhân.
Chương 4 của bài viết tập trung vào giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An Tác giả sẽ trình bày những đặc trưng kinh tế xã hội tại Long An, từ đó phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của người dân địa phương Bên cạnh đó, chương này cũng sẽ đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, thu hút khách hàng và phát triển bền vững trong lĩnh vực tín dụng cá nhân.
Để nâng cao hiệu quả cho vay tại VCB Long An, cần nghiên cứu và triển khai các chương trình cho vay nông nghiệp và nông thôn, cũng như cho vay cho cửa hàng, cửa hiệu và kinh doanh hộ gia đình Đồng thời, cần đẩy mạnh cho vay đối với cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều hành Đề xuất thành lập nhóm nghiên cứu thị trường và nhóm phát triển tín dụng sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay Cuối cùng, kế hoạch quảng bá hình ảnh và sản phẩm cho vay của VCB Long An cũng rất cần thiết để thu hút khách hàng.
TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI
Trong bài luận văn tốt nghiệp, tác giả áp dụng các phương pháp thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp để làm rõ các vấn đề cần giải quyết Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ ngân hàng cung cấp, các trang web, sách, báo, tạp chí và tài liệu liên quan khác.
Để tìm ra những giải pháp thực tiễn, tác giả đã tiến hành phỏng vấn các nhóm đối tượng khác nhau, bao gồm 7 hộ gia đình nông dân tại xã Hiệp Thạnh, thị trấn Tầm Vu, huyện Châu Thành, tỉnh Long An; 8 công nhân viên chức tại Trường Chính trị tỉnh Long An và Tỉnh Đoàn Long An; cùng với 7 hộ kinh doanh gia đình tại khu vực chợ phường 1 và phường 3, thành phố Tân An, tỉnh Long An.
Các nhóm đối tượng được chọn ngẫu nhiên, và các câu hỏi khảo sát được thiết kế linh hoạt, phù hợp với từng nhóm đối tượng cụ thể.
A Đối với nhóm khách hàng Cho vay nông nghiệp nông thôn:
1 Khi có ý định vay vốn ngân hàng, ông/ bà thường nghĩ đến ngân hàng nào? Vì sao?
2 Khu vực mình sinh sống, có đơn vị ngân hàng nào đã từng hoặc thường xuyên gọi điện hoặc trực tiếp gặp mặt để giới thiệu, tư vấn hỗ trợ cho quý vị về các gói sản phẩm cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn?
3 Ông bà nghĩ gì nếu được các nhóm hỗ trợ tín dụng chúng tôi thường xuyên tư vấn, hỗ trợ cho vay trực tiếp?
4 Ông bà đã từng vay vốn hoặc sử dụng các dịch vụ khác tại các PGD/CN của VCB Long An? Ông bà cảm nhận, đánh giá như thế nào về cung cách phục vụ của chúng tôi? Ông bà hài lòng hay ấn tượng về điều gì? Còn điều gì chưa hài lòng?
5 Ông bà cóđề nghị gì về các sản phẩm cho vay của chúng tôi? Có cònđiều gì chưa thỏa đáng, chưa phù hợp? Theo ông bà cần cải tiến hay thay đổi điều gì nữa để ông bà cảm thấy thoải mái và thuận lợi nhất khi giao dịch tín dụng với ngân hàng của chúng tôi?
6 Trong tương lai, ông bà có hy vọng chào đón những nhóm tư vấn tín dụng của ngân hàng chúng tôi đến giới thiệu, tư vấn các gói sản phẩm cho vay đến với ông bà, giúp ông bà và bà con ở đây tiếp cận với dòng vốn vay một cách dễ dàng và hiệu quả?
B Đối với nhóm khách hàng Cho vay cửa hàng, cửa hiệu, kinh doanh hộ gia đình:
1 Khi có ý định vay vốn ngân hàng, ông/ bà thường nghĩ đến ngân hàng nào? Vì sao?
2 Khu vực mình sinh sống, có đơn vị ngân hàng nào đã từng hoặc thường xuyên gọi điện hoặc trực tiếp gặp mặt để giới thiệu, tư vấn hỗ trợ cho quý vị về các gói sản phẩm cho vay cửa hàng, cửa hiệu, kinh doanh hộ gia đình?
3 Ông bà nghĩ gì nếu được các nhóm hỗ trợ tín dụng chúng tôi thường xuyên tư vấn, hỗ trợ cho vay trực tiếp?
4 Ông bà đã từng vay vốn hoặc sử dụng các dịch vụ khác tại các PGD/CN của VCB Long An? Ông bà cảm nhận, đánh giá như thế nào về cung cách phục vụ của chúng tôi? Ông bà hài lòng hay ấn tượng về điều gì? Còn điều gì chưa hài lòng?
5 Ông bà có đề nghị gì về các sản phẩm cho vay của chúng tôi? Có còn điều gì chưa thỏa đáng, chưa phù hợp? Theo ông bà cần cải tiến hay thay đổi điều gì nữa để ông bà cảm thấy thoải mái và thuận lợi nhất khi giao dịch tín dụng với ngân hàng của chúng tôi?
6 Trong tương lai, ông bà có hy vọng chào đón những nhóm tư vấn tín dụng của ngân hàng chúng tôi đến giới thiệu, tư vấn các gói sản phẩm cho vay đến với ông bà, giúp ông bà và các hộ dân ở đây tiếp cận với dòng vốn vay một cách dễ dàng và hiệu quả?
C Đối với nhóm khách hàng Cho vay cán bộ công nhân viên, cán bộ quản lý điều hành
1 Khi có ý định vay vốn ngân hàng, ông/ bà thường nghĩ đến ngân hàng nào? Vì sao?
2 Tại cơ quan mình công tác, có đơn vị ngân hàng nào đã từng hoặc thường xuyên gọi điện hoặc trực tiếp gặp mặt để giới thiệu, tư vấn hỗ trợ cho quý vị về các gói sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên, cán bộ quản lý điều hành?
3 Ông bà nghĩ gì nếu được các nhóm hỗ trợ tín dụng chúng tôi thường xuyên tư vấn, hỗ trợ cho vay trực tiếp vào những lúc thời gian phù hợp, ví dụ như lúc nghỉ trưa hoặc buổi tối?
4 Ông bà đã từng vay vốn hoặc sử dụng các dịch vụ khác tại các PGD/CN của VCB Long An? Ông bà cảm nhận, đánh giá như thế nào về cung cách phục vụ của chúng tôi? Ông bà hài lòng hay ấn tượng về điều gì? Còn điều gì chưa hài lòng?
5 Ông bà có đề nghị gì về các sản phẩm cho vay của chúng tôi? Có còn điều gì chưa thỏa đáng, chưa phù hợp? Theo ông bà cần cải tiến hay thay đổi điều gì nữa để ông bà cảm thấy thoải mái và thuận lợi nhất khi giao dịch tín dụng với ngân hàng của chúng tôi?
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH LONG AN
VIỆT NAM, NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
NAM- CHI NHÁNH LONG AN
3.1.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, hay còn gọi là Vietcombank, được thành lập vào ngày 01/4/1963 Ngân hàng này có nguồn gốc từ Sở Quản lý Ngoại hối thuộc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, đánh dấu sự khởi đầu của một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Vietcombank hiện có hơn 13.560 nhân viên và gần 400 chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện cùng các đơn vị thành viên trong và ngoài nước Hội sở chính của ngân hàng tọa lạc tại 198 Trần Quang Khải, Phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm.
Hà Nội có 1 Sở Giao dịch, 1 Trung tâm Đào tạo, 78 chi nhánh và hơn 300 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con ở nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore và 5 công ty liên doanh, liên kết Tính đến hết năm, hệ thống này đã mở rộng đáng kể, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tài chính.
Tính đến năm 2012, Vietcombank có mạng lưới hoạt động phân bổ chủ yếu tại các vùng như Đông Nam Bộ (26,0%), Đồng bằng sông Hồng (20,5%), Nam Trung Bộ (20,5%), đồng bằng sông Cửu Long (17,9%), Bắc Trung Bộ (9,6%) và Đông Bắc (5,5%), trong khi chưa có chi nhánh nào ở Tây Bắc Ngoài ra, ngân hàng còn duy trì hơn 1.700 ngân hàng đại lý tại hơn 120 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu Vietcombank cũng phát triển hệ thống Autobank với 1.835 ATM và 32.178 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc, cùng với sự hỗ trợ từ mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Tôn chỉ của VietcomBank là trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu, cung cấp dịch vụ đa dạng với chất lượng và hiệu quả cao Ngân hàng đặt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và tích lũy đầu tư cho phát triển, đồng thời góp phần vào các mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia Định hướng chiến lược trung và dài hạn của VietcomBank là mở rộng hoạt động để trở thành ngân hàng tài chính đa năng có sức ảnh hưởng lớn trong khu vực và quốc tế, khẳng định vị thế vững chắc trong lĩnh vực kinh doanh lõi.
Vietcombank là ngân hàng thương mại hiện đại với công nghệ tiên tiến và đội ngũ nhân lực chất lượng cao, cam kết an toàn và hiệu quả trong kinh doanh Ngân hàng hướng tới phát triển bền vững và trách nhiệm xã hội, với mục tiêu xây dựng Vietcombank thành tập đoàn ngân hàng tài chính đa năng, có vị thế hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020 Vietcombank phấn đấu cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, đồng thời hài hòa lợi ích giữa khách hàng, cổ đông và nhân viên, với mục tiêu trở thành một trong hai ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam và nằm trong top 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank đã phát triển thành một ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong thương mại quốc tế Ngân hàng hiện nay hoạt động trong nhiều lĩnh vực, bao gồm kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, cùng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Vietcombank hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại với vai trò chính là công ty mẹ, trong khi các hoạt động tài chính và phi tài chính khác đóng vai trò như các công ty con Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cổ đông lớn nhất, sở hữu 77,11% vốn điều lệ, trong khi Mizuho Corporate Bank Ltd nắm giữ 15% Các cổ đông khác, bao gồm tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, chiếm 7,89% vốn điều lệ Đến tháng 12/2012, Vietcombank có 13.637 nhân viên, cho thấy sự gia tăng liên tục về số lượng và chất lượng nguồn nhân lực.
Năm 2013, Vietcombank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, bao gồm việc ra mắt hệ thống nhận diện thương hiệu mới và kỷ niệm 50 năm thành lập Ngân hàng cũng vinh dự nhận Huân chương Độc lập Hạng Nhất, thực hiện thay đổi nhân sự quản lý cấp cao, và tăng cường hợp tác trong nước Vietcombank hoàn thành và vượt hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh, mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế và mạng lưới hoạt động Ngân hàng tích cực tham gia công tác an sinh xã hội, giữ vững vị thế trong Top 10 doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Việt Nam, và tiếp tục nhận nhiều giải thưởng quan trọng, bao gồm top 50 doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam năm 2013.
Ngân hàng đã liên tục được công nhận là ngân hàng cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại tốt nhất tại Việt Nam trong 6 năm liên tiếp từ 2008 đến 2013 Năm 2013, ngân hàng cũng vinh dự nhận danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam và Ngân hàng có bảng cân đối vững mạnh nhất Đặc biệt, Tạp chí The Banker đã công bố bảng xếp hạng 1.000 ngân hàng hàng đầu thế giới, trong đó ngân hàng này cũng được ghi nhận.
HC - NS PhòngTổ kiểm tra
Phòng GD Cần Đước Phòng GD
Ngân hàng Vietcombank đã được Ban Giám đốc lựa chọn xếp hạng 1 quốc gia, trở thành ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam góp mặt ở nửa trên của bảng xếp hạng.
3.1.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam- chi nhánh Long An:
Sự ra đời của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An là một bước đi quan trọng trong chiến lược mở rộng mạng lưới giao dịch của Vietcombank, đồng thời phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
Theo quyết định số 866/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT ngày 28/11/2006 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Vietcombank Long An được thành lập tại số 2A Phạm Văn Ngũ, Thị trấn Bến Lức, huyện Bến Lức, tỉnh Long An Chi nhánh này là tiền thân của Chi nhánh cấp 2 được thành lập ngày 11/10/2005, trực thuộc Chi nhánh Vietcombank TP.HCM Vị trí của chi nhánh nằm ở trung tâm các khu công nghiệp của tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phục vụ khách hàng tại Bến Lức và các huyện lân cận, góp phần phát triển sản xuất kinh doanh và các dịch vụ của Vietcombank, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội tại Long An.
Hình 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietcombank Long An
CÁC SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHỦ YẾU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH LONG AN
VietcomBank chi nhánh Long An cung cấp nhiều gói sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng, đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Hiện nay, ngân hàng triển khai các gói vay mua nhà tại các dự án lớn như Ecopark, IPH và biệt thự Flamingo Đại Lải Resort Với ưu đãi vượt trội về lãi suất, tính năng, thời hạn và mức cho vay, các sản phẩm này luôn thu hút sự quan tâm đặc biệt từ khách hàng cá nhân.
VietcomBank cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay, bao gồm cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay cán bộ quản lý điều hành, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ôtô, thấu chi tài khoản cá nhân, kinh doanh tài lộc, cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết và cho vay cầm cố giấy tờ có giá Đặc biệt, cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay cán bộ quản lý điều hành không yêu cầu tài sản đảm bảo.
Tại chi nhánh Long An của VietcomBank, ngân hàng không chỉ cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống mà còn phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với tình hình kinh tế địa phương Đặc biệt, ngân hàng chú trọng đến các sản phẩm cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn, cho vay cửa hàng, cửa hiệu và cho vay sản xuất kinh doanh.
VietcomBank thu hút ngày càng nhiều khách hàng cá nhân nhờ vào các sản phẩm cho vay đa dạng, thủ tục đơn giản, hạn mức cho vay cao và lãi suất ưu đãi Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của từng đối tượng khách hàng, khẳng định vị thế là một trong hai ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH LONG AN
NAM- CHI NHÁNH LONG AN
3.3.1 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- Chi nhánh Long An:
Phân tích số lượng khách hàng vay
Trong 4 năm trở lại đây, số lượng khách hàng cá nhân liên tục tăng, từ 513 khách hàng (chiếm 72% trên tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng) năm 2010 tăng lên đến
Vào năm 2011, 671 khách hàng cá nhân chiếm 77% tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng Đến năm 2012 và 2013, số lượng khách hàng này tiếp tục tăng lên lần lượt là 855 và 1019, với tỷ lệ chiếm 85% và 89% trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng.
Chi nhánh ngân hàng Vietcombank tại Bến Lức luôn chú trọng việc thu thập thông tin về khách hàng, rủi ro ngành và điều kiện vay vốn để tiếp cận những khách hàng tiềm năng thông qua xếp hạng tín dụng và thẩm định, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và có trình độ cao (100% có bằng Đại học) giúp tư vấn và xử lý tình huống một cách chuyên nghiệp Vị trí thuận lợi của chi nhánh tại thị trấn Bến Lức tạo điều kiện thu hút khách hàng doanh nghiệp và cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và xây dựng lòng tin cho khách hàng trong việc gửi và vay tiền Sự gia tăng số lượng khách hàng giao dịch và quan hệ tín dụng với Vietcombank qua các năm là minh chứng cho sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Bảng 3.1: Số lượng cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank-
Chi nhánh Long An Đơn vị tính: khách hàng
Số khách hàng có quan hệ tín dụng 712 871 1.006 1.146
Số khách hàng cho vay cá nhân 513 671 855 1.019
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Vietcombank Long An năm 2010, 2011, 2012, 2013)
Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Long An
Nhìn chung, tổng dư nợ cho vay tăng đều qua các năm Chỉtrong vòng 4 năm, từ
Từ năm 2010 đến 2013, tổng dư nợ cho vay của VietcomBank chi nhánh Long An đã tăng 75,7%, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lại giảm từ 16% (292 tỷ đồng) năm 2010 xuống còn 12% (374 tỷ đồng) năm 2013 Trong khi đó, khách hàng doanh nghiệp mặc dù có tốc độ tăng trưởng về số lượng chậm hơn nhưng lại chiếm tỷ trọng lớn và tăng đều qua các năm, với tỷ lệ lần lượt là 84%, 87%, 89% và 88% Điều này cho thấy chi nhánh Long An đã thực hiện tốt việc tìm kiếm và cho vay những doanh nghiệp tiềm năng, đồng thời duy trì quy trình thẩm định cẩn trọng để tránh nợ xấu, ưu tiên chất lượng cho vay hơn là số lượng.
Bảng 3.2: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank Long
An giai đoạn 2010-2013 Đơn vị tính:tỷ đồng
Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng(%)
(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Long An năm 2010, 2011, 2012, 2013)
VietcomBank cung cấp một loạt sản phẩm cho vay đa dạng, bao gồm cho vay cán bộ công nhân viên, cán bộ quản lý điều hành, cửa hàng, mua nhà dự án, cầm cố giấy tờ có giá, và cho vay nông nghiệp nông thôn, mỗi sản phẩm đều phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng cá nhân Trong năm 2010, cho vay cửa hàng cửa hiệu chiếm 19% tổng cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân, trong khi cho vay nông nghiệp nông thôn cũng đạt 16% Đến năm 2011, cho vay cửa hàng cửa hiệu tiếp tục tăng trưởng, đạt 26% trong tổng cơ cấu, trong khi cho vay cán bộ công nhân viên đứng thứ hai với 18%.
Năm 2012, tỷ trọng cho vay cửa hàng giảm xuống còn 24%, trong khi cho vay cho cán bộ công nhân viên tăng 16% Cả năm 2012 và 2013, dư nợ các sản phẩm cho vay đều tăng với tốc độ ổn định.
Các sản phẩm cho vay như cho vay cửa hàng, cho vay cán bộ công nhân viên và cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng chú trọng đến đối tượng này, đặc biệt tại tỉnh Long An, nơi có điều kiện thuận lợi cho phát triển nghề nghiệp Xu hướng cho vay cán bộ công nhân viên và cửa hàng ngày càng tăng, nhờ vào thu nhập ổn định hơn và khả năng tài chính vững chắc của nhóm khách hàng này Ngược lại, cho vay nông nghiệp nông thôn và cho vay mua ô tô chỉ giảm nhẹ, trong khi cho vay mua nhà dự án giảm mạnh hơn so với các sản phẩm khác.
Bảng 3.3: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại VietcomBank chi nhánh Long An giai đoạn 2010-2013 Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Cho vay cán bộ công nhân viên 37,2 48,7 50,38 64,7
Cho vay cán bộ quản lý điều hành 32,9 46,3 48,32 55,1
Cho vay mua nhà dự án 17,5 8,2 8,9 8,7
Cho vay cửa hàng cửa hiệu 55,5 70,7 72,3 79,3
Cho vay nông nghiệp nông thôn 46,7 30,1 43,1 51,2
Tổng cho vay cá nhân 292 272 306 374
(Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank Long An năm 2010, 2011, 2012,2013)
Tình hình nợ quá hạn và xử lí nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Long An
Bảng 3.4 cung cấp cái nhìn tổng quan về số dư và tỷ trọng các nhóm nợ của khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Long An trong 4 năm qua, cho thấy chất lượng nợ của chi nhánh Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn) luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, phản ánh tình hình kinh doanh ổn định và khả quan của ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng này đã giảm dần từ 97,56% năm 2010 xuống còn 97% vào năm 2013.
Tỷ trọng nợ xấu nhóm 3, 4, 5 trong cơ cấu nợ của khách hàng cá nhân tại chi nhánh có xu hướng tăng, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng qua các năm Cụ thể, nợ xấu năm 2013 chiếm 2,96% tổng dư nợ, tăng 0,65% so với 2,31% năm 2010 Mặc dù tỷ lệ nợ xấu giảm nhẹ xuống 1,75% vào năm 2011, nhưng nợ quá hạn tiếp tục tăng, đạt 3% vào cuối năm 2013, tăng 0,57% so với năm 2010 Nợ nhóm 2 cũng có biến động mạnh trong giai đoạn 2010-2011, khi tăng từ 0,13%.
5,87% Sau giai đoạn này, năm 2012, 2013, con số trên giảm lần lượt còn 0,16%; 0,04%.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tại VietcomBank chi nhánh Long An tăng cao do ảnh hưởng tiêu cực từ khó khăn kinh tế năm 2011 Người dân phải điều chỉnh hoạt động kinh doanh và tài chính, dẫn đến mất cân đối nguồn vốn và thiếu hụt do sản xuất không hiệu quả Điều này đã làm gia tăng nợ khó đòi, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng và gây ra tình trạng thanh khoản yếu Mặc dù kinh tế Long An phát triển tốt vào năm 2012, nhưng vẫn chịu tác động từ những khó khăn trước đó.
Năm 2011, các cá nhân trong các ngành kinh tế mà Chi nhánh tập trung cho vay hoạt động kinh doanh không đạt hiệu quả tốt Nhiều cá nhân vẫn chưa thanh toán các khoản nợ từ năm 2011, buộc Chi nhánh phải cơ cấu lại các khoản nợ cũ và chuyển một số nợ cần chú ý sang nhóm nợ dưới tiêu chuẩn Điều này đã dẫn đến việc nợ quá hạn trong các năm 2012 và 2013 tăng cao hơn so với năm 2011.
Bảng 3.4: Cơ cấu các nhóm nợ của khách hàng cá nhân tại VietcomBank chi nhánh Long An giai đoạn 2010-2013 Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Để đảm bảo chất lượng và an toàn tín dụng, Chi nhánh Vietcombank Long An đã thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định từ năm 2010 đến 2013 Rủi ro tín dụng phát sinh khi khách hàng vi phạm hợp đồng vay, dẫn đến giảm giá trị tài sản Dự phòng rủi ro tín dụng được sử dụng trong các trường hợp như khách hàng phá sản, giải thể hoặc khi món nợ chuyển sang nhóm 5 Việc xử lý rủi ro được thực hiện theo nguyên tắc sử dụng dự phòng cụ thể cho từng khoản nợ, kết hợp với việc phát mại tài sản để thu hồi nợ Nếu tài sản phát mại không đủ bù đắp, dự phòng chung sẽ được sử dụng để xử lý.
Bảng 3.5: Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng của Vietcombank Long An Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dự phòng rủi ro tín dụng KH cá nhân 4,730 6,392 10,159 15,039
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Vietcombank Long An từ năm 2010-2013)
Tỷ lệ trích lập dự phòng tín dụng của chi nhánh đã tăng liên tục qua các năm, đặc biệt là đạt 3,32% vào năm 2012 và 4,02% vào năm 2013 Nguyên nhân chính dẫn đến tỷ lệ cao này là do chi nhánh gặp phải nhiều khoản nợ quá hạn và nợ xấu, với tỷ lệ nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 cũng ở mức cao.
Việc dự phòng rủi ro tín dụng tăng cao cùng với sự tăng trưởng của dư nợ cho vay.
Dư nợ cho vay càng tăng thì việc trích dự phòng rủi ro tín dụng càng tăng để phòng ngừa tổn thất tín dụng.
Chi nhánh phải đối mặt với việc nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 gia tăng qua các năm, buộc phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ở mức cao Hệ quả là chi phí dự phòng này tăng, kéo theo chi phí hoạt động cũng tăng, dẫn đến lợi nhuận của chi nhánh bị giảm sút.
3.3.2 Những giải pháp ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam- Chi nhánh Long An đang thực hiện nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Trong 5 năm trở lại đây, ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Long An đã mở thêm 5 PGD tại các huyện sau: Tân An, Cần Đước, Cần Giuộc, Đức Hòa, Kiến Tường Những năm trước, các PGD chỉ thực hiện nhiệm vụ huy động vốn và các nghiệp vụ khác của ngân hàng như: mở tài khoản, chuyển tiền, rút tiền, phát hành thẻ, Tuy nhiên, bắt đầu từ tháng 10/2013 Ban giám đốc đã giao thêm nhiệm vụ cho vay cho các PGD thực hiện Lãi suất cho vay hết sức linh hoạt ở chỗ, tùy từng trường hợp khách hàng mà ngân hàng cho lãi suất biên dao động từ 3,6% đến 5% Cách tính lãi như sau:
•Lãi vay = lãi tiết kiệm VNĐ 12 tháng + Lãi suất biên.
•Lãi suất tiết kiệm hiện nay là 7,5%/năm.
•Lãi biên có thể dao động tùy khách hàng nhưng tối thiểu là 3,6%.
THÀNH TỰU, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN
Số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với VietcomBank chi nhánh Long An đã liên tục gia tăng qua các năm Các sản phẩm cho vay cá nhân gần đây ngày càng phù hợp với nhu cầu vốn của người dân Đặc biệt, thị phần tín dụng của VietcomBank tại Long An chiếm 9,7% vào năm 2012 và vẫn tiếp tục tăng trưởng, cho thấy vị thế vững mạnh của ngân hàng trong khu vực.
VCB Long An sở hữu một ban lãnh đạo nhạy bén và linh hoạt, cùng mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương và các ban ngành Đội ngũ cán bộ khách hàng trẻ trung, năng động, có trình độ chuyên môn cao và luôn trung thực, nhiệt tình trong công việc Họ không ngừng phấn đấu nâng cao chuyên môn, đoàn kết trong công tác và đều có bằng cử nhân phù hợp với lĩnh vực của mình Với tinh thần nhiệt huyết, họ sẵn sàng làm thêm giờ và làm việc vào ngày nghỉ khi công việc yêu cầu.
Chi nhánh Vietcombank tại Long An được hưởng lợi từ thương hiệu uy tín của Vietcombank với 50 năm phát triển, giúp nâng cao hiệu quả tiếp thị khách hàng Cơ sở vật chất hiện đại, bao gồm tòa nhà 10 tầng khang trang, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút khách hàng Không gian làm việc rộng rãi và tiện nghi cũng góp phần nâng cao hiệu suất làm việc của nhân viên Bên cạnh đó, lãi suất cạnh tranh và chất lượng phục vụ tốt, cùng với các sản phẩm cho vay cá nhân hấp dẫn, đã thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tại chi nhánh, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân.
Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu khó khăn, số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với VietcomBank đã tăng đáng kể Tuy nhiên, VietcomBank có thể thu hút thêm nhiều khách hàng hơn nữa nếu khắc phục được một số hạn chế hiện tại.
VietcomBank, với 50 năm phát triển và uy tín vững vàng, đang thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Chi nhánh Long An Tuy nhiên, việc tìm kiếm khách hàng vẫn còn hạn chế, khi mà khách hàng chủ yếu tự đến giao dịch mà không có chiến lược marketing mạnh mẽ cho hoạt động tín dụng Đặc biệt, việc tiếp cận và triển khai các sản phẩm cho vay cho cán bộ công nhân viên còn bị động, chỉ những khách hàng có tài khoản thẻ thanh toán tại VietcomBank mới được vay Điều này cho thấy bộ phận tín dụng cần chủ động hơn trong việc kết nối và giới thiệu sản phẩm cho khách hàng.
Long An đang trong giai đoạn triển khai tổng quy hoạch, nhưng VCB chi nhánh Long An chưa đầu tư nghiên cứu đầy đủ để nắm bắt lợi ích từ quy hoạch cho ngân hàng và người dân Quy hoạch sẽ tạo ra nhu cầu lớn về vốn từ khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh nhỏ lẻ và hộ gia đình Khi có các khu vực được giải tỏa đền bù, người dân sẽ tích lũy một khoản tiền lớn, tạo cơ hội cho ngân hàng huy động vốn từ họ Do đó, bộ phận huy động và cho vay cần thường xuyên liên kết và khai thác nhóm khách hàng này Tổng quy hoạch tại Long An mang đến nhiều cơ hội đầu tư và phát triển cho ngân hàng, nhưng hiện tại ngân hàng vẫn chưa có nghiên cứu kỹ lưỡng về các cơ hội này.
Long An vẫn còn nhiều khu vực nông thôn nghèo, nơi cuộc sống của người dân phụ thuộc vào nông nghiệp, trồng hoa màu và nuôi trồng thủy sản Tuy nhiên, VietcomBank chưa khai thác hiệu quả đối tượng khách hàng này Đây là một nhóm tiềm năng có thể mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng nếu được đầu tư đúng cách Với tính cần cù và chịu khó của người nông dân, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn sẽ được kiểm soát ở mức thấp nhất.
3.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Chi nhánh ngân hàng VietcomBank Long An hiện đang gặp nhiều hạn chế trong việc tìm kiếm khách hàng và nghiên cứu lợi thế kinh tế địa phương, nguyên nhân chính là do yếu tố con người và cách làm việc còn bị động Để phát triển bền vững, chi nhánh cần mạnh dạn thay đổi và thích ứng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Để giải quyết những tồn đọng này, tác giả đề xuất một số giải pháp cụ thể cho ba sản phẩm cho vay tiềm năng: cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay cửa hàng cửa hiệu, và cho vay cán bộ công nhân viên, cán bộ quản lý điều hành.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-
ĐẶC THÙ KINH TẾ- XÃ HỘI TẠI LONG AN
Tỉnh Long An hiện có 1 thành phố là Tân An, 1 thị xã Kiến Tường, và 13 huyện bao gồm Bến Lức, Cần Đước, Cần Giuộc, Châu Thành, Đức Hòa, Đức Huệ, Mộc Hóa, Tân Hưng, Tân Thạnh, Tân Trụ, Thạnh Hóa, Thủ Thừa, và Vĩnh Hưng.
Tỉnh Long An đặt mục tiêu phấn đấu tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân năm
Tăng trưởng GDP của Việt Nam trong giai đoạn 2012-2030 dự kiến đạt 12,5%/năm, với giai đoạn 2012-2020 là 13%/năm GDP bình quân đầu người đã tăng từ 45 triệu đồng/người/năm vào năm 2014 lên 50 triệu đồng/người/năm vào năm 2015, và dự kiến đạt 80 triệu đồng/người/năm vào năm 2020, với tầm nhìn đến năm 2030 là 172 triệu đồng/người/năm Cơ cấu GDP theo ngành vào năm 2015 sẽ là nông nghiệp 28%, công nghiệp 41%, và dịch vụ 31% Đến năm 2020, tỷ trọng này sẽ thay đổi thành 15% cho nông nghiệp, 45% cho công nghiệp, và 40% cho dịch vụ, với mục tiêu đến năm 2030 là 7% nông nghiệp, 48% công nghiệp, và 45% dịch vụ.
Long An không chỉ chú trọng vào công nghiệp mà còn phát triển mạnh mẽ thương mại, dịch vụ và du lịch, với mục tiêu đạt tốc độ tăng trưởng 17% mỗi năm đến năm 2020 Đồng thời, các lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản cũng sẽ được đầu tư phát triển toàn diện, hướng đến sản xuất hàng hóa chất lượng cao, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 5,7% mỗi năm trong giai đoạn 2011-2020.
Ngoài các huyện Tân Hưng, Vĩnh Hưng, Mộc Hóa, Tân Thạnh và Châu Thành chủ yếu phát triển nông nghiệp, nhiều huyện, thị xã và thành phố khác cũng có diện tích đất đáng kể dành cho canh tác nông nghiệp.
Để mở rộng nhóm sản phẩm cho vay tại VCB chi nhánh Long An, tác giả đề xuất các giải pháp như cho vay nông nghiệp, cho vay cửa hàng, cho vay hộ gia đình và cho vay cán bộ công nhân viên Phương thức cốt yếu để phát triển khách hàng cá nhân là thay đổi phong cách làm việc, chủ động và sáng tạo hơn trong việc tiếp xúc với khách hàng Nghiên cứu đặc trưng địa phương để đưa ra sản phẩm cho vay cạnh tranh, hấp dẫn là cần thiết Thủ tục vay vốn cần nhanh gọn, tiện lợi và các chương trình khuyến mãi cần được thiết kế riêng cho từng đối tượng khách hàng với ưu đãi vượt trội Cuối cùng, nâng cao chất lượng phục vụ từ đội ngũ nhân viên và giao dịch viên sẽ là chìa khóa dẫn đến thành công trong giao dịch tín dụng tại VCB chi nhánh Long An.
ĐỀ XUẤT NGHIÊN CỨU VÀ TRIỂN KHAI CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
Theo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Long An đến năm 2020, mục tiêu tỷ trọng nông nghiệp đạt 28% và UBND tỉnh đã phê duyệt Quyết định số 679/QĐ-UBND về quy hoạch vùng sản xuất lúa chất lượng cao phục vụ chế biến gạo xuất khẩu tại Đồng Tháp Mười Kế hoạch hình thành vùng lúa chất lượng cao trên 25 xã thuộc các huyện Tân Hưng, Vĩnh Hưng, Mộc Hóa, Tân Thạnh và Thạnh Hóa, với tổng diện tích canh tác ổn định là 48.907 ha và sản lượng lúa đạt 565 ngàn tấn, 100% là lúa chất lượng cao Điều này đòi hỏi nhu cầu vốn của người dân để phục vụ sản xuất nông nghiệp ngày càng tăng, nhằm khai thác các lợi thế về kinh tế, xã hội và địa lý Tác giả đã thực hiện chuyến khảo sát tại xã Hiệp Thành, huyện Châu Thành, nơi người dân chủ yếu làm nông nghiệp, chăn nuôi và trồng thanh long, nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng.
Khi được hỏi về cho vay, bà con rất quan tâm và chia sẻ ý kiến Sau khi tiếp xúc với 7 hộ trồng thanh long ở Châu Thành, họ thường nghĩ đến Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cùng Ngân hàng Chính sách xã hội khi cần vay vốn, và thường tự tìm hiểu các chính sách lãi suất tại phòng giao dịch Bà con sẽ rất vui nếu có các nhóm phát triển tín dụng của VietcomBank đến giới thiệu sản phẩm cho vay, vì nhiều hộ đang có ý định mở rộng diện tích trồng thanh long Những hộ đã từng vay vốn từ VietcomBank thường hài lòng với chính sách lãi suất và dịch vụ của nhân viên, nhưng họ cũng phàn nàn về thủ tục vay vốn phức tạp Bà con mong muốn có dòng vốn nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện, không cần nhiều thủ tục rườm rà và không phải di chuyển nhiều lần đến ngân hàng.
Dựa trên kết quả khảo sát, có thể nhận thấy rằng để nắm bắt cơ hội từ tổng quy hoạch và đáp ứng nhu cầu sản xuất của nông dân, chi nhánh cần có những chiến lược phù hợp.
Long An cần thành lập nhóm nghiên cứu để đánh giá tiềm năng, cơ hội và thách thức trong quy hoạch tổng thể, đồng thời khảo sát nhu cầu vay vốn của nông dân Việc này nhằm phát triển các sản phẩm tín dụng kịp thời và khả thi, đáp ứng nhu cầu vốn của bà con Hơn nữa, cần thiết phải liên hệ với các cơ quan chức năng và đoàn thể để theo kịp tốc độ phát triển của quy hoạch tổng thể trong tỉnh.
Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng hơn nữa bằng cách triển khai kế hoạch cụ thể cho các phòng giao dịch, bao gồm cách thức tìm kiếm và chỉ tiêu cho vay cho từng sản phẩm trong khoảng thời gian xác định Môi trường làm việc nên khuyến khích sự sáng tạo và chủ động, tránh tình trạng ỷ lại và chờ đợi khách hàng đến với ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân, ngân hàng cần tăng cường tiếp xúc trực tiếp với khách hàng qua các kênh truyền thông Đặc biệt, cán bộ tín dụng nên đến từng khu vực nông thôn để giới thiệu các sản phẩm cho vay, bởi nhiều bà con chưa biết đến những sản phẩm này do hạn chế trong việc tiếp cận thông tin qua tivi, radio hay điện thoại Nhiều vùng nông thôn còn khó khăn, với đường sá nhỏ hẹp và điều kiện sống khắc nghiệt, vì vậy việc đến tận nhà để giới thiệu cho từng hộ gia đình là rất cần thiết.
Khi tiếp xúc với bà con, nên tổ chức thành nhóm nhỏ từ 3-5 người, trang bị đồng phục, tờ rơi và hồ sơ vay để thể hiện sự chuyên nghiệp của VietcomBank Cần phân vùng khu vực tiếp xúc và chuẩn bị các gói sản phẩm cho vay phù hợp, như hồ sơ và tiện ích cho bà con trồng lúa, mía, đậu phộng hoặc nuôi trồng thủy sản, kèm theo các ưu đãi hấp dẫn Thái độ tận tình, chuyên nghiệp và gần gũi là rất quan trọng trong quá trình tiếp xúc Trước khi đến từng hộ, cần thông báo với cơ quan chức năng địa phương về hoạt động của nhóm phát triển tín dụng để nhận được sự hỗ trợ và tạo niềm tin cho bà con nông dân.
ĐỀ XUẤT NGHIÊN CỨU VÀ TRIỂN KHAI CHO VAY CỬA HÀNG, CỬA HIỆU, KINH DOANH HỘ GIA ĐÌNH
CỬA HÀNG, CỬA HIỆU, KINH DOANH HỘ GIA ĐÌNH
Theo báo cáo cuối năm 2012 của UBND Tỉnh Long An, tổng mức bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng xã hội đạt 27.895 tỷ đồng, tăng 24,2% so với năm trước Sự phát triển của các khu chợ gần khu công nghiệp, trường học và bệnh viện đã tạo ra nhu cầu vốn cho tiểu thương để đầu tư và mở rộng quy mô kinh doanh Nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao, kéo theo nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh không chỉ ở chợ mà còn ở khắp nơi, từ nông thôn đến thành thị Các ngành kinh doanh như cửa hàng tạp hóa, thuốc thú y, vật liệu xây dựng, và đồ nội thất đang trở thành đối tượng khách hàng tiềm năng trong bối cảnh công nghiệp hóa và hiện đại hóa Để hiểu rõ hơn về nhu cầu vay vốn của các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, tác giả đã thực hiện các chuyến thực tế đến 7 hộ kinh doanh tại phường 1.
Tại thành phố Tân An, tỉnh Long An, hầu hết các hộ gia đình đã từng giao dịch vay vốn với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Long An Mặc dù có một số nhân viên tư vấn sản phẩm tín dụng qua điện thoại, nhưng do thiếu sự gặp gỡ trực tiếp, độ tin cậy của họ không cao và khách hàng cảm thấy bị làm phiền bởi phong cách giới thiệu chưa chuyên nghiệp Họ mong muốn có những cuộc gặp mặt để thảo luận chi tiết về các sản phẩm vay, thủ tục và hồ sơ vay vốn, đồng thời xác nhận độ tin cậy và chất lượng phục vụ Mặc dù có tiếp xúc với các kênh truyền thông như truyền hình và internet, nhưng những hình thức này vẫn chưa đủ sức thu hút Trong tương lai, để phát triển kinh doanh, họ cần tìm kiếm nguồn vốn với các tính năng, dịch vụ và chi phí hợp lý, do đó yêu cầu của họ đối với ngân hàng ngày càng cao.
Để khai thác triệt để nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân, cần tăng cường quảng bá qua truyền hình và đài phát thanh một cách ấn tượng, đồng thời treo áp phích ở những vị trí dễ thấy Việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cũng rất quan trọng; cán bộ tín dụng nên đến từng nhà để khảo sát nhu cầu mở cửa hàng và giới thiệu sản phẩm vay phù hợp Các gói vay cần được thiết kế riêng với ưu đãi về lãi suất, thời hạn linh hoạt, hạn mức hấp dẫn và thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng Với phong cách làm việc chuyên nghiệp và tận tình của đội ngũ VietcomBank chi nhánh Long An, sản phẩm vay cửa hàng sẽ ngày càng được nhiều người biết đến và thu hút sự chú ý của cộng đồng.
Duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện có là rất quan trọng Việc tổ chức thường xuyên các chương trình khuyến mãi về lãi suất kèm theo quà tặng đặc biệt cho khách hàng thân thiết là một trong những phương pháp hiệu quả giúp họ tiếp tục giao dịch và duy trì quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Khách hàng của cửa hàng luôn mong muốn được phục vụ tận tình và tìm kiếm lợi ích không chỉ từ lãi suất mà còn từ các mặt hàng kinh doanh Do đó, cán bộ tín dụng với tác phong ân cần và gần gũi đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối khách hàng Nhân viên VCB sẵn sàng giới thiệu các mối làm ăn lớn, giúp khách hàng kinh doanh hiệu quả hơn Ví dụ, khi khách hàng A cần mua máy lạnh, nhân viên VCB có thể kết nối với khách hàng B, chuyên cung cấp sản phẩm điện lạnh Hình thức này không chỉ giữ chân khách hàng mà còn tạo dựng niềm tin và uy tín cho ngân hàng Việc duy trì liên lạc và quan tâm đến khách hàng trong công việc lẫn đời sống là phẩm chất cần thiết của nhân viên ngân hàng.
ĐỀ XUẤT ĐẨY MẠNH CHO VAY CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN VÀ
Tại tỉnh Long An, các đơn vị sự nghiệp nhà nước phân bố rộng rãi từ thành phố đến nông thôn, với số lượng cán bộ công nhân viên chức và quản lý ngày càng gia tăng Nhu cầu chi tiêu và mua sắm của nhóm khách hàng này cũng tăng theo, với đặc điểm là khoản vay không cao, thời gian trả ngắn, lý lịch rõ ràng và thu nhập ổn định, dẫn đến nguy cơ nợ xấu thấp Hơn nữa, mỗi cơ quan, đơn vị có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tạo cơ hội cho việc xây dựng giao dịch tín dụng hiệu quả Nếu ngân hàng nắm bắt được những đặc điểm này và chủ động thu hút nhóm khách hàng này, sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể.
Cuộc khảo sát với 8 cán bộ công nhân viên tại trường Chính Trị tỉnh Long An và tỉnh Đoàn Long An cho thấy nhu cầu vay vốn của họ thường tập trung vào các gói cho vay tiêu dùng, yêu cầu thủ tục đơn giản và không cần tài sản bảo đảm Họ thường lựa chọn giao dịch với Đông Á Bank, VietinBank và VietcomBank do chất lượng phục vụ tốt và lãi suất hợp lý Tuy nhiên, các cán bộ này thường tự tìm đến ngân hàng để thực hiện giao dịch.
Hiện tại, chưa có nhóm nào giới thiệu sản phẩm tín dụng đến khách hàng, nhưng khi đề cập đến việc gặp gỡ trực tiếp với các nhóm tư vấn tín dụng của VietcomBank sau giờ ăn trưa, vào các ngày nghỉ, cuối tuần hoặc sau giờ ăn tối, khách hàng rất phấn khởi và sẵn sàng chào đón Họ cũng đã đưa ra những góp ý cho ngân hàng về các dịch vụ khuyến mãi và tiện ích đi kèm, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu thực tế của mình.
Để triển khai sản phẩm vay cho cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều hành, khách hàng cần có tài khoản thẻ thanh toán tại ngân hàng Sau khi được hướng dẫn mở tài khoản thẻ thanh toán tại VietcomBank, khách hàng mới chủ động tìm đến ngân hàng để xin vay vốn Điều này cho thấy ngân hàng chưa khai thác triệt để nhu cầu vay vốn của nhóm khách hàng này.
Tại sao chúng ta không chủ động liên hệ với khách hàng, chỉ khi bộ phận thẻ thanh toán làm cầu nối giữa bộ phận tín dụng và khách hàng, thì khách hàng mới tìm đến sản phẩm cho vay của VietcomBank chi nhánh Long An? Để phát triển sản phẩm cho vay cho nhóm khách hàng này, cần tiến hành nghiên cứu và rà soát số lượng cơ quan nhà nước tại tỉnh Long An, cũng như xác định các ngân hàng mà họ thường xuyên giao dịch Từ đó, cần hoạch định kế hoạch thu hút khách hàng, chủ động tiếp cận, đặc biệt là với những khách hàng chưa từng mở tài khoản thẻ trước đây.
Nhóm cán bộ tín dụng sẽ trực tiếp đến các cơ quan, đơn vị sự nghiệp nhà nước để giới thiệu sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên, nhấn mạnh ưu điểm nổi bật và tính năng cho vay tín chấp Đối với khách hàng chưa có thẻ tài khoản thanh toán, cán bộ tín dụng sẽ phối hợp với phòng phát hành thẻ để hỗ trợ mở tài khoản nhanh chóng và tiện lợi Bên cạnh đó, cần chuẩn bị những món quà nhỏ, ý nghĩa cho khách hàng để tạo ấn tượng tốt, đồng thời phong cách giới thiệu cần tự tin và chuyên nghiệp.
Ngân hàng cần duy trì liên lạc thường xuyên và thể hiện sự quan tâm đến khách hàng Trong năm, có nhiều dịp lễ kỷ niệm, vì vậy VietcomBank nên thiết kế các chương trình khuyến mãi và quà tặng hấp dẫn để gia tăng uy tín và đồng thời giới thiệu các sản phẩm cho vay đến khách hàng.
Ngân hàng cần phát triển một chính sách đặc biệt dành cho cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều hành khi họ giới thiệu khách hàng mới đến VietcomBank Khi giới thiệu một cá nhân hoặc tổ chức trở thành khách hàng của chi nhánh hoặc phòng giao dịch, những khách hàng này sẽ nhận được các ưu đãi bổ sung ngoài lãi suất và tính năng của sản phẩm cho vay đã có sẵn.
KẾ HOẠCH ĐỀ XUẤT THÀNH LẬP NHÓM NGHIÊN CỨU THỊ TRƯỜNG
Việc thành lập một nhóm nghiên cứu thị trường tại VCB chi nhánh Long An là cần thiết để nắm bắt kịp thời nhu cầu và tiềm năng kinh tế xã hội, cũng như nhu cầu của khách hàng địa phương về các sản phẩm cho vay cá nhân Tác giả kỳ vọng rằng, với sự đầu tư nghiêm túc vào việc khai thác tiềm năng địa phương và nhu cầu khách hàng, ngân hàng sẽ có những thiết kế sáng tạo và phù hợp, từ đó thu hút khách hàng và nâng cao doanh số, lợi nhuận cho vay cá nhân.
Nhóm nghiên cứu thị trường sẽ là cầu nối chuyển tải yêu cầu và nguyện vọng của khách hàng tới ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An Ngân hàng sẽ tiếp nhận và phản hồi nhu cầu của khách hàng thông qua việc thiết kế và quảng bá sản phẩm, dịch vụ cho vay một cách sáng tạo và thuận tiện Đồng thời, đây cũng là kênh để ngân hàng thăm dò và khai thác tiềm năng kinh tế xã hội địa phương một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.
Nhóm nghiên cứu thị trường thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Long An sẽ gồm 5-8 thành viên Nhiệm vụ của nhóm là khảo sát và nắm bắt nhu cầu, thị hiếu, tâm lý cũng như đặc trưng kinh tế xã hội của từng khu vực tại tỉnh Long An Dựa trên những thông tin thu thập được, nhóm sẽ đề xuất và thiết kế các sản phẩm cho vay phù hợp và hiệu quả.
Công việc yêu cầu nhân viên nghiên cứu thực hiện khảo sát thực tế tại nhiều khu vực khác nhau ở Long An, từ nông thôn đến thành phố Họ cần tiến hành khảo sát kỹ lưỡng và cụ thể để có báo cáo hàng ngày, hàng tuần và hàng quý về ý kiến người dân và tâm lý thị trường Cả khảo sát định tính và định lượng đều là yêu cầu bắt buộc để thu thập số liệu liên quan đến các công việc cần thiết.
Để phát triển chiến lược kinh doanh hiệu quả tại Long An, cần thu thập số liệu thống kê về đặc điểm kinh tế, xã hội và tâm lý địa phương, cũng như nhu cầu vay vốn của người dân Đồng thời, phân tích các kế hoạch tổng quy hoạch và ảnh hưởng của chúng đến các thành phần kinh tế là rất quan trọng Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, giá cả, doanh thu và các phương pháp tiếp thị, phân phối cũng cần được thực hiện Phân tích doanh thu và doanh số bán hàng trong quá khứ sẽ giúp dự đoán chính xác doanh thu và doanh số trong tương lai.
Thiết lập phương pháp thu thập thông tin và tổ chức khảo sát thị trường qua điện thoại, thư, và internet để ước đoán sở thích của khách hàng Sử dụng phỏng vấn cá nhân, thăm nhà, tổ chức thảo luận nhóm trọng tâm, hoặc thiết lập trạm nghiên cứu tại các khu vực công cộng Dựa trên kết quả nghiên cứu thị trường, đưa ra các kết luận và đề xuất chiến lược kinh doanh cho ngân hàng.
KẾ HOẠCH ĐỀ XUẤT THÀNH LẬP NHÓM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỊA PHƯƠNG
TRIỂN TÍN DỤNG ĐỊA PHƯƠNG
Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu dịch vụ cho vay là rất quan trọng trong môi trường kinh tế cạnh tranh hiện nay Việc chủ động tìm kiếm khách hàng trở thành một tiến trình cần thiết Do đó, cần thành lập nhóm phát triển tín dụng địa phương để làm cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng.
Mỗi nhóm phát triển tín dụng bao gồm từ 3 đến 5 thành viên, được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng chăm sóc khách hàng, giới thiệu sản phẩm, và đàm phán Đặc biệt, các thành viên còn được huấn luyện kỹ lưỡng về đạo đức nghề nghiệp của nhân viên phát triển tín dụng.
Nhóm phát triển tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Long An đặt mục tiêu quảng bá sản phẩm cho vay và hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Sau khi thành lập, nhóm sẽ hợp tác chặt chẽ với nhóm nghiên cứu thị trường để tăng cường mối quan hệ với khách hàng cá nhân, phấn đấu đạt mức tăng trưởng 15% về số lượng khách hàng so với cùng kỳ năm ngoái.
Việc phát triển nội lực cho nhân viên tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Long An là rất quan trọng Nhân viên cần nắm vững các chủ trương, định hướng và chỉ tiêu của ngân hàng để thực hiện công việc hiệu quả Họ nên thường xuyên trao đổi với nhóm nghiên cứu thị trường nhằm giới thiệu sản phẩm tín dụng một cách phù hợp Đồng thời, ngân hàng cần mời các chuyên gia có kinh nghiệm trong lĩnh vực giao tiếp và bán hàng để huấn luyện và chia sẻ kiến thức, giúp nhân viên tự tin và chuyên nghiệp hơn trong giao tiếp và công việc của mình.
Mỗi chuyên gia trong lĩnh vực hướng dẫn và đào tạo đều mang đến những kinh nghiệm và chia sẻ riêng biệt, nhưng điều quan trọng là họ cần truyền đạt cho nhóm phát triển tín dụng những nội dung cốt lõi và cần thiết.
Để tạo dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, cần chú ý đến cách đi đứng, chào hỏi, và mỉm cười một cách thân thiện Sử dụng ngôn ngữ hình thể phù hợp và giới thiệu sản phẩm một cách cuốn hút sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin Khi làm quen và hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, hãy đảm bảo rằng họ cảm thấy thoải mái và thuận lợi Duy trì mối quan hệ và chăm sóc khách hàng là yếu tố quan trọng, bên cạnh việc giao tiếp hiệu quả để chiếm được lòng tin của họ Cuối cùng, khai thác thông tin khách hàng một cách khéo léo sẽ giúp nâng cao trải nghiệm dịch vụ.
Mỗi nhóm tiếp xúc gồm 3 người, hoạt động tại các vùng nông thôn và đô thị, mang theo đồng phục, tờ rơi và hồ sơ đầy đủ Tinh thần của nhóm cần sảng khoái để truyền lửa cho người dân, nhằm để lại ấn tượng tốt Khi giới thiệu các sản phẩm cho vay, nhóm cần ân cần, chu đáo và tận tâm, đồng thời phải hướng ngoại, đạt được sự đồng thuận và duy trì cảm xúc cân bằng, suy nghĩ chín chắn và cởi mở với các trải nghiệm.
Đạo đức nghề nghiệp của nhân viên phát triển tín dụng địa phương là yếu tố hàng đầu, cần phải cân bằng lợi ích của ngân hàng với sự hài lòng của khách hàng.
KẾ HOẠCH ĐỀ XUẤT QUẢNG BÁ CÁC SẢN PHẨM CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN, CHO VAY CỬA HÀNG, CỬA HIỆU, KINH
Ngân hàng VCB Long An cung cấp các dịch vụ cho vay đa dạng, bao gồm cho vay nông nghiệp, nông thôn, cho vay cửa hàng và cửa hiệu, cũng như hỗ trợ cho vay cho các hộ kinh doanh gia đình Đặc biệt, ngân hàng cũng chú trọng đến việc cho vay cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều hành trong các năm 2014 và 2015.
Trong hai năm 2014 và 2015, tác giả kỳ vọng rằng VCB Long An sẽ triển khai các kế hoạch cụ thể và mục tiêu quảng bá rõ ràng để giới thiệu sản phẩm cho vay nông nghiệp, cho vay cửa hàng, kinh doanh hộ gia đình và cho vay cán bộ nhân viên của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đến người dân Long An Người dân sẽ ngay lập tức liên tưởng đến ngân hàng này khi nghĩ đến các sản phẩm cho vay Mục tiêu của ngân hàng là nâng cao số lượng khách hàng cá nhân vay vốn lên đến 1000 khách hàng trong vòng hai năm, đồng thời dành 100 triệu đồng cho việc quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng Dưới đây là các chương trình quảng bá sản phẩm cho vay mà tác giả thiết kế và đề xuất cho năm 2014 và 2015.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Long An, với khẩu hiệu "Vay vốn ưu đãi - Nhận quà sảng khoái", sẽ tăng cường truyền thông và triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cho khách hàng trong các dịp đặc biệt như lễ, sinh nhật và Tết Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ cung cấp nhiều chương trình ưu đãi lãi suất hàng tháng nhằm nâng cao hình ảnh VietcomBank và thu hút sự quan tâm từ khách hàng tại chi nhánh và 5 PGD của VCB Long An.
Chương trình 1: Tặng quà ( 500 áo mưa, 150 nón bảo hiểm)
•Sinh nhật của khách hàng.
•Tặng quà (nón bảo hiểm) cho khách hàng thân thiết nhân ngày sinh nhật ( áp dụng cho năm 2014)
•Tặng quà ( áo mưa) cho khách hàng vay vốn có hạn mức tín dụng cao.
•Tặng 1 nón bảo hiểm và thiệp chúc mừng vào ngày sinh nhật của khách hàng.
•Vào các dịp lễ: mỗi tuần tặng 3 phần quà cho 3 khách hàng vay vốn có hạn mức tín dụng cao nhất.
•150 nón bảo hiểm x 90.000 đồng= 13.500.500 đồng Tổng cộng= 28.500.000 đồng
Chương trình 2: Giảm lãi suất
Thời gian triển khai chương trình vay vốn diễn ra vào các tháng 3, 6, và 9 của năm 2014 và 2015 Đối tượng hướng đến là khách hàng vay vốn bao gồm cán bộ công nhân viên chức, cán bộ quản lý điều hành, tiểu thương, hộ kinh doanh nhỏ lẻ, và nông dân.
Yêu cầu giảm lãi suất từ 0,1-0,2% so với lãi suất hiện hành tại thời điểm xét duyệt khoản vay, tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể, với việc áp dụng lãi suất ưu đãi cho các năm 2014 và 2015.
Chi phí: tờ rơi, panel, áp phích: 10.000.000đồng
Chương trình 3: Tiếp xúc tặng quà cho các hộ nông dân nghèo ở huyện Đức Hòa, huyện Châu Thành, tỉnh Long An
Thời gian: 19/5/2014 ( Đức Hòa), 25/5/2014 ( Châu Thành)
VCB Long An tổ chức các chuyến đi tặng quà nhằm hỗ trợ và chia sẻ khó khăn với bà con nông dân nghèo tại huyện Đức Hòa và huyện Châu Thành Những hoạt động này thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với cộng đồng và góp phần cải thiện đời sống cho các hộ gia đình khó khăn trong tỉnh Long An.
An sẽ trao 10 phần quà, mỗi phần quà gồm 1 thùng mì tôm, 10 kg gạo, 5 lốc sữa Vinamilk trị giá 435.000 đồng vào buổi sáng cho bà con.
Ngân hàng VCB sẽ hợp tác với nhóm kỹ sư nông nghiệp Long An để tổ chức lớp hướng dẫn trồng hoa màu, cây ăn trái và chăn nuôi gia cầm, gia súc cho người dân tại hai huyện vào buổi chiều Lớp học sẽ được thiết kế phù hợp với nhu cầu của bà con và kéo dài 4 giờ Sau khi trình bày các kỹ thuật canh tác và nuôi trồng, nhóm phát triển tín dụng của VCB sẽ giới thiệu các sản phẩm cho vay nông nghiệp và nông thôn đến với cộng đồng.
•Kỹ sư nông nghiệp: 600.000 đồng Tổng cộng: 9.300.000 đồng
Chương trình 4: Tiếp xúc, tặng quà ban lãnh đạo các khu vực đơn vị hành chính công
Thời gian triển khai: tháng 10/2014
Vào tháng 10/2014, nhóm phát triển tín dụng của ngân hàng VCB Long An sẽ tổ chức chuyến thăm và tặng quà cho các đơn vị lãnh đạo tại Long An, bao gồm Tỉnh Đoàn, Sở Giao thông Vận tải, Sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở Y tế, cùng với Sở Văn hóa, Thể thao và Du lịch Trong dịp này, nhóm cũng sẽ giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến ban lãnh đạo các cơ quan này.
Tại mỗi đơn vị viếng thăm, VCB sẽ chuẩn bị và tặng:
•Tranh, kỷ niệm chương của VCB Long An.
•5 phần quà cho ban lãnh đạo, mỗi phần quà bao gồm 1 nón bảo hiểm, 1 áo mưa, 1 cặp vải thời trang VCB trị giá 450.000 đồng
•Tờ rơi chương trình cho vay cán bộ công nhân viên, cán bộ quản lý điều hành
•Tranh, kỷ niệm chương : 2.500.000 đồng
•Quà cho ban lãnh đạo: 11.250.000 đồng
Chương trình 5: Hội chợ thương mại tháng 6 dành cho tiểu thương
Thời gian triển khai: tháng 6/2015 Đối tượng: tiểu thương các chợ, các cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ tại địa bàn tỉnh
Long An Địa điểm: công viên phường 3, thành phố Tân An, tỉnh Long An.
Hội chợ thương mại hàng năm tại Long An đáp ứng nhu cầu mua sắm giá rẻ và chất lượng, nhưng chưa thu hút ngân hàng tham gia Vào hội chợ năm 2015, VCB Long An sẽ giới thiệu sản phẩm cho vay của mình, đặc biệt nhắm đến tiểu thương Việc tiên phong tham gia hội chợ sẽ giúp ngân hàng tạo ấn tượng mạnh mẽ và thu hút đa dạng khách hàng.
•Tờ rơi, áp phích, panel: 5.000.000 đồng
Trong hai năm 2014 và 2015, ngân hàng sẽ đầu tư khoảng 25.000.000 đồng cho quảng cáo trên radio và truyền hình, đồng thời thực hiện các chiến dịch quảng bá bằng panel và áp phích, bên cạnh việc triển khai 5 chương trình hành động.
Năm chương trình trên sẽ được triển khai lần lượt và luân phiên trong năm 2014,
Vào năm 2015, chi phí ban đầu ước tính cho các chương trình quảng bá của VCB Long An là 73.550.000 đồng Trong quá trình thực hiện, sẽ có các chi phí phát sinh, nhưng tổng chi phí cho các chương trình quảng bá hình ảnh và sản phẩm cho vay trong hai năm 2014 và 2015 sẽ không vượt quá 100.000.000 đồng Nhóm nghiên cứu thị trường và nhóm phát triển tín dụng sẽ đảm nhận trách nhiệm thiết kế, triển khai và quản lý các chương trình này.
Với các chương trình phù hợp và mục tiêu rõ ràng nhằm tăng số lượng khách hàng vay lên 1000 khách hàng vào cuối năm 2015, VietcomBank kỳ vọng sẽ nâng cao hình ảnh và sản phẩm cho vay của mình đến toàn thể người dân Long An Khi nghĩ đến cho vay cho cán bộ công nhân viên, quản lý điều hành, nông nghiệp nông thôn, và các cửa hàng, người dân Long An sẽ ngay lập tức liên tưởng đến ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
Luận văn tốt nghiệp là sản phẩm của quá trình tích lũy kiến thức và nghiên cứu không ngừng của tác giả, với sự hỗ trợ từ giáo viên và bạn bè Nghiên cứu tập trung vào vấn đề cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Long An, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm giải quyết những thách thức hiện tại Các giải pháp này được thiết kế chi tiết, rõ ràng và thực tiễn, đảm bảo tính khả thi trong thực hiện.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, việc thực hiện các giải pháp quảng bá sản phẩm cho vay tại Long An gặp nhiều thách thức, đặc biệt trong công tác giải ngân và tìm kiếm nhân sự Tuy nhiên, hiệu quả của các chương trình quảng bá không chỉ giới hạn trong năm 2014-2015 mà sẽ kéo dài và tạo nền tảng vững bền cho nhận diện thương hiệu trong tương lai Đầu tư cho quảng bá và nghiên cứu thị trường là cần thiết để phát triển bền vững cho ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam tại Long An.
Để thực hiện các giải pháp trên, VCB Long An cần nỗ lực và quyết tâm lớn, cùng với sự sáng tạo trong phong cách làm việc Sự hợp tác chặt chẽ giữa ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên sẽ thúc đẩy sự phát triển Hy vọng rằng trong tương lai gần, chi nhánh VCB Long An sẽ đạt được những thành tích nổi bật, góp phần vào sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
