Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LI M U Ngõn hng l mt trung gian ti chớnh, l mt kờnh dn vn quan trng cho ton b nn kinh t. Trong mụi trng cnh tranh ngy cng gay gt, vic hon thin v m rng cỏc hot ng quyt nh tớnh sng cũn v phỏt trin ca mi ngõn hng. Trong cỏc hot ng ca ngõn hng cú hot ng cho vay, tuy nhiờn t xa ti nay, cỏc ngõn hng ch quan tõm ti cho vay cỏc nh sn xut kinh doanh m cha quan tõm ti giai on cui cựng ca quỏ trỡnh sn xut l tiờu dựng. Nu ch cho vay sn xut nhiu m khỏch hng khụng tiờu th c do ngi dõn khụng cú nhu cu v hng húa ú hoc cú nhu cu nhng li khụng cú kh nng thanh toỏn thỡ tt yu s dn ti cung vt quỏ cu, hng húa b tn kho v ng vn. Cỏc doanh nghip ri vo tỡnh trng khụng hon tr c cỏc khan n. Ngõn hng cng vỡ ú m ri vo tỡnh trng khú khn. Bờn cnh ú, thc t ú cho thy khi xó hi ngy cng phỏt trin, khụng ch cú cỏc cụng ty, doanh nghip l cn vn sn xut kinh doanh, m rng th trng m hin nay, cỏc cỏ nhõn cng l nhng ngi cn vn hn bao gi ht. Cuc sng ngy cng hin i, mc sng ca ngi dõn cng c nõng cao, cỏc nhu cu ngy cng tng lờn. Gi dõy, tõm lý ca ngi dõn coi vic i vay l mun s dng hng húa trc khi cú kh nng thanh toỏn. Quan tõm ti nhu cu ca cỏc cỏ nhõn, cỏc ngõn hng ó phỏt trin mt hot ng cho vay mi, ú l cho vay tiờu dựng, mt mt va to thờm thu nhp cho chớnh ngõn hng, mt khỏc giỳp cho cỏc cỏ nhõn cú c ngun vn ci thin cuc sng ca mỡnh, giỳp cỏc doanh nghip y nhanh vũng quay vn. Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp: Ngân hàng 47A 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Trung tâm phát triển bán và tiếp thị dịch vụ Ngân hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank, em nhận thấy Ngân hàng đã bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng nhưng hoạt động này vẫn chưa thực sự trở thành hoạt động lớn của Ngân hàng. Chính vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các giải pháp để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn đối với sự đa dạng hóa hoạt động của ngân hàng. Do đó, em lựa chọn đề tài “Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu của mình. Nội dung đề tài bao gồm ba chương: Chương I: Những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần . Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trunng tâm phát triển bán & tiếp thị dịch vụ Ngân hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Để hoàn thiện đề tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ vô cùng nhiệt tình và quý báu của cô giáo Th.S.Nguyễn Minh Huệ . Bên cạnh đó, trong thời gian thực tập, em cũng được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị phòng phát triển bán & tiếp thị dịch vụ Ngân hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Em xin chân thành cảm ơn và mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô và các anh chị ngân hàng. NguyÔn ThÞ Hång V©n – Líp: Ng©n hµng 47A 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chng I: Lý lun chung cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng TMCP 1. Ngõn hng TMCP. 1.1. Khỏi nim v Ngõn hng TMCP. L cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l tớn dng, tit kim, dch v thanh toỏn v nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt kỡ mt t chc no trong nn kinh t . Mt s nh ngha khỏc da trờn cỏc hot ng ch yu nh theo Lut cỏc t chc tớn dng ca nc cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam Hot ng Ngõn hng l hot nh kinh doanh tin t v dch v Ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin y cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn. 1.2. Vai trũ, chc nng ca Ngõn hng TMCP trong nn kinh t quc dõn. 2.1.1. Vai trũ. Ngõn hng TMCP l mt trong nhng t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t úng vai trũ iu tit nn kinh t quc dõn. Ngõn hng TMCP l t chc thu hỳt tit kim ln nht trong hu ht mi nn kinh t.Hng triu cỏ nhõn, h gia ỡnh v cỏc doanh nghip, cỏc t chc kinh t- xó hi u gi tin ti ngõn hng. Ngõn hng úng vai trũ l ngi th qu ca ton xó hi, chuyn tit kim thnh u t. Giỳp cho nn kinh t vn hnh thụng sut. Gii quyt c cỏc vn v t bn nh thiu t bn tm thi hay tha t bn tm thi. Bờn cnh ú thụng qua vic chp hnh cỏc quy nh ca NHNN cỏc ngõn hng TMCP cũn l cỏnh tay tr giỳp c lc trong cỏc chớnh sỏch tin t v Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp: Ngân hàng 47A 3 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp chính sách tài khóa, hỗ trợ Chính phủ trong việc quản lý điều tiết nền kinh tế quốc dân. 2.1.2. Chức năng. 2.1.1.1 Trung gian tài chính. Ngân hàng là 1 tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với 2 loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: (1) các cá nhân,tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu,tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn ; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập của hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Sự tồn tại của 2 loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với Ngân hàng. Điều tất yếu là tiền chuyển từ nhóm (2) sang nhóm (1) nếu cả 2 cùng có lợi. Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa 2 nhóm. Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện quay lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian ấn định thì đó là quan hệ tín dụng. Nếu không thì là quan hệ cấp phát hoặc hùn vốn. Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị giới hạn do sự không phù hợp về quy mô, thời gian, không gian Điều này cản trở quan hệ tín dụng phát triển và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính. Do chuyên môn hóa, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch. Nên tăng thu nhập cho người tiết kiệm, giảm phí tổ cho người đầu tư do đó khuyến khích tiết kiệm và đầu tư. Trung gian tài chính dã tập hợp những người tiết kiệm và đầu tư, vì thế giải quyết được mâu thuẫn của tín dụng trực tiếp. Cơ chế hoạt động của trung gian tài chính sẽ phát huy hiệu quả khi nó gánh chịu rủi ro và sử dụng kĩ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giản chi phí giao dịch. NguyÔn ThÞ Hång V©n – Líp: Ng©n hµng 47A 4 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp 2.1.1.2 Tạo phương tiện thanh toán. Tiền – vàng có một chức năng quan trọng là làm phương tiện thanh toán. Các ngân hàng đã không tạo được tiền kim loại. Các ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nợ với khách hàng. Giấy nợ do ngân hàng phát hành với những ưu điểm nhất định đã trở thành phương thức thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận. Như vậy ban đầu ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dựa trên số lượng kim loại đang nắm giữ. Với nhiều ưu thế dần dần giấy nợ ngân hàng thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất trữ, nó trở thành tiền giấy. Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia duy nhất dẫn dến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào một tổ chức hoặc Bộ Tài Chính hoặc Ngân hàng Trung ương. Từ đó chấm dứt việc Ngân hàng Thương mại tạo ra tiền giấy cho riêng mình. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và dịch vụ theo yêu cầu. Khi ngân hàng cho vay số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó việc cho vay hay tạo tín dụng các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán. 2.1.1.3 Trung gian thanh toán. Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng Ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa dịch vụ. Để việc thanh toán nhanh chóng thuận tiện và tiết kiện chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh NguyÔn ThÞ Hång V©n – Líp: Ng©n hµng 47A 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp toỏn bng Sộc, y nhim chi, nh thu, cỏc loi th cung cp mng li thanh toỏn in t , kt ni cỏc qu, cung cp tin giy khi khỏch hng cn Ngõn hng cũn thc hin thanh toỏn bự tr cho nhau thụng qua h thng Ngõn hng Trung ng hoc thụng qua cỏc trung tõm thanh toỏn. Cụng ngh thanh toỏn ngõn hng cng hiu qu cao khi quy mụ s dng cụng ngh ú ngy cng c m rng. Vỡ vy cụng ngh thanh toỏn hin i qua ngõn hng thng c cỏc nh qun lý tỡm cỏch ỏp dng rng rói. Nhiu hỡnh thc thanh toỏn c chun húa gúp phn to tớnh thng nht trong thanh toỏn khụng ch gia cỏc ngõn hng trong mt quc gia m cũn gia cỏc ngõn hng trờn ton th gii. Cỏc trung tõm thanh toỏn quc t c thit lp ó lm tng hiu qu thanh toỏn qua ngõn hng, bin ngõn hng tr thnh trung tõm thanh toỏn quan trng v cú hiu qu, phc v c lc cho nn kinh t ton cu. 1.3. Cỏc hot ng c bn ca NH TMCP. 2.1.1. Hot ng huy ng vn ca NH TMCP. 2.1.1.1 Khỏi nim huy ng vn. L hot ng to ngun vn cho ngõn hng TMCP- úng vai trũ quan trng, nh hng ti cht lng hot ng ca ngõn hng. 2.1.1.2 c im huy ng vn. Nghip v huy ng vn c chia thnh nhiu ngun khỏc nhau. Nờn c im huy ng vn cng ph thuc rt nhiu cỏc ngun cung cp ny. - Núi n huy ng vn l ta ngh n hỡnh thc nhn tin gi. õy cng l hỡnh thc chớnh ca huy ng vn, chim t trng ln trong tng ngun tin ca ngõn hng( trờn 50%), bờn cnh cỏc hỡnh thc khỏc nh : vay NHNN, vay cỏc t chc tớn dng khỏc, phỏt hnh cỏc giy t n, Vỡ th c Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp: Ngân hàng 47A 6 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp điểm chung của huy động vốn ảnh hưởng rất lớn bởi hình thức nhận tiền gửi. Đặc điểm chung của nguồn tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi chúng là tiền gửi có kì hạn nhưng chưa đến hạn nên nguồn tiền gửi thường không ổn định. Tỷ trọng của các nguồn còn lại rất thấp và ngân hàng thường nắm thế chủ động trong các nguồn đó. - Đây là nguồn huy động thì đều cần chi phí trả lãi và đều có chi phí trả lãi và duy trì cao - Nguồn huy động khá nhạy cảm với các biến động lãi suất , tỉ giá, thu nhâp, chu kì chi tiêu, ổn định vĩ mô…Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các tổ chức, doanh nghiệp, dân cư gửi và cho vay. Trong điều kiện lam phát, mọi người đều quan tâm tới lãi suất thực, điều đó có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp dẫn 2.1.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn. ♦ Đối với Ngân hàng Huy động vốn đóng vai trò quan trọng mang tính sống còn đối với mỗi ngân hàng, là hoạt động giúp duy trì hoạt động cho vay của ngân hàng.Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Đối với một thực thể kinh doanh tiền tệ thì nguồn huy động ổn định sẽ giảm được rủi ro thanh khoản cho ngân hàng- rủi ro dễ dẫn đến sụp đổ ngân hàng nhất. Nguồn huy động vốn ổn định giúp ngân hàng có kế hoạch quản lý, sử dụng hợp lý, đem lại lợi nhuận ổn định cho ngân hàng. ♦ Đối với khách hàng Huy động vốn trên phương diện tiền gửi sẽ làm tăng lợi nhuận cho khách hàng trên số tiền nhàn rỗi. NguyÔn ThÞ Hång V©n – Líp: Ng©n hµng 47A 7 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp ♦ Đối với nền kinh tế Hoạt động huy động vốn của ngân hàng như đã nói ở trên đem lại lợi nhuận cho khách hàng, cho ngân hàng, cải thiện đời sống dân cư vì thế thúc đẩy kinh tế phát triển. 2.1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP. 2.1.1.1 Khái niệm cho vay. Cho vay là phương thức tài trợ có tính truyền thống của ngân hàng. Hình thức biểu hiện cụ thể là : Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu hoặc mục đích tiêu dùng của khách hàng khi khách hàng đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng đặt ra. 2.1.1.2 Đặc điểm. - Ngân hàng đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện ngân hàng đặt ra. - Qui mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng dến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể. Ngoài ra thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suât cũng sẽ khác nhau. - Các hoạt động cho vay mang tính rủi ro rất lớn khi mà các khách hàng không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi.Khi thực hiện cho vay một khách hàng cụ thể, ngân hàng không dự kiến là khoàn vay đó có thể tổn thất. Tuy nhiên những khoản cho vay đó luôn hàm chứa rủi ro. - Mất nhiều chi phí quản lí và kiểm định. NguyÔn ThÞ Hång V©n – Líp: Ng©n hµng 47A 8 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp - Mang lại lợi nhuận. 2.1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM. ♦ Đối với ngân hàng: - Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng, đây cũng là họat động mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. - Cho vay của ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn hiệu quả, uy tín của ngân hàng rất lớn, ngày càng có nhiều người biết đến ngân hàng. Như vậy vấn đề huy động vốn, hoặc huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng càng nhiều. Từ đó tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và sẽ ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay, nâng cao thu nhập cho ngân hàng ♦ Đối với khách hàng: - Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những dự tính, dự án của mình. Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách. - Tuy vậy khách hàng cần phải tính toán đến việc chi trả để việc chi tiêu được hợp lý. ♦ Đối với nền kinh tế: Cho vay của ngân hàng làm cho khách hàng thực hiện được các dự án của mình,như vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hầng hóa, tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội, tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thức đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng. NguyÔn ThÞ Hång V©n – Líp: Ng©n hµng 47A 9 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp 2.1.1.4 Các hình thức cho vay của NHTM. Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định. Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Phân loại cho vay dựa vào các căn cứ sau đây : ♦ Theo thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng dể bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng dể đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung và dài hạn còn là nguồn vốn lưu động thường xuyên cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập. - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên năm năm . Đây là loại hình được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. ♦ Theo mục đích vay: - Cho vay kinh doanh: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa. - Cho vay tiêu dùng: Là các loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa , xe cộ NguyÔn ThÞ Hång V©n – Líp: Ng©n hµng 47A 10 [...]... S bo m ny l cn c phỏp lý ngõn hng cú thờm mt ngun th hai, b sung cho ngun thu n th nht thiu chc chn Theo i tng tham gia quy trỡnh cho vay: - Cho vay trc tip: Ngõn hng cp vn trc tip cho ngi cú nhu cu , ng thi ngi vay trc tip hon tr n vay cho ngõn hng - Cho vay giỏn tip: L hỡnh thc cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian Ngõn hng cho vay qua cỏc t, i, hi, nhúm nh nhúm sn xut, hi nụng dõn, hi cu chin... Quy mụ ca tng hp ng cho vay thng nh dn n chi phớ t chc cho vay cao vỡ vy lói sut cho vay tiờu dựng thng cao hn cho vay trong lnh vc thng mi & cụng nghip - Nhu cu cho vay tiờu dựng thng ph thuc vo chu kỡ kinh t Khi nn kinh t thnh vng, i sng ca ngi dõn c nõng cao thỡ nhu cu cho vay tiờu dựng li cng cao Vo cỏc dp l tt, nhu cu mua sm nhiu thỡ s lng cỏc khon vay cng tng lờn - Nhu cu cho vay tiờu dựng ca khỏch... tm quan trng ca cỏc khon vay tiờu dựng y mnh hot ng cho vay tiờu dựng c ỏnh giỏ thụng qua nhiu loi ch tiờu khỏc nhau 3.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ vic y mnh cho vay tiờu dung 3.2.1 T trng cho vay tiờu dựng trong tng d n cho vay Ch tiờu ny cho thy cỏc khon vay tiờu dựng chim bao nhiờu phn trm trong tng s cho vay ca ngõn hng Ch tiờu ny ln cú ngha l ngõn hng cú th mnh trong hot ng cho vay tiờu dựng, i tng khỏch... ca ngõn hng khi cụng ty bỏn l thc hin bỏn chu hng húa - K thut nghip v cho vay tiờu dựng giỏn tip cú tớnh phc tp cao Cho vay tiờu dung trc tip: L cỏc khon cho vay trong ú ngõn hng trc tip tip xỳc v cho khỏch hng vay cng nh trc tip thu n t ngi ny So vi cho vay tiờu dựng giỏn tip, cho vay tiờu dựng trc tip cú nhng u im sau: - Cho vay tiờu dựng trc tip ca ngõn hng thng cú cht lng cao hn bi nú c quyt nh... Ngân hàng 47A 20 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Kỡ hn tr n pji thun li cho vic tr n ca khỏch hng nhng khụng nờn quỏ di vỡ nu quỏ di, giỏ tr ca ti sn n s gim mnh v vic thu hi n cú th gp rc ri Cho vay tiờu dung phi tr gúp: Theo phng thc ny, tin vay c khỏch hng thanh toỏn cho ngõn hng mt ln khi n hn, ỏp dng vi cỏc khon vay cú giỏ tr nh, thi hn cho vay ngn Cho vay tiờu dung tun hon: L cỏc khon cho vay. .. sut cao, yờu cu ngi vay phi mua bo him tht nghip, nhõn th, bo him hng húa ó mau 2.4 Phõn loi cho vay tiờu dung 2.1.1 Cn c vo hỡnh thc hon tr Cho vay tiờu dung tr gúp: õy l hỡnh thc cho vay tiờu dựng trong ú ngi i vay tr n ( gm s tin gc v lói) cho ngõn hng nhiu ln, theo nhng k hn nht nh ,cú giỏ tr ln m thu nhp nh kỡ ca ngi i vay khụng kh nng thanh toỏn ht mt ln s n vay i vi loi cho vay tiờu dựng ny,... tr n cho ngõn hng, ng thi to iu kin thỳc y tng trng kinh t Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp: Ngân hàng 47A 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 y mnh hot ng cho vay tiờu dựng 3.1 Khỏi nim y mnh cho vay tiờu dung y mnh hot ng cho vay tiờu dựng l vic ngõn hng a ra cỏc chớnh sỏch, gii phỏp nhm gia tng c s lng cng nh cht lng cỏc khon vay tiờu dựng em li li ớch cho ngõn hng v khỏch hng Vic y mnh hot ng cho vay tiờu... li cho mi thnh viờn Ngõn hng cú th chuyn mt vi khõu ca hot ng cho vay sang cỏc t chc trung gian nh thu n, phớ tin vay T chc trung gian cng cú th ng ra bo m cho cỏc thnh viờn vay, hoc cỏc thnh viờn trong nhúm bo lónh cho mt thnh viờn vay iu ny rt thun tin khi ngi vay khụng cú hoc khụng ti sn th chp Nguyễn Thị Hồng Vân Lớp: Ngân hàng 47A 11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngõn hng cng cú th cho vay. .. phm u vo ca quỏ trỡnh sn xut Vic cho vay theo cỏch ny s hn ch ngi vay s dng sai mc ớch Theo phng thc cho vay: - Cho vay tng ln: L hỡnh thc cho vay tng i ph bin ca ngõn hng i vi cỏc khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn, khụng cú iu kin c cp hn mc thu chi Mt s khỏch hng s dng vn ch s hu tớn dng thng mi l ch yu, ch khi cú nhu cu thi v, hay m rng sn xut c bit mi vay ngõn hng, tc l vn t ngõn hng ch... tiờu dựng khụng tr thnh n quỏ hn 3.2.4 T l n quỏ hn cho vay tiờu dựng trờn tng d n cho vay tiờu dựng õy l ch tiờu phn ỏnh thc trng v cht lng ca cỏc khon cho vay tiờu dựng Ch tiờu ny ln cho thy s khụng hiu qu trong hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng V cn cú bin phỏp hp lý gii quyt tỡnh trng ú Trc ht, ngõn hng cn tỡm ra nguyờn nhõn vỡ sao hot ng cho vay tiờu dựng li cú t l n quỏ hn ln nh vy Nguyờn nhõn . Ngân hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ. dạng hóa hoạt động của ngân hàng. Do đó, em lựa chọn đề tài Đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam làm