Quản lý rủi ro thanh toán của tổ chức tín dụng và hoạt động giám sát, thanh tra.pdf

Quản lý rủi ro thanh toán của tổ chức tín dụng và hoạt động giám sát, thanh tra.pdf

NANGCAO NANG U)'C QU1\N TRl RlJI RO CVA cAc NGAN HANG THUONG MAl Vl~T NAM

kha nang doi m~tvai ruiro rat Iannh~p kh~u,cac ddn vi kinhte chunhu cau ve von va chuyen d6ive lai suat,neu Iaisuat quocted9ngtrongkinh doanh, thuc d~yngo'itit~ cang nhieu, dong thoi sl,ftang moinam 1%thi NHTMVNseva phat trien cac giao dich hoitfch luyvon tien glti cho NHcang

mat 2,75 tri~u USD moi ham vadoai de g6p phan hoan thi~n thiIan.Doivaf ho'ittd9ng kinhdoanhngv9c l'iti neu lai suat trem thitrvong hoidoai Vi~tNam.ngo'itit~ tren thi trvong quoc te,tr.v?ng,q~oc Ategia~ thi se ~V9c + Giai pMp thLtba la phai c6 can nhanh ch6ng nghienCLtu CaG

hVdng Idl mot khoan tVdng I1ng d. h h '

h h dA?

t A' thl' tr'frl

ng khu v,'c naA.','

h' d ' d'A

" A hanh mcJ rong mang IVdi hoat mcJ rQng cac van pong 'itI I~n,

t t" h' h dA- h-. 'A?

h'" d,', dong cua minh tren ca thi trvong cong Y al c In ong t dl tnen

nhu cau khach hantronvatrong va ngoai nvac Trvac het,khai thanh I~p mdi cac chi nhan,h

t hr< th~ bAg h doi vai thi trvong trong nvac,viecva van phOngdai dien tai Chau A,

vi~c phat trien cac nghi~p Vl,l ban me r9ng m'itng Ivai giao dich nen Chau Au, Chau My Me r9ng thiki h'itn, cac NHTMVN cOng nen t~p trung vao cac vung c6 tiem trvong se giup cac NHTMVN datang cvong them ca nghi~p vl,l nang phat trien kinh te, c6 hi~u d'itng hoa cac nghi~p vl,l kinhmua ki h'itn Da d'itng hoa cac lo'iti qua dau tv cao, d~c bi~t c6 ho'itt doanh cua minh, c6 dieu ki~n hQchinh giao dich tren thj trvong se d9ng xuat nh~p kh~u, vi d6 la ndi hoi them de chu~n hoa va nangt'ito ra cac cong cl,l phong ngCtarui c6 nhu cau cao ve sa dl,lng cac cao chat IVc;mgdich Vl,l, m~t khacro trvac nhCtngbien d9ng cua ty djch vl,l NH Cang nhieu chu the se g6p phan tang them doanh sogia va lai suat tren th! trvong trong kinh doanh xuat nh~p kh~u, qui va 19inhu~n tCtng bvac phat trientVdng lai giup cho cac nha xuat mo kinh doanh cua NH cang lan, va h9i nh~p Vdi cac NH quoc te.

VU!~Lr~UIII~U ~I~I VUII ~U! T ~IU~I~~I~!~ ~A~I~ ~II[~ IUII II .

S If d6i mai khong ngCtngve. cong ngh~ va c'itnh tranh

, giiia cac ngan hang dat'itO ra m9t moi trvong vo cungthu~n 19icho vi~c pMt trien cacsan ph~m mai phu h9P hdn vdinhu cau cuakhach hang, cacphVdng thLtc ~ung Ltng san ph~mmai t'itO thu~n 19i nhieu hdn chokhach hang M9t trong nhiingphVdng thLtccung Ltng san ph~mhi~n d'iti nhat va dV9c Va chu9ngnhat hi~n nay la cung Ltng thongqua kenh phan phoi di~n tlithvong dV9c gQi chung bang khaini~m la "ngan hang di~n tLr',

Bai vh~tdV9c trjnh bay thanh

- Nguy~n Tht H~~n Chi *

ba phan Phan thLt nhat dinh

nghTa m9t cachchungnhat veho'ittd9ng ngan hang di~n tli va

giai thi~u cac dich Vl,lngan hang

di~n tli thong thvong Phan thLthai, trinh bay ve nhCrngrui ro cdban cua ho'itt cJ9ng ngan hangdi~n tli Phan thLt ba t6m tat cacnguyen tac quan Iy rui ro doi vaiho'itt d9ng ngan hang di~n tli cuaUy ban Basle.

d9ng ngan hang di~n tit

Qua trinh nh$n t~\rC tCt biet

den hieu va nam viing cOng nhl1

quan Iy va ki~m soat tot h09td9ng ngan hang di~n tli va nhiingrui ro lien quan la m9t qua trjnhlau dai va khong ddn gian Ratnhieu ngvoi da lam tveng h09td9ng ngan hang di~n ta vai ho'ittdc;>ngcung capdichVl,lngan hangdi~n tli qua Internet, nhvng thl,fC it'te khong phai nhv v~y Ho'itt d9ng I

ngan hang di~n tli la m9t khai

ni~m r9nghdn nhieu va c6 thedV9Cdinh nghTa m9t cach t6ngquat: "Ho'ilt d9ng ngan hang di$ntli la hO'iltd9ng cung Ltngcac sanph~m va dich Vl,l ngan hang

*Vy Cae ngan hang.NHNN

T<Wcm NcANtlANC - sO ClmYEN DE NAM2005

'IANGCAONANGLIj'CQuANTRIRVIROCVAcAc NGANHANGTHlfONGMAl VI~TNAM

di~n tv ttii kho co the dLfa ra dLf<;1Cm(>tdanh sach day du tat ca cac

109i rui ro, tuy nhiem ve Cd bancac.rui ro nay cOng khong namngoai nhCrngrui ro truyen thong.Do v~y, co the chia cac rui ro cuah09t d(>ng ngan hang di~n tvthanh cac nhom nhLfdoi vdi rui rotruyen thong theo cach phan 109icua Uy ban Basle Trong so do,rui ro h09t d(>ng, rui ro uy tin varui ro phap Iy la nhCrng109i rui rothLfdng g~p nhat trong h09t d(>ng

ngan hang di~n tv.

2.1 Rui ro hO/ilt d9ng

Rui ro h09t d(>ng phat sinh tLtkha nang xay ra thi~t h9i cho

ngan hang do h~ thong khong

dam bao sl,1thong nhat va dangtin c~y can thiet Cac yeu to ve anninh la van de can dLf<;1Cquan tamnhat vi cac ngan hang thLfdng ladoi tLf<;1ngtan cong cua nhCrngked(>t nh~p h~ thong di~n tv tLt bemngoai ho~c bem trong nham tacd(>ng len cac san pham ho~c h~thong cua ngan hang Rui ro h09t

d(>ng con co the pMtsinh donham Ian cua kMch hang, do cac

h$ thong ngan hang di$n tv bjthiet ke ho~c trien khai khong

hoan chlnh Co the t9m chia cac

rui ro hC?9td(>ng thanh m(>t sonhom nho sau:

- Ruiro an ninh: Phat sinh tCt

khau kiem soat tiep c~n vao h~

thong quan Iy rui ro va cac chungtLt quan trQng dLf<;1cILfu giCr t9ingan hang,thong tin trao doigiCra

ngan hang vdi cac doi taco M(>t10

hong an ninh co the dan dennhCrng trach nhi$m phap Iy dobQn ICtadao co tinh t90 ra cho

ngan hang, vi$c de IQtnhCrngtrLfdng h<;1ptiepc$n ngoai tham

quyen co the dan den nhCrngthi$t

SI!radifi hO<;ltd{>ngnganhangdi?n ttr d(lt ra nhiing thtr thach mdi ve an ninhdo kha nangnli ro thOngtin chuydnqua m(;mgho(lctrong vande IlfU trii cd 56dii li?u Anh:MQnhHathOng qua cac kenh di~n tli" dLf<;1C((ng dl,lng cho cac khach

NhLfv~y, h09t d(>ngngan hang hang Idn qua PC banking va cac

di~n tv co the bao gom tLt nhCrng san pham khac thLfdng dLf<;1C99isan phamva dich Vl,ltruyen thong la E-Biz Banking.

nhLf nh~n tien gUi, cho yay, thanh 2 Cae rW ro ed ban C1iatoan hoa ddn cho den cac vi~c hOljLtdQng ngan hAng di~n tit

phat hanh, cung ung va chap Trong thdi gian gan day, h09tnh~n thanh toan tien di~n tv Tat d(>ng ngan hang di~n tv d Vi~t

ca nhCrngh09t d(mg nay deu co Nam da bat dau phat trien r(>ngdiem chung d ban chat cua kenh rai, tLtng bLfdClam thay doi h09tphan phoi ma qua do kMch hang d(>ng ngan hang va ddi song xatiep c$n dLf<;1Cvdi cac san pham h(>i Chung ta y thuc dLf<;1Crangva djch vl,l Du do la Internet day la m(>tbLfdCphat trien tat yeu

banking, Telephone banking hay cua h~ thong ngan hang Vi~t

PC banking, du do la m9ng dong Nam trong tien trinh hi~n d9i hoa,

hay m9ng md thi deu co m(>tdiem phat trien va h(>i nh~p NhLfng,chung la sv dl,lngcac kenh'phan chung ta cOng phaiythucdLf<;1C

phoi di~n tv rang ben c9nh nhCrngl<;1ifch cOngHi~ri nay, h09t d(>ng ngan co nhCrngrui roo Tuy nhien, dieu

hang di~ntv da tham nh$p vao dang 10 ng9i khOng chi la rui ronhieu ITnh VlJC h09t d(>ng ngan cua h09t d(>ng ngan hang di~n tvhang khac nhau nhLfng pho bien ma la vi~c cac ngan hang Vi~tnhat la trong h09t d(>ngban Ie Vdi Nam hi~n nay dLfdng nhLf chLfa yc'ac san pham tieu bieu nhLf may thuc dLf<;1Cday du ve nhCrngrui roATM,maythanhtoan P~S, djchdo va tac h9i cuachUng. .

Vl,l the, internetbanking, Vdi toc d(> thay doi nhanhphonebanking ngoai ra cac san chong cua cong ngh~ thong tin vapham ngan hang di~n tv con theo do la h09t d(>ng ngan hang

NA.NG eAO NANG L1!e QUA.N TR~ Ria RO eUA cAeNGA.N HANG TRUONG M~I VI~T NAM

h~itn,(ctiep hoiflcgay ra cac trachkhach hang Slrdl,Jngthong tin catrinh giai quyet tn;Jc tr~c Cae

cac rac roi khac.the tin dl,Jnghoiflcso tai khoanICfadao cua cac hEmthLrba cothe

thong:Cac h~ thongda l\,fachQn di~ntlr khongdu'<;jcbao m~t S8ro uytfn.Ruiro uytinc6th~phatc6 the khong du'<;jcthiet ke hoiflc t~o dieu ki~n cho bQn tQi ph~m sinh W cac trl,JctriflcIan 0 cae

trien khai tot, trong qua trinh v~n tiep c~n du'<;jcvdi cac tai khoan m~ng Iu'di giao tiep khien kMchhanh c6 the bj loi gian do~n hoiflc cua hQ H~u qua la, ngan hang c6 hang giflpkh6 khan trong vi~ctiepch~y ch~m Nhieu ngan hang I~i the phai chju t6n that tai chfnh do c~n vdi cac quy hoiflcthong tintaid\,fa vao cac nha cung cap dich khach hang th\,fCchat 18 khong khoan cua hQ, nhat 103trongVI,JbEm ngoai va cac chuyem gia chap thu~n cac giao dich d6 Rlra tru'dng h<;jpkhong c6 cac phU'dngdQCI~p de trien khai, v~n hanh va tien c6 the cOng 103mQt van de ti~n tiep c~n khac de thay the.ho tr<;jcac phan khac nhau cua nua can phai quan tam Nhung t6n that Idn do nham Ianho~t dQng ngan hang di~n tlr 2.2 Rui fO uy tin cua mQt ngan hang cOng co theVi~c nay cOng tiem ~n rui ro viRui ro uy tin 103rui ro du' lu~nkhien cac khach hang cua mi;>tcac nha cung cap dich VI,Jc6 thedanh gia xau ve ngan hang gayngan hang khac c6 cac sankhong c6 chuYEmgia can thietkh6 khan nghiem trong cho nganph~m, d!ch VI,Jngan hang di~ntlt

ngan hang mong muon hoiflc nguon von hoiflckhach hang rdisan ph~m va djch vl,Jcua ngankhong c~p nh~t kip thdi congbo ngan hang Ruiro uy tinc6 thehang d6 Rui ro uy tfncOngc6 th~ngh~ cua hQ.Cac ho~t d9ng cua103do c6 nhlJng hanh d9ng nhamphat sinh tCfnhlJngcUQctan c~ngnha cung cap dich VI,Jc6 the bit~o m9t hinh anh xau ve nganc6 chu y vao ngan hang Changgian do~n do h~ thong cua hQbihang doi vdi cong chung trongh~n nhu', m9t ke d9t nh~p xamhong hoiflcdo cac kh6 khan ve taim9t thdi gian dai, cOng c6 thenh~p vao website cua m9t nganchfnh,dieu nay S8 anh hu'dngdenphat sinh W chfnhcac hanh d9nghang c6 the co tinhthay d6i trangvi~c cung cap san ph~m va dichcua ngan hang, hoiflctCfcach maweb nay de glridi nhung thOngtinVI,Jcua ngan hang Toc dQ thayngan hang phan Lrngtru'dchanhkhong chfnhxac ve ngan hang vad6i nhanh ch6ng rat diflctru'ngd9ng cua cac ben thLrba Rui rocac san ph~m cua ngan hangcua cong ngh$ thong tin I~it~o ra uy tin thu'dng 103h~ qua tr\,fctiep nay .

rui ro h~ thong cua ngan hang c6cua tr~ngthai ruiro cao h~c cacRui ro uy tin khong chI quanthe b!I~ch~u HcJnnUa,vi~ccongrac roid nhlJngnh6m rui ro khac,trQngdoi vdi m9t ngan hang mangh~ thay d6i nhanh ch6ng c6nhat 103nh6m rui ro ho~t d9ng.con quan trQng doi vdi toan h~the khien cac nMn vien khOngRui ro uy tin c6 the phat sinhthong ngan hang Ch~ng h~nthe hieu du'<;jcday du ban chatkhi cac h$ thong hoiflcsan ph~mnhu', neu m9t ngan hang ho~tcua cong ngh~ mdi ma ngankhong hoat dong nhu' du' kien vad9ng toan cau bj t6n h~i nghiemhang Slr,dl,mg.Dieu nay S8 gay ragay ra ph~n ~g tieu c\,f~Ian r9ngtrQngve danh tieng do cac ho~tnhu~g rac roikhiv~n hanh cac h~trong cong chung MQt10 h6ngd9ng kinh doanh ngan hang di~nthong mdi hoiflch~ thong du'<;jc nghiem trQngve an ninh, cho dutlr va tien di~n tlr cua n6 gay nemc~p nh~t.103do ben ngoai hay ben trongtanthi can phai Iu'utam den an ninh

- Ruiro do nham Ian cua cong len m9t h~ thong nao d6 cua cac h~ thong cua nhung

phap can thiet de xac nh~n giaothe pl:1atsinh trong tru'dng h<;jp tru'dngh<;jpdiflcbi$tnghiemtrQng,dich, cac khckh hang S8 c6 kha khach hang giflp van de vdi dich mQttinh huong nhu' v~y c6 the de :

nang phu nh~n nhlJng giao dichvl,JdLf<;jCcung Ung nhu'ng khongdo~ den Sl! 6n dinh cua toan h~ma tru'dc d6 hQ da chap nh~n,nh~n du'<;jcthong tin can thiet vethong ngan hang.

gay t6n that cho ngan hang Cacsan ph~m Slr dl,Jngva~ac quy2.3 Rui ro phap Iy

IIANc - &) CIIUYtN DE NAM')[Xfj

NANGCAONANGufC QUANTRIRlJIRO CUAcAc NGANHANGTHUONGMAlVI~TNAM

Rui ro phap Iy phat sinh W2.4 Cae ru; orokhae cung cap cac dich v(,Jngan hang

nhCtng vi ph9m, ho~c do khong - Cac rui ro truyen thong cua di$n tLt qua bien gidi thi c6 the

tuan thu phap lu~t, cac quy dinh h09t d('>ngngan hang nhLirui ro phai chiu rui ro quoc gia trong

ho~c cac thong 1$ da dLi<;jCxac tin d(,Jng, rui ro kha nang thanh trLidngh<;jpcac doi tac nLidcngoai

I~p, ho~c do quy dinh khong ro toan, rui ro lai suat va rui ro thi khong the thlJC hi$n dLi<;jccaccac quyen va nghTa V(,Jphap Iy trLidng cOng c6 the phat sinh W nghTa v(,Jn<;jcua h9 do cac yeu tocua cac ben doi vdi giao dich Do h09t d('>ngngan hang di$n tLt.Tuy kinh te, chinh tri va xa h('>i.M('>t

con tLiong doi mdi me nen trong nhien, h~u qua cua nhCtngrui ro ngan hang cung cap cac dich v(,Jnhieu h09t d('>ngngan hang di$n nay doi vdi ngan hang c6 the qua cac m9ng mdnhLi Internet c6

tLt,cac quyen va nghTaV(,Jcua cac khong giong vdi cac rui ro h09tthe phaich!u rui ro tin d(,Jngdoben doi vdi cac giao dich 109inay d('>ng,rui ro uy tin va rui ro phap danh gia don xin cap tin d(,Jngcuacon chLiaro rang Iy.Dieu nay d~c bi$t dung khi so khach hang d nhCtngnLidc kMc

H09t d('>ngngan hang di$n tLt sanh cac ngan hang tham gia da b~mg cac quy trinh von danh cho19i thlJc hi$n "gian tiep" qua cac d9ng hoa h09t d('>ngvdi cac ngan cac khach hang quen thu('>c S8kenh di$n tLt chCtkhong qua tiep hang ho~c phan ngan hang khong phu h<;jp.

xuc trlJc tiep giCta ngan hang vdichuyendoanh h09t d('>ng ngan 3 Cae n~yen tie qua.n Iy

phLiong pMp truyen thong trong - Cac h09t d('>ngngan hang ngan hang di~n tit

phong tranh va phat hien cac dien tLt deu dLia VaG nhCtng cong T kh'h-

h' h th' ?

ho~t d9~9t91.~h9~V~Iho~t d9ng ngh$mavebanchatladLi<;jcthiet ro co bc!mphat sinh W h09td('>ngngan hang dlE?nW se khong d9t ke de md rang tiep can dia Iy cua . h'

kh' h?

hieu qua cao nhLi trLioc." h' "

Ngoai ra, cac ngan hang tham Tuy hi$n nay cac ngan hang Vi$t the cua nhCtng rui ro nay, cOnggia VaG hoat don g ngan hang Nam chLia thLic sLi md rang hoat

hLi (, d. t" d. ?

dien tLt c6 the phai doi mat vdi dong ra nLidc ngoai thong qua

h' . tho , th'? 1.

cac rui ro phap Iy lien quan dennhLing d6 c6 the S8 la mot tLiong

cong bo ve khach hang NhCtng den cac van de lien quan den, - t'

h b' .', .

. khach hang khOngdLiocthong tin hoat dong ngan hang da quoc gia ~

day du ve quyen va nghTavu cua thong qua kenh phan phoi dien ,.,??

ho c6 the S8 khoi kien ngan hang W: cac ngan hang co the phal doi , ?, '.,

a m('>t so nLioc, vi$c khong bao m~t voi nhLfng yeu cau phap Iy , ,

-h. ,

h " h ? h- ,

kh' cac ngan hang se n an blet, xac

th'? kh"" h kh' ? " h t d' dinh, danh gia, quan Iy va kiem

h' h? h. h

h' d 't?

b' I? , soat mot cach tot hon, phu hop

nganang p al c !U n LingInngananglE?n Li an e mOl qua".'~'? :

h' I" Nh- I t t h- , kh' hon VOldac thu cua dlch vu ngan

P 9t n9ng ve m9t P ap y. Lingn erneran LingnLiocac,,- '?

h' "td.

h t~ , . h' , th,? h? h.?hang dlen tl1.

ngan ang quye !n ang cLiong ngan ang co e p al c !U rUI ro

dich v(,J kMch hang bang cach phap Iy do khong tuan thu day du Uy ban Basle dLia ra 14lien ket website cua minh vdi cac nhCtngquy dinh va phap lu~t khac nguyen t~k quan Iy rui ro cho h09ttrang khac cOng c6 the phai doi nhau cua cac nLidc, ke ca lu~t d('>ngngan hang di$n tLt nhLingm~t vdi rui ro phap Iy.M('>tke d('>t bao v$ kMch hang, cac yeu cau chi mang tlnh dinh hLidng chCtnh~p nao d6 c6 the sLtd(,Jngcac bao cao va ILiu trCt, quy d!nh ve khong coi d6 la yeu cau tuy$t doi,trang dLi<;jClien ket de Ilia g9t quyen rieng tLi va lu~t chong rrla vath~m chi cOng khong phai la

kMch hang cua ngan hang va tien Khi ngan hang c6 quan h$ "thong 1$ tot nhat" Uy ban cho'ngan hang S8 la doi tLi<;jngbi vdi nha cung cap dichV(,Jd m('>t rang vi$c d~t ra cac quy dinhkhach hang ki$n quoc gia khac ho~c tham gicl quc!m Iy rui ro chi tiet trong ITnh

NA.NG CAO NANG LVC QUA.N TR~ Rill RO CUA cAc NGA.N HANG TH{JONG MA.l VI~T NAM

vlfCngEm hang di~n tlt la khong ve cac chi phf cOng nhlil<;:liWc thu chlnh va luon san sang cua caephu h<;:lpVI nhCtngquy dinh nay se dli<;:lCtLt hOSit d9ng ngan hang san pham va d!ch vl,Jngan hangnhanh chong trd nen ISiCh~u do di~n tlt cua mlnh Ngoai ra, H9i di~n tlt, dong thdi, yeu cau bentoc d9 thay doi chong m~t cua doi dong quan tri va ban lanh dSiO doi tac ma ngan hang thue nhltngmdi cong ngh~ va dich vl,Jkhach cap cao cOng can dam bao sac h~ thong va ung dl,Jng cd ban

hang Hdn nCfa,thlfc te rui ro cua cho ngan hang chi bat dau thlfC cOng phai ap dl,Jngcac bi~n phapI

tLtngngan hang la rat khac nhau, hi~n hOSitd9ng kinh doanh ngan tlidng tlf; (iv)Barn bao thlfC hi$n.va doi hoi phai co phlidng phap hang di~n tlt mdi ho~c ap dl,Jng day du phan Uch rui ro trlidc khi

giam thieu rui ro phu h<;:lpvdi quy cong ngh~ mdi sau khi da tfch luy ngan hang tien hanh hOSitd<)ng

mo hOSitd9ng ngan hang di~n tlt, du kha nang va kinh nghi~m de ngan hang di~n tlt ra nlidC ngoai.

muc d9 rui 'ro hi~n tSli, slf san co the thlfc hi~n giam sat quan Iy Cong tac kiem soat an ninhsang va kha nang cua tLtng ngan rui roo TrInh d9 chuyen man c~a dli<;:lCxay dlfng va duy trl m9thang trong vi~c quan Iy nhCtngrui nglidi quan Iy va nhan vien can cach tlidng Xltng H9i dong quan

h' th' h 3 h' I, ( h . ung dung ngan hang dien tlt va b?-.'

I ' t o', h ) G" 't congnghedikem. h h 'A' k'A; ,

cua BanqUEmtrf vaaieuhanh, Cac quy trlnh quan Iy rui ro doi an ninh de co the bao ve dlidche

Kiem soat bao m?t, va Quan 19rui vdi hOSitd9ng ngan hang di~n tlt thong ngan hang di~n t~ v~

ro phap 19va uy tin. cOng phai thong nhat vdi phlidng nguon dCfli~u khoi nhCf~gmoi de.,,>>. phap quan Iy rui ro noi chung cua d t'

, ~ A' h ' h (3 A" ) toan ngan hang Can danh gia lai BA?

k' A? 'tdlid ' h dA" ,.

cac chfnh sach va quy trlnh quan ' h dA A h' 'A?Cac lanh dao cao cap nhat. Iy,?, A,?A,'" cac oSit 9ng ngan ang dlE~mtV,

rUI ro hlE~ntSiI cua ngan hang deA'A'?,'

-cua ngan hang can phai xac dinh ??,,??~ H91dong quan tf! va ban lanh dSiO

r6 bang van ban nhCfng chi tiet A'.,"-.,?can dam bao rang ngan hang codOl pho vdl nhling10SIIhmh rUI ro.,.'"".

lien quan den trach nhiem giai " h' . h d h dAA mot quy tnnh klem soat an nmh

trlnh chfnh sach va bien Phap cu h'

d A ?

-d k' '" toan dlen, bao gom ca cac chmh

the de quan Iy' rui ro Cac nguyen-d"d thli h.A

C' b.A h' sach va quy tnnh thu tuc, trong do,' se u,c,clE?n aclE?np ap.,A",.','.

tac nay dlidc dat ra de tranh ,'t ?

I' b.? . H hJuY den mOl mOlde doa tl1 trong

trlidng h<;:lp da xay ra tSii nhieu dong quan tri va ban lanh dao c6 va ngoai ngan hang de nganngan hang la cac thanh vien H9i the ap dl,Jngbao gom: (i) Xa~d!nh ngCtava co bi~n phap Xlt Iy kip I

dong quan tri va ban lanh dSiO r6 rang mUcd9 rui ro ngan hangthdi khi xay ra slf co NhCtngyeucua ngan hang khongy thuc dli<;:lC co the chap nhan dlidC doi vdi to then chat cua m9t quy trlnhday du ve Unh phuc tSiP cua ngan hang di~n tlt; (ii)'xay dlfng kiem soat an ninh hi~u qua doinhCfngvan de lien quan den ngan cac cd che uy quyen va bao cao vdj hOSitd9ng ngan hang di~n tlihang di~n tlt cOng nhli cac ngon cd ban, bao gom ca ke hOSichxlt bao gom: (i) Xac dinh r6 trach IngCf va khai ni~m mang tfnh ky Iy nhCfngtrlidng h<;:lpslf co co the nhi~m cua nglidi dieu hanh/nhanthu~t cao H9i dong quan tri va anh hlidng den slf an toan hay uy vien trong vi~c giam sat xay dlfngban lanh dSiOcan danh gia tac Un cua ngan hang (vf dl,J nhli va duy trl cac chfnh sach an ninhd9ng cua hOSitd9ng ngan hang mSing llidi bi xam nh~p, vi phSim cua cong ty; (ii) Thlfc hi~n kiemdi~n tlt dlf kien trien khai doi vdi an ninh cua nhan vien hay ISim tra trlfc tiep day du de ngan ngCtamUc d9 rui ro va chien Ili9c cua dl,Jng nghiem tr9ng cac thiet bi cac hanh vi truy c~p thlfC te chliangan hang, thlfC hi~n phan tfch may tfnh); (iii) Lliu y den m9i yeu dli<;:lCphep trong moi trlidng maychi phf/l<;:lifch de chac chan rang to rui ro d~c thu lien quan den tfnh; (iii) ThlfC hi~n kiem tra ao va

da '1 thuc dli<;:lCday du va h9P 1'1 vi~c dam bao tfnh ari\~h~hoan co day du cac quy trlnh quim 1'1

,,t

NANGCAO NANGufcQUANTR~ Rin RO CUA cAc NGAN HANG THUONG MAl VI~TNAM

d~ ngan ngaa nhling hanh vi truyNgfmhang c6 th~ sa dl,mghangyeu to bao mc1lt.Dam bao nhlingc~p nQi bQ va ben ngoai chualo~tbi$n phap de thiet \~p S\)xacnglibi kh6ng c6 th~m quy~ndLtqcphep vao cac ltng dl;!ngvaminh, bao gom cac ma so nhc1ln khOngth~ xem va sa dl;!ngdLtqc

co sa dCrIi$ucua hO<;1tdQngngfmd<;1ngca nhan (PINs), mc1ltkh~u,nhling thong tin quan tr9ng Vi$chang di$n ta; (iv) ThLtdngxuyE'm the thong minh, sinh tr~k h9Cvasa dl,mgsai ml;!cdlch ho~c congxem xet J<;1iva tha nghi$m cacchltng chi ky thuc1ltso Cacbo trai.phep cac dii Ji$u se d~t

bi$nphap ki~msoat an ninh, baophLtongphap xac minhnay c6 th~ngan hang trLtocrui ro uy tfn vagom ca vi$c lien tl;!Ctheo d6ila don yeu to ho~c da yeu to (VI rui ro phap Iy.Sl,fra ddi cua hO<;1t

nhling tien bQ moi nhat trongdl;!:sa dl;!ngca mc1ltkh~u va kydQng ngan hang di$nta d~t ra

nganh an ninh va cai d~t cacthuc1ltsinh trik h9c d~ xac minh).nhCrngtha thach moi 'Ie an ninh

phien ban phan memomai phuXac minh da yeu to nhin chungdoi vai cae ngan hang vi hO{1t

hgp,cac g6i dich vI;!va cac bi$ncho ket qua dam bao hOn.dQngnay lam tang ruiro thong tinphap can thiet khac Cac moiCac h$ thong ngan hang di$nchuyen qua m<;1ngho~c ILtutrCra quan h$ voj doi tac thlt ba (thueta cOng phai t<;10ra va ILtugiiicOsa dii li$use bj cac ben khong

ngoai)cOng phai dLtqc giam sat dLtqc nhiing bang chltng 'Ie c6 th~m quyen ho~~ khong phuch~tche.nguon goc ho~c noi phat ra thonghqp tiep c~n ho~c sa dl;!ngtheo

th~? - ~ I~

uy quyen va cac bien phap xac d

h' d'~ ? , , h h- d-I h?

klemsoat truy c<;1Pao va thl,fc,an dangva quyencua cac ben trong thltcn6itren'Ie bao matthongtin

ninhcOsa hSitang day du d~ dam gi~o dich, nguy cO bien d6i ho~c doi voi nhiing thong ti~ chu chotbao duy tri dLtqc nhCrnggioi hSin chiem dOSit cac thong tin giao cua hO<;1tdQng ngan hang di$n ta,va h9n che can thiet doi voi hOSit djch di$n ta va nguy cO ngLtdisa cac ngan hang can dam bao: (i).

dQng cua ngLtdi sa dl;!ng trong - dl;!ng ngan hang di$n ta qua Tat ca cac dCrli$u ngan h~ng vangoai ngan hang va tfch hqp dii quyet rang giao dich da bi saa d6i ILtutrii m$t chi do nhiing ca nhan,

thongtin Ngoaira, can dam baonguyen tac nay cOng hLtongdanquyen va dLtqcxac nhc1lntiep cc1ln,

chacchan phai c6 phLtong phap 'Ie phan chia trach nhi$m S,!- (ii) Tat ca cac dCrIi$u ngan hangki~mtoan r6 rang doi voi tat ca phan chia trachnhi$m rat quan m~t dLtqc ILtutrii an toan va baom9i giao dich ngan hang di$n ta, tr9ng trong vi$c dam bao sl,f m$t tranh vi$c xem ho~c saa

dong thdi, nhlingbi$n phap baochlnh xac va tfnh toan vE?ncuadii ngoai th~m quyen trong qua trinh

m~t nQi dung cac thong tin quan Ii$u, cOng nhLt vi$c c6 th~ sa chuyen tin qua cac mSing nQi bQ,tr9ng cua h~Sit dQng ngan hang dl;!ngdLtqc nhiing dCrli$u d6 d~ tLt nhan ho~c cong cQng; (iii) Khidi$nta cOngcan phai phu hqp voi ngan ch~n va VSichtran nhling cac ben thlt ba dLtqc tiep cc1lndii

m((c dQ nhSiYcam cua nhiing gian Ic1lncua cac ca nhan Neu li$u thongqua cac hqpdong thuethongtin nay cac trach nhi$m dLtqc phan chia ngoai thi cac tieu chu~nva ki~m

MQtdieu thiet yeu trong hO<;1t rSichr6i, Sl,f gian Ic1lnchi c6 th~ soat cua ngan hang doi voi vi$c

dQngngan hang la phai xac nhc1lndLtqc thl,fC hi$n bang cach thong sa dl;!ng va bao mc1ltdii li$u phai

dLt<;lCtfnh hqp 1$cua mQtthong tin dong dLtqc dap ltng; (iv) Cac tiep cc1lntruyenden, mQt giao djch hay Dong thdi, cac nguyen tac doi voi 10Sii dii li$u hSinche tiep

m(>t yeu cau tiep cc1lncy the trong nh6m nay cOngnhanmi;mh c$n 'hen dLtqcthee d6i va ghiISii

NANG CAO NANG UfC QUAN TRI RUI RO CUA cAc NGAN RANG TRUONG MAl VI~T NAM

va phaidam bao la nguon Iu'u anh hu'dng den vi$c h$ thong va neu c6 the); (ii) Cd quan giam satthong tin theo d6i nay khong bi dich vl,l ngan hang di$n ta Ngan ngan hang c6 tham quyen vadQt nh$p trai phep hang cOng can xay dlfng ke trach nhi$m giam sat trl,l Sd chinh

suc can thiet de giam thieu rui ro cac giao dich ngan hang di$n ta bao v$ danh~ho khach hanghOSJtdQng, rui ro phap Iy va rui ro nham tranh rui ro uy tin, cac ngan (ho~c du'dng dan den cac websiteuy tin phat sinh tLt nhCtngbien co hang nen dam bao cung cap day cung cap nhCtng thong tin nay);ngoai dlf kien, bao gom ca nhCtng du thong tin tren website, vi dl,l (vi) Cac thong tin can thiet khactru'dng h<;1ptan cong tLttrong hay nhu': (i) Ten ngan hang va dia chi ho~c theo yeu cau cua phap lu$t.tCt ngoai ngan hang ma c6 the trl,l Sd chinh (va cac chi nhanh De tranh rui ro phap Iy va rui

cOng khuyen nghi cac ngan hangnen chac chan rang cac dich vl,Jngan hang di$n ta phai du'<;1ccung cap lien tl,lCva kip thdi nhl1mong d<;1icua khach hang De dSJtdu'<;1cdieu nay, ngan hang phai c6kha nang cung cap cac dich vl,Jngan hang di$n ta den ngl1diSLt

dl,lng cuoi cung tLt nguon Sd cap(vd: cac Ctng dl,lng va h$ thongngan hang nQi bQ) ho~c nguonthu cap (vd: cac ung dl,lng va h$thong cua cac nha cung cap dichVl,l).Vi$c dam bao Slf lien tl,lCcuadich vl,l can phl,J thuQc vao khanang cua cac h$ thong dlf trCtdlfphong nham giam thieu vi$c tLtchoi dich vl,l ho~c cac Slf vi$ckhac c6 the gay gian dOSJnkinhdoanh Vi$cSLtdl,lng sai ml,lc dich

ho~c cong bo trai phep dCt Ii$u

m$t cua khach hang se khien

. ngan hang phai chiu rui ro uy tin~Ui ro phap Iy.

T~ emNcANtlANC-~ etlUYtNDt NAN2005

thCta von cho' NHTM De hSJnche ton that tai chinh tLt nhCtngrui ro d6 cac NHTM nen tach laisuat cho vay thanh 2 thanhphan: Phi quan Iy nghi$p vl,l tindl,lng, thu lai cho vay Phi quanIy h<;1pdong tin dl,lng (vi dl,l0,1%/ x so thang vay theo h<;1pdong x tong so dl1n<;1cho vaydu'<;1cgiai ngan) du'<;1Ctlnh vathu ngay khi giai ngan von vaycho khach hang, can thu lai chovay du'<;1ctlnh tren thlfc te thdigian vay'cua khach hang, c6the thu hang thang, thu dinh ky,ho~c thu cung vdi n<;1goc.

493/2005/Q-NHNN ngay 22tMng 4 nam 2005, cac khoanbao lanh, cam ket cho vay vachap nh$n bao lanh, to chuc tin76

(Tiep theo trang 7)

dl,lng phai phan 10SJiVaG nh6m 1(tl1dng dl1dng n<;1du lieu chuan)va se du'<;1ctrich I$p dlf phongchung bang 0,75% tong gia trio

De do Iu'dng dung muc dQ rui ro

tin dl,lng va trich I$p dlf phOng rui

ro tu'dng Ctng vdi muc dQ rui ro

ke ca tin dl,lng nQi bang va ngoSJibang.De nghi tin dl,lng ngoSJibang, tru'dc het la nhCtng khoanbao lanh cho vay can pha( dl1<;1cphan10SJin<;1va trichI$p dlfphongrui ro tu'dng tlf nhl1 tindl,lng nQi bang

Titi li~u tham khao: