Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm ĐỀ TÀI 3: THỊ TRƯỜNG TIỀN GỬI VÀ CHO VAY TRÊN ĐỊA BÀN TPHCM A - VÀI NÉT VỀ HỆ THỐNG NHTM LÝ THUYẾT VỀ NHTM: 1.1 Định nghóa Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền công Khi công việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, tức phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ bị đòi thời gian, tức có độ chênh lệch lượng tiền cần gửi lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Điều Luật tổ chức tín dụng (luật 47/2010/QH12): Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Điều Luật tổ chức tín dụng (luật 47/2010/QH12) Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nó– kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài thiếu Từ nói ngân hàng thương mại thể qua điểm sau: tổ chức tín dụng, thực toàn hoạt động ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi cung cấp dịch vụ toán 1.2 Chức - Chức trung gian tài gồm : • Trung gian khách hàng với : người gửi tiền người vay tiền, người trả tiền người nhận tiền, người mua người bán ngoại tệ … • Trung gian NHTW công chúng : NHTW giao dịch với NHTM, NHTM giao dịch NHTW công chúng - Chức tạo tiền: sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho kinh tế - Chức “sản xuất” gồm: huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.3 Phân loại - Dựa vào hình thức sở hữu: + Ngân hàng thương mại Nhà nước: NHTM nhà nước đầu tư vốn, thành lập Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước + Ngân hàng thương mại cổ phần: NHTM thành lập hình thức công ty cổ phần + Ngân hàng thương mại liên doanh: ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước sở hợp đồng liên doanh + Chi nhánh Ngân hàng thương mại nước ngoài: đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghóa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam - Dựa vào chiến lược kinh doanh: + Ngân hàng bán buôn: ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty + Ngân hàng bán lẻ: ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân + Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng cá nhân khách hàng công ty - Dựa vào quan hệ tổ chức: + Ngân hàng hội sở: nơi tập trung quyền lực cao cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng, + Ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2): tập trung vào giao dịch huy động vốn, toán cho vay + Phòng giao dịch: trực thuộc chi nhánh, thường mở nơi đông dân cư có nhu cầu giao dịch với ngân hàng siêu thị, khu công nghiệp 1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM: - Hoạt động huy động vốn: • Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn loại tiền gửi khác Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn • Vay vốn tổ chức tín dụng khác • Vay vốn ngắn hạn ngân hàng nhà nước • Các hình thức huy động vốn khác - Hoạt động tín dụng • Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn • Bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng… • Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá - Hoạt động dịch vụ toán - Hoạt động ngân quỹ - Các hoạt động khác như: góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA HỆ THỐNG NHTM Ở VN: Ngành ngân hàng nước ta trải qua 55 năm (6.5.1951-6.5.2006) xây dựng phát triển, với nhiều chặng đường gay go phức tạp Đặc biệt chặng đường từ năm 1986 nay, chặng đường đổi toàn diện hệ thống ngân hàng VN Thực đường lối đổi toàn diện theo tinh thần Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI (năm1986).Tháng 7/1987: Hội đồng Bộ trưởng Quyết định số 218/CT cho làm thử việc chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán kinh tế kinh doanh XHCN (làm thử TP.HCM từ tháng 7.1987, Hà Nội, Gia Lai ) Tháng 3/1988: Hội đồng Bộ trưởng ban hành Nghị định 53/HĐBT với định hướng chuyển hẳn hệ thống ngân hàng sang hoạt động kinh doanh Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm Tháng 5/1990: Hội đồng Nhà nước thông qua công bố Pháp lệnh ngân hàng ( Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài chính) Sự đời Pháp lệnh Ngân hàng thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang hai cấp, Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thực thi nhiệm vụ Ngân hàng trung ương; ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối dịch vụ ngân hàng khuôn khổ pháp luật Tháng 10/1993, quan hệ hợp tác Việt nam cộng đồng tài quốc tế (Quỹ Tiền tệ quốc tế, Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển Châu Á) tái lập khơi thông Ngày 2/12/1997, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thức thông qua có hiệu lực thi hành từ ngày 1/10/1998 Ngày 16/6/2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII thức thông qua có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 Luật TCTD năm 2010 có nhiều qui định nhằm nâng cao mức độ an toàn hoạt động TCTD sở quán triệt quan điểm: TCTD doanh nghiệp đặc biệt, cần quản lý cách đặc biệt tiếp cận sát với thông lệ quốc tế yêu cầu bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng Sau ban hành Luật TCTD mới, văn pháp lý hoạt động ngân hàng xem xét để điều chỉnh, qui định an toàn TCTD điều chỉnh theo hướng phù hợp dần với nguyên tắc chuẩn mực quốc tế, bật Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 13 Điểm quan trọng Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm Thông tư 13 là, nâng tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu vốn tự có so với tổng tài sản “có” rủi ro từ 8% (theo định 457/2005/QĐ-NHNN) lên 9% Như hệ thống ngân hàng thương mại VN thức đánh dấu đời phát triển khoảng 15 năm (từ 1990 đến nay) Trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM VN không ngừng phát triển quy mô (vốn điều lệ không ngừng gia tăng, mạng lưới chi nhánh…), chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Tính đến tháng 6/2011, hệ thống NHTM nước ta bao gồm: • NHTM nhà nước : Ngân hàng ngoại thương VN (VCB), Ngân hàng đầu tư phát triển VN (BIDV) , Ngân hàng công thương VN (Vietin Bank ) , Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (Agribank) , Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB) • 37 NHTM cổ phần: NHTM CP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank), NHTM CP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), NHTM CP Á Châu (ACB), NHTM CP Đông Á (EAB) , NHTM CP Phương Đông (OCB), NHTM CP Quân Đội (MB)… • ngân hàng 100% vốn nước ngoài: Ngân hàng HSBC, Ngân hàng ANZ, Ngân hàng Shinhan, Ngân hàng Standard Chartered, Ngân hàng H Hong Leong • ngân hàng liên doanh: Ngân hàng VID Public Bank, Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn Indovina, Ngân hàng Shinhanvina, Ngân hàng Việt Thái Vinasiam, Ngân hàng Việt Nga • 48 Văn phòng đại diện chi nhánh ngân hàng nước • 17 công ty tài • 13 công ty cho thuê tài Hệ thống NHTM VN có đóng góp quan trọng cho ổn định tăng trưởng kinh tế nước ta nhiều năm qua Với nhiều hình thức huy động vốn tương đối đa dạng, NHTM VN huy động vốn hàng trăm tỷ đồng từ nguồn vốn xã Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm hội, tăng dư nợ cho vay với thành phần kinh tế, tăng đầu tư vào chương trình trọng điểm quốc gia, qua góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, thực công nghiệp hóa đại hóa đất nước, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, góp phần tạo công ăn việc làm cho xã hội Nhiều dịch vụ tiện ích (chi lương, thu chi hộ, toán chuyển khoản, chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ…) nhiều sản phẩm xuất đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân cư sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế… B - THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CỦA THỊ TRƯỜNG TIỀN GỬI VÀ CHO VAY TẠI ĐỊA BÀN TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế lớn nước, kinh tế thành phố chủ yếu dựa vào hai khu vực công nghiệp-xây dựng thương mại-dịch vụ Là trung tâm thương mại lớn trung tâm xuất nhập lớn yêu cầu đòi hỏi phải có khu vực tài đủ mạnh để đáp ứng yêu cầu thị trường Đó lý thực chuyển dịch cấu kinh tế, Thành phố Hồ Chí Minh tập trung vào ngành dịch vụ mạnh lợi so sánh, khuyến khích phát triển dịch vụ có giá trị gia tăng cao tài chính-tín dụng-ngân hàng-bảo hiểm Địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mặt hầu hết NHTMNN, NHTMCP, NH liên doanh, NH có 100% vốn nước ngoài, Chi nhánh NHNN… Các NH đa số NH vừa bán buôn vừa bán lẻ Trong năm gần đây, áp lực cạnh tranh ngày tăng thực lộ trình nới lỏng quy định tổ chức tài nước ngoài, việc mở chi nhánh điểm giao dịch, việc dỡ bỏ hạn chế huy động tiền gửi VND; khả mở rộng dịch vụ ngân hàng phát triển bùng nổ công nghệ thông tin, NHTM đạt kết đáng khích lệ phát triển dịch vụ NHBL Nhìn chung, ngân hàng bắt đầu quan tâm tập trung khai thác thị trường bán lẻ đẩy mạnh đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển loại hình dịch vụ Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm mới, đa tiện ích xã hội chấp nhận máy ATM, internet banking, home banking, PC banking, mobile banking Hình thức huy động ngày đa dạng linh hoạt hơn, lượng kiều hối qua ngân hàng tăng mạnh Các NHTM có cải thiện đáng kể lực tài chính, công nghệ, quản trị điều hành, cấu tổ chức mạng lưới kênh phân phối, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần phát triển dịch vụ NHBL, đem lại cho khách hàng ngày nhiều tiện ích văn minh toán Hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh phát triển khởi sắc với bước đột phá theo hướng đa dạng hóa nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế phát triển, có tốc độ phát triển nhanh, thể vai trò trung tâm toàn vùng khu vực Nam Bộ Đây loại dịch vụ cao cấp so với nhiều ngành dịch vụ khác ngành tạo nên tỷ suất lợi nhuận lớn, đồng thời đòi hỏi phải có đội ngũ lao động có trình độ, có kỹ đào tạo Theo báo cáo tình hình kinh tế - xã hội TPHCM năm 2011, tổng GDP đại bàn thành phố ước đạt 514.635 tỷ đồng Trong giá trị tăng thêm khu vụ dịch vụ ước 272.592 tỷ đồng chiếm 53% GDP Tổng vốn huy động NHTM địa bàn đạt số 886,9 ngàn tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng đạt 753,8 ngàn tỷ đồng tăng 6.3% so với kỳ; đạt tiêu Nghị 11/NQ-CP đề kiểm soát để đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2011 20% Tỷ lệ nợ xấu 5.21% Tình hình vi phạm trần lãi suất giảm sau NHNN tăng cường kiểm tra có hình thức xử phạm mạnh Lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh có dấu hiệu giảm, cần thời gian định mạng lại tác dụng đến kinh tế thành phố Nhìn chung, NHTM địa bàn TPHCM đóng góp tích cực vào việc cung ứng nguồn vốn cho kinh tế vươn đến vị trí trung tâm dịch vụ tài chính-ngân hàng khu vực Đông Nam Á CÁC LOẠI HÌNH SẢN PHẨM DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TPHCM Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm Theo nghị định 49/2000/ND0-CP ngày 20/09/2000 phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật TCTD, NHTM huy động vốn với hình thức sau : • Nhận tiền gửi tổ chức, nhân TCTD khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác • Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, nhân nước Thống đốc NHNN chấp nhận • Vay vốn TCTD khác hoạt động VN TCTD nước • Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định Luật NHNN VN 1.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi toán Đây nguồn huy động từ đối tượng khách hàng cá nhân hay tổ chức có nhu cầu thực toán qua ngân hàng Khách hàng mở tài khoản NHTM cung cấp dịch vụ liên qua toán chuyển tiền đi, nhận tiền đến, đóng học phí, đóng tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước, đóng lệ phí phí, nộp thuế… Để thực dịch vụ khách hàng thường nộp tiền vào ngân hàng để sử dụng có nhu cầu NHTM tận dụng nguồn tiền gửi toán để sử dụng cho hoạt động Lãi suất tiền gửi toán thường thấp, lãi tính theo định kỳ hàng tháng theo phương pháp tích số nguồn huy động vốn có chi phí sử dụng vốn thấp ngân hàng 1.2 Huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm Bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn Tiết kiệm có kỳ hạn phân thành nhiều loại đa dạng từ tuần 36 tháng Phương thức trả lãi chia thành nhiều loại lónh lãi đầy kỳ, cuối kỳ, hay định kỳ Tùy theo khả thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đa dạng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng tiền gửi có loại tiền gửi khác : tiết Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm kiệm dự thưởng, sản phẩm tiết kiệm – bảo hiểm bacassure, tiết kiệm theo chương trình mừng xuân… 1.3 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận TCTD phát hành để huy động vốn, xác nhận nghóa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều kiện cam kết khác TCTD người gửi Giấy tờ có giá có loại :ghi danh vô danh Giấy tờ có giá thuộc công cụ vốn cổ phiếu ưu đãi, cổ phiếu phổ thông… giấy tờ có giá thuộc công cụ nợ chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thời hạn GTCG ngắn hạn trung dài hạn GTCG trung dài hạn từ 12 tháng đến 10 năm Phương thức trả lãi : định kỳ, trả lãi trước trả lãi sau 1.4 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng từ ngân hàng nhà nước Để đáp ứng nhu cầu NHTM huy động vốn từ TCTD khác từ NHNN nợ cấp vốn cho NHTM với hình thức vay 1.5 Tình hình huy động vốn từ năm 2007-2011 Trong năm từ năm 2007 đến năm 2011, NHTM TPHCM có bước phát triển đáng kể tổng số huy động qua năm tăng 182% Trong khu vực NHTMCP có bước phát triển đáng kể Tổng nguồn vốn huy động NHTMCP thường chiếm 50% tổng nguồn huy động Bên cạnh theo cam kết WTO thị trường tài – ngân hàng phải mở cửa 05 ngân hàng 100% vốn nước hoạt động mạnh mẽ Huy động vốn năm 2011 tăng 169% so với năm 2007 Năm 2008, giống địa phương khác nước, địa bàn thành phố có nhiều tác động bất lợi ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Năm 2009 có gia tăng tiền gửi nhiều so với năm khác Điều tương ứng với tình hình phát triển kinh tế TPHCM GDP năm 2009 TP tăng trưởng đạt mức 8,5%, cao mức ước tính 8% vào tháng 12 năm 2008 10 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm điện thoại máy vi tính Nó cung cấp cho KH nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí thời gian, hoạt động lúc, nơi Các giao dịch thực thông qua phương tiện giao dịch điện tử bao gồm: (i) Máy TT điểm bán hàng (EFTPOS), cho phép KH thực TT thẻ cách nhanh gọn nơi mua hàng; (ii) Máy rút tiền tự động (ATM), hoạt động 24/24 giờ, cung cấp cho KH DV rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư nhiều DV khác; (iii) NH qua điện thoại (Tel Banking), thông qua nhân viên trực máy hộp thư thoại, KH thực giao dịch dễ dàng với NH (4) NH qua mạng Được chia làm loại: (i) NH qua mạng nội (mạng LAN) Hệ thống hoạt động dựa sở KH có tài khoản NH, có máy tính cá nhân nối mạng với NH đăng ký thuê bao với NH để cấp mã số truy nhập mật KH dùng máy tính truy nhập vào máy chủ NH để thực giao dịch, tìm kiếm thông tin; (ii) NH qua mạng internet Đây loại hình NH cấp cao KH cần có máy tính cá nhân nối mạng internet giao dịch với NH mà không cần phải đến NH Ngoài chức kiểm tra tài khoản, KH sử dụng hàng loạt DV trực tuyến khác vay, mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư chứng khoán, chuyển ngân, mở L/C, mở thư bảo lãnh,… Ngoài công cụ cạnh tranh chất lượng, giá tổ chức hợp lý mạng lưới phân phối SPDV, NHTM áp dụng công cụ phi giá để tăng lực cạnh tranh thông qua việc đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ bán hàng (quảng cáo, khuyến mãi… ) Đây hình thức nhằm gây ý thu hút khách hàng C - ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT ĐÁNH GIÁ NHTM TẠI ĐỊA BÀN TPHCM Hầu hết ngân hàng thực huy động vốn chủ yếu dạng tiền gửi cấp tín dụng hình thức cho vay Dịch vụ ngân hàng NHTM đơn điệu, nghèo 24 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm nàn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo thuận lợi bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ khách hàng Cho vay theo định Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn cấu tín dụng NHTM Việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế quốc doanh có chuyển biến tích cực nhiều vướng mắc Hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng phải huy động vốn hình thức khác 1.1 Năng lực huy động vốn Do nhu cầu vốn hoạt động từ khách hàng địa bàn TPHCM lớn, nên NHTM đưa nhiều sách khuyến mãi, hậu để huy động vốn, cạnh tranh nhìn chung liệt Tuy nhiên, thấy NHTM chủ yếu sử dụng công cụ giá thấp để huy động vốn Sản phẩm huy động vốn đa dạng theo tên gọi giống hình thức gửi kỳ hạn có thêm khuyến dự thưởng Chưa có sản phẩm đột phá có người gửi tiền chưa mặn mà sản phẩm thuộc nhóm Bancassurance Trong thời gian qua việc cạnh tranh lãi suất huy động vốn NHTM diễn không lành mạnh NHNN ban hành thông tư 02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng 03 năm 2011 trần lãi suất huy động NHTM không vượt 14%/năm Mức trần bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức bị NHTM cố tình lánh nhiều hình thức Sau NHNN ban hành thị số 02/CT-NHNN ngày 7/9/2011 chấn chỉnh biện pháp cứng rắn việc giữ trần lãi suất huy động VND mức 14%/năm lãi suất huy động vốn bình ổn Riêng TPHCM số vụ vi phạm chiếm tỷ lệ cao địa bàn khác nước Đã có nhiều giám đốc chi nhánh ngân hàng bị buộc chức, ngân hàng bị hạn chế tiêu tăng trưởng tín dụng, ngừng mở rộng năm (DongA Bank, HDBank) Việc cho thấy địa bàn TPHCM địa bàn cạnh tranh gay gắt Cơ cấu tiền gửi bị lệch tài khoản tiền gửi ngắn hạn tiền gửi không kỳ hạn Sức ép 25 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm huy động vốn nặng thêm ngân hàng yếu kém, ngân hàng “trót” cho vay nhiều năm trước năm nay, ngân hàng không thu hồi nợ hạn 1.2 Năng lực cho vay tín dụng Do nhu cầu tín dụng kinh tế tăng cao, dẫn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng NHTM lớn, dư nợ cho vay tăng mạnh số năm gần Hơn nữa, tốc độ tăng trưởng cao diễn khoảng thời gian dài, đôi với lực quản trị rủi ro nhiều hạn chế môi trường kinh doanh đầy rủi ro dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao, làm môi trường tín dụng căng thẳng Trong nguồn vốn tiền gửi bị lệch ngắn hạn cấu trúc khoản cho vay phải ngắn hạn, không ngân hàng gặp rủi ro kỳ hạn mà biểu trực tiếp rủi ro kép (thanh khoản tín dụng) Hiện TPHCM, hầu hết doanh nghiệp chủ yếu vay ngắn hạn để tài trợ nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp vay để đầu tư phát triển Thực trạng cảnh báo mức tăng trưởng không bền vững nguồn cho tăng trưởng – 10 năm tới bị thiếu hụt Bên cạnh đó, sách áp chế tài (áp trần lãi suất, kiểm soát tăng trưởng tín dụng khu vực tư nhân) gây biến dạng nghiêm trọng chức phân bổ vốn thị trường tài Do kinh tế năm 2011 bất ổn, lạm phát cao, tiền VND giá… dẫn đến nợ xấu tăng nhanh hệ thống NHTM Sản phẩm dịch vụ tín dụng sản phẩm có tăng trưởng sản phẩm thẻ tín dụng NH gia tăng mời gọi khách hàng khoản vay nhỏ rủi ro Theo phân tích tổ chức tín nhiệm Moddy’s thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam nhiều tiềm để khai thác tốc độ tăng trưởng ngân hàng bán lẻ đạt đến 30%-40%/năm Thuận lợi chỗ Việt Nam có 60% dân số trẻ có 22% dân số sử dụng dịch vụ ngân hàng Với đối tượng khách hàng chủ 26 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm yếu khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vửa, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có nhiều hội để phát triển Mục tiêu NH địa bàn TPHCM ngân hàng bán lẻ 1.3 Khả mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ Nhìn chung nhiều bất cập Các NHTM tích cực áp dụng phần mềm giao dịch toán, nhiên, tính liên kết NH chưa cao nên dẫn tới bất cập định triển khai phần mềm quản lý Mức độ ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm tính liên kết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thấp Hệ thống dịch vụ ngân hàng đơn điệu, dịch vụ ngân hàng điện tử (thẻ tín dụng, ATM, internet banking, …) chưa phát triển mạnh, hạn chế chất lượng tiện ích hiệu kinh tế thấp Theo báo cáo Cục thương mại điện tử công nghệ thông tin hội thảo pháp luật thương mại điện tử Việt – Nhật ngày 24/11/2011 Việt Nam xếp hàng 86/154 so với giới năm 2010 đạt 34.8% dân số sử dụng công nghệ thông tin so với mức trung bình giới 30,2% Rủi ro kèm rò rỉ thông tin, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, bảo mật thông tin …Hiệu sử dụng máy ATM, POS… chưa đạt hiệu cao Thị trường dịch vụ ngân hàng chưa phát triển mức, số dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tài khoản, séc, thẻ toán, quản lý tài sản, tín dụng cầm cố,… triển khai thực chưa phát triển mạnh rộng rãi số lượng chất lượng Bên cạnh tồn cạnh tranh không bình đẳng NHTM thuộc thành phần kinh tế khác có phân biệt đối xử loại hình NHTM, NHTM nước NHTM nước Phương thức cạnh tranh chủ yếu mở rộng mạng lưới, cạnh tranh giá, chưa thật quan tâm đến việc cạnh tranh thông qua chất lượng dịch vụ, ứng dụng công nghệ thông tin, thương hiệu NHTM 27 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm 1.4 Về lực quản trị – điều hành Phần lớn NHTM trừ NHTM 100% vốn nước thiếu chiến lược kinh doanh hiệu bền vững Hoạt động kiểm tra kiểm toán nội yếu, thiếu tính độc lập hệ thống thông tin báo cáo tài chính, kế toán thông tin quản lý chưa đạt tới chuẩn mực thông lệ quốc tế Đội ngũ lao động NHTM đông trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Không có hệ thống khuyến kích hợp lý để thu hút nhân tài áp dụng công nghệ đại Cơ cấu tổ chức nội nhiều NHTM lạc hậu, không phù hợp với chuẩn mực quản lý đại áp dụng phổ biến nhiều năm nước Mô hình quản lý nhìn chung nặng kiểu quản lý truyền thống, mang tính chất địa dư hành chính, khó khăn để phát triển mạng lưới bên hạn chế tài chính, quản trị, sức cạnh tranh Rõ ràng là, chất lượng nguồn nhân lực NH Việt Nam nhiều bất cập Trong đó, lại bị “chảy máu chất xám chỗ” chế đãi ngộ chưa cao Trong đó, nhiều NHTM, đặc biệt NHTMCP số năm gần có xu hướng mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch; điều dẫn đến nguy rủi ro tăng lên 1.5 Về lực công nghệ Trình độ phát triển kinh tế nước ta thấp môi trường kinh tế vó mô nhiều khó khăn, yếu làm hạn chế khả cung ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ NH Mặt khác, chi phí đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin đại lớn đòi hỏi NHTM phải có vốn lớn, thực tế vốn NH thấp, khó đầu tư phát triển công nghệ đại.Theo tính toán kinh nghiệm ngân hàng nước ngoài, công nghệ thông tin làm giảm 76% chi phí hoạt động ngân hàng Nhưng lónh vực đòi hỏi đầu tư lớn, ví dụ để xây dựng hệ thống thông tin 28 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm quản lý cho NHTM Nhà nước cần phí tới 500 – 600 tỷ đồng VND Đây bất cập hệ thống NH Việt Nam qui mô vốn điều lệ thấp Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ trì hạn chế định hoạt động toán ngân hàng Nhìn tổng thể công nghệ NHTM nhiều yếu Cụ thể: Theo WB, công nghệ lónh vực ngân hàng Việt Nam mức thấp Chỉ số công nghệ ngân hàng Việt Nam (-0,47) Trong Trung Quốc (-0,35); Thái Lan (-0,07), Indonexia (-0,07), Malaysia 1,08 Singapore 1,95 Tính liên kết NH giải pháp công nghệ chưa cao… dẫn đến dịch vụ ngân hàng chưa phong phú, tiện lợi hấp dẫn, phạm vi kinh doanh trùng với lónh vực hoạt động có ưu NH nước (về hoạt động toán quốc tế, tài trợ thương mại, đầu tư dự án,…) Hội nhập quốc tế lónh vực NH làm tăng giao dịch vốn, chế quản lý hệ thống thông tin giám sát NH sơ khai, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế, chưa có hiệu lực để đảm bảo việc tuân thủ nghiêm minh pháp luật hoạt động NH an toàn hệ thống NH, việc cảnh báo sớm rủi ro hoạt động NH Sự phát triển công nghệ thông tin, viễn thông, công nghệ mạng kỹ thuật số tạo tảng cho phát triển dịch vụ NH điện tử, tự động, như: Home Banking, Internet Banking, thẻ toán, giao dịch điện tử… nhờ góp phần tích cực làm văn minh hoá hoạt động NH, an ninh mạng hoạt động NH nhiều lỗ hổng 1.6 Về thương hiệu Cùng với phát triển kinh tế – xã hội, đời sống người ngày nâng cao cạnh tranh thương hiệu ngày mạnh mẽ Bản chất thương hiệu 29 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm uy tín chất lượng dịch vụ mà NH sẵn sàng cung ứng cho xã hội Xét mặt NHTM uy tín thấp, mở cửa NHTM bị cạnh tranh gay gắt 1.7 Về pháp lý Các quan quản lý nhà nước chưa đánh giá đầy đủ yêu cầu môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động để khuyến khích bảo đảm cho phát triển an toàn, hiệu hệ thống ngân hàng, chưa có chiến lược giải pháp hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng cách có hệ thống Hệ thống văn pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng dịch vụ ứng dụng Internet như: e-banking, home banking,… thiếu, chậm đổi hoàn thiện so với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ đại triển khai rộng rãi dịch vụ ngân hàng đại, chưa tạo sở cho việc xử lý tranh chấp, tạo tâm lý ngần ngại sử dụng cung cấp dịch vụ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM Bước sang năm 2011, rào cản ngân hàng nước theo cam kết Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới (WTO) năm 2007 tháo bỏ 2.1 Năng lực huy động vốn Tăng vốn tự có hình thức huy động từ thị trường qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có,… Việc tăng vốn tự có tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh phát triển sản phẩm, dịch vụ Tăng trưởng vốn hiệu quả, sở kế hoạch chiến lược kinh doanh đề đảm bảo 30 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm tăng vốn phù hợp với khả kinh doanh, trình độ quản lý, quản trị ngân hàng Đồng thời đảm bảo quy định NHTW vấn đề Đẩy mạnh cổ phần hóa NHTM nhằm giúp cho ngân hàng sử dụng có hiệu nguồn vốn làm tăng thêm tiềm lực tài cho ngân hàng hoạt động kinh doanh Sử dụng hiệu công cụ lãi suất lãi suất thị trường liên ngân hàng thị trường mở Đa dạng loại hình tiền gửi tiết kiệm Tìm hiểu thị trường thiết kế loại hình tiền gửi phù hợp cho loại đối tượng khách hàng, cho độ tuổi … Đa dạng dịch vụ toán hộ tiêu dùng, dịch vụ phát hành thẻ bảo chi nộingoại tệ Nhanh chóng trang bị dịch vụ NHTM đại internet banking, Mobi banking, Home banking để gia tăng tiện lợi cho khách hàng Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chi nhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng Triển khai sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng Trên sở sản phẩm có, ngân hàng tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng cụ thể Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng ngân hàng Đối với 31 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm khách hàng có quan hệ tín dụng cần có sách khuyến khích mở tài khoản thực dịch vụ toán dịch vụ khác Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng Gắn kết dịch vụ với nghiệp vụ khác mở L/C toán, mua bán ngoại tệ giao dịch qua tài khoản khác ngân hàng Giao dịch cửa giảm thiểu thủ tục hành gây phiền hà cho khách hàng, cán phải đủ lực, có trách nhiệm để đáp ứng Đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng nhân viên, cán làm công tác huy động vốn từ có sách thưởng phạt phù hợp để tạo động lực làm việc Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, khu vực có nhiều người nước tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card Tăng cường tiếp cận, hợp tác với công ty xuất lao động địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp thắc mắc khách hàng Chủ động phối hợp với quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động địa phương nước Tổ chức tốt công tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá tiếp thị dịch vụ điểm giao dịch Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, chế, quy chế hành, quy trình bảo mật 32 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng 2.2 Năng lực cho vay tín dụng Xử lý nợ xấu theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng NHTM Tăng trưởng tín dụng hiệu thông qua việc đa dạng hoá dịch vụ tín dụng, nhằm phân tán rủi ro cho vay Trong cần quan tâm nắm bắt đánh giá diễn biến thị trường, đánh giá hiệu phương án, dự án cho vay đảm bảo hạn chế thấp rủi ro biến động thị trường hàng hoá Mở rộng cho vay tín dụng tiêu dùng đối tượng khách hàng hưởng lương hàng tháng Đây dạng tín dụng nhỏ rủi ro ít, phí thu cao Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lónh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, 33 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Đa dạng hình thức tín dụng: Nâng cao nghiệp vụ cho vay tài trợ xuất nhập mà cụ thể hình thức cho vay hàng xuất theo L/C mở, hình thức chiết khấu hối phiếu, chiết khấu chứng từ toán theo hình thức tín dụng chứng từ Hỗ trợ tín dụng trung dài hạn DNNVV Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đánh giá dự án đầu tư, thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định dự án đầu tư khâu quan trọng, sở để Ngân hàng định cho vay từ chối cho vay dự án Công tác thẩm định tập trung vào vấn đề sau: thẩm định đầy đủ nội dung để đảm bảo đánh giá dự án cách toàn diện; Xây dựng phần mềm đại phục vụ trực tiếp cho công tác thẩm định để nâng cao hiệu rút ngắn thời gian thẩm định; Đào tạo cán có chuyên môn cao thẩm định dự án… Cải cách máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập 2.3 Khả mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ Thực tốt việc phối hợp, liên kết NHTM TCTD với trình phát triển loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho NHTM TCTD sử dụng có hiệu vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế lãng phí hiệu trình ứng dụng phát triển công nghệ đại Các ngân hàng bán lẻ nên tận 34 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm dụng sở hạ tầng, tiết kiệm đầu tư vừa phát triển dịch vụ mạnh riêng ngân hàng 2.4 Về lực quản trị – điều hành Phát triển nguồn nhân lực: Cần thiết hoàn thiện chế, sách quản lý phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán nghiệp vụ cán quản lý có trình độ giỏi thông qua xây dựng hệ thống khuyến khích chế độ quản lý lao động phù hợp Bên cạnh việc đầu tư đại hóa công nghệ, NHTM cần phải phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán có trình độ cao, có chiến lược chủ động đào tạo nghiệp vụ ngân hàng đại, tiếp cận công nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc cán chế độ đãi ngộ vật chất tinh thần cho nhân viên,… đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh xu hội nhập 2.5 Về lực công nghệ Phát triển công nghệ: Đây yêu cầu việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng hệ thống NHTM Việc ứng dụng công nghệ ngành ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM có điều kiện phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng Các NHTM cần phải: Tăng cường liên doanh, liên kết hợp tác ngân hàng với ngân hàng tổ chức kinh tế khác nước nhằm tranh thủ hỗ trợ tài kỹ thuật để đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Hiện đại hóa đồng hạ tầng kỹ thuật công nghệ phạm vi toàn hệ thống ngân hàng TCTD Thực giao dịch liên chi nhánh toàn 35 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm hệ thống cách nhanh chóng, không khác biệt cách thức, tốc độ xử lý giao dịch nội giao dịch liên chi nhánh Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, home banking, mobile banking,…, dịch vụ toán không dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động đảm bảo chất lượng, an toàn hiệu Thông qua việc phát triển dịch vụ ATM, internet banking, mobile banking… ngân hàng không giảm thiểu chi phí hoạt động mà nâng cao chất lượng dịch vụ 2.6 Về thương hiệu Chủ động xây dựng triển khai chiến lược kinh doanh theo hướng phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng văn minh – đại, cách đẩy mạnh hoạt động marketing, tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ ngân hàng thị trường đến khách hàng 2.7 Về pháp lý Bổ sung, sửa đổi Luật NHNN Luật TCTD, hoàn thiện văn hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lónh vực tiền tệ ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng nước theo lộ trình tự hóa thương mại dịch vụ tài mở cửa thị trường tài Tiếp tục định hướng cho TCTD phát triển hoạt động dịch vụ, đặc biệt phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho TCTD đầu tư hướng có hiệu kinh doanh Thực chế toán không dùng tiền mặt ngành, cấp kinh tế không thực phạm vi ngành ngân hàng Bên cạnh đo, Ngân hàng Nhà nước hình thành trung tâm toán bù trừ séc, hối phiếu nhằm tạo 36 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm điều kiện thuận lợi đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt kinh tế Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu quốc gia đại, tập trung, thống Triển khai đề án ứng dụng công nghệ thông tin công tác tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng ( luật 02/1997/QH10) Luật tổ chức tín dụng ( luật 47/2010/QH12) Luật ngân hàng nhà nước (12/12/1997) Luật ngân hàng nhà nước (luật 46/2010/QH12) Nghị định 49/200/NĐ-CP ngày 20/09/2000 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31 tháng 12 năm 2001 Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13 tháng năm 2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 37 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm 11 - TCDN Đêm Thơng tư số 02/2011/TT-NHNN ngày 03 tháng 03 năm 2011 Thống đốc NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam Thông tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28 tháng năm 2011 quy định lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh ngân hàng nước 38 ... tư nước ĐỐI TƯNG TIỀN GỬI Tiền gửi dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi khách hàng nước LOẠI TIỀN GỬI Tiết kiệm Tiền gửi khách hàng nước 215,977 (Nguồn: Cục thống kê TPHCM) Thị phần NHTMNN... Bank, HDBank) Việc cho thấy địa bàn TPHCM địa bàn cạnh tranh gay gắt Cơ cấu tiền gửi bị lệch tài khoản tiền gửi ngắn hạn tiền gửi không kỳ hạn Sức ép 25 Tiểu luận Môn Thị Trường Tài Chính Nhóm... tế… B - THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CỦA THỊ TRƯỜNG TIỀN GỬI VÀ CHO VAY TẠI ĐỊA BÀN TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế lớn nước, kinh tế thành phố chủ yếu dựa vào hai khu vực công nghiệp-xây