NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỂN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm của cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và người tiêu dùng, nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ Khi người tiêu dùng chưa đủ khả năng thanh toán, họ có thể vay tiền với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi vào một thời điểm nhất định trong tương lai.
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một số tiền nhất định trong thời gian quy định, dựa trên các thỏa thuận về số tiền, thời gian và lãi suất Điều này giúp khách hàng có thể tiếp cận hàng hóa và dịch vụ ngay cả khi chưa có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của họ.
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp và tổ chức kinh tế để tài trợ cho các dự án đầu tư và phương án sản xuất Trong khi đó, cho vay tiêu dùng là sản phẩm tín dụng hữu ích dành cho cá nhân và hộ gia đình, giúp họ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng cho phép người tiêu dùng sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống với các khoản chi cho xe cộ, dụng cụ gia đình, hoặc chi phí cho du lịch và nghỉ ngơi.
Trong giai đoạn đầu, nhiều ngân hàng không mặn mà với việc cho vay cá nhân và hộ gia đình do cho rằng các khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, tiềm ẩn rủi ro vỡ nợ cao và lợi nhuận thấp Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập đã thúc đẩy nhu cầu vay vốn từ phía người tiêu dùng.
Trường Đại học Kinh tế Huế cho thấy rằng sự gia tăng nhu cầu của người tiêu dùng và cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay đã khiến các ngân hàng phải xem xét tiêu dùng như một thị trường tiềm năng Đặc biệt, sau Thế chiến thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng phát triển nhanh nhất ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển Hiện tại, thị trường cho vay tiêu dùng ở các nước phát triển đã đạt đỉnh, trong khi đó, ở các quốc gia đang phát triển, lĩnh vực này vẫn còn nhiều tiềm năng.
1.1.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng
- Căn cứ vào quy mô của đối tượng cho vaygồm: khách hàng cá nhân và hộ gia đình.
- Căn cứ vào thu nhập của đối tượng cho vay gồm: Nhóm đối tượng có thu nhập thấp, thu nhập trung bình và thu nhập cao.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang hỗ trợ một số đối tượng và sản phẩm mới, bao gồm xây dựng nhà cho người thu nhập thấp và công nhân lao động, cũng như các chương trình mua nhà dành cho những người có thu nhập thấp và nhà ở cho công nhân.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối với khách hàng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình Nhờ vào các khoản vay này, khách hàng có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết với giá trị cao, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống mặc dù khả năng tài chính hiện tại còn hạn chế.
Nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống cá nhân và gia đình là những yếu tố tự nhiên mà người tiêu dùng buộc phải thỏa mãn, bao gồm việc mua sắm, sửa chữa nhà cửa, trang bị đồ dùng tiện nghi, cũng như đầu tư vào phương tiện di chuyển như xe máy, ô tô, và các hoạt động du lịch, học tập.
Mặc dù nhu cầu thiết yếu luôn tồn tại, nhưng việc tích lũy của cải cần thời gian, dẫn đến khả năng tài chính thường bị hạn chế Điều này tạo ra một thực tế không thể phủ nhận.
Trường Đại học Kinh tế Huế chỉ ra rằng, khi lớn tuổi, người tiêu dùng thường có xu hướng mua sắm nhà cửa và tiện nghi sinh hoạt, nhưng lợi ích từ những khoản chi tiêu này có thể giảm theo thời gian Do đó, người tiêu dùng cần khéo léo cân nhắc giữa việc đáp ứng nhu cầu hiện tại và khả năng tài chính trong tương lai Họ tìm cách tận hưởng trước số tiền dự kiến sẽ có sau này Từ góc độ tài chính, việc vay tiền từ ngân hàng để tiêu dùng thực chất là cách quy đổi luồng tiền trong tương lai về thời điểm hiện tại, kèm theo chi phí lãi suất.
Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng Người tiêu dùng là những người trực tiếp hưởng lợi từ hình thức cho vay này, giúp họ tiếp cận tài chính dễ dàng hơn.
1.1.3.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối vớingân hàng
- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro.
Vai trò của ngân hàng thương mại (NHTM) trong xã hội ngày càng được khẳng định qua sự phát triển của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, các NHTM không thể tránh khỏi sự cạnh tranh khốc liệt từ các tổ chức tài chính khác và giữa chính các NHTM với nhau Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần đổi mới và cung cấp dịch vụ tiện ích hơn cho khách hàng, từ đó gia tăng thu nhập Thực tế cho thấy, nhiều NHTM lớn trên thế giới đã đạt lợi nhuận cao từ cho vay tiêu dùng Mặc dù cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn, nhưng do giá trị mỗi khoản vay tương đối nhỏ và có nhiều sản phẩm cho vay, nên xét tổng thể, các khoản cho vay tiêu dùng vẫn mang lại lợi ích cho ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế cho rằng rủi ro trong cho vay tiêu dùng không còn là vấn đề lớn Thực tế cho thấy, các khoản cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao nhờ vào lãi suất cao Do đó, các ngân hàng thương mại có thể kỳ vọng vào việc gia tăng lợi nhuận từ các khoản cho vay này.
- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi chongân hàng.
Thị trường cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới mẻ, chỉ bắt đầu phát triển mạnh mẽ sau chiến tranh thế giới thứ hai.
Hoạt động mở rộng quan hệ với khách hàng giúp ngân hàng thuận lợi trong huy động vốn, đặc biệt từ dân cư Tính lan truyền cao trong cộng đồng cho phép ngân hàng quảng bá dịch vụ qua các khoản cho vay tiêu dùng, thu hút thêm khách hàng Mặc dù các khoản vay tiêu dùng nhỏ, nhưng nhu cầu lớn tạo cơ hội cho ngân hàng khai thác nguồn vốn đáng kể Dân cư là nhóm khách hàng tiềm năng, vì vậy ngân hàng cần dựa vào họ để phát triển bền vững.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỘI SỞ TỈNH QUẢNG BÌNH
- CHI NHÁNH HỘI SỞ TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình
2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình.
Vào ngày 15 tháng 11 năm 1996, theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Agribank là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90 Ngân hàng này tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Những giai đoạn phát triển của Agribank
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm phục vụ cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được thành lập dựa trên việc tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước, bao gồm tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng được hình thành từ việc tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng với một số cán bộ từ Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và các đơn vị liên quan khác.
Vào ngày 14 tháng 11 năm 1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã ký Quyết định số 400/CT, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển lĩnh vực nông nghiệp tại Việt Nam.
Trường Đại học Kinh tế Huế là một cơ sở giáo dục đa năng, chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Đây là một pháp nhân độc lập, có khả năng hạch toán kinh tế tự chủ và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình theo quy định của pháp luật.
Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ đã ủy quyền cho Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Ngân hàng này hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, tuân theo Luật các tổ chức tín dụng và được quản lý trực tiếp bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn không chỉ thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại mà còn có nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn, mở rộng vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
Agribank là DNNN hạng đặc biệt hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90
Giới thiệu về Agribank Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình [4].
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình
Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hội sởtỉnh Quảng Bình
Tên viết tắt là: Agribank Chi nhánh Hội sởtỉnh Quảng Bình.
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank for Agriculture Rural Developpement, Quang Binh branch.
Là chi nhánh thành viên thuộc Agribank, có tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam.
Trụ sở đặt tại: 02 Mẹ Suốt, phường Hải Đình, thành phố Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Tài khoản: Mở tại Ngân hàng Nhà Nước và tại các tổ chức tín dụng khác theo quy định.
Agribank Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình có nguồn gốc từ Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Bình Trị Thiên, được thành lập vào ngày 26/03/1988 theo Nghị định số 53/HĐBT Sau khi tỉnh Bình Trị Thiên được chia tách thành ba tỉnh là Quảng Bình, Quảng Trị và Thừa Thiên–Huế vào ngày 14/11/1990, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình ra đời Đến ngày 15/11/1996, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình thành Agribank Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình.
Agribank Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo mô hình chi nhánh của Agribank Đơn vị này có tư cách pháp nhân với con dấu và bảng cân đối tài khoản riêng, đồng thời đại diện theo ủy quyền của Agribank Agribank Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình được phép tự chủ trong kinh doanh theo phân cấp, nhưng vẫn phải tuân thủ các nghĩa vụ và quyền lợi liên quan đến Agribank.
Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình, là đơn vị thành viên của Agribank, đã được thành lập trong bối cảnh hệ thống chuyển hướng sang hoạt động kinh doanh đa năng Chi nhánh này đã đóng góp quan trọng vào việc xây dựng nền tảng cho sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Quảng Bình Hiện tại, Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình bao gồm 1 trụ sở chính, 6 chi nhánh loại III và 13 phòng giao dịch thuộc các chi nhánh loại III.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình Đến ngày 31/12/2018, tổng số lao động định biên của Chi nhánh có 385 cán bộ, nhân viên (trong đó trên 95% có trình độ đại học và trên đại học), mạng lưới rộng lớn gồm:
- Hội sở tỉnh có 8phòng nghiệp vụ:
Trường Đại học Kinh tế Huế
+ Phòng Kế hoạch Tổng hợp
+ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
+ Phòng Khách hàng Hộ Sản xuất và Cá nhân
+ Phòng Kế toán –Ngân quỹ
+ Phòng Hành chính Nhân sự
+ Phòng Kiểm tra –Kiểm soát nội bộ
+ Phòng Dịch vụ và Marketing
Tỉnh Quảng Bình có 06 chi nhánh loại 3 được phân bố đồng đều tại các thành phố, thị xã và huyện, cùng với 13 phòng giao dịch trực thuộc Danh sách các chi nhánh loại 3 bao gồm:
Agribank có nhiều chi nhánh tại Quảng Bình, bao gồm chi nhánh Lý Thường Kiệt, chi nhánh Quang Trung, chi nhánh Trần Hưng Đạo, và chi nhánh Hội sở tỉnh, tất cả đều nằm trên địa bàn TP Đồng Hới Ngoài ra, Agribank cũng có chi nhánh tại huyện Quảng Ninh, phục vụ nhu cầu tài chính của người dân trong khu vực.
+ Agribank chi nhánh huyệnLệ Thủy Quảng Bình
Trường Đại học Kinh tế Huế
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình
(Nguồn: Agribank chi nhánh Hội sởtỉnh Quảng Bình)
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
Các phòng giao dịch Chi nhánh loại 3
Trường Đại học Kinh tế Huế
2.1.3 Một số hoạt động chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình
Trong giai đoạn 2016 - 2018, Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình đã đạt nhiều thành tích xuất sắc, khẳng định vị thế hàng đầu trong hoạt động ngân hàng tại tỉnh Quảng Bình và được công nhận trên toàn hệ thống Agribank Chi nhánh được xếp hạng loại I hạng I và liên tục 5 năm đạt danh hiệu thi đua AAA Uy tín và thương hiệu của Agribank ngày càng được nâng cao, không chỉ trong cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn mà còn trong cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là khách hàng DNVVN Hoạt động của chi nhánh thể hiện sự phát triển toàn diện và bền vững.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong bối cảnh hiện nay, lãi suất tuy quan trọng nhưng không phải yếu tố quyết định duy nhất đối với người gửi tiền, nhất là khi NHNN kiểm soát trần lãi suất huy động Sự lựa chọn của người gửi tiền còn phụ thuộc vào sự tin cậy, uy tín của ngân hàng và các tiện ích mà ngân hàng cung cấp Một ngân hàng có năng lực tài chính vững mạnh, thương hiệu uy tín và hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ tạo được niềm tin, đồng thời có mạng lưới rộng khắp và tính tương tác cao giữa các sản phẩm, từ đó gia tăng giá trị cho khách hàng Agribank Quảng Bình đáp ứng gần như đầy đủ các tiêu chí này.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng của khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
3.1.1 Những định hướng chung về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình trong những năm tới
Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình đã xác định phương hướng và mục tiêu kinh doanh cho những năm tới, dựa trên kết quả hoạt động năm 2018 và định hướng phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại.
- Tiếp tục kiện toàn, hoàn thiện công tác tổ chức nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh.
- Phấn đấu hoàn thành và vượt kế hoạch kinh doanh mà Agribank Trụ sở chính giao, cụ thể:
Vốn huy động tăng trưởng bình quân hàng năm: 15%.
Theo dõi, nắm bắt thường xuyên những tác động, diễn biếntình hình kinh tế tài chính trong nước, thế giới để chủ động việc cân đối nguồn vốn.
Tiếp tục thực hiện việc khoán chỉ tiêu huy động vốn đối với nhóm và người lao động.
Tìm kiếm nguồn vốn ổn định là rất quan trọng Cần rà soát và cơ cấu lại lãi suất các khoản tiền gửi của tổ chức nhằm đảm bảo vừa giữ được nguồn vốn, vừa có lãi suất đầu vào hợp lý.
* Về công tác tín dụng:
Tăng trưởng tín dụng bình quân hàng năm: 14-15%
Trường Đại học Kinh tế Huế
Tăng trưởng tín dụng cần dựa trên nguồn vốn ổn định, với sự chú trọng vào công tác thẩm định Ngân hàng nên tập trung cho vay cho các tổ chức và cá nhân có hoạt động kinh doanh hiệu quả, năng lực tài chính tốt, và đáp ứng các điều kiện tín dụng Đầu tư tín dụng cần có sự chọn lọc và ưu tiên cho khách hàng truyền thống, đặc biệt là các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ nông nghiệp, nông thôn.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần rà soát toàn bộ các khoản nợ quá hạn, nợ xấu và các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro khác nhằm áp dụng biện pháp xử lý thích hợp Cần phân công rõ ràng nhiệm vụ cho từng cán bộ trong việc xử lý nợ Mục tiêu là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% qua các năm.
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ là cần thiết để phát hiện, chấn chỉnh và xử lý kịp thời các tồn tại, sai sót Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Làm tốt dịch vụ marketing để quảng bá thương hiệu, thu hút khách hàng. Khai thác có hiệu quả các dịch vụ tiện ích trong hoạt động kinh doanh.
* Về tài chính và thu nhập: Đảm bảo đủ hệ số lương trụ sở chính cho phép.
3.1.2 Định hướng về mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình trong những năm tới
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại đã xác định cho vay tiêu dùng là một trong những ưu tiên hàng đầu trong hoạt động tín dụng Thị trường cho vay tiêu dùng không chỉ có quy mô lớn mà còn tăng trưởng nhanh chóng, mang lại lợi nhuận hấp dẫn cho ngân hàng Điều này khiến nhiều ngân hàng đổ xô vào thị trường này nhằm gia tăng lợi nhuận và tìm kiếm đầu ra cho nguồn vốn huy động Do đó, Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình đã đề ra chiến lược mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Tăng tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và doanh số cho vay của chi nhánh.
- Từng bước hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng.
- Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh chính sách khách hàng thông qua chính sách tiếp thị, chính sách lãi suất trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả.
Agribank đang nghiên cứu và hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhanh chóng đưa vào áp dụng những sản phẩm mới với nhiều tiện ích, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
- Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp.
- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng.
Để giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh, cần xây dựng phương án và kế hoạch kiểm tra, giám sát thường xuyên các khoản vay, đồng thời kịp thời xử lý các khoản nợ quá hạn.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp cán bộ tín dụng tại Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình có cái nhìn rõ ràng về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình Với sự định hướng này, ngân hàng sẽ đạt được kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình 3.2.1 Khai thác, phát huy hiệu quả thị trường tiềm năng tại khu vực nông thôn
Agribank xác định mục tiêu giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, là trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế và chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, với mục tiêu "Tam nông" Agribank sẽ huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý Chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình không chỉ tập trung phát triển khu vực hiện có mà còn đẩy mạnh phát triển nông thôn thông qua các giải pháp cụ thể.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Agribank tận dụng mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn thành phố để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đến từng hộ dân và cá nhân trong khu vực.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng trở thành một yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng Để triển khai hiệu quả dịch vụ này, các ngân hàng Việt Nam cần nâng cao năng lực, tìm kiếm cơ hội kinh doanh và củng cố vị thế cạnh tranh trong môi trường hội nhập Cho vay tiêu dùng cá nhân, mặc dù mới phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây, nhưng vẫn có tiềm năng lớn để phát triển tại Việt Nam.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của dịch vụ cho vay tiêu dùng, Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình đã chủ động triển khai nhiều biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Điều này không chỉ khẳng định vị thế ngân hàng đa năng mà còn nâng cao chất lượng phục vụ Những nỗ lực này đã mang lại kết quả tích cực, góp phần vào thành công chung của Agribank trong những năm gần đây.
Nghiên cứu lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình cho thấy nhiều hạn chế trong quy trình cho vay Dưới sự hướng dẫn của giáo viên và cán bộ tín dụng, tôi đã phân tích những vấn đề này và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Mục tiêu là giúp Agribank chi nhánh Hội sở tỉnh Quảng Bình phục vụ tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Do hạn chế về kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn, cùng với thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn này không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự góp ý và nhận xét từ thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè, cũng như những người quan tâm đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng, để luận văn có thể hoàn thiện hơn.
Trường Đại học Kinh tế Huế
2.1 Ki ến nghị đối với Chính phủ Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của ngân hàng thì không chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng bởi nếu hoạt động này phát triển thì Nhà nước cũng là đối tượng nhận được nhiều lợi ích từ sự phát triển đó, vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô kinh tế, chính trị và xã hội, bao gồm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, và tăng cường đầu tư Việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế hợp lý sẽ giúp ổn định thị trường và giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát có lợi cho nền kinh tế Một môi trường ổn định sẽ thúc đẩy phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó tăng khả năng tích lũy và tiêu dùng, tạo ra cầu tiêu dùng mạnh mẽ Sự ổn định cũng giúp các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất, cung cấp nhiều hàng hóa và dịch vụ cho xã hội.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp chuyển đổi cơ cấu kinh tế nhằm tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, đồng thời giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP Cần chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư ở thành phố và giảm ở nông thôn Ngoài ra, cần chuyển lao động từ các ngành có năng suất thấp sang những ngành có năng suất cao, qua đó giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao mức sống của người dân, từ đó kích thích cầu hàng hóa và dịch vụ.
Nhà nước cần ban hành văn bản quy định rõ ràng về việc xác nhận cho cán bộ công nhân viên vay vốn tín dụng tại các ngân hàng thương mại Điều này nhằm tránh tình trạng khó khăn cho người lao động trong việc xin xác nhận, đồng thời cũng ngăn chặn việc họ dễ dàng xin xác nhận nhiều lần từ nhiều nơi, gây rủi ro cho các ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Nhà nước cần chỉ đạo các Bộ, ngành phối hợp với ngân hàng để đào tạo nguồn nhân lực có trình độ cao, đáp ứng yêu cầu cập nhật kiến thức công nghệ Đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua ngân sách là cần thiết, cùng với việc cử cán bộ đi học tập ở nước ngoài Đồng thời, cần đầu tư cho giáo dục trong nước, đặc biệt là các trường đào tạo chuyên ngành ngân hàng, nhằm nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng.
2.2 Ki ến nghị với các Bộ, Ng ành, Chính quy ền các cấp Đểtháo gỡ những khó khăn, vướng mắc của các tổ chức tín dụng trong việc thực hiện các quy định về luật đất đai, công chứng và đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm, các bộ, ngành, chính quyền các cấp cần thống nhất thực hiện một số nội dung:
Hiện nay, nhiều tài sản gắn liền với đất chưa được ghi nhận trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá tài sản và cho khách hàng trong việc công chứng hồ sơ Do đó, Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cần phối hợp với chính quyền địa phương để hỗ trợ người dân hoàn tất thủ tục đưa tài sản vào giấy chứng nhận Đồng thời, cần cắt giảm thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc vay vốn ngân hàng.
Tùy thuộc vào điều kiện của từng địa phương, cần mở rộng các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm và bổ sung thêm các văn phòng công chứng Điều này sẽ tạo thuận lợi cho người dân trong việc thực hiện các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn.
Chính quyền địa phương tích cực hỗ trợ và phối hợp với các ngân hàng thương mại trong việc tuyên truyền về xã hội hóa ngân hàng, cung cấp thông tin cho khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ và xử lý tài sản đảm bảo cho khoản vay.
2.3 Ki ến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, có trách nhiệm chỉ đạo trực tiếp hoạt động của các ngân hàng Do đó, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng quốc gia.
Trường Đại học Kinh tế Huế quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt độngcho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNN cần nỗ lực phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan để ban hành các Thông tư liên bộ, nhằm tạo ra khung pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.