Cơ sở lý luận và thực tiễn
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay doanh nghiệp
Theo Điều 4, điểm 3 của Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được ban hành ngày 16/06/2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động và kinh doanh khác theo quy định của luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
* Khái niệm về cấp tín dụng:
Theo Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được thông qua ngày 16/06/2010, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Hoạt động này có thể diễn ra thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác.
* Khái niệm về cho vay:
Theo Điều 4, điểm 16 của Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, được thông qua ngày 16/06/2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng nhằm mục đích sử dụng xác định trong thời gian nhất định, với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
* Khái niệm cho vay doanh nghiệp của NHTM
Theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, cho vay doanh nghiệp được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời hạn cụ thể, đồng thời yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có những đặc điểm riêng, phản ánh tính chất và yêu cầu của thị trường tín dụng.
Đối tượng khách hàng rất đa dạng do các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực, có cơ cấu tổ chức và loại hình doanh nghiệp khác nhau.
Các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều ngành nghề và thành phần kinh tế khác nhau có nhu cầu vay vốn đa dạng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ví dụ, các doanh nghiệp trong lĩnh vực Công nghiệp – Xây dựng và thương mại – Dịch vụ có thể vay vốn để bổ sung vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu, hoặc đầu tư vào tài sản cố định Ngân hàng thương mại sẽ giới thiệu các sản phẩm vay phù hợp để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của từng khách hàng.
Thứ hai: Quy mô món vay của từng hợp đồng vay thường có giá trị lớn
Doanh nghiệp thường vay vốn để bổ sung nguồn vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng và đầu tư vào máy móc, thiết bị Những mục đích vay này thường yêu cầu nguồn vốn đầu tư lớn hơn so với các khoản vay tiêu dùng.
Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp thường cao, trong khi khả năng cung cấp tài sản bảo đảm cho khoản vay lại có hạn chế.
Doanh nghiệp thường cần nguồn vốn lớn để hoạt động kinh doanh, nhưng bên cạnh việc thẩm định dự án, tài sản bảo đảm (TSĐB) cũng là yếu tố quan trọng quyết định khả năng cho vay của ngân hàng TSĐB được xem như nguồn trả nợ thứ hai khi phương án kinh doanh không hiệu quả Tuy nhiên, hiện nay, TSĐB lại trở thành rào cản cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn vay, do giá trị của hầu hết TSĐB thường thấp hơn so với nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) thường thấp hơn so với lãi suất cho khách hàng cá nhân Nguyên nhân là do các khoản vay cá nhân chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng, dẫn đến mức độ rủi ro cao hơn so với các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
Thứ năm: Nguồn trả nợ của doanh nghiệp là lợi nhuận thu được trong quá trình sản xuất kinh doanh và các nguồn thu hợp pháp khác
Các thông tin tài chính doanh nghiệp, được cung cấp từ các báo cáo tài chính đã được kiểm toán hoặc nộp cho cơ quan thuế, mang lại độ tin cậy cao hơn so với thông tin tài chính của khách hàng cá nhân.
2.1.1.3 Chức năng hoạt động cho vay của NHTM a Tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế Đây là chức năng cơ bản của tín dụng, tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt thống nhất của hoạt động tín dụng được thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Trong khâu tập trung, tín dụng huy động, tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, còn ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu vốn cho vay doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân và cả ngân sách hoạt động của Nhà nước Quá trình tập trung và phân phối vốn tín dụng được tiến hành theo hai cách:
Vốn sẽ được chuyển giao từ các chủ thể thừa vốn sang các chủ thể thiếu vốn thông qua các hình thức như mua bán chịu hàng hóa giữa doanh nghiệp và cá nhân Ngoài ra, các doanh nghiệp hoặc nhà nước cũng có thể tự huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu và công trái trên thị trường.
Vốn tín dụng được chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu chủ yếu thông qua hoạt động của các định chế tài chính trung gian như ngân hàng thương mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng và quỹ đầu tư.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách tập trung và phân phối lại nguồn vốn, kết nối giữa cung và cầu vốn tiền tệ Điều này tạo điều kiện cho các chủ thể thừa vốn và thiếu vốn gặp gỡ, từ đó đạt được mục đích của mỗi bên Nhờ vào tín dụng, vốn được điều tiết hiệu quả, giúp tiền tệ lưu thông và ngăn chặn tình trạng thiếu hụt hoặc thừa tiền Hơn nữa, tín dụng còn giúp tiết kiệm lượng tiền mặt trong lưu thông, nâng cao hiệu quả kinh tế.
Cơ sở thực tiễn cho vay khách hàng doanh nghiệp
2.2.1.1 Ngân hàng Siam Commercial Bank (Thái Lan)
Ngân hàng Siam Commercial Bank đã nâng cao uy tín bằng cách đơn giản hóa quy trình cho vay, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cũng tăng cường quảng cáo, tiếp thị và đầu tư vào trang thiết bị hiện đại Nhờ những nỗ lực này, ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, tạo ra cơ hội lựa chọn những khách hàng tốt nhất để đầu tư mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Ngân hàng Siam Commercial Bank đặc biệt chú trọng đến việc lựa chọn khách hàng và thẩm định các phương án vay vốn Sau khi cấp tín dụng, ngân hàng cũng thực hiện việc xếp loại tín dụng nhằm phòng ngừa rủi ro.
2.2.1.2 Ngân hàng Bank of New York
Ngân hàng Bank of New York, nhờ vào sự phát triển của công nghệ thông tin và thói quen sử dụng internet, đã áp dụng nhiều phương pháp marketing mới để tiếp cận khách hàng doanh nghiệp.
Tiếp thị hiệu quả và thu hút khách hàng qua các phương tiện truyền thông là rất quan trọng Các ngân hàng cần lưu trữ dữ liệu về khách hàng, bao gồm thông tin giao dịch, đặc điểm cá nhân và nhu cầu cụ thể, để xây dựng hồ sơ khách hàng chi tiết Việc này không chỉ giúp cải thiện tương tác giữa khách hàng và ngân hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của cả hai bên Hệ thống dữ liệu lớn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí đào tạo nhân sự mới và tạo dựng bản sắc riêng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng cần thay đổi cách tiếp thị sản phẩm, đặc biệt trong lĩnh vực bán buôn, bằng cách áp dụng các phương thức hiện đại hơn thay vì chỉ dựa vào các hình thức truyền thống như gặp gỡ trực tiếp Việc sử dụng các kênh truyền thông như quảng cáo trên truyền hình hoặc email có thể dẫn đến hiện tượng nhiễu thông tin khi khách hàng phải tiếp nhận nhiều sản phẩm cùng lúc Do đó, mô hình marketing mới nên tập trung vào việc cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ bán chéo của một sản phẩm, giúp ngân hàng giảm chi phí tiếp thị mà vẫn đạt được doanh thu mong đợi Các sản phẩm bán chéo mà ngân hàng lớn thường cung cấp cho khách hàng bán lẻ bao gồm tư vấn, cho vay, bảo lãnh vay vốn, thanh toán và bảo hiểm, cho phép khách hàng tự đánh giá chất lượng dịch vụ và quyết định tiếp tục sử dụng hay không.
Thứ ba, việc tạo ra các gian hàng trên ứng dụng của các hãng điện thoại là cần thiết Các chuyên gia marketing trực tuyến khuyến cáo rằng các phương thức tiếp cận như truyền hình, email hay điện thoại hiện nay chủ yếu mang tính một chiều từ ngân hàng đến khách hàng, thiếu sự tương tác giữa hai bên.
2.2.1.3 Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) Để đánh giá toàn diện cán bộ, BIDV hiện đang trong quá trình chỉnh sửa và hoàn thiện bộ công cụ chuẩn để đánh giá nhân viên Trong đó, công tác đánh hiệu quả công việc của cán bộ đang là hoạt động được triển khai chủ yếu và lấy
Hệ thống bảng điểm cân bằng (BSC) và Hệ số hiệu quả cốt yếu (KPI) là phương pháp cốt lõi trong việc xây dựng bộ tiêu chí đánh giá KPI chuẩn mực và khoa học, phù hợp với yêu cầu từng vị trí tại BIDV Hàng năm, cán bộ thực hiện đánh giá, đặc biệt là đối với cán bộ lãnh đạo Trong 3 năm qua, BIDV đã mạnh mẽ triển khai việc đánh giá và kiểm tra năng lực cán bộ theo chuẩn khung năng lực, với kết quả khảo thí được sử dụng làm cơ sở cho quy hoạch, bổ nhiệm và bổ nhiệm lại cán bộ.
Hiện nay, kết quả đánh giá từ công việc, bài kiểm tra và phản hồi của đồng nghiệp, cấp trên chưa được tổng hợp và lưu trữ một cách khoa học Điều này gây khó khăn trong việc khai thác thông tin để đánh giá toàn diện cán bộ, từ đó làm cơ sở cho kế hoạch đào tạo và phát triển cán bộ hiệu quả.
2.2.1.4 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, một trong bốn ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nhà nước, đã chú trọng đến việc đào tạo cán bộ bằng cách thành lập trường đào tạo nguồn nhân lực quy mô lớn với giảng viên chuyên trách Ngày 30/5/2009, VietinBank khởi công xây dựng Trường tại Vân Canh, Hoài Đức, Hà Nội, và trường chính thức đi vào hoạt động từ tháng 8/2012 Với diện tích trên 10 ha, cơ sở vật chất hiện đại bao gồm khu làm việc cho cán bộ giáo viên, giảng đường, trung tâm tài chính-ngân hàng, thư viện, ký túc xá, nhà ăn và khu thể thao Trường không chỉ đáp ứng nhu cầu đào tạo và nâng cao chuyên môn cho cán bộ ngân hàng mà còn là địa điểm tổ chức các sự kiện văn hóa và kinh doanh lớn trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh
Dựa trên kinh nghiệm từ các quốc gia và ngân hàng trong việc thúc đẩy cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh có thể áp dụng một số bài học quý giá để cải thiện hiệu quả cho vay Những bài học này bao gồm việc tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp, phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt, và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để hiểu rõ nhu cầu và khả năng tài chính của họ.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, doanh nghiệp cần tăng cường hoạt động Marketing, đặc biệt là Marketing số Việc lưu trữ và phân tích dữ liệu khách hàng sẽ giúp đưa ra những nhận định chính xác hơn về nhu cầu của họ, từ đó phát triển các chiến lược tiếp cận hợp lý.
Thứ hai, chú trọng hơn nữa trong việc đào tạo, nâng cao năng lực cán bộ tại
Chi nhánh tổ chức các lớp học nhằm trang bị kỹ năng thẩm định và quản lý khách hàng trước, trong và sau quá trình cho vay, từ đó giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng có thể phát sinh.
Vào thứ ba, chúng tôi sẽ triển khai hoạt động khoán và bảng chấm điểm nhằm đánh giá kết quả kinh doanh của từng nhân viên, từ đó tạo động lực thi đua giữa các cán bộ trong công việc.
Việc thẩm định khách hàng cần dựa vào năng lực thực tế của họ, dòng tiền tiềm năng, lịch sử hoạt động và mối quan hệ với ngân hàng, thay vì chỉ dựa vào hồ sơ vay vốn như báo cáo tài chính hay tình hình thu chi.
Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu
Quá trình hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức
NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh được thành lập từ ngân hàng nhà nước tỉnh Hà Bắc, theo Nghị định số 153/NĐBT ngày 26/03/1988 của Chính phủ, nhằm hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Ngày 01/01/1997, khi tỉnh Hà Bắc được chia thành Bắc Ninh và Bắc Giang, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh chính thức ra đời Hiện tại, trụ sở của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh tọa lạc tại số 26, đường Lý Thái Tổ, thành phố Bắc Ninh.
Trước thách thức toàn cầu hóa, NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã triển khai mô hình kinh doanh đa năng, khẳng định vị thế ngân hàng hàng đầu tại địa phương Chi nhánh tiếp tục áp dụng các chương trình công nghệ hóa ngân hàng, đồng thời thực hiện chủ trương phát triển cơ sở hạ tầng, chỉnh trang đô thị và chuyển dịch cơ cấu kinh tế xã hội theo định hướng của tỉnh Bắc Ninh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là một chi nhánh loại I thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Hiện tại, chi nhánh có mạng lưới gồm 02 điểm giao dịch, bao gồm 01 điểm trung tâm và 01 phòng giao dịch, tất cả đều tọa lạc trên địa bàn thành phố Bắc Ninh.
Từ khi thành lập, Chi nhánh đã không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng kinh doanh Kết quả hoạt động hàng năm đều tăng trưởng, khẳng định vị thế ngân hàng có khả năng chi phối tại địa bàn, cùng với thương hiệu và uy tín đáng tin cậy.
Tổng cán bộ lao động đến 31/12/2018 tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh là 68 người (trong đó có 38 cán bộ là lao động nữ)
Về trình độ chuyên môn: Thạc sĩ: 8 người; Đại học: 45 người Còn lại là dưới đại học (Bộ phận lái xe, bảo vệ)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh sở hữu vị trí đắc địa với cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch Điều này chính là một lợi thế cạnh tranh nổi bật so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh
Ban Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh, bao gồm một Giám đốc và ba phó Giám đốc Các phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc và quản lý các phòng nghiệp vụ khác nhau.
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Chịu trách nhiệm triển khai phương án, đề xuất áp dụng các quy trình và phát triển khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân và hộ sản xuất có nhiệm vụ triển khai các phương án và đề xuất quy trình nhằm phát triển khách hàng cá nhân và hộ sản xuất.
Phòng kế toán – ngân quỹ có trách nhiệm quản lý kho của Chi nhánh, thực hiện các giao dịch chuyển tiền và thanh toán quốc tế, đồng thời hạch toán các nghiệp vụ kế toán nội bộ của Chi nhánh.
Phòng kế hoạch nguồn vốn chịu trách nhiệm cân đối nguồn vốn toàn Chi nhánh, thống kê và báo cáo tình hình hoạt động của Chi nhánh cho Ban Giám đốc tại các thời điểm cụ thể Đồng thời, phòng cũng tham mưu cho Giám đốc về các chính sách liên quan đến lãi suất cho vay và lãi suất huy động.
Phó Giám đốc phụ trách KHDN
Phó Giám đốc phụ trách Khách hàng cá nhân và hộ sản xuất
Phó Giám đốc phụ trách kế toán
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức hành chính
Phòng Kế toán Ngân quỹ
Phòng KH cá nhân và HSX
Phòng Kế hoạch nguồn vốn
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2016-2018
3.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Chi nhánh Ngân hàng tại tỉnh Bắc Ninh chủ yếu huy động nguồn tiền gửi từ người dân địa phương Mặc dù quy mô còn khiêm tốn, nhưng tốc độ tăng trưởng của chi nhánh này đang diễn ra nhanh chóng và ổn định.
Bảng 3.1 Kết quả huy động vốn giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng
Theo kỳ hạn gửi Chênh lệch
Không kỳ hạn 136,44 148,70 187,44 12,26 8,99 38,74 26,05 CKH dưới 12 tháng 944,41 1.088,35 1.207,72 143,94 15,24 119,37 10,97 CKH từ 12-24 tháng 40,48 121,08 296,35 80,6 199,11 175,27 144,76
Theo tính chất tiền gửi Chênh lệch Tỷ trọng Chênh lệch Tỷ trọng
TG TCKT 194,77 321,82 459,71 127,05 65,23 137,88 42,84 Tổng vốn huy động 1121,33 1.358,13 1691,51 236,8 21,12 333,38 24,55
Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn (2018)
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã liên tục tăng trưởng cả về số lượng và tốc độ Cụ thể, vào năm 2017, tổng vốn huy động đạt 1.358,13 tỷ đồng, tăng 236,8 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với mức tăng trưởng 21,12%, hoàn thành chỉ tiêu mà Chi nhánh đề ra.
Năm 2018, nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đạt 1.691,51 tỷ đồng, tăng 24,55% so với năm 2017, tương đương 333,38 tỷ đồng Để duy trì mức tăng trưởng cao, toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng luôn tuân thủ phương châm “Nguồn vốn huy động là gốc rễ của việc cho vay” và “Quy mô nguồn vốn quyết định đến quy mô hoạt động của Chi nhánh.”
Biểu đồ 3.1 Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
Theo biểu đồ, nguồn vốn huy động từ thành phần dân cư luôn chiếm trên 70% tổng nguồn vốn của Chi nhánh, cho thấy đây là khu vực huy động vốn quan trọng Trong các năm 2016, 2017 và 2018, lượng tiền gửi từ dân cư lần lượt đạt 926,56 tỷ đồng, 1.036,3 tỷ đồng và 1.231,81 tỷ đồng Đồng thời, tỷ trọng tiền gửi tại các tổ chức kinh tế cũng tăng, cho thấy sự quan tâm ngày càng lớn đến việc thúc đẩy quan hệ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp.
3.1.3.2 Hoạt động kinh doanh dịch vụ
Nguồn thu từ dịch vụ đã đóng góp đáng kể vào kết quả kinh doanh của Chi nhánh qua các năm, phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng hiện đại toàn cầu, đó là gia tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi vay trong tổng thu nhập.
Kết quả thu dịch vụ ròng của Chi nhánh các năm 2016 đến 2018 như bảng 3.2.
Giai đoạn 2016-2018, hoạt động dịch vụ của NHNo&PTNT Việt Nam ghi nhận mức tăng trưởng cao về cả số lượng tuyệt đối và tương đối Các chi nhánh với vị trí đắc địa tại trung tâm thành phố, nơi có đông dân cư và thu nhập cao, đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ như kiều hối, hoa hồng bảo hiểm và dịch vụ thanh toán trong những năm qua.
Bảng 3.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2016-2018 ĐVT: Tỷ đồng
So sánh (%) 2017/2016 2018/2017 Chênh lệch Tỷ lệ Chênh lệch Tỷ lệ
Phát hành thư bảo lãnh 128 160 205 32 25,00 45 28,00
Phí bảo an tín dụng 195 234 288 39 20,00 54 23,00
Phí dịch vụ từ thẻ các loại 140 177 265 37 26,00 88 50,00 Dịch vụ kiều hối 1.785 2.285 2.833 500 28,00 548 24,00
Phí hoa hồng bảo hiểm 216 307 383 91 42,00 77 25,00
Nguồn: Phòng Kế hoạch nguồn vốn (2018)
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
3.2.1.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Số liệu thứ cấp chủ yếu được thu thập bằng phương pháp tổng hợp tài liệu Các số liệu cần thiết và nguồn số liệu thu thập:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã tiến hành tổng kết hoạt động kinh doanh qua các năm, đồng thời đánh giá hồ sơ vay vốn của các doanh nghiệp trong khu vực Báo cáo này phản ánh sự phát triển và đóng góp của NHNo&PTNT tại Bắc Ninh, nhấn mạnh vai trò hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp địa phương.
Thư viện và website cung cấp các kết quả từ nghiên cứu, báo cáo và nghị quyết liên quan đến tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Ninh, bao gồm thông tin về hoạt động doanh nghiệp từ Sở Kế hoạch và Đầu tư cũng như các báo cáo từ Ban Quản lý các khu công nghiệp tỉnh Bắc Ninh.
+ Các doanh nghiệp điều tra: Tình hình cơ bản của doanh nghiệp, tình hình tài chính, tỉnh hình vay và sử dụng vốn vay,
3.2.1.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp Để thực hiện đề tài, chúng tôi đã tiến hành điều tra bằng bảng câu hỏi với các khách hàng là doanh nghiệp hiện đang vay vốn tại Chi nhánh, thực hiện từ ngày 20/11/2018 đến 31/12/2018
Nội dung khảo sát bao gồm những dữ liệu phản ánh về:
+ Sự đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp
+ Hoạt động Marketing của Ngân hàng đối với doanh nghiệp
+ Sự hài lòng của doanh nghiệp đối với chất lượng phục vụ của cán bộ ngân hàng
+ Khả năng đáp ứng tài sản bảo đảm tiền vay khi vay vốn ngân hàng
+ Ý kiến khác của doanh nghiệp về cho vay tại ngân hàng
Thu thập số liệu: Phỏng vấn doanh nghiệp qua phiếu câu hỏi
Các doanh nghiệp chủ yếu tập trung tại thành phố Bắc Ninh, và nghiên cứu này sẽ điều tra toàn bộ 115 doanh nghiệp đang có dư nợ vay vốn tại thời điểm khảo sát.
Bảng 3.5 Số lượng doanh nghiệp vay vốn điều tra
Tổng số doanh nghiệp vay vốn
Số lượng doanh nghiệp điều tra
Tỷ lệ so với doanh nghiệp vay vốn (%)
3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu
Dữ liệu được nhập và xử lý qua phần mềm Microsoft Excel để tính toán các loại số liệu như số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân và các chỉ số khác Kết quả thu được sẽ hỗ trợ cho việc đánh giá và phân tích, làm rõ nội dung của đề tài nghiên cứu.
3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu
3.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả
Sau khi thu thập số liệu người nghiên cứu tiến hành:
Biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu
Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích số liệu về hoạt động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh, giúp đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng cho từng đối tượng Bài viết sẽ giải thích và đánh giá các chỉ tiêu này, đồng thời phân tích những biến động của chúng Từ đó, đề xuất các biện pháp điều chỉnh hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
3.2.3.2 Phương pháp để so sánh
Sau khi thu thập và phân tổ số liệu thống kê, chúng ta tiến hành tính toán các số trung bình để chọn lọc thông tin, từ đó diễn tả tổng thể Phân tích so sánh cho phép chúng ta đối chiếu các chỉ tiêu và hiện tượng kinh tế đã được lượng hóa, giúp xác định xu hướng biến động của các chỉ tiêu Dựa vào các chỉ tiêu đã tính toán, chúng ta có thể so sánh số dư nợ qua các năm, nợ khó đòi và tỷ lệ doanh nghiệp được vay vốn, từ đó tổng hợp những thông tin chung.
3.2.4 Chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích
Để thúc đẩy cho vay doanh nghiệp, ngân hàng cần xác định rõ đối tượng khách hàng đa dạng Các phương thức cho vay phải linh hoạt và đáp ứng tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng, từ khối lượng cho vay đến sự đa dạng của các hình thức và dịch vụ đi kèm.
3.2.4.1 Chỉ tiêu phản ánh số lượng và số lượt các doanh nghiệp vay vốn tại NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh a Số lượng khách hàng
Là tổng số doanh nghiệp còn quan hệ tín dụng với Chi nhánh tại ngày 31/12 hàng năm
Chỉ tiêu này giúp đánh giá sự thay đổi số lượng doanh nghiệp qua các năm, từ đó Chi nhánh có thể xác định tốc độ mở rộng thị phần Bên cạnh đó, số lượt khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả kinh doanh.
Số lần khách hàng giao dịch với ngân hàng trong một năm phản ánh mức độ tin tưởng của họ đối với ngân hàng Khi số lượt giao dịch này tăng lên, điều đó chứng tỏ khách hàng có niềm tin vững chắc vào dịch vụ và uy tín của ngân hàng Ngược lại, nếu số lượt giao dịch giảm, điều này có thể cho thấy sự thiếu tin tưởng từ phía khách hàng.
3.2.4.2 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay của doanh nghiệp
Doanh số cho vay doanh nghiệp là tổng số tiền vay lũy kế mà Ngân hàng cho doanh nghiệp vay trong một thời gian xác đinh
Chỉ tiêu này thể hiện tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho thấy xu hướng cho vay của ngân hàng Khi chỉ tiêu này tăng, nghĩa là ngân hàng có khả năng luân chuyển vốn nhanh chóng và quy mô cho vay được mở rộng.
3.2.4.3 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay doanh nghiệp
Dư nợ cho vay doanh nghiệp là tổng số tiền mà NHTM đã cho các doanh nghiệp vay tính tại một thời điểm nhất định
Dư nợ cho vay doanh nghiệp phản ánh quy mô cho vay, với mức dư nợ cao cho thấy quy mô cho vay lớn Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp cao chứng tỏ ngân hàng đang chú trọng phát triển hoạt động cho vay, đồng thời thể hiện uy tín của ngân hàng và sự đa dạng trong các dịch vụ mà khách hàng lựa chọn.
3.2.4.4 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay KHDN
Dư nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp, tuy nhiên, mức dư nợ cao không nhất thiết đồng nghĩa với hiệu quả tốt Để thúc đẩy cho vay doanh nghiệp một cách hiệu quả, cần liên kết tăng trưởng dư nợ với hiệu quả và kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay Việc thu lãi từ hoạt động cho vay doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo lợi nhuận.
Tỷ trọng thu lãi từ cho vay doanh nghiệp là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô và xu hướng cho vay của ngân hàng thương mại Sự gia tăng tỷ trọng này cho thấy hiệu quả trong hoạt động cho vay doanh nghiệp, đồng thời là tín hiệu tích cực để tiếp tục phát triển lĩnh vực này.
Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp
Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động cho vay Để thúc đẩy cho vay doanh nghiệp, cần đảm bảo mở rộng quy mô và duy trì chất lượng khoản vay, nhằm đạt được sự tăng trưởng và phát triển bền vững Đây là yếu tố thiết yếu để đánh giá hiệu quả trong việc thúc đẩy cho vay của ngân hàng.