Chuyªn ®Ò thùc tËp LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế ngân hàng thương mại vai trò to lớn trong việc đáp ứng nguồn vốn, chu chuyển luồng tiền phục vụ cho mọi hoạt động kinh doanh của cá các nhân tổ chức trong nền kinh tế, đặc biệt hiện nay nền kinh tế nước ta đang ngày càng phát triển theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa thì ngân hàng càng có vai trò to lớn hơn. Cuối năm 2006 Việt Nam sẽ gia nhập WTO, đây vừa là cơ hội vừa là thách thúc đối với cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế và đặc biệt là đối với ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại phải có chiến lược nhằm nâng cao nghiệp vụ, đẩy mạnh các hoạt động của mình giúp ngân hàng phát triển an toàn và bền vững trong điều kiện cạnh tranh khố liệt sắp tới. Rủi ro trong hoạt động ngân hàng luôn là vấn đề được các ngân hàng quan tâm vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng tới an toàn của ngân hàng và sự tồn tại của ngân hàng. Đặc biệt là đứng trước thách thức trong thời gian tới khi Việt Nam gia nhập WTO, buộc ngân hàng phải có cách nhình mới vể rủi ro trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy tôi quyết định chọn đề tài: “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay của chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư & Phát Triển Việt Nam” chuyên đề tốt nghiệp của mình. Trong đó trình bày về rủi ro cho vay trong các ngân hàng thương mại và thực trạng rủi ro cho vay cảy chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam. Từ thực trạng rủi ro của chi nhánh Hà Thành, tôi xin đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro cho vay của chi nhánh Hà Thành - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam nói riêng và các ngân hàng thương nói chung. Đề tài của tôi gồm ba phần chính: §µo ThÞ Thu H»ng – TCDN 44B 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp Chương 1: Hoạt động cho vay và rủi ro cho vay của các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trang rủi ro cho vay của chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay của chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư & Phát Triển Việt Nam. §µo ThÞ Thu H»ng – TCDN 44B 2 Chuyên đề thực tập CHNG 1: HOT NG CHO VAY V RI RO CHO VAY CA CC NGN HNG THNG MI 1.1. Hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi. 1.1.1. Khỏi nim. Trong nn kinh t, Ngõn hng l mt trong nhng loi hỡnh t chc ti chớnh trung gian quan trng nht bi kh nng thu hỳt tit kim v cung cp ngun ti chớnh ln nht. Ngõn hng cú nhng chc nng chớnh l trung gian ti chớnh, to phng tin thanh toỏn Do ú, kinh t cú s phỏt trin bn vng buc mi quc gia phi cú s quan tõm sõu sc n lnh vc ngõn hng. Cú th hiu, Ngõn hng l t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l cho vay, huy ng vn v dch v thanh toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. Trong s a dng núi trờn, hot ng tớn dng l quan trng nht bao gm hai phn l hot ng cho vay v hot ng huy ng vn. Trong khi i vay l hot ng thu hỳt vn nhn ri trong dõn c, thỡ ngc li, cho vay l hot ng cung ng vn nhm ỏp ng cỏc nhu cu ca cỏc thnh phn trong nn kinh t. Mt cỏch chung nht, cho vay l mt nghip v ca NHTM, theo ú, ngõn hng nhng quyn s dng mt khon tin cho khỏch hng trong mt thi gian nht nh vi iu kin khỏch hng s hon tr gc v lói theo tho thun gia ngõn hng v khỏch hng. Đào Thị Thu Hằng TCDN 44B 3 Chuyên đề thực tập 1.1.2. c im. Hot ng cho vay ca ngõn hng cú nhng c im c bn sau : Cho vay l hot ng sinh li cú t trng cao nht cho NHTM. Cho vay l hot ng truyn thng v khụng th thay th c ca ngõn hng. Trong c cu ti sn ca ngõn hng, cho vay luụn l loi ti sn chim t trng ln nht v cng l hot ng sinh li cú t trng cao nht trong ngõn hng. Ngoi cho vay, ngõn hng cũn phc v nhiu hot ng khỏc nhm mang li li nhun nh cho thuờ ti chớnh, buụn bỏn bt ng sn, kinh doanh chng khoỏn Nhng hot ng ny sinh li cao cho ngõn hng nhng mc ri ro cng rt cao v t trng ti sn dnh cho cỏc hot ng kinh doanh ny thng nh hn so vi cho vay. Ti cỏc ngõn hng, cỏc chi phớ nh xõy dng tr s, chi nhỏnh, chi phớ mua mỏy múc, cụng ngh u c ti tr phn ln t li nhun ca hot ng cho vay. Cho vay l hot ng cú t trng sinh li ln nờn nhng bin ng ca hot ng cho vay nh hng ln n cỏc hot ng ca ngõn hng, c bit l ri ro trong hot ng cho vay trc tip lm gim li nhun ca ngõn hng. Chớnh vỡ vy ri ro trong hot ng cho vay luụn c ngõn hng giỏm sỏt cht ch nhm hn ch tn tht ca ri ro cho vay. Trong hot ng cho vay luụn tn ti ri ro. Ngay c khỏch hng khi cú c khon tin vay, dựng nú vo trong hot ng sn xut kinh doanh ca chớnh mỡnh cng khụng cho rng hot ng kinh doanh ca mỡnh chc chn cú lói, chc chn mớnh s cú tin hon tr ngõn hng ỳng hn. V phớa ngõn hng, khi quyt nh cho khỏch hng vay mt mún tin, ngõn hng hy vng l khụng gp ri ro, tc l ngõn hng thu c gc v lói ỳng hn, nhng vic tr gc v lói ỳng hn cũn ph thuc rt nhiu vo kt qu kinh doanh ca khỏch hng hoc ph thuc vo thin chớ tr n ca khỏch hng. Do ú Đào Thị Thu Hằng TCDN 44B 4 Chuyªn ®Ò thùc tËp khi quyết định cho vay, ngân hàng luôn chấp nhận có rủi ro, ngân hàng luôn sẵn sàng để đối phó với rủi ro, làm sao hạn chế rủi ro và nếu có tổn thất thì cố gắng hạn chế thấp nhất mức độ tổn thất. Ngoài ra, tiền có giá trị theo thời gian, những biến động dù lớn hay nhỏ của các chính sách như chính sách kinh tế, chính sách tài chính …theo thời gian làm biến đổi giá trị tiền tệ, thường làm cho đồng tiền không còn được như giá trị ban đầu của nó. Vì vậy khi đối tượng kinh doanh là tiền tệ, ngân hàng chấp nhận có rủi ro, ngân hàng không thể loại bỏ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình mà chỉ có thể hạn chế rủi ro và các tổn thất của rủi ro. Cho vay luôn tồn tại rủi ro nên với bất cứ khoản cho vay nào ngân hàng cần phải giám sát chặt chẽ trong suốt thời gian cho vay tới khi thu hồi được gốc và lãi. 1.1.3. Phân loại hoạt động cho vay. Bản thân hoạt động cho vay rất phức tạp, có nhiều đối tượng vay với mục đích sử dụng khác nhau, thời hạn khác nhau…Vì vậy có nhiều cách thức phân loại khác nhau tuỳ thuộc vào thời gian hoàn trả, vào hình thức vay, vào tính chất đảm bảo của khoản vay… Sau đây là một số cách phân loại chính. Phân loại theo thời gian Phân loại theo thời gian là dựa vào độ dài thời gian vay vốn đ-ể phân các khoản cho vay theo từng nhóm khác nhau. Theo cách phân loại này có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. Đây là cách phân loại phổ biến được các ngân hàng thường xuyên thực hiện đối với mọi khoản cho vay. Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn hoàn trả dưới 12 tháng, mục đích nhằm tài trợ cho tài sản lưu động, nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất hoặc các nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Ngân hàng có thể áp dụng nhiều loại hình thức cho vay như: Cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không cần đảm bảo… §µo ThÞ Thu H»ng – TCDN 44B 5 Chuyên đề thực tập Thi hn cho vay ngn nờn ri ro i vi cỏc khon cho vay ny thp hn so vi cho vay trung, di hn. Cho vay trong thi gian ngn thỡ ngõn hng cú th d oỏn c c phn no cỏc bin ng cú th nh hng ti kh nng tr n ca khỏch hng, ngõn hng cú bin phỏp nht nh hn ch cỏc ri ro v cỏc nh hng ca ri ro i vi ngõn hng. Cho vay trung, di hn: Cho vay trung hn l cỏc khon cho vay cú thi gian cho vay t 12 thỏng n 60 thỏng. Cho vay trung hn ti tr cỏc d ỏn cú quy mụ nh v thi gian thu hi vn nhanh nh: u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng. Ngoi ra, cho vay trung hn cũn l mt trong nhng ngun hỡnh thnh vn lu ng ca cỏc doanh nghip. Cho vay di hn l hỡnh thc cho vay cú thi gian hon tr trờn 60 thỏng, ch yu ỏp ng cỏc nhu cu nh xõy dng nh , mua sm cỏc thit b phng tin vn ti cú ti trng ln, v cỏc cụng trỡnh xõy dng quy mụ ln. Thi hn cho vay l yu t quan trng m ngay t khi tip nhn h s vay vn ca khỏch hng, ngõn hng ó phi xỏc nh khon vay ny l ngn hn, trung hn hay di hn, t ú ngõn hng ỏp dng cỏc mc lói sut sao cho phự hp vi mc ri ro ca tng khon cho vay. Cỏc khon cho vay ngn hn ri ro thp nờn thng c ỏp dng cỏc mc lói sut thp, cũn cho vay trung di hn mc ri ro cao hn nờn ngõn hng thng ỏp dng mc lói sut cao hn. Ngoi ra vic phõn loi cho vay theo thi gian cũn giỳp ngõn hng cú cỏch giỏm sỏt cỏc khon vay tt hn da vo c im v thi gian ca khon cho vay. Phõn loi theo ti sn m bo S phõn loi theo tiờu thc ny rt quan trng i vi cỏc Ngõn hng trong vic nh hng thu hi n. Vỡ ti sn m bo cho cỏc khon cho vay cho phộp Ngõn hng cú c ngun thu n th hai bng cỏch bỏn ti sn ú i khi ngun thu Đào Thị Thu Hằng TCDN 44B 6 Chuyªn ®Ò thùc tËp nợ thứ nhất không có hoặc không đủ. Thông thường theo tiêu thức này cho vay được chia thành hai loại: Cho vay có bảo đảm và cho vay không có bảo đảm. Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay được thực hiện dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố những tài sản hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Cho vay có tài sản đảm bảo thường áp dụng đối với các khách hàng mới, mức độ tin tưởng chưa cao, cũng có thể là đối với các khách hàng có uy tín nhưng khoản vay có giá trị quá lớn. Các ngân hàng thường yêu cầu các khoản vay có tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Nếu sau nhiều nỗ lực thu nợ mà ngân hàng không thu được hoặc chỉ thu được một phần khoản tiền khách hàng nợ thì ngân hàng có thể xử lý bằng cách bán tài sản đảm bảo hoặc yêu cầu bên bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng. Như vậy tài sản đảm bảo giúp ngân hàng hạn chế tổn thất khi có rủi ro đối với khoản tiền cho vay. Trong hoạt động cho vay, ngân hàng luôn cố gắng tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo. Cho vay không có tài sản bảo đảm: Cho vay không có tài sản đảm bảo thường được thực hiện dựa trên cơ sở uy tín. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả Ngân hàng có thể cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. Với các khoản cho vay không có tài sản đảm bảo, khi xảy ra hiện tượng khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố tình không trả thì tổn thất đối với ngân hàng là rất lớn, ngân hàng mất hoàn toàn vốn và lãi của khoản cho vay. Phân loại theo đối tượng cho vay Phân loại cho vay theo đối tượng rất quan trọng vì đối tượng cho vay là chủ thể sử dụng tiền của ngân hàng, đặc điểm của từng khách hàng quyết định mức độ rủi ro của khoản vay. Phân loại cho vay theo đối tượng cho vay gồm có: §µo ThÞ Thu H»ng – TCDN 44B 7 Chuyªn ®Ò thùc tËp Cho vay khách hàng quốc doanh: Khách hàng quốc doanh là các khách hàng thuộc sở hữu nhà nước, thường là các doanh nghiệp quốc doanh, các hợp tác xã nhà nước… Trong điều kiện hiện nay nhiều khách hàng quốc doanh là các doanh nghiệp quốc doanh nhỏ, các hợp tác xã sản xuất nhỏ hoạt động chưa hiệu quả, chưa thích ứng được với điều kiện hiện tại dẫn đến làm ăn thua lỗ, ảnh hưởng nhiều tới ngân hàng. Nhìn chung các ngân hàng ở Việt Nam, trong cơ cấu nợ quá hạn thì tỷ trọng nợ quá hạn với khách hàng quốc doanh là rất lớn, thường chiếm hơn 50%. Tuy nhiên trong số các doanh nghiệp quốc doanh, có nhiều khách hàng doanh nghiệp quốc doanh lớn như các tổng công lớn hoạt động trong các lĩnh vực độc quyền do nhà nước sở hữu thì lại rất an toàn cho ngân hàng vì các doanh nghiệp này lại làm ăn rất hiệu quả. Cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Các ngân hàng hiện nay xu hướng là tập chung thu hút khách hàng ngoài quốc doanh. Khách hàng ngoài quốc doanh là các đối tượng không thuộc sở hữu nhà nước, là các công ty tư nhân, các công ty liên doanh, các tổ chức cá nhân khác. Đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh rất đa dạng, sỗ lượng khách hàng đông, ngoài cho vay, ngân hàng còn phục vụ rât nhiều các dịch vụ khác cho đối tượng này. Trong điều kiện kinh tế hiện nay, các khách hàng này nhìn chung hoạt động kinh doanh tốt, khả năng thích ứng với môi trường nhanh, hoạt động có hiệu quả… Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng của các doanh nghiệp hiện nay. Xét theo quan điểm của ngân hàng về mức độ rủi ro thì đối tượng khách hàng quốc doanh là các khách hàng có mức độ rủi ro lớn hơn rất nhiều lần so với đối tượng khách hàng ngoài quốc doanh. Hiện nay nhiều ngân hàng thực hiện các khoản cho vay các khách hàng quốc doanh do chỉ thị của nhà nước, các món vay này thường mang lại rủi ro cao cho ngân hàng, nhiều món cho vay đối với khách hàng quốc doanh ngân hàng không thu được gốc và lãi, gây tổn thất lớn cho ngân hàng. §µo ThÞ Thu H»ng – TCDN 44B 8 Chuyªn ®Ò thùc tËp Việc phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng là rất quan trọng vì chính đối tượng khách hàng là chủ thể sử dụng món tiền vay vào các dự định của họ, việc sử dụng tiền như thế nào, phục vụ mục đích gì, quá trình quản lý ra sao, hoạt động mang lại kết quả gì . phần nhiều phụ thuộc vào khách hàng. Việc phân loại khách hàng như trên giúp ngân hàng có các chính sách và biện pháp quản lý giám sát phù hợp với từng khách hàng. Những cách phân loại khác: Ngoài các tiêu thức trên, hoạt động cho vay còn có thể được phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay như cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất; theo đối tượng tài trợ như cho vay tài trợ cho tài sản lưu động, cho vay tài trợ cho tài sản cố định… 1.1.4. Vai trò của hoạt động cho vay. Đối với ngân hàng Vai trò quan trọng nhất của hoạt động cho vay đối với ngân hàng là tạo nguồn lợi nhuận lớn và lâu dài, giúp duy trì và phát triển hệ thống ngân hàng. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay có tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Ngày nay, công nghệ khoa học kĩ thuật ngày càng tiên tiến, máy móc hiện đại, các dịch vụ mới của ngân hàng ngày càng nhiều nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, tuy nhiên hoạt động cho vay vẫn luôn giữ vai trò rất quan trọng và luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất trong các dịch vụ của ngân hàng. Việc mở rộng hoạt động cho vay có vai trò tạo nền móng vững chắc cho sự phát triển của ngân hàng cả về quy mô cũng như chất lượng hoạt động. Đối với chủ thể đi vay Thông qua việc đi vay khách hàng có được nguồn vốn cần thiết để phục vụ cho các mục đích kinh doanh của mình. Việc cung cấp kịp thời nguồn vốn giúp, hoạt động kinh doanh diễn ra đúng dự định. Giúp khách hàng nằm bắt tốt các cơ hội kinh doanh mang lại lợi nhuận cho khách hàng. Để có nguồn vốn kinh doanh, §µo ThÞ Thu H»ng – TCDN 44B 9 Chuyên đề thực tập khỏch hng cú th cú nhiu cỏch nh i vay ngi thõn, i vay cỏc nhõn t chc khỏc, hựn vn, gúp vún vi cỏ nhõn t chc khỏc Nhng khỏch hng thng tỡm n ngõn hng vay vn vỡ ngõn hng cú th ỏp ng nhu cu ca khỏch hng nhanh, khon cho vay cú tớnh n nh cao, chi phớ phự hp v khỏch hng cú th ch ng trong vic tr n. Ngoi ra, khi cỏ nhõn, t chc tr thnh khỏch hng ca ngõn hng, h c ngõn hng t vn nu hot ng sn xut kinh doanh ca h cú khú khn. T vn, tr giỳp kp thi giỳp khỏch hng trỏnh khi nhng quyt nh sai lm, giỳp h thoỏt ra khi kh nng b thua l phỏ sn. i vi nn kinh t Ngõn hng úng vai trũ nh cu ni gia ngi cú vn nhn ri v ngi thiu vn, do vy, ngõn hng giỳp sinh li i vi ngun vn nhn ri, ỏp ng nhu cu v vn ca nhng ngi cú phng ỏn sn xut kinh doanh tt. Trong ú, hot ng cho vay l vụ cựng quan trng i vi cỏc cỏ nhõn, t chc, doanh nghip cú nhu cu v vn tham gia, m rng sn xut mang li li nhun cho chớnh h v s phỏt trin cho xó hi. Trong xó hi, cỏc cỏ nhõn, t chc luụn i mt vi s thiu vn phc v cho cỏc d nh ca h. Vic ngõn hng ỏp ng nhu cu vn mt cỏch kp thi, to iu kin thun li cho cỏc thnh phn kinh t phỏt trin, c bit l vic cho vay i vi mt s ngnh kinh t theo ch th ca Chớnh ph ó giỳp nn kinh t phỏt trin cõn i, bn vng. Hot ng tớn dng ngõn hng (cho vay v i vay) cũn l cụng c v mụ ca Nh nc ti tr cho mt s ngnh kinh t mi nhn, vựng kinh t trng im v h tr cho cỏc thnh phn kinh t kộm phỏt trin. Thụng qua hot ng cho vay ca ngõn hng, cỏc vựng, a phng cú c ngun xõy dng cỏc cụng trỡnh cụng cng. Mt s cỏc u ói v lói sut i vi mt s ngnh ngh kinh doanh l nm trong chớnh sỏch kinh t ca Chớnh ph nhm thỳc y s phỏt trin ca ngnh ú. Đào Thị Thu Hằng TCDN 44B 10 [...]... trin Vit Nam nm 2005, mc tiờu d n cho vay ngn hn trờn tng d n t trờn 60 % Cho vay ngn hn l cỏc khon cho vay vi thi hn ngn di 12 thỏng, so vi cho vay trung v di hn, cho vay ngn hn hm cha ớt ri ro hn, do ú cỏc ngõn hng luụn mong mun tng cao hn t l cho vay ngn hn trong c cu cho vay T bng s liu trờn ta thy chi nhỏnh H Thnh cú th mnh v cho vay ngn hn D n cho vay ngn hn nm 2005 t 988.096 triu ng chim t trng... RI RO CHO VAY CA NGN HNG U T & PHT TRIN VIT NAM CHI NHNH H THNH 2.1 Khỏi quỏt chung v Ngõn hng u t & Phỏt trin Vit Nam Chi nhỏnh H Thnh 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca chi nhỏnh H Thnh Chi nhỏnh ngõn hng u t & Phỏt trin Vit Nam chi nhỏnh H Thnh c thnh lp ngy 16/09/2003 Chi nhỏnh H Thnh l chi nhỏnh cp I trc thuc ngõn hng u t & Phỏt trin Vit Nam, cú tr s chớnh ti 34B Hng Bi, H Ni Hin nay chi. .. trng (%) (3)/(2) (3)/(1) D n cho vay 233.136 923.525 1.360.574 47.3 483.6 1 Cho vay ngn hn 176.450 781.467 988.096 26.4 460 2 Cho vay trung di hn 39.561 141.408 301.518 113.2 662.1 3 Cho vay ng ti tr 17.125 650 70.960 991.6 314.3 (Ngun : Bỏo cỏo kt qu kinh doanh Chi nhỏnh H Thnh) õy l cc s liu chung v d n cho vay bao gm tng trng cho vay v c cu cho vay theo thi gian C cu cho vay theo thi gian Theo phng... khi nghiờn cu ri ro cho vay t l gia hn n cng l ch tiờu cn c chỳ ý T l gia hn n cng ln cho thy kh nng tim n xy ra n quỏ hn cng ln nu ngõn hng v khỏch hng thc hin theo ỳng hp ng cho vay Tn tht tớn dng Tn tht tớn dng l cỏc tn tht m ngõn hng gp phi khi xy ra ri ro cho vay Tn tht tớn dng bao gm cỏc chi phớ trc tip t khon cho vay (ton b cỏc chi phớ m ngõn hng phi b ra i vi khon cho vay trong thi gian thu... hng 1.2.1 Quan nim v ri ro cho vay Hot ng tớn dng thit lp mi quan gia hai ch th l Ngõn hng v khỏch hng Khi quan h tớn dng gia Ngõn hng v khỏch hng khụng c thc 11 Đào Thị Thu Hằng TCDN 44B Chuyên đề thực tập hin ỳng theo hp ng thỡ ri ro xut hin, vi hot ng cho vay thỡ ú l ri ro cho vay Cú nhiu cỏch hiu ri ro cho vay khỏc nhau, tu vo quan nim ca mi ngi v ri ro Cú ý kin cho rng ri ro l ton b nhng tn tht... chng khoỏn H Ni, s 2 Phan Chu Trinh Trong nhng nm va qua, chi nhỏnh H Thnh luụn c coi l mt trong nhng chi nhỏnh hot ng cú hiu qu nht trong ton b ngõn hng u t & Phỏt trin Vit nam Vi nh hng ra ngay t khi thnh lp l tp trung hot ng cho vay vo i tng ngoi quc doanh, chi nhỏnh H Thnh ó rt tớch cc trong vic m rng cho vay vo i tng ngoi quc doanh, iu nay th hin d n cho vay ngoi quc doanh t 72%, 78%, 91% vo... hp vi tc phỏt trin chung ca ton chi nhỏnh D n trung di hn nm 2005 tng so vi nm 2004 v 2003 l 113,2% v 662,1% Cỏc khon cho vay trung di hn thng cha nhiu ri ro hn cho vay ngn hn nờn vi t l cho vay trung di hn nh (trờn 20%) cng giỳp hn ch nhng tn tht nu cú ri ro Tuy nhin, cho vay trung di hn vi thi hn vay di, lúi sut cao, nu cỳ c khỏch hng tt m bo an ton cho khon tin cho vay th ngừn hng s cỳ ngun thu ln... ng vay trung di hn m bo an ton C cu cho vay theo thnh phn kinh t Phõn loi cho vay theo thnh phn kinh t gm cú cho vay doanh nghip quc doanh (cỏc i tng thuc s hu nh nc) v cho vay ngoi quc doanh 35 Đào Thị Thu Hằng TCDN 44B Chuyên đề thực tập (cỏc i tng khụng thuc s hu nh nc) Cỏc ngõn hng cho vay doanh nghip quc doanh thng l theo ch nh ca nh nc, cỏc khon cho vay ny thng mang tớnh cht bt buc Trong chin... trng cho vay ngn hn trong c cu d n cho vay luụn rt cao, u trn 70%, vt k hoch rt nhiu T trng ca d n cho vay ngn hn cao v tng i n nh theo cỏc nm cho thy chi nhỏnh H Thnh rt quan tõm ti cỏc d ỏn ngn hn thi gian thu hi vn nhanh, cha t ri ro Xột theo tng nm, nm 2005 d n cho vay ngn hn t 988.096 triu ng chim 72.4 % tng d n tng so vi nm 2004 l 26,4% (tng 206.629 triu ng) v tng so vi nm 2003 l 460% iu ú cho. .. 2003 l 460% iu ú cho thy chi nhỏnh H Thnh ú rt tch cc tin hnh xem xt cc ngh vay vn ngn hn ca khỏch hng, thm inh cỏc d ỏn cho vay, tip cn mt s cụng ty mi cú nhu cu vn ngn hn Trong d n tớn dng, cho vay trung di hn (v cho vay ng ti tr) Chi nhỏnh H Thnh li chim t trng nh, ch hn 20% mi nm C th nm 2003 l 24,32% nm 2004 l 15,38% v nm 2005 l 27,38% Tc tng trng ca cho vay trung v di hn trong 3 nm qua t t l cao . rủi ro của chi nhánh Hà Thành, tôi xin đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro cho vay của chi nhánh Hà Thành - Ngân hàng Đầu tư & Phát. động cho vay và rủi ro cho vay của các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trang rủi ro cho vay của chi nhánh Hà Thành – Ngân hàng Đầu tư & Phát triển