Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long LI M U .3 CHNG I .4 Lý thuyt chung v ri ro tớn dng trong hot ng ca ngõn hng 4 I. Hot ng ca ngõn hng .4 1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng 4 2. Nhng hot ng c bn ca ngõn hng .6 2.1.Tớn dng .6 2.2 Huy ng vn 11 2.3. Thanh toỏn 12 2.4. Cỏc hot ng khỏc 12 II. Ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng .13 1. Khỏi quỏt v ri ro .13 1.1. Khỏi nim 13 1.2. Mt s loi ri ro thng gp 13 2. Ri ro tớn dng .16 2.1. Khỏi nim, c im ca ri ro tớn dng 16 2.2. Bn cht, nguyờn nhõn ca ri ro tớn dng 17 2.3. Cỏc du hiu nhn bit ri ro tớn dng .21 3. S cn thit phi hn ch ri ro tớn dng .27 CHNG II 28 Thc trng qun lý ri ro tớn dng Techcombank Chi nhỏnh Thng Long .28 I. Gii thiu v Techcombank Thng Long 28 1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin Ngõn hng K Thng Vit Nam .28 Mc tiờu n nm 2010: 29 2. Techcombank chi nhỏnh Thng Long .29 Li nhun sau d phũng 2004 .29 II. Ri ro tớn dng ti Techcombank chi nhỏnh Thng Long 30 1. Quy trỡnh tớn dng ti Techcombank 30 1 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long 1.1. Tip th, tip xỳc khỏch hng, tip nhn h s 30 1.2. Thm nh, phõn tớch h s 31 1.3.Kim soỏt ni dung thm nh 31 1.4.Tỏi thm nh .32 1.5.Phờ duyt tớn dng .32 1.6.Thụng bỏo tớn dng 33 1.7.Hon thin h s v thc hin th tc nhn ti sn m bo .33 1.8. Son tho v ký kt hp ng tớn dng, giy nhn n v cam kt tr n .33 1.9 .Gii ngõn v hch toỏn gii ngõn .34 1.10 Theo dừi v qun lý khỏch hng 34 1.11.Phõn loi khon vay .34 1.12. ỏnh giỏ li khon vay v khỏch hng 35 1.13.Theo dừi v x lý n quỏ hn 35 2. Tỡnh hỡnh hot ng tớn dng ca Chi nhỏnh Thng Long 36 3.Thc trng qun lý ri ro trong hot ng tớn dng ti Chi nhỏnh Thng Long .37 4. Cỏc gii phỏp hn ch ri ro tớn dng m Techcombank Thng Long ó thc hin 42 CHNG III .56 Mt s gii phỏp kin ngh hn ch ri ro tớn dng 56 I. Cỏc gii phỏp hn ch ri ro tớn dng 56 1. Nõng cao hiu qu cụng tỏc thm nh 56 2. Qun lý danh mc ti sn m bo 59 3. Ngn nga nguy c cho vay theo phong tro .60 4. Cỏc bin phỏp qun lý sau gii ngõn .62 5. Thc hin vic liờn kt ng b v cú h thng gia cỏc ngõn hng thng mi vi nhau. 62 6. Tng cng cụng tỏc o to i ng cỏn b tớn dng ngõn hng 63 2 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long 7. a dng hoỏ danh mc tớn dng l mt trong nhng bin phỏp hiu qu nht hn ch ri ro tớn dng 64 8. Hon thin h thng chm im tớn dng v xp hng khỏch hng 64 9. Tuõn th nghiờm ngt cỏc vn cú tớnh nguyờn tc trong tớn dng 66 10. Hn ch ri ro tớn dng trong hot ng ca ngõn hng cũn ũi hi vic thng xuyờn giỏm sỏt, qun lý theo dừi cỏn b ca ngõn hng c bit l cỏn b tớn dng, cỏn b thm nh hay cỏn b liờn quan trc tip n cỏc quyt nh cho vay. .67 11.Cỏc bin phỏp khỏc: .67 II. Mt s kin ngh, xut 68 1. Mt s kin ngh vi Ngõn hng nh nc .68 2.Mt s kin ngh i vi Chớnh ph .70 3. Kin ngh i vi khỏch hng ca Ngõn hng 70 KT LUN .71 DANH MC TI LIU THAM KHO 72 LI M U Ngõn hng l mt trong nhng nh ch ti chớnh quan trng bc nht ca nn kinh t. Bng cỏc sn phm, dch v ca mỡnh ngõn hng ó giỳp cỏc lung tin thụng sut, vn ng liờn tc v thỳc y phỏt trin nn kinh t. Nh vy vi tm quan trng nh th, s an ton trong hot ng ca ngõn hng cú nh hng rt ln n hot ng ca nhiu t chc, cỏ nhõn trong nn kinh t. V bn cht, ri ro ca ngõn hng l khụng trỏnh khi nhng iu ú khụng cú ngha l khụng lm gỡ. Cỏc ngõn hng u c gng hn ch ti a cỏc ri ro cú th xy ra bng cỏc bin phỏp khỏc nhau. Trong bi cnh cnh tranh v hi nhp th trng ti chớnh v nn cụng nghip dch v ti chớnh - ngõn hng ngy cng 3 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long phỏt trin mnh m ang ũi hi ngnh ngõn hng phi cú nhng ci cỏch mnh m nõng cao nng lc qun tr ri ro trong tng hot ng dch v. Sau khi Ngõn hng Nh Nc ra quyt nh 493/2005/Q-NHNN ngy 22/04/2005 v phõn loi n, trớch lp v s dng d phũng x lý ri ro tớn dng, ri ro cng tr thnh vn quan tõm ca cỏc ngõn hng v nhng ngi quan tõm. Trong quỏ trỡnh thc tp ti Ngõn hng Thng mi c phn K thng Vit Nam chi nhỏnh Thng Long em c tip xỳc vi cỏc cụng vic ca tớn dng, hiu c quy trỡnh tớn dng cng nh tỡm hiu c mt phn cỏc ri ro cú th xy ra trong hot ng tớn dng ca Ngõn hng. Ri ro i vi Ngõn hng cú nhiu loi v phc tp. Vi phm vi cu mt chuyờn tt nghip, em chn ti nghiờn cu v Gii phỏp hn ch ri ro tớn dng ti Techcombank Chi nhỏnh Thng Long . Qua chuyờn ny em hy vng cú th gúp phn vo vic hn ch c nhng ri ro hin hu cng nh tim n ti Chi nhỏnh, tng an ton trong hot ng tớn dng. CHNG I Lý thuyt chung v ri ro tớn dng trong hot ng ca ngõn hng I. Hot ng ca ngõn hng 1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng Theo Hip nh Basel II, Ngõn hng c nh ngha nh sau: Ngõn hng l cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht- c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn- v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t. 4 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long Theo Lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng ho xó hi ch ngha Vit Nam ghi: Hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny d cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn. Vy s hỡnh thnh ca ngõn hng nh th no v cựng vi thi gian ngõn hng c phỏt trin di nhng hỡnh thc no? Cỏc nh khoa hc u ng ý rng hot ng ngõn hng gn nh ó xut hin cựng lỳc vi s hỡnh thnh i sng kinh t v xó hi ca loi ngi. Thụng qua nghiờn cu cng nh cỏc bng chng lch s cho thy hot ng ngõn hng ó ra i t khong 3000 n 4000 nm trc cụng nguyờn. Mi giai on ngõn hng li cú nhng s thay i trong nhn thc cng nh hot ng. Ngõn hng ó i t bc hỡnh thnh cc k thụ s v chớnh nhu cu phỏt trin ca xó hi v nn kinh t l nhõn t chớnh thỳc y ngõn hng ngy mt phỏt trin, nõng cao c v s lng ln cht lng cỏc hot ng, dch v tr thnh mt thnh phn cc k quan trng trong nn kinh t. Giai on s khai ca ngnh ngõn hng ra i khi cỏc thit ch t chc xó hi bt u c hỡnh thnh. Hot ng ca cỏc ngõn hng s khai gm cú: i tin, bo qun v gi h tin ca cỏc th vng v nhng ngi giu cú cho vay nng lói. Hot ng ca chỳng mang tớnh cht gn ging nh cỏc tim cm ngy nay. Cỏc hot ng ny xut phỏt t vic hu nh mi quc gia u cú ng tin riờng. Quỏ trỡnh giao lu, buụn bỏn gia cỏc vựng, cỏc lónh th vi nhau ó to ra thu nhp cho nhng ngi lm ngh i tin, ỳc tin. Thu nhp ú cú c t chờnh lch giỏ mua v giỏ bỏn gia cỏc loi tin. Hot ng ct gi h, cho vay nng lói v thanh toỏn h cng c nhng ngi i tin thc hin. Vic cú th s dng tm thi mt phn s tin ca khỏch cho vay ó lm xut hin vic thu hỳt tin gi bng cỏch tr lói cho ngi gi tin. Trong vũng t th k th V cho n th k X nhiu hot ng mi c ỏp dng ó em li bc phỏt trin mi cho ngõn hng so vi giai on s khai trc kia: chit khu thng phiu, ghi chộp v theo dừi khỏch hng qua s hiu ti khon Cựng vi s phỏt trin ca nn sn xut hng hoỏ, t ch l ngõn hng ca cỏc th vng, ngi cho vay ngõn hng s khai ó tr thnh ngõn hng thng mi vi chc nng ch yu l cho vay ngn hn ri tip ú m rng cho vay 5 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long trung v di hn, cho vay u t vo bt ng sn, cho vay tiờu dựng, kinh doanh chng khoỏn, cho thuờCỏc hỡnh thc huy ng ngy cng phong phỳ v a dng. Ngõn hng ó giỳp cỏc lung tin di chuyn mt cỏch cú hiu qu ng thi bng danh mc cỏc sn phm, dch v ca mỡnh Ngõn hng cng ngy mt ỏp ng tt hn cỏc yờu cu ca c ngi cn tin ln ngi cú tin, thỳc y nn kinh t phỏt trin mnh m. Ngy nay, vic kinh doanh dch v tin t khụng cũn l c quyn ca cỏc ngõn hng. Cỏc cụng ty bo him. hip hi tit kim cho vay, cỏc t chc tớn dng tiờu dựng, cỏc qu tớn dng, cỏc hp tỏc xó tớn dng cng tham gia vo cỏc loi hỡnh dch v nh nhn gi tin, cho vay thu lói. Tuy nhiờn, trong bt c nn kinh t no trờn th gii thỡ ngõn hng thng mi vn l t chc ln nht, quan trng nht trong lnh vc kinh doanh tin t. 2. Nhng hot ng c bn ca ngõn hng 2.1.Tớn dng Tớn dng xut phỏt t ch La tinh Creditium cú ngha l tin tng, tớn nhim v trong ting Anh gi l Credit. Cng cú th hiu nụm na tớn dng cú ngha l s vay mn. Tớn dng l s chuyn nhng tm thi quyn s dng mt lng giỏ tr, di hỡnh thc hin vt hay tin t, t ngi s hu sang ngi s dng, sau ú hon tr li vi mt lng giỏ tr ln hn. Trong mi mt hnh vi tớn dng hai bờn cam kt vi nhau: Mt bờn thỡ giao ngay mt s ti hoỏ hay tin bc, cũn bờn kia cam kt s hon li nhng i khon ca s ti hoỏ ú trong mt thi gian nht nh v theo mt s iu kin nht nh no ú. Nh kinh t ngi Phỏp, ụng Louis Baundin, ó nh ngha tớn dng nh l mt s trao i ti hoỏ hin ti ly mt ti hoỏ tng lai. õy, chỳng ta thy yu t thi gian ó xen ln vo v cng vỡ cú s xen ln ú, cho nờn cú th cú s bt trc, ri ro xy ra v cn cú s tớn nhim ca hai bờn ng s i vi nhau. Hai bờn ng s da vo s tớn nhim, s dng s tớn nhim ca nhau nờn mi cú danh t tớn dng. Nhng hnh vi tớn dng cú th c thc hin do bt c ai, chng hn hai ngi thng cú th cho nhau vay tin. Tuy nhiờn, vi thi gian chỳng ta thy mt s chuyờn nghip ó xy ra v ngy nay khi núi ti tớn dng ngi ta thng ngh ngay ti cỏc ngõn hng, vỡ cỏc t chc nay luụn lm nhng vic nh cho vay, bo lónh, chit khu, kớ thỏcMt khỏc, trong mt nn kinh t ó phỏt trin vi thu nhp ca nhng ngi lm cụng n lng gn tng ng 6 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long nhau v mt h thng ngõn hng th gii hin i thỡ mi ngi ch cú vay mn ngõn hng, hu nh khụng vay mn ln nhau. Hot ng tớn dng cú tm quan trng bc nht trong ngõn hng c bit l cỏc nc ang phỏt trin v cú nn kinh t th trng nh nc ta. i vi hu ht cỏc ngõn hng, d n tớn dng thng chim ti hn 1/2 tng ti sn cú, thu nhp do tớn dng em li chim khong 1/2 n 2/3 tng thu nhp cho ngõn hng.Cú th thy iu ny qua cỏc s liu v t trng cho vay trờn tng ti sn bỡnh quõn ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam nh sau: Bng 1: T trng d n cho vay trờn tng ti sn ca mt s NHTM VN n v: % Tờn ngõn hng 31/12/2003 31/12/2004 Agribank 83 83 Bc 83 79 BIDV 48 46 ICB 66 95 MHB 78 75 Techcombank 42 45 VCB 42 46 Ngõn hng thng mi cú th coi nh mt doanh nghip kinh doanh tin t vi hot ng ch yu l vic i vay cho vay. Hot ng ny ca ngõn hng thc cht l i mua quyn s dng vn bỏn li quyn s dng vn ú. Khỏc vi cỏc quan h mua bỏn thụng thng, quan h tớn dng ngõn hng ch trao i quyn s dng giỏ tr khon vay ch khụng trao i quyn s hu khon vay. Ngi cho vay giao giỏ tr khon vay di hỡnh thc hng hoỏ hay tin t cho ngi vay s dng trong mt thi hn nht nh, sau khi khai thỏc giỏ tr khon vay trong thi hn cam kt, ngi vay phi hon tr ton b giỏ tr khon vay v thờm khon li tc tr cho vic c s dng khon vay. Trong quan h tớn dng, giỏ tr vn tớn dng c chuyn t ngi cho vay sang ngi i vay cũn trong quan h mua bỏn hng hoỏ giỏ tr hng hoỏ thay i hỡnh thỏi vt cht ngha l hng hoỏ vn gi nguyờn giỏ tr ch thay i hỡnh thỏi tn ti. Trong vic cho vay, tin vi t cỏch l mt vt cú c im l quay tr 7 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long li im xut phỏt vi nguyờn vn giỏ tr ca nú ng thi cng ln lờn trong quỏ trỡnh luõn chuyn. Mt c im na trong hot ng tớn dng, ú l vic c ngõn hng thng mi ln ngi gi tin, ngi i vay u duy trỡ mi quan h trờn c s lũng tin ca nhau gii quyt tỡnh trng tha hay thiu vn. L ngi i vay, ngõn hng phi m bo hon tr vn cng thờm khon li tc hp lý cho khỏch hng. L ngi cho vay, ngõn hng luụn mong mun khỏch hng s dng vn hiu qu, hon tr c gc ln lói cho ngõn hng. Nh vy, lũng tin i vi cỏc bờn úng vai trũ rt c bit trong quan h tớn dng. Cỏc ngõn hng thng mi hin nay thc hin a dng cỏc hỡnh thc tớn dng t cho vay ngn hn, trung v di hn n bo lónh, cho thuờ ti chớnh, phc v cho nhiu i tng khỏch hng.Cú th phõn loi tớn dng theo mt s cn c sau: 2.1.1 Cn c vo thi hn cho vay: Cho vay ngn hn: L vic cho vay vi thi hn di mt nm nhm ti tr cho ti sn lu ng hoc nhu cu s dng vn ngn hn ca Nh nc, doanh nghip, cỏ nhõn ,h gia ỡnh. Cho vay trung hn: Thi hn vay t 1 nm n 5 nm Cho vay di hn: Thi hn vay trờn 5 nm Vic cho vay trung v di hn ch yu ỏp ng nhu cu mua sm hng tiờu dựng lõu bn nh nh ca, phng tin cỏc d ỏn mua sm trang thit b, cụng ngh, ci tin k thut. 2.1.2. Cn c vo m bo tớn dng Cho vay cú bo m: Cho vay bo m biu hin vic cho vay cú cm gi cỏc vt th chp c th no ú, vớ d nh xe c, nh ca, t ai hoc hng hoỏVt th chp nhng khon n rt a dng song mt yờu cu c bn l phi cú th bỏn c. Lý do ch yu ũi hi mt khon vay phi c m bo l nhm to iu kin ngi cho vay gim bt ri ro mt mỏt trong trng hp ngi vay khụng mun hoc khụng th tr n vay khi n hn. Bo m khụng cú ngha l mún n s 8 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long c hon tr vỡ cũn nhiu chi phớ , cụng on liờn quan n vic x lý ti sn m bo. Vic bo m ch yu gim bt ri ro cho ngõn hng. Trong trng hp giỏ tr thanh lý ca ti sn vt quỏ giỏ tr khon vay thỡ khon chờnh lch s c hon tr cho ngi vay nhng nu nu khụng giỏ tr khon vay thỡ ngõn hng cú th trụng i vo s phỏn quyt ca To ỏn hay tch biờn thờm ti sn ca khỏch hng. S bo m l yờu cu phi cú i vi cỏc khon cho vay vỡ mt s nguyờn nhõn. Thụng thng ú l do s yu kộm v ti chớnh ca ngi vay v khi ú thỡ ngõn hng cn cú ti sn cm c, th chp m bo an ton cho hot ng ca ngõn hng. Vic thi hn cho vay kộo di ng ngha vi ri ro tng thỡ vic m bo gn nh bt buc. T l cho vay ti a c tớnh trờn giỏ tr ti sn m bo v t l ú cao hay thp tu vo tng quy nh ca cỏc ngõn hng, phỏp lut, t cỏch phỏp nhõn khỏch hng Cho vay khụng cú bo m Khỏc vi cho vay cú bo m, cho vay khụng cú bo m c da trờn uy tớn, kh nng ti chớnh lnh mnh ca khỏch hng, li tc cú th cú trong tng lai cựng tỡnh hỡnh tr n trc õy. Vi nhng doanh nghip, cỏ nhõn m ngun thu nhp n nh, l khỏch hng ln ca ngõn hng, hot ng hiu qu cú th ngõn hng s cho vay nhng khon vay ln m thiu giỏ tr ti sn m bo thm chớ khụng cú ti sn m bo. 2.1.3. Cn c vo i tng s dng tớn dng Cho vay doanh nghip: õy cỏc khon tớn dng thng mi v cụng nghip vi thi hn bin ng t mt vi thỏng n vi nm. Hỡnh thc tớn dng cú th l vay mún hoc hn mc. Doanh nghip cú th vay mt ln ton b khi lng tớn dng hoc cng cú th c cung cp mt hn mc tớn dng trong mt khon thi gian nht nh v s c s dng trong phm vi tớn dng ú Cho vay tiờu dựng. õy l hỡnh thc tớn dng ang rt phỏt trin vi cỏc sn phm, dch v nh cho vay ụ tụ tr gúp, mua nh tr gúp, thu chi. S gia tng thu nhp ca ngi tiờu dựng v s cnh tranh trong cho vay ó hng cỏc ngõn hng ti ngi tiờu dựng nh l mt th trng y tim nng. Mc lói sut ca cỏc loi vay tiờu dựng khỏc nhau tu thuc vo c im ca khon vay: 9 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long cht lng v hỡnh thc th chp, mc ri ro v cỏc yu t phi lói sut kốm theo nh cỏc khon phớ hoc hoa hng. Phng thc cho vay cú th cho vay trc tip hoc thụng qua ti tr cho cỏc doanh nghip bỏn l hng lõu bn, cỏc cụng ty xõy dng cỏc doanh nghip ny bỏn hng tr gúp. Cho vay tiờu dựng cú ri ro rt cao. Vỡ vy ngõn hng thng yờu cu mt mc lói sut cao, yờu cu khỏch hng mua bo him nhõn th, hng hoỏ Cho vay Chớnh ph:Chớnh ph cng l mt trong nhng khỏch hng ca cỏc ngõn hng thng mi. Hỡnh thc ph bin l ngõn hng mua trỏi phiu do kho bc nh nc phỏt hnh.Nh nc cng vay ngõn hng u t phỏt trin h tng c s vt cht Cho vay cỏc t chc ti chớnh khỏc: Vic vay mn tm thi gia cỏc t chc ti chớnh, tớn dng rt ph bin v cng to iu kin cho vic lu chuyn vn nhanh hn. cỏc nc cú trỡnh phỏt trin cao, cỏc ngõn hng thng mi cú mi liờn kt cht ch vi nhau to thnh c mt h thng hot ng hiu qu. Cho vay liờn quan n bt ng sn: Vic cho vay u t bt ng sn ó cú thi gian em li li nhun rt ln cho ngõn hng mt s nc nh Vit Nam, Thỏi Lan Khi giỏ nh, giỏ t ri vo trng thỏi úng bng thỡ vi cỏc hot ng tớn dng liờn quan n bt ng sn ngõn hng phi tng cng s giỏm sỏt, cú s iu chnh phự hp mc cho vay, nh giỏ gim thiu ri ro cho ngõn hng Ngoi cỏc dch v cn bn trờn, hot ng tớn dng ca ngõn hng cũn cú mt s dch v nh: Bo lónh õy l cam kt ca ngõn hng di hỡnh thc th bo lónh v vic thc hin ngha v ti chớnh thay cho khỏch hng khi khỏch hng khụng thc hin ỳng ngha v vi bờn th ba. Bo lónh phỏt trin nh uy tớn ca ngõn hng ngy c nõng cao. Bo lónh thng c ỏp dng trong lnh vc xõy lp. Cú nhiu loi bo lónh : bo lónh d thu, bo lónh thc hin hp ng, bo lónh bo hnh, bo lónh tin ng trc, bo lónh thanh toỏn.Hot ng bo lónh s giỳp ngõn hng thu c phớ bo lónh. Tu tng trng hp c th v tu vo 10 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d [...]... kinh 16 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long doanh ca cỏc ngõn hng thng mi cha ng rt nhiu loi ri ro: ri ro lói sut, ri ro ngoi hi Trong tt c cỏc loi ri ro trờn thỡ ri ro trong hot ng tớn dng l loi ri ro ln nht v phc tp nht, tp trung s quan tõm nhiu nht ca cỏc ngõn hng thng mi Trong hot ng tớn dng cho dự h s an ton vn cú t ti 8% thỡ... ro bao gm cỏc loi sau: ri ro tớn dng, ri ro th trng, ri ro lói sut ri ro lut phỏp 13 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long 1.2.1 Ri ro c thự: õy l cỏc ri ro do bn cht ca lnh vc hay ngnh ngh kinh doanh em li Trong lnh vc ngõn hng thng tn ti mt s ri ro sau õy: Ri ro qun lý: ri ro ny cú th bt ngun t ban qun tr ngõn hng thiu kin thc,... thc khỏc nhau nh ri ro xỏc nh li lói sut, ri ro ng cong lói sut thay i, ri ro tng quan lói sut v ri ro quyn chn i kốm 15 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long - Ri ro tớn dng: õy l loi ri ro m ngõn hng phi gỏnh chu khi khỏch hng vay khụng tr, khụng tr y gc hoc lói hoc c gc ln lói õy l loi ri ro tỏc ng rt ln n hot ng phỏt trin ca ngõn... nn kinh t trong thi k m ca Tr s chớnh ban u c t ti s 24 Lý Thng Kit, H Ni Nhng mc lch s phỏt trin ca TECHCOMBANK 28 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long - 1993: chớnh thc c thnh lp - 1995: Vn iu l tng lờn 51,495 t ng Gn lin vi s kin ú l vic thnh lp chi nhỏnh Techcombank H Chớ Minh - 1998: Tr s chớnh c chuyn sang to nh Techcombank- ... ti chớnh Nhng ri ro thuc nhúm ny rt khú kim soỏt, ch cú th hn ch trờn c s nhng d bỏo Ri ro mụi trng v mụ bao gm: Ri ro t nhiờn: l lt, thiờn ti, ho hon Ri ro phỏp lý: thng tỏc ng ti cỏc ngõn hng theo hai hng sau - Cỏc khỏch hng v nhng ngi khỏc cú th vỡ li n i no ú khi kin ngõn hng 14 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long - Khi cỏc thu... doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long X5: H s doanh thu / tng ti sn Tr s Z cng cao thỡ ngi vay cú xỏc sut v n cng thp ng ngha vi ri ro ca ngõn hng s cng thp Vỡ vy khi tr s Z thp hoc õm thỡ õy s l mt trong nhng cn c xp khỏch hng vo nhúm cú nguy c ri ro cao Theo mụ hỡnh ny, khi doanh nghip cú im s thp hn 1.81 thỡ phi c xp vo nhúm cú ri ro tớn dng cao i vi khỏch... dng Trong th trng cnh tranh hin nay, ngõn hng no chim u th v cỏc ngun huy ng thỡ s cú li th rt ln trong vic phỏt trin cỏc sn phm, nõng cao kh nng phc v khỏch hng Tt nhiờn iu ú khụng ng ngha vi vic huy ng bng mi giỏ Vic gia tng chi phớ tr cho cỏc ngun huy ng cú th s khin ngõn hng gp khú khn 11 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long 2.3... nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long cht ch, sõu sc ca cỏn b tớn dng Nú cng ũi hi cỏc gii phỏp v chin lc x lý cú tớnh di hn hn Biu hin c th nh sau: Cú chờnh lch ln gia doanh thu hay dũng tin thc t so vi mc d kin khi khỏch hng ngh cp tớn dng Nhng thay i bt li trong c cu vn, t l thanh khon hay mc hot ng ca khỏch hng Xut hin ngy cng nhiu cỏc khon chi phớ bt hp... chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long thuc cung cp cỏc dch v liờn quan n chng khoỏn Vi hot ng bo him cng th, ngõn hng cú th liờn kt vi cỏc cụng ty bo him danh tiờng hoc t thnh lp cụng ty bo him cung cp cỏc sn phm bo him gn vi cỏc sn phm ngõn hng nh tit kim hu trớ, II Ri ro trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng 1 Khỏi quỏt v ri ro 1.1 Khỏi nim n nay vn... kinh doanh ngõn hng, vic ngõn hng ng u vi ri ro tớn dng l iu khụng th trỏnh khi c Tha nhn mt t l ri ro t nhiờn trong hot ng kinh doanh ngõn hng l mt yờu cu khỏch quan, hp lý Vn l 17 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long lm th no hn ch ri ro ny mt t l cú th chp nhn c Theo thụng l quc t, tn tht 1 % tng d n bỡnh quõn hng nm l mt ngõn hng . Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long doanh ca cỏc ngõn hng thng mi cha ng rt nhiu loi ri ro: ri ro lói sut, ri ro ngoi hi Trong. ri ro th trng, ri ro lói sut. ri ro lut phỏp 13 Phạm Văn Sơn- Tài chính doanh nghiệp 44d Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Techcombank Thăng Long