i BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ NGỌC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 ii BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ NGỌC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Hướng đào tạo: Hướng ứng dụng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRƯƠNG THỊ HỒNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 iii i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Phạm Thị Ngọc sinh viên K28-Vĩnh Long xin cam kết, cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Tôi Các số liệu thu thập từ Agribank Vĩnh Long số liệu có nguồn gốc rõ ràng, xác thực Những nội dung kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học Vĩnh Long, ngày 12 tháng 03 năm 2020 Tác giả luận văn PHẠM THỊ NGỌC ii MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng biểu, danh mục chữ viết tắt Tóm tắt tiếng việt Tóm tắt tiếng anh CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐẾ TÀI NGHIÊN CỨU: 1.1 Lý chọn đề tài : … 1.2 Mục tiêu nghiên cứu : 2.1 Mục tiêu chung : 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 Câu hỏi nghiên cứu: 1.4 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu: 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu: 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu: 1.4.2.1 Về không gian: 1.4.2.2 Về thời gian: 1.5 Phương pháp nghiên cứu: 1.6 Các nghiên cứu trước : 1.7 Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu: CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK VĨNH LONG VÀ VẤN ĐỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT : 2.1 Tổng quan Agribank Vĩnh Long:… 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển : 2.1.2 Sơ đồ tổ chức máy quản lý, Chức nghiệm vụ phòng ban, chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Agribank Vĩnh Long: 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Vĩnh Long: iii 2.2 Vấn đề phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long: TÓM TẮT CHƯƠNG 2: 11 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 12 3.1 Hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất ngân hàng thương mại:12 3.1.1 Đặc điểm khách hàng hộ sản xuất : 12 3.1.2 Vai trò hộ sản xuất ngân hàng thương mại: 13 3.2 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất ngân hàng thương mại: 13 3.2.1 Nguyên tắc vay vốn: 13 3.2.2 Các đặc điểm sản xuất cho vay khách hàng hộ sản xuất : 14 3.2.3 Về đối tượng cho vay khách hàng hộ sản xuất : 14 3.2.4 Điều kiện cho vay khách hàng hộ sản xuất : 14 3.2.5 Chi phí cho vay : 15 3.2.6 Lãi suất cho vay : 15 3.2.7 Căn vào thời hạn cho vay : 15 3.2.8 Căn vào mức độ tín nhiệm : 15 3.2.9 Căn vào phương thức cho vay : 16 3.3 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất ngân hàng thương mại: 18 3.3.1 Tiêu chí đánh giá việc phát triển cho vay khách hàng hộ sản xuất ngân hàng thương mại : 18 3.3.1.1 Tiêu chí định tính: 18 3.3.1.2 Tiêu chí định lượng: 20 3.4 Nội dung tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất ngân hàng thương mại: 27 3.4.1 Nghiên cứu nước ngoài: 27 3.4.2 Nghiên cứu nước: 28 iv TÓM TẮT CHƯƠNG 3: 29 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK VĨNH LONG: 30 4.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Vĩnh Long từ năm 2016 đến năm 2018: 30 4.1.1 Hoạt động huy động vốn: 30 4.1.1.1 Vốn huy động: 30 4.1.1.2 Vốn điều chuyển: 31 4.1.2 Hoạt động tín dụng cho vay: 32 4.1.3 Thị phần đầu tư cho vay so với NHTM khác địa bàn tỉnh Vĩnh Long: 33 4.1.4 Hoạt động dịch vụ ngồi tín dụng: 34 4.1.5 Kết hoạt động kinh doanh: 34 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long: 36 4.2.1 Quy trình xét duyệt cho vay khách hàng hộ sản xuất: 36 4.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long.: 38 4.3 Phân tích thực trạng cho vay theo tiêu chí định tính: 40 4.3.1 Sự phù hợp linh hoạt quy trình cho vay khách hàng hộ sản xuất: 40 4.3.2 Uy tính ngân hàng lịng tin khách hàng: 40 4.3.3 Sự đa dạng sản phẩm, dịch vụ cho vay: 41 4.3.4 Hệ thống công nghệ thông tin: 41 4.3.5 Chất lượng dịch vụ cho vay hộ sản xuất: 41 4.4 Phân tích thực trạng cho vay theo tiêu chí định lượng: 44 4.4.1 Dư nợ cho vay khách hàng hộ sản xuất từ năm 2016 đến năm 2018: 44 4.4.1.1 Dư nợ cho vay khách hàng hộ sản xuất phân theo thời hạn vay vốn từ năm 2016-2018: 45 v 4.4.1.2 Dư nợ cho vay khách hàng hộ sản xuất phân theo đối tượng vay vốn từ năm 2016 đến năm 2018: 46 4.4.1.3 Dư nợ cho vay phân theo tài sản đảm bảo: 49 4.5 Phát triển mạng lưới khách hàng, thị phần đầu tư tín dụng: 51 4.5.1 Mạng lưới, thị phần đầu tư tín dụng: 51 4.5.2 Số lượng khách hàng hộ sản xuất vay vốn Agribank Vĩnh Long 52 4.6 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ khách hàng hộ sản xuất 2016 - 2018: 53 4.6.1 Doanh số cho vay khách hàng hộ sản xuất: 53 4.6.2 Doanh số thu nợ khách hàng hộ sản xuất: 55 4.7 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu: 55 4.7.1 Chỉ tiêu nợ hạn, tỷ lệ nợ hạn: 56 4.7.2 Chỉ tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu: 57 4.8 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long: 58 4.8.1 Những thành đạt trình thực cho vay khách hàng hộ sản xuất: 58 4.8.1.1 Dư nợ tín dụng cho vay khách hàng hộ sản xuất: 58 4.8.1.2 Số lượng khách hàng vay vốn: 58 4.8.1.3 Tình hình nợ hạn, nợ xấu: 58 4.8.1.4 Chất lượng phục vụ khách hàng: 59 4.8.1.5 Các sản phẩm tín dụng bán chéo sản phẩm liên kết: 59 4.8.2 Hạn chế, nguyên nhân trình thực cho vay: 60 4.8.2.1 Hạn chế trình phát triển cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long: 60 4.8.2.2 Nguyên nhân chế trình phát triển cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long: 60 TÓM TẮT CHƯƠNG 4: 62 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK VĨNH LONG: 63 vi 5.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long: 63 5.2 Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long: 64 5.2.1 Về tăng trưởng dư nợ: 66 5.2.2 Giải pháp nợ xấu: 68 5.2.3 Quy trình thẩm định: 67 5.3 Các kiến nghị: 69 5.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước: 69 5.3.2 Đối với Agribank Việt Nam: 69 TÓM TẮT CHƯƠNG 5: 71 KẾT LUẬN: 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO: 74 PHỤ LỤC: 76 64 Duy trì họp báo hàng tháng nhằm đánh giá kết thực tháng đồng thời đưa giải pháp cho tháng tới tháo gỡ khó khăn vướng mắc q trình thực Trong có đánh giá tiêu thực lưu ý tiêu tăng số lượng khách hàng tăng trưởng dư nợ tháng Việc tăng trưởng tín dụng phải bền vững, áp dụng sách thu hút khách hàng, chủ động tiếp cận khách hàng mới, giữ vững thị phần phải bảo đảm chất lượng nợ Giám sát chặt chẽ khoản nợ đến hạn, nợ chuyển theo CIC, nợ hạn, nợ tiềm ẩn Chuyển hướng đầu tư cho vay qua tổ, khách hàng pháp nhân để giảm tải cho cán tín dụng, giảm chi phí cho ngân hàng 5.2 Các giải pháp phát triển cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long 5.2.1 Về tăng trưởng dư nợ: Chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng pháp luật nhà nước chế độ, thể lệ quy định NHNN Agribank hoạt động tiền tệ, hoạt động đầu tư, tín dụng Ngân hàng Bám sát chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh, huyện, địa phương để có kế hoạch cho vay đầu tư tín dụng cách phù hợp CBTD người quản lý địa bàn, cần phải sâu, sát đồng hành khách hàng suốt trình vay vốn Như việc mà cán tín dụng kiểm tra đồng vốn ngân hàng cho khách hàng vay, sử dụng mục đích đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng từ giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng Tăng trưởng tín dụng hợp lý, đơi với nâng cao chất lượng tín dụng, sử dụng vốn có hiệu quả, tập trung cho vay phát triển kinh tế địa phương, mở rộng đầu tư, cho vay vốn thông qua hình thức thành lập tổ vay vốn đưa cho hội quản lý như: Hội nộng dân, hội phụ nữ, đoàn niên, cựu chiến binh…Giao cho thành viên hội đứng làm tổ trưởng tổ vay vốn Tổ trưởng 65 người đại diện quản lý tổ viên giao dịch với ngân hàng Tổ trưởng người đại diện cho ngân hàng giao dịch làm thủ tục vay vốn, thu lãi đôn đốc nhắc nhở khách hàng đến kỳ đóng lãi trả gốc, để từ giảm tải khối lượng cơng việc CBTD hạn chế tín dụng đen địa bàn Vấn đề tăng trưởng tín dụng Agribank Vĩnh Long khẳng định thương hiệu, vị mà mục tiêu chủ trương Đảng Nhà nước Agribank Vĩnh Long Ngân hàng thương mại nhà nước thực việc đầu tư vốn chủ lực cho nông nghiệp tỉnh nhà Củng cố, kiện toàn cấu, tổ chức máy hệ thống trị quản trị điều hành, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào thực tế nhằm quản trị phát triển sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng đại, tăng tiện ích cho sản phẩm đặc trưng, nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Nâng cao kỷ luật, kỷ cương Tăng cường phát huy ý thức, trách nhiệm, tận tâm với công việc, tận tụy với khách hàng, giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán viên chức, người lao động Cụ thể khả ngoại ngữ, tin học Tổ chức đào tạo, học tập, tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, kiểm tra kiểm sốt, Chú trọng việc xây dựng kế hoạch thực đào tạo bồi dưỡng cho cán diện quy hoạch, cán dự nguồn, từ tạo khí tinh thần cho cán trẻ phấn đấu Tích cực tham gia phong trào địa phương, công tác thiện nguyện, an sinh xã hội, phát huy truyền thống tương thân, tương người lao động Agribank Nâng cao lực tài quản trị điều hành, quản trị mạng, quản lý rủi ro, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, tiết giảm chi phí hợp lý, giảm thấp nợ xấu, bảo đảm khả tốn an tồn tuyệt đối tất mặt hoạt động ngân hàng Giao tiêu cụ thể cho đơn vị trực thuộc, phòng nghiệp vụ tín dụng, cán tín dụng phụ trách địa bàn để tự đơn vị, thành viên đề giải pháp thực để đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch giao 66 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, truyền thông, chăm sóc khách hàng, cán ngân hàng tuyên truyền viên sâu rộng đến chào mời, tiếp cận địa bàn chào mời khách hàng đến NH vay vốn sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Rà sốt tồn danh sách lịch sử khách hàng trả nợ chưa có nhu cầu vay lại Hay khách hàng ký hạn mức tín dụng trước đó, mà cịn hạn mức chưa sử dụng sử dụng chưa hết Từ đó, CBTD vận động khách hàng đến vay hay nhận thêm hạn mức nhằm tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch đề Trong giải hồ sơ cho vay phải đảm bảo hồ sơ giải nhanh chóng, Ưu tiên khách hàng VIP, có số dư nợ vay vốn lớn, tranh thủ thẩm định làm hồ sơ ngay, cần có chế độ chọn lựa ưu đãi lãi suất, cho nhóm khách hàng Từng bước hướng cho khách hang có vay vốn chuyển đổi dần khách hàng chuyển từ vay vốn khơng có đảm bảo sang vay vốn chấp có TSĐB Nhằm giảm dư nợ có hệ số rủi ro cao xuống dư nợ có hệ số rủi ro thấp Giống ngân hang thương mại cổ phần khác vay vốn tất phải đăng ký giao dịch đảm bảo 5.2.2 Giải pháp nợ xấu Kiểm soát chặc chẽ nợ đến hạn, phân cơng cán tín dụng phụ trách địa bàn thường xuyên xuống địa bàn gặp gỡ khách hàng vay đôn đốc thu hồi tốt khoản nợ đến hạn không để phát sinh chuyển nợ nhóm Rà sốt nợ nhóm 2, nợ chuyển theo CIC tập trung phân tích đề kế hoạch thu hồi cụ thể theo khách hàng Đối với nợ phát sinh, cần theo dõi, phân tích sở biên phân tích hàng tuần, tháng, quý Tổ chức họp, phân tích tìm ngun nhân, giải pháp đánh giá cơng tác thu hồi nợ Thường xuyên đôn đốc quan tòa án, thi hành án, đẩy mạnh nhanh tiến độ xét xử, thi hành án nợ xấu khởi kiện, xem xét khoản nợ Để đưa giải pháp cụ thể thi hành án hay thỏa thuận với khách hàng trả nợ Đối với khách hàng có thiện 67 chí hợp tác khó khăn tài chính, NH xem xét giảm bớt phần lãi suất hạn Để giảm bớt khó khan cho khách hàng mà ngân hàng sớm thu hồi nợ 5.2.3 Quy trình thẩm định Tùy thuộc vào địa bàn cụ thể, loại hình khách hàng, dự án, phương án, nhu cầu vay vốn khách hàng, khả trả nợ, nguồn thu nhập, phương thức làm ăn, tập hốn sinh sống, thói quen sinh hoạt, uy tính khách hàng… Khi thẩm định CBTD cần khéo léo, vận dụng, xem xét cách cụ thể linh hoạt quy định quy trình thẩm định Tuy nhiên, phải tuân thủ triệt để, đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc quy trình Tránh thẩm định tùy tiện, qua loa, sơ sài, khơng xác, bỏ bớt điều kiện đặt trước Khâu thẩm định quan trọng, quy trình thu thập, kiểm tra, thẩm định cịn nhiều sai sót chất lượng tín dụng khơng tốt, nợ xấu tăng Sau giải ngân, phải tiến hành kiểm tra định kỳ, đột xuất Xem coi khách hàng sử dụng vốn vay nào? có mục đích hay khơng? Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ, để có bước chủ động việc kiểm tra, theo dõi, đôn đốc, nhắc nhở, khách hàng sử dụng hiệu đồng vốn mà ngân hàng đưa cho vay Đo lường trước biến động từ phía khách hàng Qua đó, NH có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tổn thất có rủi ro xảy Cần có giải pháp như: Kiểm tra, giám sát thường xuyên đột xuất dự án, phương án làm ăn khách hàng Kiểm tra việc đánh giá định kỳ tài chấp Xem coi tài sản có bị giảm giá trị trạng tài sản chấp thời điểm Theo dõi tình hình, xu hướng biến động thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng, kiểm tra qua thông tin thu thập từ nguồn khác Thông qua việc kiểm tra giám sát phương án, cách thức làm ăn, thứ… Để có kế hoạch thu nợ, thu lãi kịp thời Ngồi CBTD cần ý tới vấn đề khác là: Các thơng tin có liên quan đến tiềm lực tài chính, khả trả nợ… khách hàng để đề biện pháp xử lý kịp thời 68 khách hàng có biểu xấu, làm giảm khả trả nợ khách hàng * Nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng: Nhân viên ngân hàng có vai trò định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhân viên ngân hàng mà CBTD cần phải có trình độ lực giỏi, để kiểm tra giám sát tốt khoản vay, giỏi chuyên mơn, nghiệp vụ, có tác phong, đạo đức nghề nghiệp tốt, lập trường tư tưởng kiên định, vững vàng, hiểu biết kiến thức thị trường, pháp luật…Đội ngũ cán tín dụng yếu tố quan trọng nhất, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Cần phải có tiêu để đánh giá nhanh nhẹn, nhạy bén, lực chuyên môn đội ngũ CBTD Tổ chức chương trình đào tạo kiến thức, kỹ cho cán tín dụng Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khả phân tích, thẩm định, kiểm tra, đánh giá, tiên lượng phương án, dự án, đảm bảo đánh giá xác, đầy đủ Tính khả thi hiệu phương án, dự án vay vốn Khả tiếp thị, khả xử lý nghiệp vụ, kỹ thuyết phục khách hàng Ngồi nâng cao nghiệp vụ chun mơn, cán cần bổ sung thêm kiến thức pháp luật, lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng, để phục vụ tốt cho công tác tín dụng luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật dân sự, luật đất đai… Tổ chức khóa đào tạo chuyên sâu cho CBTD chuyên đề như: Thẩm định, tái thẩm định phương án, dự án vay vốn, phân tích tài chính, kỹ giao tiếp khách hàng, kỹ đàm phán, kỹ phân tích dự báo, v.v Đồng thời, thường xuyên tổ chức hội họp, tập huấn, hội thảo, trao đổi, học hỏi học tập kinh nghiệm, cơng tác tín dụng nội chi nhánh Khuyến khích tồn thể cán nhân viên tự nghiên cứu, học tập, tự đào tạo nâng cao lực thân Để đạt mục tiêu trên, đơn vị cần có sách tăng cường mở lớp đào tạo đào tạo lại cán Đây cơng việc mang tính chất thường xuyên liên tục lâu dài Có thể áp dụng hình thức đào tạo như: đào tạo tập trung, kết hợp với tập huấn chỗ, phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tổ chức thi nghiệp vụ 69 tín dụng, cán có thêm hội trao đổi học tập kinh nghiệm đem vận dụng vào công tác chuyên môn… Agribank Vĩnh Long cần phải tăng cường mở khóa học để đào tạo đào tạo lại, đội ngũ cán Đảm bảo theo kế hoạch, hàng năm tất cán phải tham gia đào tạo, để kịp thời cập nhật kiến thức nắm vững quy trình nghiệp vụ Mỗi cán nhân viên phải rèn luyện kỹ mềm chăm sóc khách hàng, tạo mơi trường làm việc thân thiện, chuyên nghiệp, phục vụ tận tình cho khách hàng Đó yếu tố định tạo nên thu hút khách hàng, tạo dựng niềm tin giao dịch với đối tác, xây dựng văn hóa Agribank chuẩn mực, chuyên nghiệp Để tăng cường nâng cao trình độ cán từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc Kiên đào thải cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn, đạo đức, tác phong yếu Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Ln coi trọng phẩm chất đạo đức CBTD Phân công CBTD vào chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực, trình độ phẩm chất đạo đức thực Thực thường xuyên việc luân chuyển CBTD nội đơn vị Việc luân chuyển CBTD giúp nâng cao lực nhân viên, nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng tín dụng kiểm sốt cách triệt để, góp phần tạo động lực cho nhân viên làm việc tốt * Đa dạng, phát triển tạo sản phẩm tín dụng: Bên cạnh cơng việc trì sản phẩm mang tính truyền thống, mạnh cạnh tranh Thì ngân hàng cần trọng việc phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Agribank cần phát triển thêm sản phẩm bán chéo, sản phẩm ủy thác, dịch vụ thu hộ kèm theo với dịch vụ tín dụng khác Nhằm tạo giá trị tăng thêm cho khách hàng, mở rộng phát triển thêm đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 5.3 Các kiến nghị: 5.3.1 Đối với NHNN: 70 Tạo hành lang pháp lý môi trường kinh doanh NHTM bình đẳng với Để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng có hiệu giảm thiểu rủi ro nợ xấu Việc cập nhật thông tin CIC khoản nợ ngân hàng khoản nợ khách hàng mua hàng trả góp qua cơng ty tài chính, khoản vay tiêu dùng… làm ảnh hưởng đến việc phân loại trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Tăng tính tự chủ chủ động kinh doanh NH Phân khúc thị phần Agribank gắn liền với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Vì đa số khách hàng vay vốn thuộc nơng nghiệp nông thôn Buộc Agribank phải áp dụng lãi suất thấp làm nguồn thu lợi nhuận Agribank bị ảnh hưởng 5.3.2 Đối với Agribank Việt Nam * Đa dạng, phát triển tạo sản phẩm tín dụng: Cần cải cách đơn giản hóa giảm bớt thủ tục vay vốn Nhất khoản vay khơng có đảm bảo tài sản theo nghị định phủ nơng nghiệp nơng thơn Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, nhằm giảm bớt thời gian thẩm định đến giải ngân Đồng thời phải nâng cao công tác: Kiểm tra, thẩm định trước, sau cho vay, nhằm tránh rủi ro phát sinh sau Việc thẩm định kỹ, trước định cho vay quan trọng Nó bước giúp NH đưa nhận định định đầu tư cho vay cách xác Từ đó, nâng cao vai trị, trách nhiệm CBTD nâng cao chất lượng khoản vay Làm hạn chế khản nợ hạn phát sinh, đảm bảo lợi ích ngân hàng hiệu đầu tư tín dụng Bên cạnh việc đẩy mạnh phát triển mạng lưới, cần củng cố, xếp cấu lại mạng lưới chi nhánh Theo mục tiêu kinh doanh vùng, miền, lĩnh vực kinh tế theo hướng tập trung Nhất vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển mạnh, phù hợp với mục đích, yêu cầu, chiến lược kinh doanh NH Những chi nhánh, phịng giao dịch hoạt động khơng hiệu Cần giải thể sáp nhập lại, để cắt giảm chi phí, tăng cường tối đa lực cạnh tranh, phát huy hiệu hoạt động kinh doanh tốt 71 Đầu tư trang thiết bị đại, tạo mơi trường giao dịch thơng thống, thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gây ấn tượng với khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Đa số khách hàng vay Agribank hộ nơng dân Vì vậy, địa bàn xa trụ sở ngân hàng trang bị xe giao dịch điểm lưu động Giúp khách hàng thuận tiện việc giao dịch với NH Để tiết kiệm cắt giảm thời gian chi phí lại cho khách hàng * Đầu tư trang bị công nghệ đại Hiện công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ Kết nghiên cứu cho thấy, khách hàng quan tâm đến cơng nghệ ngân hàng Tâm lý khách hàng thích giao dịch với ngân hàng đại, họ yên tâm họ tin tưởng Ngân hàng xử lý, hạch tốn, giao dịch nhanh chóng xác hơn, khách hàng sử dụng nhiều tiện ích so với ngân hàng khác Do cơng nghệ định thành bại thị trường canh tranh ngân hàng với Đối với hệ thống công nghệ Agribank nâng cấp Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, cần phải nâng cấp đại Nâng cấp tốc độ đường truyền, liệu máy chủ, xử lý nhanh chóng giúp q trình giao dịch thông suốt, không xảy lỗi hệ thống Nâng cao tính đại, tiện ích, hệ thống công nghệ mới, thông minh, quản lý liệu khách hàng tốt, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thông qua ứng dụng công nghệ thông tin như: E-mobile banking, internet banking, dịch vụ SMS nhắc nợ vay, để khách hàng biết khoản vay đến hạn trả nợ, đóng lãi … Nhằm giúp cho khách hàng khơng phải thường xuyên đến ngân hàng mà thực giao dịch, cập nhật tra cứu thông tin ngân hàng cách nhanh chóng TĨM TẮT CHƯƠNG 5: Tóm lại, Trong đầu tư cho vay cần: Cải tiến quy trình, thủ tục tinh gọn cho vay, quy trình giải hồ sơ nhanh chóng Muốn thế, ngân 72 hàng cần phải có trình độ hiểu biết sâu rộng chun mơn giỏi Có tư cách, đạo đức nghề nghiệp tốt, cần mẫn, tận tụy, tận tình giúp đỡ khách hàng Nâng cao trình độ chuyên môn cách đào tạo, tập huấn cho CBTD tinh thông công việc Riêng NH cần: Đầu tư công nghệ, thiết bị, thông tin đại, xây dựng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch phù hợp, thuận tiện thiết kế nhiều sản phẩm dịch vụ, tín dụng để phục vụ nhu cầu khách hàng Nhất việc phát triển tín dụng cho vay tín dụng khách hàng HSX 73 KẾT LUẬN Đối với thân ngân hàng việc cho vay trở nên phổ biến Đối với Agribank Vĩnh Long nguồn thu tập trung chủ yếu cho vay mà nhiều cho vay khách hàng HSX Vì vậy, ngân hàng nên đặc mục tiêu cụ thể chiến lược kinh doanh Với chiến lược kinh doanh tốt cần phải có nhiều khách hàng tốt Để có nhiều khách hàng tốt ngồi việc củng cố tản khách hàng tốt có Thì ngân hàng cần phải tích cực mở rộng, tìm kiếm, tư vấn phát triển thêm nhiều KH Trên sở lựa chọn sàn lọc khách hàng có tình hình tài lành mạnh, phương án khả thi, có uy tín Ngân hàng cần phải nắm bắt nhu cầu khách hàng Để từ đó, ngân hàng kiến tạo nhiều sản phẩm có chất lượng dịch vụ tốt kèm, để phục vụ cho khách hàng Agribank cần mạnh dạng đưa thử nghiệm loại hình sản phẩm ngày phát triển tăng thêm thị phần đầu tư tín dụng Với mục đích nghiên cứu tìm hiển thực trạng hoạt động phát triển tín dụng cho vay khách hàng HSX Agribank Vĩnh Long thân tác giả rút kết luận sau: Thứ nhất, khái quát tình hình hoạt động cho vay khách hàng HSX Thấy cần thiết cần phải phát triển việc cho vay khách hàng HSX địa bàn tỉnh Vĩnh Long Thứ hai, tác giả sâu vào phân tích, đánh giá cách khách quan mặt làm được, hạn chế, phát sinh trình cho vay khách hàng HSX Thứ ba, Trên sở nguyên nhân hạn chế tác giả luận văn gợi ý giải pháp nhằm khắc phục Để từ có kiến nghị nhằm phát triển thêm khách hàng đến với Agribank Vĩnh Long để vay vốn Cuối thân tác giả mong muốn giải pháp kiến nghị góp phần đưa vào mục tiêu chiến lược phát triển cho vay khách hàng HSX Agribank Vĩnh Long 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO: * Tài liệu tham khảo nước : Báo cáo tài ngân hàng Nơng nghiệp Phát Triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Vĩnh Long bốn năm từ năm 2016 đến năm 2018 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử sụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàngcủa tổ chức tín dụng ban hành theo định 493/2005/QĐ-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017), Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nguyễn Hữu Đại, (2017), Sưu tầm hệ thống nghiệp vụ thầm định tín dụng ngân hàng chế sách vay cho vay, thu hồi nợ Nhà xuất tài 75 Nguyễn Nhan Như Ngọc, Phạm Đức Chính (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ tỉnh An Giang Trường Đại học Kinh Tế-Luật, Đại học Quốc Gia-Thành Phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân, trường hợp nghiên cứu vùng cận ngoại thành Hà Nội Khoa Kế toán Quản trị Kinh doanh Đại học Nông nghiệp Hà Nội 11 Nguyễn Văn Thanh (2015), Chất lượng tín dụng HSX Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn tiến sĩ 12 Trần Đình Định (2018), Tuân thủ pháp luật áp dụng chuẩn mực quốc tế quản lý hoạt động tín dụng Nhà xuất Hồng Đức * Tài liệu tham khảo nước ngoài: Acharya, Viral V Saunders, Anthony Hasan, Iftekhar (2002), “The impact of concentration and diversification on the risks and profits of banks with the loan portfolio of individual banks” Fernando Nietp (2007), “The determinants of household credit in Spain” Johan FM Swinnen Hamish R Gow (1998), “Issues of agricultural credit policy in the transition from a market economy in Central and Eastern Europe” 76 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Xin chào Quý khách hàng! Tôi tên: Phạm Thị Ngọc, viết luận văn thạc sĩ, Vấn đề cần nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long” để làm luận văn tốt nghiệp cho Để hồn thành đề tài này, Tác giả mong muốn nhận cộng tác đánh ý kiến khách quan Q khách hàng Giúp tơi hồn thành đề tài Xin quý khách hàng bớt chút thời gian đọc qua bảng khảo sát Sẽ không nhiều thời gian quý khách hàng Quý khách hàng cần đánh dấu “x” vào câu trả lời soạn trước Xin chân thành cám ơn Quý khách hàng chúc sức khoẻ! PHẦN I Thông tin người liên quan đến người khảo sát: Họ tên quý khách hàng:……………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Số điện thoại:……………………………………………………………… …… PHẦN II Thơng tin người trả lời: Giới tính: a/ Nam:…… … b/ Nữ:…….…… Độ tuổi Quý khách hàng: a/ Từ 20 đến 40 tuổi b/ Từ 40 tuổi đến 65 tuổi Nguồn thu nhập hàng tháng a/ Từ triệu đồng đến triệu đồng b/ Từ triệu đồng trở lên Khách hàng có giao dịch với Agribank lần chưa? a/ Có b/ Khơng 77 Phần III: Xin Quý khách hàng cho biết mức độ đồng ý Quý khách hàng phát biểu sau Agribank Chi nhánh Vĩnh Long: Câu 1: Tại khách hàng HSX chọn đến vay vốn Agribank Vĩnh Long a Thương hiệu, uy tín b Mạng lưới rộng c Có nhiều sản phẩm Câu 2: Trụ sở ngân hàng phòng giao dịch xây dựng thuận tiện cho khách hàng giao dịch a Rất thuận lợi b Thuận lợi c Không thuận lợi Câu 3: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng theo hợp đồng cam kết a Đáp ứng đầy đủ vốn vay b Bình thường c Khơng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn Câu 4: Trình tự thủ tục vay vốn a Nhanh mau lẹ b Bình thường c Chậm, thủ tục rườm rà Câu 5: Thời gian tiếp nhận, kiểm tra thẩm định vay vốn Agribank Vĩnh Long a Nhanh chóng b Bình thường c Chậm Câu 6: Có chênh lệch lãi suất cho vay so với NHTM khác không? a Cao b Bằng c Thấp 78 Câu 7: Năng lực trình độ cán thẩm định a Tốt b Trung bình c Kém Câu 8: Agribank Vĩnh Long ln có chương trình giảm lãi suất cho vay khách hàng VIP, khách hàng truyền thống có uy tín a Có b Khơng c Ý kiến khác Câu 9: Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng chất lượng phục vụ Agribank Vĩnh Long a Tốt b Trung bình c Kém Câu 10: Phí phát sinh làm thủ tục hồ sơ vay vốn a Không có b Có c Nhiều ... PHẠM THỊ NGỌC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH LONG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Hướng đào... Vĩnh Long vấn đề cho vay khách hàng hộ sản xuất Chương 3: Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất NHTM Chương 4: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng hộ sản xuất Agribank Vĩnh Long. .. AGRIBANK VĨNH Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông LONG thôn chi nhánh tỉnh Vĩnh Long CBTD Cán tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN