BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN QUANG CHIẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN QUANG CHIẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sỹ chuyên ngành Tài Chính Ngân Hàng tơi Các phân tích, số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố công trình nghiên cứu khoa học Mọi thơng tin thứ cấp sử dụng đề tài trích dẫn đầy đủ Thừa Thiên Huế, ngày tháng Học viên Trần Quang Chiến năm 2019 LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập nghiên cứu, nhận giúp đỡ tận tình bảo tập thể cá nhân, quan Trường Học viện Hành Quốc gia Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Nguyễn Mạnh Hùng – Khoa Tài Chính Cơng - Trường Học viện Hành Quốc gia tận tình hướng dẫn, bảo tơi suốt q trình nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình phịng ban Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình, Phịng Tổng hợp - Chi cục Thống kê tỉnh Quảng Bình, Sở Cơng thương tỉnh Quảng Bình, giúp tơi thu thập số liệu, nghiên cứu hồn thiện luận văn Bên cạnh hợp tác giúp đỡ công việc quên động viên gia đình bạn bè trình học tập nghiên cứu thực tế Dù cố gắng trình độ thân cịn hạn chế, luận văn tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo, bạn sinh viên đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC Trang bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Danh mục viết tắt Danh bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 12 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ 19 1.2.1 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 19 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 23 1.3 Cơ sở thực tiễn phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 31 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng số Ngân hàng thương mại giới học 33 Tiểu kết chương 39 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH (VIETINBANK QUẢNG BÌNH) 40 2.1 Khái quát Vietinbank Quảng Bình 40 2.1.1 Tình hình Kinh tế - Xã hội địa bàn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 40 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Quảng Bình 44 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Chi nhánh Quảng Bình 54 2.2.1 Sự đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 54 2.2.2 Mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 57 2.2.3 Phát triển mạng lưới cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 60 2.2.4 Kênh phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ 61 2.2.5 Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 64 2.2.6 Chất lượng hiệu tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 66 2.2.7 Kết số sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh 67 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình 75 2.3.1 Đánh giá kết đạt 75 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 79 Tiểu kết chương 86 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 87 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 87 3.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank 87 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình đến năm 2020 88 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình 89 3.2.1 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm 89 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng 90 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ 92 3.2.4 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng 94 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 94 3.2.6 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng 96 3.2.7 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro 97 Tiểu kết cương 99 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 100 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành 102 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Tên đầy đủ CN DN KH : Chi nhánh : Doanh nghiệp : Khách hàng NH : Ngân hàng NHCT NHCT VN : Ngân hàng Công Thương : Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHTM NHNN : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng Nhà nước VietinBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank-Quảng Bình : Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Bình POS : Máy bán hàng chấp nhận thẻ ngân hàng để tốn hóa đơn dịch vụ : Giấy tờ có giá : Doanh nghiệp Siêu vi mơ GTCG DN SVM DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tăng trưởng GDP cấu kinh tế tỉnh Quảng Bình 44 Bảng 2.1: Thị phần Vietinbank Quảng Bình với đối thủ 46 Sơ đồ 2.3 Mơ hình tổ chức Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình 48 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank-Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 49 Bảng 2.5: So sánh số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ với số Ngân hàng địa bàn đến 31/12/2017 55 Bảng 2.6: Danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ triển khai 56 Vietinbank Quảng Bình 56 Bảng 2.7 Kết khảo sát đo lường hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng Chi nhánh năm 2017 58 Bảng 2.8: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2015– 2017 65 Bảng 2.9: Hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2015– 2017 67 Bảng 2.10: Kết hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 69 Bảng 2.11: Kết hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình DN SVM sản xuất kinh doanh 70 Bảng 2.12: Kết hoạt động cho vay đảm bảo GTCG/TTK 72 Bảng 2.13: Kết hoạt động cho vay mua ô tô 74 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: So sánh dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tín dụng Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 66 Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà giai đoạn 2015-2017 69 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay cá nhân hộ gia đình, DN SVM SXKD 71 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay đảm bảo GTCG/TTK 73 Biểu đồ 2.5 Dư nợ cho vay mua ô tô 74 dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán QHKH kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Kết hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM cải thiện đội ngũ cán QHKH cá nhân quan tâm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm bán lẻ kỹ tiếp thị, giao tiếp, động am hiểu thị trường bán lẻ Đây điều cần thiết hoạt động ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nên ấn tương đẹp nơi khách hàng; qua đó, khách hàng ngân hàng củng cố, ổn định vững mạnh Điều đạt thơng qua việc: + Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho cơng việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác QHKH cá nhân +Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụngbán lẻ, kỹ Marketing cho cán QHKHCN để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chứcđào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào 95 tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác QHKH cá nhân thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ phát triển cán có chất lượng 3.2.6 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng việc xây dựng hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng Ngân hàng mức độ an toàn, khả tài chính, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế 96 3.2.7 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro  Quản lý nguồn nhân lực Bố trí cán đủ điều kiện chun mơn, kinh nghiệm, bố trí người, việc, phù hợp với lực chuyên môn bố trí cán đáp ứng đủ với yêu cầu công việc Việc xây dựng nguồn cán cho hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank phải tiến hành sở đánh giá khách quan lực, phẩm chất cán thể qua chất lượng, hiệu hồn thành cơng việc đảm nhiệm, khả phát triển đồng thời phải phù hợp với yêu cầu công việc thực tế để tránh lãng phí nguồn lực lao động Luân chuyển cán gắn liền với việc đào tạo nhằm làmcho cán hiểu rõ quy trình nghiệp vụ, thực thao tác theo quy trình, hạn chế rủi ro cho Vietinbank  Quản lý hệ thống công nghệ thông tin Đảm bảo hạn chế cách thấp cố máy tính, phần mềm khơng xảy xử lý kịp thời để không gây ảnh hưởng, làm gián đoạn hoạt động kinh doanh chi nhánh làm ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ Vietinbank Tìm hiểu triển khai có hiệu ứng dụng CNTT mà Vietinbank không ngừng cải tiến, đổi tạo thêm nhiều tiện ích để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng  Kiểm tra giám sát đạo đức cán Trong hoạt động tín dụng bán lẻ, cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Rủi ro xảy không nhiều, nhiên lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho Vietinbank Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm sốt chặt chẽ cơng tácnhân sự,nhằmphát vấn đề bất thường tư tưởng, đạo đức cán cách sớm để có biện pháp xử lý kịp thời 97  Kiểm tra, giám sát tính tn thủ quy trình nghiệp vụ Kiểm tra, kiểm sốt thường xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán bộ.Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy 98 Tiểu kết cương Tóm lại, chương luận văn nêu định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình thời kỳ tới đồng thời đưa số giải pháp phát triển Tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình giải pháp là: đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm tăng cường thu hút khách hàng tiềm năng; cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ để đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng thị trường; nâng cao lực nội Vietinbank trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng nâng cao lực quản lý rủi ro Để phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Chi nhánh Quảng Bình cần thực tổng thể giải pháp thực cách linh hoạt tùy theo tình hình thực tế qua giai đoạn 99 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm năng, có buớc phát triển nhanh qua năm Tín dụng bán lẻ không mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà cịn biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay bán lẻ, Vietinbank triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, Vietinbank nói riêng NHTM nước ngồi ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát 100 triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ba năm gần Bên cạnh kết đạt Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, Vietinbank nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt Do yêu cầu hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập, Trong xu việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đường tất yếu mà Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhưng giai đoạn Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trước để có bước thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội tỉnh Cho đến Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình triển khai, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đến khách hàng địa bàn Phương hướng, mục tiêu mà Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình lựa chọn phù hợp tiến độ triển khai số sản phẩm cịn chậm cho vay thẻ tín dụng quốc tế, cho vay thấu chi tín chấp Đây thách thức Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình trình cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Ngoài điều quan trọng làm để sản phẩm tín dụng bán lẻ đông đảo khách hàng sử dụng Trên quan điểm số giải pháp đề nhằm mục đích giải vấn 101 đề giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thành cơng trọn vẹn Mặc dù đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) cịn gặp nhiều khó khăn đường đắn hợp lý Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Kiến nghị * Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành Một mơi trường kinh tế - xã hội ổn định tạo môi trường kinh doanh tốt, lành mạnh, an toàn cho ngân hàng, tạo niềm tin vào tương lai cho dân chúng, từ khuyến khích sản xuất kinh doanh phát triển Chính Phủ cần ổn định mơi trường vĩ mơ kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chính phủ Bộ, ngành cần đưa biện pháp để hạn chế tình trạng tăng giá ảo nhà ở, đất nhà đầu gây ra, điều tạo khơng khó khăn cho nhiều người dân có nhu cầu nhà thực (do khơng có 102 khả mua giá cao), đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng Các ngành tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định toàán liên quan đến hoạt động vay vốn với Ngân hàng * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Thông tư 39/2016/NHNN quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng ngày 31/12/2016 Dựa quy định chung NHTM phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách thống cácNgân hàng thực tránh việc cạnh tranh nên đưa điều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro Ngân hàng Mặt khác trường hợp Ngân hàng khơng muốn cho vay có thểđưa điều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng NHNN cần có phối hợp, kết hợp với Bộ, ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng, vay vốn sản xuất kinh doanhđể ban hành thông tư liên Bộ, ngành hỗ trợ cho hoạt động tín dụngbán lẻ phát triển, thêm vào phối hợp sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho 103 vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanhnhư luật đất đai, luật dân sự…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý NHNN cần đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, giao dịch qua POS NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an tồn bền vững cạnh tranh ngày khốc liệt Ngân hàng làm cho ngân hàng mong muốn có tỷ trọng cho vay nhiều ngân hàng khác, điều dẫn tới cho vay mức, tức cho vay vượt khả chi trả người vay, yếu tố gây rủi ro cho hoạt động thân ngân hàng hệ thống tài Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên nay, thơng tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng cáctổ chức tín dụng khác.Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xuyên tình hình quan hệ 104 tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác,trung tâm cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thông tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng khách hàng, đối tác làm ăn, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn….Thông tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với cáctổ chức tín dụng, nhằmchấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng * Kiến nghị Ngân TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình để nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn sản phẩm tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro…một cách thường xuyên nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nên nhanh chóng hồn thiện tiêu chí hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cấp tín dụng bán lẻ nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng 105 để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng Việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ khơng thể khơng đề cập đến việc phát triển mở rộng mạng lưới nhằm cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ cách nhanh nhất, hiệu đến khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần hỗ trợ chi nhánh cơng tác phát triển mạng lưới Phịng giao dịch địa bàn có tiềm kinh tế, khu vực đông dân cư khu công nghiệpnhằm tăng khả cạnh tranh, phát triển khách hàng nâng cao thị phần hoạt động tín dụng bán lẻ Ngồi Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nên tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Quảng Bình năm 2015, 2016, 2017 Báo cáo cán - Phịng Tổ chức hành Báo cáo số liệu phòng ban- Phòng tổng hợp –Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình Báo cáo Báo cáo đo lường hài lòng khách hàng năm 2017 Vietinbank Quảng Bình - Phịng TCHC Dan S.Kennedy, Chiến lược Marketing đỉnh cao, NXD tổng hợp Thành phố Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Dũng (2007), Quản lý quan hệ khách hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 10 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 11 Thu Hương (18/04/2013), “VietinBank lọt danh sách 2.000 doanh nghiệp lớn giới Forbes”, 12 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 14 Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010 15 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng 16 Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm 2015, 2016, 2017 17 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, công văn số 7714/TGĐ-NHCT44 ngày 22/8/2018 Công bố thơng tin giải trình biến động lợi nhuận Q năm 2018 tháng đầu năm 2018 so với kỳ năm 2017”, 18 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 19 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 20 Quyết định số 089/QĐ-HĐQT-NHCT1 việc ban hành Sổ tay Văn hóa doanh nghiệp NHCT VN 21 Nguyễn Hữu Tài (2008), Giáo trình Lý thuyết tài – Tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 22 Huỳnh Kim Trí (2016) Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, , “Quản trị quan hệ khách hàng góc nhìn văn hóa doanh nghiệp”, Webside 23 http://www.tapchicongthuong.vn/mot-so-van-de-ve-thi-truongthe-tin-dung-tai-viet-nam- 24 https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/13/quan-triquan-he-khach-hang-duoi-goc-nhin-van-hoa-doanh-nghiep.html 25 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/vietinbank-lot-danh-sach2000-doanh-nghiep-lon-nhat-the-gioi-cua-forbes- ... PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại. .. dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng. .. luận phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng