BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌCCÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: TS Hà Văn Dũng Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Mỹ Hương MSSV: 1154020359 Lớp: 11DTNH06 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌCCÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNHHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 Ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: TS Hà Văn Dũng Sinh viên thực hiện: Huỳnh Thị Mỹ Hương MSSV: 1154020359 Lớp: 11DTNH06 TP Hồ Chí Minh, năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đồ án nghiên cứu thực hướng dẫn TS Hà Văn Dũng, khoa Kế toán – Tài – Ngân hàng, trường Đại học Cơng Nghệ TP.HCM khơng chép hình thức Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, nhận xét thân tơi thu thập tính tốn từ tài liệu gốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Bình Thuận Ngồi ra, đề tài cịn sử dụng số tư liệu, đánh giá tác giả, tổ chức, quan khác ghi phần tài liệu tham khảo Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2015 ii LỜI CẢM ƠN Thực tế thành cơng ln có giúp đỡ dù trực tiếp hay gián tiếp, để hoàn thành đồ án này, em nhận giúp đỡ nhiều từ thầy cô bạn bè Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS.Hà Văn Dũng người trực tiếp hướng dẫn em viết Khóa luận tốt nghiệp, dẫn dắt tận tình thầy suốt tháng qua giúp em thuận lợi hồn thành tốt Khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng, đặc biệt thầy giảng môn Nghiệp vụ ngân hàng thương mại trường hỗ trợ cung cấp kiến thức chuyên môn để em thực tốt báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn đến Giám Đốc Ngân hàng Trần Văn Hai Dương Minh Tùng - Trưởng phịng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Bình Thuận, đặc biệt anh chị phịng tín dụng, người trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình cho em giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho em trình tiến hành làm Khóa luận tốt nghiệp đóng góp ý kiến hỗ trợ em q trình nghiên cứu, tìm kiếm tài liệu cần thiết để hồn thành Khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm 2015 iii iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên: Huỳnh Thị Mỹ Hương MSSV: 1154020359 Lớp: 11DTNH06 Thời gian thực tập: Từ 13/04/2015 đến 29/05/2015 Tại phận thực tập: Phịng tín dụng - Agribank chi nhánh Bình Thuận Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo thực tập theo quy định:  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn:  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu:  Tốt  Khá  Trung bình  Khơng đạt TP Hồ Chí Minh, Ngày…tháng…năm 2015 Đơn vị kiến tập (Ký tên, ghi rõ họ tên) v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM NHNo&PTNT Agribank Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBCNV Cán cơng nhân viên ĐVT Đơn vị tính NHCSXH Ngân hàng sách xã hội TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân CTCP Công ty cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nước TCTD Tổ chức tín dụng vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP 1.1 Khái niệm, phân loại vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Dựa vào mục đích tín dụng 1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng .5 1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.2.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay 1.1.2.6 Dựa vào loại khách hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.3.1.1 Đối với kinh tế 1.3.1.2 Đối với khách hàng 1.3.1.3 Đối với ngân hàng 1.2 Tổng quan doanh nghiệp 10 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 10 1.2.2 Các loại hình doanh nghiệp 10 1.3 Cơ sở lý luận tín dụng doanh nghiệp 11 1.3.1 Nguyên tắc điều kiện cấp tín dụng doanh nghiệp 11 1.3.1.1 Nguyên tắc vay vốn 11 1.3.1.2 Điều kiện vay 11 1.3.2 Hồ sơ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 11 1.3.3 Quy trình cấp tín dụng 12 1.3.3.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 13 vii 1.3.3.2 Phân tích tín dụng 14 1.3.3.3 Quyết định ký hợp đồng tín dụng 14 1.3.3.4 Giải ngân 15 1.3.3.5 Giám sát tín dụng 15 1.3.3.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng 16 1.4 Một số tiêu đánh giá quy mơ tín dụng .17 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠIAGRIBANKCHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 .19 2.1 Giới thiệu khái quát Agribank chi nhánh Bình Thuận .19 2.1.1 Lịch sử hình thành 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng ban 20 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức 20 2.1.2.2 Chức phòng ban 21 2.1.3 Khả cạnh tranh 22 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 23 2.2 Phân tích tình hình huy động vốn cho vay 25 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp 27 2.3.1 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp 27 2.3.1.1 Tín dụng doanh nghiệp theo thời gian 27 2.3.1.2 Tín dụng doanh nghiệp theoloại hình doanh nghiệp .29 2.3.1.3 Tín dụng doanh nghiệp theo mục đích cho vay .32 2.3.2 Phân tích nợ xấu tín dụng doanh nghiệp 35 2.3.2.1 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo thời gian .35 2.3.2.2 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp 37 2.3.2.3 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo mục đích cho vay 39 viii 2.3.2.4 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo nhóm nợ .42 2.4 Định hướng phát triển 44 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUY MƠ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 45 3.1 Kết luận 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 ix ngắn hạn năm 2013 5,9 tỷ, giảm 70,20% so với năm 2013, doanh nghiệp trả khoản nợ xấu nợ năm 2013 nên tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể Biểu đồ 2.7.Tỷ trọng cấu nợ xấu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng theo thời hạn qua năm 2012 – 2014 Năm 2012 Năm 2013 39.60% 48.70% 51.30% 60.40% Năm 2014 40.41% 59.59% Ngắn hạn Trung dài hạn Nguồn: phịng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bình Thuận Nợ xấu trung dài hạn năm 2012 18,0 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng cao 60,40% cấu nợ xấu ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Sang năm 2013 nợ xấu 18,8 tỷ đồng, tăng 4,44% so với năm 2012 ảnh hưởng lạm phát làm cho tình hình kinh tế địa phương gặp khó khăn, ngân hàng khơng thu nợ mà phải hỗ trợ cho khách hàng vay vốn để tái sản xuất Nhưng đến năm 2014 nợ xấu 8,7 tỷ đồng, giảm 53,72% so với năm 2013, năm này, tỉnh Bình Thuận có 36 nhiều dự án thi cơng mở rộng đường xá, xây dựng lại chợ Phan Thiết, nên nhiều doanh nghiệp mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, góp phần làm giảm nợ xấu cảu ngân hàng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu giảm tỷ trọng nợ xấu trung dài hạn lại tăng từ 48,70% vào năm 2013 lên 59,59% vào năm 2014 2.3.2.2 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp ngân hàng qua năm 2012 – 2014 ĐVT: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Năm 2012 Công ty cổ phần Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân DN có vốn Đ.T N.Ngồi Tổng Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%) 2013/2012 2014/2013 0 7,7 0% 100% 28,0 27,2 3,4 -2,86% -87,50% 1,8 11,4 3,5 533,33% -69,30% 0 0% 0% 29,8 38,6 14,6 29,53% -62,18% Nguồn: phịng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bình Thuận Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp qua năm không ổn định Công ty cổ phần khơng có nợ xấu vào hai năm 2012 2013, đến năm 2014 nợ xấu 7,7 tỷ đồng, chiếm 52,74% cấu nợ xấu tín dụng doanh nghiệp Cơng ty cổ phần có nguồn vốn ổn định từ việc phát hành cổ phần củ công ty, CTCP có nguồn trả nợ từ khoản mục lợi nhuận giữ lại nên vốn vay ngân hàng chuyển sang nợ xấu, năm 2012 2013, cơng ty khơng có nợ xấu Tuy nhiên, đến năm 2014 hoạt động kinh doanh công ty chịu ảnh hưởng nhiều khủng hoảng kinh tế, CTCP giảm vay lại nợ xấu tăng lên 37 Biểu đồ 2.8.Tỷ trọng cấu nợ xấu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng theo loại hình doanh nghiệp qua năm 2012 – 2014 % 0% 0% 0% 6.04% 29.53% 23.97% 23.29% 93.96% DN có 100% vốn Đ.T N.Ngồi DNTN 70.47% Công ty TNHH 52.74% Công ty CP 0% 0% Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nguồn: phịng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bình Thuận Cơng ty TNHH có nợ xấu giảm dần qua năm, loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu nợ xấu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Cụ thể năm 2012 nợ xấu 28 tỷ đồng, chiếm đến 93,96% tổng nợ xấu doanh nghiệp, dư nợ cho vay cơng ty TNHH có tỷ trọng cao nên tỷ trọng nợ xấu cao theo Nhưng đến năm 2013 nợ xấu 27,2 tỷ đồng, giảm 2,86% so với năm 2012, chiếm tỷ trọng 70,47%, dư nợ cho vay công ty TNHH tăng nợ xấu lại giảm công ty TNHH dần ổn định hoạt động kinh doanh sản xuất có lợi nhuận trở lại, nên trả nợ cho ngân hàng, giảm nợ xấu tồn đọng năm trước Nợ xấu năm 2014 công ty TNHH 3,4 tỷ đồng, giảm 87,50% so với năm 2013, tỷ trọng cấu nợ xấu chiếm 23,29% cấu nợ xấu tín 38 dụng doanh nghiệp, tất nhờ vào ban giám đốc công ty TNHH tiếp tục trì tình hình hoạt động công ty năm 2013 Doanh nghiệp tư nhân có tình hình nợ xấu khơng ổn định qua năm Nợ xấu năm 2013 11,4 tỷ đồng, tăng gấp 6,33 lần so với năm 2012, chiếm tỷ trọng 29,53% cấu nợ xấu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nguyên nhân suy thối kinh tế giới cịn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp địa phương nên nợ xấu tăng mạnh Sang năm 2014, nợ xấu DNTN 3,5 tỷ đồng, giảm 69,30% so với năm 2013 Do nợ xấu tăng nhiều vào năm 2013, nên năm 2014 DNTN hạn chế vay thêm cố gắng hoàn trả khoản nợ chuyển thành nợ xấu vào năm 2013 Nhờ vào nỗ lực lớn giám đốc DNTN mà tỷ lệ nợ xấu năm 2014 giảm đáng kể, tỷ trọng nợ xấu giảm cịn 23,97% Nợ xấu doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi qua năm khơng có nhờ vào sách hỗ trợ cơng ty mẹ, trụ sở đặt nước ngồi Ngồi ra, trước thâm nhập định hoạt động Việt Nam, cơng ty nước ngồi tìm hiểu nghiên cứu thị trường nước nên doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi khơng có nợ xấu 2.3.2.3 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo mục đích cho vay Nhóm nghành nơng, lâm, ngư nghiệp khơng có nợ xấu tín dụng doanh nghiệp qua năm Đây tín hiệu tốt từ doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực nông, lâm ngư nghiệp, chứng tỏ lượng hàng nông sản sản xuất tiêu thụ tốt hai thị trường ngồi nước Bên cạnh đó, doanh nghiệp sản xuất mặt hàng nông sản, gỗ hải sản quyền địa phương tạo điều kiện phát triển kinh doanh nên doanh nghiệp hoàn trả nợ lãi thời hạn ký kết hợp đồng 39 Bảng 2.7 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp theo mục đích cho vay ngân hàng qua năm 2012 – 2014 ĐVT: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Nông, lâm, ngư nghiệp Năm Năm Năm 2012 2013 2014 So sánh (%) 2013/2012 2014/2013 0 0% 0% 26,0 28,8 3,4 10,77% -88,19% Xây dựng 1,8 1,8 1,8 0% 0% Dịch vụ, thương mại 2,0 8,0 9,4 300% 17,50% Các ngành nghề khác 0 0% 0% 29,8 38,6 14,6 29,53% -62,18% Cơng nghiệp Tổng Nguồn:phịng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bình Thuận Nợ xấu nhóm ngành công nghiệp năm 2011 26,0 tỷ đồng tăng lên 28,8 tỷ đồng vào năm 2013, tỷ lệ tăng 10,77% Nguyên nhân năm 2013, điều kiện kinh tế nước ta đối mặt với nhiều khó khăn thách thức như: lạm phát cao (khoảng 6,2-6,3%), hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhóm ngành cơng nghiệp gặp khó khăn lực tài hạn chế, cơng nghệ lạc hậu, hàng hóa tồn kho lớn, mặt lãi suất lớn,… nên tỷ lệ nợ xấu tăng, bên cạnh đó, tiến độ xây dựng khu công nghiệp chậm, thu hút đầu tư ảnh hưởng nhiều đến việc hồn trả nợ vay hạn Mặc dù tỷ lệ nợ xấu tăng tỷ trọng năm 2013 lại giảm 74,61% so với tỷ trọng 87,25% vào năm 2012 Sang năm 2014, tình hình kinh tế địa phương bắt đầu hồi phục trở lại, UBND tỉnh ban hành sách khuyến khích đầu tư địa bàn tỉnh; đạo giải nhanh thủ tục cho nhà đầu tư, giảm tối đa chi phí liên quan đến dự án đầu tư, hỗ trợ khuyến khích đầu tư vấn đề cấp đất, giao đất, cho thuê đất, giải mặt sản xuất… lãnh đạo tỉnh mở rộng xây dựng KCN Hàm Kiệm, xây dựng KCN Tuy Phong, 40 Hàm Tân, Sơn Mỹ… Vì mà năm 2014 tỷ lệ nợ xấu công ty thuộc ngành công nghiệp giảm mạnh đến 88,19% so với năm 2013, nợ xấu 3,4 tỷ đồng, chiếm 23,29% cấu nợ xấu tín dụng doanh nghiệp năm 2014 Biểu đồ 2.9.Tỷ trọng cấu nợ xấu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng theo mục đích cho vay qua năm 2012 – 2014 % 6.71% 6.04% 20.73% 4.66% 64.38% Các ngành nghề khác Dịch vụ, thương mại Xây dựng 87.25% Công nghiệp 74.61% Nông, lâm, ngư nghiệp 12.33% 23.29% Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nguồn:phịng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bình Thuận Nợ xấu nhóm ngành xây dựng ln 1,8 tỷ giai đoạn 2012-2014 Do tổng nợ xấu qua năm không ổn định nên tỷ trọng nợ xấu nhóm ngành xây dựng thay đổi theo, cụ thể năm 2012 tỷ trọng nợ xấu 6,04% giảm 4,66% vào năm 2013 tăng lên 12,33% vào năm 2014 Năm 2013 nợ xấu nhóm ngành dịch vụ, thương mại 8,0 tỷ đồng, tăng gấp lần so với năm 2012, tỷ trọng cấu nhóm ngành tăng từ 6,71% lên 20,73% Nguyên nhân khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng đến kinh tế địa phương, giá thị trường năm 2013 tương đối ổn định, khơng có nhiều biến động tăng đơn vị sản xuất phân phối tình trạng ế ẩm, tồn hàng Mặt 41 khác, tình hình dịch bệnh heo tai xanh, dịch cúm gia cầm có dấu hiệu trở lại số địa phương nên ảnh hưởng đến tâm lý tiêu dùng người dân, nợ xấu tăng mạnh nhóm ngành Sang năm 2014 nợ xấu 9,4 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 17,50% so với năm 2013 tỷ trọng lại chiếm đến 64,38% tổng nợ xấu tín dụng doanh nghiệp Đó năm 2014, tuyến đường quốc lộ 1A sửa chửa nên ảnh hưởng đến lượng khách du lịch đến với tỉnh nhà, góp phần làm tăng lệ nợ xấu vào năm 2014 Các ngành nghề khác khơng có nợ xấu qua năm, ngân hàng nên tiếp tục trì cơng tác quản lý nợ xấu năm 2014 2.3.2.4 Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp theo nhóm nợ Bảng 2.8 Tình hình nợ xấu ngân hàng hoạt động tín dụng doanh nghiệp theo nhóm qua năm 2012 - 2014 ĐVT: tỷ đồng Năm 2012 Số tiền Năm 2013 Tỷ lệ (%) Số tiền Năm 2014 Tỷ lệ Số tiền (%) Tỷ lệ (%) Nhóm 0,7 2,35 0 0 Nhóm 27,3 91,61 0 9,9 67,81 Nhóm 1,8 6,04 38,6 100 4,7 32,19 29,8 100 38,6 100 14,6 100 Tổng Nguồn: phịng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bình Thuận Qua biểu đồ ta thấy tình hình nợ xấu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng không ổn định qua năm Ngân hàng có nợ nhóm vào năm 2012 0,7 tỷ đồng, chiếm 2,35% cấu nợ xấu tín dụng khách hàng doanh nghiệp Hai năm 2013 2014 khơng có nợ xấu nhóm nợ xấu nhóm năm 2012 chuyển sang nhóm vào năm 2013 42 Biểu đồ 2.10.Tỷ trọng cấu nợ xấu ngân hàng hoạt động tín dụng doanh nghiệp theo nhóm qua năm 2012 – 2014 % 6.04% 32.19% Nhóm 100% 91.61% Nhóm 67.81% 2.35% Năm 2012 0% Nhóm 0% Năm 2013 Năm 2014 Nguồn: phịng Tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bình Thuận Nợ nhóm năm 2012 27,3 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 91,61%, đến năm 2013 khơng có nợ nhóm Ngun nhân lạm phát năm 2013 tăng cao ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nên tồn nợ nhóm năm 2012 chuyển sang nợ nhóm vào năm 2013 Sang năm 2014, nợ nhóm 9,9 tỷ đồng, tỷ trọng 61,81% tổng nợ xấu tín dụng doanh nghiệp Nguyên nhân khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nên nợ xấu nhóm tăng Nợ nhóm không ổn định qua năm Năm 2012 nợ nhóm 1,8 tỷ đồng, chiếm 6,04% cấu nợ xấu tín dụng doanh nghiệp Sang năm 2013 nợ nhóm 38,6 tỷ đồng, tăng gấp 21,44 lần so với năm 2013 chiếm toàn tỷ trọng nợ xấu ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Nguyên nhân năm 2013 doanh nghiệp tỉnh gặp nhiều khó khăn lạm phát tăng cao, công nghệ sản xuất sản phẩm lạc hậu, doanh nghiệp khó tìm thị phần tiêu thụ sản phẩm, nên tồn nợ xấu nhóm chưa trả năm 2012 chuyển 43 sang nợ xấu nhóm Bên cạnh đó, khoản vay thêm vào năm 2013 chưa hồn trảđúng hẹn nên nợ xấu nhóm tăng cao đột biến vào năm 2013 Sang năm 2014, UBND tỉnh có sách khuyến khích, đầu tư phát triển nên kinh tế địa phương khởi sắc hơn, nợ xấu nhóm giảm xuống, cịn 4,7 tỷ đồng, giảm đến 87,82% so với năm 2013, tỷ trọng nợ xấu nhóm giảm, chiếm 32,19% 2.4 Định hướng phát triển Mục tiêu chung Agribank tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế địa phương, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đơng đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, Agribank khơng ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Năm 2015, Agribank phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng cụ thể, là: nguồn vốn tăng từ 13% - 17%; dư nợ tăng 10% 14%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu 3%; đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN Việt Nam Trong đó, dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng 7% - 12%; tỷ lệ nợ xấu dao động mức 0,53% - 1,34%, phù hợp với quy định NHNN Việt Nam 44 CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUY MƠ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 3.1 Kết luận Qua 27 năm hoạt động phát triển, cịn nhiều khó khăn hoạt động chi nhánh bước vào ổn định, năm hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Bình Thuận ln mang lại nguồn lợi nhuận cho Bộ máy tổ chức có liên kết chặt chẽ từ cấp lãnh đạo đến phòng ban ngân hàng Từng phòng ban thực chức riêng nhằm phục vụ cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu tốt nhấtnhư: phịng kế tốn – ngân quỹ thực hạch tốn, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ khách hàng quản lý ngân quỹ; phịng điện tốn thực tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin nghiệp vụ; phịng tín dụng phân tích, thẩm định dự án để đề xuất dự án tín dụng; phòng kinh doanh ngoại hối thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kiều hối chuyển tiền ; phịng kiểm tra kiểm sốt nội xây dựng chương trình cơng tác sơ kết, tổng kết chun đề theo định kỳ năm, q; phịng hành – nhân trực tiếp thực chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực nội quy lao động; phịng cơng đồn tổ chức phong trào thi đua lao động cấp cán bộ; phòng dịch vụ Marketing thực nhiệm vụ tư vấn, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng; phòng kế hoạch quản lý rủi ro nguồn vốn kinh doanh tiền tệ Khả cạnh tranh Agibank chi nhánh Bình Thuận tốt so với ngân hàng khác địa phương, cụ thể năm 2014, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng 34,66% , dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2014 2.751 tỷ đồng, chiếm 32,79% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp.Mặc dù doanh thu ngân hàng tăng 2,21%, ngân hàng có sách quản lý tốt phí giảm đến 6,95% Vì mà kết kinh doanh năm 2014 tăng đến 60% so với năm 2013 45 Nhìn chung, tình hình huy động vốn ngân hàng ổn định, tốc độ tăng trưởng ổn định qua năm Nhờ mà ngân hàng có nguồn vốn ổn định cho khách hàng vay vốn, dư nợ cho vay tăng qua năm, cụ thể dư nợ cho vay năm 2014 9.168 tỷ đồng, tăng 11,26% so với năm 2013 Bên cạnh đó, doanh số cho vay lũy kế qua năm doanh số thu nợ tăng qua năm tỷ lệ tăng năm 2014 thấp so với năm 2013 ảnh hưởng kinh tế nước ta Nợ xấu ngân hàng tăng qua năm, tỷ lệ nợ xấu năm 2013 3,45%, năm 2014 tỷ lệ tăng đến 8,33% Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu nằm khoản 0,709% - 0,887%, phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Bình Thuận phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương ban ngành đoàn thể, đặc biệt với hội nơng dân nhanh chóng tun truyền, tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp toàn tỉnh hoạt động kinh doanh đạt hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế toàn tỉnh sau năm bị khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng.Giai đoạn 2012 – 2014, doanh nghiệp chủ yếu vay vốn ngắn hạn nhằm cứu vãn tình hình hoạt động cơng ty thời gian này, cụ thể năm 2013 dư nợ cho vay doanh nghiệp 2.157 tỷ đồng, tăng 27,11% so với năm 2012 Trong dư nợ cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp vào năm 2014 có 412 tỷ đồng, tỷ lệ giảm đến 42,38% so với năm 2013 Chỉ có số doanh nghiệp vay vốn dài hạn để đầu tư vào máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất nên tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 14,97% tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Nhìn chung, dư nợ cho vay loại hình doanh nghiệp năm 2014 giảm so với năm 2013, có dư nợ cho vay DNTN năm 2014 tăng nhẹ 0,20% so với năm 2013.Trong đó, cơng ty TNHH loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất, dư nợ cho vay công ty TNHH năm 2013 1.706 tỷ đồng, tăng 15,27% chiếm 59,40% dư nợ cho vay doanh nghiệp, đến năm 2014 dư nợ cho vay công ty TNHH 1.634 tỷ đồng, giảm 4,22% công ty giảm quy mô hoạt động nên dư nợ giảm xuống Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi chiếm tỷ trọng nhỏ cấu dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng.Công ty cổ phần chiếm tỷ trọng cố định 46 hai năm 2013 2014 tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp, tỷ lệ dư nợ công ty CP giảm vào năm 2014 Tỉnh Bình Thuận q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nên doanh nghiệp hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ, thương mại chủ yếu Năm 2014, dư nợ cho vay doanh nghiệp đạt 1,024 tỷ đồng, chiếm 37,21% tăng 7,23% so với năm 2013 Tuy nhiên, dư nợ cho vay ngành dịch vụ, thương mại vào năm 2013 là1.407 tỷ đồng, đến năm 2014 dư nợ ngành dịch vụ, thương mại 1.185 tỷ đồng, giảm 15,78% so với năm 2013, tỷ trọng năm 2014 chiếm 43,06%.Ngân hàng trọng hỗ trợ vốn với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp, dư nợ nhóm năm 2014 chiếm 12,94% Bên cạnh đó, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng ngành nghề khác có đến vay vốn Agribank chi nhánh Bình Thuận chiếm tỷ trọng nhỏ cấu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Qua thực tế phân tích cho thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng bị ảnh hưởng lớn biến động kinh tế ngồi nước Vì nợ xấu ngân hàng biến đổi theo, năm 2013 nợ xấu ngân hàng 38,6 tỷ đồng, tăng 29,53% so với năm 2012, đến năm 2014, doanh nghiệp khơng cịn vay mạnh trước nên nợ xấu ngân hàng 14,6 tỷ đồng, tỷ lệ giảm đến 62,18%.Do tình hình kinh tế khó khăn, dự án lớn mà doanh nghiệp đầu tư trước khó thu lợi nhuận nên tạo nợ xấu trung dài hạnnhiều, chiếm tỷ trọng cao, năm 2014, nợ xấu tín dụng trung dài hạn 8,7 tỷ, chiếm 59,59% cấu nợ xấu doanh nghiệp Cơng ty TNHH loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nợ xấu cao năm gần đây, nhiên, năm 2014 nợ xấu công ty CP tăng cao nên làm thay đổi cấu nợ xấu theo loại hình doanh nghiệp ngân hàng Nợ xấu doanh nghiệp thuộc nhóm ngành công nghiệp chiếm tỷ trọng cao qua năm, lại giảm đột biến 3,4 tỷ đồng vào năm 2014, chiếm 23,29% tổng nợ xấu ngân hàng Nợ xấu nhóm ngành dịch vụ, thương mại tăng qua năm, đặc biệt năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tăng cao đến 300%, nợ xấu doanh nghiệp ngành dịch vụ, thương mại tỷ, chiếm 20,73% cấu nợ xấu doanh nghiệp Bên cạnh đó, nợ xấu doanh nghiệp nhóm nghành xây dựng không đổi qua 47 năm, tổng nợ xấu doanh nghiệp biến đổi qua năm nên tỷ trọng nhóm thay đổi Ngồi ra, nhóm ngành nông, lâm, ngư nghiệp ngành nghề khác nợ xấu Nợ nhóm chiếm tỷ trọng khơng đáng kể khơng có giai đoạn 2012-2014.Nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao vào hai năm 2012 2014 Trong đó, vào năm 2013 tồn nợ nhóm Điều cho thấy tình hình khủng hoảng kinh tếthế giới tác động mạnh đến kinh tế địa phương nên làm gia tăng nợ xấu ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng nằm khoảng 0,53% - 1,34%, nhỏ quy định tỷ lệ nợ xấu ngân hàng 3% nên hoạt động ngân hàng phát triển theo chiều hướng tốt Từ phân tích thấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng uy tín ngân hàng ngày tăng lên Do thời gian tới, chi nhánh cần phát huy sách cho vay vốn nay, đặc biệt ý đến việc theo dõi nợ, xử lý nợ hạn để hạn chế nợ hạn phát sinh tăng thêm 48 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1]Quốc hội 01/1996/QHIX, Luật đầu tư nước Việt Nam, 1996 [2]Quốc hội 68/2014/QH13, Luật Doanh nghiệp, 2014 [3] Quốc hội 47/2010/QH12, Luật tổ chức tín dụng, 2010 [4]Quốc hội 02/2013/TT-NHNN, Thơng tư Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 2013 [5]Sách ThS Nguyễn Thành Huyên, Châu Văn Thưởng, Trần Quang Toản (2014) Nghiệp vụ ngân hàng Tài liệu lưu hành nội Hutech [6]Sách: PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương (2012) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh [7] Sách: TS Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Lao Động xã hội [8] Sách: PGS.TS Lê Văn Tề (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống kê [9] Tham khảo trang web Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn: http://www.agribank.com.vn [10] Tham khảo trang web:http://luanvan.net.vn/,http://doc.edu.vn/,http://tailieuhoctap.vn [11] Tham khảo trang web Cổng thơng tin điện tử Tỉnh Bình Thuận:http://www.binhthuan.gov.vn/ [12] Tham khảo trang web Doanh nghiệp Bình Thuận: http://doanhnghiepbinhthuan.vn/ [13]Tham khảo trang web Tạp chí tài chính: http://tapchitaichinh.vn/ [14]Tham khảo trang web Tin tài ngân hàng: https://www.shs.com.vn/ 49 50 ... B? ?nh Thuận giai đoạn 2012- 2014? ?? với mục đích phân tích t? ?nh h? ?nh tín dụng doanh nghiệp để thấy nh? ?n tố ? ?nh hưởng đến t? ?nh h? ?nh tín dụng doanh nghiệp đưa giải pháp nh? ??m nâng cao quy mơ hoạt động tín. .. ro tín dụng ngân hàng 2.3 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp 2.3.1 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp 2.3.1.1 Tín dụng doanh nghiệp theo thời gian Bảng 2.2 T? ?nh h? ?nh hoạt động tín. .. hội Ch? ?nh phủ chuẩn y, sau 16 năm hợp nh? ??t, t? ?nh B? ?nh Thuận Ninh Thuận trở địa giới h? ?nh cũ trước năm 1975 Và NHNo B? ?nh Thuận tách th? ?nh 02 chi nh? ?nh NHNo t? ?nh B? ?nh Thuận NHNo t? ?nh Ninh Thuận