BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM – PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS Hà Văn Dũng Sinh viên thực hiện: Tống Thị Thu Thảo MSSV: 1154020931 Lớp: 11DTNH04 TP Hồ Chí Minh, 2015     BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM - PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014 Ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS Hà Văn Dũng Sinh viên thực hiện: Tống Thị Thu Thảo MSSV: 1154020931 Lớp: 11DTNH04 TP Hồ Chí Minh, 2015 i     LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em Những kết số liệu khoá luận tốt nghiệp thực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Đình Chiểu, khơng chép nguồn khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Tp Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 08 năm 2015 Sinh viên thực ii     LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khoá luận tốt nghiệp sau thời gian thực tập, em xin cảm ơn Thầy Cơ Khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng trường Đại học Cơng nghệ Tp Hồ Chí Minh (HUTECH), kết tảng kiến thức từ dạy bảo tận tình từ Thầy Và với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em chân thành cảm ơn Giáo viên TS Hà Văn Dũng trực tiếp hướng dẫn hỗ trợ em nhiều để hoàn thành tốt khố luận tốt nghiệp Em cảm ơn anh chị Tổ tín dụng – PGD Nguyễn Đình Chiểu – Chi nhánh BIDV Tp Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho em thực tập tận tình dẫn, góp ý giúp em tiếp cận tìm hiểu tài liệu, học hỏi kinh nghiệm thực tế không riêng ngành tài ngân hàng mà kỹ nghề nghiệp để tự trang bị thực tế cho tiếp thu làm giàu kiến thức cho thân Em trân trọng cảm ơn Tp Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 08 năm 2015 Sinh viên thực iii     iv     TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên sinh viên : TỐNG THỊ THU THẢO MSSV : 1154020931 Lớp : 11DTNH4 Thời gian thực tập: Từ 13/04/2015 đến 02/06/2015 Tại đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Đình Chiểu Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫn: Tốt Khá Trung bình Khơng đạt Trung bình Khơng đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu: Tốt Khá Tp Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 08 năm 2015 Giáo viên hướng dẫn v     MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay 1.2 Tổng quan tín dụng cá nhân 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 10 1.2.3 Phân loại tín dụng cá nhân 11 1.2.4 Đánh giá kết hoạt động tín dụng 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA BIDV TPHCM – PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU QUA NĂM 2012 – 2014 16 2.1 Giới thiệu khái quát BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu 16 2.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 16 2.1.2 Chi nhánh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Tổ BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu 19 2.1.4 Tình hình hoạt động BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 22 vi     2.1.5 Định hướng phát triển BIDV TPHCM 25 2.1.6 Quy trình tín dụng cá nhân BIDV 26 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 30 2.2.1 Doanh số cho vay cá nhân 35 2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân 41 2.2.3 Dư nợ cho vay cá nhân 48 2.3 Phân tích tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 53 CHƯƠNG KẾT LUẬN VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV TPHCM – PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014 58 3.1 Về Chi nhánh TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 58 3.2 Về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 58 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 vii     DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh VND Đồng Việt Nam viii     DANH MỤC CÁC BẢNG ĐỒ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 22 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 30 Bảng 2.3 Doanh số cho vay cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 35 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 41 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay cá nhân BIDV TPHCM PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012- 2014 48 Bảng 2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 53 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 25 Biểu đồ 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 31 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng doanh số cho vay BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 32 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ cho vay BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 34 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 36 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 37 ix             2.2.3 Dư nợ cho vay cá nhân Bảng 2.5 Dư nợ cho vay cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: triệu VND Chênh lệch 2012-2013 Chỉ tiêu Theo thời hạn Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 1.241.222 1.389.246 2.045.935 Số tiền % tăng giảm Chênh lệch 2013-2014 Số tiền % tăng giảm 148.024 11,93 656.689 47,27 Ngắn hạn 480.298 532.826 754.708 52.528 10,94 221.882 41,64 Trung dài hạn 760.924 856.420 1.291.227 95.496 12,55 434.807 50,77 1.241.222 1.389.246 2.045.935 148.024 11,93 656.689 47,27 Theo mục đích vay Mua nhà 617.852 652.015 941.099 34.163 5,53 289.084 44,34 Tiêu dùng 451.605 537.414 801.253 85.809 19,00 263.840 49,09 Sản xuất kinh doanh Theo phương thức bảo đảm Có tài sản bảo đảm Khơng có tài sản bảo đảm 171.765 199.817 303.583 28.052 16,33 103.766 51,93 1.241.222 1.389.246 2.045.935 148.024 11,93 656.689 47,27 137.296 16,07 621.862 62,70 10.728 2,77 34.827 8,76 854.443 991.739 1.613.602 386.779 397.507 432.333 Nguồn: Phòng Quản lý tín dụng – PGD Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM Dư nợ kết trình tăng trưởng tín dụng, cho thấy quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng, phản ánh xác, đầy đủ lượng vốn đầu tư phát triển kinh tế mà ngân hàng thực thời điểm xem xét Dư nợ bao gồm nợ chưa đến hạn, nợ hạn, nợ gia hạn điều chỉnh nợ khó địi Trong thời gian qua BIDV TPHCM PGD Nguyễn Đình Chiểu thực tích cực mở rộng tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân Với mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu bền vững PGD Nguyễn Đình Chiểu tập trung nguồn lực đầu tư vào cơng tác tín dụng cá nhân – thị trường đầy tiềm Vì mà dư nợ cho vay cá nhân ngày tăng Dư nợ cho vay cá nhân tăng lên chủ động 48           PGD Nguyễn Đình Chiểu điều tiết dư nợ, nhu cầu nhà vốn sản xuất kinh doanh khách hàng ngày cao, tùy theo đặc điểm thời kỳ kinh tế mà tăng nhiều hay PGD Nguyễn Đình Chiểu có nghĩa vụ đảm bảo việc cung ứng vốn sẵn sàng để đẩy mạnh việc lưu thơng hàng hóa, thúc đẩy kinh tế phát triển, qua góp phần tạo nguồn lợi nhuận cho ngân hàng 2.2.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời hạn Do chuyển dịch cấu cho vay nên dư nợ cho vay cá nhân trung dài ngày tăng nhanh chiếm tỷ lệ cao so với dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn, dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn năm 2012 61,30%; năm 2013 61,65%; tiếp tục tăng năm 2014 63,11% tổng dư nợ cho vay cá nhân Đồng thời, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn có tăng trưởng qua năm Cụ thể, năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn 760.924 triệu đồng; năm 2013 856.420 triệu đồng, tăng 95.496 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng đạt 12,55%; dư nợ cho vay cá nhân trung dài hạn năm 2014 1.291.227 triệu đồng, tăng 434.807 triệu đồng so với năm 2013, với tốc độ tăng trưởng 50,77% Và cho vay ngắn hạn thường có thời gian thu hồi vốn nhanh, đảm bảo nguồn vốn cho PGD Nguyễn Đình Chiểu tái đầu tư, mở rộng hoạt động cho vay mà gặp rủi ro so với khoản vay trung dài hạn nên tăng trưởng dư nợ cá nhân ngắn hạn tăng dần qua năm Năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn 480.298 triệu đồng; năm 2013 532.826 triệu đồng, tăng 52.528 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 10,94%; năm 2014 754.708 triệu đồng, tăng 221.882 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 41,64% Nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn lại có chiều hướng giảm dần, năm 2012 38,70%; năm 2013 38,35%; giảm xuống 36,89% năm 2014 tổng dư nợ cho vay cá nhân 49           Biểu đồ 2.15 Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % 61,30% 38,70% 61,65% 63,11% 38,35% 36,89% Trung dài hạn Ngắn hạn 20 201 014 Nguồn: Phịng Quản lý tín dụng – PGD Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM 2.2.3.2 Dư nợ cá nhân theo mục đích sử dụng vốn Biểu đồ 2.16 Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân theo mục đich sử dụng vốn BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % Sản xuất kinh doanh 13,84% 14,84% 14,38% Tiêu dùng Mua nhà 36,38% 38,68% 39,16% 49,78% 46,93% 46,00% 12 201 014 Nguồn: Phịng Quản lý tín dụng – PGD Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM 50           Cuộc sống ngày phát triển nhu cầu vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, học tập ngày tăng, tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tiêu dùng sản xuất kinh doanh tăng Đối với dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh: tỷ trọng năm 2012 13,84%; năm 2013 14,38%; năm 2014 14,84% tổng dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh qua năm tăng Cụ thể: năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh 171.765 triệu đồng; năm 2013 199.817 triệu đồng, tăng 28.052 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 16,33%; năm 2014 303.583 triệu đồng, tăng 103.766 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 51,93% Đối với dư nợ cho vay cá nhân tiêu dùng tỷ trọng tăng từ 36,38% năm 2012 đến 38,68% năm 2013 tăng lên 39,16% cho năm 2014 tổng dư nợ cho vay cá nhân Và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân tiêu dùng tăng qua năm Năm 2012 451.605 triệu đồng; năm 2013 537.414 triệu đồng, tăng 85.809 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 19,00%; tốc độ tăng trưởng có tăng nhanh năm 2014 dư nợ cho vay cá nhân tiêu dùng 801.253 triệu đồng, tăng 263.840 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 49,09% Trong đó, dư nợ cho vay cá nhân mua nhà lại có tỷ trọng giảm xuống, 49,78% năm 2012; 46,93% năm 2013; năm 2014 46% tổng dư nợ cho vay cá nhân Dù tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân mua nhà tăng qua năm Năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân mua nhà 617.852 triệu đồng; năm 2013 652.015 triệu đồng, tăng 34.163 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 5,53%; năm 2014 dư nợ 941.099 triệu đồng, tăng 289.084 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 44,34% 2.2.3.3 Dư nợ cá nhân theo phương thức bảo đảm Qua bảng 2.5, cho thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm tăng qua năm Tuy nhiên dư nợ cho vay cá nhân có tài sảm bảo đảm, tốc độ tăng trưởng có tăng mạnh vào năm 2014, cụ thể: năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm 854.443 triệu đồng; năm 2013 991.739 triệu đồng, tăng 137.296 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 51           16,07%; đến năm 2014 1.613.602 triệu đồng, tăng 621.862 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 62,70% Với dư nợ cho vay cá nhân khơng có tài sản bảo đảm, qua năm tốc độ tăng trưởng tăng ổn định Năm 2012 dư nợ cho vay cá nhân khơng có tài sản bảo đảm 386.779 triệu đồng; năm 2013 397.507 triệu đồng, tăng 10.728 triệu đồng so với năm 2012 với tốc độ tăng trưởng 2,77%; đến năm 2014 432.333 triệu đồng, tăng 34.827 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng trưởng 8,76% Thực chủ trương NHNN khuyến khích tăng trưởng dư nợ phải cấu lại danh mục cho vay hợp lý kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Vì mà thời gian mặt dù tích cực tăng trưởng dư nợ PGD Nguyễn Đình Chiểu thận trọng nguồn vay khơng có tài sản đảm bảo Vì tỷ trọng dư nợ khơng có tài sản đảm bảo giảm qua năm Cụ thể năm 2012 31,16%; năm 2013 28,61%; năm 2014 giảm 21,13% tổng dư nợ cho vay cá nhân năm Dự báo tỷ trọng tiếp tục giảm năm nhằm đảm bảo an tồn cho hệ thống tín dụng Ngân hàng Biểu đồ 2.17 Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân theo phương thức bảo đảm BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % 100% 31,16 28,61 68,84 71,39 21,13 80% 60% 40% 78,87 20% 0% 2012 Có tài sản bảo đảm 2013 2014 Khơng có tài sản bảo đảm Nguồn: Phịng Quản lý tín dụng – PGD Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM 52         2.3   PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA BIDV TPHCM – PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU Bảng 2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: triệu VND STT Chỉ tiêu Tổng thu nhập Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 99.719 124.309 140.999 Tổng nguồn vốn 2.932.388 3.735.118 3.800.588 Vốn huy động 1.889.854 2.413.938 2.566.438 Dư nợ 1.241.222 1.389.246 2.045.935 Doanh số cho vay 1.343.787 2.114.762 4.000.559 Doanh số thu nợ 1.252.222 1.633.143 2.897.896 Nợ hạn 6.330 4.723 3.683 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn 64,45% 64,63% 67,53% Dư nợ/ Vốn huy động 65,68% 57,55% 79,72% 10 Dư nợ/ Tổng nguồn vốn 42,33% 37,19% 53,83% 11 Hệ số thu nợ 93,19% 77,23% 72,44% 12 Tỷ lệ nợ hạn 0,38% 0,25% 0,13% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu PGD Nguyễn Đình Chiểu, đảm bảo q trình kinh doanh thuận lợi, góp phần tích cực vào việc đầu tư mở rộng tín dụng đa dạng hố dịch vụ PGD Nguyễn Đình Chiểu Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn có tỷ lệ % vốn huy động địa phương Cịn tín dụng cá nhân tiêu cho biết tổng nguồn vốn có phần trăm vốn huy động từ cá nhân, tiêu cao tốt Vốn 53           huy động từ khách hàng cá nhân chiếm 64% tổng nguồn vốn huy động PGD Nguyễn Đình Chiểu Ta thấy vốn huy động từ khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Đình Chiểu tăng qua năm, năm 2012 tỷ lệ vốn huy động/tổng nguồn vốn 64,45%, sang năm 2013 tỷ lệ tăng lên 64,63% đến năm 2008 tỷ lệ 67,53% Có kết nhờ BIDV đa dạng hoá hình thức huy động, cán ngân hàng tích cực cơng tác huy động vốn, BIDV tạo tin tưởng khách hàng giúp cho nguồn vốn huy động tăng lên làm tổng nguồn vốn PGD Nguyễn Đình Chiểu ngày tăng Biểu đồ 2.18 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn hoạt động cho vay cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % 100,00% 95,00% 96,32% 94,69% 90,00% 86,04% 85,00% 80,00% 2012 2013 2014 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu Dư nợ/Vốn huy động: Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Phịng giao dịch Thơng thường, tiêu q lớn hay nhỏ không tốt, tiêu q lớn có nghĩa khả huy động vốn ngân hàng thấp; ngược lại tiêu nhỏ tức ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu nghĩa ngân hàng cho vay vốn huy động vào, ngân hàng chịu lỗ phần lãi huy động dư phải trả lãi tiền gửi cho phần vốn thừa không cho vay Do phần vốn thừa cần điều chuyển đến nơi thiếu để cân nguồn vốn huy động ngân hàng 54           Nhưng vốn huy động từ khách hàng cá nhân cao nhu cầu vay nhóm khách hàng này, nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp cao khả huy động vốn nhóm khách hàng nay, nên nguồn vốn huy động thừa từ khách hàng cá nhân chuyển thêm cho khách hàng doanh nghiệp vay Điều lý giải tỷ số dư nợ/vốn huy động phận khách hàng cá nhân thấp Cụ thể năm 2012 65,68% nghĩa 100 đồng vốn huy động có dư nợ 65,68 đồng; năm 2013 100 đồng vốn huy động có dư nợ 57,55 đồng; năm 2014 100 đồng vốn huy động có dư nợ 79,72 đồng Qua thấy khả huy động vốn phòng khách hàng cá nhân tốt, góp phần bổ sung them nguồn vốn cho phòng khách hàng doanh nghiệp Biểu đồ 2.19 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động hoạt động cho vay cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % 100,00% 80,00% 60,00% 79,72% 59,48% 60,12% 2012 2013 40,00% 20,00% 0,00% 2014 Dư nợ/ Vốn huy động Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu Hệ số thu nợ: Chỉ tiêu giúp đánh giá khả thu hồi nợ PGD Nguyễn Đình Chiểu hay khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ cao thể đồng vốn cho vay PGD Nguyễn Đình Chiểu sử dụng mục đích, khách hàng vay vốn sử dụng có hiệu quả; đồng thời nói lên khả thu nợ cán tín dụng ngân hàng 55           Năm 2012 hệ số thu nợ PGD Nguyễn Đình Chiểu 93,19%; liên tiếp năm 2013-2014 hệ số lại giảm xuống 77,23% 72,44% Nguyên nhân có tăng lên đáng kể doanh số cho vay cá nhân doanh số thu nợ cho vay cá nhân tăng không theo kịp tốc độ tăng doanh số cho vay Tác động gây khơng khó khăn cho PGD Nguyễn Đình Chiểu cơng tác thu hồi nợ, nhiều khoản nợ không trả hẹn xin gia hạn qua thời gian tới Biểu đồ 2.20 Hệ số thu nợ hoạt động cho vay cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % 100,00% 93,19% 80,00% 77,23% 72,44% 60,00% 40,00% 20,00% 0,00% 2012 2013 2014 Hệ số thu nợ Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu Tỷ lệ nợ nợ hạn: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hhàng cách rõ rệt, tiêu nhỏ tốt Nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Nợ hạn cho vay cá nhân PGD năm 2012 chiếm 0,51% tổng dư nợ cho vay cá nhân, năm 2013 tỷ lệ chiếm 0,34% tổng dư nợ cho vay cá nhân, đến năm 2014 tỷ lệ nợ hạn 0,18% tổng dư nợ cho vay cá nhân Tỷ lệ thấp nhiều so với quy định 5% NHNN nằm giới hạn cho phép Chi nhánh 1% Có kết công tác thẩm định cho vay tốt, Ngân hàng có biện pháp thu hồi nợ tốt, cán tín dụng sâu sát triệt để công tác thu hồi nợ Ngân hàng cần tiếp tục phát huy để ngày tối thiểu hoá giá trị 56           Nhìn chung, chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân PGD Nguyễn Đình Chiểu có chiều hướng tốt thể qua tiêu hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ hạn giảm Biểu đồ 2.21 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014 Đơn vị: % 0,40% 0,38% 0,30% 0,25% 0,20% 0,13% 0,10% 0,00% 2012 2013 2014 Tỷ lệ nợ hạn Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu 57           CHƯƠNG KẾT LUẬN VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA BIDV TPHCM – PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014 3.1 VỀ CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH – PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014 Trải qua gần 40 năm hoạt động, BIDV TPHCM chi nhánh có quy mơ hoạt động lớn hệ thống Và tự hào thành viên BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu, dù thành lập đến năm Tổ Phòng giao dịch hoạt động nổ, hỗ trợ chặt chẽ, thực tốt nhiệm vụ việc tìm kiếm, tiếp thị/marketing bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV đến đối tượng khách hàng tiềm khách hàng cá nhân, hộ gia đình Qua năm 2012 – 2014, kết hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Đình Chiểu có tốc độ tăng trưởng ổn định Tổng tài sản Phòng giao dịch đạt 3.800.588 triệu đồng vào năm 2014 với tốc độ tăng trưởng 1,75% so với năm 2013; nguồn vốn huy động đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn, năm 2014 huy động vốn đạt 3.598.896 triệu đồng, tăng trưởng 11,99% so với năm 2013; lợi nhuận trước thuế năm 2014 đạt 112.008 triệu đồng, tăng trưởng 14,18% so với năm 2013 3.2 VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012-2014 Trên sở nguồn vốn huy động với việc tận dụng lợi NHTM quốc doanh lớn vốn, nhân lực, uy tín,… PGD Nguyễn Đình Chiểu khơng ngừng mở rộng hình thức tín dụng theo xu hướng phát triển chung kinh tế đồng thời có chiến lược tập trung phục vụ tốt nhóm khách hàng Tại Tổ Tín dụng với nhiệm vụ phục vụ tối ưu nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình cơng tác cho vay đạt nhiều kết đáng kể Đáng ý năm 2014, lần năm, tốc độ tăng trưởng cho vay cá nhân đạt 80%, thành công khẳng định lực, vị thị trường ngày mở rộng hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Đình Chiểu Trong doanh số cho vay cá nhân, hộ gia đình tăng nhanh qua năm 2012-2014, chiếm tỷ trọng cao 73% tổng doanh số cho vay 58           Doanh số thu nợ cá nhân PGD Nguyễn Đình Chiểu tăng trưởng ổn định qu năm diễn biến tốt công tác thu hồi vốn diễn thuận lợi năm 2014 2.897.896 triệu đồng, tăng trưởng 77,44% so với năm 2013 Doanh số thu nợ tiêu quan trọng ngân hàng Việc thu hồi nợ có tốt hay khơng ngân hàng biết tính tốn tránh rủi ro xảy ra, từ việc thu hồi nợ hạn nhanh chóng Doanh số phản ánh khả đánh giá khách hàng cán tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu hoạt động ngân hàng Tổng dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định, đạt 2.868.998 triệu đồng năm 2014 với tốc độ tăng trưởng 48,51% so với năm 2013, cao năm trở lại Trong dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng cao 71% tổng dư nợ cho vay Phòng giao dịch Chứng tỏ PGD Nguyễn Đình Chiểu có trọng hoạt động cho vay cá nhân, hộ gia đình hoạt động tín dụng ngân hàng Điều hoàn toàn phù hợp với nhu cầu đặc điểm kinh tế khu vực thành phố Hồ Chí Minh động nói chung quận – trung tâm thành phố nói riêng chủ yếu cá nhân có nhu cầu nhà ở, sửa chữa nhà cửa, mua sắm phương tiện thiết bị, du học,… hộ gia đình có nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Chính nhu cầu bổ sung vốn cho hoạt động tiêu dùng sản xuất kinh doanh hộ gia đình lớn Tăng trưởng dư nợ gắn với kiểm soát chất lượng, tỷ lệ nợ hạn mức 0,18% năm 2014, tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Trong môi trường kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, thông tin khách hàng thiếu minh bạch, thực tế công tác quản lý rủi ro bị động việc phân tích dự báo điều hành tạo khó khăn định q trình thực kế hoạch kinh doanh Chưa có cơng cụ kỹ thuật hỗ trợ phân tích, đo lường, lượng hố cụ thể loại rủi ro để có biện pháp cụ thể hạn chế bớt rủi ro nhằm đảm bảo thực mục tiêu lợi nhuận Có kết tỷ lệ nợ hạn thấp nhiều so với quy định Chi nhánh < 1% công tác thẩm định cho vay tốt, PGD Nguyễn Đình Chiểu có biện pháp thu hồi nợ tốt, cán tín dụng sâu sát triệt để cơng tác thu hồi nợ Phòng giao dịch cần tiếp tục phát huy để ngày tối thiểu hoá giá trị Tín dụng ngân hàng địn bẩy thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, nơi có kinh tế phát triển hoạt động tín dụng sôi ngược lại nơi hoạt 59           động tín dụng phát triển thúc đẩy kinh tế ngày phát triển nhanh Trong dài hạn, với điều kiện kinh tế tăng trưởng bền vững, khu vực tài Việt Nam nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng có điều kiện tốt để tăng trưởng, mở rộng hoạt động thành phố có dân số trẻ, gần 60% độ tuổi 30 tuổi, số người độ tuổi lao động ngày tăng Nền kinh tế tiêu thụ trở thành yếu tố lớn tổng quan kinh tế Cộng với trình độ dân trí TPHCM ngày nâng cao giúp người dân có hiểu biết tốt vai trò hoạt động ngân hàng, làm tăng khả đón nhận sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời nhu cầu dịch vụ ngân hàng người dân ngày phức tạp Mỗi năm thành phố Hồ Chí Minh có hàng triệu sinh viên đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp, hàng chục ngàn du học sinh thị trường tiềm để NHTM phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Sự phát triển dân số, di dân vào thị trình độ dân trí TPHCM ngày nâng cao đưa hoạt động “tín dụng cá nhân” BIDV thành phố Hồ Chí Minh đạt đến tầm cao 60           KẾT LUẬN Cho vay cá nhân trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay cá nhân tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay cá nhân giúp hộ gia đình có nhu cầu phát triển hoạt động sản xuất – kinh doanh tăng quy mô sản xuất, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Nắm bắt nhu cầu thị trường thành phố Hồ Chí Minh đầy động, BIDV TPHCM PGD Nguyễn Đình Chiểu khơng ngừng mở rộng hình thức tín dụng theo xu hướng phát triển chung kinh tế đồng thời có chiến lược tập trung phục vụ tốt nhóm khách hàng Tại Tổ tín dụng – PGD Nguyễn Đình Chiểu với chức phục vụ tối ưu nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình cơng tác cho vay đạt nhiều kết đáng kể Sau thời gian thực tập PGD Nguyễn Đình Chiểu, em hồn thành khố luận với đề tài đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012-2014” nghiên cứu vấn đề cụ thể sau: Khái quát sơ Phịng giao dịch bao gồm lịch sử hình thành, cấu tổ chức; Phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân, gồm: doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay, dư nợ cho vay, tình hình nợ hạn, tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân Trên sở phân tích, rút kết luận thực trạng hoạt động cho vay cá nhân PGD Nguyễn Đình năm 2012-2014 Tuy nhiên với thời gian hạn hẹp kiến thức, kinh nghiệm thực tế cịn ỏi mình, viết em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý từ Thầy để khố luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn 61           TÀI LIỆU THAM KHẢO * Sách: Nguyễn Đăng Dờn (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Đại học Quốc gia TPHCM Nguyễn Đăng Dờn (2014) Thẩm định tín dụng NXB Kinh tế TPHCM Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2014) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Giao thông vận tải * Tham khảo điện tử: www.bidv.com.vn, truy cập ngày 23/06/2015 www.tinnhanhchungkhoan.com.vn, truy cập ngày 24/06/2015 http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/nam-2014-tang-truong-tin-dung-ca-nhan-dat891-20130109102249ca34.chn, truy cập ngày 01/07/2015 http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/quy-trinh-cho-vay-nhucau-nha-o-2835791.html, truy cập ngày 08/07/2015 * Tham khảo khác: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu 10 Phịng Quản lý tín dụng – PGD Nguyễn Đình Chiểu – BIDV TPHCM 11 Tài liệu BIDV TPHCM 12 Tài liệu BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu 13 Thơng tư 02/2013/TT-NHNN, việc phân loại nợ nợ xấu NHTM       62   ... BIDV TPHCM – PGD NGUYỄN ĐÌNH CHIỂU NĂM 2012- 2014 58 3.1 Về Chi nhánh TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012- 2014 58 3.2 Về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu. .. thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012- 2014 Chương Kết luận thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012- 2014    ... tài: Hoạt động tín dụng cá nhân BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu Phạm vi nghiên cứu đề tài: Tại BIDV TPHCM – PGD Nguyễn Đình Chiểu năm 2012- 2014           Phương ph? ?p nghiên cứu Phương pháp