PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH I. Tình hình huy động vốn: 1. Công tác huy động vốn của Ngân hàng: Với nhận thức vốn là yếu tố không thể thiếu được đối với sự phát triển của nền kinh tế, là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công hay thất bại của sự nghiệp công nghiệp hoá đất nước. Trong hoạt động ngân hàng, vốn được xem là yếu tố đặc biệt quan trọng, nó quyết định đến sự hình thành và phát triển. Từ những vấn đề trên, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Châu Thành đã đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức đa dạng như: Tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm bậc thang, tiền gởi tiết kiệm bậc thang có tặng khuyến mãi, tiền gởi tiết kiệm dự thưởng để thu hút vốn nhàn rỗi trên địa bàn, ở đây chủ yếu là tiền nhàn rỗi trong dân cư. Riêng công tác huy động vốn bằng ngoại tệ, đây là nghiệp vụ mới được áp dụng thực hiện trong năm 2004, nhưng kết quả ban đầu tương đối khả quan và được ban lãnh đạo ngân hàng đánh giá là có tiềm năng. Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng qua ba năm ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Vốn huy động 57.400 64,53 66.390 53,64 85.090 57,64 Vốn điều chuyển 31.550 35,47 57.380 46,36 62.540 42,36 Tổng nguồn vốn 88.950 100,00 123.770 100,00 147.630 100,00 Nguồn: Phòng tín dụng Qua ba năm, nguồn vốn của ngân hàng luôn tăng. Trong đó, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao, một phần là do ngân hàng có những chính sách phù hợp với điều kiện và đặc điểm của người dân nơi đây, đồng thời, hiện nay ý thức tiết kiệm của người dân ngày càng được phát huy hơn. Vì vậy, nguồn vốn điều chuyển đến ngân hàng chiếm tỷ trọng không lớn đến tổng nguồn vốn. Điều này cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng là tương đối hiệu quả. Ngoài ra, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành cũng rất quan tâm chú trọng đến công tác tăng thu dịch vụ nhằm huy động thêm vốn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thực hiện chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp tỉnh Đồng Tháp, trong năm 2005, tỷ lệ thu dịch vụ của ngân hàng đạt 3% trên tổng thu, và cải thiện cơ cấu nguồn thu trong tổng thu, kích thích tăng trưởng tỷ lệ thu hàng năm 25% đến 30%. 2. Kết quả huy động vốn qua các năm: Bảng 3: Tình hình huy động vốn qua ba năm ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch qua các năm (%) 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 TG không kỳ hạn các TCTD 13.840 11.510 12.160 -16,84 5,65 TG không kỳ hạn 1.360 9.240 4.190 579,41 -54,65 TG có kỳ hạn 42.200 45.640 68.740 8,15 50,61 Trong đó: -Dưới 12 tháng 1.160 1.490 2.690 28,45 80,54 -Từ 12 tháng – 24 tháng 41.040 44.150 66.050 7,58 49,60 Nguồn vốn nhận UTĐT 120 590 730 391,67 23,73 Tổng cộng 57.400 66.390 85.090 15,66 28,17 Nguồn: Phòng tín dụng Qua ba năm, ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng không ngừng tăng lên. Tuy nhiên, sự tăng nhanh của nguồn vốn huy động chủ yếu tập trung vào tiền gửi có kỳ hạn. Cụ thể như sau: - Trong năm 2004 tiền gửi có kỳ hạn đạt 45.640 triệu đồng, tăng 8,15% so với năm 2003, chiếm tỷ trọng 68,75% trong tổng nguồn vốn huy động (năm 2003 chiếm tỷ trọng là 73,52%). Trong đó: + Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 1.490 triệu đồng, tăng 28,45% so với năm 2003, chiếm tỷ trọng 3,27% trong tổng vốn huy động có kỳ hạn (năm 2003 chiếm tỷ trọng là 2,75%) + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng đạt 44.150 triệu đồng, tăng 7,58% so với năm 2003, và chiếm tỷ trọng 96,73% trong tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn (năm 2003 chiếm tỷ trọng là 97,25%) - Trong năm 2005, tiền gửi có kỳ hạn đạt 68.740 triệu đồng, tăng 50,61% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng 80,79%, trong đó: + Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 2.690 triệu đồng, tăng 80,54% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng là 3,91% trong tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn. + Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng đến dưới 24 tháng đạt 66.050 triệu đồng, tăng 49,60% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng là 96,09% trong tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn. Còn tiền gửi không kỳ hạn thì lại biến động không ổn định. Trong năm 2004, tiền gửi không kỳ hạn đạt 20.750 triệu đồng, tăng 36,51%, chiếm tỷ trọng 31,25% (năm 2003 chiếm tỷ trọng là 26,48%). Trong năm 2005 thì tiền gửi không kỳ hạn lại giảm 21,20% (chỉ đạt 16.350 triệu đồng), chiếm tỷ trọng 19,21%. Nguyên nhân của sự thiếu ổn định này là do loại tiền gửi này thường là của những doanh nghiệp, của các tổ chức kinh tế đang hoạt động trên địa bàn huyện, khi các tổ chức này tạm thời thừa vốn thì họ đến gửi tiền tại ngân hàng để đảm bảo tính an toàn cho nguồn vốn của họ, và họ sẽ gửi dưới hình thức không kỳ hạn, vì như vậy để khi họ có nhu cầu về vốn trở lại thì họ có thể rút tiền bất kỳ thời điểm nào để đáp ứng nhu cầu về vốn của họ. Nhìn chung nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng nhanh qua các năm, có được thành tựu khả quan như vậy là do ngân hàng nông nghiệp huyện Châu Thành có được những yếu tố tương đối tốt hơn các đối thủ cạnh tranh như: gửi tiền có dự thưởng lãnh lãi khi đến hạn (có cơ hội trúng thưởng vàng 3 chữ A), tặng quà khuyến mãi khách hàng, áp dụng linh hoạt nhiều mức lãi suất hấp dẫn. So với các đối thủ cạnh tranh khác thì ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành có biểu lãi suất huy động khá linh hoạt, được thể hiện qua bảng 4: Bảng 4: Lãi suất huy động của NHN o &PTNT huyện Châu Thành Đến ngày 06/02/2006 Kỳ hạn Nội tệ (% tháng) Ngoại tệ (% năm) TG dân cư TG pháp nhân TG dân cư TG pháp nhân TG không kỳ hạn 0,25 0,20 1,25 0,50 TG có kỳ hạn Trả lãi trước Kỳ hạn 3 tháng 0,61 0,56 Kỳ hạn 6 tháng 0,62 0,59 Kỳ hạn 9 tháng 0,65 0,62 Kỳ hạn 12 tháng 0,67 0,65 Kỳ hạn 13 tháng 0,72 0,66 Kỳ hạn 18 tháng 0,80 0,68 Kỳ hạn 24 tháng 0,82 0,70 Trả lãi hàng tháng Kỳ hạn 3 tháng 0,62 Kỳ hạn 6 tháng 0,63 Kỳ hạn 9 tháng 0,67 Kỳ hạn 12 tháng 0,68 Kỳ hạn 13 tháng 0,77 Kỳ hạn 18 tháng 0,81 Kỳ hạn 24 tháng 0,83 Trả lãi bậc thang Kỳ hạn 3 tháng 0,25 Kỳ hạn 6 tháng 0,63 Kỳ hạn 9 tháng 0,65 Kỳ hạn 12 tháng 069 Kỳ hạn 18 tháng 0,70 Kỳ hạn 24 tháng 0,85 Trả lãi đến hạn Kỳ hạn 1 tháng 0,50 0,30 Kỳ hạn 2 tháng 0,55 Kỳ hạn 3 tháng 0,64 0,58 3,00 1,00 Kỳ hạn 6 tháng 0,65 0,63 3,50 1,20 Kỳ hạn 9 tháng 069 0,65 4,00 1,40 Kỳ hạn 12 tháng 0,70 0,69 4,20 1,50 Kỳ hạn 13 tháng 0,80 0,70 4,30 Kỳ hạn 18 tháng 0,83 0,72 4,40 Kỳ hạn 24 tháng 0,85 0,75 4,50 Nguồn: Phòng tín dụng Bảng 5: Lãi suất huy động vốn của các ngân hàng đối với cá nhân Đến ngày 06/02/2006 ĐVT: %/tháng Loại tiền gửi VND Ngân hàng Vĩnh Long NHNo Đồng Tháp NHCT NHĐT NHPT nhà ĐBSCL NHNN TG không kỳ hạn 0.25 0.25 0.25 0.25 0.25 TG có kỳ hạn Trả lãi trước Kỳ hạn 03 tháng 0.53 0.58 0.62 0.58 Kỳ hạn 04 tháng 0.63 Kỳ hạn 06 tháng 0,55 0,61 0,64 0,61 Kỳ hạn 09 tháng 0,66 0,63 Kỳ hạn 12 tháng 0,63 0,67 0,66 Kỳ hạn 13 tháng 0,68 0,68 Kỳ hạn 24 tháng 0,69 0,72 Trả lãi hàng tháng Kỳ hạn 03 tháng 0,59 Kỳ hạn 06 tháng 0,61 0,63 Kỳ hạn 09 tháng 0,64 0,65 Kỳ hạn 12 tháng 0,68 0,67 Trả lãi hàng quý Kỳ hạn 03 tháng Kỳ hạn 06 tháng 0,66 Kỳ hạn 09 tháng 0,69 Kỳ hạn 12 tháng 0,70 Kỳ hạn 13 tháng 0,72 Kỳ hạn 24 tháng 0,73 Trả lãi hàng năm Kỳ hạn 24 tháng 0,70 Kỳ hạn 24 tháng 0,71 Trả lãi đến hạn Kỳ hạn 01 tháng 0,38 0,35 0,40 Kỳ hạn 02 tháng 0,43 0,40 0,45 Kỳ hạn 03 tháng 0,60 0,60 0,60 0,60 Kỳ hạn 06 tháng 0,65 0,63 0,65 0,65 0,65 Kỳ hạn 09 tháng 0,67 0,68 0,67 0,68 Kỳ hạn 12 tháng 0,70 0,68 0,69 0,70 0,70 Kỳ hạn 13 tháng 0,70 0,72 Kỳ hạn 18 tháng 0,70 0,76 Kỳ hạn 24 tháng 0,71 0,71 0,74 0,81 Kỳ hạn 36 tháng 0,72 TG góp hàng tháng Kỳ hạn 12 tháng 0,58 0,63 Kỳ hạn 24 tháng 0,65 0,66 Nguồn: Phòng tín dụng Nhìn chung, lãi suất huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Châu Thành luôn bằng hoặc cao hơn lãi suất huy động của các đối thủ khác ở tất cả các hình thức huy động. Tuy nhiên, nhiều khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng không chỉ vì ngân hàng có mức lãi suất linh động, hấp dẫn, hay vì những chương trình khuyến mãi…, nếu vì những yếu tố đó thì có lẽ các đối thủ cạnh tranh cũng đã áp dụng, thậm chí áp dụng khá hiệu quả. Điều mà họ quan tâm ở đây chính là thái độ và phong cách phục vụ của đội ngũ nhân viên, những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng tại phòng tiết kiệm, cùng toàn thể cán bộ ngân hàng đã tích cực nghiên cứu và khai thác tối đa mọi nguồn vốn còn nhàn rỗi trong dân cư, cũng như trong các tổ chức kinh tế khác, chỉ cho họ thấy được những lợi ích của họ khi đến với ngân hàng. Như vậy ngân hàng hiện đang huy động vốn với các hình thức như tiền gửi tiết kiệm có và không có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang tặng quà khuyến mãi bằng tiền, và tiền gửi tiết kiệm dự thưởng lãnh lãi khi đến hạn, trong mỗi hình thức huy động có các điều kiện được ngân hàng quy định phù hợp với lợi ích của ngân hàng và của cả phía khách hàng đến gửi tiền, đây chính là những ưu diểm cơ bản của ngân hàng mà các đối thủ khác chưa áp dụng, điều này sẽ là cơ sở để ngân hàng huy động vốn tốt hơn đối thủ cạnh tranh, tránh tình trạng ngân hàng sử dụng vốn của cấp trên điều chuyển, vì như vậy sẽ làm cho tính tự chủ của ngân hàng trong việc sử dụng vốn sẽ giảm xuống, do ngân hàng phải chịu khoản phí cao hơn mức lãi suất huy động thông thường. II. Hoạt động cho vay tại ngân hàng: Hiện nay, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành áp dụng mức lãi suất cho vay là 1,15%/tháng đối với cho vay ngắn hạn (nếu vay từ 100 triệu đồng trở lên là 1,10%), và 1,25%/tháng đối với cho vay trung hạn, mức lãi suất này được áp dụng tại ngân hàng từ ngày 14/4/2005 và được áp dụng cho mọi thành phần kinh tế. Hiện tại thì ngân hàng chỉ cho vay ngắn hạn và trung hạn. Kết quả cụ thể như sau: 1. Doanh số cho vay: Bảng 6: Doanh số cho vay qua các năm ĐVT: triệu đồng Đối tượng Năm Chênh lệch qua các năm (%) 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 I. Ngắn hạn 94.420 136.210 190.940 44,26 40,18 Trồng trọt 61.200 54.000 39.700 -11,65 -26,48 Chăn nuôi 10.400 53.000 107.100 409,62 102,08 Cầm đồ 16.300 12.300 24.400 -24,54 98,37 Kinh doanh 6.300 16.800 19.700 166,67 17,26 CV tiêu dùng 220 110 40 -50,00 -63,64 II. Trung hạn 9.510 16.630 13.450 74,87 -19,12 Cho vay SXNN 190 240 120 26,32 -50,00 Xây dựng nhà ở 1.100 790 1.090 -28,18 37,97 Cho vay khác 520 3.080 2.470 492,31 -19,80 Cho vay tiêu dùng 7.700 9.500 7.470 23,38 -21,37 Cho vay DATCNT 3.020 2.300 -23,84 Tổng cộng (I+II) 103.930 152.840 204.390 47,06 33,73 Nguồn: Phòng tín dụng Biểu đồ doanh số cho vay 2003 2004 2005 Theo số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm. Cụ thể là trong năm 2004 tăng 48.990 triệu đồng, tăng 47,06% so với năm 2003. Đồng thời, năm 2005, tổng doanh số cho vay của ngân hàng cũng tăng so với năm 2004 là 51.550 triệu đồng, tương ứng tăng 33,73%. Cụ thể hơn như sau: 1.1. Doanh số cho vay đối với các ngành nghề: Bảng 7: Doanh số cho vay theo ngành nghề ĐVT: Triệu đồng Thời hạn Năm Chênh lệch qua các năm (%) 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 1.Ngắn hạn 94.420 136.210 190.940 44,26 40,18 Nông nghiệp 71.600 107.000 146.800 49,44 37,20 Kinh doanh - dịch vụ 16.520 29.100 44.100 76,15 51,55 Ngành khác 220 110 40 -50,00 -63,64 2.Trung hạn 9.510 16.630 13.450 74,87 -19,12 Nông nghiệp 190 3.260 2.420 1615,79 -25,77 Ngành khác 9.320 13.370 11.030 43,45 -17,50 Tổng cộng 103.930 152.840 204.390 47,06 33,73 Nguồn: Phòng tín dụng 1.1.1. Doanh số cho vay ngắn hạn: Năm 2004, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 136.210 triệu đồng, tăng 44,26% so với năm 2003, và chiếm tỷ trọng là 89,12% trong tổng doanh số cho vay, tỷ trọng giảm 1,73% so với năm 2003. Tuy nhiên, trong năm 2005, doanh số cho vay của ngân hàng có sự thay đổi đáng kể trong cơ cấu. Doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng trong năm đạt 190.940 triệu đồng, tăng 40,18% so với năm 2004, chiếm tỷ trọng 93,42%, tỷ trọng tăng 4,30% so với năm 2004. Cụ thể trong các ngành nghề: + Trong nông nghiệp: - Năm 2004, doanh số cho vay đối với ngành nông nghiệp đạt 107.000 triệu đồng, tăng 49,44% so với doanh số cho vay năm 2003, và chiếm tỷ trọng là 78,55% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành, tăng 2,72% so với tỷ trọng doanh số cho vay đối với ngành nông nghiệp trong năm 2003. - Đến năm 2005, doanh số cho vay đối với đối tượng này tiếp tục tăng lên và đạt 146.800 triệu đồng, tăng 39.800 triệu đồng, tương ứng tăng 37,20% so với năm 2004, tuy nhiên tỷ trọng lại giảm so với năm 2004 là 1,67%, chỉ chiếm 76,88% trong cơ cấu doanh số theo ngành. Như vậy, doanh số cho vay ngắn hạn đối với ngành nông nghiệp trong ba năm qua tăng trưởng khá tốt, mặc dù tỷ trọng trong cơ cấu có thay đổi nhưng nhìn chung là không thay đổi nhiều, do đặc thù nền kinh tế của khu vực là nông nghiệp, và vì thế mà tỷ trọng doanh số cho vay của nó luôn chiếm phần lớn. Trong đó, đối với những món vay thực hiện phương án chăn nuôi luôn tăng liên tục qua ba năm và luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu + Kinh doanh - dịch vụ: - Đối với đối tượng là những người kinh doanh dịch vụ thì trong năm 2004, doanh số cho vay đạt 29.100 triệu đồng, tăng 76,15% so với doanh số cho vay năm 2003, và chiếm tỷ trọng là 21,36% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành, tăng 3,86% so với tỷ trọng trong năm 2003. - Đến năm 2005 thì doanh số cho vay của ngành đạt 44.100 triệu đồng, tăng 51,55% so với doanh số cho vay ngắn hạn của ngành trong năm 2004, và chiếm tỷ trọng là 23,10%, tăng 1,74% so với tỷ trọng trọng năm 2004. Đối tượng kinh doanh - dịch vụ trên địa bàn chủ yếu là các doanh nghiệp và các hộ kinh doanh nhỏ. Trong thời gian qua, đối tượng này đã có sự phát triển về mặt số lượng, vì vậy doanh số cho vay đối với họ đã có sự tăng lên đáng kể, điều này cũng phù hợp với tình hình phát triển chung của xã hội. + Đối với các ngành nghề khác: - Trong năm 2004, doanh số cho vay đối với đối tượng này đạt 110 triệu đồng, giảm 50% so với doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành của năm 2003, và chiếm tỷ trọng là 0,08%, giảm 0,15% so với tỷ trọng trong năm 2003. - Trong năm 205 vừa qua thì doanh số cho vay của đối tượng này lại tiếp tục giảm, chỉ còn 40 triệu đồng, giảm 70 triệu đồng, tương ứng đã giảm 63,64% so với doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành của năm 2004, và tỷ trọng lúc này chỉ còn 0,02% trong cơ cấu. Nhìn chung, doanh số cho vay của các ngành khác chỉ là một phần nhỏ trong doanh số cho vay ngắn hạn, tỷ trọng mà nó chiếm là rất nhỏ, điều này cũng phần nào phản ánh được đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là ngành nông nghiệp. Tuy nhiên, cũng không thể phủ nhận những hiệu quả mà các ngành khác mang lại cho ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng. 1.1.2. Doanh số cho vay trung hạn: Trong ba năm qua thì doanh số cho vay trung hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay, tuy nhiên thời gian gần đây thì hình thức cho vay này cũng được ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm và đầu tư đúng mức, cụ thể như sau: năm 2004 16.630 triệu đồng, tăng 74,87% so với năm 2003, chiếm tỷ trọng 10,88% trong tổng doanh số cho vay, tỷ trọng tăng 1,73% so với năm 2003. Doanh số cho vay trung hạn trong năm 2005 thì lại giảm, chỉ đạt 13.450 triệu đồng, giảm 19,12% so với năm 2004, trong cơ cấu tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay trung hạn cũng giảm 4,30% so với năm 2004, chỉ đạt 6,58%. + Đối với ngành nông nghiệp: - Trong năm 2004 thì cho vay trung hạn đối với ngành nông nghiệp có sự tăng trưởng cao, đạt 3.260 triệu đồng, tăng 1615,79% so với doanh số cho vay trung hạn đối với ngành nông nghiệp, và chiếm tỷ trọng là 19,6% trong tổng doanh số cho vay trung hạn của ngành, tăng 17,6% so với tỷ trọng năm 2003. - Sang năm 2005 thì doanh số cho vay của ngành đã giảm lại, và có xu hướng ổn định hơn, đạt 2.420 triệu đồng, giảm 25,77% so với doanh số cho vay trung hạn đối với ngành nông nghiệp trong năm 2004, lúc này tỷ trọng chiếm 17,99% trong cơ cấu cho vay trung hạn theo ngành, giảm 1,61% so với tỷ trọng năm 2004. Như vậy, cho vay trung hạn trong nông nghiệp chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu là cho vay đối với những hộ cải tạo vườn tạp, hoặc những dự án, phương án sản xuất có chu kỳ lâu dài, nhưng những phương án, dự án này là không nhiều và tính khả thi của nó lại không cao, vì vậy doanh số cho vay cũng không cao. + Đối với các ngành khác: - Năm 2004, doanh số cho vay trung hạn đối với các ngành khác là tương đối cao, đạt 13.370 triệu đồng, tăng 43,45% so với doanh số cho vay trung hạn theo ngành năm 2003, và chiếm tỷ trọng là 80,4% trong tổng doanh số cho vay trung hạn theo ngành, giảm 17,6% so với tỷ trọng trong năm 2003. - Đến năm 2005 thì doanh số cho vay đối với đối tượng này đã giảm, chỉ còn 11.030 triệu đồng, giảm17,5% so với doanh số cho vay trung hạn của ngành trong năm 2004, và chiếm tỷ trọng là 82%, tăng 1,6% so với tỷ trọng năm 2004. Như vậy, trái với doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung hạn có cơ cấu là nông nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ, còn các ngành nghề khác lại chiếm tỷ trọng rất lớn, nguyên nhân là do đối tượng áp dụng đối với cho vay trung hạn thường là những thành phần kinh tế có thu nhập tuơng đối ổn định như, thường là cho vay để mua sắm vật dụng dùng trong gia đình và các mục đích khác. 1.2. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế: Bảng 8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng Đối tượng Năm Chênh lệch qua các năm (%) 2003 2004 2005 2004/2003 2005/2004 1. Ngắn hạn 94.420 136.210 190.940 44,26 40,18 Doanh nghiệp 6.300 16.800 19.700 166,67 17,26 [...]... Phòng tín dụng 1 Vốn huy động trên tổng dư nợ: Năm 2004, tỷ lệ vốn huy động trên tổng dư nợ chi m 53,64% giảm 10,89% so với tỷ lệ này trong năm 2003, tuy nhiên, tỷ lệ này đã là khá ổn định, vì với tỷ lệ trên 50% thì được xem là ngân hàng hoạt động có hiệu quả, nguồn vốn huy động được sử dụng vào mục đích tín dụng là chủ yếu, tính tự chủ của ngân hàng ngày một cao Và trong năm 2005 tỷ lệ vốn huy động. .. chủ động được việc tìm những hợp đồng mới trong công tác cho vay Vì vậy, doanh số cho vay cũng còn nhiều hạn chế Tuy nhiên, với những gì đã đạt được trong những năm gần đây, thực tế đã cho thấy, NHNo&PTNT huyện Châu Thành thực sự trở thành chỗ dựa khá vững chắc đối với đối tượng này, và với ngân hàng, đối tượng này cũng góp phần tăng thêm nguồn thu, góp phần tăng tính linh hoạt cho hoạt động tín dụng. .. nguyên nhân làm giảm tỷ lệ này không phải là do ngân hàng hoạt động không hiệu quả mà là do trong những năm qua, chi nhánh ngân hàng đã tăng cường chi phí, mạnh dạn đầu tư vào các nghiệp vụ huy động vốn nhằm thu hút nhiều hơn khách hàng và mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời tăng cường mua sắm thêm các máy móc, thiết bị phục vụ tốt nhất trong hoạt động của ngân hàng, điều này không chỉ mang lại hiệu quả... pháp nhân thuộc các thành phần, ngành nghề kinh tế khác như đã phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề, những đối tượng này chi m một tỷ trọng rất nhỏ trong cơ cấu doanh số cho vay nên nó không ảnh hưởng nhiều đến tình hình doanh số chung của ngân hàng Tuy nhiên, đã là khách hàng của ngân hàng thì cho dù là đối tượng nào đi nữa thì đó vẫn là một phần cấu thành nên hoạt động tín dụng của ngân hàng,... hàng vẫn không có biểu hiện tiêu cực, rủi ro kèm theo là có thể chấp nhận được, chất lượng tín dụng vẫn được đảm bảo tốt, ngân hàng kinh doanh khá hiệu quả III Đánh giá hoạt động tín dụng qua 3 năm của ngân hàng thông qua các tỷ số tài chính: Bảng 18: Tổng hợp các chỉ tiêu phân tích ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Vốn huy động (VHĐ) Doanh số cho vay (DSCV) Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Nợ quá hạn (NQH) Doanh thu... trong cả nước đạt 500 ngàn doanh nghiệp (hiện nay thì huyện có trên 110 doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hơn 1.700 cơ sở sản xuất dịch vụ khác) Vì vậy, sự ra đời của nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn huyện Châu Thành ngày càng trở nên nhanh hơn, và là nguyên nhân dẫn đến quan hệ giữa họ với ngân hàng ngày càng gần gũi hơn trong hoạt động tín dụng, kéo theo gia tăng về doanh số dư nợ của ngân... thu nợ ngắn hạn của ngân hàng đối với ngành nông nghiệp trong ba năm qua luôn chi m tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu Điều này cho thấy ngày nay ý thức trả nợ của người dân khi đến vay vốn tại ngân hàng đã được nâng lên rõ rệt, thêm vào đó là sự năng động, nhiệt tình trong công tác tín dụng của các cán bộ làm công tác tín dụng tại ngân hàng, vì vậy khi cho vay thì doanh số thu lại luôn được đảm bảo kịp... ngân hàng thì luôn giảm qua các năm, điều này thì tốt cho hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào, kể cả ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Châu Thành, đáng kể nhất là trong ngành nông nghiệp, nợ quá hạn trong ngành nông nghiệp đã giảm đi rất nhiều so với trước đây, nguyên nhân là do trong những năm gần đây ngân hàng luôn có những phân tích hợp lý, phù hợp với nhu cầu về vốn của người dân và... và chi m tỷ trọng là 84,69% trong cơ cấu, và lại tiếp tục giảm 3,03% so với tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của năm 2004 Nhìn chung tỷ trọng dư nợ ngắn hạn của ngân hàng trong ngành nông nghiệp có phần giảm đi nhưng không đáng kể, tỷ trọng này giảm chủ yếu là do dư nợ của ngành trồng trọt giảm, mặc dù diện tích đất dành cho trồng trọt của huyện Châu Thành là khá cao, 18.502 ha (chi m 79,05% trong tổng diện tích. .. 3.080 triệu đồng, và chi m 18,52% trong tổng doanh số cho vay trung hạn theo thành phần kinh tế, tăng 13,05% so với tỷ trọng của năm 2003 - Doanh số cho vay trung hạn đối với xuất khẩu lao động đến năm 2005 đã giảm 19,81% so với năm 2004, đạt 2.470 triệu đồng, chi m tỷ trọng 18,36%, giảm 0,16% trong tổng doanh số cho vay trung hạn theo thành phần kinh tế Nhìn chung, đối tượng đi lao động nước ngoài là . PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH I. Tình hình huy động vốn: 1. Công tác huy động vốn của Ngân. phát triển nông thôn huyện Châu Thành cũng rất quan tâm chú trọng đến công tác tăng thu dịch vụ nhằm huy động thêm vốn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.