CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MARKETING TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng Thương mại. Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng chủ thể trong nền kinh tế nói riêng. Hệ thống Ngân hàng là thành phần không thể thiếu được trong nền kinh tế của mỗi Quốc gia. Để thấy rõ về vai trò của Ngân hàng chúng ta cần tìm hiểu Ngân hàng thương mại là gì? Về mặt lý luận, có rất nhiều quan điểm khác nhau về Ngân hàng thương mại được sử dụng. Nhưng khái niệm được thừa nhận rộng rãi và thường xuyên hiện nay là: Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi, cho vay, đồng thời thực hiện toàn bộ các dịch vụ khác có liên quan. Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: Ngân hàng Thương mại được hiểu là tổ chức kinh doah tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu, làm phương tiện thanh toán. Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, một bộ phận hợp thành hệ thống tài chính của nền kinh tế thị trường, có chức năng dẫn vốn từ nơi có khả năng cung cấp vốn đến nơi có nhu cầu về vốn. Trong khi thực hienẹ vai trò trung gian vận chuyển vốn từ người cho vay sang người vay, các Ngân hàng thương mại đã tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phương tiện thanh toán. trong đó quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, thanh toán bằng séc mà đặc biệt hơn cho nền kinh tế. Do đó, hoạt động của Ngân hàng thương mại gắn bói mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nước đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi. Trên thực tế ở Việt Nam, các Ngân hàng thương mại đặc biệt là các Ngân hàng thương mại quốc doanh đang thực hiện đồng thời các hoạt động của Ngân hàng thương mại và những hoạt động "bảo trợ" có tính chất xã hội của Chính phủ như cho vay phát triển doanh nghiệp Nhà nước, cho vay ưu đãi đối với một số đối tượng dân cư và thành phần kinh tế. Có thể coi Ngân hàng thực hiện các dịch vụ tổng hợp về kinh doanh tiền tệ như nhận gửi, cho vay, đầu tư và thực hiện một số dịch vụ khác như thanh toán, môi giới, tư vấn . 1.1.2. Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại Trước khi nghiên cứu các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại, ta xem xét bảng cân đối kế toán của ngân hàng; Bảng cân đối kế toán của Ngân hàng thương mại hay còn được gọi là báo cáo về trạng thái, liệt kê các tài sản và các loại nguồn vốn do ngân hàng nắm giữ hay đầu tư tại một thời điểm. Các Ngân hàng thương mại (NHTM ) về bản chất cũng là những doanh nghiệp kinh doanh nên bảng cân đối kế toán của nó cũng phải tuân theo nguyên tắc: Tài sản = Nguồn vốn (Nợ + Vốn chủ sở hữu) Dưới đây là kết cấu cơ bản của bảng cân đối kế toán Bảng cân đối kế toán Nguồn vốn Tài sản Huy động - Tiền gửi - Tiền vay Vốn chủ sở hữu Nguồn vốn khác Ngân quỹ - Dự trữ bắt buộc - Dự trữ thanh toán Tài sản sinh lợi - Cho vay - Chứng khoán và đầu tư Các tài sản khác Nhìn vào nội dung của bảng cân đối kế toán trên cho ta thấy đặc trưng trong hoạt động kinh doanh mà đối tượng chính là tiền tệ. Do đó các nghiệp vụ của NHTM về cơ bản bao gồm Nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có, nghiệp vụ trung gian. 1.1.2.1 Nghiệp vụ nợ Nghiệp vụ này giữ vai trò quan trọng đối với NHTM, bởi lẽ nó là cơ sở để Ngân hàng ra đời, tồn tại và phát triển. Hoạt động này có ý nghĩa đặc biệt vì trên cơ sở nguồn vốn huy động được Ngân hàng mới có thể thực hiện được các nghiệp vụ sau này. Rủi ro trong hoạt động của NHTM là rất cao nên khi thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng phải chú ý tới cơ cấu hợp lý và trong biên độ cho phép. Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ đem lại thu nhập, đồng thời đảm bảo được khả năng thanh toán khi có yêu cầu được một cơ cấu tài sản nợ cũng như cơ cấu tài sản hợp lý. Trước hết, nghiệp vụ tạo vốn tự có. Cũng như tất cả các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cần có một số vốn ban đầu điều này cũng đúng với hoạt động của Ngân hàng tuỳ từng loại ngân hàng mà nghiệp vụ này được hình thành như thế nào: Vốn tự có có thể tạo ra từ nguồn ngân sách Nhà nước (nếu NHTM quốc doanh); từ việc bán cổ phần (nếu là Ngân hàng cổ phần); học từ các nguồn liên doanh, liên kết với các đơn vị khác . vốn tự có chiếm một phần quan trọng trong hoạt động của NHTM. Đây là điều kiện cần và đủ để các NHTM hoạt động và là tấm đệm gúp các NHTM lâm vào tình trạng khó khăn. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các NHTM không ngừng tăng quy mô nguồn vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn tự có bằng cách trích lập các quỹ thích hợp như: quỹ dự phòng tài chính, quỹ dự trữ bảo toàn vốn . từ lợi nhuận hoạt động kinh doanh của mình, uy tín của một NHTM phần lớn thể hiện qua quy mô vốn tự có. Bởi lẽ, khách hàng sẽ tín nhiệm NHTM nào có quy mô vốn lớn hơn với cách nghĩ rằng các NHTM có quy mô lớn sẽ đảm bảo độ àn toàn cao hơn. Thứ hai, nghiệp vụ huy động vốn Nguồn vốn huy động của ngân hàng gồm tài khoản tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm từ các chủ thể trong nền kinh tế. Tiền gửi giao dịch là tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có thể sử dụng với mục đích thanh toán và họ cũng có thể rút ra bất kỳ lúc nào. Đây là nguồn vốn quan trọng của các NHTM, nó không những có khối lượng lớn mà là nguồn vốn có chi phí rẻ nhất vì mục đích của các tài khoản tiền gửi này không phải là lợi tức mà là sử dụng dịch vụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng hoặc để giữ được tính lỏng cao nhằm mục đích riêng. Tiền gửi tiết kiệm: là tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản không sử dụng để thanh toán, họ được hưởng thu nhập thông qua lãi suất. Nói chung, nguồn vốn này có chi phí cao hơn khoản tiền gửi giao dịch nhưng nó sẽ là nguồn vốn quan trọng, ổn định và đảm bảo cho các NHTM chủ động trong việc sử dụng vốn. Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng căn cứ vào tính chất, đặc điểm của từng loại tiền gửi cũng như nhu cầu, tâm lý tiêu dùng của người dân, của các tổ chức kinh tế . để đưa ra các hình thức huy động khác nhau nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Nghiệp vụ huy động được xác định bởi các thể chế, quy định về thời gian, về lãi suất, hình thức huy động khác nhau nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Nghiệp vụ huy động được xác định bởi các thể chế quy định về thời gian, về lãi suất, hình thức chi trả và hình thức tài khoản. thông thường, các NHTM luôn tìm cách cải tiến các hình thức huy động đặc biệt là các hình thức gắn với lợi ích của người gửi tiền để tạo niềm tin đối với khách hàng. Thứ ba, hoạt động vay vốn: trong trường hợp nguồn tiền gửi từ khách hàng không đủ, các ngân hàng sẽ phải tiến hành đi vay, NHTM đi vay để đáp ứng nhu cầu kinh doanh. Đây là nguồn vốn có chi phí đắt nhất trong các nguồn huy động của NHTM nhưng lại không thể thiếu được trong qúa trình kinh doanh. Hoạt động này giúp cho các NHTM chủ động trong qúa trình kinh doanh và trong việc đối phó với những khó khăn phát sinh. NHTM có thể đi vay từ NHNN hoặc từ cácTổ chức Tín dụng hay trên thị trường vốn ( như phát hành trái phiếu, kỳ phiếu .), vay trên thị trường liên ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thanh toán , nhu cầu tín dụng của khách hàng . Ngày nay, vốn vay mượn đang trở thành bộ phận quan trọng trong hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM. Ngoài ra, các NHTM có thể nhận được vốn uỷ thác từ chính phủ, từ các tổ chức đầu tư quốc tế, các tổ chức nhân đạo . để thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội. 1.1.2.2. Nghiệp vụ có. Nghiệp vụ có hay còn gọi là hoạt động sử dụng vốn. Hoạt động này mang phần lớn lợi nhuận cho các NHTM. Kho thực hiện hoạt động này, các ngân hàng phải đảm bảo một cơ cấu tài sản hợp lý, nhằm đạt được mức lợi nhuận cao nhất, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng của mình. Để thực hiện được mục tiêu này, các NHTM cần phải có chính sách đầu tư, tín dụng thích hợp, kết hợp với quản lý tài sản và quản lý nguồn vốn, tuân thủ theo các quy định của pháp luật và sự hướng dẫn của NHNN, hoạt động này bao gồm: Trước hết, hoạt động ngân quỹ là hoạt động để đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên cho khách hàng của NHTM. Trên bảng cân đối kế toán tài sản, kết quả của hoạt động này được thể hiện ở khoản mục dự trữ, có thể thấy hầu hết các tài sản dự trữ đều không sinh lời hoặc sinh lời rất thấp, nhưng bù lại nó có tính lỏng rất cao, điều đó rất cần thiết cho hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, là mối quan hệ với chủ thể quản lý: NHNN do thực hiện hoạt động ngân quỹ phải đảm bảo yêu cầu dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ do NHNN quy định đối với các NHTM nhằm mục đích thực thi chính sách tiền tệ, quản lý hoạt động ngân hàng. Trong quản lý hoạt động của Ngân quỹ, các NHTM phải xác định được một cơ cấu, tỷ lệ dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán, tránh tình trạng ứ động vốn làm giảm hiệu quả hoạt động . Hai là, hoạt động cho vay cùng với hoạt động đầu tư, hoạt động cho vay đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM. Đây là hoạt động quan trọng nhất phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng là cho vay đối với nền kinh tế, thông qua đó mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, đi kèm với các khoản thu nhập cao là tính lỏng kém và rủi ro lớn. Vì vậy trong quản lý hoạt động cho vay cần xây dựng một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp với điều kiện của ngân hàng, tuân thủ các nguyên tắc về quản lý, quy trình nghiệp vụ tín dụng và triệt để tuân theo các quy định của pháp luật, của NHNN về chất lượng tín dụng cũng như là các quy định kiểm soát khác. Ba là, hoạt động đầu tư là nguồn thu nhập khá lớn, quan trọng thứ hai sau hoạt động cho vay. NHTM đầu tư vào các chứng khoán ngắn hạn có tính thanh khoản cao (được coi là một khoản dự trữ thứ cấp của NHTM) hoặc đầu tư vào các chứng khoán có tính linh hoạt thấp hơn nhưng có kỳ hạn dài hơn để bù đắp lợi nhuận đem lại cao hơn khoan mục đầu tư trên bảng cân đối tài sản thể hiện kết quả hoạt động này. Trong hoạt động đầu tư, ngân hàng chủ động lựa chọn từ một loạt chứng khoán hiện có NHTM thực hiện hoạt động này nhằm mục tiêu đa dạng hoá lợi tức và trợ giúp về tính thanh khoản dự trữ thứ cấp. Các NHTM không thể cho vay hết các khoản vốn mà ngân hàng huy động về, bởi vì NHTM phải đa dạng hoá các khoản đầu tư tín dụng để giảm bớt rủi ro. Các rủi ro có thể có là: rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất . muốn hạn chế được các loại rủi ro trên thì ngân hàng phải lựa chọn một danh mục đầu tư khác nhau với việc ngân hàng nắm giữ nhiều loại chứng khoán có tính thanh khoản khác nhau. 1.1.2.3. Nghiệp vụ trung gian. Bên cạnh các hoạt động đầu tư, với mục tiêu đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, các ngân hàng tiến hành cung cấp các dịch vụ tiện ích về lĩnh vực tài chính, tiền tệ theo yêu cầu của khách hàng. Nghiệp vụ trung gian - hoạt động dịch vụ - đang là xu thế hiện đại của ngân hàng bởi vì nó hạn chế được thiệt hại do cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng, tính an toàn cao, tăng thu nhập cho ngân hàng, đồng thời dịchvụ này góp phần đáp ứng kịp thưòi với nhu cầu phát triển của nền kinh tế đặc biệt đối với việc quốc tế hoá và hội nhập. Hoạt động dịch vụ của NHTM cơ bản dựa trên hệ thống cơ sở vật chất hệ thống thông tin liên lạc sẵn có, phát huy trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng. Ngày nay, hoạt động trung gian của ngân hàng gồm có một số dịch vụ cơ bản sau: Thứ nhất, hoạt động thanh toán là hoạt động trung gian quan trọng của các ngân hàng thương mại, nhờ hệ thống chi nhánh và mối quan hệ rộng khắp, các NHTM có thể tiếp cận với khách hàng của mình trong việc chi trả, thu nợ thông qua các dịch vụ uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, .mà tốn ít thời gian và chi phí đi lại. Thứ hai, môi giới và đầu tư chứng khoán: các NHTM cung cấp dịch vụ này, khách hàng có cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán. Trong một vài trường hợp, các ngân hàng tổ chức ra các công ty chứng khoán hay công ty môi giới chứng khoán. Thứ ba, dịch vụ tư vấn và uỷ thác: do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, các NHTM có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính. Vì vậy, nhiều cá nhân và doanhnghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và các hoạt động tài chính của mình. Dịch vụ uỷ thác phát triển sang cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành , uỷ thác đầu tư . thậm chí các ngân hàng là người đóng vai trò là người được uỷ thác trong di chúc quản lý tài sản cho khách hàng qua đời. Bằng cách công bố tài sản bảo quản các giấy tờ có giá. Thứ tư, dịch vụ mua bán ngoại tệ- một trong những dịch vụ ngân hàng đứng ra mua bán loại tiền này lấy loại tiền khác phục vụ khách hàng và hưởng dịch vụ qua chênh lệch về giá. Trong thị trường tài chính hiện nay, mua bán ngoại tệ được các NHTM thực hiện thường xuyên với khối lượng lớn và tạo được uy tín với khách hàng vì Khách hàng tin tưởng các NHTM này hơn. Thứ năm, dịch vụ bảo lãnh: do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá, trang thiết bị, phát hành chứng khoán và vay vốn của các tổ chức tín dụng khác . Cuối cùng, dịch vụ bảo hiểm: từ nhiều năm nay, các NHTM đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán . NHTM cung cấp dịch vụ này nhằm phục vụ lợi ích tốt nhất cho khách hàng, tạo tâm lý yên tâm nhưng đồng thời lại mang về cho ngân hàng một khoản thu nhập nhờ chi phí dịch vụ này. ⇒ Cả ba hoạt động là huy động vốn, sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gian có mối liên hệ chặt chẽ với nhau trong tổng thể các hoạt động của ngân hàng thương mại, chúng có mối quan hệ qua lại, tương hỗ lẫn nhau. Vì vậy, trong hoạt động của NHTM luôn phải xây dựng được kế hoạch, chiến lược tổng hợp có thể có sự phối hợp đồng bộ giữa các mặt hoạt động nhằm đạt hiệu quả cao nhất đối với lợi ích tối đa. Với sự thay đổi không ngừng của nền kinh tế, sự phát triển của khoa học kỹ thuật, sự thay đổi trong tri thức loài người, ngân hàng đã và đang phát triển lên một tầm cao mới Ngân hàng không chỉ coi là "một tổ chức kinh doanh tiền tệ và hoạt động chủ yếu thường xuyên là nhận tiền gửi và trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền để cho vay" và trở thành một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục đích lợi nhuận an toàn và phát triển (theo Luật NHNNVN và Luật TCTD năm 1998) 1.2. KHÁI QUÁT VỀ MARKETING NGÂN HÀNG. 1.2.1. Khái niệm về Marketing Ngân hàng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, số lượng các ngân hàng tăng lên nhanh chóng. Bên cạnh dó, các Tổ chức Tài chính phi Ngân hàng khác như: các công ty Bảo hiểm, Bưu điện và các Tổ chức Tài chính khác. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều không chỉ cạnh tranh với ngân hàng với nhau mà còn với cả bên nước ngoài. Muốn tồn tại và phát triển ngân hàng phải thực thi các giải pháp, các chính sách linh hoạt nhất để cung cấp các dịch vụ làm sao thoả mãn nhu cầu khách hàng, và đây là điều đòi hỏi các ngân hàng phải thực sự biết về Marketing. Marketing Ngân hàng cũng dựa trên cơ sở chung của Marketing căn bản nhưng lại có những nét đặc thù của lĩnh vực hoạt động ngân hàng với đối tác kinh doanh là tiền tệ. Khi thực hiện Marketing Ngân hàng cũng phải tuân thủ theo các đặc tính đó là: tính hệ thống, tính khoa học, sáng tạo, tính thực tiễn Hoạt động ngân hàng thực hiện dựa trên cơ sở niềm tin, ngân hàng cung cấp các dịch vụ hoàn hảo thì ngân hàng phải được tổ chức một cách khoa học, hợp lý tất cả các khâu trong quá trình cung ứng một dịch vụ nào đó, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Từ đó có thể khái quát Marketing Ngân hàng như sau: "Marketing Ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra của ngân hàng là thoả mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận". Như vậy, Marketing ngân hàng được đi từ nhận thức đến tiến hành công việc thông qua công tác kế hoạch hoá và được thực hiện một cách linh hoạt nhất. 1.2.2. Vai trò của Marketing Ngân hàng. Ngày nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên ác liệt trong việc tìm nguồn vốn rẻ và tìm nguồn tài trợ có vốn rủi ro thấp. Bên cạnh đó là cạnh tranh của ngân hàng với các tổ chức phi Ngân hàng cũng không kém phần gay gắt với những dịch vụ họ cung cấp cho khách hàng mà Ngân hàng chưa khai thác đồng thời sự phát triển của công nghệ thông tin khiến cho Ngân hàng nếu không thay đổi thì sẽ bị tụt hậu. NHTM đã thay đổi mạnh mẽ theo thời gian,tương ứng với đặc điểm của môi trường kinh doanh từng thời kỳ. Nhưng vì những lý do khác nhau nên không phải mọi NHTM ngày nay đang hoạt động theo định hướng Marketing Ngân hàng với nội dung đầy đủ của nó. Nhưng ít nhất về mặt nhận thức các NHTM đều phải thừa nhận rằng Marketing Ngân hàng là công cụ kinh doanh hiện đại không thể thiếu đưọc nếu muốn tồn tại và phát triển (vì lý do khiến Marketing Ngân hàng trở thành quan trọng). Thứ nhất, Marketing Ngân hàng là công cụ nối kết hoạt động của NHTM với thị trường. Trong quá trình hoạt động kinh doanh của các NHTM không thể nào tách khỏi thị trường, sự liên kết giữa các NHTM với nhau và với thị trường đã trở thành nguyên tắc, quyết định sự thành bại của các NHTM trên thị trường. Mức độ liên kết của NHTM với thị trường ngày càng lớn thì khả năng thành công càng lớn. Chính vì sự liên kết hài hoà giữa hoạt động của các NHTM với nhau. Thị trường là mục tiêu cạnh tranh của các Ngân hàng ngày nay. Bản chất của hoạt động NHTM là xác định khả năng Marketing của Ngân hàng trên cơ sở xem xét mối tương quan giữa mục đích, nhiệm vụ của Ngân hàng với kết quả phân tích môi trường và nguồn lực hiện có để xây dựng và triển khai các giải pháp Marketing cụ thể phù hợp. Thứ hai, Marketing Ngân hàng là công cụ hữu hiệu thu hút khách hàng: Ngân hàng đặc thù kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và đặc biệt là hàng hoá mà NHTM sử dụng để kinh doanh lại là của khách hàng.Vì vậy, mọi NHTM đều hiểu rằng kinh doanh trong cơ chế thị trường thì khách hàng là lực lượng nuôi sống mình, bởi vậy họ luôn tìm mọi cách để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng. [...]... thích hợp để thắng các đối thủ cạnh tranh, đạt được những mục tiêu lợi nhuận Nội dung khái quát của Marketing Ngân hàng bao gồm: - Nghiên cứu thị trường trong hoạt động của Ngân hàng - Chiến lược Marketing Ngân hàng - Các biện pháp Marketing Ngân hàng 1.3.1 Nghiên cứu thị trường trong hoạt động của Ngân hàng Đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và Ngân hàng nói riêng thì... mà Ngân hàng sắp tới phải đối mặt Nghiên cứu thị trường của ngân hàng hay còn gọi là môi trường hoạt động của ngân hàng là nội dung có tính chất quyết định đối với Marketing ngân hàng Hoạt động này nhằm xác định nhu cầu của thị trường và thay đổi phương hướng hoạt động của ngân hàng cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường 1.3.1.1 Nội dung nghiên cứu thị trường của ngân hàng Nghiên cứu thị trường của. .. hợp đến tay khách hàng 1.3.3.2 Chiến lược giá cả của Ngân hàng Giá cả trong hoạt động Ngân hàng là lãi suất và phí nghiệp vụ Tất cả các Ngân hàng khi định giá cho sản phẩm, dịch vụ phải quan tâm đến vấn đề sau: + Lãi suất phải đảm bảo bù đắp mọi chi phí hoạt động của Ngân hàng + Lãi suất cần theo sát chỉ số biến động của lạm phát + Lãi suất phải đảm bảo yêu cầu kinh doanh của các doanh nghiệp + Lãi... cứu về khách hàng vần nghiên cứu về thái độ, mức độ thoả mãn của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng đã cung cấp Song với việc nghiên cứu các loại dịch vụ của Ngân hàng và khả năng cung ứng của các đối thủ cạnh tranh Thị trường ngân hàng ngày càng mở rộng với sự tham gia của các loại hình ngân hàng khác nhau, mỗi Ngân hàng phải đối phó với hàng loạt đối thủ cạnh tranh trong và ngoài... phẩm mới trong lòng khách hàng mục tiêu Ngân hàng cần đánh giá lòng tin của khách hàng đối với sản phẩm mới trước và sau khi sử dụng Tất cả các công đoạn này đựơc thực hiện, xử lý và được xây dựng thành chiến lược Marketing 1.3.2 Chiến lược Marketing Ngân hàng - Khái niệm về chiến lược Marketing Ngân hàng Chiến lược Marketing Ngân hàng là chiến lược bộ phận nằm trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng, ... lượng dịch vụ hay nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên Thứ hai, mục tiêu tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng cũng rất quan trọng Hoạt động của các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động của các chi nhánh Ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn hiện nay đã thể hiện sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên mọi phương diện Chính vì vậy, Ngân hàng nào có sức cạnh tranh ngày càng lớn thì... xuyên 1.3.3 Các biện pháp Marketing Ngân hàng Lập kế hoạch là cần thiết cho các Ngân hàng trong việc xác định các mục tiêu đối với sản phẩm, thị trường và hoạt động Đồng thời nó là cơ sở để triển khai các biện pháp Marketing Các biện pháp Marketing chính là cụ thể hoá các kế hoạch hoặc đưa ra những kế hoạch trở thành thực tiễn 1.3.3.1 Chiến lược sản phẩm của Ngân hàng Ngày nay, trong điều kiện của tiến... cùng của hoạt động Marketing là thoả mãn tối đa nhu cầu khácg hàng, vì vậy toàn bộ các hoạt động hướng tới khách hàng đều thuộc hoạt động Marketing Ngân hàng Thứ ba, Marketing là công cụ chiến thắng đối thủ cạnh tranh Cơ chế thị trường là cơ chế cạnh tranh, làm thế nào để chiến thắng đối thủ cạnh tranh luôn là mối qan tâm hàng đầu của các NHTM Thực tế cho thấy, những nỗ lực nhằm thoả mãn nhu cầu của. .. sát lòng tin của khách hàng đối với sản phẩm Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần nghiên cứu chu kì khách hàng Do đặc điểm quan hệ lâu dài giữa Ngân hàng và khách hàng, các Ngân hàng thường hiểu được chu kì sản phẩm khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ cần phân loại khách hàng theo đặc tính hoạt động, sản xuất kinh doanh, đặc biệt đối với doanh nghiệp mang tính thời vụ Đối với các kách hàng là các tầng lớp... với các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Vì vậy, muốn tìm hiểu nhu cầu của khách hàng được chính xác, đạt kết quả cao thì Ngân hàng phải phân nhóm,như vậy sẽ giúp việc nghiên cứu của Ngân hàng thực sự có hiệu quả Các sản phẩm của Ngân hàng có hình thái phi vật chất , không tồn kho vì vậy mà khách hàng vì thế khách hàng chỉ đánh giá chất lượng của nó sau khi sử dụng Nên khi Ngân hàng nghiên cứu về khách . CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MARKETING TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng. Nam, các Ngân hàng thương mại đặc biệt là các Ngân hàng thương mại quốc doanh đang thực hiện đồng thời các hoạt động của Ngân hàng thương mại và những hoạt