Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT Huyện Đông Triều Tỉnh Quảng Ninh 2.1 Giới thiệu về NHNo& PTNT Huyện Đông Triều 2.1.1 Sự hình thành và phát triển Thực hiện đường lối đổi mới do Đảng ta khởi xướng và lãnh đạo, xây dựng nền kinh tế theo cơ chế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa, công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước là mục tiêu kinh tế hàng đầu để đưa đất nước thoát khỏi nghèo nàn lạc hậu, vươn lên sánh vai cùng các nước trong khu vực và trên thế giới. Để làm được điều đó hàng loạt cá chủ trương chính sách của Đảng, Nhà Nước trong phát triển kinh tế theo hướng tư duy mới, cơ chế mới đã hình thành xóa bỏ cơ chế quan liêu bao cấp tạo dựng cơ chế thị trường lành mạnh. Ngân Hàng No & PTNT được ra đời trong bối cảnh còn nhiều khó khăn, suy nghĩ cũ còn đè nặng tư duy mới đang được hình thành, gánh nặng của thời bao cấp với đội ngũ cán bộ vừa thừa vừa thiếu, hành lang pháp lí cho hoạt động ngân hàng còn chưa đồng bộ và những khó khăn của thời vạn sự khởi đầu nan cho một ngân hàng phục vụ trên lĩnh vực nông nghiệp còn non trẻ. Nhưng sự quyết tâm cao,Với những tên gọi khác nhau, nhiệm vụ khác nhau của từng thời kì phát triển của nền kinh tế của đất nước NHNo&PTNT Việt Nam đã vượt qua nhiều rào cản và vươn lên trỏ thành ngân hàng thương mại hàng đầu có sức cạnh tranh mạnh mẽ. Ngày 26/3/1988, Hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ) ban hành nghị định số 53 / HĐBT về việc chuyển hệ thống Ngân Hàng sang hạch toán kinh doanh, thành lập các ngân hàng chuyên doanh.Trong đó có Ngân Hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam( NHNo& PTNT Việt Nam) tiền thân 1 Ngân hàng Phát triển nông nghiệp thành lập trên cơ sở một số cục, vụ của ngân hàng Nhà Nước. Ngày nay NHNo & PTNT Việt Nam(AGRIBANK) là một Ngân Hàng phục vụ trên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn trải qua những thăng trầm song NHNo & PTNT Việt Nam luôn vươn lên những khó khăn đã có những đột phá sáng tạo, cách làm mới trên nhiều phương diện để hướng tới chuẩn mực một Ngân Hàng hiện đại, phấn đấu là một ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng. Từ ngày thành lập đến nay NHNo & PTNT Việt Nam đã có những bước đi vững chắc đủ sức cạnh tranh trên thương trường. Những bước phát triển khả quan trên, dã tạo động lực cho ngân hàng cơ sở bắt tay vào thực hiện. Nhìn tổng thể có thể khẳng định NHNo & PTNT Việt Nam đang trên đà phát triển vượt bậc có tầm vóc cả trong và ngoài nước. Là một chi nhánh cấp huyện trực thuộc NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh, trong những năm qua theo xu thế hội nhập đã ra sức vươn lên xây dựng nền móng cho các bước tiếp theo. Từ cơ chế bao cấp chuyển sang thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng & các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn theo cơ chế thị trường, tự chủ về tài chính theo cơ chế khoán 946A của NHNo & PTNT Việt Nam. Nằm trong tình trạng chung của các Ngân Hàng Thương Mại nền Kinh tế thị trường có nhiều biến động. Từ khi Việt Nam chuẩn bị và gia nhập WTO nên phải trải qua nhiều thách thức mới. Nền kinh tế khu vực và trong nước lạm phát trong khi các tổ chức ngân hàng đang hoàn thiện các qui chế về hoạt động nghiệp vụ Ngân Hàng nói riêng, qui định pháp luật cho Ngân Hàng nói chung chưa đồng bộ. Từ chỗ cơ sở vật chất kĩ thuật lạc hậu cồng kềnh, đội ngũ cán bộ quá đông, trình độ nghiệp vụ quản lí kinh doanh tiếp cận khoa học kĩ thuật, theo cơ chế 2 thị trường còn nhiều hạn chế cả về lí luận & thực tiễn. Song dưới sự chỉ đạo của Ngân Hàng cấp trên, sự quyết tâm phấn đấu vượt qua khó khăn của ban lãnh đạo, tập thể CBCNV qua từng thời kỳ. Do vậy hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Đông Triều luôn hoàn thành tốt mục tiêu nhiệm vụ chính trị của Đảng. Đời sống CBCNV không ngừng được nâng lên, đơn vị luôn đạt danh hiệu đơn vị đứng đầu NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Huyện Đông Triều là một Ngân Hàng có doanh số hoạt động lớn nhất trong 12 huyện thị của NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh. Có mạng lưới hoạt động tương đối hoàn thiện. Thực hiện các chức năng của Ngân Hàng , là một Ngân Hàng cấp 2 gồm: 1 trụ sở chính, một Ngân Hàng cấp 3 Mạo Khê và 4 phòng giao dịch được phân bố hợp lí trên địa bàn huyện. * Cơ sở vật chất kĩ thuật: Cơ sở vật chất kĩ thuật được khang trang, bố trí hợp lí, hoạt động vi tính được nối mạng toàn quốc (tổng số có 37 máy tính trong đó có 6 máy chủ và một máy ATM). * Tổng số CBCNV: CBCNV có đến 31/12/2007 là 66 người trong đó lao động nữ chiếm 67%, lao động hợp đồng có 17 người trong đó có lao động nghiệp vụ, tạp vụ, bảo vệ và lái xe. Trong đó: Cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay là 22 người chiếm tỉ lệ 33,4%. Cán bộ kế toán kho quỹ là 25 người chiếm tỉ lệ 393,4%. Cán bộ hành chính là 4 người chiếm tỉ lệ 6% Cán bộ quản lý là 14 người chiếm tỉ lệ 21,2% Ban lãnh đạo gốm có 4 đồng chí: 1 đồng chí giám đốc, 3 đồng chí phó giám đốc (trong đó 1 phó trực tiếp phụ trách giao dịch NHC3 Mạo Khê, 1 phó trực tiếp phụ trách kinh doanh, 1 phó phụ trách kế toán kho quỹ. 3 * Về trình độ: Cán bộ có trình độ Đại Học & tương đương ĐH là 36 người chiếm tỷ trọng 54,5%, cán bộ có trình độ trung cấp là 30 người chiếm tỷ lệ 45,5% số CBCNV là Đảng viên 30 người chiếm 45,5%. * Các phòng ban: • Phòng kế hoạch kinh doanh: - Thực hiện đầu tư vốn tín dụng cho các tổ chức kinh tế doanh nghiệp nhà nước,doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các hộ sản xuất.Hoạch định kế hoạch kinh doanh ,xây dựng kế hoạch cân đối vốn sử dụng vốn thực hiện chế độ thông tin báo cáo tổng hợp. - Nghiên cứu , xây dựng chiến lược khách hàng , phân loại khách hàng và đề xuất ưu đãi đối với khách hàng . - Phân tích kinh tế theo nghành nghề , xây dựng danh mục khách hàng từ đó lựa chọn biện pháp cho vay đạt hiệu quả . - Phân tích kế toán tài chính ,lãi lỗ của ngân hàng ,thường xuyên phân loại dư nợ ,phân tích nợ quá hạn tìm ra nguyên nhân giải pháp khắc phục. - Phòng kinh doanh thẩm định dự án và đề xuất cho vay các dự án có hiệu quả . - Tổng hợp báo cáo ,kiểm tra chuyên môn theo qui định ,thực hiện các nhiệm vụ của Giám Đốc giao. • Phòng kế toán ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ giải ngân, cho vay, thu nợ, thu lãi, thu chi tiền mặt, quản lí tài sản, nhận tiền gửi. Thực hiện thanh toán các đơn vị tổ chức kinh tế thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng. Thực hiện cơ chế tài chính của ngành theo văn bản chế 4 độ hiện hành. Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo qui định. Quản lí sử dụng thiêt bị thông tin, điện toán phục vụ cho nghiệp vụ kinh doanh theo qui định của ngân hàng nhà nước việt nam. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, hạch toán chính xác.Quản lí kho quĩ theo qui định của Ngân Hàng Nhà Nước và chấp hành các qui định về an toàn kho quĩ. Định mức tồn quĩ theo qui định của NHNo&PTNT Việt Nam. • Phòng hành chính nhân sự: Xây dựng qui chế lề lối làm việc trong đơn vị và mối quan hệ với các phòng tổ trong cơ quan .Đề xuất mở rộng mạng lưới kinh doanh trên địa bàn .thực hiện công tác thi đua khen thưởng .Trực tiếp quản lí con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính ,văn thư lễ tân , bảo vệ…phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. • Ngân hàng cấp 3 Mạo Khê: Thực hiện các hoạt động huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng trên địa bàn khu vực Mạo Khê. • Bốn phòng giao dịch ( các phòng đếu có các tổ nghiệp vụ): Thực hiện các hoạt động huy động vốn trên các địa bàn cụ thể. Các phòng được thực hiện theo chức năng nhiệm vụ của từng phòng, nhìn chung cơ cấu phân công bố trí lao động gọn nhẹ, phù hợp với trính độ chuyên môn của từng người. 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ba năm gần đây 2.1.3.1 Đặc điểm tình hình kinh tế XH của địa phương có ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng. Đông Triều là một Huyện Nông nghiệp của Tỉnh Quảng Ninh. Có sản lượng lương thực chiếm 30% sản lượng lương thực của tỉnh. Gồm 21 xã và thị trấn. 5 Có diện tích đất tự nhiên 40.191 ha. Trong đó đất nông nghiệp chiếm 9.045 ha, đất lâm nghiệp chiếm 20.495 ha, diện tích mặt nước 10.642 ha. Về dân số theo điều tra năm 2007 là 230.000 người. Trong đó nông dân chiếm 80%, có 38.197 hộ có diện tích cây ăn quả như na, vải là 3.000 ha. Kinh tế xã hội ổn định và phát triển, nhiều ngành nghề phát triển hình thành khu công nghệp. Nhiều doanh nghiệp đi vào hoạt động cải tạo được nhiều công ăn việc làm cho người lao động, cơ cấu kinh tế được chuyển dịch đúng hướng. Tỷ trọng công nghiệp chiếm 56,1%, nông lâm ngư nghiệp chiếm 21%. Dịch vụ thương mại 23%, các chỉ tiêu kinh tế xã hội qua các năm đều vượt kế hoạch đề ra. Tổng gía trị sản xuất năm 2007 đạt 1.464 tỷ, tốc độ tăng 15,7%, bình quân các năm đạt gần 10%. An ninh xã hội được ổn định và giữ vững. Đảng và Nhà nước đã ban hành nhiều chính sách, cơ chế giải pháp phát triển nông nghiệp nông thôn, hành lang pháp lí cho hoạt động Ngân Hàng được quan tâm & từ thiện. Từ tình hình trên đã tác động thuận lợi đến hoạt động Ngân Hàng. Thị trường trong nước đã có nhiều chuyển biến song sán xuất nông nghiệp phụ thuộc vào thời tiết, dich bệnh, sản xuất nông nghiệp còn mang tính độc canh, nền sản xuất hàng hóa chưa phát triển, thị trường hạn hẹp, chuyên môn hóa lao động chưa cao, các dự án đầu tư vốn còn ít chủ yếu tập trung cho nông nghiệp nông thôn, chi phí lớn, trong khi giá trị nông sản thấp, ảnh hưởng đến thu nhập của người nông dân và tốc độ tăng trưởng kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng. 2.1.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Năm 2006 là năm thực hiện kế hoạch 5 năm trong quá trình hội nhập quốc tế. Do vậy, trước những khó khăn của nền Kinh tế, nhiệm vụ đặt ra với ngành Ngân Hàng là rất nặng nề. Vừa đáp ứng được nhu cầu vốn cho tăng trưởng 6 của nền kinh tế vừa thực hiện tốt đề án cơ cấu lại Ngân Hàng giai đoạn giai đoạn 2001 – 2010 đã được thủ tướng phê duyệt và khi Việt Nam gia nhập WTO. Cùng với định hướng và năng động trong điều hành của tổng giám đốc và sự phấn đấu của toàn hệ thống và sự ủng hộ của khách hàng. Với phương châm “ AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng”. Dưới sự chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Quảng Ninh, sự phấn đấu của tập thể CBCNV Ngân Hàng Đông Triều , kết quả kinh doanh trong những năm qua các chỉ tiêu kinh doanh đều tăng trưởng tốt vượt mức chỉ tiêu tăng trưởng của Ngân Hàng cấp trên giao cả về chỉ tiêu nguồn vốn, sử dụng vốn, đáp ứng đủ vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn. Luôn đảm bảo khả năng chi trả đối với khách hàng, hoàn thành vượt mức kế hoạch tài chính, đảm bảo hệ số tiền lương và có lương năng suất, đảm bảo an toàn vốn. Ngoài các hoạt động lĩnh vực tín dụng truyền thống, NHNo & PTNT Huyện Đông Triều còn mở rộng nhiều sản phẩm dịch vụ, chuyển tiền điện tử, nhận làm ủy thác đầu tư… Không ngừng tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật đáp ứng với yêu cầu kinh doanh. Coi trọng và đào tạo cán bộ và đầu tư vốn để hiện đại hóa tin học, mở rộng mạng lưới hoạt động tăng cường kiểm tra, kiểm soát, nâng cao kỷ cương kỷ luật trong chỉ đạo điều hành theo quy chế. Chức năng niệm vụ phân rõ người, rõ việc, xây dựng và bổ sung cơ chế khoán đến từng người gắn liền với thu nhập, kích thích nguồn lao động phát huy tính năng động sáng tạo trong công việc, sự phối kết hợp với các cấp ủy đảng chính quyền địa phương. Qua nhiều năm xây dựng và trưởng thành trong điều kiện khó khăn song dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên, sự đoàn kết phấn đấu nỗ lực của tập thể ban lãnh đạo CBCNV, với việc thực hiện huy động vốn tại địa phương 7 năm 2005 là 274,426 tỷ và 26,075 tỷ vốn ủy thác.Tổng dư nợ là 315,323 tỷ năm 2006 là 339,861 tỷ và 32,425 tỷ vốn ủy thác.Tổng dư nợ là 358,446 tỷ năm 2007 là 446,659 tỷ và 32,425 tỷ vốn ủy thác.Tổng dư nợ là 506,674 tỷ. với tỷ lệ tăng trưởng trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn bình quân là khoảng 50% - 60%, NHNo & PTNT Huyện Đông Triều luôn hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu nhiệm vụ được giao, đơn vị luôn dẫn đầu khối của NHNo & PTNT Tỉnh. 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Huyện Đông Triều. Xuất phát từ môi trường kinh doanh và đặc điểm nội tại của chi nhánh, sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng thương mại trên địa bàn. Hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Đông Triều có nhiều khó khăn. Song NHNo & PTNT huyện Đông Triều đã từng bước khẳng định vị trí vai trò của mình để tồn tại và phát triển trong nền Kinh tế thị trường. Trong những năm qua tập thể CBCNV Ngân Hàng Đông Triều đã cố gắng vươn lên khắc phục những tồn tại yếu kém, tranh thủ sự giúp đỡ của các cấp ủy Đảng chính quyền địa phương, các ngành các cấp thiết lập mối quan hệ thành tín đối với khách hàng, xác định thị trường Nông nghiệp nông thôn và nông dân là người bạn đồng hành, là nhiệm vụ chính trị quan trọng đồng thời cũng là thị trường truyền thống, xây dựng chiến lược kinh doanh và con người. Coi sự thành đạt của khách hàng là phương châm hoạt động của NHNo & PTNT huyện Đông Triều. Với nội dung: “Đoàn kết kỉ cương, sáng tạo chất lượng và hiệu quả“. NHNo & PTNT Huyện Đông Triều đã đạt được kết quả kinh doanh thông qua các chỉ tiêu của các năm 2005 – 2006 – 2007 như sau: 2.2.1 Công tác huy động vốn 8 Nhận thức rõ nguồn vốn có nghĩa rất to lớn đến sự tồn tại và phát triển. NHNo & PTNT Huyện Đông Triều luôn coi trọng nguồn vốn với phương châm “đi vay để cho vay”, nó là nền tảng để mở rộng kinh doanh. Từ đó đã triển khai thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn theo văn bản 165 của tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam. Như mở rộng mạng lưới hoạt động, thực hiện các hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi các tổ chức kinh tế, phát hành kì phiếu, trái phiếu, tranh thủ các nguồn vốn có kì hạn, lãi suất thấp của các tổ chức tài chính kinh tế nhu tiền gửi kho bạc, bưu điện, BHXH, nguồn vốn ủy thác đầu tư… . Sự chỉ đạo linh hoạt về lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất chung trên địa bàn, đặc biệt là công tác kế hoạch hóa, cơ chế khoán và phân phối tiền lương kinh doanh, tác động làm chuyển biến mạnh mẽ trong nhận thức và hành động của CBCNV trước yêu cầu đòi hỏi của công tác kinh doanh là ý thức trách nhiệm, phong cách phục vụ của cán bộ ngày được nâng cao. Trong những năm qua từ một đơn vị luôn luôn thiếu vốn đến nay không những đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng tại địa phương mà có lúc còn thừa vốn. Từ đã có tác động rất lớn đến kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Đông Triều được thể hiện ở các bảng dưới đây: (Bảng 2.1). 9 Bảng 2.1: Huy động nguồn vốn tại địa phương qua các năm Đơn vị triệu đồng Các chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tăng(giảm) so với 2005 Tăng(giảm) so với 2006 Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn 300.501 372.286 479.084 178.583 59.43 106.798 28.69 I- Nguồn vốn huy động tại địa phương 274.426 339.861 446.659 172.233 62.76 106.798 31.42 1- Nguồn vốn nội tệ 266.466 320.591 420.787 154.321 57.91 100.196 31.25 a) Phân theo thời gian 266.466 320.591 420.787 154.321 57.91 100.196 31.25 Dưới 12 tháng 84.326 72.624 99.068 14.742 17.48 26.444 36.41 10 [...]... tướng chính phủ NHNo & PTNT Huyện Đông Triều đã xác định công tác triển khai QĐ 67 là biện pháp cơ bản để mở rộng qui mô tín dụng, đáp ứng vốn kịp thời cho nông dân Đẩy mạnh việc triển khai thực hiện quyết định là một trong nhiệm vụ chủ yếu xuyên suốt quá trình kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Đông Triều Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Đông Triều có nhiều khó khăn song Ngân Hàng Đông Triều đã từng... Đông Triều đã thực hiện tốt thu lãi cho vay tổng thu là 60093tr , lãi dự thu là 4.210 tr cụ thể là lãi cho vay thực thu so với dự nợ bình quân là 1,08 % và tỷ lệ lãi cho vay thực thu B/Quân là 1% nên đã thực hiện tốt KH tài chính qua các năm 2.2.3 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng của NHNo& PTNT huyện Đông Triều 2.2.3.1 Kết quả đạt được Thực hiện tốt phương châm “Đi vay để cho vay” NHNo & PTNT Huyện. .. mình để tồn tại và phát triển, sử dụng tốt nguồn vốn cho vay, bám sát mục tiêu định hướng của Nhà Nước và của Ngân Hàng cấp trên, Chương trình phát triển kinh tế huyện để mở rộng đầu tư đúng hướng và hiệu quả với phương châm “An toàn và Hiệu quả” Tình hình tín dụng của NHNo & PTNT huyện Đông Triều qua các năm (Bảng 2.3): 16 Bảng 2.3: Tổng hợp tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNT Huyện Đông Triều qua các... quy định Chất lượng tín dụng nợ xấu được đánh giá từ nhóm 3 đến nhóm 5 Công tác phân loại nợ ngày càng đựơc chặt chẽ, chính xác thực hiện nghiêm túc theo văn bản chỉ đạo của NH cấp trên, tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu đều dưới tỷ lệ trung ương cho phép Nợ xấu là dưới 1% tuy nhiên chất lượng tín dụng đã có nhiều tiến bộ song chất lượng đầu tư cần phải quan tâm Hiệu quả kinh doanh của khách hàng chưa thực sự... hàng NHNo & PTNT VN Và ngân hàng NHNo& PTNT Tỉnh Quảng Ninh giao cụ thể năm 2005 : Dư nợ ngắn hạn chiếm 45,3%, năm 2006 chiếm 43,2% và năm 2007 chiếm 53% Tổng dư nợ trung dài hạn năm 2005 chiếm 54,7%, năm 2006 chiếm 56,8% và năm 2007 chiếm 47% trên tổng Dư nợ Đầu tư cho các dự án lớn không có chủ yếu đầu tư cho các DN vừa và nhỏ ngoài quốc doanh và kinh tế hộ 19 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng. .. quả kinh doanh của khách hàng chưa thực sự bền vững Chưa phản ảnh đúng được thực chất vẫn còn những tiềm ẩn rủi ro Che giấu chất lượng tín dụng Làm giảm chức năng quản lý đối với CB tín dụng thể hiện Tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng cao.Trong đó năm 2007 tăng cả về số tuyệt đối và tỷ lệ xấu, đòi hỏi ban lãnh đạo ngân hàng no Đông Triều cần đề ra giải pháp ngăn chặn nợ xấu phát sinh Bảng 2.11: Bảng phân... hoạt động kinh doanh 2005-2006- 2007) Nguồn vốn của NHNo qua các năm ngày một tăng chứng tỏ NHNo Đông Triều thực hiện tốt công tác huy động vốn tại địa phương, luôn ổn định vững chắc đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Nguồn vốn từ chương trình ủy thác tranh thủ nguồn vốn đã có và nguồn bổ sung, tỷ trọng so với tổng dư nợ thấp song NHNo Đông Triều rất tích cực tranh thủ nguồn vốn này để cho... tăng so với năm 2006 là 34% và tăng so với năm 2005 là 50% Trong đó cho vay tiêu dùng tăng so với năm 2006 là 37% và tăng so với năm 2005 là 59% Nguồn vốn chủ yếu sử dụng nguồn vốn của NHNo  Tình hình sử dụng vốn NHNo & PTNT huyện Đông Triều là một Ngân Hàng Thương Mại xuất phát từ môi trường kinh doanh, gắn liền với sản xuất nông nghiệp và nông thôn đòi hỏi hoạt động Ngân Hàng cũng phải đổi mới cho... triệu rủi ro được xử lý 77 món số tiền 22558 triệu trong quỹ dự phòng rủi ro cuối năm 2007 là 2709 Vòng Quay Vốn Tín Dụng Chất lượng tín dụng còn đựơc đánh giá thông qua vòng quay vốn TD đựơc thực hiện qua bảng 2.13 sau đây 2.2.2.3 Vòng quay của vốn 31 32 Bảng 2.13: Vòng quay vốn tín dụng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 D/số thu Dư nợ Vòng quay D/số thu Dư nợ Vòng quay D/số thu Dư nợ Vòng quay Chỉ tiêu... vụ quan trọng và cấp thiết của công tác mở rộng đầu tư tín dụng, chất lượng và hiệu quả tín dụng đối với kinh doanh của ngân hàng, là con đường duy nhất để tồn tại và phát triển, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, đã xây dựng được qui chế điều hành, qui chế phân phối tiền lương đến đơn vị phòng tổ và người lao động Do vậy kết quả đầu tư tín dụng không ngừng được mở rộng và có hiệu quả đạt vượt . Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT Huyện Đông Triều Tỉnh Quảng Ninh 2.1 Giới thiệu về NHNo& amp; PTNT Huyện Đông Triều 2.1.1. của NHNo & PTNT Tỉnh. 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Huyện Đông Triều. Xuất phát từ môi trường kinh doanh và đặc điểm nội tại