Website: http://www.docs.vn Email :1lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG 2.1 Khái quát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Sáu năm sau ngày Ngân hàng Quốc gia nước Việt Nam dân chủ cộng hòa thành lập, Thủ tướng Chính phủ ký định thành lập Ngân hàng kiến thiết Việt Nam vào ngày 26/4/1957 ( Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam), thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong suốt 45 năm qua Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trải qua nhiều tên gọi hoạt động với nhiều mơ hình: - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (26/4/1957 đến 26/4/1981) - Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng Việt Nam (26/4/1981 đến 14/11/1990) - Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ( từ 14/11/1990 đến nay) Dù với tên gọi nào, hoạt động với mơ hình Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Việt Nam - ngân hàng chủ lực lĩnh vực phục vụ đầu tư phát triển, có chức huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn, nước để đầu tư, phát triển thực hoạt động kinh doanh đa tổng hợp tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư phát triển nguồn vốn Chính phủ, tổ chức kinh tế xã hội, đoàn thể, cá nhân nước Phương châm hoạt động ngân hàng là: “Hiệu kinh doanh bạn hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng” 1 Website: http://www.docs.vn Email :2lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Cùng với hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang hình thành phát triển - Từ năm 1957 đến năm 1976, chi nhánh Ngân hang Đầu tư & Phát triển Hà Giang có tên gọi phịng đại diện ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Giang - Đến năm 1976 hai tỉnh Hà Giang Tuyên Quang sát nhập thành tỉnh Hà Tun phịng đại diện Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Giang sát nhập với phòng đại diện Ngân hàng kiến thiết tỉnh Tuyên Quang gọi Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà Tuyên - Năm 1991 tỉnh Hà Tuyên tách thành hai tỉnh Hà Giang Tuyên Quang, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang thành lập theo định số 135/QĐ/NHNN ngày 30/8/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Kể từ thành lập vào hoạt động Ngân hàng Đầu từ & Phát triển Hà Giang ln phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ chức giao Nhất từ năm 1995 chuyển giao nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư xây dựng sang Cục đầu tư phát triển, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển thực chức nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng thương mại khác Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang không ngừng mở rộng thị phần, tăng cường hoạt động huy động vốn, mở rộng tín dụng, nâng cao trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên, áp dụng marketing hoạt động mình, đổi công nghệ ngân hàng địa bàn, tạo lòng tin khách hàng, tăng thu nhập cho ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh địa bàn điều kiện ngân hàng chuyển hẳn sang kinh doanh muộn so với ngân hàng địa bàn 2 Website: http://www.docs.vn Email :3lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.1.2 Chức nhiệm vụ 2.1.2.1 Chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang ngân hàng hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng, thơng qua hoạt động ngân hàng tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư đơn vị kinh tế thuộc thành phần, tích lũy sản xuất lưu thơng hàng hóa, tạo cơng ăn việc làm, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ thực nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Đồng thời ngân hàng cịn có nhiệm vụ làm tham mưu cho cấp ủy, quyền địa phương việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, mở rộng sản xuất, kinh doanh nhiều ngành nghề phù hợp Mặt khác chi nhánh thực tiếp nhận triển khai có hiều nguồn vốn tài trợ cộng đồng quốc tế để tạo thêm cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ, đào tạo, cho vay, giúp người hồi hương ổn định sống 2.1.2.2 Nhiệm vụ Thực việc toán tổ chức cá nhân nước Huy động vốn nhàn rỗi tổ chức cá nhân địa bàn tỉnh Hà Giang Thực cho vay, bảo lãnh tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn tỉnh Hà Giang nhằm phục vụ cho công xây dựng phát triển địa phương 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang Trong trình hoạt động, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang không ngừng mở rộng số lượng lẫn chất lượng cán công nhân viên chức Đến nay, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang có gần 70 cán 3 Website: http://www.docs.vn Email :4lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cơng nhân viên Trong trình độ đại học, cao đẳng khoảng 70%, yếu tố định đến tăng trưởng phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Với đội ngũ cán cơng nhân viên có lực, phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần học hỏi tìm tòi, sáng tạo, với lãnh đạo, điều hành đắn Ban lãnh đạo, hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang ngày tăng trưởng phát triển, chiếm lĩnh ưu thị trường để góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương kinh tế đất nước Để tạo thuận lợi cho công tác quản lý, điều hành hoạt động có hiệu quả, phân định trách nhiệm rõ ràng, máy hoạt động ngân hàng tổ chức theo mơ hình sau: * Giám đốc: người đứng đầu, trực tiếp định hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang, đồng thời phụ trách công tác tổ chức cán bộ, điều hành trực tiếp phịng tài kế tốn phịng quản lý khách hàng * Phó giám đốc phụ trách phòng nguồn vốn kinh doanh, kho quản lý nguồn vốn bàn kế toán điểm giao dịch * Phó giám đốc phụ trách phịng tín dụng, phịng giao dịch phịng quản lý dự án đầu tư lớn 4 Website: http://www.docs.vn Email :5lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng NVKD quản Kho Phòng TCKT Bàn kế toán điểm giao dịch lý NV Phòng quan lý dự án lớn Phòng tín dụng Phòng TCHC-CTCB Phòng thẩm định Phòng giao dịch Phòng quản lý khách hµng Website: http://www.docs.vn Email :6lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 * Phịng Tài – kế tốn: - Tổ chức việc hạch toán kế toán chế độ báo cáo kế toán, theo dõi, quản lý tài sản ngân hàng - Thực cơng tác hậu kiểm tồn hoạt động tài chính, kế tốn ngân hàng; thực kiểm soát lưu trữ loại chứng từ sổ sách kế toán - Đề xuất tham mưu với Giám đốc hướng dẫn chế độ kế toán, việc quản lý tài sản, trích lập sử dụng quỹ - Chịu trách nhiệm tính xác, trung thực số liệu kế tốn, báo cáo tài * Phịng Tổ chúc hành – cơng tác cán - Trực tiếp thực chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi việc thực nội quy lao động; tổ chức theo dõi kế hoạch đào tạo kế hoạch phát triển nguồn lực ngân hàng - Tham mưu với Giám đốc kế hoạch phát triển nguồn nhân lực ngân hàng; đề xuất khen thưởng, kỷ luật cán - Quản lý hồ sơ cán lập báo cáo công tác cán - Thư ký Hội đồng khen thưởng, Hội đồng kỷ luật, Hội đồng tuyển dụng, Hội đồng nâng lương ngân hàng - Thực công tác hậu cần, công tác an ninh ngân hàng; trực tiếp mua sắm, bảo quản tài sản ngân hàng - Trực tiếp thực công tác quản lý hành chính, văn phịng theo quy định - Có nhiệm vụ tham mưu cho lãnh đạo vấn đề công tác tổ chức cán - Chịu trách nhiệm vệ sinh môi trường phạm vi quan * Phòng Thẩm định quản lý dự án 6 Website: http://www.docs.vn Email :7lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Trực tiếp thực công tác thẩm định, tái thẩm định dự án vay trung dài hạn, khoản vay ngắn hạn theo yêu cầu Giám đốc ngân hàng - Phối hợp với phịng Tín dụng việc đánh giá tài sản đảm bảo - Đầu mối tham mưu, đề xuất Giám đốc ngân hàng sách tín dụng, văn hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng, sách quản lý rủi ro công tác thẩm định - Chịu trách nhiệm thu thập, tổng hợp lưu trữ thông tin kinh tế, kỹ thuật, thị trường để phục vụ cho công tác thẩm định quản lý tín dụng - Xác định hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng khách hàng; thực đánh giá xếp loại khách hàng phân loại nợ - Tham gia đóng góp ý kiến khoản vay, tài trợ thương mại bảo lãnh - Giám sát việc thực hạn mức sách tín dụng phịng tín dụng phịng liên quan - Thư ký Hội đồng tín dụng Hội đồng xử lý nợ ngân hàng * Phòng Nguồn vốn kinh doanh - Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo cấu lớn (kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi) quản lý hệ số an toàn theo quy định; tham mưu cho Giám đốc ngân hàng điều hành nguồn vốn; chịu trách nhiệm việc đề xuất sách, biện pháp phát triển nguồn vốn để đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng ngân hàng Đề xuất biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn - Đầu mối xây dựng, tổng hợp kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển hàng năm, hàng quý, hàng tháng; xây dựng sách marketing, sách phát triển khách hàng, sách huy động vốn, sách phát triển dịch vụ, kế hoạch phát triển mạng lưới giao kế hoạch cho đơn vị ngân hàng - Theo dõi đôn đốc kiểm tra tiến độ thực kế hoạch kinh doanh, chương trình cơng tác đơn vị ngân hàng 7 Website: http://www.docs.vn Email :8lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Đầu mối thu thập tổng hợp quản lý thông tin kinh tế kế hoach phát triển, tình hình thực kế hoạch, thơng tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, thơng tin nguồn vốn huy động vốn, thông tin khách hàng Thực chế độ báo cáo định kỳ theo quy định * Phịng Tín dụng - Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu bảo lãnh - Đầu mối xây dựng văn hướng dẫn sách phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện ngân hàng; đề xuất hạn mức tín dụng khách hàng; chịu trách nhiệm đánh giá, xếp loại khách hàng; đánh giá tài sản đảm bảo - Chịu trách nhiệm marketing tín dụng; tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng - Quản lý hồ sơ tín dụng; lập báo cáo cơng tác tín dụng - Phối hợp với phịng khác theo quy trình tín dụng * Phòng giao dịch - Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng bao gồm: hướng dẫn khách hàng mở tài khoản, thực toán, gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ - Tham mưu, đề xuất với Giám đốc ngân hàng sách phát triển dịch vụ ngân hàng - Thực báo cáo nghiệp vụ phòng thực 2.1.4 Môi trường hoạt động Thị xã Hà Giang – nơi ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang đặt trụ sở địa bàn hoạt động chủ yếu Chi nhánh – nơi tập trung đơng dân cư, có nhiều doanh nghiệp, đồng thời địa bàn nhiều Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Giang hoạt động 8 Website: http://www.docs.vn Email :9lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Vì vậy, hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang có nhiều thuận lợi khơng khó khăn 2.1.4.1 Thuận lợi Thị xã Hà Giang địa bàn đông dân, nhiều doanh nghiệp so với huyện tỉnh nên có nhiều thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Kể từ tách tỉnh, quan tâm Đảng Nhà nước nên việc xây dựng sở hạ tầng tỉnh Hà Giang ngày phát triển, điều kiện thuận lợi để mở rộng phát triển kinh tế địa phương Hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang quan tâm cấp ủy, quyền địa phương đạo sát Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, hoạt động mơi trường chế, sách thuận lợi từ phía Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Đồng thời trình hoạt động, chi nhánh giao đầy đủ quyền tự chủ kinh doanh, phát huy lực sáng tạo đội ngũ cán cơng nhân viên phát triển ngân hàng 2.1.4.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi trên, hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều khó khăn: - Hà Giang tỉnh miền núi phía bắc Tổ quốc, có diện tích tự nhiên 7.884 km2 2/3 núi đá, dân số 60 vạn người, gồm 22 dân tộc, chủ yếu đồng bào dân tộc thiểu số, trình độ dân trí nói chung cịn thấp, kinh tế chưa phát triển, giao thơng liên lạc khó khăn, sở vật chất kỹ thuật so với tỉnh khác yếu Đồng thời Hà Giang tỉnh biên giới phải gánh chịu hậu nặng nề chiến tranh biên giới Với đặc điểm ảnh hưởng lớn tới trình phát triển kinh tế địa phương có hoạt động ngân hàng - Ngân hàng Đâu tư & Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang nói riêng chuyển hẳn sang kinh doanh 9 Website: http://www.docs.vn Email 10 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ngân hàng thương mại khác kể từ năm 1995, nên kinh nghiệm mặt nghiệp vụ nhiều cịn hạn chế, hoạt động chế thị trường, cạnh tranh ngân hàng diến ngày gay gắt nên ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chi nhánh - Các khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp thành lập (từ tách tỉnh năm 1991 đến nay), hoạt động chủ yếu lĩnh vực xây dựng bản, vốn tự có q ít, khả kinh nghiệm quản lý chưa cao nên có tác động lớn tới hoạt động tín dụng ngân hàng - Những năm gần đây, tình hình kinh tế giới, nước có nhiều biến động, hoạt động doanh nghiệp địa bàn gặp nhiều khó khăn vấn đề giá cả, khả tiêu thụ sản phẩm… nên nhu cầu tài trợ họ giảm dần, dẫn đến lãi suất cho vay giảm, chênh lệch lãi suất ngày bị thu hẹp, điều ảnh hưởng khơng nhỏ tới thu nhập ngân hàng Trong tình hình đó, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang có chủ trương, biện pháp để khắc phục khó khăn, phát huy thuận lợi nhằm thực mục tiêu đề ra: “Kinh doanh an toàn, hiệu phát triển” Với tâm cao nhiều nỗ lực, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang đạt kết đáng khích lệ, góp phần tích cực vào q trình phát triển kinh tế tỉnh Hà Giang 10 10 Website: http://www.docs.vn Email 20 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nhiên, Chi nhánh tỉnh nghèo nên việc trang bị sở vật chất kỹ thuật gặp nhiều khó khăn Chính sách cán bộ: Một đội ngũ cán có trình độ chun mơn đặt chỗ, tạo tảng thành công tổ chức Nói chung người ta muốn giao dịch kinh doanh với hãng có bề dày kinh nghiệm có đội ngũ cán công nhân viên lịch thiệp tận tình BIDV Hà Giang ln tạo điều kiện cho nhân viên không ngừng trao dồi, nâng cao kiến thức, tham gia khoá học nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn Hàng năm, ngân hàng thường xuyên cử cán học cao học, tham gia khố học nhằm hồn thiện nghiệp vụ chun mơn Chính sách quảng cáo: Khơng thể phủ nhận vai trò to lớn ngành quảng cáo Ngân hàng làm tốt công tác có khả huy động nhiều vốn *Nhân tố khách quan Nhân tố tiết kiệm kinh tế: Nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu nguồn vốn dân cư, tổ chức kinh tế, đơn vị có tỷ lệ tiết kiệm cao nguồn vốn huy động cao Nhân tố thu nhập dân cư: Nếu thu nhập dân cư cao khả tiết kiệm cao họ có tiền gửi vào tổ chức tài mua giấy tờ có giá cao ngược lại Thi xã Hà Giang tỉnh lỵ nghèo nên thu nhập dân cư mức thấp nên việc huy động gặp nhiều khó khăn Nhân tố tâm lí tiêu dùng: Tiết kiệm tiêu dùng hai nhân tố đối lập nên tiêu dùng tăng tiết kiệm giảm ngược lại Do tâm lí thích tiêu dùng dân cư tăng tiền gửi vào ngân hàng giảm Mơi trường pháp lí: Nếu mơi trường pháp lí ổn định cụ thể sở pháp lí cho hoạt động ngân hàng đảm bảo người dân an tâm gửi tiền vào ngân hàng 20 20 Website: http://www.docs.vn Email 21 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Yếu tố lạm phát: việc huy động vốn ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố lạm phát, lạm phát cao người dân hạn chế việc gửi tiền tiết kiệm họ nhận lãi suất thực âm ngược lại Thời gian qua, tỷ lệ lạm phát Việt Nam mức tương đối cao, điều khiến việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn người dân chuyển từ tiết kiệm sang đầu tư 2.2.2 Thực trạng hiệu sử dụng vốn 2.2.2.1 Tình hình sử dụng vốn Bảng 8: Thực trạng cho vay, thu nợ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Doanh số thu nợ Thu nợ ngắn hạn Thu nợ trung dài hạn Chênh lệch cho thu nợ cho vay Năm 2005 78.100 65.515 12.585 135.037 117.246 17.791 Năm 2006 93.733 62.195 31.538 90.298 79.274 11.024 Năm 2007 160.808 121.510 39.298 84.928 72.295 12.633 +56.937 -3.435 -75.880 Nguồn: Báo cáo tình hình thực kinh doanh tháng 12/2007 Qua số liệu bảng ta thấy, nguồn vốn cho vay tăng nhanh qua năm, năm 2005 doanh số cho vay 78.100 triệu đồng đến năm 2006 doanh số tăng lên 93.733 triệu đồng đến năm 2007 tăng lên 160.808 triệu đồng (tức giai đoạn 2005 – 2007 doanh số cho vay tăng 82.708 triệu đồng hay tăng 106%) Trong số nguồn vốn huy động vay cho vay ngắn hạn chủ yếu, năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn 65.515 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 84% tổng doanh số cho vay), năm 2006 doanh số cho vay ngắn hạn có giảm so với năm 2005 đạt 62.195 triệu đồng (chiếm 66%) 21 21 Website: http://www.docs.vn Email 22 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 tổng doanh số cho vay), năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn tăng đáng kể đạt 121.510 triệu đồng (tức tăng 95% so với doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006) Tình hình cho vay trung dài hạn tăng qua năm, nắm 2005 doanh số cho vay trung dài hạn 12.585 triệu đồng (chiếm tỷ trọng 16% tổng doanh số cho vay) đến năm 2006 doanh số cho vay trung dài hạn tăng lên 31.538 triệu đồng (tăng 151% so với năm 2005) đến năm 2007 doanh số cho vay trung dài hạn 39.298 triệu đồng (chiếm 24% tổng doanh số cho vay) Ngược với doanh số cho vay doanh số thu nợ lại giảm qua năm, năm 2005 doanh số thu nợ 135.037 triệu đồng, năm 2006 giảm xuống 90.298 triệu đồng đến năm 2007 doanh số thu nợ 84.928 triệu đồng Trong năm 2005, doanh số thu nợ ngắn hạn 117.246 triệu đồng doanh số cho vay ngắn hạn 65.515 triệu đồng, ngân hàng có khoản chênh lệch thu nợ cho vay ngắn hạn 51.731 triệu đồng Đến năm 2006 doanh số thu nợ ngắn hạn 79.274 triệu đồng doanh số cho vay 62.195 triệu đồng, chênh lệch thu nợ cho vay 17.079 triệu đồng Tuy nhiên, đến năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 72.295 triệu đồng doanh số cho vay cao 121.510 triệu đồng, chênh lệch thu nợ cho vay -49.215 triệu đồng Doanh số cho vay trung dài hạn năm 2005 12.585 triệu đồng, doanh số thu nợ 17.791 triệu đồng, chênh lệch thu nợ cho vay 5.206 triệu đồng Tuy nhiên, đến năm 2006 doanh số thu nợ nhỏ doanh số cho vay vậy, chênh lệch thu nợ cho vay ngân hàng âm, năm 2006 -20.514 triệu đồng, năm 2007 -26.665 triệu đồng Tóm lại, giai đoạn 2005 – 2007 doanh số cho vay ngân hàng tăng nhanh doanh số thu nợ lại giảm, điều khiến chênh lệch cho vay thu nợ giảm, cụ thể năm 2005 chênh lệch thu nợ cho vay +56.937 triệu đồng, đến năm 2006 -3.435 triệu đồng năm 22 22 Website: http://www.docs.vn Email 23 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2007 – 75.880 triệu đồng Việc để chênh lệch thu nợ cho vay lớn ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng, cụ thể số vốn huy động đem cho vay không thu hồi thời hạn quy định, điều ảnh hưởng đến vịng quay vốn Việc thu hồi vốn khơng thời hạn ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp vấn đề sử dụng vốn, cần thẩm định kỹ hồ sơ xin vay vốn thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn doanh nghiệp vay vốn Bảng 9: Tình hình nợ hạn thu nợ hạn Đơn vị: triệu đồng,% Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Nợ hạn 154.892 1.401 1.427 Ngắn hạn 140.000 1.263 1.420 Dài hạn 14.892 138 Tỷ lệ nợ hạn 84,2% 2.22% 1.03% Thu nợ hạn 69.699 752 329 Ngắn hạn 58.449 153 275 Dài hạn 10.229 599 54 Nguồn: Báo cáo tình hình thực kinh doanh tháng 12/2007 Năm 2005 nợ hạn ngân hàng 154.892 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 84,2%), tromg nợ hạn ngắn hạn chủ yếu chiếm 140.000 triệu đồng (chiếm 90% tổng nợ hạn), nợ hạn dài hạn chiếm 14.892 triệu đồng (chiếm 10%) Mặc dù năm ngân hàng thu nợ hạn 69.699 triệu đồng, ngắn hạn 58.449 triệu đồng dài hạn 10.229 triệu đồng cịn 96.443 triệu đồng ngân hàng khơng thu hồi Việc nợ hạn không thu hồi ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng giảm đáng kể Tuy nhiên, đến năm 2006 tỷ lệ nợ hạn ngân hàng giảm nhiều cịn 2,22% (tức 1.401 triệu đồng, ngắn hạn 1.263 triệu đồng, dài hạn 138 triệu đồng) Thu nợ hạn năm 2006 đạt 752 triệu đồng, ngắn hạn 153 triệu đồng dài hạn 599 triệu 23 23 Website: http://www.docs.vn Email 24 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 đồng Năm 2007, tỷ lệ nợ hạn ngân hàng 1,03% (tức 1.427 triệu đồng) thu nợ hạn năm đạt 329 triệu đồng Việc trì tỷ lệ nợ hạn hai năm gần cho thấy ngân hàng có sách biện pháp phù hợp công tác sử dụng vốn cho hiệu nhất, đảm bảo vốn cho vay thu hồi thời hạn, đẩy nhanh chu kỳ vòng quay vốn, nhằm làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Bảng 10: Tình hình nợ xấu Đơn vị: triệu đồng, % Chỉ tiêu Số tuyệt đối Tỷ lệ nợ xấu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 151.380 2.929 1.510 82,3% 4,65% 1,09% Nguồn: Báo cáo tình hình thực kinh doanh tháng 12/2007 Trong năm 2005 tỷ lệ nợ xấu ngân hàng mức cao 82,3% (tức 151.380 triệu đồng), đến năm 2006 tỷ lệ nợ xấu giảm xuống 4,65% năm 2007 1,09% Việc trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp giúp ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn huy động nâng cao hiệu sử dụng vốn 2.2.2.2 Phân tích hiệu sử dụng vốn Trong giai đoạn 2005 – 2007, Chi nhánh NHĐT&PT Hà Giang sử dụng hiệu nguốn vốn huy động Doanh số cho vay tăng nhanh qua năm, năm 2007 đạt 160.808 triệu đồng (tăng 106% so với năm 2005), cho vay ngắn hạn chủ yếu (năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 121.510 triệu đồng) Trong doanh số cho vay tăng nhanh qua năm doanh số thu nợ lại giảm, năm 2007 doanh số thu nợ đạt 84.928 triệu đồng (giảm 50.109 triệu đồng so với năm 2005) Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm chủ yếu doanh số thu nợ trung dài hạn chiếm số khiêm tốn Việc doanh số cho vay tăng nhanh qua năm doanh số thu nợ lại giảm qua năm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng, số vốn huy động đem cho vay không thu hồi thời hạn 24 24 Website: http://www.docs.vn Email 25 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 quy định, điều ảnh hưởng đến vịng quay vốn Bên cạnh việc thu hồi vốn không thời hạn ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn ngân hàng Tình hình nợ hạn ngân hàng cải thiện nhiều, năm 2005 tỷ lệ nợ hạn 84,2% đến năm 2007 tỷ lệ nợ hạn 1,03% Việc thu nợ hạn ngân hàng thực tốt Việc trì tỷ lệ nợ hạn hạn mức cho phép tạo điều kiện để ngân hàng sử dụng vốn có hiệu nhất, đảm bảo vốn cho vay thu hồi thời hạn, đẩy nhanh chu kỳ vòng quay vốn, làm tăng lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng trì mức thấp giảm nhanh qua năm, năm 2007 tỷ lệ nợ xấu ngân hàng 1,09% Việc trì tỷ lệ nợ xấu mức thấp đảm bảo cho ngân hàng sử dụng hiệu nguồn vốn huy động nâng cao hiệu sử dụng vốn 2.2.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn * Nhân tố người: người nhân tố quan trọng nhất, trung tâm vấn đề Do vậy, nói nhân tố có tính chất định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nếu xét riêng phía ngân hàng hiệu hoạt động cho vay phụ thuộc vào cán cho vay ngân hàng Với ngân hàng đầu tư phát triển Hà Giang lên số điểm đáng lưu ý sau công tác cán bộ: - Ưu điểm: + Cán tín dụng có thái độ hoà nhã, lịch với khách hàng, thực coi khách hàng người bạn đồng hành Cùng với khách hàng tháo gỡ khó khăn có ý kiến đóng góp hữu ích giúp khách hàng làm ăn hiệu Do uy tín ngân hàng chất lượng công tác cho vay vốn nâng cao 25 25 Website: http://www.docs.vn Email 26 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 + Cán tín dụng có tinh thần học hỏi cao nỗ lực phấn đấu, có tinh thần đồn kết hỗ trợ giúp đỡ công việc nhằm nâng cao hoạt động sử dụng vốn cho đầu tư phát triển ngân hàng - Hạn chế: + Cán ngành ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng cịn thiều + Trình độ chun mơn nhiều cán chưa cao * Khoa học – kỹ thuật Ngân hàng trọng đến đổi ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung q trình cho vay vốn nói riêng Chi nhánh thực việc nối mạng tốn tập trung tồn quốc theo hướng dẫn BIDV Việt Nam Góp phần tăng doanh số chuyển tiền qua ngân hàng giảm bớt giao dịch cho ngân hàng thời gian dao dịch cho khách hàng Trong hoạt động cho vay vốn ngân hàng ứng dụng phần mềm phân tích hiệu tài dự án vay vốn, phân tích tài doanh nghiệp Song cơng nghệ ngân hàng nhiều hạn chế, phần mềm phục vụ cho hoạt động cho vay, tốn cịn thiếu khả sử dụng phần mềm cán ngân hàng yếu 2.2.3 Quan hệ cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Cũng giống ngân hàng thương mại khác, phương châm hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang huy động vốn vay việc bảo đảm cân xứng nguồn vốn huy động vốn quan trọng tồn phát triển ngân hàng Nếu huy động nhiều vốn mà khơng cho vay ngân hàng bị ứ đọng vốn, lợi nhuận bị giảm sút Ngược lại, sử dụng vốn lớn số vốn huy động ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn huy động khác với chi phí cao hơn, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Vì phải xem xét tính cân xứng 26 26 Website: http://www.docs.vn Email 27 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 mặt lượng đánh giá thời hạn loại tiền tệ hoạt động cho vay * Xét mặt lượng Chi nhánh NHĐT&PT Hà Giang huy động lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu cho vay Bảng 11 : Hiệu suất sử dụng vốn lưu động Đơn vị: triệu đồng,% Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Huy động vốn 178.499 237.316 343.709 Dư nợ cho vay 168.682 216.670 327.211 Hiệu suất sử dụng vốn 94,5% 91,3% 95,2% Nguồn: Phòng Nguồn vốn kinh doanh Qua bảng số liệu trên, ta thấy vốn huy động ngân hàng tăng nhanh qua năm, năm 2005 178.499 triệu đồng đến năm 2007 vốn huy động tăng lên 343.709 triệu đồng (tức tăng gần 93%); bên cạnh dư nợ cho vay tăng nhanh, năm 2005 168.682 triệu đồng đến năm 2006 dư nợ cho vay tăng lên 216.670 triệu đồng đến năm 2007 tăng lên 327.211 triệu đồng Hiệu suất sử dụng vốn tăng qua năm, năm 2005 hiệu suất sử dụng vốn 94,5% đến năm 2007 hiệu suất sử dụng vốn tăng lên 95,2% *Xét thời hạn Bảng 12: Hiệu suất sử dụng vốn xét mặt thời hạn Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Vốn huy động 93.911 124.155 197.569 Dư nợ cho vay 88.276 111.740 187.691 94% 90% 95% Ngắn hạn Hiệu suất sử dụng vốn Dài hạn 27 27 Website: http://www.docs.vn Email 28 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Vốn huy động 84.588 113.161 146.140 Dư nợ cho vay 80.406 104.930 139.520 Hiệu suất sử dụng vốn 95% 93% 95,4% Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh NHĐT&PT Hà Giang Nguồn vốn huy động ngắn hạn dài hạn tăng qua năm đáp ứng nhu cầu cho vay, hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn dài hạn tương đối cao Nguồn vốn huy động ngắn hạn năm 2005 93.911 triệu đồng, đến năm 2007 tăng lên 197.569 triệu đồng (tức tăng 103.658 triệu đồng) Vốn huy động ngắn hạn tăng nhanh tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn có hiệu quả, qua hiệu suất sử dụng vốn mức cao, năm 2005 hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn 94%, năm 2007 95% Việc đạt hiệu cao công tác huy động sử dụng vốn ngân hàng có biện pháp thích hợp để huy động vốn nhu cầu vay vốn lĩnh vực xây dựng doanh nghiệp địa bàn lớn Đối với vốn trung dài hạn nguồn vốn huy động nhìn chung đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay dài hạn Năm 2005, vốn huy động 84.588 triệu đồng dư nợ cho vay 80.406 triệu đồng, năm 2006 vốn huy động 113.161 triệu đồng sử dụng 104.930 triệu đồng, năm 2007 vốn huy động 146.140 triệu đồng sử dụng 139.520 triệu đồng Hiệu suất sử dụng vốn dài hạn mức cao, năm 2005 95%, năm 2006 93%, năm 2007 95,3% 2.3 Đánh giá hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 2.3.1 Những kết đạt *Với công tác huy động vốn - Trong năm qua Chi nhánh đơn vị đầu công tác huy động vốn Doanh số huy động không lớn nhiều doanh số tín dụng, nguồn vốn huy động ln có tốc độ tăng trưởng cao Trong giai đoạn 2005 28 28 Website: http://www.docs.vn Email 29 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 – 2007, nguồn vốn huy động cuối kỳ tăng 165.210 triệu (tức tăng 92,5%) Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn tăng qua năm, năm 2005 tỷ trọng vốn huy động 76%, năm 2006 88%, năm 2007 92% Sự tăng lên đáng kể vốn huy động giúp Chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh - Nguốn vốn chuyển dịch theo cấu ngày hợp lý thời hạn loại tiền tệ, nguồn vốn dài hạn tăng dần qua năm, qua làm tăng tỷ trọng nguồn vốn dài hạn tổng nguồn vốn huy động - Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động: loại tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi … - Trình độ chun mơn CBCNV ngày nâng cao - Cơng tác kế tốn tốn bước đầu đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế *Về công tác sử dụng vốn - Chi nhánh đạt kết lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sử dụng vốn cho đầu tư phát triển - Tín dụng đầu tư ngân hàng mang lại hiệu cao sở kết hợp hài hịa lợi ích từ ba phía: ngân hàng, khách hàng kinh tế - Hoạt động cho vay đầu tư đảm bảo tăng trưởng an toàn, ổn định vững 2.3.2 Những tồn *Hoạt động huy động vốn - Chi phí vốn huy động cao: Chi nhánh đẩy mức lãi suất huy động lên cao, làm thu hẹp chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay, làm ảnh hưởng đến lợi nhuận Chi nhánh - Cơ cấu tiền tệ huy động chưa hợp lý: nguồn vốn huy động VND không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay VND, nhu cầu vay 29 29 Website: http://www.docs.vn Email 30 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 USD lại thấp lượng vốn huy động USD Vì vậy, ngân hàng chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động - Chiến lược khách hàng nhiều bất cập: thực tế nay, khách hàng truyền thống chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước, nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu vào khách hàng Tuy nhiên, đối tượng lại đích ngắm ngân hàng địa bàn Với lợi vốn, dịch vụ hoàn hảo kinh nghiệm nhiều năm hoạt động chế thị trường, ngân hàng chắn có nhiều lợi cạnh tranh lôi kéo khách hàng với ngân hàng Khách hàng ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, chưa thu hút nhiều doanh nghiệp lớn đến mở tài khoản, nguồn vốn huy động mang tính chất nhỏ lẻ, tạm thời Trong quan hệ với khách hàng chưa thực tạo mối quan hệ bình đẳng, đơi ngân hàng cịn q trọng đảm bảo an tồn cho hoạt động mình, chưa gắn chặt quyền lợi nghĩa vụ khách hàng với ngân hàng *Công tác sử dụng vốn - Công tác thẩm định cho vay vốn công tác quản lý vốn sau cho vay nhiều bất cập - Việc thu thập thông tin xử lý thông tin khách hàng nhiều yếu - Nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển lớn việc lựa chọn dự án hiệu đáp ứng yêu cầu hạn chế - Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cao - Cơ cấu cho vay đầu tư nhiều hạn chế 30 30 Website: http://www.docs.vn Email 31 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.4 Nguyên nhân tồn 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 2.4.1.1 Chiến lược marketing chưa thích hợp Trong marketing ngân hàng, chiến lược tạo khách biệt thị trường chiến lược nhấn mạnh so với marketing ngành sản xuất chế tạo tính vơ hình tính tương đồng dịch vụ toán Mặt khác, nới lỏng quy định làm nhoà ranh giới truyền thống dịch vụ toán ngân hàng cung cấp với định chế tài khác, tính dễ bị chép làm cho ưu dịch vụ ngân hàng khó tồn lâu dài Do đó, việc tạo lập, trì phát triển hình ảnh riêng biệt, độc đáo mắt khách hàng phải quan tâm thường xuyên Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt phải dựa thuộc tính quan trọng nằm đầu óc khách hàng tương quan so sánh với ngân hàng cạnh tranh: dịch vụ cung cấp hoàn hảo đa dạng hơn, chất lượng dịch vụ cao hơn, nhân có trình độ chun mơn cao hơn, mức lãi suất giá hợp lý Mặc dù Chi nhánh trọng đến công tác khách hàng, song chiến lược chưa Chi nhánh đầu tư thoả đáng Các khách hàng Chi nhánh khách hàng lớn, truyền thống chủ yếu hoạt động lĩnh vực xây dựng nhu cầu vốn lớn, mang tính chất dài hạn Chi nhánh có phịng Quản lý khách hàng thời gian hoạt động chưa dài, lượng khách hàng lớn nên thông tin Chi nhánh chưa đến với đông đảo quần chúng Chi nhánh chưa xây dựng hình ảnh khác biệt tâm trí khách hàng, chưa tạo nét đặc thù độc đáo sản phẩm dịch vụ tốn Vì vậy, nhiều doanh nghiệp thành lập chưa biết nhiều ngân hàng hoạt động Chi nhánh đến giao dịch ban đầu chưa tạo ấn tượng 31 31 Website: http://www.docs.vn Email 32 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.4.1.2 Một số tồn cơng tác kế tốn tốn Quy trình giao dịch gửi tiền, rút tiền doanh nghiệp cải tiến nhiều, nhiên đứng phía khách hàng thủ tục nhiều rườm rà, thực qua nhiều khâu, lần khách hàng có nhu cầu rút tiền hay gửi tiền phải qua nhiều bước nhiều thời gian Quy trình giao dịch cịn mang nặng quan điểm hạch tốn kế tốn Quy trình giao dịch thực với việc tốn viên chịu trách nhiệm giao dịch với khách hàng đồng thời chịu trách nhiệm định khoản giao dịch phát sinh ngày Mỗi toán viên chịu trách nhiệm tài khoản mà định khoản có buộc chặt chẽ nghiệp vụ kế toán nghiệp vụ toán Điều làm chậm tiến trình giao dịch với khách hàng giao dịch có – định khoản toán viên phải xác nhận định khoản hay sai trước hạch toán Các chứng từ giao dịch thường khách hàng phải ghi nhiều liên (3-4 liên), vừa nhiều thời gian không tiết kiệm chi phí giấy tờ in ấn Hệ thống máy tính trang bị đầy đủ song khả nối mạng thấp, vấn đề cập nhật thơng tin khách hàng kém, đơi làm chậm q trình giao dịch có số trục trặc cần phải xác minh lại thông tin họ Mặt khác, phát triển công nghệ thông tin với tốc độ vũ bão, máy tính thiết bị tin học nhanh bị lạc hậu lỗi thời, không đáp ứng phần mềm kế toán đại từ làm hạn chế khả ứng dụng phần mềm vào hoạt động kế toán, làm cho hiệu khơng đạt mong muốn Kế tốn giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, họ người tạo sản phẩm cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào họ Do đó, nhân viên kế tốn không người nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà họ phải người giao tiếp giỏi, phải biết cách nắm tâm lý khách hàng Tuy nhiên, Chi nhánh BIDV Hà Giang nay, khả giao tiếp kế 32 32 Website: http://www.docs.vn Email 33 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 toán viên mức thực với vai trị vị trí nhiệm vụ công tác nhân viên, chưa trở thành nghệ thuật chiến lược thu hút khách hàng Trong quan hệ gửi tiền lĩnh tiền khách hàng với ngân hàng thực chủ yếu thủ công trực tiếp, việc cung cấp thơng tin tình hình tài khoản, khách hàng phải đến ngân hàng gọi đến chưa thể tự nối mạng với ngân hàng để biêt 2.4.1.3 Nhân tố người Nhân tố người nhân tố quan trọng định đến khả kinh doanh ngân hàng Chi nhánh BIDV Hà Giang có khoảng 70% nhân viên có trình độ Đại học trở lên, song nhân viên có trình độ chun mơn cao, nhiều kinh nghiệm lại cịn thiếu nhiều Đặc biệt cán chuyên trách thẩm định dự án cho vay có trình độ chưa cao nên việc thẩm định, lựa chọn dự án cho vay không đạt hiệu cao, qua khiến cho hiệu sử dụng vốn thấp 2.4.2 Nhân tố khách quan 2.4.2.1 Tình hình kinh tế xã hội Tình hình kinh tế giới có nhiều biến động, sụt giảm kinh tế Mỹ, kéo theo giá đồng USD so với ngoại tệ khác Bên cạnh tăng nhanh chóng giá dầu giá lương thực, giá vàng biến động bất thường Nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, kinh tế tăng trưởng không đạt mức cao năm trước tình hình giới có nhiều thay đổi, đặc biệt tăng giá dầu, giá lương thực giá vàng Đồng USD giới tiếp tục giá, trong nước đồng USD lại tăng giá, có thời điểm USD = 17.500 VND Cán cân thương mại nghiêng hẳn nhập khẩu, Việt Nam tăng mức nhập siêu (năm 2007, nước ta nhập siêu 12 tỷ USD) Bên 33 33 Website: http://www.docs.vn Email 34 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cạnh đó, tỷ lệ lạm phát mức cao (năm 2007, tỷ lệ lạm phát 12,63%, tháng đầu năm 2008 tỷ lệ lạm phát nước ta 15,1 %) Đứng trước tình hình đó, Chi nhánh BIDV Hà Giang gặp nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn tỷ lệ lạm phát cao, kinh tế điạ bàn phát triển chậm, chưa có nhiều tổ chức kinh tế lớn nên quy mơ hoạt động Chi nhánh cịn bị hạn chế 2.4.2.2 Tình hình cạnh tranh ngân hàng Nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ, ngân hàng đua tăng mức lãi suất huy động, đồng thời đưa hình thức khuyến hấp dẫn 34 34 ... Thực trạng huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang 2.2.1 Thực trạng huy động vốn ngân hàng 2.2.1.1 Diễn biến quy mô vốn huy động Bảng 2: Tăng trưởng vốn huy động giai đoạn... hoạt động Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang huy động vốn vay việc bảo đảm cân xứng nguồn vốn huy động vốn quan trọng tồn phát triển ngân hàng Nếu huy động nhiều vốn mà khơng cho vay ngân hàng. .. thành phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Giang hình thành phát triển - Từ năm 1957 đến năm 1976, chi nhánh Ngân hang Đầu tư & Phát triển