MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH 3 BIDV 2.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 3 NĂM 2009 – 2012 CỦA SGD 3 2.1.1. Định hướng phát triển chung Năm 2009, Chính phủ Việt Nam vừa thực hiện chính sách kích cầu vừa ổn định giá trị đồng tiền; duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế hợp lý, bền vững, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm cân đối cung cầu hàng hóa. GDP dự kiến tăng 6% so với năm 2008 trong đó riêng thành phố Hà Nội phấn đấu đạt mức tăng trưởng GDP 9,5-10%. Kim ngạch xuất khẩu cả nước ước đạt 76,7 tỷ USD, tăng 18% so với năm 2008. Vốn ODA cam kết tài trợ cho tài khóa 2009 đạt 5 tỷ USD. Các ngân hàng thương mại quốc doanh trong đó có Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam tiếp tục thực hiện quá trình cổ phần hóa và hoàn thiện các quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng cho phù hợp với tình hình mới. Trên cơ sở định hướng và chỉ đạo của Chủ tịch HĐQT và Ban Lãnh đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, với nhận thức là một trong những chi nhánh lớn của vùng kinh tế trọng điểm, Sở Giao dịch 3 xác định định hướng hoạt động trong kế hoạch 3 năm 2009 – 2012 như sau: - Tiếp tục khẳng định, phát huy tốt vai trò và vị trí là ngân hàng bán buôn Dự án TCNT; củng cố mô hình tổ chức quản lý Dự án TCNT theo hướng tăng cường kiểm soát, hạn chế các rủi ro phát sinh. - Tiếp tục thực hiện tốt và đẩy nhanh quá trình đàm phán, đáp ứng điều kiện hiệu lực để sớm giải ngân dự án TCNT III, tạo tiền đề để tiếp cận các dự án khác của WB. Để làm được điều đó, trước hết cần phấn đấu chỉ tiêu rút vốn của dự án TCNT III đạt 5 – 10% (cấu phần A) vào quý I năm 2010. - Xây dựng và phát triển nền tảng khách hàng thương mại; tạo dựng nền vốn và dư nợ thương mại tăng trưởng bền vững, hiệu quả; triển khai đa dạng, đồng bộ các sản phẩm hiện có của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đồng thời nghiên cứu đề xuất áp dụng một số sản phẩm ngân hàng hiện đại, phù hợp với nhu cầu khách hàng. - Tăng trưởng cùng với từng bước xây dựng và tạo lập các cơ cấu vững chắc trong tổng quy mô hoạt động của Sở. Một số chỉ tiêu kinh doanh cụ thể Trong kế hoạch 3 năm 2009 - 2012, Sở Giao dịch 3 phấn đấu hoàn thành các mục tiêu tăng trưởng đối với một số chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao như sau: - Số dư huy động vốn cuối kỳ tăng trưởng 16% so với năm 2008 - Tổng dư nợ tăng 21%, trong đó dư nợ Dự án TCNT tăng 30%, tỷ lệ nợ xấu dưới 1%. - Thu dịch vụ ròng tăng trưởng 89%. - Chênh lệch thu chi tăng trưởng cao hơn khoảng 10% mức tăng trưởng bình quân chung của các chi nhánh trong hệ thống. Để làm được điều này, Sở Giao dịch 3 đặt ra một số nhiệm vụ chính cho hoạt động của đơn vị mình như sau: * Phát triển phong phú đối tượng khách hàng và sản phẩm dịch vụ: - Đây là vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng nói chung và SGD 3 nói riêng cho dù thực hiện nhiệm vụ là một ngân hàng bán buôn hay một NHTM. - Cần nhanh chóng xác định ngay và phân loại rõ thị trường để xác định rõ thị trường mục tiêu và nhóm khách hàng mà SGD 3 sẽ tham gia phục vụ. - Rà soát, phân loại và xác định rõ những khách hàng nào là khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng. Đi sâu vào phân tích, đánh giá đặc điểm kinh doanh và nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của các khách hàng để xây dựng ngay các chính sách khách hàng, sản phẩm tín dụng cũng như sản phẩm dịch vụ khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ cao nhằm giữ và mở rộng mối quan hệ hợp tác với khách hàng đã có, thu hút thêm khách hàng mới. * Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: - Có kế hoạch xây dựng và phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy hoạch hàng năm, đào tạo bồi dưỡng một cách bài bản (qua các chương trình đào tạo, hội thảo, tập huấn trong và ngoài nước theo những chuyên đề cụ thể) để tạo được đội ngũ cán bộ lãnh đạo trẻ có tác phong, năng lực thích ứng trong thị trường. - Thường xuyên giáo dục, đào tạo cán bộ nhận thức và hiểu một cách đầy đủ phương châm kinh doanh của Ngân hàng hiện nay: “Lợi nhuận của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng”, để thích ứng với hoạt động của thương trường và luôn chủ động hướng tới khách hàng. * Tăng cường khả năng công nghệ của Ngân hàng: Tăng cường đầu tư cho công tác phát triển ứng dụng công nghệ thông tin – truyền thông để làm nền tảng đáp ứng một cách tốt nhất cho hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành theo hướng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bên cạnh đó sự hỗ trợ kịp thời của Hội sở chính để hiện đại hóa toàn bộ hoạt động của SGD 3 sẽ tạo điều kiện cơ bản cho việc phát triển kinh doanh NHTM tại SGD 3. * Hoàn thiện công tác xây dựng chế độ: Rà soát và ban hành các văn bản chế độ cần thiết để đảm bảo tất cả các hoạt động nghiệp vụ của SGD 3 đều được điều chỉnh bằng các quyết định cụ thể trên tất cả các hoạt động như: phân cấp ủy quyền, phê duyệt hạn mức… 2.1.2. Định hướng cho công tác thẩm định tài chính dự án vay vốn * Đối với quy trình thẩm định tài chính: SGD 3 tuân thủ và áp dụng theo đúng quy trình thẩm định chung do Hội sở chính BIDV ban hành trong toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Vận dụng linh hoạt quy trình thẩm định trong từng dự án cụ thể, tích cực hoàn thiện quy trình thẩm định tài chính để việc áp dụng quy trình được đơn giản và thuận tiện hơn. * Đối với phương pháp thẩm định tài chính: Trong thời gian tới, Sở giao dịch tiếp tục áp dụng các phương pháp thẩm định theo quy định, trong quá trình thực hiện tích cực khắc phục những hạn chế, thiếu sót xảy ra với từng phương pháp cụ thể. Có ý kiến bằng văn bản lên Hội sở chính BIDV. Trích lập dự phòng phí để đầu tư áp dụng phương pháp toán xác suất và xây dựng kịch bản trong thẩm định tài chính dự án đầu tư. Đồng thời thuê tư vấn hướng dẫn thực hành phần mềm mới. * Đối với nội dung thẩm định tài chính: Ngoài quy định cụ thể về nội dung thẩm định tài chính dự án ngành điện, trong quá trình công tác, SGD 3 kết hợp cùng Hội sở chính xây dựng văn bản quy định, hướng dẫn cụ thể về nội dung thẩm định các dự án thuộc lĩnh vực bất động sản, sản xuất xi măng… Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án, các phòng ban phối hợp chặt chẽ với nhau để đảm bảo đưa ra quyết định tài trợ vốn vay hợp lý, đảm bảo an toàn nguồn vốn của ngân hàng và đem lại lợi nhuận. Thực hiện đúng nguyên tắc: gắn lợi ích của Ngân hàng với Khách hàng, đứng trên quan điểm của Ngân hàng để xem xét tính khả thi của dự án, từ đó đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. 2.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI SGD 3 Xuất phát từ thực tế tìm hiểu hoạt động thẩm định tại SGD 3 còn tồn tại những hạn chế nhất định. Sau khi đã nghiên cứu và tìm hiểu những nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế và thực hiện thành công mục tiêu phát triển 3 năm 2009-2012 về công tác thẩm định tài chính dự án như sau: * Nhóm giải pháp về quy trình thẩm định: Quy trình thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn tại SGD là quy trình được áp dụng chung cho toàn hệ thống BIDV, do vậy nó được đưa ra một cách cụ thể, rõ ràng, liên tục được sửa đổi và bổ sung. Tuy nhiên SGD 3 cần nghiên cứu và phối hợp với Hội sở chính một số đề xuất về quy trình thẩm định. Cụ thể như sau: - Cần có văn bản quy định rõ ràng về tiêu chí chấm điểm tín dụng và thẩm định dự án tại hai phòng P.Thẩm định và P.Tín dụng, các tiêu chí này phải có sự thống nhất để đảm bảo một dự án được nghiên cứu về đầy đủ mọi mặt song ý kiến đánh giá không mâu thuẫn nhau. - Bổ sung thêm quy định về thời gian và chi phí thẩm định theo tổng mức vốn đầu tư, bởi những dự án có quy mô vốn lớn thường là những dự án tương đối phức tạp, đòi hỏi thời gian thẩm định dài và chi phí thẩm định lớn. Ví dụ: Bảng 1.14: Dự tính thời gian và chi phí thẩm định dự án Tổng vốn đầu tư Thời gian thẩm định (ngày) Chi phí thẩm định (nghìn đồng/người) Dưới 100 tỷ VNĐ 8 500 Từ 100 đến dưới 200 tỷ VNĐ 10 550 Từ 200 đến dưới 300 tỷ VNĐ 12 600 Từ 300 đến dưới 500 tỷ VNĐ 15 700 Từ 500 tỷ VNĐ trở lên 20 1000 * Nhóm giải pháp để hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án: Thứ nhất, các phương pháp thẩm định tại SGD 3 đã được CBTĐ áp dụng một cách triệt để, có sự vận dụng linh hoạt cho từng đối tượng. Tuy nhiên theo thời gian các phương pháp này cần có sự cải tiến và bổ sung cho thật sự phù hợp với xu hướng phát triển chung của thời đại và thế giới. Ngày nay khi nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu đầu tư cũng lớn hơn, kỹ thuật các dự án ngày càng phức tạp, khoa học công nghệ tiên tiến…nếu không nhanh chóng tiếp cận với những cái mới thì sẽ dễ dàng trở nên tụt hậu. Việc vận dụng các phương pháp thẩm định mới tại SGD 3 như phương pháp toán xác suất, phương pháp mô phỏng…cần được đưa ra thành kế hoạch cụ thể, cần bổ sung những khoản chi phí cho việc mua, chuyển nhượng công nghệ mới; đồng thời bồi dưỡng cán bộ sử dụng thành thạo công nghệ mới này. Thứ hai, với các phương pháp thẩm định hiện đang sử dụng tại SGD 3 như phương pháp thẩm định theo trình tự, phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp dự báo…cần được đổi mới và bổ sung thường xuyên trong cách thức thực hiện: - Khi sử dụng phương pháp so sánh đối chiếu để thẩm định khía cạnh tài chính của chủ đầu tư, CBTĐ không những chỉ sử dụng báo cáo tài chính của 3 năm gần nhất mà nên đi vào nghiên cứu sâu hơn quá trình hoạt động phát triển của doanh nghiệp từ khi thành lập tới nay. Xem xét trước đó Khách hàng đã quan hệ tín dụng với tổ chức nào, từng quá hạn hoặc không trả được nợ hay chưa. Ngoài ra cũng cần có sự so sánh đối chiếu cơ cấu dòng tiền của doanh nghiệp: bao nhiêu phần trăm thu được từ hoạt động đầu tư sản xuất, bao nhiêu từ hoạt động đầu tư tài chính… - Đối với phương pháp dự báo: đây không phải là phương pháp quan trọng nhất trong thẩm định tài chính dự án đầu tư bởi sự dự báo đôi khi là không chính xác do hoạt động đầu tư gặp rất nhiều rủi ro trong tương lai và luôn chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố biến động. Tuy nhiên nếu sử dụng phương pháp dự báo kết hợp với phương pháp xây dựng kịch bản sẽ giúp CBTĐ lường trước những tình huống xấu nhất có thể xảy ra đặc biệt là dự báo doanh thu và chi phí. Đây là các chỉ tiêu ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả tài chính dự án đầu tư. Sử dụng phương pháp dự báo cần được tiến hành trên những giả định mang tính khách quan, tránh ảnh hưởng quá lớn bởi tâm lý của người sử dụng, như vậy mới đảm bảo được tính chính xác của các kết quả tính toán. - Để sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy đạt hiệu quả, CBTĐ cần kết hợp phương pháp này với phương pháp dự báo, tìm ra những nhân tố có thể ảnh hưởng tới kết quả hoạt động của dự án trong tương lai. Cần tiến hành phân tích độ nhạy khi có nhiều thông số cùng biến đổi bởi việc phân tích ảnh hưởng riêng rẽ của một nhân tố sẽ không đánh giá chính xác sự biến động của dự án trong tương lai. Đồng thời cán bộ thẩm định phải dựa vào trạng thái thị trường, xu hướng biến động của nền kinh tế để đưa ra mức thay đổi của các yếu tố một cách khách quan, khoa học chứ không mang tính chất chủ quan, chung chung. Ví dụ: Khi đánh giá 3 chỉ tiêu NPV, IRR, T của dự án sản xuất ximăng, CBTĐ dự báo năm 2010 nền kinh tế Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn hậu khủng hoảng, lạm phát tăng, nhu cầu giảm. Do vậy các yếu tố tác động đến dự án gồm: • Sản lượng không đạt công suất dự kiến do nhu cầu giảm, khiến doanh thu giảm. • Giá nguyên vật liệu đầu vào tăng do lạm phát tăng, đẩy chi phí tăng. • Lãi suất ngân hàng tăng do lạm phát tăng, Chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ. Như vậy nếu cả 3 giả định trên đều xảy ra thì dự án có còn đạt hiệu quả hay không. CBTĐ cần phân tích độ nhạy khi cùng một lúc chi phí tăng, doanh thu giảm ở các mức khác nhau. Xem xét giới hạn cao nhất để dự án vẫn có hiệu quả về mặt tài chính. Từ đó đánh giá giới hạn đó đã đủ để đảm bảo dự án hiệu quả hay không. Bảng phân tích độ nhậy dự án Doanh thu giảm Chi phí tăng 1% 2% 3% 4% 5% …. 1% NPV=? IRR=? NPV=? IRR=? NPV=? IRR=? … … … 2% … 3% … 4% … 5% … … … Nếu trong điều kiện rủi ro xảy ra mà dự án vẫn đạt yêu cầu thì dự án có tính khả thi cao về mặt tài chính. * Nhóm giải pháp về nội dung thẩm định: Về nội dung thẩm định, trước hết cần xây dựng thêm các văn bản quy định rõ ràng về thẩm định các nhóm ngành cơ bản. Hội sở chính mới đưa ra nội dung thẩm định cho ngành điện, do vậy cần bổ sung thêm nội dung thẩm định cho lĩnh vực kinh doanh bất động sản và sản xuất sản ximăng. Đây là ba loại dự án có quy mô vốn lớn và chiếm tỷ trọng đa số trong các dự án mà SGD 3 thực hiện thẩm định. Việc đánh giá về nguồn vốn, cơ cấu vốn, doanh thu, chi phí và dòng tiền của dự án, CBTĐ không chỉ dựa vào những thông tin mà chủ đầu tư cung cấp trong hồ sơ vay vốn. Cần có sự hợp tác giữa ngân hàng với các đơn vị kiểm toán độc lập để việc thẩm định được diễn ra đơn giản, nhanh chóng và chính xác hơn. Cụ thể: - Đối với thẩm định tổng vốn đầu tư: Cán bộ thẩm định không nên chỉ dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp, bởi những con số đưa ra trong hồ sơ mới chỉ mang tính chất chủ quan, một chiều. CBTĐ cần nghiên cứu tình hình thị trường, các định mức kinh tế - kỹ thuật trong các văn bản quản lý hiện hành của Nhà nước. Việc lập tất cả các danh mục chi phí cho thẩm định tổng vốn đầu tư nên theo một biểu sẵn có, tùy từng dự án cụ thể mới có sự bổ sung thêm. Điều này vừa đỡ tốn kém thời gian và chi phí cho cán bộ thẩm định, lại tránh thiếu sót trong quá trình thẩm định và tạo điều kiện cho các nhà quản lý kiểm tra, giám sát. - Đối với việc thẩm định doanh thu, chi phí của dự án: trong nội dung này công tác dự báo đóng vai trò quan trọng. Do vậy để có con số dự báo mang tính khách quan, khoa học CBTĐ cần có sự nhận định về xu hướng biến động của các yếu tố giá cả trong quá khứ theo chiều hướng nào. Đồng thời căn cứ vào diễn biến thị trường hiện tại và các yếu tố có ảnh hưởng để các con số dự báo chính xác hơn, nếu có sai lệch cũng nằm trong giới hạn cho phép và có khả năng chấp nhận được. - Đối với thẩm định dòng tiền của doanh nghiệp và dự án: cần chú ý dòng tiền của dự án xuất phát từ 3 nguồn: từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ hoạt động đầu tư và hoạt động tài chính. Ngoài việc thẩm định sự chính xác và đầy đủ về các dòng tiền này, CBTĐ cần chú ý tới tỷ trọng của dòng tiền trong từng hoạt động trêm tổng số. Có như vậy mới đánh giá đúng tính chất hoạt động của dự án, bởi dòng tiền có tỷ trọng lớn từ hoạt động tài chính sẽ dễ bị thay đổi bởi sự biến động của thị trường, đặc biệt là thị trường chứng khoán. Ngoài ra Sở Giao dịch 3 có thể sử dụng mô hình Pestel để đánh giá về môi trường kinh doanh của chủ đầu tư và dự án như sau: P - Political: các yếu tố về mặt chính trị có liên quan. E - Economic: các yếu tố thuộc về môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng đến chủ đầu tư và dự án. Đồng thời đánh giá những tác động và ảnh hưởng của dự án tới nền kinh tế khi dự án đi vào thực hiện. S - Social: những yếu tố văn hóa xã hội có liên quan. T - Technical: dự án sử dụng những loại công nghệ nào, công nghệ đó có phù hợp với trình độ phát triển của công nghệ hiện tại và xu hướng phát triển công nghệ trong tương lai không. E - Enviroment: quá trình thực hiện và vận hành dự án có tác động tới môi trường không, nếu có thì mức độ ảnh hưởng như thế nào và dự án có những giải pháp nào để khắc phục. L - Legal: thẩm định năng lực pháp lý của chủ đầu tư và dự án. * Nhóm giải pháp đối với CBTĐ tài chính dự án đầu tư: Quy trình thẩm định, phương pháp thẩm định, nội dung thẩm định là cách thức, công cụ, đối tượng để CBTĐ tác động vào một dự án cụ thể. Cán bộ thực hiện thẩm định chính là chủ thể cho mọi hoạt động, do vậy nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án. Từ đó ảnh hưởng tới hoạt động và khả năng kinh doanh của ngân hàng. Cần nâng cao chất lượng CBTĐ ở các mặt sau: • Cán bộ thẩm định có năng lực chuyên sâu về tài chính doanh nghiệp, tài chính dự án, thị trường vốn…có kỹ năng thẩm định dự án tổng quát và đi sâu vào một số ngành, lĩnh vực được phụ trách. • CBTĐ phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, tâm huyết với nghề, có tinh thần trách nhiệm cao, có ý thức kỷ luật tốt. Để đảm bảo một cán bộ thẩm định hội tụ đủ hai yếu tố tài và đức như trên, cần có: Thứ nhất, Ngân hàng cần có sự đào tạo bài bản, đúng lĩnh vực cho CBTĐ. Sau một thời gian cụ thể có kiểm tra sát hạch. Thứ hai, CBTĐ phải tốt nghiệp đại học trở lên, có kiến thức chuyên sâu về thẩm định dự án trong các lĩnh vực, nên khuyến khích các cán bộ thẩm định học tập đồng thời hai chuyên ngành kinh tế và kỹ thuật. Điều này là rất cần thiết để một CBTĐ có thể đi từ tổng quát tới chi tiết, từ thị trường tới kỹ thuật tới tài chính, đảm bảo tính thống nhất trong ý kiến đánh giá. Thứ ba, có chính sách tuyển dụng, đào tạo, đãi ngộ thỏa đáng. Cần có những chính sách thu hút sinh viên giỏi tốt nghiệp các khối ngành kinh tế và kỹ thuật. Sau khi tuyển dụng các nhân sự mới được đào tạo thông qua các lớp tập huấn chuyên môn, học hỏi kinh nghiệm từ những người đi trước, qua các hội thảo khoa học…Đồng thời đưa ra quyết định khen thưởng kỷ luật công bằng, nghiêm minh để tạo điều kiện cho các cán bộ nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý chí phấn đấu. * Nhóm giải pháp đối với cơ sở vật chất, trang thiết bị, thông tin phục vụ công tác thẩm định: Cơ sở vật chất, trang thiết bị là một nhân tố đóng vai trò quan trọng trong việc giúp CBTĐ thực hiện công việc của mình một cách nhanh chóng, khoa học và chính xác. Mỗi CBTĐ cần được trang bị đầy đủ về nơi làm việc, máy vi tính, ngăn đựng tài liệu riêng biệt; phòng làm việc được bố trí máy phôtô, máy fax. Ban lãnh đạo cần triển khai nối mạng không dây (Wifi) để mỗi người phát huy khả năng của máy tính cá nhân trong trường hợp không ở nơi làm việc của mình. Sở giao dịch 3 nói chung và phòng Thẩm định nói riêng cần trang bị các phần mềm tiện ích để phục vụ cho hoạt động của mình. Hiện này Sở mới chỉ dừng lại ở sử dụng phần mềm Microsoft Excel trong việc lập bảng biểu và tính toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chính. Phòng Thẩm định nên mở rộng việc áp dụng phần mềm Microsoft Project để quản lý, theo dõi tiến độ dự án từ đó quản lý rủi ro dự án dễ dàng và tiện lợi hơn. Phần mềm này thao tác sử dụng tương đối đơn giản, dễ hiểu mà tính tiện ích lại cao. Yếu tố thông tin là yếu tố hết sức quan trọng, nó ảnh hưởng trực tiếp tới công tác thẩm định dự án tại Sở. Nếu thông tin được thu thập một cách nhanh chóng, chính xác, đầy đủ, được thu thập từ nhiều nguồn thì công tác thẩm định cũng sẽ được tiến hành thuận lợi, kết quả thu được có độ chính xác cao. Thông tin cho CBTĐ có thể được thu thập từ nhiều nguồn, với mỗi nguồn cần có cách xử lý khác nhau: - Thông tin từ hồ sơ vay vốn của khách hàng: thông tin ở đây tương đối đầy đủ và là nguồn thông tin chủ yếu song mức độ chính xác của thông tin là khó xác định bởi nguồn thông tin này mang tính chất một chiều, chủ quan. Do vậy CBTĐ cần xem xét kỹ lưỡng, có sự kiểm tra đánh giá lại tính chính xác của nó. - Sở Giao dịch 3 cần xây dựng một bộ phận chuyên về thu thập, phân loại và phân tích thông tin, sau đó đưa lên hệ thống thông tin nội bộ. Bộ phận này cần cung cấp thông tin cập nhật hàng ngày, hàng giờ để tất cả các nhân viên trong Sở kịp thời theo dõi. - Nguồn thông tin từ tạp chí, truyền thông, Internet tương đối đa dạng và phong phú song CBTĐ cần có sự chọn lọc giá trị thông tin từ nguồn này. - Sở cần mở rộng mối quan hệ với Vietlaw, CIC để thu thập các thông tin chính xác về các luật pháp, chính sách có liên quan, các thông tin về dư nợ khách hàng…đây cũng là một nguồn hết sức quan trọng. * Một số giải pháp khác: - CBTĐ phải luôn là người theo sát, kiểm tra tiến độ triển khai dự án vay vốn. Trong quá trình kiểm tra cần chú ý đến một số vấn đề sau: + Tiến độ giải ngân vốn cho dự án + Chủ đầu tư đã sử dụng vốn đúng mục đích chưa + Dự án có hoàn thành theo đúng tiến độ không - Đối với những dự án quy mô vốn lớn, kỹ thuật phức tạp, tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro Sở giao dịch 3 có thể kết hợp với các Sở và chi nhánh khác đồng tài trợ hoặc đồng bảo lãnh cho vay vốn nhằm phân tán, giảm thiểu rủi ro mà không mất đi nguồn khách hàng quan trọng. - Phân loại khách hàng và xác định khách hàng mục tiêu: + Đối với nhóm khách hàng mục tiêu: cần có những chính sách ưu đãi về lãi suất, về thời gian vay vốn nhằm thiết lập, phát triển mối quan hệ lâu dài. Cần khẳng định nhóm khách hàng này giữ vai trò quyết định hoạt động của ngân hàng. + Ngoài nhóm khách hàng mục tiêu cần mở rộng đối tượng khách hàng, hướng tới sự phát triển của một NHTM hiện đại. - Thông qua những kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn của bản thân trong quá trình làm việc, CBTĐ có thể kết hợp với P. Dịch vụ khách hàng tư vấn cho chủ đầu tư về những nội dung cần thiết trong một dự án đầu tư, trong mỗi nội dung có những vấn đề nào mà chủ đầu tư thường nhầm lẫn và thiếu sót để từ đó chủ đầu tư bổ sung hoàn thành hồ sơ dự án. Đồng thời cũng giúp chủ đầu tư nghiên cứu kỹ lưỡng lại một lần nữa xem dự án đầu tư có thực sự đem lại hiệu quả không, có nên thực hiện dự án hay không. Sự hợp tác lành mạnh giữa Ngân hàng – Khách hàng chính là tiền đề quan trọng cho sự phát triển của SGD 3 nói riêng cũng như BIDV nói chung. - Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa tới công tác định giá tài sản bảo đảm. Việc đánh giá chính xác giá trị của tài sản là rất khó khăn bởi tài sản bảo đảm có thể hình thành trước, trong và sau thời gian vay vốn. Việc định giá tài sản bảo đảm hình thành [...]... trị của tài sản được chính xác và hợp lý 2 .3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI SGD 3 Công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn là khâu giữ vai trò chiến lược trong công tác thẩm định nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung Bên cạnh những thành tích đã đạt được, công tác thẩm định tài chính tại SGD 3 còn tồn tại những... động thẩm định nói chung đối với các dự án đầu tư vay vốn tại SGD 3 và có sự nghiên cứu kỹ lưỡng hơn về công tác thẩm định tài chính Đồng thời cũng đưa ra một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài chính dự án đầu tư tại Sở Giao dịch 3 nói riêng và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung Trong thời gian đi thực tập tại Phòng Thẩm định – Sở Giao dịch 3 Ngân... đi vào hoạt động từ năm 20 03 đến nay song Sở Giao dịch 3 đã đạt được những thành tựu đáng kể, đặc biệt là trong công tác thẩm định dự án Các dự án đầu tư có nhu cầu được tài trợ vốn tại SGD 3 chủ yếu là những dự án có quy mô vốn lớn, kỹ thuật phức tạp, thuộc các ngành trọng yếu quốc gia như các dự án về cơ sở hạ tầng, ngành điện, bất động sản, sản xuất công nghiệp…Các dự án này không chỉ đem lại lợi... động của dự án có hiệu quả, đem lại lợi ích cho cả Ngân hàng, chủ đầu tư và nền kinh tế - Chủ đầu tư phải ý thức được sự quan trọng của công tác thẩm định dự án, nó nhằm đánh giá lại một lần nữa tính khả thi của dự án và là cơ sở để Ngân hàng ra quyết định tài trợ vốn cho dự án Do vậy chủ đầu tư cần chú trọng vào công tác lập dự án, cần xác định rõ căn cứ để thực hiện, các yếu tố ảnh hưởng đến dự án, tính... ích cho cả nền kinh tế Do vậy công tác thẩm định giữ một vai trò hết sức quan trọng, đòi hỏi phải có sự chính xác và cẩn trọng khi tiến hành đánh giá một dự án đầu tư cụ thể Kết quả đánh giá của công tác thẩm định là cơ sở quan trọng nhất để Ngân hàng ra quyết định tài trợ vốn, đồng thời giúp cho Chủ đầu tư nắm được chính xác tính hiệu quả của dự án để tiến hành thực hiện Chính vì vậy trong chuyên đề... chế nhất định Để đảm bảo nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, như phần trên em đã trình bày một số nhóm giải pháp cơ bản đối với ngân hàng Tuy nhiên sự cố gắng và nỗ lực của một mình SGD 3 thì không đủ, Sở cần có sự phối hợp chặt chẽ của Nhà nước, của các Sở ngành có liên quan Đặc biệt là sự quan tâm sát sao của Hội sở chính BIDV cũng như các đơn vị khác Sau đây em xin trình bày một số khuyến... việc xây dựng hệ thống pháp luật phải có sự thống nhất cao và hài hòa giữa các cơ quan ban ngành, tránh việc quy định chồng chéo giữa các luật khi mỗi đơn vị ban hành một văn bản cho đơn vị mình - Hoạt động thẩm định tài chính dự án đầu tư vay vốn của Ngân hàng cần có sự phối hợp chặt chẽ của các Sở ban ngành có liên quan như Sở Xây dựng, Sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở Tài nguyên môi trường, Sở địa chính, ... đúng quy định về chế độ kế toán, kiểm toán của Nhà nước, công bố thông tin đầy đủ, chính xác, đúng thời gian Tránh vì mục đích vay vốn của mình mà cung cấp thông tin sai lệch, vừa ảnh hưởng tới công tác thẩm định và uy tín của chính mình, vừa tốn kém thời gian lập dự án, chi phí thẩm định và các chi phí có liên quan Đồng thời chủ đầu tư cần nhanh chóng tìm hiểu, nghiên cứu những quy định mới của pháp luật,... đầu tư thêm cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống thông tin cho Sở - Quy trình, nội dung, phương pháp thẩm định mà SGD 3 áp dụng là những quy định chung được áp dụng cho toàn hệ thống BIDV trên cả nước Tuy nhiên nhiều nội dung còn chung chung, chưa cụ thể và rõ ràng; Với nội dung thẩm định tài chính thì cần nêu rõ: sẽ áp dụng phương pháp nào, vai trò nhiệm vụ cụ thể của 2 phòng Thẩm định và Tín dụng,... và độ an toàn của dự án Đồng thời cũng phải xem xét đến khả năng trả nợ của dự án trong tương lai - Chủ đầu tư cần am hiểu lĩnh vực lập dự án, có thể thuê đơn vị tư vấn đầu tư xây dựng có kinh nghiệm chuyên sâu vào lĩnh vực mà dự án định thực hiện Điều này giúp dự án được lập với đầy đủ nội dung, chính xác, hợp lý, vừa tạo điều kiện để ngân hàng xem xét hồ sơ vay vốn và thẩm định lại một cách nhanh chóng, . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN TẠI SỞ GIAO DỊCH 3 BIDV 2.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN. của tài sản được chính xác và hợp lý. 2 .3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI SGD 3 Công tác thẩm