Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NOPTNT HÀ NỘI 2.1. TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển NHNo & PTNT Hà Nội (Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội ) được thành lập theo Quyết định số 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/06/1988 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam). Chi nhánh NHNo & PTNT Thành phố Hà Nội (nay là NHNo & PTNT Hà Nội ) trên cơ sở 28 cán bộ cùng với 21 Công ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nông, Lâm, Ngư nghiệp được điều động từ Ngân hàng Công – Nông – Thương thành phố Hà Nội và 12 chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện được đổi tên từ các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện đã hội tụ về trụ sở chính tại số 77 phố Lạc Trung Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Với 1182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu tiền gửi Ngân sách huyện và 16 tỷ dư nợ mà hấu hết là nợ cho vay các xí nghiệp Quốc doanh, các hợp tác xã đã trở thành nợ tồn đọng. Trụ sở, phương tiện, kho tàng không đáp ứng được yêu cầu kinh doanh. NHNo & PTNT Hà Nội sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với cách Ngân hàng đã có bề dày hoạt động kinh doanh và có nhiều lợi thế hơn hẳn, không những thế còn luôn trong tình trạng thiếu vốn, thiếu tiền mặt. Những năm đầu cùng với sự hỗ trợ nguồn vốn của Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương cũng chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu vay vốn của Liên hiệp các Công ty Lương thực Hà Nội để mua gạo cho nhân dân nội thành, một phần nhu cầu tiền mặt chi lương cho các doanh nghiệp. Nhận rõ trách nhiệm của mình trong sự nghiệp xây dựng và đổi mới đất 1 1 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nước, mà trọng tâm là phát triển kinh tế nông nghiệp, góp phần đổi mới nông thôn ngoại thành Hà Nội. NHNo & PTNT Hà Nội đã nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho các thành phần kinh tế mà trước hết là đầu tư cho nông nghiệp. Nhờ có những quyết sách táo bạo đổi mới nhận thức kiên quyết khắc phụ điểm yếu nhất là thiếu vốn, thiều tiền mặt, nhờ vậy chỉ sau hơn hai năm hoạt động từ năm 1990 trở đị NHNo & PTNT Hà Nội đã có đủ tiền mặt và nguồn vốn thoả mãn cơ bản các nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng. Tháng 9 năm 1991, 7 ngân hàng huyện thị : Mê Linh, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Ba Vì, Phú Thọ, Thị xã Sơn Tây được bàn giao về Vĩnh Phú và Hà Tây. Tiếp theo đó thực hiện mô hình cấp từ tháng 10/1995 NHNo& PTNT Hà Nội đã bàn giao 5 ngân hàng Sóc Sơn, Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm về NHNo & PTNT Việt Nam. Lúc này NHNo & PTNT Hà Nội lại đứng trước một thử thách mới đó là mang tên Ngân hàng Nông nghiệp nhưng lại phục vụ các thành phần kinh tế không mang dáng dấp của sản xuất nông nghiệp ngay giữa nội đô thành phố Hà Nội. Để đứng vững, tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, NHNo & PTNT Hà Nội đã chủ động mở rộng mạng lưới để huy động và đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn nội thành. - Năm 1994 thành lập Ngân hàng khu vực Chợ Hôm (nay là Hai Bà Trưng). - Năm 1995 thành lập Ngân hàng khu vực Đồng Xuân (nay là Hoàn Kiếm). - Năm 1996 thành lập các Ngân hàng quận Tây Hồ, Ba Đình, Thanh Xuân. - Năm 1997 thành lập Ngân hàng Quận Cầu Giấy. 2 2 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Năm 2000 thành lập Ngân hàng quận Đống Đa và khu vực Tam Chinh. - Năm 2001 thành lập 10 phòng giao dịch. - Năm 2002 thành lập 02 Ngân hàng Chương Dương và Tràng Tiền PlAZA và 11 phòng giao dịch thì đến năm 2002 NHNo & PTNT Hà Nội có 33 phòng giao dịch huy động nguồn vốn và dịch vụ Ngân hàng. Sau 15 năm phấn đấu, xây dựng từng bước trưởng thành, NHNo & PTNT Hà Nội đã đi những bước vững chắc với sự phát triển toàn diện trên các mặt huy động vốn, tăng trưởng đầu tư và nâng cao chất lượng tín dụng, thu chi tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại và các hoạt động khác Về nguồn vốn : từ 18 tỷ khi mới thành lập, đến 5/2003 NHNo & PTNT Hà Nội đã huy động được 7500 tỷ, tăng 415 lần bình quân tăng 30% mỗi năm, trong đó nguồn vốn ngoại tệ chiến 11% đến nay có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng, nội, ngoại tệ với các doanh nghiệp. Về dự nợ 2300 tỷ, tăng 143 lần, trong đó dư nợ tài trợ nhập khẩu gần 50 triệu USD, chất lượng được tín dụng đặc biệt chú trọng đã nâng dần hiệu quả kinh doanh của NHNo & PTNT Hà Nội. Từ năm 2006 thực hiện đề án cơ cấu lại Ngân hàng và đề án kinh doanh trên địa bàn đô thị loại I giai đoạn 2006 – 2010, hoạt động theo mô hình Ngân hàng kinh doanh đa cấp. NHNo & PTNT Hà Nội có 11 chi nhánh cấp II và 37 PGD trực thuộc. Tổng nguồn vốn huy động đến hết năm 2006 là 12.850 tỷ động, dự nợ 2.500 tỷ đồng, tổng kim ngạch XNK trên 150 triệu USD, doanh số kinh doanh ngoại hối đạt trên 100 triệu USD. 3 3 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Mô hình tổ chức Ngân hàng nông nghiệp Hà Nội Phßng nghiÖp vô Ban gi¸m ®èc Chi nh¸nh cÊp 2 Phßng kÕ to¸n Phßng giao dÞch 1 Phßng giao dÞch 2 Phßng giao dÞch 3 Phßng giao dÞch 4 Phßng giao dÞch 5 Phßng giao dÞch Phßng tÝn dông Phßng kÕ to¸n 4 4 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 5 5 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2.1.2. Các hoạt động chính của NHNo & PTNT Hà Nội . - Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ; phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và thực hiện các hình thức HĐV (huy động vốn) khác (phát hành trái phiếu, vay NH Nnhà nước và các TCTD (tổ chức tín dụng khác)). - Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, uỷ thác đầu tư từ Chính phủ (chủ yếu thông qua BTC (Bộ tài chính) NH Nhà nước…), các tổ chức quốc tế, quốc gia và cá nhân trong nước, nước ngoài đầu tư cho các chương trình đầu tư kinh tế - chính trị – xã hội tại Việt Nam có liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định. - Chiết khấu các loại giấy tờ có giá (bao gồm cả nội và ngoại tệ). - Cho vay tài trợ các chương trình, dự án vì mục tiêu nhân đạo, văn hoá, xã hội. - Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở thư từ tín dụng (L/C) cho khách hàng, bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh dự thầu và nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh cho các DN (doanh nghiệp), tổ chức tài chính – tín dụng trong và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam. - Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản và các hình thức đầu tư khác với các tổ chức kinh tế và tổ chức tài chính – tín dụng khác. - Thực hiện nghiệp vụ cầm cố tài sản. - Kinh doanh ngoại hối : Mua bán ngoại tệ kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý. - Kinh doanh bảo hiểm, tư vấn về kinh doanh tiền tệ, thông tin tín dụng và 6 6 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 phòng ngừa rủi ro, thực hiện dịch vụ két sắt, cất giữ bảo quản và quản lý các chứng khoán, giấy tờ có giá và các tài sản quý cho khách hàng. - Kinh doanh chứng khoán và làm mối giới phát hành chứng khoán cho khách hàng. 2.2. TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 2.2.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm gần đây Bảng 2.1: Kết quả dư nợ của NHNo&PTNT Hà Nội 2004 – 2006 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 ST % ST % ST % Tổng dư nợ 3.139.265 100 2.690.610 100 2.456.883 100 A. Phân theo thời gian - Ngắn hạn - Trung hạn - Dài hạn 2.026.176 551.851 525.238 65,7 17,6 16,7 1.631.276 382.883 676.451 60.6 14,2 25,2 1.335.808 432.039 6.89.036 54.4 17,6 28 B. Phân theo thành phần kinh tế - DNNN - DNNQD - HTX - Tư nhân cá thể 1.61.227 1.03.508 84.597 3635.933 51,5 34,2 2,7 11,6 970.120 1.368.116 23.447 328.927 36,1 50,9 0,9 12,1 818.363 1.292.985 23.458 322.077 33.3 52,6 1,0 13,1 C. Phân loại theo tiền - Nội tệ - Ngoại tệ 2.198.547 940.718 70 30 1.951.175 729.435 72,9 27,1 2.043.710 413.173 83,2 16,8 (Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội) Nhận xét: Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Nông 7 7 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghiệp Hà Nội có xu hương giảm qua 3 năm. Cụ thể, năm 2004, tổng dư nợ tín dụng đạt 3.139.265 triệu đồng, năm 2005 đạt 2.690.610 triệu đồng, năm 2006 đạt 2.456.883 triệu đồng.Dư nợ cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Bên cạnh đó, dư nợ và tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng nhưng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm chủ yếu trong tổng dư nợ.Sở dĩ dư nợ qua 3 năm giảm như vậy là do: + Công tác đôn đốc thu hồi nợ khi đến hạn tốt hơn rất nhiều, do đó khi đến hạn các khoản cho vay hầu hết đều thu được, số món cơ cấu lại nợ ít hơn. + Ngay từ đầu năm Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đã thực hiện chủ trương mở rộng tín dụng phải an toàn, kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng, sàng lọc khách hàng, không mở rộng tín dụng đối với các khách hàng mới không có tài sản bảo đảm xếp loại theo văn bản 1261 của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam do đó trong năm 2005 dư nợ giảm 448.656 trđ so với năm 2004, tỷ lệ giảm 14,29%, năm 2006 dư nợ giảm 233.727 trđ so với năm 2005, tỷ lệ giảm 8,7% 2.2.2. Các hình thức cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Hiện nay, tại chi nhánh đang và đã mở rộng các hình thức cấp tín dụng đối với các DNVVN để có thể thu hút các doanh nghiệp về với chi nhánh, nâng cao hiệu quả và uy tín của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội. Chi nhánh hiện nay có các hình thức cấp tín dụng sau: * Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Phương thức cho vay từng lần hiện nay được áp dụng phổ biến, mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng làm đơn xin vay gửi cán bộ tín dụng và cán bộ tín dụng xem xét hồ sơ xin vay,cán bộ tín dụng xem xét nếu có thể cho vay thì bắt đầu làm thủ thực trên máy, trình ban lãnh đạo xem xét và nếu duỵệt cho vay thì sau đó ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng.Trong hồ sơ xin vay của khách hàng phải 8 8 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 có giải trình về mục đích vay vốn, tổng nhu cầu đã trừ đi số vốn đơn vị đã có, hoạch định quá trình chu chuyển vốn của đối tượng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay. Việc giải ngân có thể giải ngân theo tiến độ thực hiện kế hoạch của khách hàng. Nếu khách hàng vay cho từng phương án, từng thương vụ Ngân hàng giải ngân một lần.Nhiều doanh nghiệp đã vay và được ngân hàng giải ngân thành nhiều lần. Thu nợ: Tiến hành thu nợ theo kỳ hạn hoặc theo thời hạn cuối cùng đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Đây là một phương thức cho vay đơn giản phù hợp với trình độ, năng lực quản lý và tổ chức của các tổ chức kinh tế tư nhân, cá thể, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn và cũng rất thích hợp kể cả những trường hợp khi tổ chức kinh tế vốn là những khách hàng lớn nhưng đang trong tình trạng thiếu khả năng thanh toán, mất tín nhiệm trong quan hệ giao dịch. Hoặc đối với các tổ chức kinh tế có nhu cầu vay vốn không thường xuyên buộc các Ngân hàng thương mại phải cho vay từng món theo từng lần có nhu cầu. * Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trỡ trong một khoảng thời gian nhất định. Phương thức này chi nhánh áp dụng đối với những khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định. Khi khách hàng vay vốn có nhu cầu vay theo hạn mức tín dụng thì lập hồ sơ vay vốn cho ngân hàng xem xét để xác định hạn mức tín dụng. Ngân hàng sau khi tiếp nhận hồ sơ, xem xét và phân tích thẩm định tình hình tài chính cũng như xem xét các vấn đề có liên quan tới doanh nghiệp sẽ lập báo cáo và làm hồ sơ xét duyệt hạn mức tín dụng trình hội đồng tín dụng bao gồm các thành viên trong ban lãnh đạo xem xét và ký duyệt hay không duyệt. 9 9 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Sau khi có hạn mức tín dụng đối với mỗi khách hàng là các doanh nghiệp khi cần vốn vay thì họ phải lập hồ sơ và phương án của dự án vay vốn đưa đến ngân hàng và ngân hàng xem xét giải ngân theo tiến độ dự án và tổng số tiền vay không vượt mức hạn mức tín dụng đã cho phép. Và mỗi lần nhận tiền vay thì cán bộ tín dụng phụ trách doanh nghiệp trực tiếp giám sát và lập giấy nhận nợ kèm theo theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng. Và mức lãi suất Ngân hàng cho vay đã được hội đồng tín dụng duyệt cho vay trước nên khi khách hàng cần vốn là ngân hàng có thể cung cấp nhanh chóng cho khách hàng. Khi nhận được hồ sơ, cán bộ tín dụng lập tức làm hợp đồng tín dụng trên máy và ký kết hợp đồng tín dụng nhưng phải lưu ý rằng là các khoản vay này không quá 12 tháng. Thông thường Ngân hàng thu nợ theo từng hợp đồng tín dụng, theo như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và sau 1 năm thì Ngân hàng thường xét duyệt lại hạn mức tín dụng của doanh nghiệp dựa trên tình hình của doanh nghiệp, nhu cầu của doanh nghiệp trong thời gian tới cũng như phương án kinh doanh trong thời gian tới của doanh nghiệp. * Cho vay theo dự án đầu tư: Khách hàng thường có các dự án đầu tư lớn nhưng không đủ vốn để thực hiện dự án này bằng số vốn tự có được cho nên muốn vay của ngân hàng để thực hiện dự án. Khi Ngân hàng nhận được dự án kinh doanh của doanh nghiệp cùng với hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, các cán bộ tín dụng sẽ thẩm định dự án, thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp cũng như nguồn đảm bảo trả nợ của doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp đáp ứng đày đủ những yêu cầu của ngân hàng về những vấn đề đó thì ngân hàng mới quyết định có cho vay hay không. Khi đó cán bộ tín dụng sẽ trả lời doanh nghiệp là đồng ý cho doanh nghiệp vay để thực hiện dự án hay không. Nếu đồng ý thì làm hợp đồng tín dụng với khách hàngvà ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng. Thông thường thì trong các trường hợp cho vay 10 10 10 [...]... hưởng rất lớn đến việc đầu tư tín dụng của các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng No&PTNT nói riêng Chương 2 của luận văn đã tập trung phân tích thực trạng vấn đề mở rộng tín dụng đối với các DNVVN tại Ngân hàng No&PTNT trong 3 năm 2004, 2005 và 2006 thông qua các nhóm chỉ tiêu sau đây: - Nhóm 1 : Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng - Nhóm 2 : Dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và... cũng như trên địa bàn thành phố Hà Nội đã ảnh hưởng rất lớn đến việc đầu tư tín dụng của các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng No&PTNT nói riêng.Hiện nay, tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội, số DNVVN mở tài khoản để thực hiện các nghiệp vụ là hơn 3.000 DN, như vậy với con số 1945 DNVVN có quan hệ tín dụng với NH thì NH mới chỉ đáp ứng phần nào nhu cầu về tín dụng của các DNVVN Trong số các DNVVN đó thì cơ cấu... hơn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, quan hệ tín dụng mở rộng đối với các thành phần kinh tế, không còn thu hẹp trong khối doanh nghiệp quốc doanh .Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội đã thực hiện cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng hiện đại cho mọi thành phần kinh tế, trpng đó hướng tới các DNVVN nằm trong chiến lược mở rộng cho vay DN ngoài quốc doanh của ngân hàng trong những năm gần đây Thực. .. vừa và nhỏ Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, hoạt động cấp tín dụng cho các DNVVN tại Ngân hàng No&PTNT Hà Nội vẫn còn bộc lộ những mặt hạn chế nhât định Chương 2 của luận văn cũng đã đi sâu vào đánh giá những tồn tại, yếu kém và nguyên nhân tồn tại trong việc mở rộng tín dụng đối với các DNVVN làm cơ sở thực tiễn cho việc đề ra những giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNVVN 35 35 ... Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng * Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để... về số tuyệt đối mà tỷ trọng cho vay các DNVVN trong tổng dư nợ tín dụng của NH cung không ngừng tăng lên từ 27.3% năm 2004 lên 42.1% năm 2005 và 45% năm 2006 Điều này chứng tỏ ngân hàng đã chú trọng cho vay đối với các DNVVN, đã có cái nhìn thông thoáng hơn đối với loại hình doanh nghiệp này Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đã thực hiện cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ Ngân hàng hiện đại cho mọi thành phần kinh... 100 1127805 (Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội) Nhận xét: 21 21 0 100 Website: http://www.docs.vn Email 22 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Qua bảng số liệu trên ta có thể nhận xét như sau: Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội đã thực hiện cấp tín dụng đối với các ngành nghề lĩnh vực tương đối đa dạng.Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đến vay vốn tại ngân hàng No&PTNT Hà Nội chủ yếu là các DNVVN hoạt động sản... tín dụng đối với doanh 28 28 Website: http://www.docs.vn Email 29 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 nghiệp vừa và nhỏ đã giảm dần, loại hình doanh nghiệp này đã lám ăn ngày càng hiệu quả hơn, chi nhánh đã đảm bảo mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng vững chắc 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 2.3.1... Chuyển biến căn bản về nhận thức đối với khách hàng DNVVN từ quan điểm đầu tư đến việc cân đối nguồn vốn Ngân hàng cũng đã đa dạng hoá được đối tượng khách hàng, ngoài cho vay đối với khu vực nhà nước, chi nhánh còn mở 29 29 Website: http://www.docs.vn Email 30 : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 rộng ngày càng nhiều đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng cũng chú trọng tới việc gây dựng... thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tớn dụng Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng * Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng . THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG NOPTNT HÀ NỘI 2.1. TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI 2.1.1. Quá trình hình thành. Ngân hàng No&PTNT Hà Nội đã thực hiện chủ trương mở rộng tín dụng phải an toàn, kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng, sàng lọc khách hàng, không mở