Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank Conenct24Phát hành Thanh toán VisaMasterCard Amex Visa MasterCard Amex Diners Club JCB Phát hành và thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế Thẻ VCB MTVThẻ VCB Connectt24 Visa Dịch vụ ATM Vietcombank SG24 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 2.1. Đặc điểm dịch vụ thẻ của ngân hàng Chương Dương 2.1.1. Các sản phẩm thẻ mà chi nhánh ngân hàng NT Chương Dương đã phát hành và thanh toán Cho đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh đã phát hành 2 loại thẻ ghi nợ nội địa, 2 loại thẻ ghi nợ quốc tế, 3 loại thẻ tín dụng quốc tế là VISA, MASTERCARD và AMEX đồng thời nhận thanh toán cho cả 5 loại thẻ hàng đầu thế giới: MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB. Như vậy có thể nói các dịch vụ về thẻ của ngân hàng là khá đa dạng. Sơ đồ 2 : Các loại thẻ Chi nhánh phát hành và thanh toán 2.1.1.1 Thẻ tín dụng Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay . chấp nhận loại thẻ này. Nguyễn Đình Khuyến 1 Khoa Quản trị kinh doanh Không chỉ dừng lại ở các tiện ích cơ bản của một chiếc thẻ ghi nợ như rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, các dịch vụ tiện ích dành cho chủ thẻ ghi nợ của Vietcombank ngày càng phong phú và đa dạng đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng. Nguyễn Đình Khuyến 2 Khoa Quản trị kinh doanh * Thẻ Vietcombank Visa và Vietcombank MasterCard “Cội Nguồn” là hai dòng sản phẩm thẻ tín dụng được khách hàng ưa chuộng và sử dụng rộng rãi bởi tính an toàn, bảo mật và tiện lợi. Chủ thẻ Vietcombank Visa/ Vietcombank MasterCard “Cội Nguồn” được hưởng những quyền lợi sau :  Hạn mức tín dụng tuần hoàn từ 10 triệu đến 90 triệu VNĐ  “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày.  Mỗi chủ thẻ chính được phát hành thêm 02 thẻ phụ cho người thân  Được cung cấp sao kê hàng tháng miễn phí  Đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc thanh toán một phần dư nợ cuối kỳ. * Thẻ Vietcombank American Express:sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế cao cấp, sang trọng bậc nhất và với dịch vụ đẳng cấp thượng hạng trên toàn thế giới.  Được chấp nhận tại hàng triệu điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại hàng triệu máy ATM có biểu tượng American Express trên toàn thế giới.  Sử dụng hạn mức chi tiêu cao nhất (có thể lên tới 250 triệuVNĐ/tháng)  Được yêu cầu cung cấp dịch vụ du lịch từ các văn phòng dịch vụ du lịch của American Express trên khắp thế giới, bao gồm: + Thông tin về du lịch Nguyễn Đình Khuyến 3 Khoa Quản trị kinh doanh + Tiện ích thanh toán (séc du lịch, đổi tiền, ứng tiền mặt khẩn cấp…) + Dịch vụ trợ giúp khẩn cấp toàn cầu, thay thế thẻ khẩn cấp  Miễn phí dịch vụ bảo hiểm y tế du lịch quốc tế với mức tối đa là 5.000 USD, miễn phí bảo hiểm mất mát, thất lạc hành lý lên tới 1.000 USD (áp dụng với sản phẩm thẻ Vietcombank American Express hạng vàng).  Chủ thẻ có nhiều sự lựa chọn trong việc thanh toán sao kê hàng tháng bằng cách nộp tiền mặt hoặc tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng. * Thẻ Vietcombank Vietnam Airline American Express: là sản phẩm kết hợp của hai thương hiệu lớn tại Việt Nam là Vietcombank và Vietnam Airlines với thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên thế giới American Express, sản phẩm thẻ Bông Sen Vàng mang các tính năng cao cấp nhất của thẻ tín dụng quốc tế American Express bao gồm: Được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối da dành cho chủ thẻ tín dụng quốc tế. Được hưởng các chương trình ưu đãi điểm thưởng dành cho khách hàng thường xuyên Bông Sen Vàng (GLP) của Vietnam Airlines. Với hạn mức tín dụng linh hoạt nhất, từ 10 đến 200 triệu VNĐ/tháng, thẻ Bông Sen vàng chính là sản phẩm thẻ đáp ứng được hầu hết các nhu cầu đa dạng của các chủ thẻ tín dụng trong và ngoài nước. 2.1.1.2. Thẻ ghi nợ nội địa Nguyễn Đình Khuyến 4 Khoa Quản trị kinh doanh Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ trong nước, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn . đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn . Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, chuyển khoản, đóng phí bảo hiểm, dịch vụ trả tiền trước… * Ra đời năm 2002, thẻ Vietcombank Connect 24 là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên được phát hành tại Việt Nam và hiện đang được sử dụng rộng rãi trên toàn quốc. Với nhiều giải thưởng có uy tín như giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt”, “Thương hiệu quốc gia”, thẻ Vietcombank Connect24 đã và đang mang lại những thay đổi lớn lao trong thói quen cũng như cách suy nghĩ của một bộ phận không nhỏ công chúng đối với dịch vụ ngân hàng và hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể lựa chọn cho mình thẻ Vietcombank Connect24 với một trong ba hạng thẻ: hạng Chuẩn, hạng Vàng, hạng Đặc biệt. Nguyễn Đình Khuyến 5 Khoa Quản trị kinh doanh * Sản phẩm thẻ Vietcombank SG24 là kết quả của sự kết hợp hoàn hảo giữa Vietcombank và Công ty truyền thông Sáng tạo Việt Nam (CMVN). Được phát triển dựa trên nền tảng của thẻ Vietcombank Connect24 đã được đông đảo công chúng biết đến cùng với những tính năng bổ sung mang tính đột phá và ưu việt:  Thoả mãn nhu cầu mua sắm, chăm sóc sức khoẻ, giải trí… một cách nhanh chóng và tiện lợi nhất với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc. Mạng lưới ưu đãi tại hàng trăm khu spa, nhà hàng, khách sạn, rạp chiếu phim…cao cấp và sang trọng.  Thực hiện các giao dịch tại hệ thống ATM của Vietcombank và các ngân hàng đại lý liên kết với Vietcombank.  Hạn mức sử dụng thẻ linh hoạt dựa trên số dư tài khoản cho phép bạn hoàn toàn chủ động cho những kế hoạch tài chính của mình.  Đem lại giá trị thặng dư cho bạn qua giá trị bảo hiểm tai nạn được đảm bảo bởi hãng bảo hiểm uy tín. 2.1.1.3. Thẻ ghi nợ quốc tế Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ trong nước, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán, phổ biến là USD. Nguyễn Đình Khuyến 6 Khoa Quản trị kinh doanh * Thẻ Vietcombank Connect24 Visa phát huy tối đa những tính năng ưu việt sẵn có của thẻ Vietcombank Connect24 như kết nối trực tiếp vào tài khoản của khách hàng, thực hiện các giao dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ qua hệ thống máy ATM của Vietcombank và các ngân hàng liên minh. Vietcombank Connect24 Visa giúp chủ thẻ có thể chi tiêu tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu…Một giá trị cốt lõi của thẻ Vietcombank Connect 24 Visa là tính quốc tế hoá và hướng tới thói quen tiêu dùng thẻ thay thế thói quen rút tiền mặt, với các ưu đãi mang lại từ hai thương hiệu nổi tiếng là Connect 24 và Visa, chủ thẻ được hưởng dịch vụ bảo hiểm của Pjico với mức bảo hiểm miễn phí tối đa 10 triệu đồng tính năng bảo mật cao với 100% giao dịch thực hiện thông qua kết nối trực tuyến với ngân hàng. - Thẻ Vietcombank Mastercard- Thẻ Phong Cách ra mắt với chức năng chính để kết nối khả năng thanh toán của người Việt ra toàn thế giới. Bên cạnh những tính năng cơ bản của thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ Phong Cách được hưởng những chương trình ưu đãi như giảm giá, hưởng các dịch vụ tiện ích…tại những địa điểm mà giới trẻ ưa chuộng như các cửa hàng thời trang, trung tâm đào tạo, các cửa hàng mỹ phẩm… 2.1.2. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 2.1.2.1. Quy trình phát hành. * Hình thức phát hành thẻ Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã được áp dụng: Nguyễn Đình Khuyến 7 Khoa Quản trị kinh doanh - Phát hành đơn lẻ: Đây là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời. Việc phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngân hàng. Tiện ích thanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành. Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn. Như vậy sẽ làm giảm lợi nhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng. Chính vì những nhược điểm này mà hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã được thành lập. - Phát hành tập thể: Hai tổ chức thanh toán thẻ quốc tế MASTERCARD và VISACARD được thành lập cuối những năm 1970 đã đặt ra một mốc quan trọng cho sự phát triển lớn mạnh của thẻ với cơ cấu tổ chức nhiều ngân hàng thanh toán và phát hành rộng khắp thế giới, phạm vi thanh toán thẻ không có giới hạn. Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức và thành viên trực thuộc) được uỷ quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức. Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ. Ngày nay, phát hành thẻ tập thể là hình thức phát hành phổ biến nhất thế giới. * Thủ tục phát hành Thủ tục phát hành thẻ tín dụng quốc tế và nội địa của VCB nói chung ta có thể thấy rất rõ qua sơ đồ sau : Sơ đồ 3 : Quy trình phát hành thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương Nguyễn Đình Khuyến 8 Khoa Quản trị kinh doanh Chi nhánh Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ Tiếp nhận các yêu cầu khác của KH Thẩm định hồ sơCập nhật hồ sơ vào hệ thống Xét duyệt và gửi yêu cầu in thẻ Trao thẻ và Pin cho KH Gửi sao kê cho KH * Đối với thẻ cá nhân: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, cá nhân điền vào Phiếu đề nghị phát hành thẻ (theo mẫu) cùng với hồ sơ phát hành thẻ, trao giấy hẹn cho khách hàng. Bước 2: Sau thời hạn ( tùy loại thẻ) nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhánh có trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ. - Nếu ngân hàng đồng ý phát hành thẻ, VCB và khách hàng thực hiện các bước sau:  Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB.  Thẩm định các thông tin về tài khoản cá nhân (số tài khoản, số CIF, số dư tối thiểu); Thẩm định các thông tin về cá nhân ( Chữ ký, Số CMT/hộ chiếu, Ngày sinh, địa chỉ, nơi công tác nếu có…).  Hoàn tất thủ tục (cầm cố, phong toả) về tài sản đảm bảo.  Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng: Nguyễn Đình Khuyến 9 Khoa Quản trị kinh doanh + Hạng đặc biệt: khách hàng thuộc dạng ưu tiên đối với ngân hàng. + Hạng I: khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng. + Hạng II: các đối tượng còn lại. - Nếu hồ sơ không hợp lệ thì phải thông báo lại cho khách hàng trong vòng 02 ngày làm việc. Bước 3: Kí hợp đồng phát hành thẻ. Bước 4: Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tên chủ thẻ, ngày sinh, số CMT, hạn mức tín dụng thẻ, đại chỉ thường trú, địa chỉ liên lạc, . Bước 5: Gửi danh sách phát hành, nhận Pin, thẻ từ Trung tâm thẻ; giao Pin, thẻ mở khóa thẻ cho khách hàng. Bước 6: Tiếp nhận và sử lý yêu cầu các yêu cầu của chủ thẻ liên quan đến việc sử dụng thẻ: in lại thẻ, in lại Pin; gia hạn thẻ; thay thế thẻ mất cắp, thất lạc; khóa, mở thẻ; ngừng và chấm dứt sử dụng thẻ và một số trường hợp khác như yêu cầu kết nối tài khoản, thay đổi số tài khoản… * Đối với thẻ công ty: Bước 1: Công ty gửi đến Chi nhánh văn bản đề nghị tham gia chương trình thẻ tín dụng công ty cùng với hồ sơ phát hành thẻ trên . Bước 2: Căn cứ vào hồ sơ nhận được, Chi nhánh tiến hành thẩm định và xét duyệt phát hành thẻ cho các cá nhân được công ty đề nghị phát hành thẻ. Nếu đồng ý phát hành thẻ cho khách hàng, công ty và (các) cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ thực hiện tiếp các bước sau: + Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB. + Hoàn tất thủ tục (thế chấp, cầm cố, phong toả ) về tài sản đảm bảo. Nguyễn Đình Khuyến 10 Khoa Quản trị kinh doanh [...]... cũng nh tr nh những thiệt hại cho VCB 2.1.2.2 Quy tr nh thanh toán thẻ Sơ đồ 4 : Quy tr nh thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương Nguyễn Đ nh Khuyến 11 Khoa Quản trị kinh doanh Nguyễn Đ nh Khuyến 12 Khoa Quản trị kinh doanh Hiện nay Chi nh nh chấp nh n thanh toán các loại thẻ tín dụng mang thương hiệu Visa, Mastercard, American Express( Amex), JCB và các loại thẻghi nợ do VCB phát h nh. .. Mai Linh Tuy nhiên VCB vẫn chứng minh được lợi thế của m nh với công nghệ thanh toán hiện đại và biểu phí cùng với các hạng thẻ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng 2.1.4 Đ nh giá hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 2.1.4.1 Nh ng thuận lợi : Nằm trong hệ thống NH NT VN, Chi nh nh có nh ng điều kiện rất tốt để phát triển hoạt động thanh toán thẻ nh nh ng... l nh vực thanh toán, dịch vụ NH TMCP Ngoại thương Chương Dương được biết đến là một ngân hàng hoạt động trên l nh vực đối ngoại, đi đầu trong l nh vực thanh toán quốc tế, Chi nh nh có nhiều kinh nghiệm và tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh với các tổ chức lớn trong nước cũng nh nước ngoài Trong công tác thanh toán thẻ, chủ yếu là thanh toán quốc tế, với các mối quan hệ có sẵn với các tổ chức thanh. .. điều đáng chú ý là doanh số sử dụng lại giảm dần tỉ lệ tăng trưởng Lượng thẻ Mastercard phát h nh chưa nhiều nh ng có doanh số thanh toán khá cao Chi nh nh tiếp tục có nhiều ưu đãi cho việc phát h nh loại thẻ này, nh giảm giá chiết khấu tại các DV CNT Master Cụ thể các t nh h nh phát h nh thẻ ghi nợ tại chi nh nh năm 2009 : Bảng 9: Kết quả phát h nh thẻ ghi nợ Chi nh nh NH NT Chương Dương Năm 2009 Đơn... thanh toán quốc tế,tạo cho Chi nh nh có một lợi thế to lớn khi tham gia l nh vực thanh toán thẻ Là một ngân hàng lớn đã có nhiều kinh nghiệm trong thanh toán quốc tế, VCB sẵn có nh ng trang thiết bị phục vụ cho thanh toán nh : máy t nh nối mạng, máy Fax, Telex Điều này giúp cho hệ thống VCB nói chung và chi nh nh Chương Dương nói riêng bước vào hoạt động thanh toán thẻ quốc tế mà không cần đầu tư quá nhiều... toán -Thanh toán và Dịch vụ khách hàng) Nguyễn Đ nh Khuyến 22 Khoa Quản trị kinh doanh Hai loại thẻ tín dụng chủ yếu Chi nh nh phát h nh là Visacard và Mastercard Visa card là thẻ tín dụng được phát h nh nhiều nh t và có doanh số sử dụng cao nh t, số phát h nh tăng đều qua các năm và luôn trên 20 %/năm Visacard vẫn là loại thẻ thông dụng nh t và có nhiều điểm thanh toán chấp nh n thẻ nh t của Chi nh nh. .. vẫn là loại thẻ chủ lực trong hoạt động phát h nh và thanh toán thẻ của Chi nh nh Thẻ Master có tốc độ tăng trưởng không đều cả trong số lượng phát h nh và doanh số thanh toán. Năm 2007, lượng phát h nh chỉ tăng 7 % nh ng doanh số sử dụng thẻ đã tăng kỷ lục,đạt trên 120 %, trong khi năm 2008 giảm nh về lượng phát h nh. Năm 2009 đ nh dấu sự phát triển m nh về số lượng thẻ Master tại chi nh nh( tăng 91%),... ch nh nước ngoài, Chi nh nh có thể chấp nh n thanh toán cho cả 5 loại thẻ tín dụng thông dụng nh t hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB Là ngân hàng đầu tiên thực hiện thanh toán thẻ cho nên Chi nh nh đã và đang chiếm giữ một thị phần lớn trên thị trường thẻ thủ đô, có được ưu thế lớn trong c nh tranh trên thị trường * NH TMCP Ngoại thương Chương Dương là một ngân hàng lớn và có nhiều kinh... mua thẻ, khách hàng phải ký quỹ một số tiền nh t đ nh Do đó không xảy ra rủi ro tín dụng mà chỉ có một vài trường hợp nợ quá hạn 2.1.3 T nh h nh phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương Bảng 7: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ qua các năm TT 1 2 Năm Đề mục Thanh toán quốc tế ($) Phát h nh thẻ ghi nợ nội địa (chiếc) Nguyễn Đ nh Khuyến 2006 2007 2008 2009 60.356 3844 91.426... nh ng bất cập giữa quy đ nh hiện h nh về chế độ quản lý ngoại hối, tín dụng, thanh toán với các phương thức phát h nh và thanh toán thẻ hiện nay ở Việt Nam, vì trên thực tế hiện nay phần lớn chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán ở nước ngoài, hoạt động này lại phụ thuộc quy chế quản lý ngoại hối của ch nh phủ, gây lúng túng cho ngân hàng trong công tác phát h nh và thanh toán thẻ Chi phí về tài liệu và . tr nh phát h nh thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương Nguyễn Đ nh Khuyến 8 Khoa Quản trị kinh doanh Chi nh nh Tiếp nh n hồ sơ phát h nh thẻ Tiếp nh n. thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế Thẻ VCB MTVThẻ VCB Connectt24 Visa Dịch vụ ATM Vietcombank SG24 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG