THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HNNo và PTNT SƠN TÂY 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO&PTNT SƠN TÂY 2.1.1 giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn sơn tây  Vài nét khái quát về thị xã sơn tây Thị xã Sơn Tây là một trong 14 đơn vị hành chính của tỉnh Hà Tây có diện tích tự nhiên rộng 127,74 km 2 với dân số trung bình là 102,24 ngàn dân . Chưa kể lực lượng quân đội và công nhân quốc phòng chiếm 5,82% về diện tích tự nhiên và 3,34% về dân số so với toàn tỉnh . Thị xã Sơn Tây là trung tâm kinh tế, văn hoá vùng phía bắc của tỉnh Hà Tây . Thị xã Sơn Tây cánh thị xã Hà Đông và thủ đô Hà Nội hơn 40 km về phía tây. Phía bắc giáp huyện Ba Vì, phía nam giáp huyện Phú Thọ, phía đông giáp Sông Hồng . Sơn Tây có nhiều cảnh quan đẹp, nhiều di tích lịch sử, đất đai thuận lợi cho việc xây dựng đô thị . Sơn Tây có hệ thống giao thông thuận lợi về cả đường bộ và đường thuỷ , có hậu phương cung cấp nguồn nguyên liệu, lương thực, thực phẩm cho thị xã . Đặc biệt là Sơn Tây là địa bàn có nhiều đơn vị quân đội và nhà máy quốc phòng đóng quân. Có nhiều trường học, trường dạy nghề và các cơ quan xí nghiệp của nhà nước và của tỉnh. Thị xã Sơn Tây gồm 6 phường nội thị : Ngô Quyền, Lê lợi, Quang Trung, Sơn Lộc, Xuân Khanh, Phú Thịnh. Và 9 xã ngoại thih : Cổ Đông, Đường Lâm, Viên Sơn, Kim Sơn, Thanh Mỹ, Xuân Sơn, Trung Sơn Trầm, Trung Hưng và Sơn Đông . Địa hình :Sơn Tây là một thị xã có địa hình trung du và nhiều đồi nhỏ, đất đai khá đồng nhất , địa hình Sơn Tây là hình thức bán sơn địa và đồng bằng . Về đặc điểm khí hậu : mang đặc điểm chung của thời tiết khí hậu nhiệt đới gió mùa có độ ẩm cao điều kiện tốt cho phát triển cây nông nghiệp, cây ăn quả, và chăn nuôi gia súc. Sơn Tây là vùng đất xứ Đoài có nhiều di tích lịch sử và danh lam thắng cảnhnổi tiếng như thành cổ Sơn Tây (1822), đền thờ Tản Viên, chùa mía Đường Lâm quê hương của hai vị vua Ngô Quyền và Phùng Hưng . Cách trung tâm thị xã 10km là núi Ba Vì và đập Đồng Mô . Với vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên, điều kiện xã hội của thị xã Sơn Tây cho thấy Sơn Tây có thể phát triển theo hướng nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp, và dịch vụ .  Qúa trình hình thành và phát triển NHNo&PTNT Sơn Tây Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 1988 với nhiệm vụ huy động vốn để cho vay trong xã hội và thực hiện những dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tế trên địa bàn . Là ngân hàng thương maị quốc doanh được thành lập bằng 100% vốn ngân sách nhà nước . Ngân hàng Sơn Tây có trụ sở chính đặt tại phường Lê Lợi thị xã Sơn Tây –Hà Tây . Ngân hành Sơn Tây có mạng lưới rộng khắp bao gồm 6 ngân hàng cấp III : ngân hàng Văn Miếu , ngân hàng Xuân Khanh, ngân hàng Sơn lộc, Ngân hàng Quang Trung, ngân hàng Ngô quyền, ngân hàng Đông Sơn. Cùng đội ngũ 96 cán bộ có trình độ từ trung cấp trở lên .  Cơ cấu tổ chức của Nho&PTNT Sơn Tây Bộ máy tổ chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông nghiệp Sơn Tây được áp dụng theo phương thức quản lý trực tuyến . Tức là ban giám đốc quản lý tất cả các phòng ban tại hội sở , các chi nhánh . Các phòng ban ở hội chính quản lý về mặt nghiệp vụ, đối với các chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động như một chi nhánh con . Nhờ cách quản lý này mà ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả cao và ít gặp rủi ro hơn. -Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Nho&PTNT Sơn Tây. BAN GIÁM ĐỐC Ban giám đốc : Bao gồm giám đốc và ba phó giám đốc . Giám đốc là người trực tiếp ra quyết định hoặc phân công uỷ quyền cho các phó giám đốc hướng dẫn thi hành, quản lý hoạt động của tất cả phòng ban trong chi nhánh . Hiện nay ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây có 7 phòng ban và 6 chi nhánh cấp III. -Phòng tổ chức hành chính : chức năng của phòng hành chính là tham ưu cho ban giám đốc về : Công tác bổ nhiệm, miễn nhiệm, bố trí, sắp xếp, tuyển dụng cán bộ . Tổ chức đào tạo bồi dưỡng cán bộ ,công nhân viên. Tổ chức về hoạt động hành chính công tác hoạt động của cơ quan. -Phòng kinh doanh : Chức năng của phòng kinh doanh là tham mưu cho ban giám đốc về xây dựng chiến lược mục tiêu kế hoạch của toàn chi nhánh . Chỉ đạo hướng dẫn cho các phòng kinh doanh tại phòng giao dịch . Trực tiếp tham gia các hoạt động kinh doanh và đầu tư . -Phòng kế toán tài chính : Trực tiếp giao dịch với khách hàng thông qua các chức năng nhiệm vụ : nhận chứng từ thanh toán của ngân hàng như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, bảng kê…thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng và tổng hợp vào sổ cái để theo dõi, thực hiện thu chi tiền vay và lãi phải trả theo kế hoạch của phòng tín dụng. Phòng Tổ chức h nhà chính Phòng khai thác& quản lý NV Phòng Kiểm tra kiểm soát Phòng Tín dụng Phòng Tiền tệ kho quĩ Phòng kinh doanh Phòng Kế toán t ià chính Chi nhánh cấp III Đông Sơn Chi nhánh cấpIII Xuân Khanh Chi nhánh cấpIII Sơn Lộc Chi nhánh cấpIII Ngô Quyền Chi nhánh cấp III Văn Miếu Chi nhánh cấpIII Quang Trung Lập báo cáo cân đối nguồn, tài sản, bảng cân đốikế toán … theo ngày, tháng,năm và báo cáo thông tin tổng hợp cho các cấp quản lý, cho các phòng ban chức năng có yêu cầu, cung cấp cho khách hàng về số dư tài khoảncủa họ. -Phòng khai thác và quản lý nguồn vốn: Lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, quý , tháng của toàn chi nhánh, cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro , quản lý điều hành vốn kinh doanh hàng ngày và thống kê tổng hợp kết quả kinh doanh hàng tháng . Tổ chức thực hiện các hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với cung, cầu từng thời kỳ, tổ chức kiểm tra công tác huy động vốn tại các chi nhánh . Phụ trách việc phát triển các dịch vụ ngân hàng và đưa thêm các dịch vụ mới vào hoạt động nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng từ các dịch vụ này. -Phòng tín dụng:Thực hiện các nhiệm vụ nhằm cung ứng sản phẩm tín dụng bảo lãnh cho khách hàng, từ thu thập, phân tích, thẩm định tới ra quyết định, giám sát sử dụng vốn vay, quản lý hồ sơ tín dụng và đôn đốc thu hồi nợ vay. Ngoài ra phòng còn thực hiện cho vay theo các chương trình, dự ánphát triển, lập kế hoạch cân đối vốn, thực hiện chính sách khách hàng, làm tham mưu cho các cấp quản lý trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng và thực hiện các biện pháp quản lý của ngân hàng. -Phòng tiền tệ kho quỹ : Tham mưu cho ban giam đốc chỉ đạo điều hành ngân quĩ theo qui định, qui chế của NHNNViệt Nam . Tổ chức tốt việc thu chi cho khách hàng giao dịch tại trụ sở và đơn vị đảm bảo an toàn tài sản. -Phòng kiểm tra kiểm soát: Nhiệm vụ lập kế hoạch kiểm tra kiểm soát việc chấp hành các chế độ, chính sách, thể lệ, qui chế trong hoạt động tín dụng, tiền tệ toàn chi nhánh. Kiểm tra kết quả thực hiện của phòng chức năng toàn chi nhánh báo cáo cho giám đốc. Tiếp dân, tiếp nhận các đơn khiếu nại tố cáo để trình giám đốc giải quyết. -Các chi nhánh cấp III: Mỗi chi nhánh giống như một ngân hàng thu nhỏ , bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, bộ phận kế toán đảm nhận công việc kế toán cho va thu nợ, kế toán tiết kiệm hạch toán theo chế độ hạch toán báo sổ. Tóm lại giữa các phòng ban của chi nhánh tuy có sự phân công khá rõ về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn nhưng vẫn có mối quan hệ rằng buộc lẫn nhau trong một tổng thể chung. Các phòng luôn có sự giúp đỡ và tăng cường cho hoạt động của nhau, như thực hiện giải ngân hay thu hồi nợ vay cần có sự phối hợp giữa các phòng tín dụng đưa ra kế hoạch và phòng kế toán thực hiện kế hoạch đó . Thông tin tổng hợp rất cần cho cho các cấp quản lý trong việc đưa ra các nhận xét, đánh giá về hiệu quả kinh doanh cũng như đưa ra các biện pháp khắc phục hạn chế. 2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây. 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn Nhận thức rõ sự ra tăng nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Sơn Tây đã coi công tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh. Do vậy ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã không ngừng đổi mới nghiệp vụ, đưa ra nhiều biện pháp huy động vốn, luôn đảm bảo bí mật an toàn tiền gửi, cung ứng các dịch vụ tạo sự hấp dẫn mới mẻ với thái độ lịch sự văn minh, niềm nở thu hút khách hàng. Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây không ngừng tạo lập được khối lượng vốn lớn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng . Ngoài ra ngân hàng còn áp dụng hình thức mở tài khoản cá nhân, áp dụng nhiều hình thức gửi tiền linh hoạt và hiệu quả, đồng thời đơn giản hoá các hình thức gửi tiền. Trong thời gian vừa qua ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã huy động tiền gửi bằng nhiều hình thức gửi tiền như tiết kiệm bậc thangn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp…Nhờ vậy mà nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng mạnh. Kết quả huy động vốn được thể hiện qua bảng dưới đây. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Sơn Tây Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 So sánh 2003/2002 So sánh 2004/2003 Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Chênh lệch % Chênh lệch % Tiền gửi tiết kiệm KKH 7.169 2,5 13.865 3,9 7.443 2,1 +6696 93,4 6422 46,3 Tiền gửi tiết kiệm có KH<1năm 57.319 20,3 98.622 27,8 30.638 8,4 +41.303 72 -67984 69 Tiền gửi tiết kiệm có KH>1năm 95.101 34 109.514 30,9 178.831 49,3 +14.413 15,1 69022 63 Tiền gửi các TCKT 33.510 12 43.324 12,2 45.035 12,4 9.814 29,3 1706 4 Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ 85.634 30 81.437 23 94.388 26 _4569 _5,3 12956 16 Tiền vay các TCKT 3550 1,2 7.200 2 6.000 1,6 +3650 102,8 -1200 17 Trái phiếu 296 0,08 0 +296 100 -296 Cộng 282.283 100 354.258 100 362.335 71975 25,5 8077 2,3 Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy : tình hình huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây trong các năm 2002, 2003, 2004 là ổn định, an toàn và tăng trưởng khá mạnh cụ thể là: -Tiền gửi không kì hạn: Đây là khoản tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra và sử dụng bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kì hạn có lãi suất thẫp hoặc không được hưởng lãi vì tiền gửi không kì hạn chủ yếu được người gửi với mục đích hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng hay chỉ để đảm bảo an toàn tài sản . Loại tiền gửi này thường được các doanh nghiệp sử dụng bởi tính tiện dụng và an toàn của nó . Nhưng đây là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào. Theo số liệu qua bảng trên ta thấy tiền gửi không kì hạn tăng đều trong các năm 2002, 2003, 2004. Cụ thể năm 2002 tiền gửi không kì hạn là : 7169 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 2,5 % trong tổng nguồn vốn .Đến năm 2003 là:13.865 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 3,9% trong tổng nguồn, tăng hơn so với năm2002 là 6696 triệu đồng với tỷ lệ tăng 93,4%.Năm 2004 là:74443 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 2,1% trên tổng nguồn , so với 2003 thì chỉ tiêu này đã giảm một cách đáng kể là 6422 triệu đồng với tỷ lệ giảm 46,3%. … -Tiền gửi có kì hạn: Đây là lạoi tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền. Mục đích của người gửi tiền là hưởng một khoản thu nhập từ lãi mà phía ngân hàng trả . Đây là nguồn tiền gửi tương đối ổn định có thời gian dài . Tuy lãi suất có cao hơn tiền gửi không kì hạn nhưng các ngân hàng thương mại vẫn luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng những kỳ hạn khác nhau, mức lãi suất khác nhau tạo tính hấp dẫn để thu khách hàng. Theo số liệu trên ta thấy tiền gửi có kì hạn <1 năm của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây tăng .Năm 2003 so với 2002 tăng là 41.303 trệu đồng, với tỷ lệ tăng 72% . Năm 2002 tiền gửi tiết kiệm có kì hạn<1 năm là57.319 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 20,3 % , năm 2003 là98.622 triệu đồng chiếm tỷ trọng 27,8% so với tổng nguồn. Năm 2004 chỉ đạt là 30638 triệu đồng , chiếm tỷ trọng là 8,4% giảm so với năm 2003 là 67984 triệu đồng với tỷ lệ giảm 69% . Có thể nói công tác huy động vốn của năm 2004 đặc biệt là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn <1 năm đã giảm mạnh , Sự sụt giảm như vậy do công tác huy động vốn năm 2004 thực sự khó khăn . Do tình hình biến động của giá cả đã ảnh hưởng tới công tác huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư .Mặc dù công tác chỉ đạo điều hành đã bám sát những chủ trương và sự chỉ đạo cụ thể của ngân hàng cấp trên , tích cực tuyên truyền quảng bá sản phẩm tiền gửi : Tiết kiệm bậc thang, tiền gửi dự thưởng bằng vàng, chủ động đề xuất các hình thức khuyến mại phù hợp trong địa bàn cạnh tranh , chủ động tìm những khách hàng co nguồn tiền gửi lớn, lãi suất thấp. Trong năm nhừo vậy mà việc huy động vốn của tiền gửi tiết kiệm có kì hạn>1 năm đã tăng mạnh . Tiền gửi có kì hạn>1 năm đối với năm 2002 là :95.101 triệu đồng năm2003 là 109.514 triệu đồng , năm 2004 là178831 triệu đồng , chiếm tỷ trọng là 49,3% Năm 2003 so với 2002 tăng 14.413 triệu đồng với tỷ lệ tăng 15,1% . Năm 2004 so với năm 2003 tăng là 69022 triệu Với tỷ lệ tăng là 63% Ta thấy tỷ trọng tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động , và tăng mạnh trong những năm qua. Nguyên nhân của hiện tượng này là ngân hàng nông nghiệp trong giai đoạn cạnh tranh đã đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng về phía mình. Bằng các chính sách lãi suất , chính sách khách hàng hợp lý như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang . Hoạt động của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã chiếm được lòng tin của nhân dân khiến dân cư an tâm gửi tiền vào ngân hàng. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng năm 2003 so với 2002 tăng 9814 triệu đồng với tỷ lệ tăng 29,3% . Năm 2002 đạt 33.510 triệu đồng chiếm tỷ trọng 11,9% tổng nguồn vốn , năm 2003 đạt 43324 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,2% tổng nguồn vốn . Năm 2004 đạt 45035 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,4% trên tổng nguồn , so với năm 2003 thì tăng 1706 triệu đồng với tỷ lệ tăng là.4% Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ : năm 2002 đạt 85.634 triệu đồng đến 2003 bị giảm còn 81.437 triệu đồng , so với 2002 năm 2003 tỷ lệ này đã giảm 4569 triệu đồng với tỷ lệ 5,3%. Năm 2004 đạt 94388 triệu đồng chiếm tỷ lệ 26% trong tổng nguồn vốn tăng so với năm 2003 12956 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 16%. Tiền vay các tổ chức kinh tế: Năm 2003 tăng so với 2002 là 3560 triệu đồng . Cụ thể năm 2002 đạt 3550 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,3% trên tổng nguồn vốn. Năm 2003 là 7200 triệu đồng chiếm 2% trên tổng nguồn . Đến 2004 chỉ tiêu này đạt là 6000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,7 % trên tổng nguồn vốn . So với 2003 thì chỉ tiêu này đã giảm 1200 triệu đồng với tỷ lệ giảm là17%. Huy động trái phiếu : Năm 2002 ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã không huy động được , nhưng đến 2003 thì ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã huy động được 296 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,08% trên tổng nguồn vốn. Năm 2004 ngân hàng đã không huy động trái phiếu trong dân cư Có thể nói ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây đã khá thành công trong việc huy động vốn mặc dù lãi suất tiền gửi giảm đáng kể trong mấy năm gần đây, nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn tăng nhanh. Năm 2002 tổng nguồn vốn của ngân hàng Sơn Tây là 282.283 triệu đồng tăng 45.812 triệu đồng so với cùng kì năm trước, tốc độ tăng trưởng 19,4%, bình quân một cán bộ đạt3.400 triệu đồng. Năm 2003 tổng nguồn vốn là 354.258 triệu đồng, tăng so với năm 2002 là 72.000 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng tăng25,5% so với kế hoạch đạt 101% , bình quân một cán bộ đạt 4.400 triệu đồng tăng so với 2002 là 1000 triệu đồng . Năm 2004 tổng nguồn vốn là 362335 triệu đồng tăng so với đầu năm là 8078 triệu đồng so với kế hoạch đạt 82,3% ,tốc độ tăng trưởng đạt 2,95 . Đạt được kết quả trên là một thành công lớn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây điều này chứng tỏ ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã lập được uy tín và long tin đối với khách hàng và cũng là từng bước để ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây tự khẳng định mình . Để đạt được kết quả trên ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã có những biện pháp tích cực: Đảm bảo mạng lưới rộng khắp, giám sát dân cư đủ sức huy động vốn của mọi khách hàng. Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã tổ chức làm việc hai ca làm thêm giờ, thêm ngày thứ bảy ở nhiều địa bàn dân cư đông, lượng khách đến giao dịch với ngân hàng nhiều , phong cách làm việc văn minh lich sự, nhiệt tình chu đáo, đảm bảo giờ giấc, ý thức trách nhiệm của cán bộ ngân hàng cao, trình độ tay nghề luôn được nâng lên đáp ứng nhu cầu của khách hàng, luôn làm hài lòng khách hàng. Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây luôn có nhiều thể loại huy động vốn thích hợp, phong phú, hấp dẫn, lãi suất hợp lý, nhanh chóng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng nông nghiệpSơn Tây tăng cường công tác thông tin tuyên truyền rộng rãi về hoạt động của ngân hàng , cơ sở hạ tầng khang trang sạch sẽ. Ngân hàng trung tâm đến các ngân hàng cơ sở đều được trang bị máy vi tính nối mạng. Cán bộ kế toán vận hành máy móc đều được học tập và có trình độ sử dụng vi tính. 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động tín dụng chính , hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại nó có thể đem lại những thu nhập lớn nhất là cho ngân hàng. Vì vậy ngân hàng nông nghiệp và phát triển Sơn Tây luôn tích cực mở rộng dư nợ gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn, hiệu quả kinh tế cao, thúc đẩy sự phát triển kinh tế và đảm bảo cho ngân hàng thu hồi cả gốc lẫn lãi góp phần vào thực hiện chính sách tiền tệ của nước ta . Có thể xem xét khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây qua bảng dưới đây: Bảng 2: tình hình tín dụng của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 So sánh 2003/2002 So sánh 2004/2003 +/- % +/- % Doanh số cho vay 21234 3 36985 1 46855 3 15747 2 74 38738 27 Doanh số thu nợ 15716 6 28912 3 34408 6 13197 5 84 54963 19 Dư nợ 15626 0 23695 2 34847 5 80692 52 11152 3 47 Nhìn vào bảng 2 ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây tăng dần theo các năm . Năm 2002 là 212343 triệu đồng, năm 2003 là 369851 triệu đồng tăng hơn so với năm 2002 là 157472 triệu đồng với tỷ lệ tăng 74% . Năm 2004 có tăng so với 2003 nhưng tỷ lệ này không cao chỉ đạt 468553 triê3ụ đồng , tăng hơn so với 2003 là 38738 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 19% . nguyên nhân có thể thấy do tình hình huy động vốn thấp của 2004 , do lạm pháp cao, giá xăng dầu tiếp tục tăng mạnh , dịch cúm giam cầm lan tràn . Bởi vậy tình hình huy động vốn thấp dẫn tới doanh số cho vay giảm . Doanh số thu nợ : năm 2002 là 157166 triệu đồng , năm 2003 đạt 289123 triệu đồng , năm 2003 tăng hơn 2002 là 131975 triệu đồngvới tỷ lệ tăng là 84% , đây được coi là một tỷ lệ tăng khá cao so với các năm trước cho thấy tình hình thu nợ của ngân hàng đã hoạt động rất có hiệu quả. Năm2004 là 344086 triệu đồng tăng so với 2003 là 54963 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 19 %.Mặc dù năm 2004 tình hình kinh tế gặp khó khăn nhưng ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây vẫn có số thu nợ tăng hơn năm trước mặc dù tỷ lệ tăng không cao chit đạt 19%. Chỉ tiêu dư nợ : Năm 2002 là 156260 triệu đồng , năm 2003 là 236952 triệu đồng tăng hơn so với năm trước là 80692 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 52%. Năm 2004 đạt 348475 triệu đồng tăng hơn so với 2003 là 111523 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 47% . Năm 2004 chỉ tiêu dư tăng cao hơn 2003 rất nhiều đây là kết quả rất mừng của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây . Để đạt được kết quả tên đó là sự nỗ lực cố gắng của tập thể cán bộ và ban giám đốc đã chỉ đạo điều hành quán triệt tới các ngân hàng cơ sở , các phòng nghiệp vụ đã xây dựng và bảo vệ chiến lược kinh doanh, kế hoạch tài chính và đề ra các chỉ tiêu , những vấn đề cần phải làm. Điều đáng chú ý ở đây là ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây luôn cố gắng đa dạng hoá sản phẩm phục vụ cho các thành phần kinh tế số lượng khách hàng ngoài quốc doanh ngày càng lớn hơn số lượng khách hàng quốc doanh. Trên tinh thần nâng cao chất lượng tín dụng , đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng . Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã phát triển tín dụng trung và dài hạn. Bảng 3: tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian Chỉ tiêu 2002 2003 2004 So sánh 2003/2002 So sánh 2004/2003 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng +/- % +/- % Tổng dư nợ 156.26 0 100 236.95 2 100 348.47 5 100 +80.692 51,6 +111.52 3 47 Dư nợ ngắn hạn 66.191 42 112.38 3 47,4 196.51 5 56,4 46.192 69,8 34.132 75 Dư nợ trung và dài hạn 90.069 58 124.56 9 52,6 151.96 0 43,6 34.501 38 27.391 22 Nhìn vào bảng 3 ta thấy dư nợ tín dụng tăng mạnh . Năm 2002 đạt 156260 triệu đồng . Năm 2003 đạt 263952 triệu đồng tăng hơn so với 2002 là 80692 [...]... đốc ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây chỉ đạo khắc phục bổ xung và sửa đổi một cách nghiêm túc đúng thời gian qui định.Việc kiểm tra và giải quyết đơn thư khiếu nại của khách hàng được giải quyết kịp thời và không bị tồn đọng 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNO&PT SƠN TÂY Như đã phân tích ở chương 1 , muốn thấy rõ được chất lượng tín dụng trung và dài hạn thì chúng ta phải xem... giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn bao gồm cả chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng 2.2.1 Các chỉ tiêu định tính Chỉ tiêu này tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây được thể hiện trên các khía cạnh như sau: TRước hết qui trình thủ tục cho vay tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây hiện nay đã áp dụng đúng qui trình tín dụng mà ngân hàng nông nghiệp Việt Nam quy định nên về cơ bản chất lượng tín dụng trung. .. của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây còn đáp ứng phù hợp với từng mục tiêu trong từng thời kì, chẳng hạn năm 2003 vừa qua mục tiêu của ngân hàng là tăng trưởng hoạt động tín dụng trung và dài hạn nên chất lượng tín dụng trung và dài hạn thời kì này cũng đặc biệt được ngân hàng quan tâm và đạt chất lượng tốt 2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng 2.2.2.1 Tình hình cho vay trung và dài hạn Thực hiện phương châm “... nhiên thu lãi từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng Bằng việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn nên thu nhập từ hoạt động cho vay trung và dài hạn đã nâng lên đang kể Bởi vậy để lợi nhuận của ngân hàng ngày càng tăng mạnh hơn, đặc biệt là lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn thì ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng của mình lên , phát huy... trung dài hạn tại ngân hàng là tốt Bên cạnh đó, song song với việc áp dụng đúng qui trình tín dụng thì ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây còn có những biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Vì vậy, ngân hàng đã thu hút được lượng khách hàng rất lớn như nhà máy z151, nông trường bò BaVì, các trung tâm du lịch khoang xanh, thác đa… Ngoài ra chất lượng tín dụng trung dài hạn của... nghiệp Sơn Tây luôn quan tâm nâng cao chất lượng vốn tín dụngtrung và dài hạn, hạn chế phát sinh nợ quá hạnvà tuyệt đối không để phát sinh nợ khó đòi Với định hướng kinh doanh đúng đắn và phương châm:” Tăng trưởng tín dụng phải dựa trên cơ sỏ tăng trưởng kinh doanh của khách hàng” nên hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây luôn ổn định và phát triển an toàn Bảng 6 tình hình sử dụng vốn trung. .. tín dụng trung dài hạn • Doanh số cho vay trung và dài hạn Doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2002 là 212343 triệu đồng trong đó cho vay trung và dài hạn là 80873 triệu đồng chiếm tỷ trọng 38% Năm 2003 doanh số cho vay là 369815 triệu đồng trong đó cho avay trung dài hạn là 107580 triệu đồng chiếm tỷ trọng 29% trên tổng doanh số cho vay So với năm 2002 thì doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2003... mang lại nguồn thu lớn và ổn định cho toàn hệ thông ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây 2.3 2.3.1 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo SƠN TÂY Những kết quả đạt được Trong những năm qua ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã có được những bước phát triển mạnh, đặc biệt là hoạt động cho vay trung dài hạn luôn được ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây coi đây là hoạt động mang tính chiến lượccủa ngân... 22% Ta thây dư nợ tín dụng cho vay trung dài hạn qua các năm của ngân hàng đều tăng mạnh , đặc biệt là năm 2003 Đây là kết qủa đáng mừng của ngân hàng, nó cho thấy chiều hướng đi lên của chất lượng tín dụng trung và dài hạn và ngân hàng ngày một cho vay được nhiều Kết qủa này có được một phần ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã chủ động khai thác bổ sung các nguồn vốn tín dụng trung dài hạn bằng cả nội... quá hạn của tín dụng ngắn hạn là 107,5 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 0,16% trên tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn Năm 2003 nợ quá hạn của tín dụng ngắn hạnlà 89 triệu đồng chiếm tỷ trọng 0,08% trên tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn Ta thấy năm 2003 nợ quá hạn của tín dụng ngắn hạn đã giảm xuống 18,5 triệu với tỷ lệ giảm là 17,2% Đây là dấu hiệu đang mừng của ngân hàng Nhưng đến 2004 tỷ lệ nợ quá hạn của tín dụng . 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNO&PT SƠN TÂY Như đã phân tích ở chương 1 , muốn thấy rõ được chất lượng tín dụng trung và dài. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI HNNo và PTNT SƠN TÂY 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNO& ;PTNT SƠN TÂY 2.1.1 giới