Website: http://tailieunhanh.com Lêi nãi ®Çu Trong c«ng cuéc ®æi míi vµ ph¸t triÓn cña ®Êt níc, c¸c ngµnh, c¸c lÜnh vùc ho¹t ®éng ®Òu cã ®ãng gãp nhÊt ®Þnh vµ lu«n tù c¶i tiÕn ®Ó v¬n tíi sù hoµn thiÖn B¶o hiÓm lµ ngµnh dÞch vô, cã vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n B¶o hiÓm kh«ng chØ thùc hiÖn viÖc huy ®éng vèn cho nÒn kinh tÕ mµ ®iÒu quan träng lµ gãp phÇn ®¶m b¶o æn ®Þnh tµi chÝnh cho c¸c c¸ nh©n, gia ®×nh, cho mäi tæ chøc vµ mäi doanh nghiÖp ®Ó kh«i phôc ®êi sèng vµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh Ngµy nay b¶o hiÓm kh«ng cßn xa l¹ mµ ®· len lái ®Õn mäi lµng quª, mäi c¬ quan, mäi doanh nghiÖp vµ ®· th©m nhËp vµo mäi lÜnh ho¹t ®éng trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi Kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, ®êi sèng cµng n©ng cao th× nhu cÇu b¶o hiÓm ngµy cµng lín, cµng xuÊt hiÖn nhiÒu nghiÖp vô míi B¶o hiÓm Hµ néi lµ ®¬n vÞ ®øng ®Çu trong tæng sè 62 ®¬n vÞ thµnh viªn §Õn nay b¶o hiÓm Hµ néi ®· thµnh lËp c¸c v¨n phßng trùc thuéc t¹i tÊt c¶ c¸c quËn, huyÖn trªn ®Þa bµn thµnh phè ®Ó kinh doanh khai th¸c c¸c dÞch vô b¶o hiÓm Phßng B¶o hiÓm T©y hå ®îc thµnh lËp vµo n¨m 1996 ngay sau khi quËn T©y Hå ®îc thµnh lËp V× vËy, viÖc lµm thÕ nµo ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh lµ mét vÊn ®Ò phøc t¹p , nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn nay Sau mét qu¸ tr×nh häc tËp vµ nghiªn cøu, t×m hiÓu t¹i v¨n phßng B¶o hiÓm T©y hå víi môc ®Ých cñng cè, hÖ thèng ho¸ kiÕn thøc ®· ®îc häc, ¸p dông chóng vµo thùc tiÔn, em quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi: "Mét sè vÊn ®Ò vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña phßng B¶o hiÓm T©y Hå - C«ng ty b¶o hiÓm Hµ néi" §Ò tµi tËp trung vµo vÊn ®Ò t×m hiÓu sù ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña phßng B¶o hiÓm Hµ néi - C«ng ty b¶o hiÓm Hµ néi, tõ ®ã t×m ra gi¶i ph¸p hoµn thiÖn c«ng t¸c nµy Ngoµi lêi nãi ®Çu vµ phÇn kÕt luËn, chuyªn ®Ò gåm cã 3 ch¬ng: Ch¬ng 1: Vai trß vµ néi dung ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp chuyªn doanh trong lÜnh vùc b¶o hiÓm Ch¬ng 2: Ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm cña phßng B¶o hiÓm Hµ néi - C«ng ty b¶o hiÓm Hµ néi Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p vÒ viÖc thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh cña phßng B¶o hiÓm Hµ néi - C«ng ty b¶o hiÓm Hµ néi 1 Website: http://tailieunhanh.com Qua ®©y em xin bµy tá lßng biÕt ¬n s©u s¾c tíi thÇy gi¸o híng dÉn TS.NguyÔn Xu©n Quang ®· tËn t×nh gióp ®ì vµ dµnh cho em nh÷ng ý kiÕn quý b¸u trong qu¸ tr×nh viÕt vµ hoµn thµnh chuyªn ®Ò Em còng xin ch©n thµnh c¸m ¬n c¸c anh chÞ c¸n bé t¹i phßng B¶o hiÓm Hµ néi ®· t¹o mäi ®iÒu kiÖn gióp em thùc hiÖn chuyªn ®Ò nµy Ch¬ng I Vai trß vµ néi dung ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp chuyªn doanh trong lÜnh vùc b¶o hiÓm I Vai trß cña b¶o hiÓm trong nÒn kinh tÕ quèc d©n 1 B¶o hiÓm - mét lo¹i h×nh dÞch vô cã xu híng ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh mÏ trong nÒn kinh tÕ 1.1 Kh¸i niÖm b¶o hiÓm: 2 Website: http://tailieunhanh.com B¶o hiÓm lµ ho¹t ®éng thÓ hiÖn ngêi b¶o hiÓm cam kÕt båi thêng (theo quy luËt thèng kª) cho ngêi tham gia b¶o hiÓm trong tõng trêng hîp x¶y ra rñi ro thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm víi ®iÒu kiÖn ngêi tham gia nép mét kho¶n phÝ cho chÝnh anh ta hoÆc cho ngêi thø ba §iÒu nµy cã nghÜa lµ ngêi tham gia chuyÓn giao rñi ro cho ngêi b¶o hiÓm b»ng c¸ch nép kho¶n phÝ ®Ó h×nh thµnh quü dù tr÷ Khi tham gia gÆp rñi ro dÉn ®Õn tæn thÊt, ngêi b¶o hiÓm lÊy quü dù tr÷ trî cÊp hoÆc båi thêng thiÖt h¹i thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm cho ngêi tham gia Ph¹m vi b¶o hiÓm lµ nh÷ng rñi ro mµ ngêi tham gia ®¨ng ký víi ngêi b¶o hiÓm §©y lµ ®Þnh nghÜa mang tÝnh chung (I) cña b¶o hiÓm 1.2 Nhu cÇu cña b¶o hiÓm trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi vµ xu híng ph¸t triÓn: Trong ®êi sèng sinh ho¹t còng nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hµng ngµy dï ®· chó ý ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng nhng con ngêi vÉn cã nguy c¬ gÆp ph¶i rñi ro bÊt ngê x¶y ra C¸c rñi ro ®ã do nhiÒUnit nguyªn nh©n, vÝ dô nh: - C¸c rñi ro do m«i trêng thiªn nhiªn: B·o, lôt, ®éng ®Êt, rÐt, h¹n, s¬ng muèi, dÞch bÖnh, - C¸c rñi ro x¶y ra do sù tiÕn bé vµ ph¸t triÓn cña khoa häc vµ kü thuËt Sù ph¸t triÓn mét mÆt thóc ®Èy s¶n xuÊt vµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho cuéc sèng cña con ngêi nhng mÆt kh¸c còng g©y ra nhiÒu tai n¹n bÊt ngê nh n¹n « t«, hµng kh«ng, tai n¹n lao ®éng, - C¸c rñi ro do m«i trêng x· héi §©y còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra rñi ro cho con ngêi Ch¼ng h¹n nÕu x· héi tæ chøc qu¶n lý chÆt chÏ - mäi ngêi lµm viÖc vµ sèng theo ph¸p luËt th× sÏ kh«ng x¶y ra hiÖn tîng thÊt nghiÖp, trém c¾p NÕu lµm tèt c«ng t¸c ch¨m sãc søc khoÎ sÏ h¹n chÕ ®îc èm ®au, bÖnh tËt NÕu mäi ngêi cã ý thøc h¬n th× sÏ gi¶m ®îc c¸c rñi ro kh«ng ®¸ng cã nh ho¶ ho¹n, b¹o lùc, BÊt kÓ do nguyªn nh©n g×, khi x¶y ra rñi ro thêng ®em l¹i cho con ngêi nh÷ng khã kh¨n trong cuéc sèng nh mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp, ph¸ ho¹i nhiÒu tµi s¶n, lµm ngng trÖ s¶n xuÊt vµ kinh doanh cña c¸c tæ chøc, doanh nghiÖp, c¸ nh©n, lµm ¶nh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ x· héi nãi chung §Ó ®èi phã víi c¸c rñi ro, con ngêi cã nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau nh»m kiÓm so¸t còng nh kh¾c phôc hËu qu¶ do rñi ro g©y ra HiÖn nay, theo quan ®iÓm cña c¸c nhµ qu¶n lý rñi ro, cã hai nhãm biÖn ph¸p kiÓm so¸t rñi ro vµ nhãm c¸c biÖn ph¸p tµi trî rñi ro 3 Website: http://tailieunhanh.com Tr¸nh nÐ ®îc rñi ro lµ biÖn ph¸p ®îc sö dông thêng xuyªn trong cuéc sèng Mçi ngêi, mçi ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh ®Òu lùa chän nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó tr¸nh nÐ rñi ro cã thÓ x¶y ra, tøc lo¹i trõ c¬ héi dÉn ®Õn tæn thÊt Ch¼ng h¹n, ®Ó tr¸nh c¸c tai n¹n giao th«ng ngêi ta h¹n chÕ viÖc ®i l¹i, ®Ó tr¸nh tia n¹n lao ®éng ngêi ta chon nh÷ng nghÒ kh«ng nguy hiÓm, Tr¸nh nÐ rñi ro chØ víi nh÷ng rñi ro cã thÓ tr¸nh nÐ ®îc Nhng trong cuéc sèng cã rÊt nhiÒu rñi ro bÊt ngê kh«ng thÓ tr¸nh nÐ ®îc Ng¨n ngõa tæn thÊt: C¸c biÖn ph¸p ng¨n ngõa tæn thÊt ®a ra c¸c hµnh ®éng lµm gi¶m tæn thÊt hoÆc gi¶m møc thiÖt h¹i do tæn thÊt g©y ra VÝ dô, ®Ó gi¶m thiÓu c¸c tai n¹n lao ®éng ngêi ta tæ chøc c¸c kho¸ häc n©ng cao tr×nh ®é cña ngêi lao ®éng hay n©ng cao chÊt lîng c¸c ho¹t ®éng ®¶m b¶o an toµn lao ®éng; ®Ò phßng chèng ho¶ ho¹n ngêi ta thùc hiÖn tèt viÖc phßng ch¸y ch÷a ch¸y, Gi¶m thiÓu tæn thÊt: Ngêi ta cã thÓ gi¶m thiÓu tæn thÊt th«ng qua c¸c biÖn ph¸p lµm gi¶m gi¸ trÞ thiÖt h¹i khi tæn thÊt ®· x¶y ra VÝ dô nh khi cso ho¶ ho¹n §Ó gi¶m thiÓu tæn thÊt ngêi ta cè g¾ng cøu c¸c tµi s¶n cßn dïng ®îc hay trong mét tai n¹n giao th«ng ®Ó gi¶m thiÓu c¸c thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ cña, ngêi ta ®a ngay nh÷ng ngêi bÞ th¬ng ®Õn n¬i cÊp cøu vµ ®iÒu trÞ MÆc dï c¸c biÖn ph¸p kiÓm so¸t rñi ro rÊt cã hiÖu qu¶ trong viÖc ng¨n chÆn hoÆc gi¶m thiÓu rñi ro nhng khi rñi ro ®· x¶y ra ngêi ta kh«ng thÓ l- êng hÕt ®îc hËu qu¶ Nhãm c¸c biÖn ph¸p tµi trî rñi ro gåm c¸c biÖp ph¸p chÊp nhËn rñi ro vµ b¶o hiÓm §©y lµ c¸c biÖn ph¸p ®îc sö dông tríc khi rñi ro x¶y ra víi môc ®Ých kh¾c phôc c¸c hËu qu¶ tæn thÊt do rñi ro g©y ra nÕu cã ChÊp nhËn rñi ro: §©y lµ h×nh thøc mµ ngêi gÆp tæn thÊt tù chÊp nhËn kho¶n tæn thÊt ®ã Mét trêng hîp ®iÓn h×nh cña chÊp nhËn rñi ro lµ tù b¶o hiÓm Cã rÊt nhiÒu c¸ch thøc kh¸c nhau trong biÖn ph¸p chÊp nhËn rñi ro, tuy nhiªn cã thÓ ph©n chia lµm hai nhãm: ChÊp nhËn rñi ro thô ®éng vµ chÊp nhËn rñi ro chñ ®éng Trong chÊp nhËn rñi ro thô ®éng, ngêi gÆp tæn thÊt kh«ng cã sù chuÈn bÞ tríc vµ hä cã thÓ ph¶i vay mîn ®Ó kh¾c phôc hËu qu¶ tæn thÊt §èi víi chÊp nhËn rñi ro chñ ®éng, ngêi ta lËp quü dù tr÷ dù phßng vµ quü nµy chØ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p nh÷ng tæn thÊt do rñi ro g©y ra Tuy nhiªn, viÖc nµy dÉn ®Õn viÖc nguån vèn kh«ng ®îc sö dông mét c¸ch tèi u hoÆc nÕu ®i vay th× sÏ bÞ ®éng vµ cßn gÆp ph¶i c¸c vÊn ®Ò gia t¨ng vÒ l·i suÊt B¶o hiÓm: §©y lµ mét phÇn quan träng trong c¸c ch¬ng tr×nh qu¶n lý rñi ro cña c¸c tæ chøc còng nh c¸ nh©n Theo quan ®iÓm cña c¸c nhµ qu¶n lý 4 Website: http://tailieunhanh.com rñi ro, b¶o hiÓm lµ sù chuyÓn giao rñi ro trªn c¬ së hîp ®ång Theo quan ®iÓm b¶o hiÓm x· héi kh«ng chØ lµ chuyÓn giao rñi ro mµ cßn lµ sù gi¶m rñi ro do viÖc tËp trung mét sè lín c¸c rñi ro cho phÐp cã thÓ tiªn ®o¸n vÒ c¸c tæn thÊt khi chóng x¶y ra B¶o hiÓm lµ c«ng cô ®èi phã víi hËu qu¶ tæn thÊt do rñi ro g©y ra cã hiÖu qu¶ nhÊt Nh vËy, b¶o hiÓm ra ®êi lµ ®ßi hái kh¸ch quan cña cuéc sèng, cña ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh Do ®ßi hái vÒ sù tù chñ vµ sù an toµn vÒ tµi chÝnh còng nh c¸c nhu cÇu cña con ngêi, ho¹t ®éng b¶o hiÓm ngµy cµng ph¸t triÓn vµ kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi mçi c¸ nh©n, doanh nghiÖp vµ mçi quèc gia Ngµy nay, sù giao lu kinh tÕ gi÷a c¸c quèc gia ngµy cµng ph¸t triÓn th× b¶o hiÓm còng ngµy cµng më réng 2 Vai trß cña b¶o hiÓm trong ®êi sèng kinh tÕ x· héi: B¶o hiÓm trë nªn gÇn gòi, g¾n bã víi con ngêi, víi c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh v× b¶o hiÓm ®· mang l¹i lîi Ých kinh tÕ x· héi thiÕt thùc cho mäi thµnh viªn, mäi ®¬n vÞ cã tham gia b¶o hiÓm Ngêi tham gia b¶o hiÓm (c¸ nh©n hay tæ chøc) ®îc trî cÊp, båi thêng nh÷ng thiÖt h¹i thùc tÕ do rñi ro, bÊt ngê g©y ra thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm Nhê ®ã hä nhanh chãng æn ®Þnh kinh tÕ, kh«i phôc ®êi sèng vµ s¶n xuÊt kinh doanh Nhê cã b¶o hiÓm nh÷ng ngêi tham gia ®ãng gãp mét sè phÝ t¹o thµnh nguån quü b¶o hiÓm lín ngoµi chi tr¶ båi thêng cßn lµ nguån vèn ®Ó ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ B¶o hiÓm, nhÊt lµ b¶o hiÓm th¬ng m¹i cßn ®ãng gãp tÝch luü cho ng©n s¸ch Nhµ níc B¶o hiÓm cïng víi ngêi tham gia b¶o hiÓm thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ó phßng ngõa tai n¹n x¶y ra nh»m gi¶m bít vµ h¹n chÕ hËu qu¶ thiÖt h¹i B¶o hiÓm lµ chç dùa tinh thÇn cho mäi ngêi, mäi tæ chøc, gióp hä yªn t©m trong cuéc sèng, trong sinh ho¹t, s¶n xuÊt kinh doanh B¶o hiÓm thÓ hiÖn tÝnh céng ®ång, t¬ng trî vµ tÝnh nh©n v¨n s©u s¾c B¶o hiÓm cßn gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn quan hÖ kinh tÕ gi÷a c¸c níc, nhÊt lµ th«ng qua ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm,v.v Cuèi cïng, ho¹t ®éng b¶o hiÓm thu hót mét sè lao ®éng nhÊt ®Þnh, gãp phÇn gi¶m bít t×nh tr¹ng thÊt nghiÖp cho x· héi (Theo thèng kª, b¶o hiÓm c¸c níc thu hót 1% lùc lîng lao ®éng x· héi) B¶o hiÓm cã t¸c dông rÊt lín vÒ kinh tÕ lÉn x· héi V× vËy «ng Wiston Churchill - mét chÝnh kh¸ch ®· nãi: "NÕu cã thÓ, t«i sÏ viÕt tõ "B¶o hiÓm" trong mçi nhµ vµ trªn tr¸n mçi ngêi - cµng ngµy t«i cµng tin ch¾c r»ng, víi 5 Website: http://tailieunhanh.com mét gi¸ khiªm tèn, b¶o hiÓm cã thÓ gi¶i phãng c¸c gia ®×nh ra khái nh÷ng th¶m ho¹ kh«ng lêng tríc" ¤ng Henny Fond ®· viÕt: "New York kh«ng ph¶i lµ n¬i sinh ra loµi ngêi nhng l¹i lµ n¬i sinh ra c¸c nhµ b¶o hiÓm Kh«ng cã b¶o hiÓm, sÏ kh«ng cã c¸c toµ nhµ chäc trêi bëi kh«ng mét c«ng nh©n nµo d¸m ®Çu t hµng triÖu ®«la ®Ó x©y dùng c¸c toµ nhµ lín, bëi mét tµn thuèc l¸ cã thÓ biÕn mét toµ nhµ Êy thµnh tro dÔ dµng Kh«ng cã b¶o hiÓm, kh«ng cã ai d¸m l¸i xe h¬i qua c¸c phè Mét ngêi l¸i xe giái vÉn cã ý thøc r»ng anh ta cã thÓ ®©m vµo ngêi ®i bé bÊt cø lóc nµo" 3 C¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm vµ kinh doanh b¶o hiÓm C¨n cø tÝnh chÊt ho¹t ®éng, b¶o hiÓm chia thµnh b¶o hiÓm x· héi., b¶o hiÓm y tÕ, b¶o hiÓm th¬ng m¹i b¶o hiÓm x· héi vµ b¶o hiÓm y tÕ do nhµ níc tæ chøc vµ qu¶n lý , th«ng thêng do mét c¬ quan qu¶n lý nhµ níc (Bé Lao ®éng - Th¬ng binh x· héi, Bé Y tÕ, ) chÞu tr¸ch nhiÖm B¶o hiÓm th¬ng m¹i thêng do Bé Tµi chÝnh qu¶n lý B¶o hiÓm th¬ng m¹i ho¹t ®éng kinh doanh do ®ã nã cã nhiÒu tæ chøc cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cïng tham gia Nhµ níc qu¶n lý ho¹t ®éng B¶o hiÓm th¬ng m¹i th«ng qua luËt, c¸c v¨n b¶n ph¸p quy, c¸c ®iÒu lÖ, th«ng qua xÐt duyÖt h×nh thµnh còng nh gi¶i thÓ c¸c tæ chøc, kiÓm tra ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc cã phï hîp luËt ph¸p, ®iÒu lÖ, M« h×nh tæ chøc c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm ViÖt nam còng t¬ng ®ång víi c¸c níc trªn thÕ giíi B¶o hiÓm th¬ng m¹i trùc thuéc Bé Tµi chÝnh qu¶n lý M« h×nh tæ chøc qu¶n lý chñ yÕu lµ tæng c«ng ty, c«ng ty cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ë c¸c tØnh, thµnh phè lín Tïy theo kh¶ n¨ng ph¸t triÓn , c¸c tæng c«ng ty, c«ng ty thµnh lËp v¨n phßng ®¹i diÖn ë c¸c ®Þa ph¬ng vµ tæ chøc m¹ng líi ®¹i lý tiÕp cËn víi kh¸ch hµng S¬ ®å hÖ thèng tæ chøc b¶o hiÓm th¬ng m¹i ViÖt nam hiÖn nay: Bé Tµi chÝnh C«ng ty C«ng ty C«ng ty C«ng ty C«ng ty 100% vèn n b¶o hiÓm b¶o hiÓm b¶o hiÓm b¶o hiÓm cæ phÇn liªn doanh íc ngoµi ngµnh nhµ níc 6 Website: http://tailieunhanh.com II Néi dung ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp kinh doanh dÞch vô b¶o hiÓm 1 Nghiªn cøu thÞ trêng, t×m kiÕm c¬ héi kinh doanh 1.1 ThÞ trêng b¶o hiÓm Theo thuËt ng÷ b¶o hiÓm, thÞ trêng b¶o hiÓm lµ n¬i mua vµ b¸n c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm Díi gãc ®é marketing, thÞ trêng bao gåm toµn bé kh¸ch hµng hiÖn t¹i vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña mét lo¹i s¶n phÈm Kh¸ch hµng hiÖn t¹i lµ kh¸ch hµng ®ang tham gia vµo qu¸ tr×nh mua vµ sö dông s¶n phÈm ®ã Kh¸ch hµng tiÒm n¨ng lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã thÓ tham gia vµo qu¸ tr×nh mua vµ sö dông s¶n phÈm ®ã trong t¬ng lai, kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ph¶i tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn sau: - Cã nhu cÇu vÒ s¶n phÈm - Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh - Lµ ®èi tîng tho¶ m·n c¸ ®iÒu kiÖn cña s¶n phÈm - Ngêi b¸n cã thÓ tiÕp xóc trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp víi hä Nh÷ng ngêi héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn trªn míi cã thÓ trë thµnh kh¸ch hµng tiÒm n¨ng Nghiªn cøu thÞ trêng lµ nghiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ kh¶ n¨ng ®¸p øng cña ngêi b¸n - ngêi cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô b¶o hiÓm 1.2 Néi dung nghiªn cøu thÞ trêng b¶o hiÓm Môc ®Ých viÖc nghiªn cøu thÞ trêng b¶o hiÓm lµ gióp cho nhµ kinh doanh b¶o hiÓm x¸c ®Þnh ®îc thÞ trêng môc tiªu mµ doanh nghiÖp cã thÓ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ nhÊt, ®ång thêi gióp cho doanh nghiÖp biÕt râ ®èi thñ c¹nh tranh, biÕt ®îc xu híng ph¸t triÓn cña thÞ trêng,v.v §èi víi doanh nghiÖp b¶o hiÓm, nghiªn cøu thÞ trêng lµ nghiªn cøu m«i trêng kinh doanh, nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh vµ nghiªn cøu vÒ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, 1.2.1 Nghiªn cøu m«i trêng kinh doanh: Muèn kinh doanh b¶o hiÓm ®¹t hiÖu qu¶ ph¶i nghiªn cøu kü m«i trêng kinh doanh M«i trêng kinh doanh b¶o hiÓm chÞu ¶nh hëng m«i trêng kinh tÕ, m«i trêng x· héi, m«i trêng ph¸p lý, m«i trêng chÝnh trÞ, cña mçi níc 7 Website: http://tailieunhanh.com - M«i trêng kinh tÕ cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm Kinh tÕ t¨ng trëng thu nhËp cña ngêi lao ®éng t¨ng, th× nhu cÇu b¶o hiÓm còng t¨ng Ngîc l¹i, kinh tÕ suy tho¸i, thÊt nghiÖp t¨ng, th× søc mua b¶o hiÓm sÏ gi¶m V× vËy muèn ®Þnh híng ph¸t triÓn b¶o hiÓm ph¶i nghiªn cøu t×m hiÓu m«i trêng kinh tÕ, ph¶i biÕt xu híng ph¸t triÓn cña nã - M«i trêng x· héi còng rÊt quan träng ®èi víi b¶o hiÓm m«i trêng x· héi liªn quan ®Õn con ngêi, chÝnh s¸ch x· héi, trong ®ã nh©n tè con ngêi rÊt quan träng Con ngêi liªn quan ®Õn d©n sè do ®ã nghiªn cøu m«i trêng x· héi chñ yÕu nghiªn cøu m«i trêng d©n sè nh tèc ®ä ph¸t triÓn d©n sè, mËt ®é d©n sè, c¬ cÊu d©n sè theo ®é tuæi, giíi tÝnh v.v Nh÷ng vÊn ®Ò ®ã ®Òu liªn quan ®Õn nhu cÇu b¶o hiÓm - M«i trêng ph¸p lý, m«i trêng chÝnh trÞ: thÞ trêng b¶o hiÓm chÞu sù chi phèi rÊt lín cña m«i trêng ph¸p lý, m«i trêng chÝnh trÞ M«i trêng chÝnh trÞ æn ®Þnh, ph¸p lý nghiªm minh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn cho ho¹t ®éng b¶o hiÓm ph¸t triÓn vµ ng- îc l¹i sù can thiÖp cña nhµ níc, viÖc n©ng cao vai trß qu¶n lý nhµ níc ®èi víi b¶o hiÓm lµ tÊt yÕu kh¸ch quan nh»m híng dÉn ho¹t ®éng b¶o hiÓm ph¸t triÓn ®óng híng 1.2.2 Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh: Trªn thÞ trêng b¶o hiÓm nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm cïng cung cÊp mét lo¹i s¶n phÈm b¶o hiÓm, cïng t×m c¸ch thu hót kh¸ch hµng vÒ phÝa m×nh Do ®ã, muèn ®øng v÷ng, muèn thu hót kh¸ch hµng hiÖn t¹i hoÆc kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ph¶i nghiªn cøu xem xÐt ®èi thñ c¹nh tranh Nghiªn cøu ®èi thñ c¹nh tranh lµ t×m hiÓu chiÕn lîc kinh doanh, chiÕn lîc s¶n phÈm, gi¸ c¶,v.v c¶u hä ®Ó m×nh cã ®èi s¸ch thÝch hîp nh»m ®¶m b¶o thÞ trêng, kinh doanh cã hiÖu qu¶ 1.2.3 Nghiªn cøu vÒ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng: Nghiªn cøu vÒ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng lµ t×m hiÓu xem ai sÏ lµ kh¸ch hµng, hä cã nh÷ng ®Æc tÝnh g×, nhu cÇu cña hä ®èi víi s¶n phÈm b¶o hiÓm nh thÕ nµo v.v V× thÕ, khi nghiªn cøu vÒ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ph¶i t×m hiÓu thãi quen mua vµ sö dông s¶n phÈm b¶o hiÓm cña hä Ph¶i xem xÐt ®Æc ®iÓm t©m lý ®Ó cã ®èi s¸ch, nh÷ng øng xö phï hîp ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu, së thÝch vµ thÞ hiÕu cña ngêi mua b¶o hiÓm Nghiªn cøu vÒ kh¸ch hµng lµ ph¶i nghiªn cøu toµn diÖn s©u s¾c vÒ hä, kÓ c¶ nh÷ng t¸c ®éng c¶n trë hä ®Õn víi s¶n phÈm b¶o hiÓm Cã nh vËy míi híng dÉn hä trong qu¸ tr×nh mua vµ sö dông s¶n phÈm b¶o hiÓm, t¹o cho hä niÒm tin vÒ b¶o hiÓm 8 Website: http://tailieunhanh.com 2 X©y dùng chiÕn lîc vµ kÕ ho¹ch kinh doanh cña b¶o hiÓm 2.1 ChiÕn lîc Marketing trong kinh doanh b¶o hiÓm: B¶o hiÓm lµ ngµnh dÞch vô ViÖc vËn dông Mar vµo b¶o hiÓm lµ cÇn thiÕt vµ còng rÊt míi mÎ vµ rÊt khã kh¨n song v× lîi Ých cña ngµnh, c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm tiÕn hµnh lËp kÕ ho¹ch triÓn khai ho¹t ®éng mar cho doanh nghiÖp Marketing hçn hîp (marketing mix) lµ nghÖ thuËt triÓn khai c¸c ch¬ng tr×nh ho¹t ®éng mar cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong ®iÒu kiÖn cô thÓ Cã nhiÒu quy m« mar hçn hîp nhng m« h×nh phæ biÕn, ®îc c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm vËn dông vµo kinh doanh lµ m« h×nh "bèn thµnh phÇn" c¬ b¶n - bèn chiÕn lîc lín cña b¶o hiÓm §ã lµ chiÕn lîc s¶n phÈm, chiÕn lîc gi¸ c¶, chiÕn lîc ph©n phèi vµ chiÕn lîc truyÒn th«ng vµ khuyÕch tr¬ng 2.1.1 ChiÕn lîc s¶n phÈm: Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, chiÕn lîc s¶n phÈm hÕt søc quan träng, nã lµ ®iÒu kiÖn sèng cßn cña doanh nghiÖp §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, doanh nghiÖp nãi chung vµ doanh nghiÖp b¶o hiÓm nãi riªng ph¶i n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, ph¶i t×m tßi, thiÕt kÕ s¶n phÈm míi Doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ cã ®îc s¶n phÈm míi b»ng c¸ch nghiªn cøu thiÕt kÕ s¶n phÈm míi phï hîp víi nhu cÇu cña thÞ trêng hoÆc b»ng c¸ch sao chÐp, vËn dông tõ níc ngoµi hoÆc tõ ®èi thñ c¹nh tranh Dï b»ng h×nh thøc nµo th× s¶n phÈm b¶o hiÓm vÉn lµ s¶n phÈm dich vô, nã tån t¹i v« h×nh, kh«ng biÓu hiÖn díi d¹ng vËt chÊt râ rµng mµ chØ lêi cam kÕt gi÷a nhµ cung cÊp (ngêi b¶o hiÓm) vµ kh¸ch hµng (ngêi tham gia) vÒ mét sù cè b¶o hiÓm S¶n phÈm b¶o hiÓm chØ cã thÓ ®îc thÞ trêng chÊp nhËn lµ s¶n phÈm tho¶ m·n nhu cÇu cña ngêi tiªu dïng §iÒu ®ã cã nghÜa ph¶i cã nh÷ng s¶n phÈm phï hîp víi ®èi t- îng tiªu dïng "®¹i trµ", ®èi tîng tiªu dïng "cao cÊp" vµ thËm chÝ ®èi tîng tiªu dïng "thÊp cÊp" NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, møc sèng cµng cao th× nhu cÇu vÒ b¶o hiÓm cµng lín Do ®ã s¶n phÈm b¶o hiÓm ngµy cµng ®a d¹ng, phong phó Kh¸ch hµng chØ quan t©m ®Õn nh÷ng quyÒn lîi mµ hä ®îc hëng tõ phÝa dÞch vô b¶o hiÓm mµ hä mua nªn chÊt lîng phôc vô trong vµ sau khi b¸n hµng rÊt quan träng, ¶nh hëng ®Õn uy tÝn, ®Õn "tuæi thä" cña b¶o hiÓm 2.1.2 ChiÕn lîc gi¸ c¶ ChiÕn lîc gi¸ c¶ nh»m vµo hai môc tiªu: - T¨ng khèi lîng s¶n phÈm, tøc t¨ng donah thu - T¨ng lîi nhuËn 9 Website: http://tailieunhanh.com §Ó t¨ng khèi lîng b¸n s¶n phÈm nh»m th©m nhËp vµ më réng thÞ trêng, c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm sö dông chiÕn lîc ®Þnh gi¸, tøc phÝ b¶o hiÓm thÊp; nhng mÆt kh¸c ®Ó t¨ng lîi nhuËn doanh nghiÖp ph¶i ®Þnh gi¸ (phÝ b¶o hiÓm ) sao cho ®¹t ®îc lîi nhuËn tho¶ ®¸ng Hai môc tiªu ®ã g¾n liÒn víi chiÕn lîc chung cña doanh nghiÖp Tuú ®iÒu kiÖn cô thÓ mµ quyÕt ®Þnh thø tù u tiªn cña c¸c môc tiªu chiÕn lîc gi¸ c¶ Song, bÊt luËn trong ®iÒu kiÖn nµo th× chiÕn lîc gi¸ c¶ ph¶i tu©n thñ ph¸p lý cña nhµ níc vÒ qu¶n lý phÝ hoa hång, nh÷ng quy ®Þnh vÒ qu¶n lý gi¸, kh«ng ®îc b¸n gi¸ v.v ; ph¶i ®¶m b¶o yªu cÇu vÒ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, nghÜa lµ gi¸ c¶ (møc phÝ) ®¶m b¶o ®ñ kh¶ n¨ng båi thêng, ®¶m b¶o c¸c chi phÝ vµ cã lîi cho doanh nghiÖp, mÆt kh¸c gi¸ c¶ ®¶m b¶o lîi thÕ c¹nh tranh §Þnh gi¸, tøc phÝ b¶o hiÓm trªn c¬ së ph©n tÝch c¸c yÕu tè cÊu thµnh phÝ PhÝ b¶o hiÓm bao gåm hai bé phËn: PhÝ thuÇn ( cßn gäi lµ phÝ båi thêng hoÆc phÝ c¬ b¶n) vµ phô phÝ Mçi bé phËn cã vÞ trÝ, tØ lÖ c¬ cÊu phÝ VÊn ®Ò quan träng khi x¸c ®Þnh phÝ còng nh phÊn ®Êu gi¶m phÝ - lµ ph¶i nghiªn cøu c¸c yÕu tè ¶nh hëng ®Õn phÝ - gi¸ c¶ b¶o hiÓm C¸c yÕu tè ¶nh hëng ®Õn phÝ lµ: - X¸c suÊt rñi ro ®îc b¶o hiÓm - §iÒu kiÖn b¶o hiÓm - Chi phÝ båi thêng - Chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ hç trî s¶n phÈm míi nh qu¶ng c¸o, ®Ò phßng h¹n chÕ tæn th©t v.v - Quan hÖ cung cÇu trªn thÞ trêng,v.v 2.1.3 ChiÕn lîc ph©n phèi: NÕu chiÕn lîc s¶n phÈm lµ chiÕn lîc "cèt lâi" cña doanh nghiÖp th× chiÕn lîc ph©n phèi lµ chiÕn lîc quan träng nh»m thùc hiÖn th¾ng lîi môc tiªu chiÕn l- îc s¶n phÈm ChiÕn lîc ph©n phèi bao gåm nhiÒu ho¹t ®éng Nhng vÊn ®Ò chÝnh trong chiÕn lîc ph©n phèi lµ x¸c ®Þnh kªnh ph©n phèi vµ ph¬ng ph¸p ph©n phèi Kªnh ph©n phèi lµ tËp hîp c¸c c«ng ty hay c¸ nh©n tù g¸nh v¸c hay gióp ®ì chuyÓn giao cho mét ai ®ã quyÒn së h÷u ®èi víi mét hµng ho¸ cô thÓ hay dÞch vô trªn con ®êng tõ nhµ s¶n xuÊt ®Õn ngêi tiªu dïng - ngêi mua b¶o hiÓm: ph©n phèi trùc tiÕp vµ ph©n phèi gi¸n tiÕp qua c¸c tæ chøc trung gian Ph¬ng ph¸p ph©n phèi lµ ph¬ng ph¸p tæ chøc b¸n c¸c lo¹i s¶n phÈm S¶n phÈm b¶o hiÓm cã nhiÒu lo¹i nhng "gãi gän" vµo hai lo¹i chÝnh: s¶n phÈm b¾t buéc vµ s¶n phÈm kh«ng b¾t buéc Mçi lo¹i s¶n phÈm cã c¸ch tiÕp cËn 10 ... loại hình bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Căn tính chất hoạt động, bảo hiểm chia thành bảo hiểm xà hội., bảo hiểm y tế, bảo hiểm thơng mại bảo hiểm xà hội bảo hiểm y tế nhà nớc tổ chức quản lý... kinh tÕ kinh doanh KÕ ho¹ch kinh doanh - tài doanh nghiệp bảo hiểm toàn kế hoạhc hoạt động kinh doanh doanh nghiệp kỳ kế hoạch (th- ờng năm) Cơ cấu kế hoạch kinh doanh - kinh tế - tài gồm... kinh doanh bảo hiểm 2.1 Chiến lợc Marketing kinh doanh bảo hiểm: Bảo hiểm ngành dịch vụ Việc vận dụng Mar vào bảo hiểm cần thiết mẻ khó khăn song lợi ích ngành, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành