p ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN o0o - LÝ VĂN HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TAI CHÍNH NGÂN HANG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN o0o - LÝ VĂN HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng Mã : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TAI CHÍNH NGÂN HANG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HỮU HUỆ Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Lý Văn Hùng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ .viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA CỦA NGÂN HANG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Tổng quan Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm tiêu chuẩn xác định Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .10 1.1.2.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.2.2 Phân loại cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.2.3 Các phương thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.1.2.4 Đặc điểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.1.2.5 Vai trò cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .15 1.1.2.6 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2 Chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .20 1.2.1 Quan điểm chất lượng cho vay 20 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2016- 2018 35 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 35 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 38 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác .40 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn giai đoạn 20162018 .43 2.2.1 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Sầm Sơn 43 2.2.1.1 Sản phẩm phương thức cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Sầm Sơn 43 2.2.1.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Sầm Sơn 45 2.2.1.3 Số lượng Doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Vietinbank Sầm Sơn .47 2.2.1.4 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ 48 2.2.1.5 Tình hình dư nợ cấu dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 54 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 57 2.2.2.1 Các tiêu định lượng 57 2.2.2.2 Chỉ tiêu định tính 62 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn .72 2.3.1 Kết đạt .72 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 73 2.3.2.1 Hạn chế .73 2.3.2.2 Nguyên nhân: 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VA VỪA TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM– CHI NHÁNH SẦM SƠN 79 3.1 Phương hướng mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 79 3.1.1 Phương hướng chung phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước 79 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn 81 3.1.3 Mục tiêu cụ thể nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Vietinbank Sầm Sơn 81 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn 83 3.2.1 Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng 83 3.2.2 Thành lập phận tư vấn thơng tin tín dụng .85 3.2.3 Đánh giá rủi ro khoản vay dựa giá trị tài sản chấp phương pháp tính điểm tín dụng .86 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 89 3.2.5 Đổi biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề 91 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường khai thác nguồn vốn có chi phí thấp 93 3.2.8 Mở rộng Marketing Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 94 3.3 Một số kiến nghị 95 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 95 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 99 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 100 TAI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC 107 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi Thanh Hóa BIDV Thanh nhánh Thanh Hóa Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển chi 10 11 12 Hóa CBTD DN DNNVV DTT KHDN KHDN FDI NHNN NHTM SXKD TSBĐ 13 VietinBank nhánh Thanh Hóa Cán tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh thu thuần Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt 14 VietinBank Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Sầm Sơn Nam Chi nhánh Sầm Sơn DANH MỤC BẢNG BIỂU STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Tên bảng Bảng 1.1 Phân loại DNNVV theo quy mô khu vực kinh tế Việt Nam Bảng 1.2: Bảng tiêu chí phân khúc KHDN Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo loại khách hàng Bảng 2.5 Doanh số DNNVV cho vay theo kỳ hạn Bảng 2.6 Doanh số thu nợ chi nhánh theo loại khách hàng Bảng 2.7 Doanh số thu nợ DNNVV theo kỳ hạn Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay DNNVV Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ DNNVV Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn nợ khó đòi cho vay DNNVV Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu DNNVV Bảng 2.12 Tỷ lệ thu hồi nợ DNNVV Chi nhánh Bảng 2.13 Vòng quay vốn tín dụng đối tượng DNNVV Bảng 2.14 Mức sinh lời đồng vốn cho vay DNNVV Bảng 2.15 Các câu hỏi khảo sát chất lượng cho vay DNNVV Vietinbank Sầm Sơn Bảng 3.1: Phân loại khách hàng Trang 37 38 42 49 50 51 52 53 54 56 58 59 60 61 67 86 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Tên bảng Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay DNNVV NHTM Hình 2.1: Bộ máy tở chức VietinBank Sầm Sơn Hình 2.2: Số lượng khách hàng DNNVV Vietinbank Sầm Sơn Hình 2.3 Tỷ trọng doanh số cho vay chi nhánh Hình 2.4 Tỷ lệ cấu dư nợ DNNVV chi nhánh Hình 2.5 Biểu đồ yếu tố thành phần tin cậy Hình 2.6 Biểu đồ yếu tố thành phần đáp ứng Hinh 2.7 Biểu đồ yếu tố thành phần lực phục vụ Hình 2.8 Biểu đồ yếu tố thành phần cảm thông Trang 17 33 47 49 55 68 69 70 71 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng xem hệ thần kinh trung ương kinh tế Trong suốt thời kì đởi mới, hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt nhiều thành tựu quan trọng, giúp kinh tế vượt qua khó khăn, thử thách, đưa đất nước ngày phát triển Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng cần tự hồn thiện mở rộng hoạt động để có thể tồn phát triển Hoạt động cốt lõi vai trò trung gian tài NHTM hoạt động nhận tiền gửi cho vay Khi đồng vốn nhàn rỗi NHTM huy động từ chủ thể kinh tế đem tới cho chủ thể khác cần vốn để kinh doanh, tiêu dùng, đồng vốn đó nhân lên, gia tăng lợi ích cho bên kinh tế phát triển lên Trong hoạt động cho vay, tùy vào thời điểm kinh tế đà suy thoái hay phát triển, mà NHTM trọng tới mục tiêu cho vay Giai đoạn 2016 – 2018 đánh giá hai nỗ lực điều hành kinh tế đó điểm sáng điều hành sách, cải cách hành mạnh mẽ, kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mơ Do kết tích cực cải cách thể chế thủ tục hành cơng tác đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp cải thiện đáng kể Năm 2015 Luật doanh nghiệp Luật đầu tư có hiệu lực dỡ bỏ nhiều rào cản đầu tư đăng ký doanh nghiệp Năm 2016 Luật hỗ trợ DNNVV thông qua, thể chế hóa hỗ trợ khối doanh nghiệp tác động tích cực tới tình hình phát triển doanh nghiệp phong trào khởi nghiệp Quá trình phát triển cho thấy, DNNVV ngày đóng vai trò quan trọng tạo thu nhập việc làm cho kinh tế Tại toàn tỉnh Thanh Hóa, DNVVN đóng góp vào cho q trình Cơng nghiệp hóa, đại hóa, chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế bền vững địa phương Là ngân hàng lớn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi 96 - Trước hết Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý để tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho DNNVV phát triển Hiện tại, địa vị pháp lý DNNVV chưa Nhà nước quy định cách rõ ràng, đó, DNNVV phải hoạt động theo nhiều luật khác gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp lẫn quan quản lý Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần có văn định cụ thể loại hình doanh nghiệp Nội dung hỗ trợ nhằm nâng cao nhận thức pháp lý, ý thức pháp luật thói quen tuân thủ pháp luật DN; tạo lập điều kiện cần thiết phục vụ hoạt động thực thi pháp luật để giúp DN kinh doanh có hiệu quả; phòng chống rủi ro pháp lý tăng cường lực cạnh tranh DN, góp phần nâng cao công tác quản lý nhà nước pháp luật DN - Cần triển khai hiệu quả, đồng Luật Hỗ trợ DNNVV sách hỗ trợ ban hành; đẩy mạnh hoạt động Quỹ Bảo lãnh DNNVV Quỹ Phát triển DNNVV Song song với đó, phát triển cân thị trường tài (nhất thị trường chứng khốn, trái phiếu, tài vi mơ, quỹ đầu tư…) để tạo kênh dẫn vốn đa dạng cho DNNVV - Bộ máy quản lý Nhà nước cồng kềnh gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp lớn DNNVV Do đó, Chính phủ cần đơn giản hóa máy quản lý Nhà nước Đặc biệt để tăng cường quản lý DNNVV đăng ký kinh doanh giám sát hoạt động loại hình doanh nghiệp Chính phủ nên sớm hình thành quan riêng phụ trách mảng Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cơng tác kế tốn DNNVV nhằm đảm bảo việc thực luật thống kê, kế tốn kiểm tốn doanh nghiệp - Chính sách thuế nước ta áp dụng với DNNVV nhiều bất cập tồn nhiều mức thuế khác với cách quản lý phức tạp, không chặt chẽ gây phiền hà cho doanh nghiệp đồng thời dẫn đến việc trốn thuế Do vậy, vấn đề cần đặt Chính phủ cần điều chỉnh luật thuế cho phù hợp 97 hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trình kê khai thực thuế theo quy định pháp luật - Chính phủ cần tăng cường cung cấp thơng tin dịch vụ tài cho DNNVV; mở rộng danh mục dịch vụ, đa dạng hóa dịch vụ phương thức cung cấp dịch vụ kế tốn, kiểm tốn tư vấn tài chính, dịch vụ xem xét báo cáo tài DNNVV chưa có máy kiểm toán nội khả tài hạn chế khơng thể th kiểm tốn báo cáo tài Nhà nước thu thập công bố liệu tổ chức, cá nhân cung cấp dịch vụ tư vấn hỗ trợ DNNVV Tư vấn hỗ trợ DNNVV tập trung lĩnh vực như: tư vấn khởi nghiệp, lập kế hoạch, phương án sản xuất kinh doanh; tư vấn hỗ trợ pháp lý; tư vấn tài chính, thuế, kế tốn, lao động; tư vấn quản lý điều hành sản xuất; tư vấn nghiên cứu, phát triển, chuyển giao công nghệ… Các DNNVV có nhu cầu sử dụng dịch vụ tư vấn quyền lựa chọn tổ chức, cá nhân cung cấp dịch vụ tư vấn cơng bố quan, tổ chức hỗ trợ DNNVV hỗ trợ chi phí hợp đồng tư vấn - Thành lập Cơng ty cho thuê tài để phục vụ cho DNNVV Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNNVV vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNNVV Hiện nhiều DNNVV, đặc biệt lĩnh vực sản xuất có nhu cầu sử dụng thiết bị liên quan đến đo lường, phân tích, giám định, kiểm định sản phẩm, hàng hóa, vật liệu phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, việc đầu tư vào thiết bị thường đòi hỏi nguồn vốn lớn, vượt khả chi trả DNNVV Trong đó, tần suất sử dụng thiết bị không thường xuyên, đó việc đầu tư vào thiết bị thường không mang lại hiệu tối ưu DN riêng le Chính phủ nhiều nước giới (Nhật Bản, Hàn Quốc…) thường đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị đáp ứng nhu cầu DNNVV cho DNNVV thuê sử dụng có nhu cầu Chính phủ nước khuyến khích DN, tổ chức, cá nhân đầu tư sở kỹ thuật để cho DNNVV thuê dùng chung nhằm nâng cao hiệu quả, hiệu suất sử dụng thiết bị - Hỗ trợ phát triển nguồn nhân lực: Nhà nước hỗ trợ đào tạo khởi 98 DN, quản trị DN thông qua đào tạo trực tuyến đào tạo qua phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời, bổ sung quy định hỗ trợ đào tạo nghề, dạy nghề, học nghề cho lao động làm việc DNNVV nhằm nâng cao chất lượng, tay nghề cho người lao động, tạo lực lượng lao động chất lượng, đáp ứng nhu cầu DNNVV - Các quan quản lý Nhà nước: Các Bộ/ Ngành, Phòng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) … giúp DNNVV tìm kiếm thị trường tiêu thụ, cách thiết kế kênh cung cấp thông tin thường xuyên thị trường, đặc biệt thơng tin có tính dự báo, định hướng sách Chính phủ (đây khâu yếu DNNVV) Nâng cao chất lượng chương trình xúc tiến thương mại thông qua các quan đại diện ngoại giao; phát triển hệ thống kênh bán buôn bán le diện rộng, để hàng hóa đến địa phương khu vực nước … 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có sách biện pháp tích cực nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ cho vay NHTM TCTD, cần bắt buộc NHTM TCTD tham gia vào hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, coi đó quyền lợi nghĩa vụ - Về phía NHTM, định hướng Chính phủ NHNN yêu cầu cắt giảm thủ tục cho khách hàng Quy chế cho vay NHNN quy định chặt chẽ, chưa linh hoạt hồ sơ cấp tín dụng trường hợp rủi ro thấp khiến ngân hàng khó khăn việc cắt giảm hồ sơ thủ tục cho khách hàng “Do đó, để tăng hiệu sách cho vay đối tượng ưu tiên, NHNN cần nghiên cứu có giải pháp tái cấp vốn, cấp bù lãi suất, có chế xác định nhóm nợ chế trích lập dự phòng, xử lý rủi ro riêng… NHNN cần nghiên cứu, rà soát quy định cho vay hồ sơ cho vay trường hợp tháo gỡ bảo đảm 100% tiền gửi, nhằm cắt giảm hồ sơ, thủ tục cho khách hàng DN - NHNN cần có biện pháp nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm sốt để đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn, hiệu mơi trường cạnh tranh lành mạnh kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng Các tở 99 chức tài chính, Ngân hàng nước ngoài, TCTD quốc doanh quốc doanh NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng - NHNN địa bàn thành phố cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội toàn thành phố, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho TCTD địa bàn để đầu tư cho dự án định hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn Thực công tác tra, kiểm tra chỗ giám sát từ xa hoạt động TCTD địa bàn nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh thiếu lành mạnh TCTD, mặt khác ngăn chặn cán tín dụng thực sai văn chế độ quy trình nghiệp vụ cho vay, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngành Ngân hàng toàn địa bàn - Ngân hàng Nhà nước nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường Đại học Viện có uy tín nước soạn thảo chương trình bở túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị xã hội, cơng nghệ thơng tin để đội ngũ cán Ngân hàng có điều kiện trau dồi tiếp nhận kiến thức Trình độ kiến thức, tư tưởng cán nhân viên Ngân hàng có nâng lên có khả vận dụng chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước cách đắn nhanh chóng Đặc biệt thời đại thông tin ngày nay, nhân viên ngành Ngân hàng cần có kiến thức tởng hợp để hồn thành nhiêm vụ giao, vươn lên tránh tụt hậu xa so với khu vực giới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank Sầm Sơn chi nhánh lớn Vietinbank Với thẩm quyền giao, chi nhánh hoạt động kinh doanh thời gian qua hiệu Tuy nhiên, tồn nhiều vướng mắc liên quan tới sách phân quyền làm chi nhánh chưa phát huy hết nội lực Em xin đưa số kiến nghị với Ngân hàng sau: - Ban hành quy trình tín dụng riêng nghiệp vụ tín dụng cho vay 100 DNNVV, kèm theo văn hướng dẫn ghi trường hợp đặc biệt xử lý hay ưu tiên - Đề nghị Ngân hàng tăng thẩm quyền cho chi nhánh việc định cấp tín dụng cho khách hàng để chi nhánh có thể hoạt động linh hoạt hơn, tránh thủ tục rườm lãng phí thời gian Một thực tế chi nhánh với khoản vay lớn DNNVV chi nhánh khơng đủ thẩm quyền định phải trình lên hội sở Việc làm trình bị trì trệ, gây ảnh hưởng không tới doanh nghiêp mà chi nhánh Khi phân quyền cao chi nhánh có thể tự chủ hơn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Vì có thể định cho vay khách hàng tốt tránh rủi ro tín dụng - Ngân hàng cần phải xây dựng sách cho vay riêng cho nhóm ngành hàng riêng biệt, quản lý rủi ro theo danh mục đầu tư Điều góp phần hạn chế rủi ro, dễ dàng kiểm soát khách hàng - Tiến hành nhanh chóng việc xây dựng hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng DNNVV, thống kê nợ xấu để quản lý rủi ro chất lượng tín dụng Ngồi việc tự thu thập thông tin, ngân hàng cần mua thông tin từ CIC hay đối tượng khác để xây dựng đồng hệ thống Hệ thống phát huy vai trò, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng lâu dài - Tăng cường quản lý rủi ro, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu cao mức an tồn nên việc đòi nợ căng thẳng tình hình kinh tế khó khăn, đòi nợ cần nghệ thuật, cần đào tạo để có cách ứng phó với tình bất ngờ xảy ra, tránh xảy mâu thuẫn mức căng thẳng DN NH Đối với khoản nợ xấu tích cực xử lý nợ xấu, giám sát thật sát công việc đội ngũ xử lý nợ xấu, hướng tới năm 2019 đưa nợ xấu mức an toàn (