MỤC LỤC Trang Chương 1: Giới thiệu 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Các giả thiết cần kiểm định câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Các giả thiết cần kiểm định 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu Chương 2: Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Huy động vốn 2.1.2 Hoạt động tín dụng 2.1.3 Sơ đồ quy trình cho vay 11 2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn cho vay 13 2.1.4.1.Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 13 2.1.4.2 Các tiêu đánh giá tình hình cho vay 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 Chương 3: Khái quát quỹ tín dụng nhân dân phường 3, thị xã Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh 16 3.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Trà Vinh 16 3.2 Lịch sử hình thành phát triển quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 17 3.3 Cơ cấu tổ chức quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 18 3.4 Kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 20 3.5 Những thuận lợi khó khăn q trình hoạt động quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 24 Chương 4: Phân tích tình hình huy động vốn cho vay quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh 26 4.1 Phân tích nguồn vốn huy động vốn quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 26 4.1.1 Nguồn vốn 26 4.1.2 Phân tích tình hình nguồn vốn huy động 28 4.1.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn 29 4.2 Phân tích tình hình tín dụng quỹ tín dụng nhân dân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 31 4.2.1 Tình hình cho vay 31 4.2.2 Theo ngành kinh tế 33 4.3 Đánh giá rủi ro tín dụng quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 36 4.4 Đánh giá chung tình hình tín dụng quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 37 4.5 Thuận lợi khó khăn 40 4.5.1 Thuận lợi 40 4.5.2 Khó khăn 40 Chương 5: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân phường 3, thị xã Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh 42 5.1 Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động 42 5.1.1 Tạo tín nhiệm đối vói khách hàng 42 5.1.2 Chính sách lãi suất 43 5.1.3 Chiến lược khách hàng 43 5.1.4 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 43 5.2 Một số biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng 43 5.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu 44 5.2.2 Thực đầy đủ quy trình tín dụng 45 5.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 45 5.2.4 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay 46 Chương 6: Kết luận kiến nghị 48 6.1 Kết luận 48 6.2 Kiến nghị 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng .21 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2005-2007 .27 Bảng Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2005-2007……… ……… ……29 Bảng Bảng tiêu đánh giá vốn huy động 30 Bảng 5: Tình hình cho vay quỹ tín dụng giai đoạn 2005-2007 .32 Bảng 6: Tình hình cho vay ngắn trung hạn giai đoạn 2005-2007 32 Bảng 7: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế……… ……… ………… 34 Bảng 8: Các tiêu đánh giá rủi ro hoạt động quỹ tín dụng nhân dân phường ……………………………………………………………… 36 Bảng 9: Bảng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 38 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ quy trình cho vay ………………………………………… 11 Hình 2: Bản đồ địa lý tỉnh Trà Vinh 16 Hình 3: Biểu đồ cấu kinh tế tỉnh Trà Vinh 2007 .17 Hình 4: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh 22 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT UBND: Uỷ ban nhân dân NHNH: Ngân hàng nhà nước HĐQT: Hội đồng quản trị VĐL: Vốn điều lệ VCQ: Vốn quỹ VHĐ: Vốn huy động VTCTD: Vay tổ chức tín dụng VKH: Vốn Khác TGDC: Tiền gửi dân cư KKH: Không kỳ hạn TG12T: Tiền gửi 12 tháng TGTCKT: Tiền gửi tổ chức kinh tế TM & DV: Thương mại dịch vụ CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1.Đặt vấn đề nghiên cứu Trong trình hội nhập kinh tế, với xu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước tổ chức tài ln đóng vai trò trọng yếu Quỹ tín dụng tổ chức tài quan trọng Vì vậy, hoạt động quỹ tín dụng đơi với hoạt động phát triển kinh tế xã hội, lành mạnh hiệu hệ thống quỹ tín dụng ảnh hưởng đến tồn hoạt động kinh tế Trước yêu cầu đặt đòi hỏi hệ thống quỹ tín dụng phải ngày nâng cao chất lượng hoàn thiện hoạt động mình, để đáp ứng nhu cầu thời kỳ mang lại lợi ích thực cho kinh tế Việt Nam Khơng khác doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng hướng tới mục đích cuối lợi nhuận Việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi để cung cấp cho thành phần tổ chức kinh tế thiếu vốn vơ cần thiết trực tiếp tham gia vào sản xuất kinh doanh, vốn đầu tư mở rộng, giảm thất nghiệp, tạo công ăn việc làm cho người dân Quỹ tín dụng nhân dân phường 3, thị xã Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh quỹ tín dụng có đóng góp tích cực vào việc đầu tư phát triển, mang lại hiệu kinh doanh đem lại niềm tin khách hàng xã hội địa phương Đã thực chức cách thuận lợi đạt thành đáng kể năm qua Trong hoạt động tín dụng quan trọng nhất, ln quan tâm đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân tổ chức kinh tế Chính lý nên vấn đề “ Phân tích tình hình huy động vốn cho vay quỹ tín dụng nhân dân phường 3, thi xã Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh” cần thiết 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân phường 3, thị xã Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh Đánh giá khả đáp ứng vốn quỹ tín dụng từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân phường thông qua tiêu: doanh số cho vay, thu nợ, tình hình dư nợ nợ hạn quỹ tín dụng để thấy mặt mạnh, mặt yếu, chất lượng hoạt động tín dụng Từ đề giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 Các giả thiết cần kiểm định câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Các giả thiết cần kiểm định - Quy mô quỹ tín dụng ngày mở rộng - Quỹ tín dụng hoạt động có hiệu tài - Thu nhập quỹ tín dụng ngày tăng 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu - Có phải tình hình huy động vốn cho vay quỹ tín dụng ngày tăng - Có phải quỹ tín dụng hoạt động khơng hiệu tài - Có phải tiêu phân tích ảnh hưởng đến hoạt động quỹ tín dụng 1.4 Phạm vi nghiên cứu Khái niệm tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, nội dung quan trọng thể tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Do đó, số trường hợp nói đến chất lượng tín dụng nói đến tiêu nợ q hạn tổng dư nợ, tiêu cao có nghĩa chất lượng tín dụng thay đổi theo chiều hướng khơng tốt ngược lại Hoạt động tín dụng đa dạng, hiều biết hoạt động tín dụng thực tế chưa nhiều nên đề tài nghiên cứu chủ yếu huy động vốn cho vay sở số liệu giai đoạn 2005-2007, quỹ tín dụng cung cấp khơng sâu vào hoạt động khác 1.5 Lược khảo tài liệu Trong q trình làm em có tham khảo: - Luận văn tốt nghiệp: “ Phân tích tình hình huy động vốn cho vay hộ sản xuất” (Phạm Thị Hồng Bích Phụng, KTNN k28) - Phước Minh Hiệp nhóm nghiên cứu, 2005; “ Phân tích hiệu sử dụng vốn tín dụng xác định nhu cầu vốn nơng hộ q trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Trà Vinh” - Luận văn tốt nghiệp: “ Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn VCB Cần Thơ ” ( Nguyễn Minh Tâm, TCTD k29) CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Huy động vốn: Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động phương tiện tiền tệ quỹ tín dụng thu nhận từ kinh tế, thơng qua nghiệp vụ ký thác để làm vốn cho hoạt động kinh doanh Đối với nguồn vốn quỹ tín dụng quyền sử dụng khoản thời gian định khơng có quyền sở hữu Vì vậy, sử dụng quỹ tín dụng phải dự trữ lượng tiền định để đáp ứng nhu cầu chi trả cần thiết cho khách hàng Các hình thức huy động vốn thông thường: @ Tiền gởi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi hồn tồn theo ngun tắc khả dụng Mục đích người ký thác muốn sử dụng tiện ích quỹ tín dụng Do đó, khách hàng rút tiền lúc họ muốn quỹ tín dụng buộc phải thỏa mãn yêu cầu họ Đặc điểm: lãi suất thấp, có biến động số dư lớn, lúc quỹ tín dụng thực theo lệnh chủ tài khoản Do đó, ảnh hưởng định đến kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Song việc gửi vào rút có chênh lệch thời gian số lượng, nên loại tài khoản ln có số dư, quỹ tín dụng huy động số dư làm nguồn vốn cho vay, đồng thời giảm chi phí đầu vào lãi suất @ Tiền gởi có kỳ hạn: Tiền gởi có kỳ hạn phận tiền tổ chức kinh tế, cá nhân tạm thời chưa sử dụng đến, với dự định toán cho khoản tiền hàng hóa, dịch vụ tương lai gửi vào quỹ tín dụng theo kỳ hạn thỏa thuận Quyền sở hửu tiền gửi định kỳ thuộc người gửi tiền, quyền sử dụng thời gian chưa đáo hạn quyền chuyển cho quỹ tín dụng, quỹ tín dụng phải trả lãi cho khoản tiền cao trình hoạt động Hoạt động cho vay đánh giá qua bảng sau: Bảng 9: Bảng tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng 5.330 9.082 18.077 Vốn huy động (VHĐ) Triệuđồng 4.370 7.565 16.831 Tổng dư nợ (TDN) Triệu đồng Nợ hạn (NQH) Triệu đồng 4.683 41 8.396 76 14.177 84 Dư nợ bình quân Triệu đồng DN/TNV % 4.294 91,2 NQH/TDN % 0,84 0,91 0,6 TDN/VHĐ Lần 1,07 1,1 0,84 Vòng 1,8 1,87 2,04 Thời gian thu nợ bình quân Ngày 195 193 (Nguồn quỹ tín dụng nhân dân phường 3, TXTV) 176 Vòng vay vốn tín dụng 6.539,5 11.286,5 92,5 78,4 * Dư nợ/tổng nguồn vốn: Nhìn chung dư nợ cho vay hộ chiếm tỷ lệ cao có khuynh hướng giảm vào năm 2007 Năm 2005 91,2%, năm 2006 92,5%, sang năm 2007 giảm 78,4% Chỉ tiêu tăng thể uy tín quỹ tín dụng tỷ lệ cao chứng tỏ có nhiều khách hàng đến giao dịch Điều tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng * Nợ hạn/tổng dư nợ: Chỉ tiêu phản ánh rõ nét kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng, tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng quỹ tín dụng Chỉ tiêu phản ánh rõ nét kết hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng, tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng quỹ tín dụng Đối với quỹ tín dụng nhân dân phường tỷ lệ nợ hạn phải nhỏ 3% Qua bảng số liệu ta thấy năm 2005 tỷ lệ nợ hạn 0,84%, năm 2006 tỷ lệ 0,91%, năm 2007 tỷ lệ 0,6% Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn qua năm có chiều hướng giảm dần nhỏ 3% nằm phạm vi cho phép quỹ tín dụng trung ương kết khả quan, góp phần làm tăng hiệu hoạt động cho vay quỹ tín dụng, chất lượng tín dụng khoản vay năm trước Có kết quỹ tín dụng đề giải pháp hữu hiệu để xử lý nợ, gắn xử lý tồn đọng nợ củ với việc tăng cường kiểm tra, kiểm tra chặt chẽ trước, sau phát sinh nghiệp vụ cho vay triệt để thực giải pháp này, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt *Tổng dư nợ/Vốn huy động Qua bảng số liệu ta thấy, ba năm qua tình hình huy động vốn quỹ tín dụng tốt thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Năm 2005 bình qn 1,07 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2006 bình quân 1,1 đồng dư nợ tăng so với năm 2005 0,03 đồng cho thấy uy tín quỹ tín dụng tốt Sang năm 2007 bình quân 0,84 đồng giảm 0,26 có biến động khơng đáng kể Điều có nghĩa quỹ tín dụng tạo niềm tin khách hàng có sách sử dụng hợp lý vốn huy động * Vòng quay tín dụng: Đây tiêu đánh giá hiệu đồng vốn luân chuyển quỹ tín dụng Nếu đồng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ đồng vốn luân chuyển nhanh, tạo nhiều lợi nhuận cho quỹ tín dụng Nhìn chung qua vòng quay vốn tín dụng ln tăng trưởng với tốc độ cao Năm 2005 1,8 vòng, năm 2006 1,87 vòng, năm 2007 2,04 vòng Điều nói lên quỹ tín dụng hoạt động ngày có hiệu * Thời gian thu nợ bình quân: Bên cạnh hệ số quay vòng dùng để đánh giá hiệu vốn tín dụng, thời gian thu nợ bình qn đánh giá hiệu vốn tín dụng, sở phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm quỹ tín dụng số tiền mà quỹ tín dụng phát vay cho khách hàng Năm 2005 thời gian thu nợ bình quân 195 ngày, năm 2006 193 ngày, đến năm 2007 176 ngày, năm thời gian thu hồi nợ ngày giảm, điều cho thấy hiệu thu hồi nợ đạt kết tốt Qua góp phần làm tăng thu nhập cho quỹ tín dụng chứng tỏ hoạt động tín dụng quỹ tín dụng ngày có hiệu Đạt điều nhờ nổ lực đội ngũ cán tín dụng nổ, tích cực Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân phường ta nhận thấy số vấn đề sau: 4.5 Thuận lợi khó khăn 4.5.1 Thuận lợi - Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế, doanh số cho vay quỹ tín dụng nhân dân phường tăng qua năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thị trường Doanh số cho vay năm sau tăng cao so với năm trước - Song hành với tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng - Có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay thấp Quỹ tín dụng ln trì khoản dự phòng để bù đắp rủi ro - Có sách cho vay hợp lý, bảo đảm tính linh hoạt hoạt động thực tế; tôn trọng quyền tự Ban Giám đốc, đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng - Có quy trình tín dụng chặt chẽ, rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng nhân viên tín dụng - Quỹ tín dụng chuyển dịch cấu danh mục cho vay: Tăng tỷ trọng cho vay thương mại dịch vụ, giảm tỷ trọng cho vay khác; tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung hạn - Hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động quỹ tín dụng thời gian qua sữa đổi nhiều tạo hành lang pháp lý tương đối ổn định cho quỹ tín dụng - Đội ngũ cán quỹ tín dụng có trình độ lực cao, nhiệt tình công việc, giàu kinh nghiệm, thường xuyên đạo cấp trên, tập thể có tinh thần đồn kết cơng việc 4.5.2 Khó khăn Bên cạnh thành tựu đạt cơng tác tín dụng nêu trên, quỹ tín dụng nhân dân phường gặp phải số vướng mắc sau: - Tốc độ tăng tín dụng nhanh kèm theo tốc độ gia tăng nợ hạn nhanh, nhanh nhiều tốc độ tăng trưởng tín dụng; điều dể làm rủi ro tín dụng cho quỹ tín dụng khơng có giải pháp phòng ngừa hợp lý - Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, kèm theo tỷ lệ nợ hạn khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nợ hạn - Thay đổi trước biến động quỹ tín dụng chậm, phải chờ cơng văn cấp - Cơ sở vật chất, trang thiết bị hạn chế, chưa cho phép quỹ tín dụng đáp ứng hết nghiệp vụ cách thuận lợi CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG 3, THỊ XÃ TRÀ VINH, TỈNH TRÀ VINH Là quỹ tín dụng mục tiêu hàng đầu kinh doanh có hiệu mang lại lợi nhuận cao Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh kết tốt để đánh giá hiệu đầu tư vốn tín dụng quỹ tín dụng Bên cạnh quỹ tín dụng nhân dân thực nhiệm vụ quỹ tín dụng chủ lực q trình cung cấp vốn nên hiệu đầu tư tín dụng quỹ tín dụng gắn liền với q trình đại hóa, cơng nghiệp hóa nơng thơn Do để mở rộng nâng cao hiệu cho vay quỹ tín dụng khơng đòi hỏi nỗ lực thân việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn quỹ tín dụng, mà phải có phối hợp quyền địa phương, ban ngành có liên quan việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp nơng thơn Mở rộng tín dụng sở nguồn vốn có quỹ tín dụng với khả huy động vốn.Vì vậy, cơng tác huy động vốn với nhiều hình thức biện pháp để thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư phục vụ cho yêu cầu vốn kinh tế hai nhiệm vụ trọng tâm quỹ tín dụng nhân dân phường thời gian tới Sau số biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay quỹ tín dụng nhân dân phường 5.1 Biện pháp nâng cao nguồn vốn huy động 5.1.1 Tạo tín nhiệm đối vói khách hàng Muốn thực cơng việc trước tiên thân phải tạo chữ tín hoạt động kinh doanh mình, chứng tỏ uy tín cách hoạt động có hiệu Tâm lý khách hàng gửi tiền vào quỹ tín dụng tạo an tâm, đảm bảo tài sản đảm bảo cẩn thận, mục đích thu lợi nhuận ln sau cảm giác an toàn Tạo cho khách hàng ấn tượng quỹ tín dụng tiếp xúc lần Đối với khách hàng cũ cần quan tâm thường xuyên tạo mối quan hệ thân mật trì lượng khách hàng 5.1.2 Chính sách lãi suất Quỹ tín dụng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát thời kỳ Hiện nay, quỹ tín dụng phải chịu cạnh tranh quỹ tín dụng địa bàn, để huy động vốn tốt quỹ tín dụng phải ấn định lãi suất mức cho phép, tức vừa cạnh tranh với quỹ tín dụng khác, vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất đòn bẩy định việc huy động vốn, lãi suất cần phải cao để huy động nhiều phải có lợi nhuận 5.1.3 Chiến lược khách hàng Khách hàng nhân tố định tồn phát triển quỹ tín dụng hoạt động có hiệu quỹ tín dụng có điều kiện mở rộng quy mơ, chất lượng kinh doanh Vì quỹ tín dụng ln đổi phương thức chiến lược, sách kế hoạch thời kỳ để phù hợp với kinh tế thị trường, với quy luật cạnh tranh phát huy địa bàn hoạt động nhằm trì khách hàng cũ thu hút khách hàng 5.1.4 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Quỹ tín dụng đa dạng hóa hình thức huy động vốn cách khuyến khích việc mở rộng sử dụng tài khoản tiền gửi, chủ yếu đối tượng có thu nhập ổn định, đặc biệt cán công nhân viên tổ chức kinh tế 5.2 Một số biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng Qua thực tế phân tích hoạt động tín dụng quỹ tín dụng, ba năm qua, nợ hạn phát sinh tăng qua năm Đây điều kiện hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định khơng thu hồi nợ Tuy nhiên, quỹ tín dụng, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ chiếm tỷ lệ thấp Đây kết việc quỹ tín dụng thực tốt cơng tác cho vay; sách tín dụng thay đổi phù hợp với tình hình thực tế kinh tế thay đổi văn pháp luật; thực tốt có phối hợp nhịp nhàng khâu quy trình cho vay; đội ngũ cán bước tự hoàn thiện, học hỏi nâng cao trình độ học vấn hiểu biết xã hội Nhưng thực trạng nợ hạn phát sinh tồn đơn vị cho vay Do đó, làm để phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cách thấp Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày tăng, để nâng cao chất lượng, đạt hiệu hoạt động tín dụng cần phải có nhiều biện pháp thực đồng Sau đây, em xin đưa số biện pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng, phòng ngừa rủi ro 5.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu Xây dựng sách cho vay nhằm thực mục tiêu kinh doanh quỹ tín dụng, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan quỹ tín dụng hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay bao gồm yếu tố sau: - Mục tiêu chiến lược hoạt động tín dụng quỹ tín dụng, xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, ngành nghề kinh tế đưa xem xét loại cho vay, tài sản bảo đảm loại khách hàng vay mà quỹ tín dụng khơng muốn thực - Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí thời gian cho vay Chính sách tín dụng phải xác định nguyên tắc định lãi suất áp dụng loại khách hàng, phù hợp với quy mơ vay, khoản vay phương pháp tính lãi tương ứng - Xác định rõ mức tăng khoản vay năm so với năm trước Tỷ trọng cho vay so với tài sản Có quỹ tín dụng - Nêu rõ dấu hiệu mà khoản vay khơng hồn trả hạn biện pháp giải cụ thể - Ngoài ra, sách tín dụng phải phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng hội đồng tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ xin vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vượt giới hạn phán mình; tương tự xác định trách nhiệm Hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay - Một yếu tố mà sách tín dụng nên có xác định khu vực kinh doanh để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu an tồn 5.2.2 Thực đầy đủ quy trình tín dụng Thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Tại quỹ tín dụng hệ thống quỹ tín dụng Việt Nam, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hóa theo loại tín dụng Tuy nhiên, cần tiết với loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn chi tiết hướng dẫn lập tờ trình, hướng dẫn phân tích bảng lưu chuyển tiền tệ, đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai, làm không đầy đủ gây hậu xấu Trong q trình thực quy trình tín dụng nên ý vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xuyên có kiểm tra lẫn việc thực quy trình tín dụng - Nên có quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiêm cụ thể loại cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Tùy theo tình hình, đặc điểm hoạt động quỹ tín dụng mà việc phân cấp phải bảo đảm tính hợp lý, linh hoạt sở: Phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ chất lượng tín dụng quỹ tín dụng; đặc điểm, tính chất phức tạp loại khách hàng; bảo đảm cho vay nhanh, xác, phát huy tính chủ động cho cán tín dụng - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy định; nên tránh xu hướng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng bảo đảm chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro 5.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định sở đổi đồng mơ hình tổ chức, hồn thiện quy chế, quy định cách thức tổ chức việc thẩm định - Thẩm định khâu quan trọng để giúp quỹ tín dụng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định phải tuân thủ đầy đủ chặc chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng - Nên có phân công, phân nhiệm vụ rõ ràng hợp lý hơn: nên tách biệt phận quan hệ, cho vay khách hàng với phận quản lý rủi ro tín dụng để phần hạn chế việc tải cán bộ, đồng thời tạo điều kiện khách quan công tác thẩm định - định cho vay – thu hồi nợ - Quyết định cho vay theo hướng ngày mang tính chun nghiệp hóa cao Tại quỹ tín dụng xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phòng hợp lý 5.2.4 Thực đầy đủ quy định bảo đảm tiền vay - Bảo đảm tiền vay cần thiết hợp đồng tín dụng Bảo đảm tiền vay làm giảm bớt tổn thất cho quỹ tín dụng khách hàng lý khơng tốn nợ cho quỹ tín dụng, động lực thúc đẩy khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, cán tín dụng cần nên nhớ bảo đảm tiền vay khơng thể thay cho khả hồn trả nợ khách hàng Do đó, đừng chấp thuận khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối việc lý bắt buộc tài sản trái quyền lãnh đạo mà chấp nhận việc bảo đảm cho vay - Để thực tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, quỹ tín dụng nên lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp loại cho vay, loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh dựa vào văn pháp qui quỹ tín dụng cấp trên, NHNN qui định Có thể ý số vấn đề sau: + Phân loại kỹ khách hàng loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an tồn Đối với khách hàng có tín nhiệm cho vay khơng có bảo đảm, bảo đảm tài sản hình thành từ nguồn vốn vay Đối với tài sản, cần xem xét khả phát mại, xử lý, mức độ rủi ro để quy định mức cho vay tối đa + Về thủ tục bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Trong trình hội nhập phát triển kinh tế nay, quỹ tín dụng tổ chức kinh doanh khác, tiến hành hoạt động kinh doanh mong muốn đạt kết cao lĩnh vực kinh doanh Vì vậy, việc nâng cao hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh tiền tệ quỹ tín dụng tất lĩnh vực từ công nghiệp, thuơng nghiệp đến dịch vụ Với phương châm “đi vay vay” quỹ tín dụng nhân dân phường năm qua đạt nhiều thành tựu đáng kể nghiệp phát triển kinh tế thị xã, góp phần vào việc thay đổi mặt thị xã, nâng cao mức sống nhân dân thị xã Do sớm xác định hướng đầu tư từ đầu nên chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân phường không ngừng nâng lên Cụ thể, nguồn vốn huy động tăng, lợi nhuận năm sau cao năm trước, tín dụng ngày lành mạnh hóa thể qua việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng kịp thời hiệu Trong năm qua quỹ tín dụng thực chổ dựa vũng cho ngưới dân địa bàn thị xã Doanh số cho vay ngày tăng trưởng với mục tiêu phát triển quỹ tín dụng ngày nâng cao dư nợ tín dụng, ln đảm bảo khoản cho vay hạn chế rủi ro đến mức thấp thông qua qui định chung cho vay điều kiện vay vốn quỹ tín dụng Với quy trình tín dụng giản đơn chặt chẻ tạo điều kiện cho khách hàng đến vay ngày tăng, đồng thời làm tăng hiệu hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng Quỹ tín dụng khơng hổ trợ vốn ngắn hạn để đáp ứng thiếu hụt chi phí sản xuất Bên cạnh quỹ tín dụng cho vay tiêu dùng để nâng cao đời sống nhân dân, cho vay xóa nhà tạm bợ… nhờ người dân vừa ổn định đời sống góp phần thay đổi mặt thị xã Nhờ vốn đầu tư quỹ tín dụng, người dân mạnh dạn đầu tư vào sản xuất Tuy nhiên, khơng phải khoản tín dụng phát thu hồi gốc lãi, mà tỷ lệ nợ q hạn điều ảnh hưởng đến thu nhập quỹ tín dụng Nói chung tỷ lệ nợ q hạn quỹ tín dụng có sụt giảm qua năm quỹ tín dụng cần cố gắng để nâng cao hiệu hoạt động mình, thơng qua biện pháp phòng ngừa rủi ro mà khơng phải mở rộng qui trình, khơng gây phiền hà cho khách hàng nhằm tăng sức cạnh tranh thị trường 6.2 Kiến nghị Thơng qua hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân phường với dẫn tận tìn chú, anh chị quỹ tín dụng giúp cho em hiểu biết thêm lĩnh vực hoạt động tín dụng quỹ tín dụng Qua phân tích tình hình huy động vốn cho vay quỹ tín dụng, quỹ tín dụng đóng góp khơng nhỏ nghiệp thay đổi mặt nông thôn Tuy nhiên, mức sống tầng lớp dân cư chưa đồng đều, diễn biến kinh tế gặp nhiều bất cập q trình phát triển Để nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng quỹ tín dụng em xin nêu số kiến nghị sau: Cán tín dụng ngày có kinh nghiệm sâu nghiệp vụ tín dụng trình độ nâng cao Trong cấu cho vay, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn Ngân hàng cần tăng cường đầu tư trung dài hạn cho đối tượng xây dựng sở hạ tầng hệ thống điện khí hóa nơng thơn chương trình nước sạch, kiên cố hóa thủy lợi nội đồng, vệ sinh mơi trường, dịch vụ đời sống, giáo dục, y tế Thực chủ trương cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng thơn, quỹ tín dụng cần đầu tư cho nơng dân mua máy nông nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghệ chế biến sau thu hoạch vừa giúp giảm thiệt hại sản lượng thu hoạch vừa kéo dài thời gian tiêu thụ nông sản Tiêp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, tổ tín dụng lưu động… để gần sát dân làm nhiệm vụ huy động vốn cho vay Nâng cao tinh thần thái độ phục vụ đội ngũ cán quỹ tín dụng tận tình, chu đáo hướng dẫn khách hàng gửi tiền, vay vốn Cần trọng tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, công ty trách nhiệm hữu hạn khách hàng đầy tiềm mà quỹ tín dụng cần hướng tới Tất vấn đề yêu cầu đặt phải thực đồng kịp thời có hiệu Để đưa hướng đắn cho năm chắn quỹ tín dụng phát huy hết mạnh mình, góp phần đưa hoạt động quỹ tín dụng ngày vững mạnh, đời sống người dân ổn định, mặt thị xã khởi sắc điều mà quỹ tín dụng hồn tồn thực Quỹ tín dụng trung ương cần có chế giao quyền định đầu vào đầu cho chi nhánh thành viên phù hợp với vùng miền, để đảm bảo cạnh tranh, giành thị phần, mang lại hiệu kinh tế đồng thời chụi trách nhiệm định Đối với cán tín dụng phải có sách riêng: chế độ học tập, hệ số tiền lương, cơng tác phí… nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, nâng cao hiệu suất công tác đảm bảo quyền lợi phù hợp Ngân hàng nhà Nước Việt Nam phải thường xuyên tổ chức tập huấn để cập nhật kiến thức văn cho cán tín dụng, đồng thời tổ chức buổi hội thảo để giúp cán tín dụng có dịp trao đổi kinh nghiệm, nghiệp vụ chuyên môn với Ủy ban nhân dân cấp nhanh chóng có quy hoạch tổng thể, kế hoạch cấu lại kinh tế, cấu lao động cách cụ thể, phù hợp với địa phương, từ quỹ tín dụng tập trung nguồn vốn đầu tư phát triển theo định hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nông thôn Nhà nước sớm chỉnh sửa bổ sung luật hoạt động tín dụng quỹ tín dụng để đồng vốn cho vay đảm bảo an toàn luân chuyển nhanh kinh tế TÀI LIÊU THAM KHẢO  1.Th.s Thái Văn Đại Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hang thương mại Trường Đại học Cần Thơ, 2007 PTS Nguyễn Đăng Dờn Tiền tệ- Ngân hàng NXB TP HCM, 2000 Trần Ái Kết Giáo trình Tài chính- Tín dụng Tủ sách đại học Cần Thơ, 1997 Thái Văn Đại – Nguyễn Thanh Nguyệt Bài Giảng Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách đại học Cần Thơ, năm 2007 Số liệu quỹ tín dụng nhân dân phường cung cấp Một số tạp chí khoa học ngân hàng Văn kiện đại hội thường niên quỹ tín dụng nhân dân phường năm 2005, 2006, 2007 ... trình hoạt động quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 24 Chương 4: Phân tích tình hình huy động vốn cho vay quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh ... rủi ro tín dụng quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 36 4.4 Đánh giá chung tình hình tín dụng quỹ tín dụng nhân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh ... 4.1.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn 29 4.2 Phân tích tình hình tín dụng quỹ tín dụng nhân dân phường 3, thị xã Trà Vinh, Tỉnh Trà Vinh 31 4.2.1 Tình hình cho vay 31