QUY TRÌNH VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 Sở Giao dịch, chi nhánh 900 phòng giao dịch/ Quỹ tiết kiệm Vietinbank có đóng góp quan trọng cho ổn định phát triển kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Vietinbank xây dựng sứ mệnh “Là Tập đồn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống”, tầm nhìn “Trở thành Tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước Quốc tế” với định hướng phát triển hoạt động hướng tới khách hàng mục tiêu; xây dựng đội ngũ CBCNV Vietinbank động, sáng tạo, chuyên hoạt động theo theo chuẩn mực quốc tế; Slogan: Nâng giá trị sống Với bề dày hoạt động đội ngũ cán có chun mơn vững vàng, nhạy bén với mơi trường kinh doanh đại, mang tính hội nhập cao…Vietinbank lựa chọn hàng đầu tập đoàn, doanh nghiệp lớn khách hàng cá nhân nước xứng đáng với vị thế Ngân hàng thương Page mại hàng đầu, đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh vực thương mại quốc tế; hoạt động truyền thống kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng mảng dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… I PHÂN TÍCH Giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh Một sản phẩm mà Vietinbank có lợi thế triển khai diện rộng khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh , khách hàng cá nhân phân khúc thị trường quan tâm giai đoạn Vietinbank Hưng Yên a) Mô tả sản phẩm - Cho vay lên đến 80% nhu cầu vốn lưu động cần thiết thực phương án/ dự án (vốn tự có tham gia tối thiểu 20%) - Cho vay 70% giá trị bất động sản động sản có giá trị 80%; Đối với động sản có giá trị 80% cho vay 50% giá trị tài sản bảo đảm - Gốc trả cuối kỳ theo lịch trả nợ, lãi trả hàng tháng - Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện Page - Lãi suất vay cạnh tranh, giảm dần theo dư nợ thực tế b) Điều kiện sử dụng: - Cá nhân có nhu cầu vay vốn, phương án khả thi, có uy tín với cộng đồng - Có tài sản bảo đảm khoản vay (đối với cho vay có TSBĐ) c) Hồ sơ vay vốn - CMND/hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/GCN tạm trú Khách hàng Bên thứ ba có tài sản bảo đảm cho khoản vay - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký xe ô tô giấy tờ khác liên quan Quy trình thực định cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân; Sổ tay tín dụng Các cụm từ viêt tắt: Ngân hàng Công thương: NHCT; Khách hàng : KH, Cán tín dụng: CBTD; Phòng khách hàng cá nhân: PKHCN; Cán quản lý rủi ro: CBQLRR; Phòng Quản lý rủi ro: PQLRR; Phòng Kế tốn: PKT; Trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nước: CIC Page Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng Người thực hiện: CBTD - Tiếp nhận hồ sơ (từ khách hàng, phòng/ điểm giao dịch trụ sở chính) - Đối chiếu, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, hợp pháp hồ sơ (hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm) - Lập phiếu giao nhận hồ sơ - Hướng dẫn khách hàng bổ sung, hồn thiện hồ sơ (nếu hồ sơ cịn thiếu, chưa hợp lý) - Vấn tin CIC - Nếu phù hợp chuyển tiếp sang Bước Bước 2: Thẩm định tín dụng - Thẩm định hồ sơ giấy; không đáp ứng đủ điều kiện cho vay, CBTD từ chối cho vay - Thẩm định thực tế khách hàng (tư cách khách hàng, hoạt động SXKD, tài sản đảm bảo); không đáp ứng đủ điều kiện cho vay, CBTD từ chối cho vay - Thành phần: Cán bộ, lãnh đạo phòng, thành viên ban giám đốc (đối với PGD có khoản vay thẩm quyền phán quyết cần cán & lãnh đạo phòng Page - Lập tờ trình thẩm định cho vay (CBTD) - Kiểm sốt tờ trình thẩm định cho vay (lãnh đạo PKH) Bước 3: Thẩm định rủi tín dụng độc lập (trường hợp khoản vay phải thẩm định rủi ro tín dụng độc lập) - Thẩm định hồ sơ Phòng khách hàng chuyển sang (CBQLRR) - Thẩm định thực tế khách hàng tính khả thi phương án vay (CBQLRR, Lãnh đạo QLRR) - Lập báo cáo kết thẩm định rủi ro tín dụng độc lập (CBQLRR) - Kiểm soát báo cáo (Lãnh đạo QLRR) - Nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện: gửi công văn từ chối Bước 4: Duyệt tờ trình cho vay - Người thực hiện: Lãnh đạo PKH Giám đốc/ người giám đốc uỷ quyền (trường hợp vượt thẩm quyền phòng); Hội đồng tín dụng sở (nếu vượt thẩm quyền Giám đốc); Trình hội sở (nếu vượt thẩm quyền chi nhánh) - Nếu không đủ điều kiện phê duyệt, Ngân hàng gửi thông báo từ chối cho vay Bước 6: Thông báo cho khách hàng quyết định cho vay (gửi thông báo văn bản) Bước 7: Soạn thảo ký kết HĐTD, HĐBĐ Page - Soạn thảo Hợp đồng (người thực hiện: CBTD) - Ký kiểm soát giấy tờ liên quan (người thực hiện: CBTD, CBQLRR, Lãnh đạo phòng) - Ký kết Hợp đồng (người thực hiện: Giám đốc người uỷ quyền) - CBTD chuyển cho khách hàng ký Bước 8: Công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm HĐBĐ Người thực hiện: CBTD Bước 9: Giải ngân - Nhập thông tin hệ thống Incas (CBTD) kiểm sốt thơng tin khai báo (Lãnh đạo PKHCN) - Lập giấy nhận nợ - Yêu cầu khách hàng gửi chứng từ giải ngân Bước 10: Ký phụ lục sửa đổi, bổ sung Hợp đồng Người thực hiện: trường hợp ký hợp đồng Bước 11: Thu nợ gốc, lãi, phí - CBTD theo dõi kỳ hạn số tiền nợ thông báo cho khách hàng trước 07 ngày làm việc - Phòng kế toán thu nợ Page Bước 12: Thanh lý HĐTD, HĐBĐ, giải chấp tài sản Người thực: Như trường hợp ký Hợp đồng - Ký hợp đồng lý - Gửi đơn yêu cầu giải chấp tài sản - Xuất tài sản trả khách hàng Bất cập cho công tác quản lý cần cải thiện: Hiện PKHCN vừa thực tiếp cận khách hàng phận thẩm định cho vay Theo tôi, nên xây dựng mơ hình gồm phịng khách hàng tiếp cận, tìm kiếm, trì mối quan hệ với khách hàng lập tờ trình sơ trình lãnh đạo phịng chuyển sang PQLRR thực thẩm định cho vay, lý sau: - Tách riêng nghiệp vụ đảm bảo tính minh bạch linh hoạt cơng tác tín dụng - Nâng cao tính chuyên nghiệp nghiệp vụ: chuyên quan hệ lôi kéo khách hàng, chuyên thẩm định - Giảm thiểu chồng chéo, gây phiền hà cho khách hàng PKHCN PQLRR tiến hành thẩm định độc lập Page - Quy trình cho vay qua cấp phê duyệt Lãnh đạo Phịng Giám đốc/Phó giám đốc gây thời gian quyết định cho vay Nên phân cấp ủy quyền theo giới hạn tín dụng quy trình cho vay, điều kiện cho vay rõ ràng Áp dụng mơn học quản trị hoạt động: Qua khóa học Quản trị hoạt động, tơi nhận thấy có nhiều nhiều nội dung áp dụng cho việc quản lý quy trình cho vay Vietinbank Chi nhánh Hưng Yên, nơi công tác Chẳng hạn như: a) Ứng dụng phương pháp LEAN trình quản lý cho vay: - Loại bỏ số lãng phí theo phương pháp LEAN cải tiến quy trình cho vay, ứng dụng công nghệ đại, loại bỏ lãng phí thời gian thẩm định phê duyệt cho vay, thời gian chờ đợi khách hàng; tăng độ xử lý thơng tin, tăng độ xác công đoạn cung cấp dịch vụ với việc ứng dụng phần mềm tin học đại đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng - Chuẩn hố bước quy trình cho vay, tiêu chuẩn hóa mẫu biểu triển khai hướng dẫn chi tiết đến phận, phòng ban, xây dựng trách nhiệm quyền hạn cá nhân/ phận - Quy trình cho vay tiện lợi, gần gũi với khách hàng, tránh gây khó khăn thời gian cho khách hàng đảm bảo tính liên tục, khơng gián đoạn cơng đoạnnhư: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, ký kết Hợp đồng tác nghiệp rút vốn cửa; Xây dựng quy trình phối hợp tác nghiệp phịng ban (PKHCN, PQLRR, PKT…) Page b) Áp dụng nguyên tắc JIT việc quảng bá Thương hiệu, sản phẩm dịch vụ cung cấp Vietinbank thời điểm triển khai chương trình để nâng hiệu kinh doanh c) Sử dụng nguyên tắc Taylor - Xác định chức năng, nhiệm vụ phận nhằm nâng cao trách nhiệm, giảm thiểu rủi ro tín dụng - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, xếp lao động hợp lý phù hợp lực trình độ lao động vào vị trí Cán Khách hàng đảm bảo tư vấn hợp lý cho Khách hàng, thẩm định nhanh chóng, xác hiệu - Phân chia thành nhóm sản phẩm cho vay cụ thể khách hàng cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh gồm (vay hạn mức, vay lần, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay du học, cho vay kinh doanh chợ…) - Thường xuyên áp dụng chế thuyên chuyển nguồn nhân lực, tăng cường công tác đào tạo, khen thưởng để trì đội ngũ nhân viên có đủ điều kiện thích hợp đáp ứng u cầu cơng việc II KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ Quản trị sản xuất tác nghiệp bao gồm tất hoạt động liên quan đến việc quản trị yếu tố đầu vào, tổ chức, phối hợp yếu tố nhằm chuyển hóa chúng thành sản phẩm vật chất dịch vụ với Page hiệu qủa cao Trong xu thế hội nhập Vietinbank cần không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, thực cải tiến áp dụng quy trình chuẩn tác nghiệp, loại bỏ lãng phí, ứng dụng tin học điều hành hoạt động kinh doanh Đào tạo nghiệp vụ, nâng cao chất lượng cán khách hàng, cán thẩm định, lực quản lý lãnh đạo hoạt động tín dụng đảm bảo tăng trưởng, an toàn nguồn vốn Page 10 Tài liệu tham khảo: - Giáo trình Quản trị hoạt động – Chương trình Thạc sỹ quản trị kinh doanh – Đại học Griggs - Quy trình cho vay khách hàng cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh Vietinbank - Trang web: www.Vietinbank Page 11 ... vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân; Sổ tay tín dụng Các cụm từ viêt tắt: Ngân hàng Công thương: NHCT; Khách hàng : KH, Cán tín dụng: CBTD; Phịng khách. .. nhóm sản phẩm cho vay cụ thể khách hàng cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh gồm (vay hạn mức, vay lần, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay du học, cho vay kinh doanh chợ…) - Thường xuyên áp... dịch vụ ngân hàng đại: kinh doanh ngoại tệ công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử… I PHÂN TÍCH Giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh Một sản phẩm