HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ THỦY GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Quyền Đình Hà NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thủy i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Quyền Đình Hà tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Phát triển nông thôn, Khoa Kinh tế phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Lãnh đạo cán Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh khách hàng Ngân cung cấp số liệu, thơng tin giúp tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cám ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thủy ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Trích yếu luận văn viii Thesis abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn giải pháp huy động vốn ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Một số khái niệm liên quan 2.1.2 15 Sự cần thiết huy động vốn NHTM 2.1.3 18 Nguyên tắc huy động vốn 2.1.4 21 Nội dung huy động vốn NHTM 2.1.5 30 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 2.2 Cơ sở thực tiễn 32 2.2.1 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng 32 2.2.2 33 Bài học kinh nghiệm Phần Phương pháp nghiên cứu 35 3.2 40 Phương pháp nghiên cứu 3.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 40 3.2.2 40 Phương pháp điều tra thu thập số liệu, thông tin 3.2.3 41 Phương pháp xử lý, tính tốn số liệu 3.2.4 Phương pháp phân tích 41 3.2.5 Hệ thơng tiêu phân tích 42 Phần Kết nghiên cứu 43 4.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng hợp tác - Chi nhánh Bắc Ninh 43 4.1.1 Khái quát trình phát triển Ngân hàng 43 4.1.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác – chi nhánh Bắc Ninh 48 4.1.3 Đánh giá chung huy động vốn Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Bắc Ninh 59 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng hợp tác – chi nhánh Bắc Ninh 63 4.2.1 Chính sách, pháp luật Ngân hàng 63 4.2.2 Chính sách, chiến lược ngân hàng 65 4.2.3 Lãi suất huy động 67 4.2.4 Năng lực cán tín dụng 69 4.2.5 Điều kiện kinh tế xã hội 71 4.2.6 Tâm lý khách hàng 74 4.2.7 Mức độ tin cậy ngân hàng 75 4.2.8 Thương hiệu ngân hàng 77 4.3 Định hướng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn Ngân hàng hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 78 4.3.1 Định hướng 78 4.3.2 Các giải pháp chủ yếu 79 Phần Kết luận kiến nghị 88 5.1 Kết luận 88 5.2 Kiến nghị 89 Tài liệu tham khảo 90 Phụ lục 92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CCN Cụm công nghiệp KCN Khu công nghiệp KTXH Kinh tế xã hội NH Ngân hàng NHHT Ngân hàng Hợp tác NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVHD Nguồn vốn huy động QTDND Quỹ tín dụng nhân dân QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương TCTD Tổ chức tín dụng VHD Vốn huy động DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn đầu tư tín dụng Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2013 – 2015 47 Bảng 4.2 Kết huy động vốn theo đối tượng huy động 52 Bảng 4.3 Kết huy động vốn theo thời gian huy động 54 Bảng 4.4 Lãi suất huy động Ngân hàng Hợp tác giai đoạn 2013 - 2015 57 Bảng 4.5 Kết kinh doanh Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh từ 2013 - 2015 58 Bảng 4.6 Đánh giá cán bộ, nhân viên NH vềchính sách pháp luật tớihuy động vốn 63 Bảng 4.7 Hoàn thiện số nội dung sách, pháp luật huy động vốn ngân hàng 64 Bảng 4.8 Đánh giá cán bộ, nhân viên NH phù hợp chiến lược kinh doanh NH 65 Bảng 4.9 Các sách ngân hàng cần hồn thiện thời gian tới 66 Bảng 4.10 Đánh giá khách hàng lực cán ngân hàng 70 Bảng 4.11 Nhu cầu đào tạo chuyên môn cán ngân hàng 71 Bảng 4.12 Đánh giá địa điểm đặt phòng giao dịch ngân hàng 72 Bảng 4.13 Các lựa chọn hình thức đầu tư người dân 73 Bảng 4.14 Các yếu tố ảnh hưởng tâm lý khách hàng 75 Bảng 4.15 Thương hiệu Ngân hàng khách hàng lựa chọn ngân hàng Hợp Tác 78 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Tỷ lệ nguồn vốn huy động Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2013 – 2015 56 Biểu đồ 4.2 Đánh giá khách hàng mức lãi suất huy động Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh 68 Biểu đồ 4.3 Trình độ chun mơn cán Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh năm 2016 69 Biểu đồ 4.4 Đánh giá điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh 73 Biểu đồ 4.5 Mức độ yên tâm khách hàng thực giao dịch ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh 76 vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Thủy Tên luận văn: "Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh" Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 Tên sở đào tạo: Học viện Nông nghiệp Việt Nam Trong kinh tế sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì vậy, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Ở Việt Nam vậy, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Trong trình chuyển sang kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng, đặt cho hệ thống ngân hàng Việt nam khơng khó khăn thách Do đó, muốn tồn phát triển kinh tế động việc quan tâm tìm kiếm giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao chất lượng huy động vốn tất yếu khách quan ngân hàng nói chung Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh nói riêng Trong nghiên cứu này, tập trung đánh giá thực trạng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh, từ đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn cho Ngân hàng Tương ứng với mục tiêu cụ thể bao gồm: (1) Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại; (2) Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn; phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh năm gần đây; (3) Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh năm tới Đề tài sử dụng nguồn số liệu thứ cấp sơ cấp để phân tích đưa nhận định, đề xuất giải pháp Nguồn số liệu thứ cấp thu thập chủ yếu dựa vào số liệu có khứ Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh số liệu từ ấn phẩm khác Nhà nước, sách báo, phương tiện truyền thơng, tạp chí chun ngành Nguồn số liệu sơ cấp thu thập cách vấn khảo sát đối tượng có liên quan như: Cán quản lý ngân hàng, cán tín dụng, giám đốc phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh quản lý, khách hàng ngân hàng bao gồm khách hàng cá nhân tổ chức Số liệu, thơng tin xử lý, phân tích phương pháp tổng hợp, thống kê mơ tả Qua q trình nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh rút số kết luận sau: người hưởng lương họ hưởng thêm phần lãi suất khoản tiền chưa cần sử dụng đến, mặt khác đảm bảo bí mật tình hình tài họ Đối với ngân hàng huy động số vốn tạm thời nhàn rỗi để có kế hoạch sử dụng tốt - Dịch vụ khấu trừ tự động: bên cạnh dịch vụ chi trả lương, ngân hàng thực ln dịch vụ khấu trừ tự động để góp phần với công ty cung ứng dịch hộ gia đình, cá nhân thực tốn, chi trả khoản tiền điện, nước, điện thoại Khi đến kỳ tốn, cơng ty cung ứng dịch vụ gửi trực tiếp hoá đơn tốn đến ngân hàng nơi chủ tốn có tài khoản (thực tế chủ tốn khơng muốn nhiều thời gian, muốn tiện lợi, nhanh chóng lại an toàn cho họ giao dịch cho họ giao dịch với ngân hàng) Khi ngân hàng tự động trích tài khoản chủ tài khoản sang tài khoản công ty cung ứng dịch vụ, báo nợ cho chủ tài khoản, báo có cho cơng ty cung ứng dịch vụ (cách làm thực thi sở có thoả thuận, thống người sử dụng dịch vụ công ty cung ứng dịch vụ) Ngoài ra, Chi nhánh cần thực hiện, mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ như: Dịch vụ thẻ, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ tư vấn, dịch bảo lãnh, dịch vụ môi giới, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ bảo quản an tồn vật có giá, dịch vụ thu phí kiểm đếm tiền mặt, giám định ngoại tệ nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng để tạo nguồn vốn đầu tư tín dụng, đảm bảo phục vụ khách hàng thuận tiện sản xuất kinh doanh, an toàn tài sản Việc phát triển sản phẩm bên cạnh sản phẩm có quan trọng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, cần lưu ý việc phát triển sản phẩm khơng có nghĩa tách biệt hồn tồn với sản phẩm có Việc phát triển sản phẩm cần có điểm khác cần xem xét mức độ tiếp nhận sản phẩm bên cạnh sản phẩm cũ 4.3.2.3 Tiếp tục đổi sách huy động vốn Để thực tốt nhiệm vụ Ngân hàng Hợp tác xã việc phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Bắc Ninh lân cận, sở định hướng phát triển ngành nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương, Ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh cần xây dựng chiến lược huy động sử dụng vốn cách sát hợp với tinh hình cụ thể tiềm địa phương, nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư để có 81 giải pháp nhằm thực có hiệu mục tiêu đề Theo đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân năm 20 % đến 25% Tỷ lệ nợ trung, dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ, đối tượng đầu tư tín dụng hộ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 75% 4.3.2.4 Phát triển công nghệ, trọng xây dựng thương hiệu, tăng cường chiến lược maketing, mở rộng mạng lưới hoạt động Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lượng Marketing hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đồng vốn minh sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà vị trí mức độ khang trang Chi nhánh tạo ấn tượng cho khách hàng nơi gửi tiền khách hàng lần tham gia giao dịch với Ngân hàng Ngoài yếu tố quan máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động Chi nhánh nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Phát triển công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển Chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững Đồng thời để nâng cao uy tín, Ngân hàng hợp tác cần tiến hành xây dựng thương hiệu thơng qua hoạt động Marketing như: quảng cáo, hoạt động công chúng, tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh ngân hàng đến với cơng chúng Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động Chi nhánh không ngừng mở rộng chiếm lĩnh địa bàn có dân cư đơng đúc, thuận lợi giao thơng có lợi thương mại Đẩy mạnh công tác tiếp thị đặc biệt với điểm giao dịch để người dân hiểu sách huy động vốn cho vay Chi nhánh từ lựa chọn ngân hàng làm địa tin cậy giao dịch Áp dụng nhiều hình thức khuyển khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vật chất như; gửi vốn có dự thưởng, tặng quà nhân ngày lễ, tết Maketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc hướng dẫn, đạo phối hợp nổ lực hoạt động nhằm thoả mản nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng khả cạnh tranh hoạt động ngân hàng thị trường Nhờ có hoạt động maketing mà sách đề kinh doanh có sở khoa học vững hơn, thông tin thị trường đầy đủ nhu cầu khách hàng thoả mãn cao Sự thâm nhập vận dụng maketing ngân hàng chậm nhiều hạn chế, chưa nhận thức tầm quan trọng maketing lĩnh vực ngân hàng 82 Chiến lược maketing ngân hàng xây dựng sở phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh thị trường, tìm hiểu đánh giá tiềm lực vốn, khả vay trả, nhu cầu sở thích, thu nhập khách hàng từ đưa biện pháp phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động kinh doanh thời kỳ ngân hàng maketing nghiên cứu, dự báo thay đổi mơi trường kinh doanh, sách tiền tệ tương lai, qua ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh hay điều chỉnh hạn chế nhằm giảm thiểu rủi ro, tiết giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận Chiến lược maketing ngân hàng bao gồm mục tiêu năm nội dung sản phẩm, giá cả, phân phối, khuyếch trương - giao tiếp người Năm nội dung vừa sách, vừa cơng cụ kỹ thuật maketing để ngân hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng Trong phần xin đề cập đến công tác tuyên truyền quảng cáo hoạt động thu hút vốn huy động Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh để góp phần phát triển kinh tế - xã địa bàn tỉnh Hiện nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động tuyên truyền, quảng cáo việc làm cần thiết Đối với hệ thống chi nhánh Ngân hàng Hợp Tác, thời gian qua thực tốt phương châm khách hàng bạn đồng hành ngân hàng, đồng thời phải cho người biết đến mặt hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Bởi vì, nói đến ngân hàng nhiều người, khu vực nông thơn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích, ưu đãi Cho nên, nhiều người ngần ngại muốn gửi tiền vào ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh việc đa dạng hố hình thức quảng cáo, thơng qua phương tiện thông tin đại chúng, điện thoại, thư, tờ rơi hướng dẫn cụ thể, rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất ưu đãi ngân hàng Quảng cáo mang tính khoa học thể công tác tuyên truyền, quảng cáo cộng với uy tín ngân hàng, làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng Hình thành đội ngũ nhân viên, cộng tác viên để thực việc tuyên tuyến, quảng bá mặt hoạt động ngân hàng để nhiều người biết đến, biết rõ ngân hàng Cùng với hình thức quảng cáo, khuyến để góp phần đẩy mạnh thêm cho hoạt động quảng cáo thu hút vốn huy động vào ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng, phong phú, hấp dẫn tạo thích thú khách hàng thông qua mức lãi suất hưởng dịch vụ khuyến đem lại 83 Quảng cáo khuyến biện pháp thu hút ý gửi tiền khách hàng, đơn vị sản xuất kinh doanh khác Để tạo ấn tượng tốt đẹp khách hàng ngân hàng, hay tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng gửi tiền phương diện công việc tình cảm Đây chiến lược quan trọng NHTM Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức khuyến như: tiền gửi trả lãi trước, tiền gửi có thưởng, tiền gửi có tặng quà, thăm viếng, chúc mừng lễ, tết, sinh nhật Việc mở rộng mạng lưới hoạt động đặt cho ngân hàng cần giải việc tăng quy mô, mở rộng phạm vi hoạt động chi phí thành lập Chi nhánh để nâng cao hiệu kinh doanh Tuy nhiên, môi trường kinh doanh tính tốn lâu dài cho phát triển ngân hàng việc mở rộng mạng lưới, xác định kênh phân phối hợp lý để trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng cần thiết, lâu dài thu nhập dân cư khu vực nông thôn tăng lên, tiềm lực vùng khai thác cần đến sản phẩm dịch vụ NHTM Thực tế nay, hoạt động huy động vốn dân cư nhiều hạn chế, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng thầp tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội, để khai thác hết tiềm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng, Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh cần mở rộng thêm mạng lưới giao dịch cách thành lập phòng giao dịch, tổ huy động vốn lưu động, bố trí hợp lý điểm giao dịch thuận lợi, khu vực đông dân cư nông thôn, trường học, khu công nghiệp, khu đô thị tạo điều kiện thuận tiện việc gửi tiền thành phần kinh tế dân cư địa bàn 4.3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Chi nhánh ngân hàng giữ vai trò định đến phát triển bền vững hoạt động Chi nhánh Đây đội ngũ tiếp xúc trực tiếp, thường xuyên với khách hàng, góp phần tạo nên uy tín hình ảnh ngân hàng Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên cao, có trình độ, tâm huyết với nghề định đến chất lượng hiệu huy động vốn kinh doanh ngân hàng Để có nguồn nhân lực chất lượng cao, cần đẩy mạnh thực chuẩn hoá cán theo hướng đa năng, có kế hoạch tuyển chọn người có phẩm chất lực, bố trí hợp lý để họ phát huy hết khả năng, sở trường chuyên 84 môn họ Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao tay nghề, vừa tập trung vào nghiệp vụ truyền thống, vừa tập trung vào công nghệ ngân hàng đại, nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh cần có sách động viên tinh thần, khuyến khích vật chất cán công nhân viên, tạo điều kiện cho họ gắn bó lâu dài đóng góp cho hoạt động ngân hàng Có chế sách tiền lương, tiền thưởng, chế độ đãi ngộ xứng đáng với khả cống hiến, đóng góp mang lại hiệu cao kinh doanh ngân hàng Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn, phong cách phục vụ giữ vai trò quan trọng làm ảnh hưởng đến việc khách hàng định bỏ hay tiếp tục đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng Nếu phục vụ tốt, khách hàng hài lòng có thiện cảm với ngân hàng, chí họ giới thiệu cho bạn bè, người thân đến với ngân hàng Ngược lại, để khách hàng lòng tin, họ ngừng giao dịch chuyển sang ngân hàng khác có phong cách phục vụ tốt hơn, điều làm cho uy tín ngân hàng bị giảm sút Ngồi tiêu chuẩn khơng thể thiếu có trình độ chun mơn cao, trung thực, thật thà, thao tác nhanh chóng, xác, nhân viên làm công tác huy động vốn cần phải có khả giao tiếp, thái độ hồ nhã, vui vẻ, lịch thiệp với khách hàng, có ngoại hình dễ nhìn, giọng nói rõ ràng, nhiệt tình giúp đỡ cho khách hàng trường hợp cần tư vấn thông tin hay hướng dẫn cho khách hàng ghi đầy đủ yếu tố chứng từ, giải thích thắc mắc giúp cho khách hàng lựa chọn loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu Khách hàng đối tượng định đến tồn phát triển ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng, vừa sử dụng hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Nhận thức thức rõ vai trò cơng tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng coi cơng cụ quan trọng để tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Đây mối quan hệ đối tác kinh doanh, có lợi cho hai bên: ngân hàng thu hút lượng tiền nhàn rỗi vay đem lại lợi nhuận, mở rộng hoạt động ngân hàng, người gửi tiền vừa có lợi tức tài sản ngân hàng bảo quản an toàn Để có lợi ích bền vững lâu dài, ngân hàng cần phải chủ động việc không ngừng nâng cao uy tín, trì phát triển mối quan hệ ngân hàng với khách hàng 85 Ngân hàng cần phải tổ chức phân loại khách hàng để lựa chọn thị trường mục tiêu mình, từ xác định nhu cầu, thị hiếu cách thức lựa chọn sử dụng sản phẩm khách hàng Thường xuyên coi trọng không ngừng đẩy mạnh giáo dục cơng tác khách hàng tồn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng, phân công, phân nhiệm cụ thể cho cán bộ, nhân viên, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng để huy động vốn Tăng cường sách ưu đãi khách hàng gửi tiền có quan hệ tốt, thường xuyên lâu dài với ngân hàng giảm lệ phí chuyển tiền, quà tặng Đồng thời, ngân hàng cần phải quan tâm đến việc mở rộng quan hệ với khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi riêng, cung ứng nhiều loại sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, chu đáo tạo tin cậy lẫn nhau, hồ đồng lợi ích chi nhánh khách hàng Vì vậy, để đem lại hiệu cho cơng tác huy động vốn nói riêng mặt hoạt động ngân hàng nói chung, chi nhánh cần đặc biệt trọng hoàn thiện cấu tổ chức, xếp bố trí hợp lý đội ngũ cán bộ, nhân viên, tăng cường công tác giáo dục truyền thống, thực chiến lược kinh doanh đảm an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững gắn với xây dựng phát triển thương hiệu, thực văn hoá doanh nghiệp, quảng bá sản phẩm dịch vụ tiên tiến cung ứng thị trường đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng mà trước hết đại hố cơng nghệ tốn Cơng nghệ ngân hàng, cơng nghệ tin học Ngân hàng nói chung Ngân hàng Hợp tác nói riêng có vai trò đặc biệt lĩnh vực tốn, góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất - kinh doanh Đầu tư cho lĩnh vực toán thường đem lại hiệu lớn Chi nhánh phải cung ứng đủ phương tiện toán theo yêu cầu khách hàng, bước đại hố phương tiện tốn trình độ công nghệ ngành ngân hàng cho phép Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán đơn vị, tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, cải tiến nghiệp vụ hạch toán, cải cách thủ tục giấy tờ thật đơn giản, thuận tiện, đa dạng hoá mặt nghiệp chi nhánh điểm giao dịch, không nên đơn làm nghiệp vụ huy động vốn, phải tạo điều thuận lợi cho khách hàng gửi tiền, vay tiền tốn, kích thích tầng lớp dân cư 86 tăng cường giao dịch với ngân hàng nhằm khai thác tối đa tiềm tiềm ẩn dân cư để mở rộng cơng tác cho vay góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương Thực tiễn rút u cầu đại hố cơng tác tốn phải trang bị với cơng nghệ thích hợp theo bước phát triển Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh phải vừa không gây ùn tắc vào cao điểm, vừa tận dụng công suất tiềm tàng vào thời gian lại Điều xem vấn đề chủ đạo đại hố cơng nghệ ngân hàng nói chung cơng tác tốn nói riêng, phải đặt ưu tiên hàng đầu thoả mãn nhu cầu trước khách hàng đa dạng, phức tạp, đòi hỏi cao mức độ xác, an tồn tốc độ xử lý nhanh, tránh rủi ro 87 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh rút số kết luận sau: (1) Về lý luận: Huy động vốn hoạt động tín dụng quan trọng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Hợp Tác nói riêng Hoạt động huy động vốn đầu vào quy trình tín dụng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn ra, tạo bước phát triển cho ngân hàng Huy động vốn ngân hàng bao gồm nhiều hình thức thời hạn ứng với mức lãi suất Nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng để từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng (2) Về thực trạng: Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh cho thấy Lượng vốn huy động tăng nhanh ổn định, trung bình nguồn vốn huy động Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh tăng 43,75%/năm tương ứng với mức tăng từ 925,75 tỷ đồng năm 2013 lên 1913,08 tỷ đồng năm 2015, số ấn tượng bối cảnh kinh tế Điều chứng tỏ Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh có chiến lược huy động vốn đắn có hiệu Nghiên cứu cho thấy có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh như: sách pháp luật Nhà nước, lãi suất huy động, điều kiện phát triển kinh tế xã hội, điều kiện sở vật chất ngân hàng, lực cán ngân hàng yếu tố chủ quan phía khách hàng (3) Về giải pháp: Nhằm đạt mục tiêu chiến lược phát triển tiêu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới cần thực đồng nhóm giải pháp Các giải pháp bao gồm: đa dạng hình thức thời gian huy động, cung cấp dịch vụ mới, nâng cao chất lương dịch vụ ngân hàng, xây dựng quảng bá thương hiệu ngân hàng, nâng cao trình độ chun mơn lực cán ngân hàng, đại hóa trang thiết bị phục vụ hoạt động ngân hàng, tìm kiếm khách hàng trì lượng khách hàng có 88 5.2 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng nhà nước: Thống quy định pháp luật định mức lãi suất trần huy động, lãi suất liên ngân hàng Quy định định mức dự trữ bắt buộc mức trích lập dự phòng rủi ro đảm bảo tính tự chủ cho ngân hàng Thực giám sát hoạt động huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá ngân hàng Đối với ngân hàng: Thường xuyên đổi phương thức phục vụ, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Xác định xây dựng chiến lược phát triển ngắn hạn dài hạn, xây dựng thương hiệu cho ngân hàng 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009) Nghị định 59/2009/NĐ-CP, Nghị định ngày 16/7/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Lê Đức Thọ (2005) Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Chuyên ngành Quản lý kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh (2013) Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh năm 2013 định hướng năm 2014 Ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh (2014) Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh năm 2014 định hướng năm 2015 Ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh (2015) Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 định hướng năm 2016 Nguyễn Thị Thúy Hà (2014) Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phạm Thị Thúy (2013) Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, Thời báo ngân hàng năm 2013 Phan Hạ Uyên (1997) Về vấn đề huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Ngân hàng 10 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế quốc dân, Hà Nội 11 Phan Xuân Sinh (2006) Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Khoa Kinh tế tài - ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 12 Quốc hội (2010) Luật số 46/2010/QH12, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 13 Thủ tướng Chính phủ (2006) Quyết định số 112/2006/QĐ-TTgvề việc phê duyệt đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 90 14 Trần Đức Thuấn (1998) Huy động vốn để phát triển kinh tế Đà Nẵng - Thực trạng giải pháp, luận án thạc sĩ khoa học kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 15 Trần Thị Xuân Hương Hoàng Minh Ngọc (2011) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế thành phố HCM 16 Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, NXB Khoa học Công nghệ, Hà Nội 91 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG Ngày vấn: Địa điểm vấn: Thời gian vấn: Họ tên người vấn: Câu Họ tên người vấn Năm sinh: Giới tính [ ] Nam (1) Dân tộc: Dân tộc Kinh [ ] Nữ (0) [ ] (1) Dân tộc khác [ ] (2) Câu Trình độ người vấn? K [ ( C [ ( hô ] ao ] Ti [ ( Đ [ ( ểu ] ại ] Tr [ ( Sa [ ( un ] u ] Tr [ ( K [ (0 un ] hô ] ) Tr [ ( un ] Câu Nghề nghiệp? K [ ( hô ] C [ ( án ] C [ ( ôn ] Ki [ ( nh ] N [ ( gh ] Câu Xin Ông (bà) cho biết thu nhập ơng (bà) trđ/tháng? Câu Ơng (bà) đến ngân hàng để? Gửi tiền [ ] (1) Rút tiền [ ] (2) Giao dịch khác [ ] (3) Câu Ông bà thầy lãi suất huy động ngân hàng Hợp Tác là? Thấp [ ] (1) Hợp lý [ ] (2) Cao [ ] (3) Không trả lời [ ] (4) Câu Là người gửi tiết kiệm, ông (bà) quan tâm tới? Lãi suất huy động [ ](1) Các gói tiết kiệm [ ] (2) Chăm sóc khách hàng [ ] (3) Câu Đánh giá ông (bà) chuyên môn nhân viên Ngân hàng Hợp tác? Có chun mơn cao [ ] (1) Chun mơn đáp ứng [ ] (2) Còn hạn chế [ ] (3) 92 Câu 10 Ông bà thấy thủ tục gửi tiền Ngân hàng Hợp tác ? Phức tạp [ ](1) Hợp lý, đơn giản [ ](2) Giống NH khác[ ] (3) Ko trả lời [ ] (4) Câu 11 Thời gian ông (bà) giải hồ sơ tín dụng ngân hàng? Nhanh [ ] (1) Bình thường [ ] (2) Chậm [ ] (3) Rất chậm [ ] (4) Câu 12 Theo ông (bà) yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH? Câu 13 Ý kiến ông (bà) để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới? Xin cám ơn ông (bà)? 93 Phụ lục 2: PHIẾU PHỎNG VẤN CÁN BỘ NGÂN HÀNG Ngày vấn: Địa điểm vấn: Thời gian vấn: Họ tên người vấn: Câu Họ tên người vấn: Năm sinh: Giới tính [ ] Nam (1) Dân tộc: Dân tộc Kinh [ ] [ ] Nữ (0) (1) Dân tộc khác [ ] (2) Chức vụ: Câu Trình độ người vấn? K hô Ti ểu Tr un Tr un Tr un [ (1 C [ ( ] ) ao ] [ (2 Đ [ ( ] ) ại ] [ (3 Sa [ ( ] ) u ] [ (4 K [ ( ] ) hô ] N [ (5 ] ) Câu Trình độ chun mơn ông (bà)? K hô Tr un C ao Đ ại Sa u [ ( C ] N ao [ ( Đ ] ại [ ( Sa ] u [ ( K ] há [ ( ] [ ] [ ] [ ] [ ] ( ( ( ( Câu Ông (bà) cho biết yếu tố tác động tới hoạt động huy động vốn ngân hàng? Câu Ông (bà) đánh giá chất lượng cán tín dụng NH? Đáp ứng tốt [ ] (1) Đáp ứng [ ] (2) Còn hạn chế [ ] (3) Câu Ơng bà thấy quy trình huy động vốn Ngân hàng Hợp tác nay? Phức tạp[ ] (1)Hợp lý, đơn giản [ ](2)Giống NH khác[ ] (3)Không trả lời [ ] (4) 94 Câu Nhu cầu tạo ông (bà) là? Câu Ý kiến ông (bà) để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới? Xin cảm ơn ông (bà)! 95 ... huy động vốn Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh nào? Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh năm gần đây? Trong năm tới, Ngân hàng Hợp tác chi nhánh. .. tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh rút số kết luận sau: Lượng vốn huy động tăng nhanh ổn định, trung bình nguồn vốn huy động Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh tăng... chứng tỏ Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh có chi n lược huy động vốn đắn có hiệu Nghiên cứu cho thấy có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh