TRƯỜNG ĐẠI HỌC TRÀ VINH KHOA KINH TẾ, LUẬT VÀ NGOẠI NGỮ BỘ MƠN KINH TẾ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ THANH THỦY TRẦN THỊ KIM CHI Mssv: 111907117 Lớp: DA07KTC Khóa:2007-2011 Trà vinh – 2011 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn QTDND Phường – TP Trà Vinh LỜI CẢM TẠ  Em xin chân thành cảm ơn Bộ môn Kinh Tế, Khoa Kinh tế, Luật ngoại ngữ Trường Đại học Trà Vinh quý thầy cô tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em suốt trình học tập, suốt thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quan tâm hướng dẫn, giúp đỡ tận tình Nguyễn Thị Thanh Thủy tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Do thời gian thực luận văn ngắn kiến thức hạn chế, nên luận văn tốt nghiệp khơng tránh sai sót Em mong nhận đóng góp quý báu quý thầy để luận văn hồn chỉnh Ngày …… tháng ……… năm 2011 Sinh viên thực Trần Thị Kim Chi GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy i SVTH: Trần Thị Kim Chi LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2011 Sinh viên thực Trần Thị Kim Chi GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy SVTH: Trần Thị Kim Chi NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày … tháng … năm 2011 Thủ trưởng đơn vị DANH MỤC BIỂU BẢNG  Trang Bảng 2.1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 2008-2010 - 18 Bảng 2.2: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN CHO VAY 21 Bảng 2.3: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO NGÀNH SẢN XUẤT 23 Bảng 2.4: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG 24 Bảng 2.5: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN CHO VAY - 26 Bảng 2.6: TÌNH HÌNH DƯ NGẮN HẠNTHEO NGÀNH NGHỀ 27 GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy SVTH: Trần Thị Kim Chi Bảng 2.7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG CHO VAY - 29 Bảng 2.8: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THỜI HẠN CHO VAY 31 Bảng 2.9: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO NGÀNH SẢN XUẤT 32 Bảng 2.10: TÌNH HÌNH THU NỢ NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG CHO VAY - 34 Bảng 2.11: TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO THỜI HẠN CHO VAY - 35 Bảng 2.12: TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO NGÀNH SẢN XUẤT 36 Bảng 2.13: TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG 38 Bảng 2.14: TÌNH HÌNH TỶ LỆ DƯ NỢ NH/ TỔNG NGUỒN VỐN 40 Bảng 2.15: TÌNH HÌNH TỶ LỆ DƯ NỢ NH/ TỔNG VỐN HUY ĐỘNG - 40 Bảng 2.16: TÌNH HÌNH VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG NGẮN HẠN - 41 Bảng 2.17: TÌNH HÌNH HỆ SỐ THU NỢ NGẮN HẠN - 42 Bảng 2.18: TÌNH HÌNH TỶ LỆ NỢ XẤU NGẮN HẠN/TỔNG DƯ NỢ - 42 Bảng 2.19: TÌNH HÌNH THỜI GIAN THU NỢ NGẮN HẠN BÌNH QUÂN - 43 DANH MỤC HÌNH  Trang Hình 1.1: QUY TRÌNH TÍN DỤNG Hình 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC QUẢN LÝ CỦA QTDND PHƯỜNG – TP TRÀ VINH 15 Hình 2.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 2008 – 2010 19 Hình 2.3: TÌNH HÌNH CHO VAY THEO THỜI HẠN CHO VAY 2008-2010 -22 Hình 2.4: TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH SẢN XUẤT -24 Hình 2.5: TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG 26 Hình 2.6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI GIAN CHO VAY - 27 Hình 2.7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH SẢN XUẤT -28 Hình 2.8: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG - 30 Hình 2.9: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THỜI GIAN CHO VAY -32 GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy SVTH: Trần Thị Kim Chi Hình 2.10: TÌNH HÌNH THU NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH SẢN XUẤT -33 Hình 2.11: TÌNH HÌNH THU NỢ NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG 34 Hình 2.12: TÌNH HÌNH NỢ XẤU THEO THỜI HẠN CHO VAY - 36 Hình 2.13: TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO NGÀNH SẢN XUẤT 37 Hình 2.14: TÌNH HÌNH NỢ XẤU NGẮN HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG - 38 GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy SVTH: Trần Thị Kim Chi DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT  NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại CBTD: Cán tín dụng HĐQT: Hội đồng quản trị XHCN: Xã hội chủ nghĩa QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân UBND: Ủy ban Nhân dân TP: Thành phố ∑: Tổng MỤC LỤC  Trang LỜI CẢM TẠ -i LỜI CAM ĐOAN - ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP iii DANH MỤC BIỂU BẢNG iv DANH MỤC HÌNH - v DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT vi MỤC LỤC - vii PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU - MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Không gian - 3.2 Thời gian - 3.3 Đối tượng nghiên cứu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu - KẾT CẤU LUẬN VĂN - PHẦN 2: NỘI DUNG ĐỀ TÀI - CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN - 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các phương thức cho vay ngắn hạn 1.1.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn 1.1.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay ngắn hạn 1.1.5 Qui trình tín dụng - 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.1 Nhóm tiêu định lượng - 1.2.2 Nhóm tiêu định tính 11 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 11 1.3.1Các nhân tố thuộc ngân hàng 11 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng - 12 1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường 13 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH - 14 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH 14 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 14 2.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động 14 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phận - 15 2.1.4 Phương hướng hoạt động kinh doanh QTDND phường - 16 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH - 18 2.2.1 Phân tích hoạt động huy động vốn 18 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn 21 2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 39 2.3.1 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 40 2.3.2 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động 40 2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn - 41 2.3.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn - 42 2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn - 42 2.3.6 Thời gian thu nợ ngắn hạn bình quân - 43 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn QTDND Phường – TP Trà Vinh CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH 44 3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG PHƯỜNG - TP TRÀ VINH - 44 3.1.1 Thuận lợi - 44 3.1.2 Khó khăn - 44 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP LỰA CHỌN ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG - 45 3.2.1.Giải pháp huy động vốn 45 3.2.2 Giải pháp tín dụng ngắn hạn - 46 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 51 3.1 KẾT LUẬN 51 3.2 KIẾN NGHỊ - 52 3.2.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 52 3.2.2 Đối với quyền địa phương 52 3.2.4 Đối với Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Phường – TP Trà Vinh - 53 3.2.3 Đối với Quỹ Tín Dụng Trung Ương 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO 54 Bảng 2.15: TÌNH HÌNH TỶ LỆ DƯ NỢ NGẮN HẠN/ TỔNG VỐN HUY ĐỘNG Chỉ tiêu Đơn vị tính 2008 2009 Dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 12.514 18.412 21.483 Tổng vốn huy động Triệu đồng 16.757 17.374 22.037 % 74,68 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng vốn huy động 2010 105,97 97,49 (Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân phường 3- TP Trà Vinh) Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng Quỹ tín dụng, cho thấy hoạt động Quỹ tín dụng có tập trung vào hoạt động cấp tín dụng hay khơng Chỉ tiêu thể 100 đồng vốn huy động Quỹ tín dụng sử dụng đồng vay hay phản ánh dư nợ ngắn hạn chiếm phần trăm tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 dư nợ ngắn hạn chiếm 74,68% tổng nguồn vốn huy động, năm 2009 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động 105,97% tăng 31,3% so với năm 2009 Quỹ tín dụng cần tập trung huy động vốn tốt để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng ngắn hạn, hạn chế chi phí tín dụng thấp chi phí lãi tiền gửi thấp chi phí lãi vay Đến năm 2010 Quỹ tín dụng khắc phục khuyết điểm mình, nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn khách hàng, dư nợ ngắn hạn chiếm 97,49% tổng nguồn vốn huy động, giảm 8,49% so với năm 2009 Tóm lại Quỹ tín dụng nên trì số dư nợ ngắn hạn tổng vốn huy động năm 2010 để mang lại hiệu cho tín dụng ngắn hạn Để mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng ngắn hạn ngồi việc tăng cường cho vay đồng thời Quỹ tín dụng phải tập trung huy động vốn để tín dụng ngắn hạn thực mang lại hiệu 2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Bảng 2.16: TÌNH HÌNH VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG NGẮN HẠN Chỉ tiêu Đơn vị tính 2008 2009 2010 Doanh số thu nợ Triệu đồng 46.406 46.756 61.899 Dư nợ bình quân Triệu đồng 12.254 15.213 19.697 3,79 3,07 3,14 Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân Lần (Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân phường 3- TP Trà Vinh) Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Chỉ tiêu lớn tốt, Quỹ tín dụng nhanh chóng thu hồi vốn Năm 2008 vòng quay tín dụng ngắn hạn 3,79 lần, năm 2009 3,07 lần giảm 0,72 lần so với năm 2008 Năm 2010 vòng quay tín dụng ngắn hạn 3,14 lần tăng 0,07 lần so với năm 2009 lại giảm 0,65 lần so với năm 2009 Ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng có số tương đối tốt có biến động không lớn cho thấy hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng tương đối ổn định Vòng quay tín dụng quan trọng việc sử dụng vốn cho có hiệu Quỹ tín dụng cần phát huy công tác thu hồi vốn để tốc độ luân chuyển vốn nhanh 2.3.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn Bảng 2.17: TÌNH HÌNH HỆ SỐ THU NỢ NGẮN HẠN Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay (Nguồn: Quỹ tín dụng nhân Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng % 2008 2009 2010 46.406 46.756 61.899 49.269 53.389 72.595 94,19 87,58 85,27 dân phường 3- TP Trà Vinh) Hệ số thu nợ ngắn hạn cho thấy khả thu hồi nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng tốt hay khơng tốt Hệ số cao tốt, chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ Quỹ tín dụng có hiệu Năm 2008 hệ số thu nợ ngắn hạn 94,19%, năm 2009 87,58% giảm 6,61 % so với năm 2008 Năm 2010 hệ số thu nợ 85,27% giảm 2,31% so với năm 2009 Nhìn chung, hệ số thu nợ Quỹ tín dụng từ năm 2008 đến năm 2010 tốt, năm 2008 100 đồng cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng thu 94,189 đồng, năm 2009 100 đồng cho vay Quỹ tín dụng thu 87,58 đồng, đến năm 2010 100 đồng cho vay Quỹ tín dụng thu 85,27 đồng Đạt kết nhờ vào tận tình cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ, có nhiều khách hàng uy tín, trả nợ hạn, chấp hành tốt quy định cho vay Những điều góp phần giúp cơng tác thu hồi nợ Quỹ tín dụng tốt Bên cạnh Quỹ tín dụng cần nổ lực công tác thu hồi năm 2009 2010 hệ số thu hồi thấp năm 2008 2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Quỹ tín dụng khách hàng uy tín khách hàng Quỹ tín dụng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 3% Bảng 2.18: TÌNH HÌNH TỶ LỆ NỢ XẤU / TỔNG DƯ NỢ Chỉ tiêu Nợ xấu ngắn hạn Đơn vị tính Triệu đồng 2008 159 2009 250 2010 264 Tổng dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 12.514 18.412 21.483 Nợ xấu ngắn/ Dư nợ % 1,27 1,36 1,23 (Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân phường 3- TP Trà Vinh) Năm 2008 nợ xấu ngắn hạn chiếm 1,27% tổng dư nợ ngắn hạn Năm 2009 nợ xấu ngắn hạn chiếm 1,36% tổng dư nợ ngắn hạn, tăng 0,09% so với năm 2008 Năm 2010 nợ xấu ngắn hạn chiếm 1,23% tổng dư nợ ngắn hạn, giảm 0,13% so với năm 2009 Vậy tình hình tín dụng năm 2010 tốt, tỷ lệ nợ xấu dư nợ giảm so với năm 2009 Điều chứng tỏ tình hình thu nợ Quỹ tín dụng ngày khả quan, đồng thời chứng minh tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng hiệu Quỹ tín dụng cần trì phát huy 2.3.6 Thời gian thu nợ ngắn hạn bình qn Bảng 2.19: TÌNH HÌNH THỜI GIAN THU NỢ NGẮN HẠN BÌNH QN Chỉ tiêu Dư nợ bình quân Doanh số thu nợ Thời gian thu nợ bình quân Đơn vị tính Triệu đồng Triệu đồng ngày 2008 2009 12.254 15.213 46.406 46.756 95 117 2010 19.697 61.899 115 (Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân phường 3- TP Trà Vinh) Cũng giống vòng quay tín dụng, thời gian thu nợ bình quân đánh giá hiệu sử dụng vốn, thời gian thu nợ nhỏ biểu tốc độ thu hồi vốn nhanh Qua năm thời gian thu nợ bình quân tăng giảm không ổn GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy 43 SVTH: Trần Thị Kim Chi định Năm 2008 thời gian thu nợ bình quân 95 ngày, năm 2009 thời gian thu nợ bình quân 117 ngày tăng 22 ngày so với năm 2008 Năm 2010 thời gian thu nợ 115 ngày giảm ngày so với năm 2009 cao so với năm 2008 20 ngày Quỹ tín dụng cần đơn đốc khách hàng việc trả nợ hạn, xử lý thu hồi nợ hạn để đẩy nhanh doanh số thu nợ nhằm rút ngắn thời gian thu nợ ngắn hạn mang lại hiệu sử dụng vốn cho quỹ tín dụng CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH 3.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG PHƯỜNG - TP TRÀ VINH 3.1.1 Thuận lợi - Được quan tâm, đạo kịp thời Ủy ban nhân dân cấp, sở ban ngành toàn thể từ tỉnh đến sở tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng thực cơng tác thẩm định thu hồi vốn - Năm 2009, gói kích cầu Chính phủ với việc cho vay hỗ trợ lãi suất nhằm tháo gỡ khó khăn kinh tế nước trước diễn biến phức tạp kinh tế giới, giúp cho cá nhân, hộ gia đình ổn định sản xuất, trì việc làm, đảm bảo thu nhập cho người lao động Chính đẩy nhu cầu vốn kinh tế tăng cao Do vậy, Quỹ tín dụng đạt doanh số cho vay tốt - Quỹ tín dụng nhân dân phường 3, TP Trà vinh nằm trung tâm thành phố đặt số 04, Phạm Hồng Thái, khóm 3, phường 3, TP Trà Vinh, tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch Quỹ tín dụng khách hàng - Địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng (phường đến phường thành phố Trà Vinh) tập trung nhiều đối tượng vay vốn công ty, cá thể, hộ gia đình đặc biệt đơng đảo tiểu thương chợ Trà Vinh - Đội ngũ cán nhiệt tình, có kinh nghiệm, thường xun kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực nghĩa vụ - Các thủ tục hành chánh đơn giản hóa nên khách hàng dễ hiểu, thuận lợi nhanh chóng giao dịch với Quỹ tín dụng (thời gian giải nhu cầu vay khách hàng ngày) - Sự tín nhiệm khách hàng Quỹ tín dụng, từ vốn huy động tăng - Kinh tế, xã hội, an ninh, trật tự địa phương ổn định đời sống người dân ngày nâng cao, sản xuất kinh doanh phát triển 3.1.2 Khó khăn - Trụ sở làm việc chưa ổn định phải th mướn phải di dời thường xuyên - Tuy có tăng vốn điều lệ vốn tự có mức thấp Ngồi ra, hoạt động marketing chưa đủ mạnh Kinh phí để thực hoạt động như: quảng cáo, khuyến mại hạn chế Đó nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động chưa cao, có năm chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, Quỹ tín dụng phải vay từ tổ chức tín dụng khác làm giảm hiệu tín dụng ngắn hạn - Hiện nay, Quỹ tín dụng phải đương đầu với áp lực cạnh tranh ngân hàng Quỹ tín dụng khác địa bàn Bên cạnh đó, kinh tế phát triển cơng cụ cạnh tranh gay gắt nên thị phần Quỹ tín dụng bị dần - Khách hàng Quỹ tín dụng chủ yếu hộ dân tiểu thương, hoạt động kinh doanh họ phần lớn phụ thuộc vào yếu tố khách quan thời tiết, giá thị trường biến động khác Từ ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng - Tốc độ tín dụng ngắn hạn tăng nhanh phát sinh rủi ro cho Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng khơng có biện pháp phòng ngừa hợp lý - Cơng tác thu hồi nợ đưa qua thi hành án xử lý chậm thiếu kiên 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG PHƯỜNG - TP TRÀ VINH 3.2.1 Giải pháp huy động - Tạo niềm tin nơi khách hàng cách: Xây dựng trụ sở làm việc lại khang trang, nên trì việc mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mình, tín dụng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài dồi dào, có uy tín khách hàng tin tình họ cần vốn Quỹ tín dụng có khả đáp ứng đầy đủ - Lãi suất đòn bẩy định hiệu huy động vốn Vì Quỹ tín dụng nên tiếp tục phát huy sách lãi suất tiền gửi phù hợp (vừa cạnh tranh với đối thủ vừa đảm bảo lợi nhuận) - Quỹ tín dụng nên tìm hiểu rõ nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch rút tiền gửi vào tổ chức tín dụng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại mối quan hệ khách hàng 3.2.2 Giải pháp tín dụng ngắn hạn 3.2.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Hiện quỹ tín dụng triển khai tốt cơng tác tiếp cận khách hàng, có sách khách hàng hợp lý Tuy nhiên Quỹ tín dụng cần cố công tác để thu hút khách hàng Quỹ tín dụng - Đối với khách hàng truyền thống, thực việc trả nợ kỳ hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Quỹ tín dụng cần trì mối quan hệ ổn định lâu dài Đặc biệt ngành thương nghiệp dịch vụ ngành chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ngắn hạn, có nhiều khách hàng tiểu thương chợ Trà Vinh kinh doanh nhiều năm hiệu ổn định Quỹ tín dụng nên cho họ vay với mức tối đa hạn mức cho phép - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên, Quỹ tín dụng cần xét duyệt cho khách hàng vay sở phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Nâng cao lực thẩm định dự án giúp cho Quỹ tín dụng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án không khả thi Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án Quỹ tín dụng cần phải thực giải pháp sau:  Nâng cao chất lượng thu thập thông tin - Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở sản xuất kinh doanh khách hàng Trong vấn cần làm rõ thông tin như: mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ - Thu thập thơng tin từ bên ngồi: Quỹ tín dụng thu thập thơng tin từ đối tác làm ăn khách hàng đó, từ ngân hàng bạn mà khách hàng quan hệ, từ trung tâm thơng tin chun nghiệp từ mối quan hệ cũ cán tín dụng - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác thu thập thông tin việc thu thập thông tin phải bỏ chi phí định như: Chi phí gặp gỡ, vấn khách hàng, chi phí cho cán tín dụng xuống tận sở trực tiếp điều tra, chi phí để mua thơng tin từ trung tâm cung cấp thơng tin Ngồi Quỹ tín dụng cần phải đưa tiêu tài vào phần mềm máy tính Đưa tồn GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy 47 SVTH: Trần Thị Kim Chi thông tin tổng hợp khách hàng vào máy tính để cần cán tín dụng truy cập dễ dàng - Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: + Thông tin số lượng, đối tượng sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường + Thông tin mức cầu sản phẩm loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai + Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế  Nâng cao chất lượng cơng tác xử lý thơng tin - Khi có số liệu xác từ q trình thu thập thơng tin cần phải xem xét tính sát thực mức độ tin cậy thông tin, phải xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối - Đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách hàng hoạt động  Giám sát vay - Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình - Cán tín dụng ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đến trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết khách hàng Đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: + Biết tinh thần trách nhiệm chủ khách hàng nợ vay Quỹ tín dụng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng? + So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng? + Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép  Các biện pháp xử lý vay có vấn đề Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả tốn, thua lỗ khách hàng có biểu vi phạm pháp luật - Nếu khách hàng trì hoạt động thời gian dự đốn khách hàng phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Quỹ tín dụng cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp khơng thể trả nợ Quỹ tín dụng - Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy khách hàng không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng Quỹ tín dụng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 3.2.2.3 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình trung thực - Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách khơng tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại công việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán Quỹ tín dụng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là: + Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hố nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, theo định hướng XHCN + Phải có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương đảng, pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao + Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý ngồi u cầu chung đòi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế - Việc phân công cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, chẳng hạn hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp hai phải biệt lập với cán kiểm soát cho vay 3.2.2.4 Lập quỹ dự phòng rủi ro - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà Quỹ tín dụng bù đắp cho khoản khơng thu hồi trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí Quỹ tín dụng, đến cuối năm số tiền lại quỹ hồn lại để giảm số tiền dự phòng trích coi khoản thu - Tránh lập dự phòng vượt mức khơng hợp lý tạo dự trữ q mức cần thiết Nếu dự phòng thấp khơng phản ánh kết kinh doanh phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn khỏi Quỹ tín dụng Đối với dự phòng chung tính vào chi phí loại quỹ dự trữ 3.2.2.5 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ: - Nghiên cứu thị trường sản phẩm Quỹ tín dụng: phận nghiên cứu thị trường xem xét hình thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ưa chuộng Chất lượng vay Quỹ tín dụng sao, phương thức cho vay an toàn, hiệu Với thông tin thu thị trường sản phẩm mình, Quỹ tín dụng có giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu khách hàng Kịp thời loại bỏ vay khơng hợp lý, GVHD: Nguyễn Thị Thanh Thủy 50 SVTH: Trần Thị Kim Chi lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro - Nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng: phận nghiên cứu thị trường khách hàng cần tìm hiểu rõ thị trường sản phẩm khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm thị trường, xu nhu cầu sản phẩm đó, mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh để từ dự đốn xem sản phẩm khách hàng xâm nhập thị trường khơng, mức độ rủi ro Đây nguồn cung cấp thông tin thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng Quỹ tín dụng, so sánh, kiểm sốt, đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh 3.2.2.6 Tăng cường công tác kiểm sốt nội - Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng, Quỹ tín dụng khơng quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm giảm nợ q hạn nợ khó đòi - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 3.2.2.7 Thực bảo hiểm tín dụng Việc mua bảo hiểm giúp cho khách hàng giảm bớt thiệt hại cho mình, chuyển rủi ro cho cơng ty bảo hiểm Vì vậy, khách hàng lớn, Quỹ tín dụng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm dự án trước cho vay Đây xem biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho Quỹ tín dụng khách hàng PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 KẾT LUẬN Là Quỹ tín dụng nhân dân, mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà Quỹ tín dụng nhân dân phường thành phố Trà Vinh trọng quan tâm đến mục tiêu sách xã hội Thực tế vài năm qua, vốn Quỹ tín dụng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ tạo thay đổi đáng kể mặt kinh tế tỉnh nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân phường thành phố Trà Vinh cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Quỹ tín dụng Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư, đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Tình hình kinh tế tỉnh có nhiều biến động lớn năm qua, đồng thời xuất nhiều ngân hàng thương mại quỹ tín dụng địa bàn đặt Quỹ tín dụng vào phải cạnh tranh gay gắt Bên cạnh khách hàng làm ăn phát đạt nhiều khách hàng làm ăn chưa hiệu điều gây khó khăn cho Quỹ tín dụng việc thẩm định phân tích cho vay mở rộng tín dụng Quỹ tín dụng Bên cạnh hạn chế địa bàn hoạt động làm cho hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn gặp nhiều trở ngại Tuy nhiên dư nợ ngắn hạn tăng trưởng qua năm, cụ thể năm 2008 dư nợ ngắn hạn 12.514 triệu đồng, năm 2009 dư nợ đạt 18.412 triệu đồng năm 2010 dư nợ đạt 21.483 triệu đồng Có kết nhờ nổ lực lớn toàn thể cán công nhân viên lãnh đạo chặt chẽ Ban Giám đốc Quỹ tín dụng trình thực chức Việc thực sách tín dụng có chọn lọc năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng phân loại đối tượng đầu tư, có sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu tài từ mà Quỹ tín dụng đầu tư vốn đối tượng, khách hàng vay vốn sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời Bên cạnh tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ chiếm tỷ lệ thấp 3% Từ thành đạt làm cho lợi nhuận Quỹ tín dụng nhân dân phường thành phố Trà Vinh đạt mức cao so với Quỹ tín dụng khác tỉnh Điều cho thấy hiệu hoạt động Quỹ tín dụng mà đặc biệt hoạt động cấp tín dụng ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, Quỹ tín dụng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng Quỹ tín dụng, đồng thời đẩy mạnh cơng tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Ngân hàng nhà nước sách, quy định cho TCTD, nên có sách, quy định riêng cho QTDND tính đặc thù (hoạt động nhỏ lẻ) Cơ chế sách Ngân hàng nhà nước cần ban hành đồng bộ, kịp thời, phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng điều kiện kinh tế thị trường: tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng thực việc kinh doanh thực mục tiêu lợi nhuận Cần rà sốt lại nội dung Luật tổ chức tín dụng hệ thống văn luật nhằm bãi bỏ số hạn chế cản trở Quỹ tín dụng mở rộng hoạt động dịch vụ Đề nghị NHNN cho phép Quỹ tín dụng nhân dân phường hoạt động tất phường địa bàn thành phố Trà Vinh, từ Quỹ tín dụng có đầu tư nhiều nhỏ có nhiều lựa chọn khách hàng tốt, an toàn, hiệu vận động khách hàng có tiền nhàn rỗi đến gửi tiền 3.2.2 Đối với quyền địa phương - UBND tỉnh, UBND Thành phố UBND phường cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Quỹ tín dụng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng - Giúp Quỹ tín dụng nhân dân phường thuê đất dài hạn để xây dựng trụ sở làm việc khang trang an toàn hoạt động - Thường xuyên đạo quan pháp luật quyền cấp đặc biệt quan thi hành án hỗ trợ giúp đỡ Quỹ tín dụng nhân dân phường công tác thu hồi nợ xử lý tài sản chấp nhanh chóng nhằm giúp Quỹ tín dụng thu hồi vốn kịp thời 3.2.3 Đối với Quỹ Tín Dụng Trung Ương Quỹ tín dụng trung ương cần có nhiều sách hỗ trợ cho Quỹ tín dụng phường, xã như: đưa mức lãi suất cho vay ưu đãi đối để khuyến khích hoạt động Quỹ tín dụng, tham dự họp thường niên Quỹ tín dụng đóng góp ý kiến để Quỹ tín dụng phát triển, 3.2.4 Đối với Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Phường – TP Trà Vinh - Phát triển thành viên góp vốn mới, tăng vốn điều lệ - Quỹ tín dụng nên có sách thưởng nhân viên Quỹ tín dụng vận động khách hàng gửi tiền vào Quỹ tín dụng nhằm tăng vốn huy động Quỹ tín dụng, phát triển tiềm bán hàng nhân viên - Tách bạch việc nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân thu nợ để tạo kiểm sốt chéo, tránh tình trạng người làm việc dễ dẫn đến lạm quyền - Có sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát rủi ro tiềm ẩn, bất ổn thiếu sót hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng để đưa biện pháp chấn chỉnh kịp thời - Cán tín dụng cần xem xét thẩm định kỹ khách hàng thay đổi ngành nghề khách hàng Bởi vì, nhiều năm qua nguyên nhân gây nợ xấu ngắn hạn khách hàng - Thường xuyên tạo điều kiện cho cán nhân viên Quỹ tín dụng học tập, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc – Đoàn Văn Huy – Nguyễn Thị Tuyết Nga – Nguyễn Mỹ Linh – Huỳnh Thị Thúy Giang (2008) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007) Tín dụng – Ngân hàng, NXB Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Kiều Hoa (2010) Phân tích thực trạng tín dụng Ngân Hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – chi nhánh Trà Vinh, Đại học Trà Vinh, Trà Vinh TS Nguyễn Ninh Kiều (2008) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội Tơ Kim Ngọc (2003) Nghiệp vụ quỹ tín dụng nhân dân, NXB Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội ... ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân phường – TP Trà Vinh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân phường – TP Trà Vinh Phân tích tình hình tín dụng ngắn... mơ CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHƯỜNG – TP TRÀ VINH 2.1.1 Quá trình hình thành... phường 1, 2, 3, 4, 5, thành phố Trà Vinh Tên đầy đủ: Quỹ tín dụng nhân dân phường 3, TP Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh Địa chỉ: số 04, Phạm Hồng Thái, khóm 3, phường 3, TP Trà Vinh, tỉnh Trà Vinh Điện