BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ HỒNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ HỒNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI Chuyên ngành Mã số : Tài -Ngân hàng : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đinh Bảo Ngọc Đà Nẵng - Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn NGUYỄN THỊ HỒNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Nguyên tắc cho vay 1.1.4 Các phƣơng thức cho vay 10 1.1.5 Tổng quan hoạt động cho vay HKD NHTM 11 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Phân tích bối cảnh mơi trƣờng ảnh hƣởng đến cho vay HKD ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay HKD NHTM 20 1.2.3 Phân tích công tác tổ chức thực hoạt động cho vay HKD ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.4 Phân tích giải pháp mà ngân hàng thực nhằm đạt đƣợc mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh 25 1.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD NHTM 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank Gia Lai 33 2.1.3 Về mạng lƣới hoạt động 34 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank Gia Lai 34 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 39 2.2.1 Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến cho vay HKD Agribank Gia Lai 39 2.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay HKD Agribank Gia Lai thời gian qua 51 2.2.3 Phân tích cơng tác tổ chức thực trình cho vay HKD Agribank Gia Lai 52 2.2.4 Phân tích giải pháp mà Agribank Gia Lai thực nhằm đạt đƣợc mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh 57 2.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD Agribank Gia Lai 60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 79 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 79 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 89 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK GIA LAI GIAI ĐOẠN 2016 -2018 89 3.1.1 Định hƣớng chung chi nhánh 89 3.1.2 Định hƣớng cho vay HKD 90 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH ĐỐI VỚI AGRIBANK GIA LAI 91 3.2.1 Nhóm giải pháp ngắn hạn 91 3.2.2 Nhóm giải pháp dài hạn 92 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ 100 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 101 3.3.1 Kiến nghị Hội Sở Agribank 101 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Gia Lai : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai CBNV : Cán nhân viên CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh DPRR : Dự phòng rủi ro HKD : Hộ kinh doanh GDV : Giao dịch viên NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần HDBank : Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh UBND : Ủy ban nhân dân QSDĐ : Quyền sử dụng đất TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 Mạng lƣới hoạt động Agribank Gia Lai NHTM địa bàn Tình hình huy động vốn Agribank Gia Lai giai đoạn 2013-2015 Tình hình cho vay Agribank Gia Lai giai đoạn 20132015 Trang 34 35 37 2.4 Lợi nhuận trƣớc thuế Agribank Gia Lai 38 2.5 Các mục tiêu cho vay HKD qua năm 51 2.6 So sánh thời gian giải hồ sơ vay HKD Agribank Hdbank 54 2.7 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cho vay HKD 64 2.8 Dƣ nợ cho vay HKD theo ngành nghề 65 2.9 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo phƣơng thức cho vay 66 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo tài sản đảm bảo 68 2.11 2.12 Thị phần cho vay HKD Agribank Gia Lai so với chi nhánh NHTM địa bàn Tổng hợp yếu tố ảnh hƣởng đến mức độ hài lòng chất lƣợng cho vay HKD khách hàng 69 72 2.13 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay HKD 75 2.14 Nợ xấu HKD phân theo ngành kinh tế 77 2.15 Thu nhập từ hoạt động cho vay HKD 78 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 2.1 Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh 61 2.2 Số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh 62 2.3 Dƣ nợ bình quân khách hàng HKD 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với kinh tế thị trƣờng phát triển theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa nƣớc ta nay, thành phần kinh tế đƣợc Đảng Nhà nƣớc khuyến khích phát triển Trong năm qua, hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Việt Nam có nhiều thuận lợi từ thủ tục thành lập đến cải cách quản lý thuế đối tƣợng theo hình thức khốn, tạo điều kiện cho nhóm đối tƣợng phát triển mạnh mẽ góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế, huy động thêm nguồn lực vào sản xuất, kinh doanh, tạo thêm việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, tăng ngân sách Trên địa bàn tỉnh Gia Lai, kinh tế hộ kinh doanh phát triển phải kể đến đóng góp ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai Agribank Gia Lai nhiều năm qua làm tốt vai trò cung ứng vốn, tạo tảng chắn để kinh tế hộ có điều kiện thuận lợi phát triển lên từ mơ hình nhỏ lẻ, manh mún trƣớc thành quy mô rộng hơn, đạt hiệu kinh tế cao Tuy nhiên, kinh tế hộ hạn chế, yếu kém: phần lớn có quy mơ nhỏ, vốn ít, cơng nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém, hiệu sức cạnh tranh yếu, đầu tƣ vào lĩnh vực sản xuất; nhiều khó khăn, vƣớng mắc vốn, mặt sản xuất, kinh doanh, mơi trƣờng pháp lý mơi trƣờng xã hội Chính vậy, Agribank Gia Lai ngồi mặt thuận lợi phải phải đối mặt với nhiều thách thức rủi ro cho vay hộ kinh doanh Vì vậy, tơi chọn đề tài: ―Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai‖ để làm đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ nhằm hoàn thiện hoạt động 99 lƣợng Chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp nhiều, nên việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch khó thực Vì vậy, Agribank Gia Lai nên đề xuất Hội sở tách Agribank chi nhánh cấp địa bàn thành chi nhánh cấp riêng biệt để chia việc quản lý Chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch trực thuộc với số lƣợng hơn, sâu sát năm dễ thực việc kiểm tra, kiểm soát nội - Bố trí xếp lại chi nhánh trực thuộc địa bàn thị xã, huyện hợp lý hơn, tƣơng xứng với quy mô vùng, ƣu tiên vùng có kinh tế phát triển Hiện Agribank Gia Lai địa bàn Chi nhánh tập trung nhiều TP.Pleiku Có nhiều huyện kinh tế phát triển địa bàn rộng nhƣng có 01 chi nhánh hoạt động Cần thực điều chuyển số chi nhánh tp.Pleiku hoạt động hiệu khoảng cách 02 đơn vị gần tăng cƣờng huyện vùng kinh tế trọng điểm, tiềm phát triển cao có diện tích rộng nhƣ huyện Đăk Đoa, Thị xã An Khê, Ayunpa, Chƣsê, Chƣprông Hiện huyện Agribank Gia Lai có 01 chi nhánh cấp hoạt động - Áp dụng mơ hình ngân hàng lƣu động giúp ngƣời dân gửi tiền, vay vốn trả nợ thuận tiện Lƣợng khách hàng xa địa điểm giao dịch Agribank nhiều, chi phí lại lớn, cán tín dụng tác nghiệp địa bàn thiếu công cụ hỗ trợ Việc triển khai điểm kinh doanh lƣu động giải đƣợc khó khăn đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng - Nâng cao điều kiện sở vật chất, phát triển mạng lƣới giao dịch, ATM: ngân hàng cần bố trí quầy giao dịch, nơi làm việc nhân viên thuận tiện, đại, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng đến giao dịch Bên cạnh đó, hàng ngày lƣợng khách hàng đến giao dịch ngân hàng đông, lần giao dịch họ phải chờ đợi lâu, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng điểm ngồi chờ cho khách sẽ, tiện nghi 100 d Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin - Hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin dùng nhằm phát huy tối đa hiệu hoạt động; tăng tính ứng dụng hệ thống IPCAS phiên với modul hệ thống thông tin quản lý, hệ thống quản trị nội bộ, đảm bảo tính an tồn hệ thống bảo mật xác thực tập trung, quản lý ngƣời dùng, quản trị mạng tập trung Chuẩn bị đội ngũ cán đào tạo đủ lực trình độ vận hành công nghệ - Áp dụng phần mềm công nghệ thông tin hỗ trợ quản lý khách hàng, quản lý hồ sơ, quản lý chấm điểm cán bộ: hoạt động tín dụng thơng tin yếu tố đầu vào quan trọng làm sở để ngân hàng định có phê duyệt khoản vay hay khơng Do đó, cần xây dựng hệ thống thơng tin minh bạch, đầy đủ khách hàng quan hệ tín dụng với Chi nhánh để giúp ngân hàng có sở để định cấp tín dụng cho khách hàng hay không Mặt khác tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trƣờng, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng khách hàng dựa việc ứng dụng phần mềm tin học đại Đây sở giúp định cho vay mà giúp giảm đƣợc thời gian xử lý, định cho vay - Kiến nghị hội sở xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với phát triển tiện ích ngân hàng thông qua hệ thống trang thiết bị tiên tiến 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ - Tăng cƣờng nguồn vốn huy động địa bàn để đáp ứng tốt nhu cầu vay Vốn huy động vốn để ngân hàng tiến hành kinh doanh, thực cho vay đầu tƣ Do đó, quy mô huy động vốn định quy mô hoạt động tín dụng, đầu tƣ tạo điều kiện gia tăng lợi nhuận Để bổ sung vốn huy động thời gian tới Agribank Gia Lai cần lấy khách hàng đối tƣợng trung tâm, phấn đấu thỏa mãn tốt yêu cầu khách hàng Phân cấp 101 khách hàng phát triển dịch vụ khách hàng ƣu tiên: khách hàng VIP ngƣời có số dƣ tiền gửi lớn ổn định việc tặng quà ngày sinh nhật, quan tâm đến ngày nhƣ Quốc tế phụ nữ 8/3; Tết trung thu, ngày quốc khánh 2/9, ngày phụ nữ Việt Nam 20/10, Tết nguyên đán… tổ chức cho khách hàng ―vàng‖ du lịch nƣớc với nhân viên ngân hàng năm Khi khách VIP đến quầy giao dịch xếp hàng chờ lâu mà cần bố trí quầy riêng phục vụ, đƣợc nhận ƣu đãi lãi suất tiền gửi, phí giao dịch Nếu khách hàng bận cần ngồi nhà bố trí nhân viên đến tận nơi nhận mở sổ tiết kiệm Bên cạnh đó, Agribank Gia Lai cần quan tâm sử dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt phù hợp với điều kiện Gia Lai tỉnh miền núi để thu hút tiền nhàn rỗi Đây biện pháp kích thích khách hàng để thu hút mở rộng nguồn vốn huy động - Agribank Gia Lai tăng cƣờng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đến với khách hàng vay nói chung HKD nói riêng bao gồm: internet banking, SMS banking, Mobile banking…để khách hàng thuận tiện việc trả lãi vay sử dụng dịch vụ tiện ích khác nhƣ chuyển tiền, ủy nhiệm chi, mua hàng…Ngoài cần phát triển thêm dịch vụ tƣ vấn tài đặc biệt khách hàng cá nhân, HKD - Tài trợ hoạt động xã hội địa bàn nhƣ trao học bổng cho học sinh, sinh viên, nhận chăm sóc Bà mẹ Việt Nam Anh hùng…Đây giải pháp quảng bá thƣơng hiệu để tăng cƣờng khả cạnh tranh Agribank 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Hội Sở Agribank - Chỉ đạo chi nhánh, sở giao dịch thƣờng xuyên khảo sát khách hàng vay HKD để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay Nghiên cứu kiến nghị chi nhánh địa phƣơng để hồn thiện sách điều hành chung 102 - Nghiên cứu ban hành sản phẩm ƣu việt dành cho khách hàng vay hộ kinh doanh theo hƣớng sản phẩm quy định rõ hồ sơ khách hàng trƣớc, sau cho vay để dễ dàng kiểm soát rủi ro khoản vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Tiếp tục làm đầu mối việc phối hợp cục thi hành án với Ngân hàng để thuận lợi việc xử lý nhanh chóng tài sản đảm bảo nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng - Ban hành quy định thay Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng quy định lâu, cũ khơng phù hợp với điều kiện nay, tham chiếu luật TCTD luật NHNN năm 1997 - Nghiên cứu bổ sung Thông tƣ 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 quy định sử dụng phƣơng tiện toán để giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng, sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn vay thực toán trực tiếp cho bên thụ hƣởng với khoản vay 100 triệu đồng cho đối tƣợng vay nông nghiệp, nông thôn, kinh doanh mặt hàng nông sản, kinh doanh mua bán nhỏ lẻ tạp hóa, đồ mỹ nghệ - NHNN cần chủ động phối hợp với bộ, ngành quyền địa phƣơng đẩy mạnh giáo dục tài cho ngƣời dân, để dân hiểu biết chủ động tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, hạn chế tiếp cận nguồn vốn tín dụng đen 103 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua kết phân tích chƣơng hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay HKD với định hƣớng mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu cho vay HKD nói riêng Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai Tác giả đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD Agribank Gia Lai thời gian tới Đồng thời tác giả có số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính quyền địa phƣơng nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh địa bàn đạt hiệu kinh tế cho dân đảm bảo nguồn vốn cho Ngành Ngân hàng nói chung 104 KẾT LUẬN Agribank Gia Lai ngân hàng thƣơng mại thành lập địa bàn tỉnh Sau 28 năm thành lập phát triển Agribank Gia Lai khẳng định đƣợc thƣơng hiệu uy tín lòng ngƣời dân doanh nghiệp có đóng góp quan trọng vào phát triển tỉnh nhà nhƣ lớn mạnh hệ thống Thành tựu bật công tác kinh doanh quy mô huy động vốn dƣ nợ cho vay tăng trƣởng năm Nguồn vốn Agribank thâm nhậu sâu vào hộ gia đình, hộ kinh doanh tỉnh, vào khu vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn thông qua mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch trải rộng đến tận huyện, thị tỉnh Cho vay hộ kinh doanh quy mô hoạt động rộng, đối tƣợng cho vay nhỏ lẻ, chi phí lớn đối mặt vơi nhiều rủi ro nhƣng với phƣơng châm vay vay, hoạt động đầu tƣ vốn đến hộ kinh doanh nhiều năm qua phát huy hiệu tốt, giữ vững thị phần cho vay Đầu tƣ tín dụng Agribank Gia Lai góp phần vào phát huy vai trò tự chủ kinh tế hộ, nâng cao đời sống, thu nhập ngƣời dân, tạo cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo địa phƣơng Vì phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh cụ thể đơn vị ngân hàng giúp nhà quản trị có nhìn tồn diện để hoàn thiện hạn chế nhằm hoạch định kế hoạch dài lâu cho ngân hàng phát triển bền vững DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Thọ Đạt ( 2015), Thực tiễn công tác quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giai đoạn 2011-2015, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân [2] Nguyễn Văn Hớn (2015), Tây nguyên tổng quan kinh tế- Xã hội tiềm phát triển, Ban đạo Tây nguyên NXB Thông [3] Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Vai trò Ngân hàng ứng dụng khoa học công nghệ phát triển Nông nghiệp- Nông thôn, Nhà xuất Lao động [4] Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chủ tịch Quốc hội [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 ,2014, 2015 [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam—Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng năm 2013,2014,2015, chương trình, nhiệm vụ năm 2014,2015,2016 [7] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam—Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo giám sát từ xa năm 2013,2014,2015 [8] Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ cho nơng nghiệp, nơng thơn [9] Nghị định số 55/2015 ngày 09/06/2015 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ cho nơng nghiệp, nông thôn [10] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001của Ngân hàng Nhà nƣớc quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng [11] Tạp chí Ngân hàng số 6, tháng 3/2015, Phát triển dịch vụ tài cá nhân Việt Nam, Nguyễn Trọng Tài, Phạm Mạnh Hùng [12] Tạp chí Ngân hàng số 6, tháng 3/2015, Bàn thêm vốn tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp- nông thôn Nguyễn Đắc Hƣng [13] Tạp chí Phát triển Kinh tế, T2-2010, Các yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng – nghiên cứu trường hợp Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Hồ Chí Minh, Tác giả Đinh Phi Hổ [14] Tạp chí Ngân hàng số 7, tháng 4/2014, Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ThS Đinh Thu Hƣơng, TS Vũ Thị Thanh Thủy [15] Hồ Hữu Tiến, giáo trình mơn học Phân tích tín dụng cho vay [16] Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hƣởng (2016) Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Lao Động [17] Trang web tapchitaichinh.vn, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, website: www.agribank.com.vn website: www.sbv.gov.vn PHỤ LỤC QUY TRÌNH CHO VAY HKD CỦA AGRIBANK GIA LAI Bƣớc 1: Thẩm định điều kiện cho vay Thực hiện: Ngƣời thẩm định - Tiếp nhận hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn + Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hƣớng dẫn khách hàng cung cấp giấy tờ liên quan, thông tin cần thiết thiết lập hồ sơ vay vốn Giới thiệu danh mục sản phẩm dịch vụ Agribank phối hợp với phận có liên quan hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng); Phối hợp với phận khách hàng (CIF) thực đăng ký thông tin cấp mã khách hàng theo quy định hành Agribank + Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với Agribank Tiếp nhận nhu cầu vay vốn hƣớng dẫn khách hàng bổ sung hoàn thiện hồ sơ cho vay; Phối hợp với phận khách hàng (CIF) thực đăng ký sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định - Thẩm định lập báo cáo thẩm định Ngƣời thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết khách hàng, khoản vay để thực nội dung sau: Rà soát, đánh giá đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn; Tổng hợp thông tin quan hệ tín dụng khách hàng từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nƣớc, chấm điểm khách hàng theo quy định Agribank - Thẩm định điều kiện vay vốn Đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân ngƣời đứng tên vay ngƣời thực hiện/tham gia thực dự án, phƣơng án vay vốn, trƣờng hợp ngƣời vay vốn không đồng thời ngƣời thực dự án, phƣơng án vay vốn; Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn; Phân tích đánh giá khả tài khách hàng; Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu dự án/ phƣơng án vay vốn; Việc áp dụng bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Lập báo cáo thẩm định đề xuất cho vay/không cho vay (trƣờng hợp không đồng ý phải ghi rõ lý do), ký nháy trang, ký ghi rõ họ tên báo cáo thẩm định trình ngƣời kiểm soát khoản vay Bƣớc 2: Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định Thực hiện: ngƣời kiểm sốt khoản vay - Kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ đầy đủ hồ sơ vay vốn; Kiểm soát việc chấm điểm xếp hạng khách hàng; Kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý,ký nháy trang, ký kiểm soát ghi rõ họ tên báo cáo thẩm định - Trƣờng hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý để trình ngƣời phê duyệt khoản vay - Trƣờng hợp đồng ý cho vay: Nếu khoản vay khơng thơng qua hội đồng tín dụng trình ngƣời phê duyệt khoản vay; Nếu khoản vay thơng qua hội đồng tín dụng ngƣời thẩm định chuẩn bị hồ sơ, tài liệu chuyển lên Thƣ ký hội đồng tín dụng; Thƣ ký Hội đồng tín dụng tiếp nhận gửi hồ sơ, tài liệu đến thành viên Hội đồng tín dụng trƣớc ngày họp ngày làm việc Thƣ ký báo xin ý kiến Chủ tịch hội đồng tín dụng định triệu tập họp hội đồng tín dụng thời gian, địa điểm họp thông báo tới thành viên hội đồng; Hội đồng tín dụng tổ chức họp lấy ý kiến khoản vay, lập biên họp Hội đồng tín dụng Bƣớc 3: Phê duyệt khoản vay Thực hiện: Ngƣời phê duyệt khoản vay Quyết định cho vay hay không theo thẩm quyền cấp tín dụng - Nếu từ chối cho vay: thông báo từ chối cho vay văn gửi khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay - Nếu đồng ý cho vay: Trƣờng hợp khoản vay thuộc thẩm quyền: ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt báo cáo thẩm định giao phòng tín dụng hoàn thiện hồ sơ theo quy định; Trƣờng hợp khoản vay vƣợt thẩm quyền: ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay, ký báo cáo thẩm định giao phòng tín dụng lập hồ sơ cấp có thẩm quyền phê duyệt Hồ sơ vượt thẩm quyền trình lên cấp phải thực tái thẩm định lại hồ sơ khoản vay thực tương tự bước ban đầu Bƣớc 4: Soạn thảo, kiểm sốt ký kết Hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng đảm bảo tiền vay - Soạn thảo hợp đồng: ngƣời quản lý khoản vay - Kiểm soát nội dung hợp đồng: Ngƣời kiểm soát khoản vay - Ký kết nội dung hợp đồng: ngƣời có thẩm quyền/ - Khai báo, phê duyệt thông tin hệ thống: ngƣời quản lý khoản vay Bƣớc 5: Giải ngân khoản vay - Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân: Ngƣời quản lý khoản vay - Kiểm soát phê duyệt hồ sơ giải ngân: Ngƣời kiểm soát khoản vay - Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên, hạch toán tài sản đảm bảo giải ngân vốn vay Kiểm soát, giải ngân vốn vay: giao dịch viên/kiểm soát viên Bƣớc 6: Kiểm tra giám sát sau cho vay: Ngƣời quản lý khoản vay Bƣớc 7: Thu hồi nợ: theo dõi thông báo, đôn đốc thu hồi nợ: ngƣời quản lý khoản vay thực hiện, hạch tốn thu nợ: giao dịch viên Bƣớc 8: Thanh lý HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay giải chấp tài sản bảo đảm PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CHO VAY HKD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI Kính chào quý anh/chị! Tôi học viên cao học trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài dịch vụ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Gia Lai Kính mong anh/chị dành thời gian giúp tơi trả lời số câu hỏi Tôi mong nhận đƣợc chia sẻ ý kiến Anh/Chị câu hỏi sau cách đánh dấu × vào trống lựa chọn Tôi cam kết thông tin đƣợc bảo mật tuyệt đối sử dụng cho mục đích nghiên cứu A THƠNG TIN CHUNG VỀ HỘ KINH DOANH Giới tính □ Nam □ Nữ Độ tuổi □ 18 - 30 □ 31 - 40 □41 - 50 □51-60 □ Trên 60 Trình độ học vấn □ Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học □ Khác Lĩnh vực kinh doanh □ Nông, lâm ngƣ nghiệp □ Thƣơng mại, dịch vụ □ Tiểu thủ công nghiệp, chế biến □ Khác B ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI Câu 1: Anh/Chị có quan hệ vay vốn với ngân hàng khơng? (Nếu có xin mời q Anh/chị trả lời câu tiếp theo) □ Có □ Khơng Câu 2: Anh/chị có quan hệ vay vốn với Agribank Gia Lai ko? (Nếu có xin mời quý Anh/chị trả lời câu tiếp theo) □ Có □ Khơng Câu 3: Đánh giá mức độ hài lòng cho vay hộ kinh doanh Agribank Gia Lai quý khách Sau thang điểm Điểm 5: Hồn tồn hài lòng; Điểm 4: Hài Lòng; Điểm 3: Bình thƣờng Điểm 2: Khơng hài lòng; Điểm 1: Hồn tồn khơng hài lòng Nhân tố TT Chính sách lãi suất cho vay Điểm 5 5 5 5 HKD ngân hàng Các sách chăm sóc khách hàng vay ngân hàng Chất lƣợng sản phẩm cho vay HKD ngân hàng Quy trình thực cho vay ngân hàng Mạng lƣới hoạt động kinh doanh ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Thƣơng hiệu uy tín ngân hàng Câu 4: Mong muốn Anh/chị dịch vụ vay vốn Agribank Gia Lai tƣơng lai: …………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……… Câu 5: Sau cho vay cán ngân hàng có kiểm tra việc sản xuất kinh doanh Anh/chị không:…………………………………………………… Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý vị tham gia trả lời bảng câu hỏi Chúc anh/chị gia đình khỏe mạnh, hạnh phúc Ngƣời nghiên cứu ... CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... động kinh doanh Agribank Gia Lai 34 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 39 2.2.1 Phân tích. .. phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh NHTM Chƣơng 2: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Gia Lai Chƣơng 3: Giải pháp