i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KINH TẾ ====***==== NGUYỄN ANH TUẤN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH: KINH T Ế THƯƠNG MẠI Nha Trang, tháng 11 năm 2008 ii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NHA TRANG KHOA KINH TẾ ====***==== NGUYỄN ANH TUẤN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH: KINH T Ế THƯƠNG MẠI GVHD: ThS NGUYỄN THỊ TRÂM ANH Nha Trang, tháng 11 năm 2008 i Lêi C¶m ¥n Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em nhận ủng hộ góp ý quý thầy cô, bạn bè ý kiến quý báu nhiều người Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo Thạc sỹ: Nguyễn Thị Trâm Anh Người giúp đỡ trực tiếp hướng dẫn tận tình suốt thời gian qua Được bảo khích lệ cô, nguồn động viên lớn giúp em hoàn thành khóa luận Em xin bày tỏ lời cảm ơn tới toàn thể thầy cô giáo tr ường Đại học Nha Trang Chuyên đề hoàn thành không cố gắng thân em mà thành qu ả năm tháng học tập tr ường dạy bảo giúp đỡ tận tâm thầy cô giáo Nhân đây, em xin kính cảm ơn Ban giám đốc, cô chú, anh chị cán nhân viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển-chi nhánh thành phố Đà Nẵng, tạo điều kiện giúp đỡ cho em suốt thời gian thực tập chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn! Nha Trang, tháng 11 năm 2008 Sinh viên thực Nguyễn Anh Tuấn ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CỦA THANH TOÁN KHÔNG D ÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Các hình thức toán không dùng tiền mặt 1.1.2.1 Thanh toán Séc 1.1.2.2 Thanh toán Uỷ nhiệm chi - Chuyển tiền 1.1.2.3 Hình thức uỷ nhiệm thu 11 1.1.2.4 Thanh toán thư tín dụng 13 1.1.2.5 Thanh toán thẻ toán 14 1.1.2.6 Ngân hàng điện tử 16 1.1.3 Các Phương Thức Thanh Toán Qua Ngân H àng 19 1.1.3.1 Phương thức toán liên hàng (chuyển tiền điện tử) 19 1.1.3.2 Phương thức toán bù trừ (TTBT) 21 1.1.3.3 Phương thức toán quan tài khoản tiền gửi NHNN 21 1.1.3.4 Thanh toán theo phương th ức uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ 22 1.1.3.5 Mở tài khoản tiền gửi lẫn để toán 22 1.1.3.6 Thanh toán điện tử liên ngân hàng 22 1.1.4 Các quy định toán không d ùng tiền mặt 22 1.1.4.1 Quy định chung 23 1.1.4.2 Quy định mở sử dụng tài khoản toán 23 1.1.4.3 Quy định chứng từ toán 24 1.1.4.4 Quy định phí dịch vụ toán 24 1.1.4.5 Quy định vai trò, trách nhiệm ngân hàng 24 1.1.4.6 Quy định bên chi trả 24 1.1.4.7 Quy định bên thụ hưởng 24 iii 1.2 TÌNH HÌNH THANH TOÁN KHÔNG D ÙNG TIỀN MẶT TRÊN THẾ GIỚI VÀ VIỆT NAM 25 1.2.1 Tình hình toán không dùng ti ền mặt giới 25 1.2.2 Kinh nghiệm số nước việc thực hoạt động TTKDTM 26 1.2.3 Thực trạng hoạt động TTKDTM Ở việt nam 27 1.2.3.1 Những thành tựu đổi phát triển hoạt động TTKDTM đạt đ ược thời gian qua 27 1.2.3.2 Những hạn chế TTKDTM Việt Nam 29 1.3 SỰ CẦN THIẾT VÀ VAI TRÒ CỦA TTKDTM 31 1.3.1 Sự cần thiết khách quan TTKDTM 31 1.3.2 Vai trò TTKDTM 32 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THANH TOÁN KHÔNG D ÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN H ÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri ển 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân h àng 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức: 42 2.1.4 Phương hướng, mục tiêu hoạt động ngân hàng 45 2.1.5 Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Hoạt Động Sản Xuất Kinh Doanh Của Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Chi Nhánh Đà Nẵng 46 2.1.5.1 Môi trường vĩ mô 46 2.1.5.2 Môi trường vi mô 49 2.1.6 Tình hình sử dụng yếu tố kinh doan h hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển-chi nhánh Đà Nẵng 50 2.1.6.1.Tình hình nguồn nhân lực 50 2.1.6.2 Tình hình sử dụng sở vật chất kỹ thuật 52 2.1.6.3 Tình hình tài 53 2.1.6.4 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 56 iv 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THANH TOÁN KHÔNG D ÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 57 2.2.1 Tình hình chung công tác toán không d ùng tiền mặt 57 2.2.2 Các hình thức toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Đầu tư Phát triển-Chi nhánh thành phố Đà Nẵng 61 2.2.2.1 Thanh toán Séc: 63 2.2.2.2 Thanh toán Uỷ nhiệm chi: 68 2.2.2.3 Thanh toán Uỷ nhiệm thu: 71 2.2.2.4 Thanh toán thư tín dụng (L/C): 73 2.2.2.5 Thẻ ATM: 75 2.2.2.6 Các dịch vụ dựa tảng Ngân hàng điện tử (e-Banking): 92 2.2.3 Tình hình toán không dùng ti ền mặt Ngân hàng Đầu tư Phát triển-chi nhánh Đà Nẵng với ngân hàng, tổ chức tài khác: 99 2.2.3.1 Thanh toán điện tử liên Ngân hàng: 99 2.2.3.2 Thanh toán bù trừ: 101 2.2.3.3 Thanh toán qua tài kho ản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước: 103 2.2.3.4 Thanh toán qua tài kho ản tiền gửi tổ chức tín dụng khác: 104 2.3 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN THANH TOÁN KHÔNG D ÙNG TIỀN MẶT 105 2.3.1 Môi trường kinh tế vĩ mô, ổn định an ninh, trị, xã hội: 105 2.3.2 Môi trường pháp lý: 105 2.3.3 Khoa học công nghệ: 106 2.3.4 Tính kinh tế: 107 2.3.5 Yếu tố người: 107 2.4 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT Đ ƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI ỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG: 108 2.4.1 Những kết đạt được: 109 2.4.2 Những hạn chế: 110 v CHƯƠNG III: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG V À PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 116 3.1 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÔNG TÁC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 116 3.1.1 Những quan điểm cần quán triệt: 116 3.1.2 Định hướng chủ yếu mở rộng hoạt động toán không d ùng tiền mặt ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng: 117 3.2 CÁC BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG V À PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG: 118 3.2.1 Biện pháp 1: Thúc đẩy nhanh tr ình đại hoá công nghệ Ngân h àng, không ngừng đổi kỹ thuật công nghệ toán 118 3.2.2 Biện pháp 2: Nâng cao trình độ, tác phong phục vụ khách hàng cán bộ, nhân viên Ngân hàng 119 3.2.3 Biện pháp 3: Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân h àng 119 3.2.4 Biện pháp 4: Hoàn thiện, nâng cao chất lượng phát triển theo chiều sâu sản phẩm dịch vụ toán không d ùng tiền mặt có Ngân h àng 121 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 123 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Ngân h àng Nhà nước: 123 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban ngành liên quan: 130 KẾT LUẬN 132 TÀI LIỆU THAM KHẢO 134 PHỤ LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Phí bình quân thực giao dịch toán Mỹ 17 Bảng 2: Tình hình nguồn nhân lực BIDV Đà Nẵng 50 Bảng 3: Tình hình nhân lực BIDV Đà Nẵng phân theo giới tính 51 Bảng 4: Tình hình nhân lực BIDV Đà Nẵng phân theo giới tính 51 Bảng 5: Tình hình huy động vốn BIDV Đà Nẵng 53 Bảng 6: Tình hình cho vay đầu tư BIDV Đà Nẵng 54 Bảng 7: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 56 Bảng 8: Tình hình toán BIDV Đà Nẵng 59 Bảng 9: Tình hình hoạt động hình thức TTKDTM BIDV Đà Nẵng 62 Bảng10: So sánh tốc độ phát triển hình thức TTKDTM qua năm 62 Bảng 11: Tình hình toán Séc t ại BIDV Đà Nẵng 64 Bảng 12 : Tình toán L/C qua năm BIDV Đà Nẵng 73 Bảng 13: Địa điểm phân bổ máy ATM BIDV Thành phố ĐN 75 Bảng 14: Phân chia thị phần thẻ ngân hàng TP Đà Nẵng 76 Bảng 14: Báo cáo số liệu dịch vụ thẻ ATM BIDV ĐN hai năm 2006, 2007 77 Bảng 15: Tình hình toán qua th ẻ ATM 80 Bảng 16: Bảng thống kê số lượng phiếu điều tra phát v thu hợp lí 81 Bảng 17: Bảng thống kê số người biết đến dịch vụ ATM theo nhóm tuổi 83 Bảng 18: Bảng thống kê mức độ biết dịch vụ ATM ng ười dân 83 Bảng 19: Bảng thống kê tác động nguồn thông tin thẻ ngân h àng đến khách hàng 85 Bảng 20: Bảng thống kê số người sử dụng thẻ ATM theo nhóm tuổi 86 Bảng 21: Bảng thống kê nhu cầu sử dụng thẻ ATM t ương lai theo nhóm tuổi 87 Bảng 22: Bảng thống kê nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ 88 Bảng 22: Bảng thống kê số người biết dịch vụ thẻ ngân h àng có dịch vụ thẻ ATM Đà Nẵng 89 Bảng 23: Bảng đánh giá chất l ượng dịch vụ ATM Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thành phố Đà Nẵng 91 Bảng 24: Số lượng khách hàng sử dụng B-SMS phí thu 95 Bảng 25: Thống kê số điểm chi trả loại thẻ chấp nhận Ngân h àng cung cấp dịch vụ POS thành phố Đà Nẵng 97 Bảng 26: Thống kê mức phí cho dịch vụ POS Ngân h àng Đà Nẵng 98 Bảng 27: Thống kê tình hình toán không dùng ti ền mặt BIDV Đà Nẵng với Ngân hàng, tổ chức tài khác 99 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển chứng từ Séc chuyển khoản toán khác ngân h àng: Sơ đồ 2: Sơ đồ luân chuyển Séc bảo chi toán khác ngân h àng: Sơ đồ 3: Sơ đồ luân chuyển chứng từ UNC khác ngân h àng: 10 Sơ đồ 4: Sơ đồ luân chuyển chứng từ UNT khác ngân hàng 12 Sơ đồ 5: : Sơ đồ luân chuyển chứng từ toán TTD 13 Sơ đồ 6: Sơ đồ luân chuyển chứng từ toán thẻ toán 15 Sơ đồ 7: Sơ đồ quy trình toán Séc 63 Sơ đồ 8: Sơ đồ quy trình toán ủy nhiệm chi ngân hàng BIDV-Đà Nẵng 68 Sơ đồ 9: Sơ đồ quy trình toán ủy nhiệm chi hai ngân hàng khác 69 Sơ đồ 10: Sơ đồ quy trình toán ủy nhiệm thu 72 Sơ đồ 10: Mô hình xử lý hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng 100 Sơ đồ 11: Quy trình toán bù trừ điện tử 102 Sơ đồ 12: Mô hình hệ thống chuyển tiền điện tử 103 Sơ đồ 13: Sơ đồ biểu diễn nhân tố tá c động đến TTKDTM 108 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ BIỂU MẪU Biểu đồ 1: Tình hình thu, chi l ợi nhuận BIDV Đà Nẵng năm 2005-2007 56 Biểu đồ 2: Số lượng thẻ ATM phát hành ngân hàng thị trường Đà Nẵng 77 Biểu đồ 3: Số lượng phiếu điều tra thu về, hợp lệ 82 Biểu đồ 4: Biểu đồ biểu diễn tỷ lệ số ng ười biết đến dịch vụ ATM theo nhóm tuổi 83 Biểu đồ 5: Biểu đồ biểu diễn mức độ biết v ề dịch vụ ATM người dân 84 Biểu đồ 6: Biểu đồ biểu biễn tỷ lệ tác động nguồn thông tin thẻ đến khách hàng 85 Biểu đồ 7: Nhu cầu sử dụng thẻ ATM t ương lai 86 Biểu đồ 8: Biểu đồ biểu diễn nhân tố ảnh h ưởng đến dịnh sử dụng thẻ 88 Biểu đồ 9: Biểu đồ biểu diễn tỷ lệ ng ười biết đến dịch vụ ATM ngân h àng 89 Biểu đồ 10: Biểu đồ đánh giá mức độ h ài lòng dịch vụ ATM BIDV 91 Biểu mẫu1: Mẫu séc Ngân h àng Đầu tư Phát triển Việt Nam 63 Biểu mẫu 2: Biểu mẫu ủy nhiệm chi Ngân h àng BIDV-Đà Nẵng 68 Biểu mẫu 3: Biểu mẫu ủy nhiệm thu Ngân h àng BIDV-Đà Nẵng 71 127 Bước 2: Nếu Séc đủ điều kiện toán, ngân h àng giữ tài khoản người ký phát ghi Nợ tài khoản người ký phát chuyển tiền tới ngân hàng thu hộ qua hệ thống CTĐT hệ thống tới chi nhánh ngân h àng hệ thống với có trụi sở địa bàn với ngân hàng thu hộ Tiếp theo TTBT qua chi nhánh Ngân hàng Nhà nước nơi Với cách thức toán tr ên phí toán Séc s ẽ cao Tuy nhiên, trước mắt chưa thể có trung tâm TTBT Séc th ì giải pháp góp phần thoả mãn nhu cầu khách hàng Chính phủ nên quy định mở rộng phạm vi toán Séc tăng tính linh hoạt cho Séc Về lâu dài, Chính phủ nên xem xét hỗ trợ thành lập Trung tâm TTBT Séc, tiến tới công nghệ toán đại - Về thời hạn hiệu lực Séc: Theo quy định nay, thời gian toán Séc l 15 ngày kể từ ngày ký phát đến ngày Séc nộp vào đơn vị toán đơn vị thu hộ, thời hạn bao gồm ngày nghỉ, ngày lễ Nếu ngày kết thúc thời hạn ngày nghỉ hàng tuần, tuần lễ thời hạn tính lùi vào ngày làm việc Tuy nhiên, giới, Luật Séc n ước quy định rõ thời hạn xuất trình để toán thời hạn hiệu lực để toán Việc quy định thời hạn n ày có mục đích riêng nó, chẳng hạn quy định thời hạn để xuất tr ình nhằm tạo điều kiện cho người thụ hưởng có thời gian để thực việc chuyển nh ượng nộp Séc vào Ngân hàng để toán Còn việc quy định thời hạn hiệu lực toán nhằm gắn với trách nhiệm, nghĩa vụ toán ng ười phát hành Séc tờ Séc phát hành nhằmg đảm bảo quyền lợi cho ng ười thụ hưởng Chính phủ cần quy định rõ thời hạn: thời hạn xuất trình, thời hạn hiệu lực tờ séc Thời hạn xuất trình 30 ngày (Séc có đủ thời gian để chuyển nh ượng) Còn thời hạn hiệu lực, theo Luật Séc n ước giới quy định từ tháng – năm, thời hạn hiệu lực có lẽ dài, gây ứ đọng vốn cho người thụ hưởng, Chính phủ nên nghiên cứu để đưa thời hạn hiệu lực phù hợp Phối hợp với quan chức khác ban hành thông tư, thông báo, hướng dẫn cụ thể việc xác nhận tr ường hợp xuất trình trễ người thụ hưởng UBND xã, phường, địa phương, tránh trường hợp tiêu cực, gây phiền toái cho người sử dụng Quy định rõ việc tờ Séc sau hết hạn hiệu lực có giá trị nh hợp đồng dân người ký phát phải có trách nhiệm toán cho ng ười thụ hưởng Séc - Về hình thức, mẫu mã tờ séc: Hiện nay, hình thức tờ Séc phức tạp, kích cỡ tờ Séc c òn nhỏ có nhiều yếu tố phải ghi: tên, địa chỉ, số tài khoản người ký phát người thụ 128 hưởng, ngày ký phát, nơi ký phát, số tiền số, chữ, việ c quy định phải có chữ ký Giám đốc kế toán trưởng không phù hợp Séc ký phát phát sinh nhu cầu mua bán hàng hoá, dịch vụ, không lẽ kế toán tr ưởng giám đốc mua hàng hay sao? V ì việc đòi hỏi chữ ký không cần thiết Nên tăng kích cỡ tờ Séc, không nên phụ thuộc nhiều vào hình thức tờ Séc to hay nhỏ, phản ánh đủ nội dung cần thiết - Về tính lãi số tiền ký quỹ đảm bảo toán SBC: Tỷ trọng SBC tổng giá trị TTKDTM thấp, nh ững nguyên nhân khách hàng ph ải ký quỹ số tiền tr ên "Tài khoản đảm bảo khả toán SBC" gây ứ đọng vốn cho khách hàng Vì vậy, hình thức toán sử dụng nhiều, Chính phủ n ên quy định tính lãi khoản tiền ký quỹ (l ãi suất thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) để tăng tính hấp dẫn cho h ình thức toán - Một số kiến nghị khác: Nên quy định cụ thể quan chịu trách nhiệm xử kiện vi phạm toán Séc tạo tâm lý an tâm cho ng ười sử dụng, cần quy định rõ đối tượng được, đối tượng không phát hành Séc, - Trong tương lai, Chính ph ủ nên phát triển chương trình xử lý toán Séc liên ngân hàng Đây bư ớc tiến công nghệ TTKDTM n ước ta, hội nhập tất tổ chức tín dụng n ưpức vào hệ thống toán thống Kết mong muốn Séc phát hành từ tài khoản mở ngân hàng tỉnh toán dễ dàng tỉnh khác, nghĩa l Séc toán toàn quốc cách hữu hiệu, thông suốt Việc thành lập trung tâm xử lý Séc đề cập nhiều Trung tâm xử lý Séc l phận có nhiệm vụ xử lý tự động giao dịch TTBT Séc cho NHTM th ành viên Đây đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước đơn vị độc lập trực tiếp thu nhận xử lý số liệu toán thông báo k ết TTBT cho ngân h àng chủ trì ngân hàng thành viên liên quan Việc xây dựng trung tâm xử lý Séc không đạt y cầu vấn đề công nghệ mà vấn đề chi phí Mỗi N gân hàng Thương mại tự đứng thành lập Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Chính phủ để lựa chọn hướng đúng, lựa chọn ph ương án có hệ thống xử lý Séc phù hợp, tận dụng ưu người sau; sử dụng vốn ngân sách lựa chọn nhà đầu tư thích hợp Ngân hàng Nhà nước phải chuẩn bị văn h ướng dẫn phù hợp với tình hình chung, đồng thời chuẩn bị nhân lực có đủ tr ình độ cho công nghệ 129 d Về số hình thức toán Uỷ nhiệm: - Uỷ nhiệm chi: Hình thức toán Uỷ nhiệm chi với vai tr ò chủ động thuộc người mua Nên có quy định đơn vị mua lập Uỷ nhiệm chi để toán tiền h àng hoá, dịch vụ, tài khoản đơn vị không đủ tiền thiếu tiền th ì ngân hàng không trả lại Uỷ nhiệm chi mà giữ lại để theo dõi tính phạt chậm trả, phạt phát h ành số dư hình thức toán Séc để tăng kỷ luật toán Ngân h àng mở rộng tài khoản thấu chi để tăng tốc độ toán - Uỷ nhiệm thu: Một nguyên nhân quan trọng gây nên tỷ trọng thấp hình thức toán việc tổ chức toán ch ưa mang lại quyền lợi cho người sử dụn dịch vụ: toán qua ngân h àng, người trả tiền không rõ phải toán khoản tiền Chính phủ nên quy định hàng tháng Uỷ nhiệm thu gửi đến ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ công cộng phải gửi giấy báo thông tin cần thiết tình hình sử dụng dịch vụ khách h àng, ví dụ sử dụng điện giấy báo phải nêu rõ số điện mà khách sử dụng hàng tháng, số tiền cần phải thu, từ khách hàng kiểm tra số điện sử dụng, đối chiếu xem đơn vị cung cấp có lập Uỷ nhiệm thu không Để khách h àng thực tin tưởng đòi hỏi tổ chức cung ứng dịch vụ công cộng phải lập Uỷ nhiệm thu , giấy báo cách xác Làm có lợi cho bên: tổ chức cung ứng dịch vụ công cộng thu tiền nhanh chóng, ng ười sử dụng dịch vụ h ưởng giá dịch vụ rẻ tiết kiệm chi phí lao động cho tổ chức cung ứng dịch vụ công c ộng, ngân hàng thu phí thông qua dịch vụ n ày e Kiến nghị Thẻ: - Sản phẩm thẻ nội địa Ngân h àng Thương mại nước ta bất cập tính liên kết toán Kết thẻ Ngân hàng Thương mại khác phát hành toán lẫn Đây l nguyên nhân hạn chế tiện ích thẻ toán, không thu hút đ ược khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng thời gian qua Cơ sở hạ tầng ngân hàng thương mại thực dịch vụ thẻ toán lạc hậu, thiếu đồng ngân hàng thương mại hầu hết thành viên tổ chức thẻ lớn tr ên giới: Master, Visa, Amex, không đáp ứng nhu cầu khách quốc tế Ngân h àng Nhà nước cần đứng thành lập Trung tâm toán Quốc gia Từ đó, tránh lãng phí mặt tài đầu tư trùng lặp vào sở hạ tầng, lắp đặt thiết bị kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm công nghệ thông tin nghiệp vụ Thẻ toán mục đích kinh doanh lại giống nhau: tránh lãng phí lắp đặt nhiều thiết bị ATM, POS điểm hấp dẫn (siêu thị, nhà hàng, sân bay, ) ch ỉ cần máy ATM Ngân h àng 130 thương mại khách hàng ngân hàng sử dụng được; thiết lập kết nối tập trung với tổ chức Thẻ quốc tế, mở rộng phạm vi toán Thẻ Từ đó, mở rộng tiện ích cho khách h àng, giảm chi phí cho ngân h àng thành viên ngân hàng thành viên không ph ải lo vấn đề công nghệ - Về sở pháp lý: Cho đến nay, sở pháp lý cao tương đối chi tiết mặt nghiệp vụ để ngân h àng nước ta vào để triển khai cụ thể thêm quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nư ớc ban hành ngày 19/10/1999 theo QĐ 371/NHNN1 V ề lâu dài, Nhà nước nên ban hành pháp lệnh riêng (hay thấp Nghị định Chính phủ) quy định "Sử dụng hình thức TTKDTM" - có hình thức toán Thẻ, nhằm đảm bảo h ành lang pháp lý cao - Về công tác tuyên truyền: Vai trò Ngân hàng Nhà nước vấn đề hỗ trợ tuyên truyền cho Ngân hàng Thương mại cần thiết Ngân hàng Nhà nước nên làm đầu mối tổ chức hội thảo ứng dụng để ên truyền mạnh mẽ - trước hết giới sinh viên giới công chức Đồng thời, Nhà nước nên tạo điều kiện tăng thu nhập cho dân chúng, cho giới công chức, bước đầu hỗ trợ gia việc sử dụng Thẻ Chính phủ cần sớm thành lập Công ty chuyển mạch t ài Quốc gia để kết nối toán tổ chức tín dụng, công ty t ài toán vốn đặc biệt giải hạn chế toán Thẻ, Séc 3.3.2 Kiến nghị ngân h àng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban ngành liên quan: a Kiến nghị Ngân h àng Đầu tư Phát triển Việt Nam: - Tăng cường công nghệ đại cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh thành phố Đà Nẵng Bước vào thời kỳ đổi mới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam sớm nhận thức vai trò quan trọng khoa học công nghệ, đặc biệt l công nghệ thông tin công đổi đại hoá ngân hàng Những năm gần Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tập trung nguồn lực đầu tư cho ứng dụng phát triển công nghệ nhằm đổi v đại hoá hoạt động ngân h àng, đáp ứng yêu cầu phát triển mới, yêu cầu hội nhập khu vực giới Hệ thống phần mềm ứng dụng ngân hàng đảm bảo đáp ứng ngày tốt yêu cầu nghiệp vụ, yêu cầu đạo điều hành ngân hàng Hệ thống mạng diện rộng WAN -BIDV không ngừng mở rộng nâng cấp Với mạng diện rộng, BIDV đ ã áp dụng phương thức xử lý trực tuyến tập trung cho số nghiệp vụ nh toán tập trung liên chi nhánh, toán trái phi ếu, mang lại cho khách h àng tiện ích giao dịch thực tức (real time) mà không c ần qua bước trung gian Lực 131 lượng cán công nghệ thông tin BIDV không ngừng lớn mạnh số l ượng chất lượng, ngân hàng thường xuyên cử cán đào tạo nước ngoài, tổ chức nhiều buổi hội thảo, thảo luận chủ đề công nghệ thông tin Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ thông tin chưa rộng rãi cho tất chi nhánh toàn hệ thống Tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, phòng giao dịch chưa tham gia toán CTĐT đư ợc Trong tương lai, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên hỗ trợ vốn kỹ thuật cho chi nhánh để tham gia ngày sâu rộng vào lĩnh vực toán đại v dịch vụ ngân hàng đại Trước mắt, ngân hàng nên đầu tư vốn mua sắm máy vi tính công suất hiệu sử dụng cao, trang bị cho chi nhánh hệ thống Ngân h àng xem xét, nghiên cứu triển khai phần mềm truyền liệu chuyển tiền từ ph òng giao dịch lên hội sở địa bàn, để hội sở thực CTĐT, tạo thuận lợi cho khách h àng không thời gian lại Mặc khác, nên tạo điều kiện cho chi nhánh ngân h àng trực thuộc có trụ sở làm việc khang trang để tạo uy tín với khách h àng - Tăng cường đào tạo cán cho chi nhánh: Nên định kỳ năm tổ chức tập huấn, bồi d ưỡng thêm nghiệp vụ chuyên môn, phổ biến kiến thức cho cán làm công tác toán nh ằm đáp ứng yêu cầu thực - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần cải tiến quy tr ình: Đưa quy định, hướng dẫn công tác TTKDTM dựa tr ên Nghị định, Thông tư, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cho phù hợp với tình hình thực tế, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng h ơn phạm vi thao tác nghiệp vụ - Hỗ trợ vốn kịp thời cho toàn hệ thống nhằm tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng trôi chảy, thuận lợi b Kiến nghị với ban ngành liên quan: Đối với ngành khác, cần coi trọng việc mở rộng TTKDTM l công việc chung toàn ngành, cụ thể như: cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp toán tiền hàng cá nhân toán dịch vụ Để khuyến khích việc mở tài khoản toán qua ngân h àng, trước mắt Nhà nước, Bộ Tài nên miễn giảm số loại thuế định cá nhân toán qua tài khoản tiền gửi như: giảm nộp thuế VAT cá nhân mua h àng giảm thuế trước bạ cá nhân mua nh à, phương tiện lại, Bộ Công an, Viện kiểm soát n ên phối hợp với ngành ngân hàng để giải vấn đề liên quan cách có hiệu 132 KẾT LUẬN Thời đại ngày nay, xu hướng quốc tế, toàn cầu hóa kinh tế trở th ành xu hướng phổ biến Thương mại quốc tế ngày phát triển mở rộng, đòi hỏi hoạt động toán ngày phải đại, thuận tiện Thanh toán không d ùng tiền mặt với phát triển ng ành ngân hàng, chắn thiếu Với phát triển công nghệ điện tử tin học công tác toán không d ùng tiền mặt, tạo điều kiện cho kinh tế n ước hòa nhập nhanh vào kinh tế khu vực giới Thanh toán không d ùng tiền mặt giữ vai trò quan trọng kinh tế thị trường Đứng góc độ ngành ngân hàng, phản ánh trung thực mặt hay trang bị sở ngành Ở tầm vĩ mô, toán không d ùng tiền mặt phản ánh trình độ phát triển kinh tế dân trí quốc gia Vì vậy, kinh tế nay, việc tổ chức toán không dùng ti ền mặt vô cần thiết, Nhận thức tầm quan trọng đó, công tác toán không d ùng tiền mặt mũi nhọn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng quan tâm phát triển Tuy thực tế thu nhập từ dịch vụ toán chiếm tỉ lệ nhỏ tổng nguồn thu Chi nhánh, song hoạt động toán nói chung hoạt động toán không d ùng tiền mặt nói riêng tổ chức tốt giúp kéo theo c ác hoạt động khác huy động, đầu tư tín dụng phát triển Do Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng, hoạt động toán không dùng tiền mặt coi công cụ để thông qua đẩy mạnh hoạt động khác Chi nhánh phát triển Nhằm tận thu lợi nhuận v đạt hiệu kinh tế cách tối ưu Song công cụ công cụ phải sắc bén, nhanh nhạy, phù hợp với sách, ph ương thức giao dịch, giai đoạn phát triển đổi đất nước Đã dịch vụ dịch vụ phải đại hóa, để dịch vụ phải nhanh, xác, giá cạnh tranh phục vụ thiết thực cho trính kinh doanh c Chi nhánh đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Trước khó khăn hạn chế tồn công tác toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng,việc đưa giải pháp toán qua Ngân hàng thời gian tới cần thiết mang tính khách quan theo quan điểm: - Nghiên cứu đưa giải pháp đẩy nhanh tốc độ toán không dùng tiền mặt phải đặt mối quan hệ với toàn hoạt động ngân hàng có chế, sách phát triển kinh tế địa phương quốc gia Những giải pháp đưa phải áp dụng đồng bộ, phải hỗ trợ thống ngành, cấp lĩnh vực có liên quan 133 - Trong trình nghiên cứu, phải đánh giá từ góc độ dịch vụ, công cụ sắc bén Ngân hàng Thông qua hoạt động này, Ngân hàng Nhà nước quản lý vĩ mô hệ thống tiền tệ quốc gia, ngân hàng thương mại quản lý sử dụng vốn có hiệu Trong thời gian thực đề tài tham gia thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng, em tìm hiểu hệ thống hóa sở lý luận toán không dùng tiền mặt, tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời gian vừa qua Cũng qua đó, em tiếp cận phần với nghiệp vụ toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng Từ đó, phần thấy thực trạng ưu, nhược điểm hình thức toán không dùng tiền mặt áp dụng Ngân hàng Để sở rút số kiến nghị, giải pháp cụ thể cho vướng mắc Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng, sách, quy định, văn Luật Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển đẩy mạnh hiệu hoạt động toán tiền mặt Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng Do nhiều hạn chế kiến thức, thời gian nên khóa luận tránh khỏi khiếm khuyết sai sót Em mong nhận dẫn, góp ý quý Thầy Cô bạn Đề tài hoàn thành với hướng dẫn tận tình Thạc sỹ Nguyễn Thị Trâm Anh tạo điều kiện giúp đỡ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng Vì qua đây, em xin dành bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc 134 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2004), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), “Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020”, Nhà xuất Phương Đông, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Bạn (2005), “Kỷ yếu công trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng”, Thanh toán ngân hàng thương mại điện tử đến năm 2010, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, tr.132-141 Quyết định số 266/2002/QĐ-NHNN ngày 26/03/2002 việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 1557/2001/QĐ-NHNN ngày 14/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế toán bù trừ liên ngân hàng Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/09/2001 Chính Phủ hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 44/2002/QĐ-TTg ngày 21/03/2002 Thủ tướng Chính phủ việc sử dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán toán vốn tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định số 212/2002/QĐ-NHNN ngày 20/03/2002 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy trình kỹ thuật nghiệp vụ toán bù trừ điện tử liên ngân hàng 10 Quyết định số 309/2002/QĐ-NHNN ngày 09/04/2002 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế toán điện tử liên ngân hàng 11 Nghị định số 30/CP ngày 09/05/1996 Chính Phủ việc ban hành quy chế phát hành sử dụng Séc 12 Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Tiếng Anh: 13 Joseph Daniels, David Vanhoose (2000), “International monetary and finanial economics”, South Western College, Australia, p.217 -232 14 Ing.Mgr Renáta Vokorokosová Phd (2003) “Economics forcus”, Electronic mean of payment, Volume XI, p.2-3 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: Quy trình mua, bán séc du lịch: * Quy trình mua Séc du lịch: Tiếp nhận nhu cầu bán Séc du lịch khách h àng: Khách hàng điền đầy đủ thông tin lên Phiếu yêu cầu đổi tiền Thanh toán việc kiểm tra điều kiện mua Séc: Bằng việc kiểm tra tính hợp lệ tờ Séc: Phải gốc, dấu vết tẩy xoá, sửa chữa hay giả mạo, Séc phải điều đầy đủ thông tin, số tiền ghi số v chữ phải khớp với Phải ký hậu đầy đủ ng ười hưởng (nếu có) Séc phải hiệu lực toán (void after days) Nếu Séc không ghi thông th ường Séc nước có hiệu lực tháng từ ng ày phát hành Kiểm tra thông tin pass port, kiểm tra biên nhận Nhập thông tin tờ Séc vào hệ thống để kiểm tra Nếu hệ thống báo Séc nằm thông tin danh sách Séc b ị ngừng toán tiến hành trả Séc lại cho khách hàng từ chối giao dịch Nhập thông tin giao dịch trả tiền cho khách h àng Kiểm soát viên kiểm tra, phê duyệt giao dịch In chứng từ Chi tiền mặt Phân phối chứng từ * Quy trình bán Séc du lịch: Hiện Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh thành phố Đà Nẵng làm đại lý bán Séc du lịch cho tổ chức sau: Amexco Mỹ, SFCV (Pháp), TCAL (Anh), SPTC (Thuỵ Sỹ), Amercian Expres Tiếp nhận nhu cầu mua Séc khách h àng Kiểm tra nhu cầu, thông tin khách h àng Nhập thông tin bán Séc Thu tiền mặt bán Séc Phê duyệt giao dịch In chứng từ Nhận Séc nhập thông tin Giao Séc cho khách hàng Phân phối chứng từ 10 Thanh toán tiền bán Séc PHỤ LỤC 2: Các hình thức nhờ thu séc du lịch áp dụng Ngân h àng Đầu tư Phát triển-chi nhánh Đà Nẵng + Cash letter: Séc gom gửi thành gói với số lượng tối đa cho chuyến toán theo thoả thuận Ngân h àng Đầu tư Phát triển Chi nhánh thành phố Đà Nẵng với Ngân hàng đại lý Ngân hàng đại lý gửi báo có cho Ngân hàng theo thoả thụân với số tiền liệt kê bảng liệt kê Séc Séc xử lý kênh toán bù trừ thông thường đến Ngân hàng phát hành Những Séc không đủ khả toán bị trả lại v bị đòi tiền lại Do đó, hình thức có độ rủi ro lớn chi phí nhờ thu thấp tính gói gửi nhờ thu Hình thức thường áp dụng cho tờ Séc có giá trị thấp Ngo ài ra, để loại trừ rủi ro Séc bị trả lại, Ngân hàng giữ lại khoảng thời gian tr ước ghi có cho khách h àng + Cash collection: Séc đư ợc gom thành gói gửi toán Ngân hàng đại lý BIDV kiểm tra tính hợp lệ Séc v chấp nhận Ngân hàng phát hành ghi có cho BIDV số tiền tờ Séc hợp lệ Séc đ ược xử lý kênh toán bù trừ thông thường Nhưng Ngân hàng đại lý quyền truy đ òi sau báo có cho BIDV Chi phí m ỗi lần nhờ thu cao tính cho + Individual (or Final) collection: Séc đư ợc gửi riêng lẻ, Ngân hàng đại lý ghi có cho BIDV nhận tiền từ Ngân hàng trả tiền Séc xuất trình theo phương thức ghi có trực tiếp Phương pháp giảm rủi ro Séc bị trả lại nh ưng nhiều thời gian chi phí cao + Final collection service: Séc đư ợc xuất trình với số lượng hạn chế Ngân hàng đại lý quy định cho lần xuất tr ình với giá trị hạn chế cho Séc Ngân hàng đại lý ghi có cho BIDV theo thoả thuận với số tiền nh liệt kê bảng Séc Và ngân hàng đại lý phải chấp nhận rủi ro từ việc từ chối toán v ượt ngày ghi Séc Phương pháp lo ại trừ rủi ro Séc bị từ chối với mức phí thấp thời gian nhanh phương pháp Individual collection PHỤ LỤC 3: Sản phẩm tiện ích thẻ ATM-BIDV * Sản phẩm thẻ: BIDV cung cấp tới khách hàng thương hiệu thẻ ghi nợ nội địa, đáp ứng tốt nhu cầu đối t ượng khách hàng:  Power- Tiếp nối thành công  Etrans 365+ - Cho Quý khách 365 ngày n ăm  Vạn dặm- Một bước vạn dặm * Các tiện ích máy ATM: Với việc sử dụng thẻ ATM -BIDV, khách hàng sử dụng dịch vụ sau máy ATM:  Đổi PIN;  Rút tiền; Chuyển khoản tài khoản chủ thẻ chuyển vào tài khoản người thứ ba;  In kê rút gọn (cho phép in 10 giao dịch Nợ/Có gần theo số t ài khoản khách hàng);  Kiểm tra số dư;  Yêu cầu phát hành sổ séc (Khách hàng nhận sổ séc qua đường bưu điện chi nhánh mở tài khoản BIDV);  Yêu cầu in kê (Khách hàng nhận bảng kê qua đường bưu điện chi nhánh mở tài khoản BIDV);  Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn (Khách hàng nhận sổ tiết kiệm chi nhánh mở tài khoản BIDV) toán hóa đơn;  Thanh toán hóa đơn Rút tiền linh hoạt, tiết kiệm thời gian, quản lý chi ti dễ dàng, không hạn chế thời gian giao dịch tiện ích mà dịch vụ ATM mang lại cho khách hàng  PHỤ LỤC 4: Quy trình phát hành th ẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: + Tại Chi nhánh BIDV Người thực hiện: Cán phát h ành thẻ Kiểm soát viên Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ ATM từ khách hàng  Cán phát hành thẻ: - Hướng dẫn khách hàng lập “Phiếu đăng kí sử dụng dịch vụ ATM” Nếu khách hàng chưa có tài khoản tiến hành thủ tục mở tài khoản theo quy định hành - Tiếp nhận đối chiếu thông tin “Phiếu đăng kí sử dụng dịch vụ ATM” với CMT chữ kí khách hàng lưu ngân hàng để đảm bảo người đăng kí chủ tài khoản sử dụng thẻ - Từ chối phát hành thông tin đối chiếu không hợp lệ - Thu phí phát hành thông tin đối chiếu hợp lệ - Giao phiếu hẹn nhận thẻ ATM (BM02/QĐ -DV-01) cho chủ thẻ - Nhập thông tin sử dụng thẻ ATM khách h àng vào máy tính - Kí tên “Phiếu đăng kí sử dụng dịch vụ ATM” chuyển cho Kiểm soát viên  Kiểm soát viên: - Tiếp nhận đối chiếu thông tin “Phiếu đăng kí sử dụng dịch vụ ATM” với chữ kí khách hàng lưu ngân hàng thông tin mà Cán b ộ phát hành thẻ nhập máy tính - Từ chối phê duyệt thông tin đối chiếu không hợp lệ; đề nghị cán phát hành thẻ sửa chữa thông tin khách h àng chưa xác, đầy đủ - Phê duyệt thông tin sử dụng thẻ ATM máy thông tin đối chiếu hợp lệ - Kí tên Phiếu đăng kí sử dụng dịch vụ ATM v chuyển lại cho cán phát hành thẻ để lưu hồ sơ khách hàng Bước 2: Nhận thẻ ATM từ trung tâm thẻ  Cán phát hành thẻ Kiểm soát viên - Tiếp nhận kiểm tra niêm phong phong bì gửi thẻ ATM - Lập biên bản, trình Giám đốc Chi nhánh việc xử lí ni êm phong - Mở phong bì gửi thẻ ATM nguyên niêm phong - Đối chiếu phong bì khách hàng yêu cầu dập thẻ ATM (BM19/QĐ -DV-01) - Kiểm tra niêm phong phong bì khách hàng Lập biên bản, trình Giám đốc Chi nhánh việc xử lý phát thiếu, thừa phong bì khách hàng niêm phong phong bì khách hàng - Ký tên Danh sách khách hàng yêu c ầu dập thẻ ATM  Cán phát hành thẻ: - Lưu danh sách khách hàng yêu c ầu dập thẻ ATM - Giữ phong bì khách hàng nơi an toàn, bảo mật Bước 3: Giao thẻ cho chủ thẻ  Cán phát hành thẻ: - Tiếp nhận đối chiếu thông tin Phiếu hẹn nhận thẻ ATM với CMT chủ thẻ - Đề nghị chủ thẻ kí xác nhận nhận thẻ Phiếu xác nhận đối chiếu với chữ kí lưu ngân hàng để đảm bảo người nhận thẻ chủ thẻ - Từ chối giao thẻ thông tin đối chiếu không hợp lệ Ng ược lại, giao phong bì cho khách hàng, đề nghị chủ thẻ kiểm tra ni êm phong phong bì khách hàng, kiểm tra thông tin dập tr ên thẻ ATM Phiếu gửi PIN - Kí tên Phiếu xác nhận chuyển kem CMT cho Kiểm soát vi ên  Kiểm soát viên: - Tiếp nhận đối chiếu thông tin Phiếu xác nhận với CMT v chữ kí chủ thẻ lưu ngân hàng để đảm bảo người nhận thẻ chủ thẻ - Từ chối phê duyệt thông tin đối chiếu không hợp lệ - Kí tên Phiếu xác nhận chuyển lại cho Cán phát hành thẻ để lưu hồ sơ khách hàng, chuyển lại CMT cho Cán phát h ành thẻ để trả lại cho chủ thẻ + Tại Trung tâm thẻ Bước 4: Tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ từ CNPHT Bộ phận in thẻ kiểm tra y cầu dập thẻ ATM từ CNPHT In 02 Danh sách khách hàng yêu cầu dập thẻ ATM ( BM19/QĐ -DV-01) theo CNPHT, in phi ếu gửi PIN theo danh sách yêu cầu dập thẻ, in phiếu xác nhận (BM05/QĐ -DV-01), in báo cáo PIN (BM20/QĐ-DV-01) Tiến hành in, dập thẻ ATM theo danh sách CNPHT Kiểm tra, đóng gói thẻ ATM kèm phiếu gửi PIN cho khách h àng vào phong bì khách hàng Niêm phong gửi cho CNPHT qua dịch vụ chuyển phát nhanh PHỤ LỤC 5: Phiếu điều tra thông tin thực trạng sử dụng thẻ ATM thành phố Đà Nẵng PHIẾU ĐIỀU TRA THÔNG TIN VỀ THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ ATM TẠI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Bạn có biết dịch vụ thẻ ATM? Có  Không  Bạn tự đánh giá mức độ hiểu biết m ình dịch vụ ATM nằm mức nào?(với mức hiểu biết cao 100%) 0%  25%  50%  75%  100%  Hãy cho biết phản ứng bạn đ ược cung cấp đầy đủ thông tin dịch vụ ATM? Muốn tìm hiểu  Tìm hiểu sau  Không tìm hiểu  Bạn người sử dụng dịch vụ thẻ ATM? Có  Không  (Nếu câu trả lời là“Có”: chuyển sang câu Nếu trả lời“Không”:tiếp tục bảng câu hỏi) Trong tương lai, bạn có nhu cầu sử dụng thẻ ATM khôn g? Có  Không  - Nếu sử dụng thẻ ATM, bạn sử dụng thẻ v òng: tháng đến  tháng đến  Trong năm  năm sau  - Nếu không, bạn chưa sử dụng dịch vụ ATM? Chưa có nhu cầu  Có nhu cầu, chưa cần thiết  Sử dụng tiền mặt tiện lợi  Chưa biết đến ATM  Lý khác (cụ thể):…………………………………………………… Trong Ngân hàng sau, bạn biết đến dịch vụ thẻ ATM (những) ngân hàng thành phố Đà Nẵng? Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHN o&PTNT)  Ngân hàng Ngoại Thương (VCB)  Ngân hàng Công Thương (VietinBank)  Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV)  Ngân hàng Đông Á (EAB)  Ngân hàng Kỹ Thương (TCB)  Bạn biết đến dịch vụ thẻ ATM qua nguồn thông tin n ào? Băng rôn, áp phích, quảng cáo  Nhân viên ngân hàng  Sách, báo, tạp chí  Bạn bè, người thân  Ti vi  Tờ rơi  Nguồn khác  Theo bạn, yếu tố có ảnh hưởng đến định sử dụng thẻ ATM? Thu nhập  Trình độ học vấn  Tiện ích thẻ  Chất lượng dịch vụ Thủ tục mở thẻ  Số dư trì tài khoản  Phí phát hành  Hạn mức rút tiền  Mạng lưới máy ATM  Yếu tố khác (cụ thể): …………………………………………………………… Nếu sử dụng dịch vụ ATM, bạn sử dụng dịch vụ từ nào? Gần tháng  Gần tháng  Gần năm  Hơn năm  10 Bạn sử dụng thẻ ATM th ường xuyên Ngân hàng nào? Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHN o&PTNT)  Ngân hàng Ngoại Thương (VCB)  Ngân hàng Công Thương (VietinBank)  Ngân hàng Đầu tư Phát triển (BIDV)  Ngân hàng Đông Á (EAB)  Ngân hàng Kỹ Thương (TCB)  Của ngân hàng khác (kể tên cụ thể):…………………………………………… 11 Vì bạn chọn dịch vụ ATM Ngân h àng để sử dụng? Uy tín Ngân hàng  Hạn mức rút tiền hợp lý  Máy ATM hoạt động ổn định  Điểm chấp nhận thẻ rộng,thuận tiện  Tính bảo mật,an toàn cao  Mức phí sử dụng thấp  Có nhiều tiện ích toán  Dễ dàng sử dụng xa  Thời gian giao dịch nhanh  Ý kiến khác (cụ thể):………………………………………………………… 12 Bạn có hài lòng dịch vụ thẻ ATM Ngân h àng mà bạn thường xuyên sử dụng? Không hài lòng  Ít hài lòng  Bình thường  Khá hài lòng  Hài lòng  13 Bạn thường sử dụng dịch vụ thẻ ATM nh nào? Mỗi tuần/lần  Mỗi tuần/2lần  Mỗi tháng/1lần  Mỗi tháng/2 lần  Chỉ xa  Khác:……………… 14 Bạn hài lòng dịch vụ thẻ ATM m bạn sử dụng điều gì? Hạn mức rút tiền hợp lý  Điểm chấp nhận thẻ rộng,thuận tiện  Máy ATM hoạt động ổn định  Tính bảo mật,an toàn cao  Mức phí sử dụng thấp  Có nhiều tiện ích toán  Dễ dàng sử dụng xa  Thời gian giao dịch nhanh  Ý kiến khác (cụ thể):………………………………………………………… 15 Bạn không hài lòng với dịch vụ thẻ ATM m bạn sử dụng điều gì? Hạn mức rút tiền thấp  Điểm chấp nhận thẻ không thuận tiện  ATM hoạt động không ổn định  Tính bảo mật,an toàn chưa cao  Mức phí sử dụng cao  Ít tiện ích toán  Khó sử dụng xa  Thời gian giao dịch chậm  Ý kiến khác (cụ thể):………………………… ……………………………… Xin vui lòng cho biết số thông tin bạn: Giới tính:………… Tuổi: ……………… Nghề nghiệp:…………… Nơi cư trú (phường, quận): …………………………………………………… … Xin chân thành cảm ơn bạn tham gia trả lời bảng câu hỏi Đây l bảng câu hỏi vô danh, mang tính chất nghiên cứu học thuật thông tin cá nhân bạn giữ bí mật ... tế hoạt động dịch vụ toán không d ùng tiền mặt Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Nên em chọn đề tài: “ Phát triển hoạt động toán không dùng tiền mặt ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. tiền mặt ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh thành phố Đà Nẵng: 117 3.2 CÁC BIỆN PHÁP NHẰM MỞ RỘNG V À PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH... PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 116 3.1 QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CÔNG TÁC THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT