ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH PHƢỢNG QUẢN LÝ NỢ QUÁ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH PHƢỢNG QUẢN LÝ NỢ QUÁ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60 34 01 02 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ THANH HOÀNG Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, đƣợc xuất phát từ công việc để hình thành hƣớng nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, đƣợc tuân thủ theo nguyên tắc trình bày chƣa đƣợc công bố công trình khác Ký ghi rõ họ tên Nguyễn Thị Thanh Phƣợng LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc trình bày dƣới hƣớng dẫn TS Ngô Thanh Hoàng – Học viện Tài Hà Nội Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Thầy hƣớng dẫn có ý kiến dẫn quý báu trình làm luận văn Em xin cảm ơn thầy cô giáo Khoa Trƣờng Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội tạo điều kiện trình học tập nghiên cứu trƣờng Các thầy cô tận tình bảo hƣớng dẫn em tìm hƣớng nghiên cứu, tiếp cận thực tế, tìm kiếm tài liệu, xử lý phân tích tài liệu, giải vấn đề … Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo, đồng nghiệp Ngân hàng Techcombank – chi nhánh Hải Phòng cung cấp thông tin, số liệu tài liệu liên quan đến đề tài luận văn Nhờ đó, em hoàn thiện luận văn cao học Hà Nội, ngày … tháng năm 2016 Học viên thực Nguyễn Thị Thanh Phượng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VÈ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN LÝ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ NỢ QUÁ HẠN VÀ QUẢN LÝ NỢ QUÁ HẠN CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm nợ hạn tiêu chí liên quan tới nợ hạn, phân loại nợ hạn 14 1.2.2 Nguyên nhân chủ yếu phát sinh nợ hạn 20 1.2.3 Ảnh hưởng nợ hạn 27 1.3 QUẢN LÝ VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 28 1.3.1 Sự cần thiết phải quản lý nợ hạn 28 1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới công tác quản lý nợ hạn 28 1.3.3 Các cấp độ xử lý nợ hạn 30 1.4 KINH NGHIỆM VỀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI 32 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 32 1.4.2 Bài học vận dụng vào Việt Nam 34 Tổng kết chƣơng 35 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ TỔ CHỨC QUÁ TRÌNH NGHIÊN CỨU 36 2.1 Phương pháp thu thập liệu………………………………………… 36 2.1.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 36 2.1.2 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 37 2.2 Phương pháp phân tích xử lý thông tin……………………………… 40 2.2.1 Phương pháp phân tích thống kê 41 2.2.2 Phương pháp so sánh tổng hợp 41 Tổng kết chƣơng 41 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN VÀ XỬ LÝ NỢ QÚA HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HẢI PHÒNG…………………………………………………………………… 43 3.1 Tổng quan hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Techcombank Hải Phòng………………………………………………… 43 3.2 Thực trạng nợ hạn xử lý nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Hải Phòng giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016 55 3.2.1 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Hải Phòng giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016……… 55 3.2.2 Thực trạng xử lý nợ hạn Ngân hàng Techcombank Hải Phòng giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016……………………………… 58 3.3 Đánh giá chung công tác xử lý nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Hải Phòng…………………………………… 60 3.2.1 Kết đạt 60 3.2.2 Những tồn chưa giải Ngân hàng Techcombank Hải Phòng 62 3.2.3 Nguyên nhân hạn chế công tác xử lý nợ hạn 65 Tổng kết Chƣơng 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK HẢI PHÒNG………… 73 4.1 Giải pháp phòng ngừa nợ hạn phát sinh………………………… 73 4.1.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 73 4.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm toán nội 74 4.1.3 Tăng cường công tác nghiên cứu thẩm định khách hàng 75 4.1.4 Khuyến khích cán tín dụng không ngừng tự đào tạo, nâng cao lực thẩm định 76 4.1.5 Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng 76 4.1.6 Chú trọng công tác đạo đức, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng 77 4.1.7 Tăng cường công tác phòng ngừa nợ hạn 78 4.1.8 Cảnh báo dự báo nợ hạn 78 4.1.9 Thành lập tổ nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô 79 4.2 Giải pháp xử lý nợ hạn phát sinh………………………………… 79 4.2.1 Lên kế hoạch quản lý hiệu 79 4.2.2 Đa dạng hóa biện pháp xử lý nợ 80 4.2.3 Bố trí nhân xử lý nợ hạn hiệu chuyên biệt hóa công tác xử lý nợ 81 4.3 Kiến nghị Tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ………………………………………………………………………… 82 Tổng kết Chƣơng 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 90 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBNV: Cán nhân viên CIC: Trung tâm thông tin tín dụng CLMS: Chƣơng trình quản lý tín dụng cá nhân DPRR: Dự phòng rủi ro DVKD: Đơn vị kinh doanh HSTD: Hồ sơ tín dụng HTTD: Hỗ trợ tín dụng KH: Khách hàng NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHTW: Ngân hàng trung ƣơng NQH: Nợ hạn PGD: Phòng giao dịch PFC: Nhân viên tƣ vấn tài cá nhân QTRR: Quản trị rủi ro RA: Nhân viên quan hệ khách hàng RBO: Chuyên viên khách hàng cá nhân TD: Tín dụng RRTD: Rủi ro tín dụng Techcombank: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam TĐTS: Thẩm định tài sản TSBĐ: Tài sản bảo đảm XLN: Xử lý nợ i DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Mẫu khảo sát nội bảng hỏi Bảng 3.1: Tình hình cho vay Techcombank Hải Phòng giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.2 Tăng trường dư nợ vay cá nhân giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.3: Hoạt động bảo lãnh LC giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.4: Báo cáo kinh doanh ngoại tệ Techcombank Hải Phòng Bảng 3.5: Kết kinh doanh giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.6: Tỷ lệ nợ hạn B2-NPL Techcombank Hải Phòng giai đoạn 2012-2016 Bảng 3.7 Bảng tổng hợp kết khảo sát nội ii Công tác kiểm tra, giám sát nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cƣờng khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 4.1.3 Tăng cƣờng công tác nghiên cứu thẩm định khách hàng Để giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đƣa định phù hợp, thẩm định khâu quan trọng việc định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa đƣợc rủi ro khoản nợ Bên cạnh kết đạt đƣợc công tác thẩm định, tồn hạn chế định làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, xin đƣa số đề nghị sau: Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định: - Cán thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp cán đủ trình độ, lực chuyên môn, có kinh nghiệm, trách nhiệm làm công tác - Phân công cán thẩm định phụ trách thẩm định ngành nghề cho vay định để nâng cao tính chuyên nghiệp Tăng chất lượng việc thu thập thông tin - Trong buổi vấn, cán tín dụng cần tạo không khí thân mật, cởi mở hƣớng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu đƣợc thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định Qua cán tín dụng xác định thành thật, mức độ tín tƣởng vào thông tin khách hàng cung cấp - Ngoài ra, cán thẩm định cần tìm hiểu nguồn thông tin khác khách hàng từ cấp quyền nơi khách hàng sinh sống bạn hàng, ngƣời quen khách hàng… nhằm thu đƣợc thông tin xác 76 4.1.4 Cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng Giúp doanh nghiệp nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành - Đối với đội ngũ lãnh đạo, doanh nghiệp cần có sách đãi ngộ để thu hút nhân tài, tránh tình trạng để chảy máu chất xám gây ảnh hƣởng đến xấu hoạt động doanh nghiệp - Nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo, cụ thể nhƣ kỹ quản trị hiệu môi trƣờng cạnh tranh, kỹ lãnh đạo giám đốc doanh nghiệp, kỹ quản lý thay đổi, kỹ thuyết trình, đàm phán, giao tiếp quan hệ công chúng, kỹ quản lý thời gian Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có tác động định doanh nhân, qua làm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay Bản thân khách hàng phải nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay để trả nợ ngân hàng hạn từ tạo lòng tin uy tín ngân hàng Khách hàng cần trọng nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ sản xuất để nâng cao sản lƣợng chất lƣợng sản phẩm, có sức cạnh tranh cao tiêu thụ tốt Ngoài ra, khách hàng phải kiểm soát rủi ro tài sở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh vốn vay ngân hàng Coi nguồn vốn vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung, cần thiết thực dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh để đạt đƣợc hiệu tốt Sử dụng vốn vay mục đích Khi nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng, khách hàng cần trung thực việc cung cấp thông tin cho cán tín dụng; đề nghị ngân hàng tƣ vấn phƣơng án vay vốn hợp lý với nhu cầu 77 Khách hàng cần tuân thủ tuyệt đối mục đích sử dụng vốn vay để thỏa thuận với ngân hàng để trả nợ ngân hàng hạn 4.1.5 Chú trọng công tác đạo đức, tƣ tƣởng cho đội ngũ cán tín dụng, Khuyến khích cán tín dụng không ngừng tự đào tạo, nâng cao lực thẩm định Lựa chọn cán có lực, nghiệp vụ chuyên môn, có đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải công việc dể giúp cán có thời gian nghiên cứu thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay cách hiệu Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào tạo, thực công tác đào tạo định kì, thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn nhƣ vận dụng đƣợc kinh nghiệm, kiến thức thẩm định, quản trị rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng Bên cạnh việc tăng cƣờng trình độ chuyên môn cho cán bộ, Ngân hàng cần coi trọng việc bồi dƣỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lƣơng tâm trách nhiệm ngƣời làm công tác tín dụng Ngân hàng cần thƣờng xuyên dẫn CBTD bán sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp Ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng Công tác đào tạo cán cần ý đến mặt tƣ tƣởng CBTD Cần tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tƣởng vào mối quan hệ với khách hàng mà không tuân thủ trình tự, quy trình cho vay Trong việc xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần hƣớng dẫn CBTD không nên chạy theo doanh số mà lơ chất lƣợng khoản vay 78 4.1.6 Hạn chế giải ngân tiền mặt Căn theo Thông tƣ số 09/02/TT-NHNN đƣợc thực thi từ ngày 01/06/2012, khách hàng đƣợc lĩnh số tiền giải ngân nhỏ 100 triệu đồng Với số tiền lớn 100 triệu đồng cho lần giải ngân, khách hàng phải thực hiên giải ngân chuyển khoản đối tác cần toán có tài khoản tổ chức tín dụng Thực tốt đƣợc điều này, ngân hàng tránh đƣợc rủi ro phát sinh thời diểm giải ngân sau vay quản lý tốt đƣợc nguồn tiền giải ngân khách hàng, đảm bảo khách hàng giải ngân mục đích vay vốn 4.1.7 Phân tán rủi ro, đa dạng hoá hình thức cho vay Thứ nhất, đa dạng hoá danh mục đầu tư tín dụng Đây biện pháp tốt chủ động việc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng dùng nguồn tiền để đầu tƣ vào lĩnh vực có tỷ lệ an toàn cao, tránh đầu tƣ cho vay nhiều vào môt đối tƣợng khách hàng Tại ngân hàng Techcombank Hải Phòng năm qua, mảng tín dụng cá nhân thƣờng tập trung vào đối tƣợng khách hàng có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh vận tải, xe công, xăng dầu Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn đối tƣợng khách hàng mức cao (chíem khoảng gần 30% tỷ lệ nợ hạn) giá xăng dàu bất ổn từ năm 2013 đến nợ đọng vốn kéo dài từ hoạt động kinh doanh vận tải Vì vậy, việc đa dạng hoá danh mục đầu tƣ cho vay biện pháp quan trọng dể phân tán rủi ro hoạt động cho vay Thứ hai, áp dụng hình thức bảo hiểm tín dụng Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản… khả trả nợ vay ngân hàng công ty bảo hiểm trả Đây biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt điều kiện hoạt động ngân hàng Việt Nam 79 4.1.8 Cảnh báo dự báo Cập nhật CIC định kỳ để nhận biết khách hàng vay vốn Techcombank có nợ TCTD khác, đặc biẹt nợ cảnh báo (nợ loại 2) Từ đó, ngân hàng Techcombank tìm hiểu nguyên nhân, phân tích thông tin để có biện pháp tíêp tục trì quan hệ tín dụng với khách hàng hay không để đảm bảo an toàn cho Techcombank Với khoản có tần suất nợ hạn nhiều khoản nợ xấu, cần lên kế hoạch dự báo nhảy nợ thƣờng xuyên để có biện pháp xử lý kịp thời Phân tích truyền thông biến động giá mức độ rủi ro ngành nghề tuỳ thời kỳ để từ nhân viên tín dụng nắm bắt đƣợc thông tin để có định cho vay xác, hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng 4.1.9 Thành lập tổ nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô Chi nhánh nên thành lập phận nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo kinh tế vĩ mô dựa kênh thông tin, nguồn nghiên cứu dự báo khác để làm định hƣớng cho hoạt động tín dụng, chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng, chiến lƣợc khai thác khách hàng đầu tƣ vốn Bộ phận tiến hành phân tíc, đánh giá quy mô, cấu hiệu ngành kinh tế, thành phần kinh tế địa bàn kinh doanh để có giải pháp mở rộng tín dụng an toàn-hiệu quả-bền vững Đồng thời, sở thƣờng xuyên xây dựng hệ thống thông tin ngành nghề mang tính chất hệ thống giúp cho cán tín dụng có sở để đánh giá khách hàng nhƣ định cho vay cách xác 4.2 Giải pháp xử lý nợ hạn phát sinh 4.2.1 Lên kế hoạch hiệu Thứ nhất: Đánh giá lên kế hoạch dự thu định kì với khoản nợ hạn, đặc biệt hoản nợ có tần suất hạn nhiều, khoản có nguy nhảy nhóm trở lên để có phƣơng án xử lý khắc phục kịp thời 80 Thứ hai: Dừng giải ngân với đơn vị, cá nhân để phát sinh tỷ lệ nợ xấu cao để tập trung thu hồi nợ hạn Những đơn vị cá nhân có tỷ lệ nợ B2-5 từ 5% trở lên đƣợc đƣa vào diện kiểm soát đặc biệt, hạn chế phát vay khoản để tập trung thời nguồn lực thời gian vào công tác xử lý nợ hạn Thứ ba: Đƣa việc thu nợ hạn vào kết kinh doanh chi nhánh, quy trách nhiệm với đơn vị cá nhân thực hồ sơ vay vốn Đơn vị kinh doanh có kết nhƣ mong muốn tỷ lệ nợ xấu phát sinh không đƣợc xử lý kịp thời Việc phát triển kinh doanh phải song hành với việc quản trị rủi ro, quản lý tốt danh mục khách hàng nhƣ hạn chế đƣợc nợ hạn 4.2.2 Đa dạng hoá biện pháp xử lý nợ Ngoài biện pháp xử lý nợ hạn đƣợc áp dụng Vietinbank – Đống Đa số biện pháp mà số trƣờng hợp tỏ hiệu việc xử lý nợ hạn + Biện pháp “nuôi nợ” Đây việc Ngân hàng tiếp thêm vốn để giúp khách hàng vƣợt qua giai đoạn khó khăn tài tạm thời Trong trƣờng hợp này, việc ngân hàng dám tiếp tục tài trợ giúp cho khách hàng vƣợt qua “bí cực” góp phần làm lành mạnh hóa khoản nợ + Biện pháp đồng tài trợ Trong số trƣờng hợp khoản nợ hạn vƣợt khả ngân hàng đủ không đủ hiệu giải cần có phối hợp ngân hàng theo dạng đồng tài trợ hay hợp vốn để xử lý nợ hạn tạo mạnh nhƣ: Mỗi ngân hàng có hệ thống khách hàng quen thuộc có lĩnh vực am hiểu tƣờng tận hay nói cách khác mạnh riêng Do đó, việc đồng tài trợ tập trung bổ sung cho mạnh, hạn chế mặt yếu, 81 tạo kiểm soát đồng khách hàng, bổ sung vốn, nghiệp vụ học hỏi lẫn nghiệp vụ + Áp dụng hiệu biện pháp bán nợ xấu Với việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, Techcombank Hải Phòng xem xét bán khoản nợ hạn khó đòi cho công ty mua bán nợ, ngân hàng hay chủ thể kinh tế khác… Việc giúp cho Ngân hàng tập trung công việc kinh doanh mới, thực biện pháp phòng ngừa nợ hạn hiệu mà không chịu ảnh hƣởng từ việc giải nợ tồn đọng với khách hàng Hơn nữa, chủ thể tiến hành mua bán nợ thị trƣờng hoạt động chuyên nghiệp tận dụng lợi thông tin, quy mô quyền hạn… đặc biệt không chịu áp lực mối quan hệ với khách hàng nhƣ ngân hàng nên việc xử lý nợ hiệu Đối với tài sản đảm bảo nợ thuộc vụ án đƣợc Tòa án phán nhƣng chƣa giao tài sản cho Ngân hàng, Ngân hàng chủ động phối hợp với quan thi hành án chóng thu hồi nhận tài sản để xử lý Sau đó, khoản nợ đƣợc bán cho công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doanh nghiệp Đối với khoản nợ tài sản bảo đảm nhƣng đủ hồ sơ pháp lý, tranh chấp, khách nợ tồn hoạt động: Techcombank Hải Phòng xác định khả tự thu bán nợ định… 4.2.3 Bố trí nhân xử lý nợ hiệu chuyên biệt hoá công tác xử lý nợ Do số lƣợng khách hàng hạn khu vực Hải Phòng nhiều, có khoản hạn nhiều năm, khách hàng bỏ trốn tài sản chƣa bán đƣợc Bên cạnh đó, số khoản khởi kiện với thời gian thụ lý hồ sơ từ 3-6 tháng … khiến công việc thu nợ bị ảnh hƣởng nhận mỏng Vì vậy, để giải hiệu khoản nợ hạn, cần phải bố trí nhân phù hợp gắn liền với sách, mục tiêu cụ thể: 82 Nhân bố trí: Củng cố thêm nhân để tăng cƣờng giải khoản nợ hạn chi nhánh Hải Phòng Nội dung: Củng cố thêm 01 cán cho vị trí quản lý nợ khoản hạn từ 10 ngày đến 60 ngày 01 cán xử lý nợ AMC để xử lý khoản nợ từ 60 ngày trở lên Mục tiêu: Đƣa tỷ lệ nợ hạn chi nhánh từ 5.12% xuống nhỏ 3% Công việc thực hiện: + Thu thập liệu khách hàng nợ hạn, lọc liệu hạn theo:số ngày hạn, số tiền hạn để ƣu tiên xử lý khoản nợ lớn + Đánh giá lại khoản nợ, nhận diện mức độ phức tạp để lên kế hoạch dự thu cụ thể cho khoản nợ hạn biện pháp khác nhƣ: thƣơng lƣợng, bán tài sản, kiện + Giao tiêu cụ thể cho chuyên viên thu nợ theo mục tiêu dề toàn đơn vị kinh doanh 4.3 Kiến nghị Tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà Nƣớc Chính Phủ Kiến nghị với Chính Phủ: - Trong hoạch định sách, cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hƣớng cách đột ngột gây ảnh hƣởng không nhỏ đến lợi ích NHTM - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lạnh mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM nhƣ: 83 Thứ nhất, cần rà soát văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành có tính pháp lý cao không đơn hƣớng dẫn nghiệp vụ Thứ hai, hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để ngân hàng thực đầy đủ thủ tục công chứng, đăng ký tài sản bảo đảm xử lý nợ, thu hồi nợ việc lý tài sản bảo đảm cách nhanh chóng Thứ ba, hình thành chế, quy tắc đảm bảo phối hợp đồng quan chức nhƣ công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hay công an, tòa án, thi hành án… nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng, công tác xử lý nợ xấu NHTM Thứ tư, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin, Internet để liên kết, phối hợp thực thủ tục công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay đồng thời thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm ngân hàng thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, truy vấn thông tin giao dịch online giống nhƣ truy vấn thông tin tín dụng qua cổng thông tin CIC thực Thứ năm, hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế… thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: - Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lƣợng tra thông qua việc nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, sử dụng nhiều biện pháp nhƣ tra trực tiếp giám sát từ xa nhằm phát hiện, đƣa cảnh báo kịp thời giúp NHTM có biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, đặc biệt rủi ro tín dụng 84 - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng theo hƣớng nâng cao ứng dụng công nghệ, hoàn thiện kho liệu thông tin đa dạng hóa nguồn thông tin không tổng hợp từ báo cáo NHTM; đa dạng hóa cung cấp nguồn thông tin chấm điểm tín dụng, chấm điểm tài chính, tài sản bảo đảm biến động ngành nghề, thị trƣờng… Đồng thời, nâng cao vai trò giám sát, thẩm tra nguồn thông tin mà NHTM cung cấp nhằm đảm bảo tính xác, kịp thời, đầy đủ Bên cạnh đó, cần có biện pháp chế tài công khai hành vi không tuân thủ vi phạm quy chế cung cấp thông tin nhằm đảm bảo tính hiệu sử dụng thông tin CIC, giảm thiểu rủi ro định cho vay NHTM - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục trình phát mại tài sản bảo đảm Nên có bƣớc hƣớng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Công an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án - Nâng cao công tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công tác điều hành sách tài chính, tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi NHNN thành ngân hàng trung ƣơng đại theo hƣớng áp dụng mô hình kinh tế lƣợng dự báo lạm phát tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác Ổn định sách tỷ giá, tín dụng, vấn đề vĩ mô khác để giúp cho hoạt động NHTM đƣợc ổn định - Hoàn thiện pháp luật nghiệp vụ ngân hàng giúp cho NHTM có điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt nam (Techcombank): 85 - Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Trung tâm tín dụng Techcombank Tăng cƣờng công tác tổng hợp số liệu khách hàng hệ thống Techcombank, thông tin ngành nghề kinh tế từ cung cấp thông tin có chất lƣợng, có sở so sánh nhiều doanh nghiệp ngành nghề, cung cấp tin ngành nghề có chất lƣợng mang tính dự báo Trung tâm thông tin tín dụng cần tăng cƣờng hợp tác với trung tâm thông tin khác để mở rộng tìm kiếm thông tin đa dạng, xác, nhanh chóng có nhu cầu thông tin từ chi nhánh để giúp chi nhánh có đủ thông tin hữu ích thẩm định tín dụng - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hoàn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự động thông qua thông số đƣợc cập nhật hệ thống Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng sở để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, định cấp tín dụng lần cho khách hàng, đánh giá trạng khách hàng trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng trích lập dự phòng - Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh báo cao gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng trích lập dự phòng rủi ro - Techombank cần xây dựng sách, chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ nhân viên mới, cập nhật kiến thức đào tạo nâng cao thƣờng xuyên nhân viên cũ, có sách đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý - Cần xây dựng quy trình kiểm tra toàn hệ thống để nâng cao tính chuyên nghiệp công tác kiểm tra Techcombank nên có phần mềm công tác kiểm tra áp dụng thống từ trung ƣơng nhằm phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lƣợng hoạt động sở liệu phần mềm nghiệp vụ kết kiểm tra đƣợc tốt 86 - Nâng cao hệ thống quản lý tài sản bảo đảm toàn hệ thống Techcombank nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản bảo đảm cán tín dụng nhƣ hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản bảo đảm - Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thƣờng xuyên rà soát lại khoản nợ, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ Tổng kết Chƣơng Trên sở phân tích môi trƣờng kinh doanh áp lực cạnh tranh ngày gay gắt ngành ngân hàng; định hƣớng mục tiêu kinh doanh Techcombank nói chung Techcombank Hải Phòng nói riêng; tầm quan trọng chất lƣợng tín dụng hoạt động Ngân hàng để từ thấy đƣợc cần thiết phải nâng cao công tác quản lý nợ hạn Techcombank Hải Phòng Trong chƣơng này, luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Techcombank – chi nhánh Hải Phòng, để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động luận văn đề xuất kiến nghị với Nhà nƣớc (NHNN, Bộ, Ngành), với Techcombank với khách hàng vay vốn nhằm hƣớng tới mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng quản lý tốt nợ hạn Techcombank Hải Phòng 87 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, nhƣng hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, vấn đề chất lƣợng tín dụng phải đƣợc NHTM đề cao Nợ hạn rủi ro tín dụng xảy xuất biến cố không lƣờng trƣớc đƣợc nguyên nhân chủ quan khách quan khiến ngƣời vay không thực đƣợc cam kết với Ngân hàng., tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, ngành nghề sản xuất kinh doanh hiệu quả, lạm phát, suy thoái kinh tế, thiên tai Dù xuất phát từ nguyên nhân thi mang lại thiệt hại không nhỏ với kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Phân tích làm rõ nội dung nợ hạn quản lý nợ hạn NHTM kinh tế thị trƣờng Một hệ thống tiêu định tính định lƣợng đƣợc luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lƣợng tín dụng NHTM Luận văn đề cập nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến công tác quản lý nợ hạn NHTM - Trên sở đánh giá thực trạng nợ hạn KHCN Techcombank – chi nhánh Hải Phòng qua năm gần đây, luân văn phân tích làm rõ kết đạt đƣợc, số tồn nhƣ nguyên nhân tồn đƣợc Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp, khả thi 88 - Trên sở đề cập định hƣớng hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng Techcombank – chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2012-2016, luận văn đƣa số quan điểm quản lý nợ hạn nhƣ đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Quản lý nợ hạn yêu cầu khách quan, quan trọng kinh doanh ngân hàng, nhƣng quản lý nợ hạn lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết nhƣ bị giới hạn dung lƣợng luận văn thạc sỹ nên luận văn tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu để luận văn đƣợc hoàn thiện nhƣ hoàn thiện nhận thức thân 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tề, 2013 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: NXB Lao động Nguyễn Văn Ngọc biên soạn, 2010 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (Tái lần thứ nhất) Hà Nội: NXB Đại học kinh tế quốc dân TS Lê Vinh Danh, 2009 Tiền hoạt động ngân hàng, Hà Nội: NXB Giao thông vận tải Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, định Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD (493/2005/QĐ-NHNN) Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, định Thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng (1627/2001/QĐ-NHNN) Ngân hàng Techcombank, sổ tay tín dụng Luận văn liên quan đến đề tài quản trị rủi ro chất lƣợng tín dụng học viên khóa trƣớc 90 ... trạng nợ hạn xử lý nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Hải Phòng giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2016 55 3.2.1 Thực trạng nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Hải Phòng. .. ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THANH PHƢỢNG QUẢN LÝ NỢ QUÁ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số:... 2016 - Nghiên cứu nhân tố tác động đến nợ hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank Hải Phòng - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao công tác quản lý nợ hạn ngân hàng Techcombank – chi nhánh