Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY SINH VIÊN THỰC HIỆN MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH : PHẠM THỊ QUỲNH NGA : A19891 : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Nguyễn Thị Tuyết : Phạm Thị Quỳnh Nga : A19891 : Tài - Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Với lòng biết ơn sâu sắc, em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Tuyết tận tâm hướng dẫn em để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp Nhờ có lời hướng dẫn, dạy bảo cô nên Khóa luận tốt nghiệp em hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô Em xin gửi lời cảm ơn đến cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc với hoạt động cho vay Chi nhánh Sau cùng, em xin gửi đến quý Thầy Cô Trường Đại Học Thăng Long với tri thức tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho chúng em suốt thời gian học tập trường Sinh viên Phạm Thị Quỳnh Nga Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu nguời khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận tốt nghiệp có nguồn gốc trính dẫn rõ ràng Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Phạm Thị Quỳnh Nga Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm loại hình cho vay ngắn hạn 1.2.3 Vai trò cho vay ngắn hạn .7 1.2.4 Các hình thức cho vay ngắn hạn .9 1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn 13 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn .14 1.3.3 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay ngắn hạn .15 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây .25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây .25 2.1.3 Kết tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 27 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàngThương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 34 2.2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 34 2.2.2 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 36 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 42 Footer Page of 161 Header Page of 161 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 42 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 43 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 51 2.4.1 Những thành tựu đạt 51 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân .52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 58 3.1 Định hướng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 58 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây thời gian tới .58 3.2.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn 58 3.2.2.Tích cực xử lý nợ hạn 59 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay 60 3.2.4 Cơ cấu lại dư nợ cho vay theo đối tượng 60 3.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay 61 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát nội 61 3.2.7.Thực marketing ngân hàng hiệu 62 3.3 Kiến nghị .63 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 64 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước .64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CBTD Tên đầy đủ Cán Bộ Tín Dụng CV DN Cho Vay Doanh Nghiệp DNQD DNNQD Doanh Nghiệp Quốc Doanh Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh ĐVT HĐTD Đơn Vị Tính Hợp Đồng Tín Dụng KH NH Khách Hàng Ngân Hàng NHNN NHTM Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương Mại TG Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Chi Nhánh Hà Tây Tiền Gửi TCKT TGTK TNHH TSĐB VNĐ Tổ Chức Kinh Tế Tiền Gửi Tiết Kiệm Trách Nhiệm Hữu Hạn Tài Sản Đảm Bảo Việt Nam Đồng Techcombank Techcombank Hà Tây Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ, CÔNG THỨC Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank Hà Tây 25 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Techcombank Hà Tây giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 2.2 So sánh tăng trưởng vốn huy động năm 28 Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2011-2013 29 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Techcombank Hà Tây giai đoạn 2011-2013 30 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Techcombank Hà Tây giai đoạn 2011-2013.32 Bảng 2.4 Dư nợ phân loại theo nhóm nợ 33 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 34 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay ngắn hạn 36 Bảng 2.7 Doanh số cho vay ngắn hạn 37 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo đối tượng .38 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 Bảng 2.9 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế .41 Bảng 2.10 Tình hình cho vay ngắn hạn có đảm bảo 43 Bảng 2.11 Khả thu nợ ngắn hạn ngân hàng 45 Bảng 2.12 Vòng quay vốn ngắn hạn ngân hàng 46 Bảng 2.13 Tình hình dư nợ hạn ngắn hạn qua năm 2011-2013 47 Bảng 2.14 Tình hình nợ xấu ngắn hạn qua năm 2011-2013 48 Bảng 2.15 Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn 49 Bảng 2.16 Mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn 50 Bảng 2.17 Tỷ lệ thu nhập từ cho vay ngắn hạn 51 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho NHTM.Tuy nhiên, lợi nhuận hoạt động tín dụng lại gắn liền với chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động tín dụng nói chung tổng thể hoạt động NH Chất lượng tín dụng định khả thu hồi vốn lãi cho NH Trong khoản cho vay KH (là tổ chức kinh tế cá nhân) chiếm đến 70% tổng tài sản có, nguồn thu nhập từ lãi cho vay nguồn thu nhập chủ yếu NHTM Trong bối cảnh diễn mạnh mẽ ngày nay, nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư cho hoạt động kinh doanh, đầu tư dự án, công trình tăng cao, không để bổ sung cho sở hạ tầng, máy móc thiết bị Các DN luôn cần nguồn vốn bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất – kinh doanh hay dịch vụ Nắm bắt nhu cầu thiết yếu ấy, hàng loạt NH đời đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế.Nổi bật lên hoạt động cho vay, hai hoạt động chủ yếu NH hoạt động mang lại lợi nhuận cao hoạt động sản xuất kinh doanh NH.Đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng, mang lại phần lớn thunhập cho NH giúp cho kinh tế đất nước phát triển Trong năm qua hệthống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng, có Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây có đóng góp đáng kểtrong sựnghiệp đổi phát triển kinh tếđất nước Techcombank Hà Tây đạt hiệu hoạt động kinh doanh năm gần đây, có hoạt động tín dụng.Tuy nhiên chất lượng cho vay ngắn hạn chưa cao, nhiều tồn hoạt động cho vay ngắn hạn cần phải giải quyết.Techcombank Hà Tây quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn để góp phần nâng cao lực hoạt động trình cạnh tranh hội nhập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây năm qua không ngừng mở rộng hoạt động cho vay thu thành tựu đáng kể Với nhiều công ty, DN lớn tiềm phát triển cao; nhu cầu vốn địa bàn lớn tiếp tục tăng cao thời gian tới Đây điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây mở rộng cho vay, nâng cao lợi nhuận Tuy nhiên trình cho vay kinh doanh ngắn hạn Chi nhánh gặp số khó khăn Yêu cầu cấp thiết đặt phải tìm biện pháp khắc phục hạn chế để mở rộng việc cho vay Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 Do thực tế trên, với trình học tập, nghiên cứu trường Đại học Thăng Long thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, Hà Nội, em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”làm nội dung nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Trong khuôn khổ đề tài này, em tập trung nghiên cứu số mục tiêu trọng tâm, cụ thể sau: - Cơ sở lí luận chất lượng cho vay ngắn hạn NHTM - Phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn Chi Nhánh Techcombank Hà Tây - Từ thực trạng đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Techcombank Hà Tây Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay ngắn hạn chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu - Không gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây - Thời gian: Việc nghiên cứu đánh giá, phân tích số liệu thông tin hoạt động cho vay ngắn hạn giai đoạn từ 2011 đến 2013 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp xử lí số liệu Tổng hợp chọn lọc thông tin, liệu thu thập liên quan đến đề tài, cụ thể phương pháp: + Phân tích theo chiều ngang Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối số tương đối + Phân tích theo chiều dọc (phân tích theo quy mô chung) Với báo cáo quy mô chung, khoản mục báo cáo thể tỉ lệ kết cấu so với khoản mục chọn làm gốc có tỷ lệ 100% + Phương pháp phân tích, đối chiếu: Dựa số liệu có sẵn để tìm ưu, nhược điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tìm rủi ro giải pháp khắc phục hạn chế rủi ro + Phương pháp so sánh: Đây phương pháp dựa số liệu có sẵn để tiến hành đối chiếu, thường so sánh năm để tìm tăng giảm giá trị cho trình phân tích kinh doanh Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 63 of 161 - Về tăng trưởng cho vay ngắn hạn: tốc độ tăng trưởng nhanh, năm 2011 dư nợ cho vay ngắn hạn 1.337 tỷ đồng, tăng lên 1.690 tỷ đồng năm 2012, tức tăng 26,40%; đến hết năm 2013, dư nợ cho vay ngắn hạn 2.353 tỷ đồng, tức - tăng 39,23% Doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua năm, năm 2012 đạt 4.713 tỷ đồng, tương đương tăng 43,21% so với năm 2011 Đến năm 2013, doanh số cho - vay ngắn hạn đạt 5.913 tỷ đồng, tăng 25,45% so với năm 2012 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế hợp lý, NH tập trung chủ - yếu vào cho vay ngành công nghiệp chế biến; thương mại, dịch vụ Tỷ trọng thu nợ cho vay ngắn hạn tổng thu nợ cho vay chiếm tỷ trọng cao, 75,81% năm 2011, tăng lêm 82,51% năm 2012 có giảm nhẹ 81,74% vào năm 2013 Tuy có biến động nhẹ tỷ lệ tương - - - đối cao Nợ hạn tính tới hết 31/12/2013 66 tỷ đồng, tỷ lệ nợ hạn là2,81%, cao mức kế hoạch đề 2,5% Nợ xấu năm 2013 23 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 0,98%, thấp mức 3% mức an toàn theo thông lệ quốc tế Mức sinh lời đồng vốn cho vay ngắn hạn giảm qua năm, phù hợp với lãi suất biến động NH Từ 29,19% năm 2011 giảm 25,70% năm 2012 giảm nhẹ 24,59% năm 2013 Thu nhập từ cho vay ngắn hạn ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập toàn NH, mức 60% đặc biệt năm 2013 69,34% 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay ngắn hạn NH có thành công lớn Doanh số cho vay ngắn hạn tăng dần theo năm, số tài dần đạt tiêu chuẩn Tuy có sai sót khâu hay khâu khác, nguyên nhân khác dẫn đến chất lượng cho vay ngắn hạn chưa đạt yêu cầu Những hạn chế là: - Doanh số cho vay dư nợ cho vay ngắn hạn chưa cao Mặc dù so sánh với chi nhánh khác hệ thống địa bàn, dư nợ cho vay ngắn hạn Techcombank Hà Tâycó cao so sánh với mặt chung, với NH khác dư nợ mức trung bình - Tăng trưởng dư nợ ổn định tiềm ẩn nhiều rủi ro Dư nợ cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua năm điều đáng mừng, nhiên, có nhiều KH xin gia hạn nợ Dư nợ hạn nợ xấu có cải thiện qua năm vấn đề cần quan tâm Một số khoản nợ xấu gần khả thu hồi vốn Điều khiến cho NH phải tăng chi phí để xử Footer Page 63 of 161 52 Header Page 64 of 161 lý trường hợp này, NH bị vốn phải trích phần lợi nhuận - để bổ sung vào quỹ dự phòng tổn thất, rủi ro tín dụng Cơ cấu vốn cho vay ngắn hạn theo đối tượng chưa hợp lý, tỷ trọng cho vay DNQD tương đối cao, đứng thứ hai sau cho vay ngắn hạn DNNQD Thực tế cho thấy, doanh nghiệp nhà nước thường có kết kinh doanh không tốt, tình hình nợ hạn, nợ khó đòi trầm trọng, xin gia hạn nợ nhiều lần Cơ cấu cho vay bất hợp lý không làm ảnh hưởng đến doanh nghiệp mà trực tiếp tác động đến ngân hàng, làm cho hiệu cho - vay thấp, nguy vốn cao Vòng quay vốn ngắn hạn thấp, 1,62 lần vào năm 2011, có tăng lên 2,11 lần năm 2012 sau giảm 1,93 lần năm 2013 Thời gian thu hồi nợ NH tương đối chậm, chứng tỏ khoản cho vay chưa đảm bảo an toàn hay chất lượng cho vay ngắn hạn NH chưa tốt NH cần đốc thúc thu hồi nợ để tăng vòng quay vốn ngắn hạn - Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ hạn cao Năm 2011 nợ hạn ngắn hạn chiếm 70,16% tổng dư nợ hạn, năm 2012 chiếm 59,74% năm 2013 63,64% - Tỷ lệ nợ xấu thấp so với mức an toàn 3% theo thông lệ quốc tế tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng, từ 0,65% năm 2012 lên 0,98% năm 2013 - Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn thấp, 34,91% năm 2013 NH cần nâng cao mức dư nợ cho vay ngắn hạn để tăng hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn - Thủ tục thời gian giao dịch đơn giản rút ngắn đảm bảo nguyên tắc an toàn, cẩn trọng rườm rà thời gian khiến cho DN vốn kịp thời cho phục vụ sản xuất kinh doanh Thời gian thủ tục giao dịch yếu tố quan trọng nhằm thu hút KH điều kiện cạnh tranh gay gắt câc NH Do thực trạng tồn mà Techcombank Hà Tây cần nhanh chóng giải 2.4.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan - Chưa đa dạng hóa nghiệp vụ cho vay Các khoản vay thực Chi nhánh chủ yếu tập trung vào hai nghiệp vụ cho vay ngắn hạn lần cho vay theo hạn mức Hai phương thức mang tính thụ động, hoàn toàn phụ thuộc vào KH, NH hoàn toàn không chủ động cho vay Nghiệp vụ thấu chi cho vay luân chuyển áp dụng số KH quy mô nhỏ, chủ yếu thử nghiệm ban đầu Vì NH cần đa dạng hóa hình thức cho vay để thu hút nhiều KH đến vay vốn Footer Page 64 of 161 53 Thang Long University Library Header Page 65 of 161 - Hạn chế lực chuyên môn cán tín dụng Hiện cán tín dụng kiêm nhiệm nhiệm vụ thẩm định cho vay Các cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực phụ trách, nhiên để làm tốt khâu thẩm định kiến thức cần phải có rộng nhiều phạm vi lĩnh vực Điển hình việc xem xét tài sản đảm bảo, quyền sở hữu quyền sử dụng, khía cạnh liên quan đến luật pháp nắm vững được, chuyên môn họ Có thể nói cán làm việc NH người có trình độ chuyên môn cao hạn chế nêu tránh khỏi Bên cạnh đó, số cán chưa coi trọng trách nhiệm công việc, thực không tốt quy trình nghiệp vụ cần thiết, gây tổn thất cho NH NH cần thường xuyên tiến hành đào tạo đào tạo lại cán nâng cao chất lượng cán tín dụng - Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa tốt Chịu trách nhiệm khoản vay không thuộc CBTD mà phận quản lý giám sát tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát quan trọng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt.Khi thực tốt công tác nay, phát nhanh chóng có biện pháp xử lý sớm sai phạm, thiếu sót CBTD KH.Thời gian qua cho thấy, công tác kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay ngắn hạn chưa tốt, thời hạn cho vay ngắn tình trạng hạn, nợ xấu xảy NH cần có biện pháp tăng cường quản lý, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ khoản cho vay - Quy trình thẩm định thực tế nhiều thiết sót NH Techcombank Việt Nam có quy trình tín dụng thống toàn hệ thống Quy trình tín dụng lập sở để đảm bảo chất lượng khoản vay tốt phù hợp với toàn hệ thống Techcombank Tuy vậy, việc áp dụng chi tiết quy trình cho vay nhiều lý thuyết Trong trình thực hiện, nhiều cán chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, áp lực thời gian nên không tuần thủ cách triệt để quy trình tín dụng, nhiều bước thực hoàn toàn dựa kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ làm chất lượng vay bị giảm.NH cần có biện pháp để nâng cao chất lượng thẩm định để giảm thiểu tối đa rủi ro xảy - Công tác marketing NH chưa mang lại hiệu Cán Chi nhánh thiếu nhiều kinh nghiệm kinh tế thị trường Riêng cán marketing kiến thức lý luận marketing NH kinh tế thị trường thiếu, chủ yếu cán marketing Chi nhánh vừa làm vừa học dựa vào kinh ngiệm chủ yếu nên chưa có chiến lược marketing đem lại hiệu định NH Footer Page 65 of 161 54 Header Page 66 of 161 cầnnâng cao kiến thức chuyên môn cho cán tuyển dụng nhà marketing giỏi trợ giúp cho hoạt động marketing NH b Nguyên nhân khách quan: - Môi trường cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Số lượng NHTM ngày gia tăng với chất lượng tốt, chế cho vay thông thoáng tạo áp lực cho NH khác, làm ảnh hưởng đến hoạt động, quy trình tín dụng NH, dẫn đến việc NH Techcombank Hà Tâykhông thực đầy đủ thường xuyên yêu cầu chất lượng cho vay - Tình trạng thiếu thông tin, thông tin không xác: thời đại xã hội nay, vấn đề thông tin trở thành yếu tố cạnh tranh Những nắm nhiều thông tin xác, kịp thời có nhiều hội thành công.NHTM hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ - lĩnh vực dịch vụ mà thông tin yếu tố cạnh tranh chủ yếu, định thành công hay thất bạicủa ngân hàng.Muốn thực tốt công việc kinh doanh, NH phải tìm kiếm thông tin KH từ nguồn có thể.Tuy nhiên nay, NH chưa có chế, cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin Những thông tin chủ yếu KH cung cấp, NH thụ động khó tìm cách để xác định tính chân thật thông tin - Chính sách Nhà nước: Một vướng mắc dối với NH thực hoạt động việc mâu thuẫn văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật nói chung văn liên quan đến hoạt động NH nói riêng chưa đầy đủ, thiếu tính thống Trong văn pháp luật, nhiều quy định không phù hợp với thực tế, gây nên vướng mắc thực Điển hình quy định tài sản đảm bảo tài sản quyền sở hữu đất.Việc xét xử vụ vi phạm hợp đồng kinh tế không thuận tiện nhanh chóng cho bên có liên quan; biện pháp, công cụ pháp chế hiệu quả, bên không tuân theo định trọng tài kinh tế không bị xử lý Pháp lệnh hợp đồng kinh tế không coi trọng, việc kí thực hợp đồng không nghiêm túc, hợp đồng mang tính hình thức để hợp pháp hóa thủ tục vay vốn ngân hàng.Các doanh nghiệp không trung thực việc cung cấp thông tin cho ngân hàng - Môi trường kinh tế: Xét tổng thể môi trường kinh tế Việt Nam năm qua tăng trưởng liên tục kinh tế sách tái cấu hệ thống ngân hàng điều kiện thuận lợi cho phát triển ngành ngân hàng Nếu so sánh với kinh tế khác quy mô kinh tế nước ta nhỏ, thấp so với nước phát triển khu vực, chưa vượt khỏi nhóm nước có thu nhập thấp Với mức thu nhập dân cư thấp ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu tiêu dùng chung dân chúng cầu dịch vụ ngân hàng, triển vọng phát Footer Page 66 of 161 55 Thang Long University Library Header Page 67 of 161 triển thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ tương lai Hơn dư âm từ khủng hoảng kinh tế kéo dài khiến hoạt động doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề, nhiều doanh nghiệp phá sản nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm Một yếu tố khác cần quan tâm lực tài tổ chức kinh tế cá nhân nhìn chung nhiều yếu kém, trình độ dân trí Việt Nam nâng cao so với yêu cầu hội nhập hạn chế, nhận thức hệ thống ngân hàng nhiều người dân mơ hồ, với thói quen sử dụng tiền mặt dẫn đến nhu cầu kinh tế dịch vụ ngân hàng hạn chế môi trường hoạt động ngân hàng nhiều rủi ro Tóm lại, thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả, thành tựu đạt được, NH Techcombank Hà Tây có tồn định làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn Trong thời gian tới, NH Techcombank Hà Tây cần phải có biện pháp để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, từ đóng góp phát triển chung NH Techcombank Việt Nam Footer Page 67 of 161 56 Header Page 68 of 161 Kết luận chương Chương nêu lên nhìn tổng quan thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Techcombank Hà Tây Từ việc phân tích tình hình huy động vốn cho vay, chất lượng cho vay ngắn hạn NH đánh giá qua tiêu định tính định lượng bản: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, nợ xấu… Từ thực trạng rút ưu, nhược điểm nguyên nhân mặt hạn chế việc cho vay Qua chương tiếp tục đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn NH Footer Page 68 of 161 57 Thang Long University Library Header Page 69 of 161 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Định hướng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Về công tác tín dụng, phấn đầu vượt kế hoạch dư nợ địa phương: 2.980 tỷ đồng, tỷ lệ cho vay ngắn hạn 80% tổng dư nợ Trên sở mục tiêu chung, Techcombank Hà Tây hình thành giải pháp tín dụng chung sau: Đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho dự án dài hạn trụ sở phê duyệt, nhu cầu vốn phục vụ xuất nhập khẩu, nhu cầu phát triển kinh doanh DN nhỏ vừa địa bàn Tổ chức giao kế hoạch quý để đơn vị chủ động tìm kiếm KH, kế hoạch tín dụng giao sở đăng ký đơn vị, tùy thuộc vào khả quản lý nợ đơn vị Luôn coi trọng chất lượng tín dụng, kiên không sức ép tăng trưởng mà linh động bỏ qua điều kiện, quy trình tín dụng, kiểm tra tra, sâu sát đơn vị, quản lý chặt dư nợ, kiên thu hồi nợ có vấn đề… Phòng tín dụng, đơn vị sở phải chủ động xây dựng chương trình tiếp cận với cấp Chính quyền địa phương, DN để mở rộng thêm KH, DN vừa nhỏ, kinh tế hộ gia đình, tích cực nghiên cứu triển khai them hình thức cho vay, dịch vụ an toàn, hạn chế cho vay đầu tư vào bất động sản, cho vay đầu tư trái phiếu thị trường thứ cấp Định kỳ phân loại nợ, tổ chức đánh giá phân tích khoản nợ, xếp hạng KH tín dụng, theo chuẩn mực Quốc tế, nâng cao chất lượng công tác thông tin KH, thông tin phòng ngừa rủi ro 3.2 Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây thời gian tới 3.2.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn Sự phát triển kinh tế dẫn đến nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng.Để mở rộng hoạt động cho vay nâng cao hiệu quả, NH cần thiết phải đáp ứng chi tiết nhu cầu đó.Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng vay ngắn hạn Do đó, đa dạng hóa phương thức cho vay điều kiện cần để đạt chất lượng cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn áp dụng chủ yếu Chi nhánh, cần phát triển phương thức khác Một phương thức Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển.Tại Chi nhánh Techcombank Hà Tây, phận lớn KH kinh doanh Footer Page 69 of 161 58 Header Page 70 of 161 lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với KH này, Chi nhánh phát triển hai phương thức cho vay ngắn hạn cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, KH có quan hệ tín dụng thường xuyên với Chi nhánh phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho KH, không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khan NH Các khoản vay theo hạn mức tín dụng không tách biệt, Nh khó kiểm soát chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập nhận tiền Việc cho vay vào lượng giá trị hàng hóa thực nhập không hỗ trợ vốn kịp thời cho KH, không tốn nhiều thời gian chi phí mà định hướng cho số tiền cho vay NH sử dụng mục đích Một phương thức hiệu khác chiết khấu thương phiếu Đối với NH, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro, NH nắm trái quyền đòi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp NH không thu hồi nợ người phát hành, truy đòi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Ưu điểm trội phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao, chí gần tiền mặt Việc thực nghiệp vụ tạo khoản thu nhập NH, đồng thời tạo nên tài khoản có tính khoản cao Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Ngoài ra, chiết khấu chứng từ có giá, DN thường ghi tăng tài khoản tiền gửi NH để thực toán.Khoản lãi mà NH trả cho số tiền lãi suất tiền gửi toán – chi phí mà NH phải trả nhỏ Số tiền chưa sử dụng toàn bộ, vậy, nguồn vốn NH lại tăng lên Hiện nay, Chi nhánh thực chiết khấu giấy tờ có giá, song hạn chế Với ưu điểm trên, cho vay luân chuyển chiết thương phiếu phương thức cho vay ngắn hạn hiệu Phát triển phương thức giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Chi nhánh 3.2.2.Tích cực xử lý nợ hạn Để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu tồn đọng điều quan trọng Nghị định 178/NĐ-CP khả phát mại tài sản tạo thuận lợi, tăng tính chủ động lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố cho NH, nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản thường gặp nhiều khó khăn số tiền phát mại Footer Page 70 of 161 59 Thang Long University Library Header Page 71 of 161 nhỏ vốn cần phải thu hồi, thời gian phát mại dài, nhiều chi phí phát sinh, chí không phát mại được, trường hợp này, NH nên: - Hoặc dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền - Dùng tài sản làm vốn góp liên doanh - Liên hệ với NH khác có nhiều tài sản chấp thuận lợi Nợ hạn điều không mong muốn, cán tín dụng Song xảy NH nên có biện pháp tích cực để thu hồi nợ về, tránh rủi ro xảy Bên cạnh đó, để hạn chế nợ hạn tiếp tục phát sinh NH cần có biện pháp thẩm định giám sát vay chặt chẽ hơn, phát sớm dấu hiệu chủ yếu nợ hạn để có biện pháp xử lý phù hợp 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng cho vay cụ thể cho vay ngắn hạn, chất lượng thẩm định Thẩm định khoản vay khâu thẩm tra KH hồ sơ xin vay nhiều tiêu chí, từ sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Do chất lượng khoản vay phụ thuộc lớn vào chất lượng thẩm định Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định như: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không đúng, NH không thực hiểu biết KH khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu - Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan trọng tin cậy Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho DN việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm đẻ xem xét cho vay rõ ràng, NH chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng không nên phân tích tiêu vừa không cần thiết vừa không mang lại chất lượng khoản vay hay chí số tính toán phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 3.2.4 Cơ cấu lại dư nợ cho vay theo đối tượng Cơ cấu dư nợ cho vay có ảnh hưởng định đến chất lượng hoạt động cho vay Trong cấu dư nợ cho vay theo thời hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với chức NHTM – cung cấp vốn ngắn hạn Song dư nợ ngắn hạn tăng cao mà lại không đảm bảo chất lượng rủi ro NH lại lớn Do đó, cấu dư nợ, cần phải kết hợp việc mở rộng nâng cao chất lượng Footer Page 71 of 161 60 Header Page 72 of 161 Trong cấu dư nợ cho vay ngắn hạn, Chi nhánh có tỷ trọng tương đối lớn cho khu vực DNQD (chiếm 35,48% năm 2013) Cơ cấu vừa hạn chế khả tài trợ cho DNNQD; cá nhâ, hộ gia đình; vừa làm tăng rủi ro NH DNQD kinh doanh không hiệu Việc cấu lại dư nợ cho vay phải thực sách khuyến khích DNNQD có dự án khả thi đến vay vốn NH, vừa phải tính chủ động hỗ trợ, tư vấn DN từ phía NH NH KH nghiên cứu dự án vay vốn cho có hiêu nhất, đứng quyền lợi hợp lý KH để tư vấn cho vay người hỗ trợ vốn Làm vậy, không Nh thu hút DN có khả vay vốn kinh doanh, mà đảm bảo chất lượng cho vay tốt hơn, NH người quản lý giám sát trực tiếp vốn vay 3.2.5 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Các văn hành liên quan tới công tác tín dụng Techcombank Việt Nam Đó quy trình tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước Cán tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng thẩm định cho vay, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thông tin có sẵn, cán cần tập trung nhiều vào phương án xin vay Ngược lại, khách hàng lần đầu có quan hệ tín dụng, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, tiết kiệm thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tuân thủ quy trình cách chặt chẽ linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảoan toàn, sinh lợi cho ngân hàng Chất lượng cho vay nhờ nâng cao 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát nội Footer Page 72 of 161 61 Thang Long University Library Header Page 73 of 161 Nhân tố người nhân tố trung tâm, hoạt động tín dụng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đại diện cho ngân hàng tiến hành thẩm tra cho vay, đó, đóng vai trò quan trọng đến định có cho vay hay không, cho vay nào, định đến chất lượng cho vay Vì thế, đào tạo cán tín dụng trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức việc làm cần thiết, thường xuyên -Về trình độ nghiệp vụ: Để mở rộng phát triển hoạt động cho vay, trước hết chi nhánh cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý, đồng bộ, xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Tại chi nhánh, phận thẩm định riêng, cán tín dụng đồng thời kiêm cán thẩm định cho nên, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho vay, cần tiếp tục thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp luật, sách, chủ trương Nhà nước, kiến thức chuyên ngành Nhất nay, hoạt động hỗ trợ khách hàng vay vốn ngày tỏ có hiệu việc nâng cao chất lượng cho vay, cho nên, cán tín dụng cần phải liên tục bổ sung, nâng cao kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực hoạt động khách hàng, để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Chi nhánh cần phát huy phong trào nêu gương tốt đơn vị thông qua sách khen thưởng, khuyến khích thoả đáng, đồng thời điều chỉnh hành vi không phận cán Việc tạo đội ngũ cán vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng, đó, có thành công hoạt động cho vay ngắn hạn Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường.Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng, công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, có cho vay ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm soát không đơn kiểm tra theo số liệu, tiêu, mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tuân thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích ngân hàng kết hợp với lợi ích khách hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay để thu hồi nợ hạn Việc kiểm tra cần coi hoạt động tự giác, khách quan Có vậy, việc kiểm tra, kiểm soát thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng, có hoạt động cho vay ngắn hạn 3.2.7.Thực marketing ngân hàng hiệu Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực NH, việc tìm mạnh riêng chât lượng hoạt động vấn đề quan tâm Footer Page 73 of 161 62 Header Page 74 of 161 NH.Xây dựng sách marketing hiệu quả, từ nâng cao chất lượng cho vay cần thiết để tăng lực cạnh tranh cho NH - Xác định rõ đối tượng KH mà NH muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu KH Việc xác định đối tượng KH mong muốn hướng tới giúp NH việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao - Tìm hiểu nhu cầu mong muốn KH quan trọng, KH muốn lựa chọn sản phẩm gần với nhu cầu họ nhất, dễ sử dụng có nhiều tiện ích kèm Đây hội để NH tối ưu hóa sản phẩm để bán chéo sản phẩm dịch vụ.NH nghiên cứu độc lập thông qua tổ chức nghiên cứu thị trường khác để có đánh giá khách quan nhu cầu KH - Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà NH cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp NH chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau - Có đầu tư tài chính, người Marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn Hạn chế NHTM Việt Nam so với NHTM nước khác Marketing đầu tư tài chính, người hạn chế nên kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề NH - NH cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp NH mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho NH 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện đại hóa trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN, cập nhập thường xuyên kịp thời thông tin KH để Chi nhánh thực việc thẩm định xác minh KH, tránh rủi ro định cho vay Chất lượng thông tin tín dụng phụ thuộc nhiều vào nguồn cung cấp thông tin tổ chức tín dụng.Vì NHNN cần có biện pháp chế tài để tổ chức tín dụng chấp hành nghiêm chỉnh quy định chế độ thông tin tín dụng Đa số DN gặp khó khăn DN có nợ hạn nên không đủ điều kiện để vay mới.Để DN gặp khó khăn vay mới, NHNN cần có đạo, hướng dẫn cụ thể vấn đề xử lý nợ cũ Footer Page 74 of 161 63 Thang Long University Library Header Page 75 of 161 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Về quy trình cho vay, Techcombank cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp cho trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán ngành tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lượng công việc Về nhân sự, Techcombank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng Techcombank cần thường xuyên có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ Thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ NH đại giới để tìm cách áp dụng NH Về chương trình đại hóa NH, Techcombank cần triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng công nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng công nghệ ngày NH chi nhánh Về hình ảnh văn hóa DN, Techcombank chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Techcombank Việc củng cố, tôn vinh them thương hiệu không nằm tầm quốc gia mà tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Techcombank Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi Techcombank ngày trở nên quen thuộc với đối tượng KH 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ NH - Chính phủ cần ổn định kinh tếvĩ mô, môi trường chung hoạt động kinh tế, thân NH KH vay vốn - Chính phủ luôn cập nhật ban hành hoàn thiện kịp thời Luật kế toán Luật Kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vaytheo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài Footer Page 75 of 161 64 Header Page 76 of 161 Kết luận chương Trên sở phân tích chương thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Techcombank Hà Tây gồm mặt đạt mặt hạn chế, chương đưa số giải pháp dựa định hướng họa động mục tiêu cụ thể năm tới Chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Các giải pháp mang tính hệ thống, cần Techcombank Hà Tây thực cách đông thời với giúp đỡ tạo điều kiện từ NHNN, Techcombank Việt Nam từ Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan Footer Page 76 of 161 65 Thang Long University Library Header Page 77 of 161 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Thu Thủy (2007), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại trình hội nhập WTO, Hội thảo khoa học “Nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện ”, Học viện Tài chính, Hà Nội Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình Kinh tếhọc tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội Footer Page 77 of 161 66 ... động cho vay ngắn hạn Ngân hàngThương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 34 2.2.1 Quy trình cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây. .. động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây 36 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh. .. NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 58 3.1 Định hướng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hà