Header Page of 119 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN ÁNH TUYẾT MÃ SINH VIÊN: A14736 CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 119 Header Page of 119 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Mã sinh viên: Chuyên ngành: Ths Trần Thị Thùy Linh Trần Ánh Tuyết A14736 Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 MỤC LỤC CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 1.1.1 Khái niệm cho vay .1 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay .2 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với ngân hàng 1.1.2.3 Đối với khách hàng ngân hàng 1.1.3 Phân loại cho vay .5 1.1.3.1 Theo thời hạn cho vay 1.1.3.2 Theo hình thức bảo đảm tiền vay .6 1.1.3.3 Theo mục đích sử dụng vốn 1.1.3.4 Theo phương thức cho vay .6 1.1.3.5 Theo phương thức hoàn trả 1.2 Các vấn đề cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn .8 1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 1.2.3 Tầm quan trọng hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với ngân hàng thương mại 1.2.3.3 Đối với khách hàng ngân hàng .10 1.2.4 Các quy định hoạt động cho vay ngắn hạn 10 1.2.4.1 Nguyên tắc cho vay 10 1.2.4.2 Điều kiện cho vay 11 1.2.4.3 Đối tượng cho vay 11 1.2.4.4 Thời hạn cho vay 12 1.2.4.5 Lãi suất cho vay 12 1.2.4.6 Mức cho vay 12 1.2.4.7 Giải ngân thu nợ 13 1.2.5 Phân loại cho vay ngắn hạn 13 1.2.5.1 Cho vay kinh doanh 13 Footer Page of 119 Header Page of 119 1.2.5.2 Cho vay tiêu dùng 14 1.2.6 Quy trình cho vay ngắn hạn 15 1.2.6.1 Quy trình cho vay kinh doanh 15 1.2.6.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 17 1.3 Chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại .20 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn 20 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 22 1.3.2.1 Đối với kinh tế 22 1.3.2.2 Đối với ngân hàng thương mại 23 1.3.2.3 Đối với khách hàng ngân hàng .23 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 24 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 24 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng .25 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 28 1.3.4.1 Những nhân tố khách quan 28 1.3.4.2 Những nhân tố chủ quan 29 1.3.4.3 Các yếu tố từ khách hàng .31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TAI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 33 1.1.1 Một vài nét khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa .36 2.1.2.1 Ban Giám đốc 36 2.1.2.2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp 37 Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 2.1.2.3 Phòng Khách hàng cá nhân 37 2.1.2.4 Phòng Quản lý rủi ro nợ có vấn đề 38 2.1.2.5 Phòng Kế toán 38 2.1.2.6 Phòng Tiền tệ kho quỹ 38 2.1.2.7 Phòng Tổng hợp .38 2.1.2.8 Phòng Tổ chức hành 39 2.1.2.9 Các Phòng giao dịch 39 2.1.2.10 Các Quỹ tiết kiệm 39 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa .39 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2010 – 2011 41 2.2.1 Tình hình huy động vốn 41 2.2.2 Tình hình cho vay 43 2.2.3 Tình hình kinh doanh hoạt động khác 46 2.2.4 Tình hình doanh thu chi phí .47 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2010 – 2011 48 2.3.1 Chỉ tiêu định tính .48 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 50 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 57 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 58 2.4.2.1 Những hạn chế tồn .58 2.4.2.2 Nguyên nhân mặt hạn chế 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 62 3.1 Định hướng sách cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đống Đa 62 Footer Page of 119 Header Page of 119 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 62 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay ngắn hạn .62 3.2.2 Xác định lãi suất cho vay hợp lý .65 3.2.3 Áp dụng chế linh hoạt với tài sản đảm bảo tiền vay 65 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân 67 3.2.5 Phân loại nợ cho vay ngắn hạn 69 3.2.6 Quản lý tài sản chấp 71 3.2.7 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng .71 3.2.8 Thực sách hỗ trợ khách hàng .72 3.2.9 Công tác phục vụ ngân hàng 73 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 73 3.2.11 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng 74 3.2.12 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng .76 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Đối với Nhà nước 77 3.3.2 Đối với quyền địa phương 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam .78 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VietinBank Chi nhánh Đống Đa 36 Biểu đồ 2.1 Tình hình cho vay theo kỳ hạn 50 Biểu đồ 2.2 Phân loại nợ hoạt động cho vay ngắn hạn .51 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VietinBank Chi nhánh Đống Đa .41 Bảng 2.2 Tình hình cho vay VietinBank Chi nhánh Đống Đa 43 Bảng 2.3 Hoạt động thu phí dịch vụ VietinBank Chi nhánh Đống Đa 46 Bảng 2.4 Tình hình doanh thu chi phí Vietinbank Chi nhánh Đống Đa .47 Bảng 2.5 Tình hình cho vay theo kỳ hạn VietinBank Chi nhánh Đống Đa 50 Bảng 2.6 Phân loại nợ hoạt động cho vay ngắn hạn 51 Bảng 2.7 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn 52 Bảng 2.8 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn VietinBank Chi nhánh Đống Đa 53 Bảng 2.9 Chỉ tiêu đánh giá hiệu sử dụng nguồn vốn huy động vay ngắn hạn VietinBank Chi nhánh Đống Đa 54 Bảng 2.10 Bảng xác định vòng quay vốn cho vay ngắn hạn 55 Bảng 2.11 Chỉ tiêu đánh giá khả sinh lời hoạt động cho vay ngắn hạn 56 Footer Page of 119 Header Page of 119 DANH MỤC VIẾT TẮT ATM VND Máy rút tiền tự động Việt Nam Đồng VietinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiên doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Không có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xưởng, máy móc, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ… Đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mô vừa nhỏ dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khả giải quyết, nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên ngân hàng thương mại có biện pháp mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn, bước giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ góp phần phát triển kinh tế, xã hội Xuất phát từ quan điểm mà em chọn đề tài nghiên cứu là: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa” Với giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn Ths Trần Thị Thùy Linh toàn thể cán bộ, cụng nhân viên phòng ban VietinBank Chi nhánh Đống Đa, đặc biệt cán nhân viên phòng Khách hàng phòng Hành – Tổng hợp, măc dù hẳn khóa luận tồn thiếu sót, nhầm lẫn, em mong nhận đóng góp thầy cô bạn để khóa luận ngày hoàn thiện Nội dung khóa luận gồm phần: Chương 1: Cơ sở lý luận chung hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Footer Page of 119 Header Page 10 of 119 CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại Để đảm bảo cho ngân hàng thương mại trì phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phải an toàn, hiệu Muốn vậy, khâu hoạt động cho vay phải thực cách trôi chảy theo nguyên tắc định để đảm bảo cho ngân hàng thương mại thu vốn lãi hết thời hạn vay 1.1.1 Khái niệm cho vay Theo mục - Điều - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN quy chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản ngân hàng thương mại, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác, khoản mục cho vay có tính lỏng thông thường chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn toán Khi khoản vay ngân hàng thương mại cấp cho người vay người vay bên chủ động: Có thể trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn ngân hàng thương mại phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Từ khái niệm trên, chất cho vay giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc đặc điểm sau:  Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả Footer Page 10 of 119 Thang Long University Library Header Page 77 of 119 Đào tạo cán có chuyên môn nghiệp vụ sử dụng công nghệ ngân hàng đáp ứng yêu cầu cạnh tranh giai đoạn Từng bước tiêu chuẩn hóa cán tín dụng sở bốn kỹ sau: Kỹ bán hàng: Đòi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay đạt chất lượng tốt Kỹ tìm hiểu điều tra: Yêu cầu cán tín dụng phải biết cách thu nhập khai thác thông tin có ích cho Ngân hàng từ khách hàng nguồn thông tin khác để phục vụ cho nghiệp vụ Kỹ phân tích: Kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình khách hàng sở khoa học từ tìm biện pháp tốt không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Kỹ đàm phán với khách hàng: Cán tín dụng phải biết cách thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan đến việc tuân thủ khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay để việc cho vay tiến hành điều kiện tốt Chi nhánh cần có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực ảnh hưởng đến lợi ích chi nhánh Tùy theo mức độ áp dụng áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải… Ngoài việc nâng cao tinh thần trách nhiệm nhân viên tín dụng, chi nhánh phải có chế độ khen thưởng cán tín dụng có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán “ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ đồng không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu Bên cạnh yếu tố trình độ tinh thần, trách nhiệm khách quan tiến hành dự án vay vốn khách hàng yêu cầu quan trọng cán thẩm định Chi nhánh cần trọng công tác giáo dục tư tưởng, nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm cho toàn thể nhân viên ngân hàng Làm tốt công tác góp phần tạo dựng hình ảnh đẹp, khẳng định uy tín ngân hàng khách hàng Những nhân viên yếu lực tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ Tuy nhiên cán tư cách đạo đức kém, có hành vi gian lận ngân hàng cần thực biện pháp kỷ luật thật nặng để làm gương cho tất nhân viên 68 Footer Page 77 of 119 Header Page 78 of 119 3.2.5 Phân loại nợ cho vay ngắn hạn Phân loại nợ cho vay ngắn hạn giúp chi nhánh quản lý danh mục vay cách dễ dàng Công việc trì suốt trình tồn vay lẽ sở công cụ đắc lực phục vụ cho việc kiểm soát, quản lý khách hàng Phân loại khoản vay phải cán tín dụng ngân hàng thực phương án vay vốn khách hàng thông qua Bước đầu việc làm đánh giá sơ lược khoản vay, phân loại chúng để có định hướng thực kiểm soát sau Các khoản cho vay đánh giá tốt ngân hàng cần tiến hành kiểm tra theo thông lệ Ngược lại, hợp đồng mà cán tín dụng thấy nghi vấn, tiềm tàng nhiều rủi ro khách hàng lần thiết lập giao dịch, khoản vay bảo đảm… lại cần lưu tâm, theo dõi sát trường hợp Công tác phân loại nợ chủ yếu dựa vào thời gian hạn khoản vay Trong chất lượng vay kết trình hoạt động khách hàng cần bổ sung thêm tiêu phân loại nợ Phân loại dựa vào yếu tố thời gian chưa đủ mà cần phải tính tới tình hình, thực trạng hoạt động khách hàng thời điểm xu hướng phát triển tương lai Chi nhánh phải xây dựng hệ thống tiêu cách chi tiết, gắn với thực tiễn, làm sở cho cán tín dụng áp dụng vào khách hàng Căn để ngân hàng tiến hành trích lập dự phòng rủi ro phân loại nợ dựa nhận định khả vốn vay Có thể nói thực chất phân loại nợ lượng định rủi ro xảy hợp đồng tín dụng, làm sở cho định mở rộng hay thu hẹp tín dụng nhà quản lý Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý, thu hồi khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng cần tiến hành cách tích cực Trên sở phân tích loại nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, từ phân thành nợ hạn có khả thu hồi, khả thu hồi mà xử lý tài sản chấp Chi nhánh cần chủ động đề thực biện pháp xử lý phù hợp  Đối với khoản nợ hạn có khả thu hồi, chi nhánh cần phân loại chi tiết sở nguyên nhân nợ hạn 69 Footer Page 78 of 119 Thang Long University Library Header Page 79 of 119 Đối với doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng bị thua lỗ nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ hạn, chi nhánh nên xem xét đánh giá lại thựcchất hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị có triển vọng doanh nghiệp có kế hoạch khắc phục tình hìnht hua lỗ chi nhánh áp dụng biện pháp tiếp tục cho đơn vị vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ chi nhánh Chi nhánh áp dụng biện pháp “nuôi nợ để trả nợ” Trong trường hợp chi nhánh cần giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để thu hồi nợ Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn nguyên nhân chủ quan dự án đầu tư hiệu quả, công tác nghiên cứu điều tra thị trường không tốt,công tác quản lý vận hành kém, vật tư hàng hoá đơn vị bị ứ đọng, tiêu thụ chậm,năng lực kinh doanh giảm sút Chi nhánh cần đôn đốc họ nên bán hàng hoá tìmmọi nguồn khác để thu hồi vốn nhanh Trường hợp hàng hoá bị ứ đọng chất lượng lạc hậu, lỗi thời ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải chấp nhận bán hạ giá chí chịu lỗ để hoàn trả vốn cho chi nhánh, giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng chi nhánh Đối với trường hợp này, sau thu hồi nợ, chi nhánh nên xem xét việc thẩm định yêu cầu cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng Đối với doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích phải tìm cách thu hồi vốn Đối với loại nợ hạn này, bên cạnh việc tích cực chủ động thu hồi nợ cán tín dụng, chi nhánh nên thành lập tổ thu nợ gồm số cán có kinh nghiệm công tác, có mối quan hệ rộng đặt đạo trực tiếp Ban Giám đốc để có điều kiện theo dõi sát doanh nghiệp, tận dụng khả để thu nợ  Đối với khoản nợ hạn khả toán mà phải xử lý tài sản chấp Hiện nay, Chính phủ ban hành văn tạo thuận lợi lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố cho ngân hàng, tăng tính chủ động cho ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tuy nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản gặp khó khăn số tiền phát mại nhỏ số vốn cần phải thu hồi, thời gian phát mại dài nên phát sinh nhiều chi phí chí không phát mại được, mặt khác tính khoản tài sản đảm bảo vấn đề Do việc xử lý tài sản đảm bảo không nên trọng vào phát mại tài sản đảm bảo 70 Footer Page 79 of 119 Header Page 80 of 119 Ngân hàng thu hồi nợ hạn áp dụng biện pháp sau:  Dùng tài sản thuê trực tiếp thu tiền  Liên hệ với ngân hàng khác có tài sản chấp không bán để bán nhằm giảm chi phí thông qua công ty mua bán nợ để xử lý tài sản  Nếu địa điểm tài sản chấp thuận lợi chi nhánh thu hồi sử dụng làm địa điểm giao dịch Phát mại tài sản để thu nợ biện pháp cuối Quy trình thủ tục phát mại cần thực theo luật định Nợ hạn, nợ xấu điều không mong muốn ngân hàng Song xảy ngân hàng phải có biện pháp đồng bộ, triệt để để thu hồi cấu lại theo hướng tích cực, giảm nợ hạn, nợ xấu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn 3.2.6 Quản lý tài sản chấp Đối với tài sản bất động sản, tính chất đặc thù nên chuyển giao cho ngân hàng bảo quản cất giữ mà khách hàng quản lý Vì tồn số rủi ro tài sản bị xuống cấp nguyên nhân chủ quan lỗi từ phía khách hàng, tài sản đem bán sử dụng để chấp Do đó, cán tín dụng cần lập kế hoạch kiểm tra định kỳ đột xuất tới đơn vị trực tiếp đánh giá lại giá trị tài sản chấp Việc thường xuyên kiểm tra giúp hạn chế sai phạm từ phía khách hàng Cán tín dụng kịp thời pháp hỏng hóc làm giảm giá trị yêu cầu khách hàng sửa chữa, nâng cấp tiến hành bổ sung thêm tài sản chấp khác đủ tiêu chuẩn Ngoài ra, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản có giá trị dùng để chấp Như hạn chế rủi ro, thiệt hại cho hai 3.2.7 Xây dựng sử dụng hợp lý quỹ dự phòng tổn thất tín dụng Việc trích lập quỹ dự phòng tổn thất tín dụng việc giúp chi nhánh có phương án đối phó với rủi ro tín dụng mà việc tuân theo quy định pháp luật Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro gây việc chi nhánh khoản vốn huy động, từ ảnh hưởng tới quy mô tín dụng chi nhánh Trích dự phòng lớn làm lãng phí nguồn vốn huy động, trích dự phòng nhỏ không đảm bảo tính an toàn Vì vậy, chi nhánh cần xác định mức dự phòng rủi romột cách thích hợp, thực thi trích dự phòng rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nước 71 Footer Page 80 of 119 Thang Long University Library Header Page 81 of 119 3.2.8 Thực sách hỗ trợ khách hàng Chi nhánh thực sách hỗ trợ khách hàng với mục tiêu thu hút thêm nhiều khách hàng đến với Bên cạnh đó, việc giúp cho ngân hàng giữ chân nhiều khách hàng tốt VietinBank Chi nhánh Đống Đa thực tế thực nhiều sách hỗ trợ khách hàng, nhiên, tình hình cạnh tranh khốc liệt công việc cần trọng Đối với khách hàng lớn truyền thống, chi nhánh nên quan tâm thực tốt sách ưu đãi có với loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ giao dịch với Chi nhánh nên cử số nhóm cán tín dụng chuyên trách để phục vụ riêng nhóm khách hàng này, qua tìm hiểu thêm nhu cầu họ mà chi nhánh đáp ứng, tạo gắn bó ngân hàng khách hàng VietinBank Chi nhánh Đống Đa có lợi ngân hàng có mối quan hệ gắn kết lâu năm với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn Nhà nước, doanh nghiệp có uy tín sức mạnh thị trường, có tình hình tài ổn định khả toán cao Giữ khách hàng chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng ngày khẳng định Muốn làm vậy, chi nhánh cần tạo thuận tiện giao dịch khách hàng, tạo ưu đãi cho khách hàng sách khách hàng Đối với khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh nên có chương trình hội thảo, tư vấn cho khách hàng dịch vụ ưu đãi mà khách hàng hưởng Bên cạnh đó, thu thập ý kiến khách hàng dịch vụ, sản phẩm mong muốn khách hàng Qua đó, cải thiện mối quan hệ, mở rộng hiểu biết lẫn ngân hàng khách hàng, chi nhánh biết cách cải tiến nghiệp vụ để thỏa mãn ngày tốt yêu câu hợp lý khách hàng Ngoài ra, thân chi nhánh nên xây dựng thêm nhiều gói sản phẩm dịch vụ mang tính chất ưu đãi cho khách hàng Đó dịch vụ hướng đến khách hàng mục tiêu đem lại hiệu cao Các cán tín dụng ngân hàng cần có thêm thông tin nghiệp vụ doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp làm để cần, họ tư vấn cho doanh nghiệp thực dự án, sử dụng vốn vay có hiệu doanh nghiệp xây dựng kỳ hạn trả lãi hợp lý, không cứng nhắc, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng nhạy bén phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ họ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngoài ra, chi nhánh nên thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng Trên sở 72 Footer Page 81 of 119 Header Page 82 of 119 phân loại khách hàng, ngân hàng lập chiến lược cụ thể với nhóm doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, trước tiên để nâng cao giá trị mắt đối tượng khách hàng ngân hàng phải tạo giữ vững uy tín thị trường, tránh dư luận không tốt ảnh hưởng đến danh tiếng ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng sử dụng phương pháp “bán hàng cá nhân” để mở rộng lượng khách hàng cá nhân Phương pháp thường sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ưu điểm cán tín dụng tiếp xúc trực tiếp, giải thích rõ ràng cho khách hàng biết thông tin sản phẩm, qua lôi kéo khách hàng sử dụng Nhưng nhược điểm phương pháp khách hàng cảm thấy bị làm phiền Tóm lại, xây dựng thực chiến lược khách hàng tốt vấn đề mang tính chất định cho mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng nên đầu tư cho hoạt động phấn tất yếu cho hoạt động ngân hàng bối cảnh thị trường tiền tệ cạnh tranh khốc liệt tương lai 3.2.9 Công tác phục vụ ngân hàng Lôi kéo khách hàng đến với khó để trì phát triển mối quan hệ hợp tác lâu dài điều khó khăn Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp nhìn chung giống Điều tạo nên khác biệt để thu hút khách hàng chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Muốn làm tốt công tác khách hàng ngân hàng phải làm tốt công tác nhân viên Tuy nhiên, vấn đề khó khăn vướng mắc mà ngân hàng gặp phải thái độ nhận thức cán tín dụng với khách hàng Không cán tín dụng mà toàn thể cán nhân viên ngân hàng cần hiểu vai trò, tầm quan trọng khách hàng tồn phát triển ngân hàng Cán nhân viên cần xác định, coi khách hàng “thân chủ ngân hàng” thực hỗ trợ họ cách tối đa phạm vi quyền hạn sở lợi ích ngân hàng 3.2.10 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm soát nội công việc làm tất yếu có vai trò đặc biệt quan trọng công tác quản lý ngân hàng Nó giúp cho quản trị tìm vấn đề tồn tại, bất cập đồng thời xác định cán tín dụng có tuân thủ sách cho vay ngân hàng hay không 73 Footer Page 82 of 119 Thang Long University Library Header Page 83 of 119 Hệ thống kiểm soát tổ chức cách chặt chẽ khoa học hạn chế sai sót, sai phạm nhân viên góp phần làm lành mạnh hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng Tuy nhiên việc khó khăn đòi hỏi người cán tín dụng phải am hiểu pháp luật, quy định Ngân hàng Nhà nước, quy định Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Bên cạnh cán tín dụng thực phải có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng phải có phẩm chất đạo đức tốt Hiện chi nhánh có phận kiểm soát riêng Điều tốt, đặc biệt quy mô cho vay ngày ngắn hạn ngày mở rộng, khối lượng công việc ngày nhiều Chính vai trò hoạt động kiểm soát vô quan trọng, định kỳ thường xuyên kiểm tra tất hoạt động phòng chi nhánh nói chung phòng tín dụng nói riêng Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn, cán kiểm soát cần phải kiểm tra toàn quy trình cho vay ngắn hạn cán tín dụng Ở khâu phát sai sót yêu cầu cán tín dụng thực khắc phục, chấn chỉnh không để ảnh hưởng tới khâu sau Bên cạnh kiểm tra cán kiểm soát nội ban lãnh đạo phải thực vai trò kiểm tra, giám sát Với số lượng nhân viên nhiều, để công tác kiểm soát nội phát huy hiệu phải lựa chọn cán kiểm soát có trình độ chuyên sâu lĩnh vực kiểm toán, có kinh nghiệm Để đảm bảo chất lượng kiểm soát đạo đức cán thực công tác phải đặt lên hàng đầu 3.2.11 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Marketing sản phẩm kinh tế thị trường Marketing trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Có thể hiểu: Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Trong thời gian qua, ngân hàng thương mại tích cực việc tiến hành hoạt động Marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để ngân hàng thương mại đạt kết định Nhờ có Marketing mà thời gian qua, chứng kiến trưởng thành nhiều thương hiệu như: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam, , 74 Footer Page 83 of 119 Header Page 84 of 119 Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Có thể nói thời buổi Marketing đóng vai trò quan đặc biệt ngân hàng thương mại, giải pháp động, hướng giúp ngân hàng lựa chọn cấu trúc, điều chỉnh cho vay phù hợp với môi trường, nâng cao khả khám phá hội kinh doanh tăng sức cạnh tranh thị trường tiền tệ Hiện nay, công tác Marketing VietinBank Chi nhánh Đống Đa có tiến triển, nhiên, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động để tương lai phát triển thị trường tiền tệ cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh cần xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng, liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội bộ, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Điều tạo điều kiện phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động chi nhánh.Bên cạnh đó, để phát triển hoạt động Marketing nhằm quảng bá cho thương hiệu mình, mở rộng kinh doanh nói chung, hoạt động cho vay cho vay ngắn hạn nói riêng, chi nhánh nên cân nhắc để có đầu tư mức cho hoạt động Chi phí ngân hàng thương mại cho hoạt động Marketing phải nằm giới hạn chi phí tiếp thị Bộ Tài quy định Ngoài ra, số chiến lược Marketing để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn mà chi nhánh áp dụng sau: Phát triển công tác nghiên cứu thị trường để nắm bắt tập quán, thái độ động khách hàng chọn ngân hàng mình, qua phát huy ưu điểm khắc phục nhược điểm Việc thực qua buổi hội thảo kháchhàng trưng cầu ý kiến khách hàng họ đến sử dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Tăng cường mối quan hệ thân thiện với giới truyền thông, báo chí để quảng bá, “nuôi dưỡng” cho thương hiệu VietinBank thành thương hiệu mạnh phổ biến Bên cạnh đó, phổ biến cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ tiện ích nhằm thu hút nhiều khách hàng Ngoài ra, chi nhánh giải rắc rối liên quan đên dư luận cách dễ dàng Để làm vậy, VietinBank Chi nhánh Đống Đa nên tài trợ cho 75 Footer Page 84 of 119 Thang Long University Library Header Page 85 of 119 chương trình truyền hình, tin, chương trình thể thao truyền hình phát Đây cách làm quen thuộc để khách hàng nhận biết ngân hàng nhanh Chi nhánh nên tham gia tích cực vào việc tài trợ cho chương trình giải trí quần chúng, hoạt động từ thiện xã hội, hỗ trợ nhân đạo Như vậy, chi nhánh tạo thiện cảm lòng quần chúng Chi nhánh nên tìm hiểu hoạt động Marketing ngân hàng đại nước Đó ngân hàng trước, họ có kinh nghiệm học rút từ thành công thất bại cho ngân hàng thương mại nước ta 3.2.12 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng bao gồm vấn đề quan trọng là: đại hóa công nghệ phục vụ khách hàng đại hóa công nghệ quản trị nội Một ngân hàng có công nghệ đại giảm bớt chi phí việc phục vụ khách hàng, tăng hiệu quả, chất lượng độ xác dịch vụ, sản phẩm Trong lĩnh vực này, VietinBank Chi nhánh Đống Đa đánh giá cao việc đầu tư chi phí lớn cho công nghệ Tuy nhiên, việc ứng dụng công nghệ đại chưa rộng rãi mong muốn Như dịch vụ “VietinBank at home”, dịch vụ nên việc chấp nhận tốn thời gian người dân chưa quen với việc giao dịch điện tử tâm lý sợ lộ thông tin Bên cạnh đó, sản phẩm mang tính chất “internet-banking” hạn chế dịch vụ tiện ích Muốn thực tốt công tác đại hóa ngân hàng, VietinBank Chi nhánh Đống Đa nên thực việc sau: Quan tâm đến sở hạ tầng điều quan trọng để phát triển ứng dụng Một ứng dụng đại cần phát triển sở hạ tầng phù hợp với Ngành viễn thông cung cấp sở hạ tầng cho công nghệ ngân hàng Nhưng quan hệ đơn vị viễn thông với ngân hàng dừng việc mua bán mà chưa tận dụng ưu để phát triển Sự phối hợp chặt chẽ với ngành viễn thông đem lại nguồn thu lớn lâu dài cho hai bên Điều giúp ngành viễn thông có lợi nhuận lớn để tái đầu tư, gia tăng khả truyền tải liệu Nâng cao sở hạ tầng tảng phát triển ứng dụng ngân hàng Khi liệu truyền tải không giao dịch tài đơn giản mà giao dịch phức tạp bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư, địa ốc truyền tải nhanh chóng theo quy chuẩn khác Cách có lợi cho ngân hàng thiết lập đường truyền liệu riêng với chi phí tốn khó quản trị Ngoài việc cần quan tâm đến sở hạ tầng, chi nhánh không nên nặng việc mua bán mà xem nhẹ 76 Footer Page 85 of 119 Header Page 86 of 119 hợp tác chiến lược với nhà cung cấp Chi nhánh nên hợp tác với nhà cung cấp công nghệ để đào tạo cán để nâng cao trình độ họ việc hiểu, sử dụng ứng dụng Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định yếu tố người yếu tố quan trọng việc phát triển công nghệ ngân hàng Có thế, chi nhánh không thụ động trước công nghệ Song songvới việc đầu tư cho công nghệ, chi nhánh nên trọng đến việc huấn luyện đội ngũ chuyên viên kỹ thuật để bảo hành công nghệ, đào tạo trở thành chuyên gia viết ứng dụng, tiến đến thiết kế ứng dụng phù hợp với Việt Nam Điều giảm thiểu chi phí tái đầu tư cho công nghệ làm cho công nghệ vận hành thị trường nước cách phù hợp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần có biện pháp, sách điều tiết vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh ổn định cho tất thành phần kinh tế xã hội Đây động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng nhu cầu vốn đầu tư phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích khác Bên cạnh đó, văn luật nói chung văn luật liên quan tới hoạt động ngân hàng nói riêng phải bổ sung, điều chỉnh mau chóng thông qua Đó điều kiện đảm bảo cho cạnh tranh, phát triển lành mạnh ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Bộ tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ kế toán thống Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa số liệu sai lệch gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng thương mại Đồng thời Nhà nước cần có biện pháp để thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn như:  Luật đất đai  Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức nhiệm vụ quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản  Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản… 77 Footer Page 86 of 119 Thang Long University Library Header Page 87 of 119 Phát triển thị trường chứng khoán cho tương xứng với vai trò nó, tạo kênh huy động vốn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thông tin thị trường chứng khoán 3.3.2 Đối với quyền địa phương Chính quyền địa phương cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để có kế hoạch phát triển kinh tế địa phương, khuyến khích số ngành kinh tế tiềm mở rộng sản kinh doanh Ngoài hội nông dân có biện pháp hỗ trợ người nông dân tìm kiếm đầu ra, tiêu thụ sản phẩm nông sản dễ dàng Các quan có chức phòng địa chính, án nhân dân cần phối hợp với ngân hàng việc xác định quyền sở hữu tài sản để giải tranh chấp cách nhanh chóng Như tạo điều kiện cho ngân hàng phát mại tài sản, hạn chế tổn thất phải chờ đợi lâu, lại nhiều lần 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Để cho việc quản lý thông tin chặt chẽ nâng cao chất lượng việc phân tích thông tin ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần yêu cầu tất ngân hàng thương mại tham gia vào hệ thống trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Trung tâm phối hợp với quan chức để thu thập xử lý thông tin từ cung cấp thông tin lại cho ngân hàng Việc giúp cho ngân hàng thương mại thực tốt công tác phòng ngừa rủi ro nâng cao hiệu việc cho vay nâng cao chất lượng khoản vay Để chế trích lập quỹ dự phòng rủi ro hoàn thiện Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung đồng thời tiếp tục cải tiến chế xây dựng quỹ dự phòng rủi ro quy chế xử lý quỹ dự phòng rủi ro thực tế có trường hợp nguồn vốn vay không khả thu hồi phải chờ đủ thời gian quy định xử lý bù đắp quỹ dự phòng rủi ro Điều làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay cho vay ngắn hạn ngân hàng, gây thiệt hại cho trình kinh doanh Điều kiện hoạt động ngân hàng thương mại khác nhau, ngân hàng có tính đặc thù riêng, cần có quy định riêng theo chức hoạt động ngân hàng Áp đặt quy định chung cho tất ngân hàng làm cho ngân hàng không phát huy hết điểm mạnh tinh hoa Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo để lắng nghe ý kiến đóng góp ngân hàng thương mại văn bản, sách mà 78 Footer Page 87 of 119 Header Page 88 of 119 Ngân hàng Nhà nước đưa ra, nhằm hoàn thiện văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần hoàn chỉnh chế, sách lãi suất linh hoạt, phù hợp giai đoạn, thời kỳ Chính sách lãi suất ổn định tạo sở để ngân hàng thương mại mở rộng huy động vốn cho vay thành phần kinh tế, qua góp phần giúp kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng cao Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh đại hóa công nghệ ngân hàng, có đềán ứng dụng công nghệ vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng thuận tiện việc mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng Hơn nữa, đại hóa công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng nước theo kịp trình độ ngân hàng giới, từ dần khẳng định uy tín trường quốc tế 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Là quan quản lý điều hành toàn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển chi nhánh nói chung Chi nhánh Đống Đa nói riêng Đề nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam xem xét, điều chỉnh số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2012 để phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh điều kiện khả phấn đấu chi nhánh Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chú trọng đến công tác quản lý rủi ro, hỗ trợ chi nhánh việc thu hồi nợ xấu Đề nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đề văn phù hợp với thực tế biện động Các cấp lãnh đạo ngân hàng nên quan tâm có sách khuyến khích cán có tinh thần trách nhiệm cao, lực chuyên môn giỏi 79 Footer Page 88 of 119 Thang Long University Library Header Page 89 of 119 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa vấn đề bất cập tồn chi nhánh chương 2, chương số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn dựa điều kiện thực tếtại chi nhánh Bên cạnh đó, chương nêu số đề xuất, kiến nghị với Nhà nước, quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt đặc biệt với Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, nhằm nâng cao chất lượng cho vay nói chung chi nhánh, tạo tiền đề vững để chi nhánh mở rộng kinh doanh phát triển bền vững tương lai 80 Footer Page 89 of 119 Header Page 90 of 119 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để thực hoạt động kinh doanh Một hoạt động chủ đạo ngân hàng thương mại hoạt động chovay Hoạt động hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu Tín dụng ngân hàng góp phần hút đẩy tiền lưu thông, chống lạm phát, ổn định giá cả, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Trong hoạt động cho vay nói chung, cho vay ngắn hạn lại quan trọng, bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, với ViettinBank Chi nhánh Đống Đa Qua phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh, em nhận thấy cho vay ngắn hạn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh củachi nhánh tạo nguồn thu cho chi nhánh Do việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn cần thiết chi nhánh Tuy nhiên, vấn đề nghiên cứu rộng phức tạp, liên quan đến nhiều vấn đề cấp vĩ mô vi mô Do đó, qua luận văn em xin đóng góp vài đề xuất nhỏ với ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa, mong đề xuất em phần giúp cho chất lượng công tác cho vay ngắn hạn chi nhánh nâng lên Do hạn chế mặt khảo sát thực tế hạn chế thân nên viết em tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy, cô giáo môn kinh tế trường Đại học Thăng Long để viết em sâu sắc có ý nghĩa thực tiễn cao Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn thầy giáo ThS Trần Thị Thùy Linh nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! Sinh viên Trần Ánh Tuyết 81 Footer Page 90 of 119 Thang Long University Library Header Page 91 of 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam năm 2011 “Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, PGS TS Mai Văn Bạn, (2009), Nhà xuất Tài Tài liệu trang liên kết Cổng thông tin thư viện điện tử Trường Đại học Thăng Long (http://lib.thanglong.edu.vn/) Trang website thức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html) Tài liệu số trang báo mạng tạp chí khác 82 Footer Page 91 of 119 ... sách cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Chi nhánh Đống Đa 62 Footer Page of 119 Header Page of 119 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương. .. doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa .39 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa giai đoạn... thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa .34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa