Header Page of 166 Trang MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG .1 1.1: Ngân hàng Thương mại kinh tế thị trường … 1.1.1: Kinh tế thị trường qui luật kinh tế 1.1.1.1: Khái niệm kinh tế thị trường 1.1.1.2: Những qui luật kinh tế kinh tế thị trường .2 1.1.2: Định nghĩa Ngân hàng thương mại 1.1.3: Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3.1: Nghiệp vụ tạo vốn - nghiệp vụ nợ 1.1.3.2: Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có 1.1.3.3: Nghiệp vụ trung gian, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng 1.2: Hội nhập kinh tế quốc tế khu vực lĩnh vực ngân hàng 1.2.1: Cơ hội ngân hàng Việt Nam xu nhập .8 1.2.2: Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt nam xu hội nhập 10 1.2.2.1: Dư nợ cho vay tổng tài sản có tăng nhanh vốn tự có tăng chậm 10 1.2.2.2: Chi phí đầu tư cho phát triển đại hố dịch vụ ngân hàng tăng nhanh khơng tương ứng với hiệu đem lại 11 1.2.2.3: Rủi ro khoản cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhà nước 12 1.2.2.4: Thách thức trình độ cán trước u cầu hội nhập 13 1.2.2.5: Khả sinh lời Ngân hàng thương mại Việt Nam thấp 13 1.2.2.6: u cầu trình độ máy móc thiết bị trình độ cao 14 1.2.2.7: Tính liên kết ngân hàng thương mại nước tạo thành sức mạnh cạnh tranh nhiều bất cập 15 1.2.2.8: Những khách hàng lớn bị Ngân hàng nước ngồi lơi 15 1.2.3: Đánh giá sức cạnh tranh Ngân hàng thương mại Footer Page of 166 Header Page of 166 Trang Việt Nam xu nhập 16 1.2.3.1: Các yếu tố nội hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam 16 1.2.3.2: Các yếu tố người .17 1.2.3.3: Nhu cầu khách hàng .17 1.2.3.4: Lĩnh vực có liên quan phụ trợ 17 1.2.4.: Các ngun tắc – u cầu hội nhập 18 1.2.4.1 Ngun tắc hội nhập 18 1.2.5.2 Các u cầu hội nhập quốc tế 18 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 21 2.1 Tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ giai đoạn năm 2002 - 2004 .21 2.1.1: Thuận lợi khó khăn việc phát triển kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ giai đoạn 2002-2004 21 2.1.2: Tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ giai đoạn 2002 - 2004 22 2.2 Thực trạng hoạt động ngân hàng thời gian qua 23 2.2.1 Những thành tựu trạng hoạt động ngân hàng Việt Nam sau 15 năm đổi (1988-2004) 23 2.2.1.1 Những thành tựu bật ngân hàng sau 15 năm qua 23 2.2.1.2 Những tồn bất cập chủ yếu 24 2.2.2: Thực trạng hoạt động ngân hàng địa bàn Thành Phố Cần Thơ giai đoạn 2002-2004 30 2.2.2.1: Về huy động vốn 30 2.2 2.2: Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 34 2.2.2.3: Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng 36 2.2.4: Hiệu hoạt động NHTM địa bàn Thành phố Cần Thơ 41 CHƯƠNG III: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG XU THẾ HỘI NHẬP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 47 Footer Page of 166 Header Page of 166 Trang 3.1: Chủ trương định hướng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng địa bàn TP Cần Thơ 47 3.2: Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng xu hội nhập 48 3.2.1: Giải khoản nợ khó đòi 49 3.2.2: Nâng mức vốn điều lệ 52 3.2.3: Các qui định an tồn tiêu chuẩn an tồn .54 3.2.4: Việc kiểm tốn kiểm sốt nội 55 3.2.5: Đa dạng hố sản phẩm dịc vụ , phát triển cơng nghệ ngân hàng 55 3.2.6.Nâng cao chất lương đào tạo đội ngũ cán .64 3.3: Các kiến nghị quan nhà nước để nâng cao hiêu hoạt động ngân hàng xu hội nhập 67 3.3.1: Kiến nghị phủ 67 3.3.2: Kiến nghị quyền địa phương .69 3.3.3: Kiến nghị ngân hàng thương mại 69 PHẦN KẾT LUẬN 71 CÁC CHỮ VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại - IMF : Quỹ tiền tệ quốc tế - WTO: Tổ chức thương mại giới - NHNN: Ngân hàng Nhà Nước - TNHH: Trách nhiệm hữu hạn - UBND: Uỷ Ban Nhân Dân - L/C: Thư tín dụng - ATM: Máy rút tiền tự động - HCM: Hồ Chí Minh - FDI: Vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi - VCB: Ngân hàng Ngoại Thương - ICB: Ngân hàng Cơng Thương - ACB: Ngân hàng Á Châu - BIDV: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển - NH: Ngân hàng - GDP: Tổng sản phẩm quốc dân - QĐ: Quyết định Footer Page of 166 -HSBC: Ngân hàng Hồng Kơng Thượng Hải Trang Header Page of 166 Lời MỞ ĐẦU Tính thiết thực đề tài Trong tiến trình toàn cầu hóa kinh tế giới, họat động ngân hàng thương mại không bó hẹp phạm vi lãnh thổ quốc gia, mà hoạt động thương mại mở rộng phạm vi tất nước giới Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu yêu cầu khách quan quốc gia trình phát triển Xu hướng ngày hình thành rõ nét đặc biệt kinh tế thò trường trở thành sân chơi chung cho tất nước, thò trường tài mở rộng phạm vi họat động gần không biên giới vừa tạo điều kiện tăng cường hợp tác vừa làm sâu sắc gay gắt thêm trình cạnh tranh Trong lónh vực ngân hàng hiểu hội nhập quốc tế việc mở cửa hoạt động kinh tế với cộng đồng tài quốc tế: quan hệï tiền tệ tín dụng hoạt động dòch vụ ngân hàng khác việc dở bỏ cản trở ngăn cách khu vực với giới Hội nhập mang lại cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều hội để phát triển đồøng thời có vô vàng khó khăn thách thức mà hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gặp phải trình hội nhập Để tồn phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng học hỏi tìm biện pháp nâng cao hiệu hoạt động, nâng cao lực cạnh tranh trình toàn cầu hóa Xuất phát từ yêu cầu chọn đề tài: “ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG XU THẾ HỘI NHẬP TRÊN ĐỊAN BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ” Qua cho thấy để tồn phát triển, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước Ngân hàng thương mại phải không ngừng nghiên cứu, học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tìm biệp pháp nâng cao hiệu hoạt động giai đoạn hiệân cần thiết mang tính thực tiễn cao Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung: Footer Page of 166 Header Page of 166 Trang Nghiên cứu cách có khoa học lý luận cung cầu, cạnh tranh, ngân hàng thương mại, nghiệp vụ Ngân hàng chế thò trường, tầm quan trọng cần thiết nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Qua thành tựu trạng hoạt động Ngân hàng Việt Nan, đồng thời phân tích thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại Cần Thơ giai đoạn 2002-2004, xác đònh thuận lợi, khó khăn, hạn chế việc huy động vốn, cho vay hoạt động dòch vụ Ngân hàng Tìm biện pháp nhằêm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng phù hợp với đònh hướng phát triển Thành phố Cần Thơ đề xuất kiến nghò việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: Trong trình thực nghiên cứu có sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê kết hợp với phương pháp so sánh để phân tích làm rõ vấn đề luân văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu luậân văn trạng hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam so với Ngân hàng khu vực giới, tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ, thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại đòa bàn Thành Phố Cần Thơ tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Ý nghóa khoa học thực tiễn: Luận văn nêu lên thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam đòa bàn Cần Thơ, qua phân tích đưa nhận xét tồn khó khăn hoạt động Ngân hàng Bên cạnh luận văn nêu lên vai trò tầm quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng xu hội nhập với giải pháp kiến nghò cụ thể phù hợp với tình hình thực tế Với nguyện vọng luận văn góp phần việc cố phát triển, nâng cao hiệu họat động ngân hàng thương mại đòa bàn Footer Page of 166 Header Page of 166 Trang Thành Phố Cần Thơ xu hội nhập Mong giải pháp trình bày luận văn áp dụng rộng rãi hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Do thời gian nghiên cứu kiến thức nhiều hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong đóng góp ý kiến Quý Thầy Cô người quan tâm đến lónh vực ngân hàng để giúp hoàn thiện công tác nghiên cứu sau Xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cô Khoa Sau Đại Học, Khoa Tài Chính Doanh Nghiệp Kinh Doanh Tiền Tệ Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh Đặc biệt PGS.TS Trần Hoàng Ngân người bỏ nhiều công sức hướng dẫn giúp suốt trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn Xin trân trọng kính chào! Footer Page of 166 Trang Header Page of 166 CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG 1.1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG : 1.1.1 Kinh tế thò trường quy luật kinh tế bản: 1.1.1.1 Khái niệm kinh tế thò trường: Trong qúa trình phát triển nhân loại, kinh tế thò trường xuất yêu cầu khách quan kinh tế hàng hóa Tuy nhiên, đồng kinh tế thò trường kinh tế hàng hóa Về mặt lòch sử, kinh tế hàng hóa có trước kinh tế thò trường, kinh tế hàng hóa đời kinh tế thò trường xuất hiện, nghóa kinh tế thò trường Với tăng trưởng kinh tế hàng hóa, thò trường mở rộng, phong phú đồng bộ, quan hệ thò trường tương đối hoàn thiện kinh tế thò trường xuất Như vậy, kinh tế thò trường giai đoạn khác biệt, độc lập, đứng kinh tế hàng hóa mà giai đoạn phát triển cao kinh tế hàng hóa vận động theo chế thò trường Nền kinh tế thò trường kinh tế vận hành theo chế thò trường, sản xuất gì, sản xuất nào, sản xuất cho đònh thông qua thò trường Trong kinh tế thò trường quan hệ kinh tế cá nhân, doanh nghiệp biểu qua mua bán hàng hóa, dòch vụ thò trường Thái độ cư xử thành viên tham gia thò trường hướng vào tìm kiếm lợi ích theo dẫn dắt giá thò trường Nền kinh tế thò trường phải hoạt động môi trường qui luật kinh tế khách quan chứa đựng thân chi phối 1.1.1.2: Những qui luật kinh tế kinh tế thò trường: a Qui luật giá trò Theo kinh tế học Macxit, đâu có sản xuất hàng hóa có hoạt động qui luật giá trò Yêu cầu qui luật giá trò sản xuất trao đổi hàng hóa sở hao phí thời gian lao động xã hội cần thiết Còn lưu thông, Footer Page of 166 Header Page of 166 Trang việc trao đổi mua bán hàng hóa phải sở ngang giá Tức lấy hao phí lao động việc sản xuất hàng hóa làm để trao đổi giá trò sử dụng khác Tác động qui luật giá trò điều tiết sản xuất lưu thông hàng hóa ; kích thích cải tiến kỹ thuật, tăng suất lao động; thực bình tuyển tự nhiên phân hóa người sản xuất thành kẻ giàu, người nghèo b Qui luật cung cầu: Qui luật cung cầu mối liên hệ tác động qua lại lẫn cung cầu với việc hình thành giá Cầu hình thức biểu nhu cầu hàng hóa dòch vụ thò trường đảm bảo khối lượng tiền tệ giá đònh Nói cách khác nhu cầu có khả toán, cung khối lượng hàng hóa dòch vụ mà chủ doanh nghiệp mang thò trường với giá đònh, cung số hàng hóa có khả thực tế cung cấp cho thò trường Tác dụng qui luật cung cầu điều tiết sản xuất, lưu thông tiêu dùng; làm biến đổi dung lượng cấu thò trường, kích thích tiến phân công lao động; đònh giá thò trường c Qui luật cạnh tranh: Cạnh tranh giành giật điều kiện thuận lợi để chiếm ưu sản xuất tiêu thụ sản phẩm Các nhà kinh tế phân tích thò trường thành loại cạnh tranh cạnh tranh hoàn hảo; cạnh tranh không hoàn hảo; cạnh tranh độc quyền Tác động qui luật cạnh tranh sử dụng nguồn tài nguyên cách tối ưu; khuyến khích tiến kỹ thuật; làm tăng thu nhập đạt lợi nhuận cao; thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng; tạo nên linh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2: Đònh nghóa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử Footer Page of 166 Header Page of 166 Trang dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.3: Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lónh vực tiền tệ, tín dụng, nghiệp vụ chia thành nhóm sau : Nghiệp vụ tạo vốn - nghiệp vụ nợ ; Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có ; Nghiệp vụ trung gian- nghiệp vụ kinh doanh dòch vụ ngân hàng 1.1.3.1: Nghiệp vụ tạo vốn - Nghiệp vụ nợ : Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng, gọi nghiệp vụ nguồn vốn nằm bên tài sản nợ bảng tổng kết tài sản ngân hàng thương mại gồm có : a Vốn điều lệ quỹù : Vốn điều lệ, quỹ ngân hàng gọi nguồn vốn ban đầu bổ sung trình hoạt động Vốn điều lệ: số vốn ban đầu ngân hàng bắt đầu vào hoạt động ghi vào bảng điều lệ ngân hàng Vốn điều lệ phải mức vốn pháp đònh nhà nước qui đònh phải lớn mức tối thiểu Nhà nước qui đònh mà ngân hàng phải có để phép hoạt động Các qũy ngân hàng hình thành ngân hàng vào hoạt động bao gồm quỹ trích từ lãi ròng hàng năm ngân hàng : qũy dự trữ bổ sung vốn điều lệ, qũy đầu tư phát triển, qũy dự phòng tài chính, qũy dự phòng trợ cấp việc làm, qũy khen thưỡng, phúc lợi Nguồn vốn tự có ngân hàng chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, đóng vai trò quan trọng sở để tiến hành kinh doanh , thu hút nguồn vốn khác Ngoài có quỹ hình thành cách trích tính vào chi phí hoạt động ngân hàng : quỹ khấu hao bản, sửa chửa tài sản, quỹ dự phòng để xử lý rủi ro Footer Page of 166 Header Page 10 of 166 Trang 10 b Vốn huy động - Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà chủ rút tới hạn muốn rút phải báo trước - Tiền gửi không kỳ hạn : khoản tiền gởi tổ chức cá nhân gởi vào ngân hàng không nhằm mục đích sinh lợi mà nhằm đảm bảo an toàn thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây loại tiền gửi mà người sở hữu rút để sử dụng lúc + Vốn huy động từ việc phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi ngân hàng c Nguồn vốn vay : Trường hợp vốn tự có vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh Ngân hàng thương mại vay vốn - Vay nước: + Vốn vay Ngân hàng Nhà nước : Khi ngân hàng Nhà nước nhận cho vay, chiết khấu, tái chiến khấu giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại + Vốn vay Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác thông qua thò trường tiền tệ ngắn hạn - Vốn vay Ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng quốc tế d Nguồn vốn tiếp nhận: Đây nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại nhận ủy thác từ tổ chức nước, từ ngân sách Nhà nước vay theo kế hoạch tập trung theo đònh Nhà nước e Các nguồn vốn khác: Vốn phát sinh qúa trình hoạt động ngân hàng làm đại lý, dòch vụ toán, bán chứng phiếu có giá, làm trung gian toán 1.1.3.2:Nghiệp vụ sử dụng vốn - nghiệp vụ có 1.1.3.2.1 Thiết lập dự trữ qũy dự trữ : Dự trữ nhằm trì khả toán thường xuyên khách hàng thân ngân hàng bao gồm : tiền mặt qũy tiền gửi bắt buộc ngân hàng Footer Page 10 of 166 Header Page 65 of 166 Trang 65 - Để phát triển hoạt động toán thẻ đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có công nghệ toán đại, an toàn nhanh chóng Để có điều này, đòi hỏi vốn đầu tư lớn cần có đầu tư đồng mà ngân hàng dễ dàng thực Chính đầu tư không đồng dễ dẫn đến việc toán thẻ không đảm bảo an toàn xác Đã có số trường hợp xảy vài ngân hàng thương mại mà dòch vụ thẻ vừa quan tâm số khách hàng rút số tiền mặt đònh tài khoản thẻ ATM tài khoản chưa bò trừ số tiền (chưa bò ghi nợ số tiền tương ứng đó) Thường trường hợp phần mềm xử lý ATM chưa đồng với phần mềm xử lý tài khoản kế toán quầy dẫn đến tình trạng khách hàng sau rút tiền máy ATM tiếp tục rút tiền quầy giao dòch ảnh hưởng không tốt đến uy tín hoạt động ngân hàng Đây ví dụ nhỏ mà không lần hoạt động ATM số ngân hàng thương mại diễn Điều đòi hỏi ngân hàng thương mại phải đầu tư đồng cho hệ thống ATM không thiết bò máy ATM mà phải đầu tư đồng phần mềm quản lý ATM để đem đến tiện dụng an toàn cho khách hàng sử dụng dòch vụ thẻ máy ATM - Hệ thống toán thẻ ATM hệ thống chấp nhận thẻ tín dụng Visa, Master, Amex,… ngân hàng thương mại gần mang tính cục Nếu ta sử dụng thẻ Visa Vietcombank phát hành toán tiền Singapore chẳng hạn ……thì sử dụng Việt Nam mà máy cà thẻ Vietcombank mà Á Châu chấp nhận thẻ Thông thường điều thiếu đồng chương trình quản lý hệ thống máy cà thẻ Thẻ ATM ngân hàng phát hành sử dụng hệ thống máy ATM ngân hàng mà chuyển khoản cho người khác không mở tài khoản hệ thống ngân hàng Chính cạnh tranh mang tính độc quyền ngân hàng thương mại Việt Nam làm lãng phí tiền đầu tư cho hệ thống ngân hàng thương mại Footer Page 65 of 166 Header Page 66 of 166 Trang 66 Việt Nam Các ngân hàng thương mại cần liên kết với để hệ thống máy ATM Vietcombank đầu tư chẳng hạn khách hàng ngân hàng khác BIDV ngân hàng đầu tư phải trả khoản phí sử dụng hệ thống ATM VCB sử dụng ngược lại Bên cạnh phần mềm quản lý ATM nên cho hệ thống ngân hàng thương mại Thật việc số ngân hàng áp dụng chưa thật phổ biến Thật hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng có đủ điều kiện vốn công nghệ để xây dựng hệ thống toán thẻ hoàn chỉnh Chính mà việc liên kết ngân hàng thương mại nhỏ với ngân hàng có nhiều kinh nghiệm lónh vực thẻ việc tốt việc phát triển hệ thống toán thẻ Việt Nam Trường hợp ngân hàng nhỏ ngân hàng lớn có lợi • Việc phát hành thẻ tín dụng chưa thực lôi thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Hầu ngân hàng thương mại cấp thẻ tín dụng, nghóa người sử dụng thẻ quyền xài trước sau đến hạn toán trả tiền sau Và tài khoản họ thời điểm sử dụng thẻ không thiết phải có đủ tiền tương ứng mà họ cần sử dụng Đây thực chất ngân hàng cho chủ thẻ vay tín chấp Hiển nhiên, trường hợp có rủi ro, ngân hàng buộc người sử dụng thẻ phải có đủ tiền đảm bảo tài khoản khó thu hút khách hàng, chủ thẻ chắn toán tiền mặt chuyển khoản mà không cần sử dụng thẻ, bối cảnh Việt Nam sử dụng tiền mặt nhiều Hiện nay, mức độ cạnh tranh ngành lónh vực ngày khốc liệt sở thôn tính lẫn từ phạm vi quốc gia đến phạm vi khu vực toàn cầu Hoạt động ngân hàng không nằm phạm vi thôn tính lẫn Do đó, ngân hàng thương mại không tiến hành đa dạng hóa sản phẩm tức không tiến hành cải tổ toàn diện mặt hoạt động từ mô66 hìnhoftổ166 chức đến quản trò điều hành, đến mở rộng phạm vi hoạt động thông qua Footer Page Header Page 67 of 166 Trang 67 việc tăng vốn điều lệ, đại hóa công nghệ ngân hàng mở rộng mạng lưới chi nhánh nước, đặt văn phòng đại diện mở chi nhánh ngân hàng nước ngoài… khả cạnh tranh chắn bò thu hẹp mức độ lấn át nội ngành ngoại ngành ngày rộng Ngược lại, ngân hàng thương mại coi sống khả cạnh tranh mở rộng Hiện đại hóa ngân hàng yêu cầu ngân hàng phải cải tổ theo hướng nâng tỷ trọng thu dòch vụ lên mức tương ứng so với hoạt động tín dụng đầu tư (thông lệ quốc tế khoảng 40-50%) Tăng dòch vụ đồng nghóa với việc ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh từ hẹp sang rộng từ việc thu hút phần nhỏ khách hàng chuyên sử dụng sản phẩm tín dụng truyền thống sang khối lượng khách hàng lớn sử dụng trọn gói sản phẩm ngân hàng từ tín dụng đến dòch vụ Một khách hàng đến ngân hàng ngày đông “thương hiệu” ngân hàng bắt đầu có chỗ đứng Hiện dòch vụ ngân hàng mang tính tiện ích cao nhờ áp dụng khoa học công nghệ đại vào trình kinh doanh góp phần mở rộng đối tượng khách hàng ngân hàng Chính yếu tố góp phần nâng cao thu nhập ngân hàng, đặc biệt môi trường kinh doanh mà hầu hết sản phẩm ngân hàng cung cấp có xu hướng giảm dần thu nhập (do cạnh tranh, áp dụng công nghệ đại) Một ngân hàng kết hợp mảng kinh doanh, tín dụng dòch vụ theo kiểu trọn gói, hoàn hảo với chất lượng cao lực cạnh tranh thương hiệu ngân hàng không ngừng cải thiện Nghóa ngân hàng hoàn thành phần sứ mệnh theo nghóa ngân hàng mà luật tổ chức tín dụng đề cập : “chuyên nhận tiền gởi sử dụng tiền gởi để cấp tín dụng, cung ứng dòch vụ toán” Chính phần cung ứng dòch vụ toán phần hàm chứa sáng tạo ngân hàng trình kinh doanh lónh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Ở cách mạng khoa học kỹ thuật đòi hỏi ngân hàng phải hành động để mở rộng phạm vi cạnh tranh, hội nhập toàn cầu hóa Footer Page 67 of 166 Header Page 68 of 166 Trang 68 Đổi hoạt động ngân hàng để phát triển dòch vụ, xây dựng củng cố thương hiệu góp phần mở đường cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng Rõ ràng toàn cầu hóa - đòi hỏi ngân hàng tiến hành cải tổ toàn diện sâu rộng mặt từ người, tổ chức quản trò điều hành đến đa dạng hoá sản phẩm từ thu hút tiền gởi đến hoạt động tín dụng, đầu tư đến cung ứng sản phẩm toán cho thượng đế ngân hàng Việc cải tổ nhằm đưa ngân hàng bước lên tầm thích ứng với tiến trình hội nhập theo phong trào Trong việc phát triển nâng cao sản phẩm mang yếu tố cung ứng dòch vụ toán dựa tảng công nghệ thông tin đại đóng vai trò đònh Vì việc ngân hàng tiến hành đại hóa công nghệ ngân hàng nhằm tạo móng cho việc triển khai dòch vụ ngân hàng đại : phát hành toán loại thẻ nội đòa quốc tế, hệ thống ATM, Phone banking, Home banking, tiết kiệm điện tử, chuyển tiền nhanh, triển khai hệ thống bán lẻ (POS)… đặc biệt việc ngân hàng tiến hành đại hóa công nghệ ngân hàng tạo điều kiện mở đường cho ngân hàng hướng tới giao dòch trực tuyến (online), đỉnh cao giao dòch mang yếu tố kinh tế tri thức Tuy nhiên giá phải trả cho việc phát triển sản phẩm ngân hàng dựa tảng công nghệ đại chắn không nhỏ so với thu nhập hay mức vốn tự có ngân hàng, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần có mức vốn điều lệ 10 tỷ đồng đến 70 tỷ đồng Ví dụ : chi phí lắp đặt máy rút tiền tự động ATM bao gồm phần cứng phần mềm quản trò bình quân khoảng 20.000 – 30.000 USD / máy tương đương 300 triệu – đến 470 triệu đồng / máy Đây số lớn ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn không nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần đô thò, không đơn giản ngân hàng thương mại quốc doanh, triển khai diện rộng Nghóa chi phí lắp đặt vận hành máy ATM lớn, thu nhập từ phí ATM mang lại nhỏ Thậm chí máy có cố số tiền bỏ để khắc phục cố lớn gấp vài chục, Footer Page 68 of 166 Header Page 69 of 166 Trang 69 chí vài trăm lần so với số tiền mà ngân hàng thu từ phí Nhưng đổi lại từ mát vô hình góp phần lặng lẽ tôn vinh thương hiệu ngân hàng, sản phẩm kết tinh kinh tế tri thức, ngân hàng đại cần phải có giai đoạn hội nhập Hội nhập đến gần, ngân hàng thương mại cần phải đề chiến lược dài hạn việc tăng vốn điều lệ lên mức đủ để đảm bảo thực việc đại hóa công nghệ ngân hàng qua góp phần nâng cao lực quản trò điều hành ngân hàng môi trường hội nhập, mở rộng sản phẩm dòch vụ nâng cao vò thương hiệu ngân hàng tiến trình toàn cầu hóa 3.2.6 : Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán : Hoạt động ngân hàng loại hình hoạt động phức tạp liên quan đến tất ngành kinh tế xã hội lónh vực khác đất nước, đòi hỏi cán phải có trình độ, hiểu biết sâu, rộng nhiều lónh vực trò, kinh tế, xã hội, lẫn khoa học kỹ thuật, phạm vi vó mô quản lý vi mô, phải hiểu nắm vững kiến thức hoạt động ngân hàng, mặt nghiệp vụ mà trực tiếp tác nghiệp Với kỹ kinh nghiệm lónh vực công việc phân công theo dõi thực - Có thể thấy, ngày ngân hàng tuyển dụng đổi đội ngũ cán có trình độ học vấn cao trường ngân hàng Cán có trình độ học vấn đại học đại học chiếm từ 70 –75% có nhiều người đào tạo từ nước Như cán có tri thức kiến thức chiếm tỷ lệ cao lónh vực lao động Nhưng thực tế hoạt động ngân hàng nhiều hạn chế chất lượng, kinh nghiệm chuyên biệt, chuyên sâu riêng hoạt động tác nghiệp nghiệp vụ ngân hàng lại chưa có, chưa trang bò đầy đủ Điều cho thấy ngân hàng thiếu yếu công cụ, công nghệ, tác nghiệp, thiếu công cụ, công nghệ quản lý cụ thể cho loại hình hoạt động nghiệp vụ, Footer Page 69 of 166 Header Page 70 of 166 Trang 70 phần hành công việc phận tổ chức Do vậy, số lượng lao động có kiến thức, tri thức nhiều hiệu chất lượng suất lao động thua xa ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước tổ chức công việc Muốn có hoạt động theo thông lệ ngân hàng đại, thiết nghó ngân hàng phải trang bò công cụ, công nghệ theo thông lệ người phải hiểu biết vận hành công cụ-công nghệ Muốn đạt yêu cầu phải mua công cụ, công nghệ đào tạo cán theo chuẩn mực tự xây dựng công cụ, công nghệ tự trang bò đào tạo lấy cán Để bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu cấp bách thời gian tới cần phải đưa số giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng đào tạo, phát triển nguồn nhân lực ngân hàng thương mại * Đa dạng hóa loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh ngân hàng thương mại + Đào tạo bồi dưỡng trung tâm đào tạo - Đào tạo cán tyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nội dung đào tạo phải bản, lý thuyết chủ yếu gắn với liên hệ thực tiễn chi nhánh - Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian công tác đònh loại đào tạo chủ yếu nâng cao kỹ tác nghiệp trình độ xử lý tình tác nghiệp, nội dung giảng dạy giảng viên sát với thực tế, phương pháp giảng dạy khác với đào tạo bản, chủ yếu nêu câu hỏi gợi mở, trao đổi hướng dẫn học viên thảo luận - Đào tạo chuyên sâu : đào tạo cán có trình độ chuyên môn hiểu biết sâu nghiệp vụ cụ thể, với đối tượng khách hàng có đặc thù tổ chức sản xuất kinh doanh cụ thể Footer Page 70 of 166 Header Page 71 of 166 Trang 71 - Bồi dưỡng cập nhật kiến thức : hàng năm cho cán nhân viên bồi dưỡng hoạt động ngân hàng lónh vực kinh tế nhạy cảm động - Tập huấn văn phủ có liên quan đến ngân hàng, ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại cần tập huấn + Đào tạo bồi dưỡng cán chi nhánh cho phù hợp với điều kiện đặc thù mạnh riêng chi nhánh sát với tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh + Đào tạo trường đại học, học viện : nhằm nâng cao trình độ mở rộng nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công tác chuyên môn, theo tiêu chuẩn quốc gia Loại hình đào tạo quy tập trung, chức nâng cao trình độ cho cán bộ, công nhân viên có ý nghóa quan trọng giúp thực chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngân hàng thương mại tiêu chuẩn hóa cán + Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngoài, cử cán tham quan thực tập, khảo sát nước ngoài: Để xây dựng ngân hàng đại, công nghệ cao cần phải đầu tư, trang bò đội ngũ nhân viên đáp ứng yêu cầu đại hóa ngân hàng bên cạnh học hỏi thêm tiếp cận cách tổ chức quản lý, nghiệp vụ, dòch vụ ngân hàng đại mà học thêm phong cách giao tiếp, văn hóa ứng xử kinh doanh họ * Nâng cao chất lượng đào tạo ngân hàng thương mại + Phân loại đối tượng đào tạo vào chức công tác: cán quản trò điều hành, cán nghiên cứu, chuyên gia, nhân viên tác nghiệp nhằm đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ để họ thực cách chủ động có tính chuyên nghiệp tính kỷ luật cao, vừa tuân thủ quy trình công nghệ ngân hàng vừa phát huy tính tích cực chủ động, động sáng tạo lónh vực thực tiễn nhằm đạt suất chất lượng, hiệu cao công việc giao Footer Page 71 of 166 Header Page 72 of 166 Trang 72 + Lựa chọn giáo viên xây dựng đội giảng viên kiến thức : để nâng cao chất lượng đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên, khâu lựa chọn giảng viên giữ vai trò đònh Nếu giảng viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ có khả sư phạm tốt chất lượng giảng tốt, học viên hiểu giảng dễ dàng + Cơ sở vật chất kỹ thuật phương tiện giảng dạy: muốn nâng cao chất lượng đào tạo phải tăng cường trang thiết bò phương tiện giảng dạy : xây dựng phòng học đầy đủ tiện nghi phương tiện giảng dạy tạo không khí học tập môi trường sư phạm để người dạy người học đạt kết cao + Các chế động lực khuyến khích người học : Trong đào tạo, người học chủ thể qúa trình đào tạo , nâng cao chất lượng đào tạo thực chất tạo điều kiện tốt để người học tập, sức lực học tập với tinh thần trách nhiệm cao thời gian học tập, tiếp thu nhiều kiến thức hiểu biết mà nội dung đào tạo đặt cho khoá học nhằm mục đích nâng cao chất lượng công tác tương lai Bên cạnh xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với yêu cầu phát triển theo mô hình ngân hàng hiiện đại Điều mang tính chất đònh cho việc xây dựng hệ thống giải pháp bước ngân hàng Trong việc xây dựng mô hình tổ chức bố trí cán đònh đến giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong điều kiện kinh tế thò trường mở cửa hội nhập quốc tế, sản phẩm ngân hàng tương đối giống nhau, công nghệ ngân hàng máy móc thiết bò mua thò trường Quyết đònh thành công kinh doanh ngân hàng thương mại trình độ, lực đội ngũ cán công nhân viên Vì đào tạo phát triển nguồn nhân lực ngân hàng thương mại có ý nghóa quan trọng nhân tố đònh sức cạnh tranh NHTM Footer Page 72 of 166 Header Page 73 of 166 Trang 73 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CƠ QUAN NHÀ NƯỚC ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG XU THẾ HỘI NHẬP 3.3.1 : Kiến nghò phủ : Xây dựng quy chế quản lý doanh nghiệp nhà nước : - Hiện nay, doanh nghiệp nhà nước sử dụng lượng lớn nguồn vốn tín dụng ngân hàng phần lớn kinh doanh không hiệu quả, chứng từ sở hữu tài sản không đầy đủ, quy chế hoạt động chưa rõ ràng Nếu áp dụng theo văn pháp luật doanh nghiệp nhà nước không hội đủ điều kiện vay vốn, ngân hàng chấp nhận cho vay đồng nghóa với việc chấp nhận rũi ro mức độ lớn Từ đề nghò phủ kiên thực chủ trương cổ phần hoá Nhà nước giữ doanh nghiệp lónh vực có vai trò chủ đạo kinh tế Đối với doanh nghiệp giữ lại cần bổ sung thêm 50% nhu cầu vốn để giảm bớt khoản nợ ngân hàng lành mạnh hoá tài doanh nghiệp - Nâng mức vốn tự có ngân hàng thương mại quốc doanh lên mức ngân hàng trung bình khu vực cần đa dạng hóa hình thức nâng vốn tự có ngân hàng thương mại quốc doanh hình thức cấp bổ sung từ ngân sách nhà nước sáp nhập, cổ phần hóa hay liên doanh với nước nhằm tạo ngân hàng đủ mạnh để cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Ngoài cần có khuyến khích thuế đối vói ngân hàng hoạt động có hiệu quả, có mức lợi nhuận cao Tuy nhiên, việc nâng mức vốn phải dựa kế hoạch tổng thể với việc cấu lại khoản vay, cải tổ ngân hàng thương mại quốc doanh, doanh nghiệp nhà nước giải nợ tồn đọng Đối với hệ thống ngân hàng cổ phần, cần khuyến khích tổ chức liên kết lại với , tiến tới hội nhập thành tổ chức tín dụng có quy mô vốn lớn hơn, hoạt động ổn đònh phát triển thò trường biến động - Tăng cường khuôn khổ pháp lý kiểm soát, tập trung vào việc cải thiện khả giám sát ngân hàng nhà nước đối vói tổ chức tín dụng, áp dụng Footer Page 73 of 166 Header Page 74 of 166 Trang 74 tiêu chuẩn quốc tế để xác đònh cách rõ ràng an toàn lành mạnh nghiệp vụ ngân hàng, cải tiến tiêu chuẩn kế toán thực kiểm toán hàng năm công ty kiểm toán độc lập nước tiến hành, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế - Cần tiến hành rà soát lại sở pháp lý để bổ sung sửa đổi phù hợp với cam kết phủ hội nhập mở cửa thò trưởng tài điều khoản cam kết với quỹ tiền tệ quốc tế, điều khoản hiệp đònh thương mại Việt – Mỹ, đồng thời chuẩn bò điều kiện để thâm nhập thò trường giới 3.3.2: Kiến nghò quyền đòa phương: - Hổ trợ nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhà cho nhân dân nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay - Phải công khai vùng có qui hoạch phát triển kinh tế theo vùng, đòa phương cho hợp lý, giúp ngân hàng nắm thông tin xác vay đối tượng tránh rủi ro xảy 3.3.3 : Kiến nghò ngân hàng thương mại : - Bản thân ngân hàng phải có chiến lược tự tăng vốn điều lệ thông qua tăng lợi nhuận giảm nợ khó đòi Để làm điều ngân hàng cần phải đa dạng hóa mạng lưới dòch vụ rà soát phân loại nợ để có hướng xử lí thích hợp Cụ thể để tăng lợi nhuận, ngân hàng cần phát triển nghiệp vụ, dòch vụ truyền thống có đồng thời, triển khai dòch vụ đại, vốn dòch vụ mang lại lợi nhuận cao Bên cạnh ngân hàng cần đẩy mạnh xây dựng, hệ thống thông tin tín dụng cá nhân ngân hàng bước nối mạng hệ thống ngân hàng nước, đầu tư vốn thông tin dòch vụ ngân hàng thời điểm khác nhau, xây dựng hệ thống quản lý tài khoản ngân hàng nước Footer Page 74 of 166 Header Page 75 of 166 Trang 75 - Các ngân hàng cần khống chế nợ khó đòi, hạn chế tăng dư nợ mới, khoản nợ cũ cần phân loại theo tiêu chí để có phương pháp xử lý thích hợp, cần nhanh chóng phối hợp với công ty mua bán nợ ngân hàng để thực xử lý nợ nhanh chóng thu hồi vốn ngân hàng - Cần nhanh chóng thiết lập chiến lược khách hàng theo hướng đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rũi ro cho hệ thống ngân hàng Đối với doanh nghiệp nhà nước cần xem xét cân nhắc kỹ cho vay dự án đạt hiệu thực sự, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng đến doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm giảm thiểu rũi ro cho vay - Các ngân hàng cần trọng đến việc đa dạng hóa đối tượng huy động vốn đặc biệt dân nông thôn thành thò nhằm huy động vốn tối đa dân - Nghiên cứu áp dụng sản phẫm mới, trọng vào việc xây dựng hệ thống toán qua ngân hàng, thực tốt cho việc mua bán, thương mại điện tử, sử dụng sec toán nội đòa lẫn quốc tế, áp dụng hình thức cấp tín dụng mua bán, cầm cố giấy tờ có giá, tài trợ theo dự án … tham gia tích cực vào thò trường tài nhằm làm biến đổi hẳn chất hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Việt Nam - Tích cực đào tạo tuyển dụng cán , nhân viên ngân hàng có khả nắm bắt, dự đoán biến chuyển thò trường hàng hoá dòch vụ, có khả soạn thảo thẩm đònh dự án đầu tư Trên sở thiết lập phận nghiên cứu phát triển thò trường ngân hàng thương mại hướng, phù hợp với phát triển kinh tế khai thác lợi đất nước vùng - Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin để bắt kòp với công nghệ nước khu vực giới Đồng thời cần nhanh chóng đưa vào sử dụng nâng cao hiệu loại hình dòch vụ ngân hàng đại đảm bảo thực toán qua ngân hàng tiến hành thuận lợi an toàn nhanh chóng Footer Page 75 of 166 Header Page 76 of 166 Trang 76 Kết luận chươngIII Mở cửa hội nhập tạo nhiều hội cho Ngân hàng Thương mại Việt Nam tiếp cận thò trường toàn cầu rộng lớn, tăng khả thu hút vốn tiếp cận chuyển giao công nghệ thông tin đại nguồn lực tri thức góp phần nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên hội nhập mang lại cho hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt nam nhiều thách thức, khó khăn vốn, công nghệ quản lý, trình độï chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ nhân viên qui chế qui đònh, pháp luật,… Đòi hỏi Ngân hàng Thương mại Việt nam không ngừng nổ lực tìm biện pháp nâng cao khả cạnh tranh để tồn phát triển theo kòp với ngân hàng khu vực giới Footer Page 76 of 166 Header Page 77 of 166 Trang 77 PHẦN KẾT LUẬN Qua nghiên cứu hiệu hoạt động ngân hàng xu hội nhập, thân nhận thấy Ngân hàng Thương mại đònh chế tài trung gian quan trọng thông qua nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi xã hội huy động lập nguồn vốn tín dụng vay phát triển kinh tế xã hội Bên cạnh thông qua họat động dòch vụ ngân hàng giúp doanh nghiệp cá nhân thực toán mua bán hàng hóa nhanh chóng tiện lợi, dễ dàng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế góp phần thúc đẩy kinh tế khu vực Đồng Bằêng Sông Cửu Long tăng trưởng phát triển đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải phát triển nhanh theo xu hội nhập Nội dung luận văn gồm ba chương xếp có hệ thống Trên sở lý luận để phân tích thực trạng họat động Ngân hàng Thương mại đòa bàn Thành Phố Cần Thơ giai đọan 2002-2004, xác đònh nguyên nhân hạn chế Ngân hàng, đồng thời nêu lên thành tựu hiệu đạt Từ đề giải pháp có tính khả thi góp phần nâng cao hiệu họat động Ngân hàng Thương mại tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đẩy mạnh việc phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại đòa bàn Thành Phố Cần Thơ Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm hoạt độïng ngân hàng nhiều hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Rất mong muốn đóng góp phần nhỏ bé để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại Thành Phố Cần Thơ Ngày có nhiều khách hàng đếùn với ngân hàng dòch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập Bản thân tiếp tục nghiên cứu hoạt độïng ngân hàng tìm giải pháp thích hợp phục vụ cho việc: “ Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Của Ngân Hàng Trong Xu Thế Hội Nhập “ Footer Page 77 of 166 Header Page 78 of 166 Trang 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, ThS Trầm Xuân Hương, (2001), Tiền Tệ – Ngân Hàng, Nhà xuất TP HCM TS.Trần Huy Hoàng (chủ biên), PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, ThS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu, ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, (2003), Quản trò Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), TS Hoàng Đức, TS Trần Huy Hoàng, ThS Trầm Xuân Hương, GV Nguyễn Quốc Anh (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Văn Ngôn (1996), Một số nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Viện Nghiên Cứu Khoa Học Ngân Hàng (2003), Những thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nhà xuất Thống Kê Báo cáo Ngân Hàng Nhà Nước Thành phố Cần Thơ năm 2002,2003,2004 Nghò 45-NQ/TƯ Bộ Chính Trò ngày 17/02/2005 “ Xây dựng phát triển Thành phố Cần Thơ thời kỳ công nghiệp hoá – đại hoá đất nước” Các Tạp chí Sách báo khác : - TS Lê Quốc Lý, Đặng Đức Anh (2004), “Tăng cường khả hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống Ngân hàng Việt nam”, Tạp chí Ngân hàng (số 5) trang 9-10-11 - TS Nguyễn Đình Tự, (2003), “Suy nghó hội nhập kinh tế quốc tế ngành Ngân hàng Việt Nam “, Tạp chí Ngân hàng (số 12) trang 1-2 - TS Nguyễn Đắc Hưng, (2003), “ Một số thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam trình cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, Tạp chí Ngân hàng (số 15) trang 19-20-21-22 - PGS.TS Trần Hoàng Ngân, Ngô Minh Hải, (2004), “ Vài nét phát triển ngân hàng điện tử giới”, Tạp chí Ngân hàng (số 3) trang 61-62-63-6465 - TS.Nguyễn Đại Lai (2004),“ Ngành Ngân hàng Việt Nam trình đổi hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng (số 15) trang 14-15-16-17-18 - Nguyễn Thò Thanh Thảo, (2004), “ Giải pháp cho hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước trước thềm hội nhập”, Tạp chí Ngân hàng (số 10) trang 33-34-35 Footer Page 78 of 166 Header Page 79 of 166 Trang 79 - TS Nguyễn Đình Nguộc, (2004), “ Bàn đào tạo phát triển nguồn nhân lực Ngân hàng thương mại nước ta nay”, Tạp chí Ngân hàng (số 8) trang 19-20-21-22 - Vũ Quốc Sáu, (2004), “ Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam phát triển tài trước thềm hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam (số 91 tháng 12/2003, 01/2004) trang 2-3-4 - ThS Ngô Minh Châu, ( 2003), “ Nhu cầu cấp bách việc giải nợ xấu trình tái cấu Ngân hàng thương mại Việt Nam” , Tạp chí thò trường Tài – Tiền tệ (số 8) trang 7-8 - Nguyễn Đắc Hưng (2004), “ Một năm thành công sách tiền tệ – Hoạt động Ngân hàng 2004 dự báo cho 2005”, Thời báo Kinh tế Việt Nam- Kinh tế 2004-2005 trang số 29-30-31-32-33 Footer Page 79 of 166 ... hội Thành phố Cần Thơ, thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại đòa bàn Thành Phố Cần Thơ tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Ý nghóa khoa học thực tiễn: Luận văn nêu lên thực trạng. .. nhập quốc tế 18 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ 21 2.1 Tình hình kinh tế xã hội Thành phố Cần Thơ giai đoạn năm 2002 - 2004 ... Thực trạng hoạt động ngân hàng địa bàn Thành Phố Cần Thơ giai đoạn 2002-2004 30 2.2.2.1: Về huy động vốn 30 2.2 2.2: Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng 34 2.2.2.3: Thực trạng