Header Page of 166 i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÒA BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG KHÁNH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Ths Ngô Ngọc Cương Sinh viên thực MSSV: 1154010828 : Nguyễn Ngọc Bích Trâm Lớp: 11DQTC01 TP Hồ Chí Minh, 2015 Footer Page of 166 Header Page of 166 ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung khóa luận tốt nghiệp tự thân nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày khóa luận thu thập trung thực, thu thập trình thực tập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng giao dịch Đồng Khánh, không chép nguồn khác TP.Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm… Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Bích Trâm Footer Page of 166 Header Page of 166 iii LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy cô Khoa Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Công nghệ TP.HCM, người dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm sống làm việc thật quý báu suốt bốn năm học Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô Ngô Ngọc Cương, tận tình hướng dẫn, bảo cho em trình thực khóa luận tốt nghiệp Sau hai tháng thực tập Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng giao dịch Đồng Khánh, em hoàn thành xong đề tài tốt nghiệp Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn đến anh chị Phòng giao dịch Đồng Khánh, tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Để đạt kết ngày hôm nay, nổ lực thân, phần lớn nhờ hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình anh chị Phòng giao dịch Đồng Khánh, thầy cô người bạn quanh em Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng tri ân sâu sắc đến tất người quanh em, dành cho em giúp đỡ vô quý giá suốt thời gian thực tập viết khóa luận tốt nghiệp Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện đề tài, trao dồi tiếp thu ý kiến đóng góp, tham khảo nhiều tài liệu, song tránh khỏi sai sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô Xin chân thành cảm ơn TP.HCM, Ngày … tháng … năm … Sinh viên Nguyễn Ngọc Bích Trâm Footer Page of 166 Header Page of 166 iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập Footer Page of 166 Header Page of 166 v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………… Footer Page of 166 Header Page of 166 vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tìm hiểu tín dụng ngân hàng 1.1.1 1.1.2 1.1.3 1.1.4 Khái niệm tín dụng ngân hàng Các nguyên tắc hoạt động tín dụng Các phương thức tín dụng Phân loại tín dụng 1.2.1 1.2.2 1.2.3 Khái niệm hoạt động cho vay ngắn hạn Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2 Tìm hiểu hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM .7 1.2.3.1 1.2.3.2 1.2.3.3 1.2.4 1.2.5 Những quy định chung hoạt động cho vay ngắn hạn 10 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn 12 1.2.5.1 1.2.5.2 1.2.5.3 1.2.6 Đối với kinh tế Đối với DN Đối với NHTM .10 Các nhân tố thuộc NHTM 12 Các nhân tố thuộc DN 14 Các nhân tố khác 15 Các nhóm tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn 16 1.2.6.1 Nhóm tiêu định tính 16 1.2.6.2 Nhóm tiêu định lượng 17 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÒA BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG KHÁNH 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh .21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 22 2.1.3 Quy trình cho vay ngắn hạn DN Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 24 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 26 2.2 Phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 28 2.2.1 Kết huy động vốn Eximbank - Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 28 2.2.2 Phân tích kết sử dụng vốn hoạt động cho vay ngắn hạn DN Eximbank - Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 31 2.2.2.1 2.2.2.2 2.2.2.3 2.2.2.4 Footer Page of 166 Doanh số cho vay 34 Doanh số thu nợ 39 Dư nợ ngắn hạn 42 Nợ hạn 46 Header Page of 166 vii 2.2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn DN Eximbank - Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 50 2.2.3.1 Tỉ lệ dư nợ có TSĐB tổng dư nợ 51 2.2.3.2 Hệ số thu nợ 52 2.2.3.3 Vòng quay vốn cho vay 52 2.2.3.4 Tỉ lệ nợ hạn 53 2.2.3.5 Tỉ lệ nợ xấu 54 2.2.3.6 Thu nhập .55 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Eximbank – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 56 2.3.1 2.3.2 2.3.3 Kết đạt 56 Một số tồn 58 Nguyên nhân tồn 59 3.1.1 3.1.2 Các xây dựng 63 Định hướng phát triển năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020 63 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía NH 59 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía DN vay vốn NH .60 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐỀ XUẤT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÒA BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG KHÁNH 63 3.1 Định hướng phát triển Eximbank - Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 63 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Eximbank – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 66 3.2.1 Tăng nguồn vốn huy động để mở rộng hoạt động tín dụng 66 3.2.2 Hoàn thiện thực tốt quy trình cho vay, nâng cao chất lương công tác thẩm định 68 3.2.3 Thực tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn……………………………………………………………………………………70 3.2.4 Nâng cao hiệu thu hồi xử lý khoản nợ hạn 71 3.2.5 Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay 73 3.2.6 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng 75 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng 76 3.2.8 Phát triển Marketing ngân hàng 79 3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng giao dịch Đồng Khánh 81 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 Footer Page of 166 Header Page of 166 viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Eximbank CN PGD Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Phòng giao dịch NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp KH Khách hàng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TT VHĐ DNVVN Tỉ trọng Vốn huy động Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN Doanh nghiệp nhà nước TSĐB Tài sản đảm bảo QHTD Quan hệ tín dụng L/C WTO Footer Page of 166 Thư tín dụng (Letter of Credit) Tổ chức Thương mại Quốc tế (World Trade Organization) Header Page of 166 ix DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Ý NGHĨA Kết hoạt động kinh doanh Eximbank– CN Hòa Bình – PGD Đồng Khánh 2012-2014 Tình hình huy động vốn Eximbank – CN Hòa Bình – PGD Đồng Khánh giai đoạn 2012-2014 Mối quan hệ VHĐ DSCV 2012-2014 DSCV ngắn hạn DN Eximbank – CN Hòa Bình – PGD Đồng Khánh 2012-2014 DSCV ngắn hạn DN theo quy mô DN TRANG 26 29 31 34 35 DSCV ngắn hạn DN theo thành phần kinh tế 36 DSCV ngắn hạn DN theo ngành nghề hoạt động 37 DSTN ngắn hạn DN theo quy mô DN 39 DSTN ngắn hạn DN theo thành phần kinh tế 40 DSTN ngắn hạn DN theo ngành nghề hoạt động 41 Bảng 2.11 Dư nợ ngắn hạn DN EIB – CN Hòa Bình – PGD Đồng Khánh 2012-2014 42 Bảng 2.12 Dư nợ ngắn hạn DN theo quy mô DN 43 Dư nợ ngắn hạn DN theo thành phần kinh tế 44 Dư nợ ngắn hạn DN theo ngành nghề hoạt động 45 Nợ hạn ngắn hạn DN theo quy mô DN 46 Nợ hạn ngắn hạn DN theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.17 Nợ hạn ngắn hạn DN theo ngành nghề hoạt động 48 Bảng 2.18 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn DN 50 Bảng 2.13 Bảng 2.14 Bảng 2.15 Bảng 2.16 Bảng 2.19 Các tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn DN Footer Page of 166 55 Header Page 10 of 166 x BẢNG SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Ý NGHĨA TRANG Sơ đồ 2.1 Tỉ lệ dư nợ có TSĐB/tổng dư nợ 51 Sơ đồ 2.2 Hệ số thu nợ 52 Sơ đồ 2.3 Vòng quay vốn cho vay 52 Sơ đồ 2.4 Tỉ lệ nợ hạn 53 Sơ đồ 2.5 Tỉ lệ nợ xấu 54 Footer Page 10 of 166 Header Page 82 of 166 72 - Cán tín dụng cần phải đưa đề xuất thay đổi việc xếp hạng khoản vay thay đổi cần phải báo cáo lên ban lãnh đạo xem xét tổng thể Thường xuyên thiết lập báo cáo nợ hạn phải thu hồi lên kế hoạch thu hồi nợ NH cần lập danh sách theo dõi KH vay bị giảm cấp, xuống hạng mà NH lo ngại - Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, đôn đốc KH, thường xuyên tiếp cận thông tin liên quan đến KH để có biện pháp thu nợ hợp lý Nếu thấy khả hoạt động kinh doanh KH thuận lợi, việc sử dụng vốn mục đích đến hạn cán tín dụng nhắc nhở KH trả nợ hạn để giảm bớt tỷ lệ nợ hạn Còn xét thấy việc sử dụng vốn KH sai mục đích phải kịp thời tìm giải pháp xử lý thích hợp NH xử lý cách cho ngừng chấm dứt cho vay; thu hồi nợ trước hạn phần toàn Nếu xét thấy tình hình sản xuất KH khó khăn cán tín dụng giúp KH giải cách đề xuất ý kiến cho phép KH kéo dài thời hạn trả nợ - Các khoản nợ khó đòi có khả thu hồi năm tiến hành xử lý ngay, kiên thu hồi triệt để xử lý đến nơi đến chốn, cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, không lấy nợ nuôi nợ, không để tình trạng đảo nợ xảy - Để hạn chế nợ hạn cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán tín cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần xem xét: + Tinh thần trách nhiệm chủ DN vốn vay: NH thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ + Phương án xin vay vốn: Trong thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án, khoản vay, rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau + Khả toán KH: thông qua tiêu khả toán khả toán nhanh, khả toán hành để đảm bảo KH thực lịch trả nợ Footer Page 82 of 166 Header Page 83 of 166 73 + TSĐB: giá trị tình trạng, xem xét giá trị TSĐB có đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không + Sự thay đổi tình hình tài DN: cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận DN Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu DN hoạt động không tốt - Tiến hành gia hạn nợ cho KH: gia hạn nợ áp dụng cho KH sản xuất kinh doanh, có nguồn thu nhập, có khả trả nợ, tài sản chấp cầm cố thuộc sở hữu KH để phát mãi, ý giấy phép kinh doanh hiệu lực thời gian gia hạn nợ hay không - Sau áp dụng biện pháp cần thiết để ngăn ngừa rủi ro xảy tùy trường hợp mà NH có cách xử lý khác nhau: + Đối với KH tạm thời khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh tương lai hoạt động sản xuất có triển vọng, NH tạm thời giản nợ, đồng thời tư vấn giúp đỡ họ lực quản lý sản xuất, giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường để đảm bảo tiếp tục sản xuất trả nợ cho NH Nên đề nghị KH quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lượng hàng tồn kho, lý tài sản không sử dụng… + Đối với trường hợp KH bị thiệt hại nặng nề nguyên nhân khách quan thiên tai, hỏa hoạn,…không có khả khắc phục NH nên đề nghị với cấp cho khoanh nợ, xóa nợ + Trường hợp KH không muốn trả nợ có dấu hiệu lừa đảo cần cố can thiệp pháp luật NH lập danh sách khoản nợ khó đòi, nhờ quan ban ngành, cấp quyền địa phương giúp đỡ việc thu hộ 3.2.5 Hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay Cơ sở giải pháp: Một điều kiện vay vốn NH KH phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định Và điều kiện TSĐB NH tài sản phải có điều kiện pháp lý: có quyền sử dụng, tài sản phép giao dịch tranh chấp, TSĐB phải có khả chuyển nhượng, có giá trị tương đối ổn định Mặc dù NH đưa điều kiện TSĐB vay vốn, công tác bảo đảm tiền vay Footer Page 83 of 166 Header Page 84 of 166 74 NH bộc lộ nhiều khe hở, dễ làm cho KH lợi dụng khe hở để qua mặt gây tổn thất cho NH Mục tiêu giải pháp: Giải pháp nhằm mục đích đảm bảo an toàn nguồn vốn NH, nâng cao hiệu khoản vay Cách thực giải pháp: - Thường xuyên đánh giá lại giá trị TSĐB: với tốc độ phát triển khoa học nay, tài sản dễ bị hao mòn nhanh chóng, mà phần lớn TSĐB NH máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên trời, cường độ sử dụng cao, đó, tốc độ hao mòn nhanh Đối với loại tài sản này, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài sản trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng người sở hữu…Do vậy, việc đánh giá lại TSĐB từ việc xem xét thực trạng tài sản tham khảo thông tin thị trường giá cũ, xu hướng phát triển, mặt hàng thay thế, đặc biệt TSĐB chứng khoán, giấy tờ có giá thị trường có biến động lớn cần phải tiến hành thường xuyên để có biện pháp hạn chế rủi ro - Yêu cầu KH mua bảo hiểm cho TSĐB: TSĐB mà pháp luật quy định mua bảo hiểm, NH nên yêu cầu KH phải mua bảo hiểm, việc thẩm định TSĐB phải thực chặt chẽ kỹ lưỡng Kết thẩm định sở để KH mua bảo hiểm với mức phù hợp Vì xảy lũ lụt, hạn hán, mưa bão nguyên nhân khác ảnh hưởng đến tài sản, công ty bảo hiểm đứng toán tổn thất xảy với TSĐB Đây biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho NH Để đảm bảo thu nợ, NH cần thỏa thuận với KH vay, bên nhận bảo hiểm NH - Phối hợp với ngành việc giải TSĐB: phải dùng đến biện pháp phát mại tài sản, tức KH trả nợ Trong trường hợp này, có NH không hoàn thành công việc phức tạp, mà cần hỗ trợ ngành liên quan như: quan định giá tài sản, hệ thống pháp luật phát sinh tranh chấp… Footer Page 84 of 166 Header Page 85 of 166 3.2.6 75 Nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng Cơ sở giải pháp: Cùng với phát triển công nghệ đại, công tác thông tin NH ngày hoàn thiện dần đáp ứng với đòi hỏi kinh tế Đối với Eximbank Đồng Khánh, việc nắm bắt thông tin đầy đủ KH gặp nhiều khó khăn, chuyên viên quan hệ KH phần lớn dừng lại thông tin mà KH cung cấp thông tin lấy từ Trung tâm thông tin tín dụng CIC Tuy nhiên, thông tin từ CIC chưa toàn diện, chưa thể hết thông tin tích cực, thông tin tiêu cực thông tin TSĐB KH Đôi thông tin thiếu xác Để việc thẩm định, đánh giá xác NH cần nâng cao khả thu thập xử lý thông tin KH Mục tiêu giải pháp: Nâng cao hiệu công tác tín dụng, giúp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, thu thập lưu trữ thông tin thành kho liệu để chi nhánh hệ thống Eximbank dễ dàng khai thác Cách thực giải pháp: - Thu thập thông tin từ bên DN: thông qua hình thức vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu chặt chẽ ngành sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm KH sản xuất thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài người vay Một số thông tin khác liên quan đến DN lịch sử xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác giúp cán tín dụng hiểu rõ khả năng, triển vọng DN Một yêu cầu quan trọng khác việc thu thập thông tin phải phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu, đánh giá mức độ tin cậy thông tin - Thu thập thông tin từ bên ngoài: qua nhiều nguồn thức không thức Nguồn thông tin thức thông tin quan chức công ty kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, quan hữu quan thuế, hải quan, công an, tòa án,…Nguồn thông tin không thức thông tin từ dư luận xã hội, thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng - Việc thu thập thông tin NH phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng Footer Page 85 of 166 Header Page 86 of 166 76 toàn ngành toàn kinh tế Trong việc thu thập thông tin phải tính đến không yếu tố xác tin cậy, mà phải tính đến chi phí để có thông tin Có vậy, hoạt động cho vay mang lại thu nhập cao cho NH - Nâng cao chất lượng xứ lý thông tin: từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập có nhiều, song cần phải sang lọc thông tin quan trọng tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng NH không cần quan tâm đến kết hoạt động KH trạng thái tĩnh, mà cần phân tích KH trạng thái động Do đó, xử lý thông tin, không phân tích đơn tiêu, cần phải phân tích tỷ lệ năm, DN ngành, tìm hiểu xu hướng phát triển DN Qua đó, NH đánh giá rủi ro DN xem xét tính khả thi dự án xin vay - Thu thập thông tin từ quan hệ KH lâu dài: KH có quan hệ toán, tín dụng với NH thời gian dài, nhìn vào hoạt động khứ KH biết thông tin hữu ích khỏan tiền cho vay Những thông tin cho phép đánh giá cách nhanh chóng tương đối xác khả sử dụng vốn vay, thái độ người vay Việc giảm chi phí thời gian thu thập thông tin, giúp NH xử lý vấn đề dễ dàng hơn, từ kết luận cho vay từ chối xác 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng Cơ sở giải pháp: Trong tất nguồn lực nguồn nhân lực quan trọng thiếu Con người nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Hiệu qủa hoạt động cho vay ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào khả phân tích, xét đoán tình kinh nghiệm cán tín dụng Đặc biệt điều kiện nay, cá nhân cán tín dụng thường người có vai trò việc thẩm định tính hiệu hồ sơ xin vay tự phải thực kiểm soát tới trình hoạt động dự án việc thu hồi xử lý nợ Trong giai đoạn tới, với cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, thay đổi nhanh chóng kinh tế đổi vượt bậc công nghệ NH đòi hỏi NHTM phải có đội ngũ cán Footer Page 86 of 166 Header Page 87 of 166 77 đào tạo tốt, động, có khả nắm bắt thị trường, có sức khỏe khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán NH cẩn thận trung thực Nên việc xây dựng đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ chuyên môn nghề nghiệp đạo đức tiêu chuẩn khác luôn cần thiết NH Mục tiêu giải pháp: Giúp NH phát triển mạnh mẽ bền vững, giảm thiểu rủi ro công tác thẩm định tín dụng Cách thực giải pháp: Việc nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính chất biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, gặp gỡ nhiều người, có nhiều khả bị cám dỗ hội thực hành vi trục lợi ma lực đồng tiền Vì vậy, cán tín dụng cần phải đào tạo để có kỹ cần thiết, là: - Kỹ giao tiếp: kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu KH Cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thông tin nhiều hơn, xác từ phía KH, thu hút, lôi kéo nhiều KH tới với sản phẩm, dịch vụ NH - Kỹ điều tra: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khoản vay - Kỹ đàm phán: đòi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với KH vấn đề liên quan đến việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng, thuyết phục KH tuân theo yêu cầu NH, đem lại lợi ích cho hai phía - Kỹ phân tích: kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học, kết hợp với tình hình thực tiễn diễn ra, từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Footer Page 87 of 166 Header Page 88 of 166 78 - Cán tín dụng phải có trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp để có khả xử lý tốt hoàn cảnh - Phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp Trong trình làm việc đòi hỏi phải có tinh thần nghiên cứu học hỏi, đặc biệt phải cập nhật văn luật liên quan đến lĩnh vực tài NH, công nghệ để đáp ứng yêu cầu ngày cao công việc Bên cạnh đó, hiểu biết kỹ thực chuyên môn nhiều cán chưa thể theo kịp chưa thể đáp ứng nhu cầu hoạt động NH điều kiện cạnh tranh hội nhập nay, việc triển khai dịch vụ theo cách thức NH đại Mặt khác, có số cán đào tạo bản, có lực chuyên môn, lại chưa bố trí sử dụng hợp lý gây lãng phí hạn chế hiệu sử dụng cán Tình hình đòi hỏi phải tăng cường đào tạo sử dụng hợp lý nguồn nhân lực: - Chọn cán trẻ đánh giá có lực đạo đức tốt cử đào tạo dài hạn chuyên sâu nước để có khả áp dụng kiến thức kinh nghiệm học Đồng thời coi trọng việc đào tạo thông qua công việc ngày cách: cán lãnh đạo dành thời gian giao việc cụ thể, có đánh giá sâu sát để cán tăng cường tự lực, vươn lên tự bồi dưỡng chuyên môn cho - Sẵn sàng đề bạt cán trẻ có lực, đạo đức tốt thay số cán không theo kịp yêu cầu đổi nhanh chóng khoa học công nghệ cạnh tranh khốc liệt thị trường Và để kịp thời động viên, nhắc nhở cán tín dụng hoàn thành tốt công việc NH cần có chế độ thưởng, phạt hợp lý gắn liền với hiệu công việc cán tín dụng Nên quy định chế độ khen thưởng biện pháp xử phạt dựa hiệu hợp đồng tín dụng mà cán tín dụng tạo Tuy nhiên, công việc nhân viên tín dụng thân tiềm ẩn nhiều rủi ro nên chế độ xử phạt phải xem xét đến yếu tố Có thể áp dụng sách sau: thành lập quỹ gọi “Qũy chất lượng tín dụng” mà nguồn thu chi từ: Footer Page 88 of 166 Header Page 89 of 166 79 - Quy định tỷ lệ phạt trích phần trăm tiền lương tỷ lệ nợ hạn hợp đồng tín dụng mà nhân viên quản lý cao mức cụ thể - Quy định tỷ lệ tiền thưởng định tháng tỷ lệ nợ hạn hợp đồng tín dụng mà nhân viên quản lý thấp mức cụ thể dư nợ tín dụng mà cán tín dụng quản lý phải đạt mức định Hiệu mà sách mang lại: + Cán tín dụng ý thức trách nhiệm định đến vấn đề lợi ích vật chất gắn chặt với lợi ích họ họ hoạt động tốt Vì hiệu công việc lúc định trực tiếp đến thu nhập họ + Góp phần tránh phát sinh tiêu cực + Tạo dựng mối quan hệ gắn bó với NH + Tổ chức cho nhân viên tham gia luyện tập thể dục thể thao làm việc đề tạo tinh thần đoàn kết, giải trí giảm căng thẳng công việc… 3.2.8 Phát triển Marketing ngân hàng Cơ sở giải pháp: Nhìn chung, đại đa số NHTM Việt Nam việc áp dụng Marketing vào hoạt động hạn chế, tập trung vào hoạt động bề quảng cáo khuếch trương, chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nghiên cứu KH, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ NH mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý NH cần phải lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Triết lý Marketing phải thâm nhập vào phận NH, tất nhân viên với mục tiêu phục vụ tối đa KH cần Mục tiêu giải pháp: Đẩy mạnh hoạt động Marketing giúp NH tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều KH, xây dựng hình ảnh DN Cách thực giải pháp: - Thành lập phận nghiên cứu thị trường: DN hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng NH mở rộng thị phần, tăng thu Footer Page 89 of 166 Header Page 90 of 166 80 nhập Để thực điều này, chất lượng hoạt đ6ọng tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại, công tác nghiên cứu thị trường, cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay, quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày nay, thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu KH Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường NH mà nghiên cứu thị trường KH + Nghiên cứu thị trường NH: phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu cầu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vay thị phần có sản phẩm loại NH cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả?, hiệu cho vay ngắn hạn NH đối thủ sao: Từ đó, NH đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngắn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh NH kịp thời loại bỏ vay nhiều rủi ro, không hiệu + Nghiên cứu thị trường KH: nhằm đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh KH, làm đưa sách cho vay hợp lý Hiện nay, phần lớn KH NH tự chủ tài chính, song việc cung cấp thông tin KH chưa đầy đủ, chưa đủ độ tin cậy Việc dự đoán triển vọng DN dựa báo cáo tài mà phải dựa thông tin thị trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trường KH cần phải tìm hiểu rõ thông tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất Số lượng DN cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trường sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm, vị trí cạnh tranh KH giá cả, chất lượng, thị phần,…từ đưa dự đoán khả thành công KH, mức độ rủi ro dự án KH Nghiên cứu thông tin thị trường KH biện pháp đối chiếu thông tin KH cung cấp cho NH, từ hiểu biết sâu sắc KH - Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá hình ảnh, uy tín NH, giới thiệu sản phẩm NH cấp cho KH, tạo điều kiện cho KH tiếp cận sản phẩm Footer Page 90 of 166 Header Page 91 of 166 81 - Thực sách giá hợp lý: NH cần phân loại KH để từ có sách hợp lý cho đối tượng Có sách lãi suất phù hợp KH truyền thống, cho vay với lãi suất thấp KH khác - Tạo khác biệt sản phẩm theo hướng tối đa hóa nhu cầu KH như: tư vấn, giúp đỡ KH thực phương án kinh doanh; miễn phí dịch vụ kèm theo,… 3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng giao dịch Đồng Khánh Cho vay ngắn hạn khoản vay rụi ro khoản cho vay NHTM, thời gian cho vay lâu năm Nhưng mà xem thường công tác định giá hay thẩm định KH Bên cạnh đó, việc cốt yếu phải trao dồi nâng cao kiến thức chuyên viên NH Trong trình kinh doanh, Eximbank Đồng Khánh đạt nhiều thành tựu định, không mà NH lơ đãng công tác cho vay Việc mục đích ngăn ngừa “ngủ quên chiến thắng” Trải qua thời gian tháng học tập làm việc Eximbank Đồng Khánh, em rút số ý kiến bổ sung cho hoạt động cho vay PGD Mong giúp ích thiết thực cho PGD thời gian kinh doanh tới  Việc thực khai thác phân tích nhu cầu tín dụng cần phải chặt chẽ hơn: - Cán tín dụng NH nên chuyên sâu vào khai thác phân tích thông tin KH Nhân viên tín dụng nhận yêu cầu xin vay KH cần xác định hai nhiệm vụ: thu thập thông tin KH nhiều tốt xây dựng mối quan hệ KH với NH, qua hoàn thiện hồ sơ tín dụng - Trong tất mặt cần thẩm định thẩm định dự án vay xem khó nhất, công việc thẩm định dự án không xác, đầy đủ rủi ro NH tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà NH bỏ không đem lại hiệu quả, ảnh hưởng đến hoạt động NH Chính điều mà trước cho vay, cán tín dụng nên thực trình tự công việc sau: Footer Page 91 of 166 Header Page 92 of 166 82 + Xem xét ý tưởng phương án kinh doanh sở câu hỏi: phương án có phù hợp với lực tài chình KH hay không?, dự án có đáp ứng nhu cầu thị trường hay không? + Sử dụng thông tin sẵn có tình hình kinh tế xã hội nơi thực hiệc phương án với thông tin tình hình tài mà KH cung cấp để giải vấn đề: tính khả thi dự án mặt kinh tế tài chính, thời rủi ro mà dự án gặp phải Khi tiến hành nghiên cứu, cán tín dụng cần phải tập trung lĩnh vực sau: phân tích kinh tế, xã hội, phân tích đối thủ cạnh tranh người vay, phân tích thị trường, phân tích nhân lực công ty, phân tích tài chính,… + Xem xét cách chi tiết ảnh hưởng nhân tố nội sinh ngoại sinh đến hoạt động dự án để từ đưa định có nên cho vay hay không  Cần mở rộng đối tượng KH: NH cần khai thác nhiều đối tượng KH như: người có thu nhập thấp, người nước định cư Việt Nam,…nhằm phân tán rủi ro Đối với NH, nguyên tắc kinh điển hoạt động cho vay tránh tập trung đầu tư nhiều vốn vào KH ngành, lĩnh vực Bởi KH ngành kinh tế gặp rủi ro, không thu hồi vốn NH gặp khó khăn lớn Do vậy, Eximbank Đồng Khánh phải thường xuyên nghiên cứu, đánh giá thị trường, thị phần xu hướng biến động ngành kinh tế Việt Nam, vùng địa bàn hoạt động  Việc thực kiểm tra, giám sát sau cho vay cần thực chặt chẽ: Đa số DN vay vốn NH có phương án kinh doanh khả thi, nhân viên tín dụng kiểm tra phát KH sử dụng vốn sai mục đích: đem cho vay nóng, tiêu xài cá nhân, để trả tiền vay nóng bên ngoài…Đến phần vốn hết, không nguồn khác để trả nợ NH, nợ hạn phát sinh Để hạn chế việc KH sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay KH, vấn đề tuân thủ điều khoản Footer Page 92 of 166 Header Page 93 of 166 83 ghi hợp đồng tín dụng Để thực tốt việc đôn đốc thu nợ lãi đến hạn, cần làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi KH cách chặt chẽ, có hệ thống Đồng thời kết hợp chặt chẽ với phận kế toán DN vay nợ thông qua việc cung cấp danh sách khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi xử lý tín dụng  Phát triển hợp tác quốc tế: NH cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết với đối tác chiến lược cần thiết thời điểm  Xây dựng hình ảnh văn hóa NH: NH chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển NH Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng tên tuổi Eximbank ngày trở nên quen thuộc với đối tác, KH Footer Page 93 of 166 Header Page 94 of 166 84 Kết luận chương Bất PGD cho dù hoạt động có hiệu đến đâu, tồn điểm yếu PGD Đồng Khánh không ngoại lệ Bên cạnh kết đạt từ việc cho vay ngắn hạn DN tồn hạn chế như: nguồn vốn huy động hạn chế, lãi suất cho vay cao, phương thức cho vay chưa đa dạng, công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ, công tác xử lý nợ hạn nhiều hạn chế,…để khắc phục điểm yếu tồn hoạt động cho vay ngắn hạn chương em có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động cho vay ngắn hạn DN PGD Footer Page 94 of 166 Header Page 95 of 166 85 KẾT LUẬN Trong năm qua, kinh tế không ngừng biến động gặp nhiều khó khăn Eximbank Đồng Khánh nổ lực phấn đấu không ngừng đạt thành tựu đáng kể Trong giai đoạn 2012-2014, hoạt động NH ngày mở rộng quy mô, lợi nhuận hàng năm tăng liên tục Hoạt động cho vay ngắn hạn DN NH đạt kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho DN, cho thân NH cho kinh tế Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tế Eximbank Đồng Khánh, đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng giao dịch Đồng Khánh” hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ cho vay ngắn hạn DN Từ lý thuyết áp dụng vào hoạt động cho vay ngắn hạn DN Eximbank Đồng Khánh để phân tích hiệu sử dụng vốn, quy mô, cấu chất lượng hoạt động Từ trình phân tích quan sát thực tế rút thành tựu hạn chế tồn hoạt động cho vay ngắn hạn DN, qua đề số giải pháp để khắc phục giúp cho hiệu hoạt động ngày tốt Trong trình thực hiện, thời gian kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em kính mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô để đề tài hoàn chỉnh mang ý nghĩa thực tiễn cao Footer Page 95 of 166 Header Page 96 of 166 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TP.HCM, NXB Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Lao động – xã hội Nguyễn Đăng Đờn (chủ biên), (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, TP.HCM, NXB Tài Chính PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động – xã hội TS Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Báo cáo thường niên 2012 Báo cáo thường niên 2013 Báo cáo thường niên 2014 Hệ thống văn pháp luật tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 10 Bản xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2015 Eximbank – CN Hòa Bình – PGD Đồng Khánh 11 Các trang web tham khảo: + www.eximbank.com.vn + www.vneconomy.vn + www.vietbao.vn Footer Page 96 of 166 ... hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng Giao dịch Đồng Khánh 26 2.2 Phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa. .. VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÒA BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỒNG KHÁNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình. .. dụng ngân hàng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình – Phòng giao dịch