i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC” công trình nghiên cứu riêng Các nội dung nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm hoàn toàn tính trung thực luận văn Hà nội, ngày … tháng….năm… NGƯỜI CAM ĐOAN Hoàng Thị Lanh ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nỗ lực thực hiện, luận văn nghiên cứu "Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC" hoàn thiện Ngoài cố gắng thân, em nhận động, viên khuyến khích giúp đỡ tận tình từ phía gia đình, nhà trường, đơn vị thực tập bạn bè, giúp em hoàn thành tốt luận văn Vì vậy, với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin báy tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Nhà trường, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban Giám Hiệu trường toàn thể thầy cô trường ĐH Thương Mại, thầy cô khoa Tài Chính- Ngân Hàng sau đại học truyền đạt kiến thức quy báu cho em suốt trình học tập Đặc biệt, em xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến cô giáo Lê Thị Kim Nhung, người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình viết luận văn Đơn vị làm việc, em xin gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc toàn thể cán nhân viên Techcombank BigC truyền đạt kinh nhiệm quý báu hướng dẫn, dạy em nhiệt tình để em có nhìn xác thực hơn,rõ nét vấn đề nghiên cứu, giúp em hoàn thành sản phẩm nghiên cứu Hà Nội, Ngày 10 tháng 11 năm 2015 Học viên thực iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài 2-Tổng quan công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 3- Mục đích nghiên cứu 4- Đối tượng phạm vị nghiên cứu 5- Phương pháp nghiên cứu 6- Kết cấu luận văn CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, vai trò, chức NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM 1.1.2.1 Khái niệm vai trò tiền gửi hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.4 Các hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM 14 1.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi 17 1.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi 18 1.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng huy động 18 1.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 18 1.2.2.3 Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền tệ 19 1.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi 19 1.2.4 Mối quan hệ cân đối huy động vốn sử dụng vốn 20 1.3.1 Các nhân tố khách quan 22 1.3.1.1 Môi trường trị pháp luật 22 1.3.1.2 Môi trường kinh tế 22 1.3.1.3 Môi trường văn hoá xã hội 22 1.3.1.4 Môi trường công nghệ 23 iv 1.3.1.5 Sự cạnh tranh TCTD khác .23 1.3.1.6 Yếu tố thuộc văn hóa xã hội, tâm lý khách hàng 24 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 24 1.3.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi ngân hàng 24 1.3.2.2 Bảo hiểm tiền gửi .24 1.3.2.3 Chất lượng dịch vụ NH cung cấp 25 1.3.2.4 Uy tín NH 25 1.3.2.5 Chính sách truyền thông Marketing 25 1.3.2.8 Mạng lưới chi nhánh 26 1.4.1 Biện pháp kinh tế .27 1.4.2 Biện pháp kỹ thuật .27 1.4.3 Biện pháp tâm lý 27 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI 29 NGÂN HÀNG TECHCOMBANK-CHI NHÁNH BIGC 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Techcombank BigC 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.2.2 nhiệm vụ quyền hạn phòng ban 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank BigC giai đoạn 20122014 31 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 34 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ .36 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2.1 Chính sách huy động vốn tiền gửi Techcombank .38 2.2.1.1 Quy trình thủ tục mở tài khoản, gửi tiền Techcombank 38 2.2.2 Kết huy động vốn tiền gửi Techcombank BigC 46 2.2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng Techcombank BigC 46 v 2.2.2.2 Kết cấu vốn tiền gửi Techcombank BigC .48 2.3.1 Những điểm thành công .59 CHƯƠNG 66 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI .66 TẠI TECHCOMBANK BIGC 66 3.3.1.1 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt thời kỳ để điều chỉnh cấu vốn tiền gửi .75 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 81 3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt 82 3.3.2.3 Thực có hiệu công tác tra kiểm tra, có chế tài áp dụng NHTM áp dụng lãi suất huy động vượt trần quy định 82 3.3.2.4 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi 83 Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt , kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt đồng kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do đó, để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh BigC tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên, mức bồi thường thiệt hại rủi ro bảo hiểm tiền gửi chưa thỏa đáng.Như không kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng.NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng từ huy động nhiều nguồn vốn nhan rỗi xã hội 83 3.3.2.5 Phát triển nghiệp vụ thị trường mở .83 3.3.3.2 Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt 84 3.3.3.5 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài chính 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT ĐGCN GDV NH NHTM NHNN PGĐ PGD P.KHCN P.DVKH QHKH TECHCOMBANK TG TK TGTK TGTK KKH TGTK CKH TGTT TG CKH TG KKH TM CP DIỄN GIẢI Giám đốc chi nhánh Giao dịch viên Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Phó giám đốc Phòng giao dịch Phòng Khách hàng cá nhân Phòng dịch vụ Khách hàng Quan hệ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Tiền gửi Tài khoản Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi toán Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG Bảng số 2.1 Quy mô vốn huy động Techcombank BigC giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng số 2.2 :Tổng dư nợ Techcombank BigC giai đoạn 2012-2014 Reference source not found Error: viii Bảng số 2.3 Kết kinh doanh Techcombank BigC giai đoạn Error: Reference source not found 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng số 2.4: Quy mô vốn huy động Techcombank BigC giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng số 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2012- 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.6 Vốn tiền gửi theo loại tiền Techcombank BigC từ 2012- 2014 Error: Reference source not found Bảng số 2.7 Vốn tiền gửi theo đối tượng huy động Techcombank BigC 20122014 Error: Reference source not found Bảng số 2.8 Chi phí huy động vốn tiền gửi giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.9 Tình hình huy động vốn tiền gửi cho vay Techcombank BigC giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Techcombank BigC Error: Reference source not found Biểu đồ số 2.1 Quy mô vốn huy động giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ số 2.2.Tổng dư nợ Techcombank BigC giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ2.3:Kết kinh doanh Techcombank BigC giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Quy mô vốn tiền gửi giai đoạn năm 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7 Cơ cấu vốn huy động theođối tượng huy động giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.8 Chi phí huy động vốn tiền gửi Techcombank BigC giai đoạn 20122014 Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU 1- Tính cấp thiết đề tài Trước tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, đan xen khó khăn thuận lợi, nguy thời Để tiến hành CNH, HĐH đất nước cần phải đẩy mạnh cách mạng công nghệ, phát huy tối đa nguồn lực mà quan trọng vốn Theo kinh nghiệm nước trước, có nước sử dụng nguồn vốn bên làm chủ lực, nguồn vốn nước làm bổ trợ cho phát triển, tận dụng lợi chuyển giao công nghệ tiên tiến, rút ngắn thời gian bắt kịp với nước phát triển Có nước lại lựa chọn nguồn vốn nội địa làm chủ đạo, cách tốc độ phát triển thường chậm, hạn chế phụ thuộc vào bên ngoài, tạo chủ động việc thực mục tiêu chiến lược, đảm bảo phát triển vững kinh tế lâu dài Nằm vòng cung kinh tế phát triển động giới, Châu Thái Bình Dương, công đổi mới, Việt Nam vấp phải nhiều khó khăn trở ngại Cơ sở vật chất kỹ thuật thiếu thốn, lạc hậu, trình độ đội ngũ cán lao động nhiều hạn chế, tảng cho hoạt động kinh doanh thiếu nhiều Đứng trước xu mở cửa hợp tác, để vững bước đường phát triển CNXH theo định hướng Đảng, phải biết nắm bắt thời cơ, tắt đón đầu tận dụng khai thác nguồn lực nước Với chủ trương đề Đại Hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VIII khẳng định lại Đại Hội Đại biểu toàn quốc lần thứ IX: “Vốn nước có ý nghĩa định, vốn nước có ý nghĩa quan trọng kết hợp tiềm sức mạnh bên với khả tranh thủ bên ngoài” Nhưng cách để khơi thông thu hút nguồn lực điều kiện kinh tế cạnh tranh Câu hỏi giải đáp đời trung gian tài chính, đặc biệt NHTM Là NHTM CP đầu lĩnh vực huy động vốn, NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam vừa thực chức kinh doanh, vừa thực vai 76 khu vực miền Bắc Hà Nội giảm nhiều so với khu vực lại Techcombank cần lưu ý đến khác biệt văn hóa vùng miền điều hành lãi suất huy động 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đẩy mạnh hình thức marketing, khuyến mãi, quảng cáo để thu hút khách hàng Với 1000 người đến giao dịch với Ngân hàng có hàng ngàn nhu cầu khác nhau, sở thích khác nhau, mục đích khác việc nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm đáp ứng nhiều mục đích khác khách hàng giúp Techcombank khai thác triệt để hệ khách hàng hữu thu hút lượng khách hàng Việc đề xuất cho đời sản phẩm huy động nhiệm vụ phòng Khách hàng cá nhân (Hội sở).Từ trước đến nay, phòng Khách hàng cá nhân luôn tích cực việc tìm tòi ban hành sản phẩm huy động mới, nhiên sản phẩm sử dụng cách hiệu Để đưa sản phẩm cạnh tranh, thu hút ý khách hàng có chi phí hợp lý, Techcombank cần lưu ý số điểm: - Phân chia khách hàng thành nhóm khách hàng khác Hiện Techcombank phân chia loại khách hàng: khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tuy nhiên hệ khách hàng doanh nghiệp, công ty xuất nhập khẩu, công ty xây dựng, công ty thường mại hay công ty nhập có đặc điểm nguồn vốn khác nhau, kinh doanh khác chu kỳ vốn khác nên cần xây dựng sách khác nhóm khách hàng Ví dụ, thông thường Techcombankhạn chế cho vay công ty xây dựng nên mối quan hệ với công ty kinh doanh lĩnh vực xây dựng bị hạn chế Tuy nhiên công ty thường có luông tiền vào thời điểm tháng cuối năm công tác nghiệm thu công trình hoàn tất, cần có chế, sách riêng để thu hút nguồn tiền Hệ khách hàng cá nhân chia thành nhiều nhóm theo thu nhập, theo nghề nghiệp hay theo độ tuổi Với nhóm khác nên xây dựng sản phẩm khác cho phù hợp Đây sản phẩm hứa hẹn phát triển thời gian tới - Khi sống ngày đại, người ngày bận rộn nên thời gian đến Ngân hàng giao dịch ngày bị hạn chế, đặc biệt với công nhân 77 viên chức hành Techcombank cần nghiên cứu sản phẩm mang lại tiện ích cho Khách hàng với mục tiêu tiết giảm chi phí lại Phát triển dịch vụ tài cao cấp giữ chân khách hàng giàu có Với khách hàng có tài sản lớn, phục vụ tốt, chăm sóc khách hàng tốt không đủ mà cần phải giúp khách hàng sinh lời cách hiệu dựa nguồn tiền gửi Đó lý gần số Ngân hàng cho đời dịch vụ Private Banking (tư vấn đầu tư, quản lý tài sản tài dành cho khách hàng cá nhân lớn) Tại Techcombank, dịch vụ gọi Techcombank Priority Để triển khai thành công dịch vụ này, Techcombank cần xây dựng kế hoạch gọi sản phẩm dịch vụ cụ thể để triển khai giai đoạn, tuyển dụng, đào tạo chuyên viên cao cấp, có kinh nghiệm phân tích tài chính, xây dựng sở vật chất đảm bảo khách hàng giao dịch không gian sang trọng, với đẳng cấp VIP Bên cạnh cần có sách đặc biệt chăm sóc hệ khách hàng đặc biệt Bên cạnh đó, Techcombank nên tăng ngân sách cho hoạt động marketing đài, báo giấy, báo điện tử, chương trình quảng cáo TV, nhà tài trợ cho hoạt động cộng đồng, dự án lớn…Chủ động nghiên cứu sâu thị hiếu thị trường để đưa biện pháp tiếp thị đưa sản phẩm phù hợp Để có hoạt động kinh doanh tốt, xây dựng uy tín, khách hàng phải biết đến ngân hàng Một giải pháp marketing hiệu quảng cáo,khuếch trương, giải pháp cấp thiết hàng đầu, đưa hình ảnh ngân hàng đến với thị trường Hoạt động tuyên truyền quảng cáo ngân hàng chưa thực hiệu cần phải tập trung số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại…Vì việc tuyên truyền, tiếp thị cần phải tiến hành thường xuyên phương tiện thông tin đại chúng để người dân so sánh lợi ích họ gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng có lựa chọn phù hợp Mở rộng hình thức khuyến vào thời điểm thích hợp tạo thích thú cho khách hàng, Hoạt động khuyến hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn cho quảng cáo, nâng cao hình ảnh ngân hàng Đây công cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng 78 3.3.1.3 Nâng cao uy tín chất lượng đội ngũ cán nhân viên Dù với mục đích gì, hưởng lãi suất cao, dịch vụ tiện ích ngân hàng khách hàng quan tâm hàng đầu vấn đề an toàn vốn Uy tín ngân hàng đảm bảo an toàn cho khách hàng an tâm giao dịch với ngân hàng Vì vậy, hoạt động có hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng cần gây dựng niềm tin uy tính khách hàng Thông thường khách hàng đánh giá uy tín ngân hàng thông qua quy mô vốn, hoạt động lâu năm, trình độ nghiệp vụ, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thương trường…Từ đánh giá ngân hàng có đáng tin cậy để đem tài sản gửi vào khoảng thời gian định hay không Vì vậy, Techcombank cần không ngừng mở rộng quy mô, nhân chất lượng, sở vật chất kỹ thuật, danh tiếng thị trường để gia tăng thêm uy tín Thêm vào đó, đầu tư vào người luôn sách hàng đầu tổ chức kinh tế Kết hoạt động kinh doanh phụ thuộc lớn vào trình độ, chuyên môn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo, chuyên nghiệp thái độ phục vụ khách hàng cán Ngân hàng Mỗi cán Ngân hàng đại điện cho Ngân hàng chất lượng dịch vụ nên việc nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm gia tăng mức độ hài lòng khách hàng Techcombank cần thực định kỳ hàng năm tổ chức khóa đào tạo nhân viên tân tuyển kiến thức sản phẩm, thông tin Ngân hàng, quy trình thủ tục kỹ cần thiết giúp nhân viên tự tin công việc Hàng năm Ngân hàng cần tổ chức từ 2-3 thi nghiệp vụ kiểm tra kiến thức nhân viên vị trí Với chuyên viên khách hàng, vị trí kiểm soát tín dụng chức danh cán quản lý trung gian, kiểm tra nghiệp vụ tín dụng; với chức danh giao dịch viên, kiểm tra kỹ sử dụng bàn phím, tốc độ đánh máy, kiểm tra kiến thức thẻ tất chức danh có tham gia hoạt động kinh doanh trực tiếp với khách hàng… 3.3.1.4 Chi ngân sách nhằm cải tạo, nâng cao sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh Techcombank BigC đề nghị Techcombank Việt Nam đạo giúp đỡ tạo 79 điều kiện đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung Cần sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Bên cạnh Techcombank cần mở rộng thêm chi nhánh PGD để đến gần với khách hàng có đầy đủ điều kiện cần thiết 3.3.1.5 Nghiên cứu xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện cho hệ thống ngân hàng Techcombank cần xây dựng chiến lược nhóm khách hàng cụ thể Ví dụ nâng lãi suât tiền gửi ngoại tệ lên để thu hút nhóm khách hàng gửi ngoại tệ, gia tăng gói ưu đãi cho nhóm khách hàng trả lương qua tài khoản để điều chỉnh cấu tiền gửi theo nhu cầu ngân hàng… - Đối với khách hàng doanh nghiệp thường có số dư tiền gửi lớn, ổn định cần phải có chiến lược dài việc phục vụ Cần có sách ưu tiên dịch vụ toán, có sách chăm sóc khách hàng cách đặc biệt như: có lãi suất ưu đãi, tặng quà vào dịp quan trọng doanh nghiệp…tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi để thu hút ngày nhiều số khách hàng nguồn vốn nhàn rỗi họ - Thực sách ưu đãi tín dụng như: Chính sách ưu đãi lãi suất, hình thức bảo đảm tiền vay hạn mức cho vay Đặc biệt với doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập nên đẩy mạnh sách nhằm tạo điều kiện tăng thêm tiềm lực về ngoại tệ từ phía khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp thường xuyên có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay với ngân hàng số dư tiền gửi thường thấp, ổn địnhnhững doanh nghiệp thường có nhu cầu toán chủ yếu Để khai thác tốt nguồn vốn này, ngân hàng cần phải làm tốt khâu toán, đảm bảo nhanh gọn, kịp thời, xác, tạo điều kiện cho khách hàng đẩy nhanh lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn qua tăng số dư bình quân khách hàng tài khoản tiền gửi 80 - Đối với khách hàng tổ chức tài chính, đơn vị nghiệp, tổ chức đoàn thể Kho bạc nhà nước, BHXH, BHTG, hội phụ nữ…Do tính chất hoạt động nhóm khách hàng mang tính xã hội nên thường quan tâm đến lãi suất tiền gửi mà có đòi hỏi cao thái độ phục vụ Ngân hàng phải có sách rõ ràng để tạo mối quan hệ tốt, cung ứng dịch vụ có chất lượng cao Ví dụ, cần tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến đóng góp từ khách hàng để kịp thời rút kinh nghiệm hoàn thiện dịch vụ mình, tổ chức buổi giao lưu văn hóa văn nghệ - Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, nhóm khách hàng đa dạng, đầy tiềm Nhu cầu gửi rút nhóm khách hàng phụ thuộc nhiều vào diễn biến kinh tế Khi kinh tế có xu hướng tăng trưởng cao lượng tiền gửi nhóm khách hàng tăng mạnh ngược lại Mặt khác, để tích lũy tiết kiệm tiền nhàn rỗi, nhóm khách hàng đòi hỏi có nhiều hình thức phù hợp với nhu cầu họ Do đó, để huy động tối đa nguồn vốn này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức huy động, có khuyến khích vật chất với lãi suất huy động hấp dẫn, nâng cao trình độ phong cách phục vụ nhân viên, có chiến lược tiếp thị, quảng bá hình thức huy động, đồng thời làm cho khách hàng hiểu ưu ngân hàng việc huy động vốn so với ngân hàng khách để khách hàng lựa chọn - Hiện Techcombank phân chia chi nhánh thành loại: từ loại đến loại dựa tiêu chí tổng huy động, tổng cho vay, lợi nhuận, kinh nghiệm quản lý Ban lãnh đạo chi nhánh theo thứ tự giảm dần, từ phân chia tiêu kinh doanh cho loại khác dựa mức độ hoàn thành tiêu đánh giá thi đua cuối năm chia thưởng Một chi nhánh làm tốt năm trước giao tiêu cao cho năm kế hoạch, với tiêu ngày tăng thị phần khai thác ngày hạn hẹp, hoạt động kinh doanh ngày khó khăn làm cho chi nhánh làm tốt nản dần (do tiêu giao cao, khó đạt được, mà đạt đánh chi nhánh hoàn thành tiêu giao tiêu thấp năm trước hoạt động 81 kinh doanh không hiệu quả) Điều dễ dẫn đến tâm lý buông xuôi số chi nhánh, đặc biệt thời kỳ kinh tế Do đó, để kích thích chi nhánh đua hoàn thành tiêu, Techcombank cần nghiên cứu chế giao tiêu hợp lý Việc giao tiêu không dựa kết hoạt động năm liền trước mà dựa tốc độ phát triển năm liền trước, tốc độ tăng trưởng ngành ngân hàng địa bàn tình hình kinh doanh thực tế Việc cân đối nhiều khía cạnh liên quan đến giúp Techcombank có cách phân chia kế hoạch hợp lý phù hợp với sức lực chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Chính sách lãi suất tỉ giá Vấn đề lãi suất đầu vào đầu vấn đề phức tạp, song để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thông…Muốn vậy, NHNN phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu hợp lý thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để TCTD tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng Ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, sách hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có công tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chóng mà lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh đồng nội tệ 82 giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ đẩy lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý người dân e ngại đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NHNN cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Mặt khác, NHNN cần hỗ trợ chi nhánh việc tiếp cận doanh nghiệp địa bàn 3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt Đồng bộ và hiện đại hóa hệ thống toán liên Ngân hàng, phát triển các phương tiện toán hiện đại để hạn chế toán bằng tiền mặt, hỗ trợ việc toán giữa các Ngân hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành các chính sách hỗ trợ các Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành các văn bản hướng dẫn về toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Từ đó, tạo thói quen toán không dùng tiền mặt cho người dân, giúp ngân hàng tiếp cận dân cư nhanh khai thác tối đa nguồn vốn từ dân cư 3.3.2.3 Thực có hiệu công tác tra kiểm tra, có chế tài áp dụng NHTM áp dụng lãi suất huy động vượt trần quy định NHNN cần xây dựng chế tài xử phạt NHTM có biểu sai phạm lãi suất huy động tiền gửi không qui định.Từ đó, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng với nhau, tạo công thúc đẩy ngân hàng có thực lực, uy tín phát triển thị trường 83 3.3.2.4 Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt , kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng đến gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt đồng kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do đó, để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh BigC tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên, mức bồi thường thiệt hại rủi ro bảo hiểm tiền gửi chưa thỏa đáng.Như không kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng.NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng từ huy động nhiều nguồn vốn nhan rỗi xã hội 3.3.2.5 Phát triển nghiệp vụ thị trường mở Phát triển nghiệp vụ thị trường mở giúp cho Ngân hàng thương mại tăng hiệu quả kinh doanh Thị trường mở là tăng tính khoản của các giấy tờ có giá Ngân hàng nắm giữ, vậy nếu thị trường này phát triển sẽ tạo cho Ngân hàng thương mại một kênh đầu tư mới vào các trái phiếu, tín phiếu trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc nhằm tăng khả sinh lời Đây là hình thức đầu tư an toàn và hiệu quả, cung cấp cho Ngân hàng một nguồn dự trữ khoản, bên cạnh đó nếu nghiệp vụ này phát triển sẽ định hướng tốt cho các Ngân hàng thương mại việc chủ động cấu lại danh mục tài sản, danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhà nước cần đa dạng hàng hóa thị trường bằng việc phối hợp với bộ tài chính để phát hành các loại giấy tờ có giá tín phiếu Ngân hàng trung ương, tín phiếu kho bạc… với kỳ hạn đa dạng nhằm tăng tính đa dạng hàng hóa thị trường để tăng tính hấp dẫn với các Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó cũng cần hoàn thiện trang thiết bị, phần mềm để thuận lợi cho giao dịch thị trường 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.3.1 Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn dịnh tiền tệ NHNN bước đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế 84 vĩ mô có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua ngân hàng Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biện pháp để kiềm chế kiểm soát Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trò quan trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế 3.3.3.2 Đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Hiện tại Việt Nam hoạt động toán không dùng tiền mặt vẫn chưa phổ biến, các máy ATM của các Ngân hàng chỉ phục vụ nhu cầu chủ yếu là rút tiền mặt Chính phủ cũng rất quan tâm đến việc đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt bằng việc chỉ đạo Ngân hàng nhà nước đưa các nghị định, thông tư để triển khai toán không dùng tiền mặt nghị định số 161/NĐ-CP Việc này cần có sự phối hợp của các bộ ngành có liên quan và phải thực hiện đồng bộ từ trung ương đến địa phương Chính phủ cần ban hành bổ sung và hoàn thiện các quy định về toán, dịch vụ thẻ, phát triển thương mại điện tử, dịch vụ Ngân hàng điện tử Chỉnh phủ cũng cần có chế khuyến khích sử dụng các phương tiện toán để giảm bớt việc sử dụng bằng tiền mặt Bên cạnh đó cũng cần có chế tài để xử phạt nghiêm minh những trường hợp gian lận, lừa đảo hoạt động toán không dùng tiền mặt để đảm bảo an toàn giao dịch, đảm bảo quyền lợi cho những người sử dụng hình thức toán này 85 3.3.3.3 Tạo lập môi trường pháp lý đồng ổn định Hiện nay, hệ thống luật kinh tế Việt Nam chưa hoàn chỉnh đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế luật thương mại, luật kinh tế… Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư ( trực tiếp gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng như: Luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật hối phiếu, thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Hoàn thiện môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng thương mại bị ảnh hưởng trực tiếp môi trường pháp lý Nhà nước quy định chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng ví dụ luật tổ chức tín dụng Những năm gần đây, quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng ngày điều chỉnh phù hợp với thực tế mang tính thực tiễn cao hơn, nhiên chưa thực thống đồng bộ, gây khó khăn cho Ngân hàng trình áp dụng thực thi Do Nhà nước cần bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động Ngân hàng sở đáp ứng tính linh hoạt, động hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập đảm bảo tính minh bạch, công bằng, đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ 3.3.3.4 Tạo lập môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động ngân hàng trước hết thu hút nguồn vốn tiết kiệm để dành dân cư, TCKT nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi ngân hàng phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn 86 nhàn rỗi xã hội Luôn tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM Đó điều kiện thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ ngân hàng Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh tranh diễn ngày gay gắt TCTD nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, ngân hàng phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thoả mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào ngân hàng 3.3.3.5 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài chính Chức bản của thị trường tài chính đã tạo điều kiện cho việc tích tụ, tập trung và phân phối vốn nền kinh tế, từ đó tạo điều kiện cho việc tăng hiệu quả việc sử dụng các nguồn lực và tăng trưởng kinh tế Thị trường tài chính tạo điều kiện thúc đẩy tiết kiệm và đầu tư Thị trường tài chính phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng đặc biệt là hiệu quả huy động và sử dụng vốn Do vậy chính phủ cần hoàn thiện và đồng bộ hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu quả quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động thị trường Cần có giải pháp đa dạng các loại hàng hóa thị trường bên cạnh đó cũng đảm bảo cạnh tranh lành mạnh vì cạnh tranh quyết định tính hiệu quả của thị trường Nếu thị trường hoạt động hiệu quả sẽ là kênh dẫn vốn với chi phí thấp mà hiệu quả kinh tế lại cao Thị trường chứng khoán là một bộ phận quan trọng của thị trường tài chính cũng rất cần được quan tâm, nó buộc các Ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính phải thật sự quan tâm đến hoạt động của mình và giảm thiểu chi phí tài chính Nó làm ảnh hưởng đến khả cho vay của Ngân hàng vì việc huy động vốn thị trường chứng khoán có thể làm tăng vốn chủ sở hữu của các công ty và giúp họ thoát khỏi các khoản vay có chi phí cao cũng sự kiểm soát chặt chẽ của các Ngân hàng thương mại 87 Trong cấu trúc thị trường tài chính, thị trường trái phiếu kênh dẫn vốn trung dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu tín dụng Ngân hàng Thị trường trái phiếu cho phép huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi toàn xã hội vào công đầu tư phát triển kinh tế Phát triển hệ thống nhà đầu tư tổ chức bên cạnh Ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư tương lai thị trường cần bao gồm quỹ thị trường tiền tệ, quỹ đầu tư trái phiếu, đặc biệt quỹ hưu trí Các nguồn vốn huy động Chính phủ tập trung vào kỳ hạn ngắn, chủ yếu 10 năm.Nguồn vốn dài hạn cho đầu tư dài hạn sở hạ tầng nước ODA Để huy động tối đa nguồn vốn tiết kiệm nước (35% GDP hàng năm) biến chúng thành nguồn vốn vay dài hạn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, cần phải hình thành định chế tài có nhu cầu đầu tư dài hạn quỹ hưu trí bên cạnh công ty bảo hiểm nhân thọ Với định chế này, khoản tiết kiệm hưu trí hàng năm biến thành nguồn vốn đầu tư có thời hạn 20 - 25 năm, chí lâu Đây việc xây dựng "cầu đầu tư" dài hạn sở để phát hành trái phiếu phủ có kỳ hạn dài Xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường (primary dealers) nhằm tăng cường tính khoản Tại đa số quốc gia, nhà tạo lập thị trường thị trường trái phiếu phủ chủ yếu Ngân hàng thương mại, lực tài tốt nhu cầu quản lý khoản thường xuyên Việc xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ phân định trách nhiệm rõ ràng Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Xếp hạng tín nhiệm quan trọng giúp nhà đầu tư, công ty phát hành đánh giá mức rủi ro cho trái phiếu, giải vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường Trước mắt, cần có quy định, chế cụ thể cho phép hình thành tổ chức định mức tín nhiệm, đảm bảo tính độc lập, chuyên nghiệp hiệu hoạt động Do chưa có kinh nghiệm kỹ định mức tín nhiệm, Việt Nam cần hợp tác với tổ chức định mức tín nhiệm chuyên nghiệp giới 88 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Qua trình thực tế làm việc nghiên cứu thực trạng hiệu nguồn vốn huy động tiền gửi Techcombank BigC, nội dung đề tài tập trung vào hoàn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động tiền gửi Techcombank BigC năm qua kết đạt mặt hạn chế Đồng thời đề tài mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động tiền gửi Techcombank BigC Các vấn đề phát nghiên cứu bao gồm: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng, kỳ hạn loại tiền chưa hợp lý, cạnh tranh huy động tiền gửi TCTD địa bàn thành phố Hà Nội ngày trở nên khốc liệt hơn, … Dựa cá vấn đề phát hiện, em đề xuất số hướng giải vấn đề như: Sử dụng chế độ lãi suất linh hoạt công cụ để mở rộng quy mô cấu huy động tiền gửi, nâng cao uy tín ngân hàng, trọng sách marketing, đổi phương thức quản lý điều hành, trọng đào tạo cán nhân viên… Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Tuy nhiên, hoạt động huy động tiền gửi Techcombank BigC hoạt động phức tạp vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật.Vì vậy, số kết đóng góp đề án, nhiều vấn đề đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu sâu rộng để góp phần cải thiện nâng cấp công tác huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Vì vậy, em xin đề xuất hướng đề tài nghiên cứu “ Hiệu hoạt động marketing công tác huy động vốn tiền gửi NH TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC” Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Giảng Viên Lê Thị Kim Nhung thầy cô giáo Trường ĐH Thương Mại toàn thể anh chị đồng nghiệp ngân hàng Techcombank chi nhánh BigC tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo khảo sát NHNN năm 2013 - Các báo cáo kết HĐKD Techcombank chi nhánh BigC giai đoạn 2012-2014 Các văn quy phạm pháp luật: - Nghị số 01/2014/NQ-CP - Nghị số 11/NQ-CP - Nghị số 53/2013/QH13 - Quyết định 15/2009/QĐ-NHNN - Thông tư 03/2012/TT-NHNN - Thông tư 15/2010/TT-NHNN - Thông tư 22/2011/TT-NHNN - Thông tư 37/2012/TT-NHNN Vũ Thị Dung ( 2015), Huy động vốn NHTM CP Sài Gòn- Chi nhánh Hồng Bàng, Trường Đại học Thương Mại Lưu Thị Hương (2006), Quản trị tài doanh nghiệp, NXB Tài Nguyễn Thị Thu Hiền( 2011), Hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Đông Đô, Trường Đại học Thương mại Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Trần Xuân Kiên (1996), chiến lược huy động vốn sử dụng vốn nước cho phát triển nông nghiệp Việt Nam, NXB Lao động, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên, TS Nguyễn Văn Thanh, PGS.TS Đinh Văn Sơn (2003), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Trường đại học Thương Mại Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 90 10 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (2012-2014) Báo cáo thường niên 11 Nguyễn Thị Lan Phương (2010), Huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, Trường Đại học Ngoại Thương 12 Dương Thị Ngọc Quỳnh (2013),Huy động vốn từ khách hàng cá nhân qua tài khoản tiền gửi toán NHTM CP Hàng Hải chi nhánh Bắc Ninh, Trường Đại học Thương Mại 13 Đinh Văn Sơn (2003), Giáo trình lý thuyết Tài tiền tệ, Nhà xuất thống kê, Trường đại học thương mại 14 Ngô Vân (2013), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi dân cư NH TMCP Ngoại Thương- Chi nhánh Hà Tây, Trường Đại học Thương Mại 15 Nguyễn Hữu Tài (2006), Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Các website: - www.Techcombank.com.vn – Trang web NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam - www.vnba.ogr.vn – Trang web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam - www.tailieu.vn - Thư viện chia sẻ tài liệu, luận văn… - www.laisuat.vn - Cổng thông tin ngân hàng - www.chinhphu.vn – Cổng thông tin điện tử Chính phủ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 17 Philip Kotler(2001), Marketing ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 18 Frederic S.Mishkin(1991), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 19 Peter S.Rose(2001),Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội ... NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Big C Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Big C 5 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN... nội dung: khảo sát hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Big C - Về không gian nghiên cứu: Tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh BigC - Về thời gian nghiên... trình làm việc thực tế NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC, chọn đề tài: Huy động vốn tiền gửi NHTM CP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh BigC làm luận văn tốt nghiệp 2-Tổng quan công trình