i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo từ tài liệu nêu mục tài liệu tham khảo, ý kiến đề xuất tác giả chưa công bố công trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Học viên Đinh Thị Mai Hương ii MỤC LỤC Trong năm gần đây, Vietcombank chi nhánh Hải Dương trọng tới công tác huy động vốn Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Chi nhánh 44 Bảng2.4 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietcombank chi nhánh Hải Dương năm 2012 - 2014 45 iii DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Vietcombank - chi nhánh Hải Dương Error: Reference source not found Bảng 2.1: Kết hoạt động VCB Hải Dương Error: Reference source not found Bảng 2.2: Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm qua năm VND .Error: Reference source not found Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Vietcombank chi nhánh Hải Dương năm 2012 - 2014 Error: Reference source not found Bảng2.4 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietcombank chi nhánh Hải Dương năm 2012 - 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.5 Hoạt động huy động vốn Vietcombank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tỷ trọng chi phí huy động tổng chi phí Error: Reference source not found Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn tình hình sử dụng vốn Error: Reference source not found Bảng 2.8: Tỷ lệ vốn huy động với vốn tự có .Error: Reference source not found Bảng 2.9: Tỷ lệ lãi thu từ cho vay so với chi phí huy động vốn Error: Reference source not found iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ACB ADB NH VCB ATM BHXH BIDV CBNV CNTT PGD DongA Bank EDC EUR Eximbank GBP GDP GTCG HĐV Vietinbank KBNN Vietcombank SPDV NHCSXH NHNN NHTM NHTMCP POS SCB SPDV TCKT Techcombank TTLNH USD TK CKH CRM Tên đầy đủ Ngân hàng Á Châu Ngân hàng Phát triển Châu Á Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Máy rút tiền tự động Bảo hiểm xã hội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán nhân viên Công nghệ thông tin Phòng giao dịch Ngân hàng Đông Á Thiết bị đọc thẻ điện tử Đồng tiền chung châu Âu Ngân hàng Xuất nhập Bảng Anh Tổng sản phẩm quốc nội Giấy tờ có giá Huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Kho bạc Nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Máy chấp nhận toán thẻ Ngân hàng Sacombank Sản phẩm dịch vụ Tổ chức kinh tế Ngân hàng Kỹ thương Thị trường liên ngân hàng Đồng Đô la Mỹ Tiết kiệm có kỳ hạn Quản lý quan hệ khách hàng v Chữ viết tắt Tên đầy đủ VIP Người quan trọng, khách hàng quan trọng VNĐ Đồng Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển mạnh mẽ, dần bắt nhịp với tốc độ phát triển khu vực nói riêng giới nói chung Trong không kể đến đóng góp to lớn ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, ví mạch máu kinh tế, giúp cho kinh tế nước ta lưu thông vận động nhanh chóng Với chức năng: huy động vốn dư thừa kinh tế cho người cần vốn, trung tâm toán, giúp Nhà nước thực tốt sách tiền tệ nên Tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng giữ vai trò quan trọng Trong phát triển đó, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng vốn Đối với ngân hàng thương mại với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Ngân hàng thương mại đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, ngân hàng thương mại trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn toàn tài sản nợ ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng, mặt khác cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư an toàn, tạo hội gia tăng tiêu dùng tương lai Nhận thức tầm quan trọng vấn đề huy động vốn, với kiến thức học tập nghiên cứu trường trình làm việc thực tế, định chọn đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tổng quan công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Qua trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm nhiều nhà khoa học Cho đến nay, có nhiều công trình nghiên cứu NHTM Việt Nam liên quan đến huy động vốn NHTM như: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội” (2013) - Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Nguyễn Thu Hiền, Trường Đại học Thương mại Đề tài sâu vào phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội “Quản lý nhà nước vấn đề huy động vốn NHTM - định hướng nghiên cứu Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” (2011) - Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Phạm Thị Hậu, Trường Đại học Thương mại Đề tài sâu vào phân tích thực trạng quản lý nhà nước hoạt động huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đưa giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước hoạt động vốn ngân hàng thương mại “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoại thương Việt Nam”(2010) - Luận văn thạc sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Lan Phương, Trường Đại học Ngoại thương Đề tài sâu vào phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam “ Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thành Công ” (2014) - Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Thúy Hà Trường Đại học Thương mại Đề tài sâu phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thành Công, đưa kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng Qua công trình nghiên cứu trên, đề tài huy động vốn dành nhiều quan tâm nghiên cứu nhà khoa học, tài ngân hàng Tuy nhiên, công trình nghiên cứu tư liệu thống kê phân tích lạc hậu so với tình hình Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt việc tìm giải pháp mang tính hệ thống từ góp phần phát triển hoạt động huy động vốn NHTM đặc biệt VCB chi nhánh Hải Dương Vì với đề tài: “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương”, tác giả hy vọng luận văn tổng hợp khái quát thực trạng từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng VCB chi nhánh Hải Dương Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa cách có chọn lọc vấn đề huy động vốn Ngân hàng Thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương; - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài giới hạn nghiên cứu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 - 2014 Phương pháp nghiên cứu: - Phương pháp tổng hợp lý luận có liên quan trực tiếp đến hiệu huy động vốn ngân hàng; - Phương pháp thu thập số liệu từ tài liệu có liên quan: Bảng cân đối chi tiết báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương; - Phân tích đánh giá so sánh tài liệu thu thập với phần lý luận quy định Nhà nước, Ngân hàng, ưu điểm hạn chế cần khắc phục, từ đưa giải pháp để phát huy mặt tốt, khắc phục mặt hạn chế Chi nhánh; - Tham khảo sách báo, tài liệu, tạp chí Ngân hàng… Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, luận văn kết cấu thành ba chương nội dung luận văn: Chương 1: Những vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hải Dương Chương 3: Định hướng số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngân hàng thương mại CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1 Khái niệm NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Để đưa khái niệm xác tổng quát NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Theo nghị định số 49/2000/NĐ - CP ngày 12/09/2000 phủ: “Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 Việt Nam thì: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Mặc dù có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà 66 hóa trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng, hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Cần tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ, mà hưởng lãi Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số dư cao Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi kỳ hạn, để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng liên kết với kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán bộ, công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM…nhanh chóng hòa nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng Liên hệ với trường đại học, cao đẳng…, nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Điều có lợi cho ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường đại học, cao đẳng 67 lớn Về phía nhà trường sinh viên dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác, sinh viên không cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu c) Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động khu công nghiệp lớn Chi nhánh thâu tóm khu công nghiệp: mở thẻ, đổ lương, Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp dịch vụ Với khách hàng có doanh thu lớn, Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị Tạo mối quan hệ tốt đẹp kinh doanh với bạn hàng Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi Ngoài việc đa dạng hóa hình thức huy động qua tư vấn môi giới, cầm đồ, tín dụng thu mua… 3.2.3 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, thấy rõ điều Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng chi 68 nhánh Vì thế, mức lãi suất đưa tùy theo mức độ cần thiết nguồn vốn Tùy theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương trình tìm kiếm nguồn vốn vay Chính sách lãi suất xử lý theo nguyên tắc Xử lý lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu vốn, bám sát mặt lãi suất NHTM, xem xét sách phủ Xác định mục tiêu nhóm khách hàng để thiết kế sản phẩm phù hợp với mức giá hợp lý Thực lãi suất linh hoạt mềm dẻo với khách hàng truyền thống có lượng tiền gửi lớn 3.2.4 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau, nguồn vốn sở, tiền đề ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hóa, đại hóa đất nước nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường 69 Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu quả, kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh quy định luật NHNN luật TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc; - Tỷ lệ đảm bảo khả toán theo quy định NHNN ; - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động; - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có; - Tỷ lệ chuyển hóa vốn; - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: Nếu có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng, sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.5 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketting hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp 70 khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng, lợi ích khách hàng Ngân hàng cần có phòng Marketting riêng chuyên thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hầu hết hội Từ đó, có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố người Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt, định đến thành công ngân hàng… hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Chính cán giao dịch người hướng dẫn khách hàng, nhận nguồn vốn huy động nên đòi hỏi đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm cao công việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học 71 Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài, nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương Vì vậy, Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketting Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán bộ, cnv với khách hàng Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng, để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành, công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Cần trang bị kiến thức marketting nhằm tạo cho thành viên ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng việc thu thập, xử lý thông tin Đặc biệt với cán tiếp xúc khách hàng, phải trang bị kiến thức cho họ cho phải cán marketting tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu NH để hình ảnh Vietcombank Chi nhánh Hải Dương trở nên gắn bó thiếu lòng khách hàng Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng: nhân viên giao dịch với khách hàng Hơn hết, họ mặt ngân hàng, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến khách hàng Có trình độ chuyên môn vững phong cách phục vụ nhiệt tình chu đáo…tạo đồng cảm lòng tin khách hàng ngân hàng Từ ngân 72 hàng ngày thu hút nhiều khách, tăng nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng nâng cao vị canh tranh mở rộng thị phần 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn NH Vietcombank chi nhánh Hải Dương 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn chi nhánh định kỳ hàng tháng, có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động, nghiệp vụ, báo cáo lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Thứ nhất, cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học Vietcombank - Chi nhánh Hải Dương, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trò tất hoạt động ngân hàng Trong có hoạt động huy động vốn VCB cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn Thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc Ngân hàng Thứ ba, vấn đề cán giao dịch huy động vốn cần ý Đây phận tiếp tiếp xúc với khách hàng.Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị Thứ tư, phòng quản lý vốn kinh doanh ngoại tệ ngân hàng ngoại thương Việt Nam phòng quan trọng phụ trách hoạt động huy 73 động vốn sử dụng vốn Do vậy, phòng cần nghiên cứu đưa sách sản phẩm, sách lãi suất, kế hoạch kinh doanh ngoại tệ, tiền gửi mang tính trội để áp dụng cho hệ thống ngân hàng ngoại thương 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vietcombank nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh VCB cần có hướng dẫn đạo từ NHNN Tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Nâng cao đời sống nhân dân, đó, cần có biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Đó NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý hơn, sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở…) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai luật ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra, NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu nhất, thường xuyên tổ chức đào 74 tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh Tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin khách hàng trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc không tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn.Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài tạo hiệu cho tác động huy động vốn Phát triển hoàn thiện môi trường pháp lý, hòa nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hóa công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường Khi triển khai dự án đại hóa, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy tính vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng quy 75 trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hóa triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn NH VCB chi nhánh HD nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ, tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò nhà nước, phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: a) Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỷ giá đồng Điểu không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không trở ngại khó khăn cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, đảng nhà nước ngành cấp, trước trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước Coi yếu tố định 76 đến nghiệp CNH – HĐH đất nước Đảng nhà nước có vai trò quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ phát triển kinh tế xã hội b) Tạo lập môi trường pháp lý ổn đinh, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý nhà nước quy định chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định pháp luật Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước Song chưa thực thống đồng bộ, ngân hàng tình trạng thực quy định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để đảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm Chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c) Môi trường xã hội 77 Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen, tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn Có thể sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán han chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía phủ, nhà nước Cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao giúp họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ đó, tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT KẾT LUẬN 78 Nền kinh tế Việt Nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến cần có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Đến lúc này, khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng với chức đầu mối tài cho kinh tế, ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ để tạo đứng thị trường Các ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn huy động vốn có vai trò lớn hoạt động ngân hàng, đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng không ngừng mở rộng đa dạng hóa hoạt động, tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Chính việc nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn từ đưa giải pháp tăng cường huy động vốn VCB chi nhánh Hải Dương đặc biệt có ý nghĩa Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, công tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hưởng Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động VCB chi nhánh Hải Dương qui mô cấu, giá cả….trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn Trên sở yêu cầu định hướng huy động vốn VCB chi nhánh Hải Dương, phân tích đưa giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn VCB chi nhánh HD 79 Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn VCB chi nhánh Hải Dương đẩy mạnh cải thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn ngân hàng Cuối xin chân thành cảm ơn Cô giáo hướng dẫn TS Nguyễn Thu Thủy - Trường Đại học Thương Mại, toàn thể lãnh đạo anh chị Vietcombank chi nhánh Hải Dương giúp đỡ, tạo điều kiện để hoàn thành luận văn 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO ThS Đường Thị Thanh Hải - Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí tài số 5/2014; ThS Mai Thị Quỳnh Như - Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại; Nông Văn Thực (2004) - Hoàn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ - Học viện Ngân Hàng; Nguyễn Việt Anh (2004) - Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Học viện Ngân Hàng; ThS Nguyễn Thu Hiền, Hoàng Nghĩa Ngọc (2010) - Huy động vốn dân - Lãi suất tất - Học viện Ngân Hàng; PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2012) - Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ Đại học Kinh tế quốc dân; PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - Giáo trình Ngân hàng thương mại - Nhà xuất Thống kê; TS Bùi Văn Huấn, TS Vũ Văn Ninh - Giáo trình Tài doanh nghiệp Nhà xuất tài chính; Thủ tướng Chính phủ (1988), Hệ thống tài khoản kế toán TCTD ban hành theo định số 435/1998/QĐ-NHNN ngày 25/12/1998 Thống đốc NHNN Việt Nam; 10 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức Tín dụng; 11 Vietcombank Hải Dương (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ... hoạt động huy động vốn NHTM đặc biệt VCB chi nhánh Hải Dương Vì với đề tài: Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Vietcombank chi nhánh Hải Dương”, tác giả hy vọng luận văn tổng... động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương; - Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương... huy động vốn Quy mô vốn huy động i Tổng vốn tiền gửi huy động Chi phí huy động vốn toàn số tiền ngân hàng phải bỏ để có số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi chi phí khác - Chi phí lãi: Chi phí lãi