1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM THỊ HOA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM THỊ HOA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên Phạm Thị Hoa LỜI CẢM ƠN Em xin cảm ơn thầy, giáo Khoa Tài – Ngân hàng cung cấp kiến thức tài chính, ngân hàng Những kiến thức tạo tiền đề cho em q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn công tác sau Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đào Minh Phúc tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình hồn thành luận văn Để hồn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ đồng nghiệp, động viên tạo điều kiện gia đình, bạn bè Học viên Phạm Thị Hoa MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VPBANK Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh BĐS CN Vượng Bất động sản Chi nhánh TMCP ĐHĐCĐ DNV Thương mại cổ phần Đại hội đồng Cổ đông Dư nợ vay CVTD HĐQT KHCN KHDN NHBL NHNN NHTM NHTMCP NHTW QĐ QĐ-NHNN TCTD Cho vay tiêu dùng Hội đồng Quản trị Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Trung ương Quyết định Quyết định – Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VCSH Vốn chủ sở hữu 10 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh tồn cầu hóa, doanh nghiệp nói chung hệ thống ngân hàng thương mại năm qua có bước phát triển mạnh mẽ, đặc biệt sau Việt Nam gia nhập WTO Trong bối cảnh nay, bên cạnh nhiều hội hàng loạt khó khăn từ mơi trường kinh doanh, cạnh tranh khốc liệt không phạm vi ngành buộc ngân hàng phải lựa chọn định để có thay đổi tồn diện tầm chiến lược Tuy nhiên, thị trường tài ngân hàng Việt Nam giai đoạn đầu phát triển, sản phẩm dịch vụ mà tổ chức tài cung cấp cịn tương đối sơ khai, chủ yếu sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng đại chuyên sâu thiếu yếu Đây hội cho tổ chức tài có tiềm nắm bắt, khai thác điều kiện ngân hàng tồn cạnh tranh thị trường cạnh tranh ngày gay gắt Mỗi ngân hàng phải xây dùng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc điểm cụ thể giai đoạn lịch sử để nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng, đồng thời phải tạo khác biệt vượt trội, mang lại nhiều tiện ích giá trị gia tăng cho khách hàng Tồn tại, phát triển chiến thắng cạnh tranh trở thành nhu cầu cấp thiết ngân hàng Trong bối cảnh chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh (VPBank Chi nhánh Hà Tĩnh) trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) bước cố gắng nỗ lực nhằm khẳng định vị thế, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài ngân hàng tỉnh Hà Tĩnh sôi động Hoạt động cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển xã hội, 80 chi nhánh Hà Tĩnh tiếp tục quan tâm tới việc nâng cao chất lượng, hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng có, nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm cho vay tiêu dùng Giúp khách hàng hưởng đầy đủ lợi ích từ sản phẩm này, mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiền vùng phụ cận Ngân hàng tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động cách mở thờm chi nhánh khu vực có đơng dân cư sinh sống buôn bán Tại khu vực ngân hàng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể cho vay tiêu dùng người có thu nhập cao Tăng cường quảng bỏ hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng 3.1.2.2 Mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng cuả VPBank chi nhánh Hà Tĩnh Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng năm 2017, VPBank chi nhánh Hà Tĩnh đặt số tiêu cụ thể sau: - Tổng doanh số CVTD: tăng 35% (đạt 548,682 tr VNĐ) Trong đó: Cho vay mua nhà tăng 30% (đạt 380,811 tr VNĐ) Cho vay mua ô tô tăng 50% (đạt 142,116 tr VNĐ) Cho vay du học 30% (đạt 7,150 tr VNĐ) Cho vay tiêu dùng khác tăng 35% (đạt 18,605 tr VNĐ) - Dư nợ đạt 423,329 tr VNĐ - Tỷ lệ nợ hạn 2% - Lợi nhuận tăng 40%, đạt 7,054 tr VNĐ 3.2 Khả năng, hội thách thức việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh  Khả - Vốn tự có ngày tăng, tạo tiền đề cho việc phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh 81 - Nguồn nhân lực đơng đảo có trình độ, sỏng tạo, có khả chịu áp lực cơng việc nắm bắt công nghệ - Công nghệ ngân hàng đại, đặc biệt nắm công nghệ ngân hàng bán lẻ đối tác nước ngồi, ngân hàng có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực hoạt động bán lẻ  Cơ hội - Thị trường cho vay tiêu dùng Hà Tĩnh tiềm năng, mà mức sống người dân ngày nâng cao Hơn nữa, trình độ hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng ngày cải thiện, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc tiếp cận khách hàng - Thị trường tài phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng tăng vốn điều lệ nhằm tăng lực cạnh tranh ngân hàng nước - Nền kinh tế ngày phát triển, xã hội ngày sản xuất nhiều hàng hóa dịch vụ, thu nhập dân cư ngày tăng điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm dịch vụ - Chính sách khuyến khích phát triển nhà nước mục tiêu nâng cao mức sống dân cư, thúc đẩy sản xuất phát triển  Thách thức - Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng nước phộp hoạt động hoàn toàn Việt Nam Các ngân hàng nước ngồi có ưu vốn, trình độ cơng nghệ quản lý đại so với ngân hàng nước nên có lợi cạnh tranh lớn Khi thị trường cho vay bị chia nhỏ, ngân hàng thương mại cổ phần nước phải tập trung vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ để cạnh tranh phát triển Thị trường cho vay tiêu dùng trở thành thị trường mục tiêu tất ngân hàng, cạnh tranh khắc nghiệt hết Trong môi trường cạnh tranh vậy, VPBank chi nhánh Hà Tĩnh phải có chiến lược, giải pháp dài hạn hợp lý để phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm gia tăng lực cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận 82 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank chi nhánh Hà Tĩnh Trên sở kết đạt năm 2015 thuận lợi khó khăn VPBank chi nhánh Hà Tĩnh cân khắc phục khó khăn, yếu tồn tại, đồng thời tận dụng triệt để thuận lợi mạnh nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, hướng tới mục tiêu chung Ngân hàng bán lẻ hàng đầu 3.3.1 Về sản phẩm cho vay tiêu dùng - Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển phải quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay cịn lạ người tiêu dùng Việt Nam Vẫn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng lại khơng nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính thiếu thông tin vay khiến cho khách hàng ngân ngại đến ngân hàng vay vốn Ngân hàng quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: Báo chí, đài phát thanh, truyền hình…Nội dung quảng cáo khơng sâu vào mơ tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm tới mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng mang lại Bên cạnh Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thông tin VPBank cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù thời gian đầu, khách hàng chưa với chúng ta, khách hàng có tình cảm với Ngân hàng Phát triển lực tiếp thị nhân viên Khơng có phương tiện quảng bá cho thương hiệu sản phẩm khách hàng cán nhân viên - Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mặc dù thuộc tính sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định từ đầu, trình sử dụng, ngân hàng ln tìm cách bổ sung thuộc tính nhằm ngày hồn thiện Một sản phẩm 83 Ngân hàng hoàn thiện khách hàng đánh giá dựa tiêu chí: + Hiệu mang lại khách hàng + Thái độ phục vụ tốt cán nhân viên + Tốc độ xử lý nhanh + Trình độ cơng nghệ đại Hiện có nhiều TCTD cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hồn thiện chất lượng cao Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Thể tâm: “ hoàn thiện bước tiến”, VPBank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng lợi ích thuận lợi tối đa giao dịch với ngân hàng Do VPBank chi nhánh Hà Tĩnh cần tập trung vào hướng sau: + Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ, đổi có lợi cho khách hàng + Bổ sung tính cho sản phẩm, tức tăng tính sử dụng sản phẩm + Đưa ý kiến nhằm cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việc cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, gọn nhẹ, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng + Xây dùng nếp văn hoá văn minh, lịch Ngân hàng, đặc biệt quan tâm đến thái độ , tác phòng giao tiếp với khách hàng Cán nhân viên người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên thái độ, phong cách phục vụ giao tiếp họ tạo hình ảnh tốt hay xấu ngân hàng lịng khách hàng Điều khơng giúp ngân hàng giữ khách hàng 84 mà cịn thu hút khách hàng Vì vậy, ngồi việc quan tâm đến đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo cho cán nhân viên văn hoá ngân hàng nói chung phong cách giao tiếp nói riêng, nâng cao nhận thức, thái độ nhân viên theo hướng coi khách hàng người quan trọng thoả mãn nhu cầu họ nhiệm vụ quan trọng - Phát triển đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hoàn thiện sản phẩm việc tạo phiên sản phẩm với tính ưu việt dựa sản phẩm Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm, Ngân hàng coi trọng việc phát triển sản phẩm Phát triển sản phẩm nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng Bởi sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, hình ảnh Ngân hàng thị trường Để phát triển sản phẩm ngân hàng cần tập trung vào hoạt động: + Phát triển cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Thực tế cho thấy, hầu hết đối tượng cho vay ngân hàng người có nguồn trả nợ chắn, thu nhập ổn định tốt có tài sản bảo đảm có bên thứ ba bảo lãnh Những cán có khả vay cao cán công nhân viên Nhà nước, họ quan chứng nhận có thu nhập ổn định Và cam kết thu đủ nợ vay trường hợp người vay khơng có khả hoàn trả vốn vay Tuy nhiên người khác Bác sỹ, giáo viên… thu nhập từ lương không cao thu nhập làm thêm hợp pháp cao Do đó, họ khách hàng tiền mà ngân hàng cần khai thác Ngân hàng triển khai hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo cán nhân viên câc doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp lớn… 3.3.2 Về thị trường - Phát triển mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Hiện nay, số lượng chi nhánh phòng giao dịch VPBank chưa đủ 85 khả đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng người dân Để giúp đưa ngân hàng đến gần người dân, tạo cho người dân cảm giác tin tưởng gần gũi, thuận tiện giao dịch , VPBank cần không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động khắp tỉnh thành phố nước gồm: Hội sở, chi nhánh cấp I, chi nhánh cấp II, phòng giao dịch Việc mở rộng mạng lưới cần đảm bảo tính an tồn hiệu quả, không mở rộng cách tràn lan Các điểm giao dịch VPBank cần bố trí cho thuận tiện giao thông đồng thời phải khang trang, đẹp, đại - Nâng cao thương hiệu VPBank Thương hiệu tài sản lớn doanh nghiệp có khả tác động đến thái độ hành vi người tiêu dùng Mục đích thương hiệu tạo nhận thức, niềm tin trung thành Nó tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tìm phát triển thị trường Do hoạt động ngành dịch vụ đặc biệt với sản phẩm mang tính truyền thống nên việc thu hút , lơi kéo thêm khách hàng khó khăn Ngân hàng điều kiện ngày gay gắt Do vậy, thương hiệu lợi cạnh tranh ngân hàng Việc phát triển thương hiệu VPBank cần thực theo hướng khoa học, có kế hoạch trước mắt lâu dài, cần thực tổng thể tất chi nhánh phòng giao dịch Mục tiêu Ngân hàng xây dùng thương hiệu với đặc điểm: + Năng động, đại + Luôn bên cạnh khách hàng, gần gũi với khách hàng người thân gia đình + Luôn đứng sau thành công khách hàng, hỗ trợ nhanh nhu cầu tài phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay kinh doanh khách hàng Kết việc xây dùng thương hiệu khơng thể nhìn thấy vài tuần , vài tháng… việc tạo hình ảnh, từ ngữ, mầu sắc ấn tượng khách hàng địi hỏi nhiều thời gian Do đó, để khách hàng ln nhớ tới hình ảnh VPBank cần sử dụng sản phẩm, Ngân hàng 86 phải cần nhiều thời gian để làm điều Cụ thể, VPBank chi nhánh Hà Tĩnh cần thực sách như: + Hồn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phương châm hoạt động ngân hàng “hướng tới khách hàng”, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo diều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lịng khchs hàng, phương thức quảng bá tốt cho ngân hàng với mức chi phí thấp Ngân hàng cần có đồng phục cho CBNV nhằm tạo nên ấn tượng tốt tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc chun nghiệp, tạo khơng khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng Khách hàng nhiều bị ảnh hưởng yếu tốt ban đầu, đánh giá Ngân hàng qua họ nhìn thấy, sau đến mà họ giao tiếp với nhân viên Ngân hàng Khơng có đồng phục cho CBNV mà sở vật chất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Quan hệ khách hàng Ngân hàng sựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng Ngân hàng với trụ sở nhỏ, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ cơng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo ấn tượng tốt đẹp khách hàng, góp phần xây dùng hình ảnh ngân hàng + Phát triển sách khuếch trương Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với Ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu 87 điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Hầ Tĩnh, có biết nhận thức chưa đầy đủ vè lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chỉ, truyền hình, qua người vay tiêu dùng Ngân hàng Báo chí phương tiện truyền thông hữu ích, thông tin Ngân hàng thường xuyên đăn tải mặt báo, báo chủ yếu báo chuyên ngành nên có người ngành Ngân hàng, người có cơng việc hoạt động có liên quan tới Ngân hàng đọc Vì hiểu biết tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng cịn hạn chế Các kênh truyền hình thường đưa tin quan trọng, thay đổi, Quyết định hay biến động thị trường tiền tệ quốc tế việc đưa tin tỉ mỉ nghiệp vụ nhỏ Ngân hàng trừ ngân hàng muốn quảng cáo thị truyền hình Những người sử dụng loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Người dân thường có tính quần chúng Vì cơng ty, có số người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng đảm bảo người khác cần có nhu cầu vay tiêu dùng họ tới ngân hàng Nhưng số lượng người sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên nguồn thông tin cho người khác cịn hạn chế Tóm lại việc tiến hành chiến lược quảng bá tiếp thị nguồn thông tin quan trọng có hiệu người dân với Ngân hàng Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay 88 người tiêu dùng Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, người thực có nhu cầu vay Cụ thể Ngân hàng liên hệ trực tiếp với Cơng Đồn, Phịng Tổ chức Doanh nghiệp, Bộ, Ngành tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất người lao động tập thể Ngồi ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thơng qua báo chí, truyền hình, thơng tin mạng máy tính, qua số hình thức quảng cáo khác như: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tue vấn hàng hóa tiêu dùng giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin Ngâ hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin tham gia dịch vụ vủa Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có hói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.3.3 Về chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người ln có tính chất định hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng, định cho vay, quy trình cho vay, thu hỗi nợ…máy móc khơng thể thay Vì vậy, kết tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính sáng tạo đạo đức người cán tín dụng Do đó, để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể khía cạnh sau: - Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ: Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung,cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ, xây dùng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có 89 tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn, sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định dự án…Bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu - Nâng cao tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đây điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Tăng cường bồi dưỡng nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải có sách ưu đãi , khen thưởng, kỷ luật cán nhân viên Gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích nỗ lực cán nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng cần tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao… nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn 3.3.4 Nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng Mặc dù năm gần tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn Ngân hàng tăng nhiên số cịn thấp , cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tới 69% vào năm 2010 Sở dĩ cho vay trung dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro, VPBank chi nhánh Hà Tĩnh chi nhánh có quy mơ nhỏ Vì thời gian tới để nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn phục vụ nhu cầu mua sắm ôtô, nhà cửa, đất đai người tiêu dùng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh cần hỗ trợ vốn nhân lực từ chi nhánh cấp trên, tạo cấu cho vay hợp lý theo thời hạn 3.3.5 Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào cơng nghệ Có thể nói ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả cạnh tranh 90 môi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ có công nghệ tiên tiến giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tạo sản phẩm mới…Điều khơng cần thiết VPBank mà cịn quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng yêu cầu sau: - Đảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu - Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ - Có khả tích hợp nhiều ứng dụng - Nhanh, xác, thuận tiện sử dụng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank nay, Ngân hàng thực việc quản lý khoản vay, toán lãi, thu nợ… máy tính, có hệ thống tính điểm tín dụng để định cho vay khách hàng Hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngồi cơng nghệ đại nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần VPBank chi nhánh Hà Tĩnh triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, Ngân hàng ln đầu lĩnh vưcc cơng nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng thương mại cổ phần Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, VPBank chi nhánh Hà Tĩnh việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ thực máy tính, nâng 91 caao lực sản xuất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với VPBank Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng thân Ngân hàng cần phải có chiến lược cụ thể ngắn hạn dài hạn Cụ thể: - Ngân hàng phân nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro qui định mức vay cụ thể phù hợp với thu nhập khách hàng - Quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cầu nối thường xuyên tổ chức tín dụng với phủ Vì Ngân hàng Nhà nước cần bám sát thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng nữa, để kịp thời có điều chỉnh chế sách trình phủ phê duyệt nhằm thay đổi bất hợp lý phát sinh hoạt động thực tiễn tổ chức tín dụng (các NHTM) Đồng thời ngân hàng nhà nước chế, sách phải điều chỉnh thị trường kịp thời, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khơng lâm vào tình trạng khó khăn, gây khủng hoảng cho kinh tế 3.4.3 Kiến nghị với Chính Phủ Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu Chính Phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển mang lại ngày nhiều lợi ích cho tồn xã hội: Thứ nhất, Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định mơi trưỡng vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, 92 dịch vụ giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế, chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo nhu cầu hàng hóa… Việc ổn định môi trường kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích lũy tiêu dùng cho dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hóa dịch vụ cho xã hội Thứ hai, phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, từ bây giờ, Nhà nước cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm Ta khẳng định chắn rằng, Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, khơng từ phía ngân hàng mà cịn từ phía người tiêu dùng Thứ ba, Chính phủ cần tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ dự phòng rủi ro riêng Thứ tư, Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ CBNV có trình độ chun mơn cao, hăng say nhiệt tình với cơng việc, ln cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với sứ phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Do đó, đầu tư cho giáo dục mà cụ thể đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng điều kiện cần thiết để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Mặt khác, Nhà nước nên trọng việc cấp ngân sách, tạo điều kiện để ngân hàng cử cán ngân hàng học tập nước ngồi để nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ hiểu biết để phục vụ cho đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng Thứ năm, Đề nghị quan doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ đánh giá thực trạng chương 2, tác giả hội, thách thức đinh hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới Đồng thời đưa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xây dùng chiến lược sản phẩm, phát triển sản phẩm, đẩy mạnh hoạt động marketing Song song với giải pháp số kiến nghị Hội sở VPBank, Ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ nhằm tạo điều kiện mơi trường thuận lợi, thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thời gian tới 94 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có ý nghĩa Ngân hàng thương mại mà đáp ứng yêu cầu khách hàng cá nhân Luận văn “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh” làm sáng tỏ số vấn đề lý luận thực tiễn sau: Một là: Luận văn tổng hợp làm rõ số vấn đề cho vay tiêu dùng, rủi ro cho vay tiêu dùng kinh nghiệm Ngân hàng thương mại nước để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Đặc biệt, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Hai là: Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh, rõ kết đạt được, hạn chế cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Đặc biệt luận văn nguyên nhân hạn chế Đó sở thực tiễn để luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Ba là: Trên sở lý luận, thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh, luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh Đồng thời, luận văn đề xuất số kiến nghị với cấp để hỗ trợ cho Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh thực giải pháp Vì thời gian nghiên cứu, tìm hiểu không nhiều, nội dung đề tài tương đối rộng phức tạp nên luận văn khơng tránh khii thiếu sót, em mong nhận ý kiến góp ý thầy, giáo để em hồn thành tốt luận văn ... triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh 15 Chương LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng. .. phát triển Ngân hàng TMCP Vệt Nam Thịnh Vượng – CN Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Tĩnh (VPBank chi nhánh Hà Tĩnh) chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh... triển cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh chương 42 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1