VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI TỪ TRUNG HIẾU XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP NGÂN HÀNG ĐỂ THU HỒI NỢ TRONG THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TỪ THỰC TIỄN TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 60 38 01 07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2016 LỜI CẢM ƠN Xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến quý Thầy Cô tham gia giảng dạy, hỗ trợ nghiên cứu Học viện Khoa học xã hội hỗ trợ, hướng dẫn tận tình khích lệ tơi q trình học tập nghiên cứu; Đặc biệt chân thành bày tỏ lòng tri ân cảm kích sâu sắc đến PGS.TS NGUYỄN VĂN LUYỆN người hướng dẫn khoa học cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2016 Tác giả Từ Trung Hiếu LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ luật học với đề tài “Xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân từ thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh” hồn tồn tơi thực Các đoạn trích dẫn số liệu luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết tơi Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Từ Trung Hiếu năm 2016 MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ THI HÀNH ÁN DÂN SỰ VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP NGÂN HÀNG ĐỂ THU HỒI NỢ TRONG THI HÀNH ÁN DÂN SỰ 1.1.Lý luận chung thi hành án dân 1.2 Lý luận chungvề xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân 18 1.3.Pháp luật số quốc gia xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ 24 Chương : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP NGÂN HÀNG ĐỂ THU HỒI NỢ TRONG THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TỪ THỰC TIỂN THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 32 2.1.Thực trạng xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ theo thỏa thuận 32 2.2 Thực trạng kê biên xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ thi hành án dân 38 2.3.Thực trạng giao bảo quản tài sản kê biêntrong thi hành án 52 2.4.Thực trạng việc xác định giá trị tài sản trình xử lý tài sản chấp 54 2.5.Thực trạng bán đấu giá tài sản chấp ngân hàng 57 2.6.Thực trạng toán tiền thi hành án hoạt động xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân 60 2.7 Xử lý tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm trường hợp tổ chức tín dụng nhận chấp, cầm cố bên thứ ba quan hệ thi hành án dân 63 Chương : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP NGÂN HÀNG ĐỂ THU HỒI NỢ TRONG THI HÀNH ÁN DÂN SỰ……………………………… …………………………………………… 66 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân dân 66 3.2 Một số kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân 68 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ theo Pháp luật Thi hành án dân 76 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh tế diễn sôi động ngày đa dạng, phức tạp, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng, hoạt động tín dụng ngày có cạnh tranh liệt Điều vừa tạo nên sôi động lĩnh vực ngân hàng, vừa đem đến khó khăn định hoạt động tổ chức tín dụng hướng đến mục tiêu vừa phát triển lại vừa hạn chế thấp mức độ rủi ro Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới kinh tế nước gặp nhiều khó khăn dẫn tới nợ hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ ngân hàng Nợ hạn ảnh hưởng nghiêm trọng đến thị trường tài chính, tác động to lớn đến an ninh tài quốc gia Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nói chung tài sản chấp nói riêng để thu hồi nợ mối quan tâm hàng đầu chương trình tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại nước ta nay, nhằm bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngân hàng, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Thực tiễn hoạt động thi hành án cho thấy vụ việc liên quan đến xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng chiếm tỷ lệ cao tổng giá trị phải thi hành án có xu hướng ngày tăng ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế Các quy định pháp luật thi hành án trình tự, thủ tục tiến hành xử lý tài sản chấp ngân hàng nhiều hạn chế, bất cập dẫn đến việc xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ phát sinh nhiều vướng mắc, kéo dài hiệu gây thiệt hại đến quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng Trong năm gần đây, với bối cảnh kinh tế biến động phức tạp, nợ hạn chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ tổ chức tín dụng, phần làm ảnh hưởng đến khả cạnh tranh thị trường tài chính, mặt khác làm giảm lợi nhuận tổ chức tín dụng, điều kiện tăng nhu cầu sử dụng vốn thu hồi vốn cho tổ chức tín dụng Thành phố Hồ Chí Minh xem thị trường tài lớn Việt Nam, tập trung nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng khác, nhu cầu sử dụng vốn thu hồi vốn mối quan tâm hàng đầu Mặt khác, nơi tập trung nhiều nguồn lực xã hội, nên khối lượng tài sản chấp bảo đảm cho khoản vay theo tương đối cao Thành phố Hồ Chí Minh Tổng số việc phải thu nợ cho tổ chức tín dụng thành phố Hồ Chí Minh có số lượng lớn ( việc phải thi hành cho tổ chức ngân hàng, tổ chức tín dụng năm 2015 2.230 việc tương đương với số tiền phải thi hành 27.000 tỷ đồng Trong việc giải xong 432/2.230 việc đạt tỷ lệ 19,37%, tiền giải xong gần 2.500 tỷ/27.000 tỷ đạt tỷ lệ 8.88% ) [22] Trong tồn quốc số vụ việc phải thi hành cho TCTD, ngân hàng 14.391 vụ (chiếm 2.71% tổng thụ lý) tương ứng với số tiền phải thi hành 49.005 tỷ đồng (chiếm 48.03% tổng thụ lý) Trong năm thi hành xong 731 vụ ( chiếm 5.07%) tương ứng 5.643 tỷ đồng (11%) Như vậy, qua kết đánh giá thành phố Hồ Chí Minh đơn vị thụ lý đứng đầu án tín dụng ngân hàng chiếm khoảng 30% tổng thụ lý tiền, việc nước Theo báo cáo số 86/BC-BTP Bộ Tư pháp ngày 26/4/2016 kết công tác thi hành án dân tháng đầu năm 2016 (từ ngày 01/10/2015 đến hết ngày 31/3/2016) tình hình giải vụ việc liên quan đến tín dụng, ngân hàng tháng đầu năm, tổng số việc loại phải thi hành 16.433 việc, tương ứng với số tiền 60.399.274.650.000đồng (chỉ chiếm 3,03% số việc chiếm tới 54% số tiền phải thi hành toàn hệ thống) Song hầu hết vụ việc liên quan đến bất động sản tài sản chấp, bảo lãnh nên gây nhiều khó khăn, vướng mắc trình xử lý tài sản để thi hành án, số tiền thu chiếm tỷ lệ thấp, kết quả: thi hành xong 1.239 việc, thu số tiền 8.120.233.023.000đồng, đạt tỷ lệ 7,54% việc 13,44% tiền [6] Đây lý để tác giả lựa chọn đề tài: “Xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân từ thực tiển thành phố Hồ Chí Minh” Thu hồi nợ vay nói chung xử lý tài sản bảo đảm nói riêng vấn đề quan tâm hàng đầu chương trình tái cấu hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng khác nay, đồng thời bảo đảm quyền lợi chủ thể quan hệ tín dụng Để bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng khách hàng vay, việc hồn thiện khung pháp lý tài ngân hàng nói chung quy định pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án nói riêng yêu cầu cấp thiết hữu ích Tác giả mong muốn thông qua việc nghiên cứu đề tài nhằm đề xuất giải pháp cụ thể khả thi góp phần hồn thiện pháp luật việc xử lý tài sản chấp ngân hàng thi hành án Tình hình nghiên cứu đề tài Nhà nước ta thời gian qua ban hành nhiều văn pháp luật nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật lĩnh vực, có Luật Thi hành án dân năm 2008 sửa đổi, bổ sung năm 2014 nhằm thiết lập nguyên tắc tổ chức hoạt động quan thi hành án dân Luật Thi hành án dân đời khắc phục hạn chế, bất cập Pháp lệnh thi hành án dân năm 2004, khung pháp lý quan trọng việc tổ chức thi hành án dân nói chung xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ nói riêng Tuy sửa đổi, bổ sung giải số vấn đề pháp lý sau thời gian áp dụng, Luật thi hành án dân bộc lộ nhiều bất cập cần phải nghiên cứu để sửa đổi, bổ sung cho phù hợp Vì vậy, số sách, báo, tạp chí có đề cập đến vấn đề số khiêm tốn giải vài khía cạnh khác vấn đề Vấn đề nhiều tác giả nghiên cứu qua như: - Luận văn thạc sĩ “Pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thông qua thi hành án” tác giả Ngô Minh Thuận, năm 2013 Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng quy định pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thông qua thi hành án, nêu hạn chế bất cập pháp luật hành xử lý tài sản chấp, đồng thời đề xuất giải pháp hoàn thiện; - Luận văn thạc sĩ “Pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay tổ chức tín dụng” tác giả Lâm Minh Đức, năm 2009 Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng quy định pháp luật xử lý tài sản chấp, nêu hạn chế bất cập pháp luật hành xử lý tài sản chấp, đồng thời đề xuất giải pháp hoàn thiện; - Luận văn thạc sĩ “Cơ sở pháp lý để xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng thương mại” tác giả Vũ Thị Kim Oanh, năm 2009 Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh Luận văn phân tích quy định pháp luật hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho ngân hàng thương mại, nêu lên bất cập chủ yếu pháp luật bảo vệ quyền thu hồi nợ ngân hàng thương mại giải pháp hồn thiện Ngồi có số viết tài sản bảo đảm chế xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho ngân hàng như: “Nghị định giao dịch bảo đảm – số vấn đề cần quan tâm” tác giả Đỗ Hồng Thái đăng Tạp chí Ngân hàng số năm 2007; “Vấn đề xử lý vật chứng tài sản bảo đảm tiền vay nhìn từ vụ án” tác giả Đỗ Hồng Thái đăng Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2007; “ Bán đấu giá tài sản thi hành án dân điểm nghẽn” tác giả Nguyễn Quang Thái Đào Thị Thúy Lan đăng cổng thông tin điện tử Tạp chí Dân chủ Pháp luật, tháng 4/2016… Các nghiên cứu trước chủ yếu bàn vấn đề xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng góc độ bao quát mà chưa sâu vào hoạt cụ thể thi hành án dân sự, có vấn đề nghiên cứu giải pháp luật phát sinh vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Thực tế đặt yêu cầu phải có nghiên cứu cách tồn diện có hệ thống việc xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án ngân hàng gặp nhiều khó khăn q trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài Mục đích đề tài nghiên cứu cách tồn diện, có hệ thống sở lý luận nhằm góp phần làm sáng tỏ vấn đề lý luận xử lý tài sản bảo đảm nói chung xử lý tài sản chấp ngân hàng thi hành án nói riêng Luận giải sở lý luận nội dung chủ yếu liên quan đến việc xử lý tài sản chấp thi hành án Trên sở phân tích đánh giá thực trạng pháp luật liên quan đến xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thông qua thi hành án, tìm vấn đề bất cập tồn cần giải quyết, đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm khắc phục vướng mắc Từ nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn ngừa, bảo vệ hạn chế đến mức thấp rủi ro trình cho vay ngân hàng Tạo điều kiện cho việc bảo đảm tiền vay thực cách thuận lợi, bảo vệ tốt quyền, nghĩa vụ lợi ích hợp pháp, đáng bên liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Luận văn đề cập tới quy định pháp luật Việt Nam hành xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc nghiên cứu đối tượng này, trước hết tác giả nghiên cứu góc độ lý luận nhằm góp phần làm sáng tỏ chất việc xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân thực tiễn thành phố Hồ Chí Minh Từ đó, dựa tảng lý luận này, tác giả đánh giá, phân tích thực trạng quy định pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật Trong phạm vi giới hạn nghiên cứu, luận văn đề cập tới việc xử lý tài sản chấp ngân hàng thi hành án dân Đây hình thức phổ biến gặp nhiều vướng mắc trình xử lý tài sản để thu hồi nợ cho ngân hàng Ngoài ra, đề cập số vấn đề khác mối liên hệ với nội dung trọng tâm đề tài Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận sử dụng để nghiên cứu phương pháp vật biện chứng vật lịch sử triết học Mác - Lênin Phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh… để làm rõ quy định pháp luật hành tình hình thực tế việc xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân Trên sở đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến hoạt động xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ quan thi hành án dân Ý nghĩa lý luận thực tiễn đề tài Trên sở đánh giá ưu điểm hạn chế pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án thực tiễn áp dụng, cơng trình đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án Luận văn có đóng góp sau: Về mặt lý luận khoa học: Luận văn trình bày sở lý luận việc quy định xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân sự, qua chứng minh quan điểm đắn, xác Đảng nhà nước ta việc bảo vệ quyền tổ chức công dân lĩnh vực Về giá trị thực tiễn: Luận văn đưa nhận xét, đánh giá thực trạng thực việc xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân Trên sở đó, đưa định hướng, kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng thi hành án dân Đây đề xuất có sở lý luận thực tiễn cho hoạt động lập pháp, nguồn thơng tin có ích ngân hàng hoạt động chấp tài sản để bảo đảm khoản vay mà ngân hàng ký kết với khách hàng Kết cấu đề tài Cấu trúc đề tài xây dựng bao gồm phần: Phần mở đầu, Nội dung chính, Kết luận Trong Nội dung đề tài có cấu trúc gồm ba chương: Nội dung Chương trình bày vấn đề lý luận chung thi hành án dân thi hành án dân liên quan đến xử lý tài sản chấp ngân hàng thi hành án Chương đưa khái niệm, nguyên tắc chung hoạt động phần vào việc thi hành pháp luật tránh trường hợp tác nghiệp khơng có quy định điều chỉnh Khi quy định kê biên xử lý tài sản nói chung tài sản chấp nói riêng phải thống tài sản kê biên có thay đổi về trạng, diện tích, số đo, mốc giới… phát theo trạng quan có thẩm quyền có nghĩa vụ đăng ký theo trạng thay đổi nhằm đảm bảo người mua trúng đấu giá khơng bị khó khăn vấn đề đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản mua trúng đấu giá Thứ ba, giao bảo quản tài sản Trong số trường hợp, kê biên tài sản, người phải thi hành án người thân thích họ cố tình né tránh gây khó khăn việc giao, bảo quản tài sản Chấp hành viên cần thông báo văn cho người phải thi hành án việc giao bảo quản tài sản, quyền trách nhiệm bảo quản tài sản người giao Do vậy, cần quy định thủ tục thi hành án áp dụng biện pháp cưỡng chế kê biên cần thông báo dự kiến người giao bảo quản tài sản kê biên, điều tạo điều kiện cho người giao tài sản có phản hồi cho quan thi hành án việc đồng ý hay không đồng ý nhận bảo quản tài sản Trường hợp thông báo theo quy định mà khơng có người bảo quản tài sản Chấp hành viên giao cho cá nhân, tổ chức có điều kiện bảo quản theo điểm b khoản Điều 58 Luật thi hành án dân Tuy nhiên, chưa có văn hướng dẫn thi hành nêu rõ cá nhân, tổ chức có điều kiện bảo quản phải có điều kiện trình tự thủ tục giao chi phí liên quan đến bảo quản tài sản Nên cần phải có văn hướng dẩn cụ thể trường hợp theo hướng: trường hợp giao quản tài sản kê biên giao cho người phải thi hành án, người thân thích người phải thi hành người thân thích có đủ lực hành vi dân cư trú với người đó, bao gồm vợ, chồng, con, ơng, bà, cha, mẹ, bác chú, , cậu, dì, anh, chị, em đương sự, vợ chồng đương người sử dụng, bảo quản Những người phải cam kết bảo quản tài sản kê biên trạng nhận bảo quản phải chịu trách nhiệm làm hư hỏng hay tài sản kê biên 71 Trường hợp khơng có người bảo quản tài sản nêu phần giao cho cá nhân, tổ chức có điều kiện bảo quản Cá nhân, tổ chức có điều kiện bảo quản phải chứng minh việc có điều kiện bảo quản tài sản, việc chứng minh điều kiện bảo quản tài sản phụ thuộc vào tài sản bảo quản dộng sản hay bất động sản hay tài sản đặc thù tàu biển để chứng minh điều kiện là: + Có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi theo quy định pháp luật + Người giao bảo quản tài sản có kinh nghiệm việc bảo quản tài sản + Có đủ trang thiếc bị cần thiếc phù hợp việc bảo quản tốt tài sản giao + Có nguồn nhân lực đáp ứng tốt nhu cầu bảo quản tài sản giao + Hưởng thù lao theo thỏa thuận phù hợp với giá thị trường thời điểm giao bảo quản tài sản có lực tài đủ để bồi thường trường hợp gây hư hỏng hay tài sản bảo quản Thứ tư, xác định giá trị tài sản Luật Thi hành án dân quy định thời hạn ký hợp đồng, không giới hạn thời gian thực thẩm định giá công bố kết thẩm định giá nên dễ dẫn đến tình trạng kéo dài thời gian xác định giá trị tài sản Do việc xác lập hợp đồng thỏa thuận bên hợp đồng, trường hợp này, Chấp hành viên đại diện cho Nhà nước thực việc giao kết nên mang tính chất dân Do cần có quy định thời hạn tối đa thực việc thẩm định giá công bố kết thẩm định giá 10 ngày kể từ ngày ký hợp đồng thẩm định giá, để ràng buộc bên thực việc thẩm định giá tài sản, tránh tình trạng kéo dài việc thi hành án, đặc biệt tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản có tính chất, đặc điểm phức tạp khó thẩm định Thứ năm, bán đấu giá tài sản Thời gian qua việc bán đấu giá tài sản gặp nhiều khó khăn từ tình hình kinh tế nói chung quy định pháp luật đấu giá tài sản nói riêng Có trường hợp bán đấu giá thành, người mua trúng 72 đấu giá nộp đủ tiền mua tài sản có văn quan có thẩm quyền yêu cầu hoản thi hành án để xem xét án theo trình tự giám đốc thẩm án, định Tòa án bị kháng nghị, sửa đổi hủy bỏ dẩn tới việc quan thi hành án lúng túng việc giao tài sản cho người trúng đấu giá Theo khoản Điều 103 Luật thi hành án dân quy định bảo vệ quyền người mua tài sản bán đấu giá, người nhận tài sản để thi hành án “Trường hợp người mua tài sản bán đấu giá nộp đủ tiền mua tài sản bán đấu giá án, định bị kháng nghị, sửa đổi bị hủy quan thi hành án dân tiếp tục giao tài sản, kể thực việc cưỡng chế thi hành án để giao tài sản cho người mua tài sản bán đấu giá, trừ trường hợp kết bán đấu giá bị hủy theo quy định pháp luật đương có thỏa thuận khác” Tuy nhiên chưa có văn hướng dẫn điều Vì cần phải có nghị định thơng tư liên Bộ Tư pháp, Tòa án nhân dân tối cao, Viện kiểm sát nhân dân tối cao quy định trường hợp quan có thẩm quyền kháng nghị án Tịa án, trước kháng nghị phải có văn đề nghị quan thi hành án thông báo kết thi hành án giải tới giai đoạn nào, đồng thời hướng dẫn rõ trường hợp án, định bị kháng nghị, sửa đổi bị hủy quan thi hành án dân tiếp tục giao tài sản, kể thực việc cưỡng chế thi hành án để giao tài sản cho người mua tài sản bán đấu giá Vậy án bị hủy đồng nghĩa với việc quan Thi hành án phải định đình thi hành án theo điểm d khoản Điều 50 Luật thi hành án dân Nếu án, định Tòa án bị hủy định thi hành án bị đình việc cưỡng chế giao tài sản cho người mua trúng đấu giá phải vào định giao tài sản cho ngưởi mua trúng đấu giá Căn vào định giao tài sản cho ngưởi mua trúng đấu giá để tiến hành cưỡng chế trường hợp mặt pháp lý khơng vững theo quy định Điều 70 Luật Thi hành án dân quy định cưỡng chế thi hành án gồm (1) án, định, (2) định thi hành án, (3) định cưỡng chế thi hành án, trừ trường hợp án, định 73 tuyên kê biên, phong tỏa tài khoản, tài sản trường hợp thi hành định áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời Tịa án Nên cần có Nghị định hướng dẩn rõ khoản Điều 103 Luật Thi hành án dân quy định trường hợp người mua tài sản bán đấu giá nộp đủ tiền mua tài sản bán đấu giá án, định bị kháng nghị, sửa đổi bị hủy quan thi hành án dân tiếp tục giao tài sản, kể thực việc cưỡng chế thi hành án để giao tài sản cho người mua tài sản bán đấu giá quan thi hành án khơng đình thi hành án theo điểm d khoản Điều 50 Luật Thi hành án dân mà định thi hành án để tổ chức cưỡng chế giao tài sản cho người mua trúng đấu giá tài sản Việc giao tài sản cho người mua trúng đấu giá sau họ nộp đủ tiền mua tài sản đấu giá phù hợp quy định hành nên khơng lý mà trì hoãn việc giao tài sản kể cưỡng chế giao tài sản cho người mua trúng đấu giá Điều giúp cho giao dịch dân xã hội có tính ổn định định, niềm tin cho người muốn mua tài sản đấu an tâm người dân tham gia vào quan hệ pháp luật thi hành án dân nói riêng quan hệ xã hội nói chung Trong thời gian tới cần phải quy định cụ thể thể chế hóa Luật đấu giá nhằm đảm bảo tài sản bán đấu giá nói chung tài sản bán đấu giá để thi hành án có hành lang pháp lý tốt Đảm bảo việc bán đấu giá tài sản minh bạch, công khai, quy định Thứ sáu, toán tiền thi hành án Khi toán tiền thi hành án, tính chất nhân đạo pháp luật Việt Nam, Luật Thi hành án dân cho phép Chấp hành viên trích lại khoản tiền tương đương năm thuê nhà trung bình địa phương để người phải thi hành án thuê nhà tạo điều kiện tạo lập nơi Nhưng để xác định giá trị thuê nhà trung bình theo khoản Điều 115 Luật Thi hành án dân khó thực hiện, thêm vào đó, gia đình người phải thi hành án có điều kiện sống số lượng thành viên khơng giống Do cần quy định mức phần trăm số tiền thu từ việc bán tài sản đồng thời có giới hạn cao 74 giới hạn thấp xem xét trích lại khoản tiền thuê nhà tạo lập nơi cho người phải thi hành án Cụ thể cần phải xác định số tiêu chí làm sở xác định số tiền tương đương năm thuê nhà trung bình địa phương để người phải thi hành án thuê nhà tạo điều kiện tạo lập nơi Nhưng để xác định giá trị thuê nhà trung bình theo khoản Điều 115 Luật Thi hành án dân cần phải vào: + Số người cư trú thực tế tài sản sinh hoạt gia đình nơi có tài sản nhà đất bị bán đấu giá người phải thi hành án người Trên sở xác định diện tích cần thiếc để người phải thi hành án gia đình họ cư trú thuận lợi + Giá thuê nhà trung bình địa phương phải xác định địa phương cấp huyện, thị xã, thành phố trực thuộc tỉnh, thành phố nơi có tài sản bán đấu giá Như dễ xác định phù hợp tỉnh, thành phố tùy thuộc vào vị trí định mà giá th nhà bình qn chênh lệch lớn thành phố hồ chí minh giá thuê nhà bình quân quận cao nhiều lần giá thuê nhà huyện Củ Chi + giá trung bình địa phương xác định tối thiểu ba vị trí thuê phạm vi cấp huyện, thị xã, thành phố làm sở cho việc xác định giá thuê nhà trung bình địa phương Thứ bảy, trường hợp tổ chức tín dụng nhận cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm bên thứ ba quan hệ thi hành án dân sự, tổ chức tín dụng khơng phải người thi hành án bên theo định thi hành án mà Chấp hành viên tổ chức thi hành Khi xử lý tài sản người phải thi hành án, tài sản tổ chức tín dụng nhận bảo đảm nên tổ chức tín dụng tham gia quan hệ xử lý tài sản với tư cách bên có liên quan đến việc thi hành án người thi hành án theo định thi hành án Chấp hành viên tổ chức thi hành, đồng thời khơng có đơn yêu cầu thi hành án nên tổ chức tín dụng khơng phải chịu phí thi hành án trường hợp Cơ quan Thi hành án khơng có sở để buộc tổ chức tín dụng nộp phí thi hành án, gây 75 thất thoát cho ngân sách nhà nước Do đó, cần phải bổ sung quy định thu phí tổ chức tín dụng trường hợp xử lý tài sản toán tiền từ việc xử lý tài sản cần cố, chấp mà tổ chức tín dụng tốn khơng phải bên theo định thi hành án Tuy nhiên, cần xem xét đến quyền lợi tổ chức tín dụng, nên mức thu phí cần xem xét thấp so với trường hợp thơng thường, ví dụ: 1/2 1/3 mức thu bình thường Ngồi cần phải quy định cụ tổ chức tín dụng trường hợp họ quyền nghĩa vụ quyền thỏa thuận giá, lựa chọn tổ chức thẩm định giá, tổ chức bán đấu giá, thỏa thuận giảm giá tài sản trường hợp bán đấu giá không thành 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ theo Pháp luật Thi hành án dân Thứ nhất, tăng cường cải cách thủ tục hành nói chung thủ tục thi hành án nói riêng Việc cải cách thủ tục hành nhằm giảm thiểu thủ tục không hợp lý, tiết kiệm thời gian chi phí q trình thi hành án Tuy cải cách thủ tục hành nhằm giảm thiểu thủ tục không hợp lý phải xây dựng quy trình thi hành án mang tính khoa học, tránh trùng lắp, đảm bảo tính pháp lý trình thi hành án Thứ hai, quan Thi hành án dân độc lập, tự hoạt động nghiệp vụ mà ln cần có phối hợp chặt chẻ nhiều ngành khác nhau, cơng an, kiểm sát, tịa án, giao thơng, địa chính…vvv Pháp luật Thi hành án dân quy định tổ chức Ban đạo Thi hành án dân cấp Hoạt động Ban đạo Thi hành án dân nhằm hài hòa mối quan hệ quan Thi hành án dân với ban ngành địa phương, đó, quan trọng phối hợp, hỗ trợ quan, ban ngành hoạt động thi hành án Do vậy, cần tăng cường hoạt động đạo Ban đạo Thi hành án dân địa phương, tăng cường hoạt động giám sát, kiểm tra việc thực đạo đó, đăc biệt việc phối hợp cung cấp thông tin tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm giai đoạn chiếm nhiều thời gian trước tiến hành kê biên tài sản Hiện chưa có quy định thống 76 hình thức chế tài không chậm cung cấp thông tin nên quan Thi hành án Vì cần quy định rõ hình thức chế tài trường hợp chậm cung cấp thông tin theo yêu cầu quan thi hành án Đồng thời địa phương cần chủ động xây dựng quy chế phối hợp với quan, ban ngành địa phương, có giám sát, đạo chung ban đạo thi hành án dân Thứ ba, quy định pháp luật liên quan tới thi hành án sau phát xong tài sản chấp thiếu người thi hành án tiếp tục phải thi hành tài sản khác Quy định nguyên tắc khơng hợp lý nghĩa vụ trả nợ bảo đảm tài sản chấp Cần quy định ngân hàng trường hợp chấp nhận tài sản bảo đảm để bảo đảm thực nghĩa vụ, trường hợp quan Thi hành án xử lý tài sản thiếu phần cịn thiếu phải đình Như thể tính chịu trách nhiệm bên nhận chấp ngân hàng thẩm định xác giá trị tài sản bảo đảm chắn thu hồi đầy đủ công nợ, lý dẫn tới việc sau thi hành cịn thiếu phải chịu rủi ro Thứ tư, việc thi hành tài sản chấp cho ngân hàng liên quan tới nhiều loại tài sản khác nên cần phải dự trù tình pháp lý phát sinh thực tế, nên xây dựng thông tư liên tịch với ngành quản lý loại tài sản khác để có đầy đủ sơ pháp lý trình xử lý tài sản chấp, tránh trường hợp khơng có quy định pháp luật vận dụng dễ dẩn tới tình trạng áp dụng sai pháp luật hay tùy tiện vận dụng pháp luật ảnh hưởng tới quyền lợi đương Thứ năm, nâng cao vai trò Thừa phát lại việc tổ chức thi hành án áp dụng phạm vi nước Chia sẻ áp lực công việc cho quan thi hành án, tạo môi trường cạnh tranh thi hành án Tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm loại tài sản có tính chất, trạng đặc điểm pháp lý rõ ràng, nên việc Thừa phát lại tổ chức thi hành án liên quan đến loại tài sản điều kiện để tổ chức Thừa phát lại khẳng định vị thế, uy tín hoạt động thi hành án dân Ngoài ra, văn phòng Thừa phát lại tổ chức dân nên hoạt động mang tính lợi nhuận nhiều hơn, hạn chế tính hành 77 mệnh lệnh quan nhà nước lĩnh vực Thi hành án dân Chính vai trị Thừa phát lại việc tổ chức thi hành án áp dụng phạm vi nước nên việc tương lai việc ban hành Luật Thừa phát lại cẩn thiếc để đảm bảo mặt pháp lý tổ chức Thừa phát lại thực cơng việc 78 KẾT LUẬN Trên sở phân tích đánh giá thực trạng pháp luật liên quan đến xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thông qua thi hành án dân sự, tìm vấn đề bất cập tồn cần giải quyết, đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm khắc phục vướng mắc Từ nâng cao chất lượng tín dụng, ngăn ngừa, bảo vệ hạn chế đến mức thấp rủi ro trình cho vay ngân hàng Tạo điều kiện cho việc bảo đảm tiền vay thực cách thuận lợi, bảo vệ tốt quyền, nghĩa vụ lợi ích hợp pháp, đáng bên liên quan Với mong muốn có hệ thống Pháp luật Thi hành án Việt Nam ngày hoàn thiện để điều chỉnh quan hệ phát sinh trình xử lý tài sản chấp ngân hàng thi hành án nhằm xử lý tài sản chấp ngân hàng nhanh chóng, có hiệu quả, giảm nợ xấu tồn đọng ngân hàng nay, lý mà tác giả lựa chọn đề tài để nghiên cứu rút kết luận chủ yếu sau đây: Thứ nhất, xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án công cụ hữu hiệu để ngân hàng thu hồi nợ bên thỏa thuận việc xử lý tài sản chấp Thứ hai, Pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thơng qua thi hành án có phát triển gắn liền với phát triển đời sống kinh tế - xã hội nước ta giai đoạn lịch sử nhằm bảo đảm thực quyền lợi ích đáng bên Tịa án cơng nhận Thơng qua việc xử lý tài sản quyền lợi người thi hành án mà người phải thi hành án nhà nước tôn trọng bảo đảm nguyên tắc tổ chức cá nhân bình đẳng trước pháp luật Thứ ba, thực trạng pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ qua thi hành án thời gian qua bộc lộ số bất cập khơng cịn phù hợp với tình hình phát triển kinh tế hội nhập kinh tế giới nên ngày cần nhà làm luật giỏi nghiệp vụ lập pháp có trải 79 nghiệm xã hội tốt để có quy định xác với tình hình chung đất nước Thứ tư, thơng qua việc nghiên cứu thực trạng pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án, tác giả đề xuất số giải pháp hoàn thiện nhằm nâng cao trách nhiệm quan Thi hành án quan, tổ chức nhân liên quan hoạt động xử lý tài sản chấp./ 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Thụy Anh (2006), Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng – thực trạng hướng hoàn thiện, Luận văn thạc sĩ luật học, Trường Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh Nguyễn Việt Anh (2010), Vấn đề xử lý tài sản kê biên, Tạp chí dân chủ pháp luật, (số 2) Ban chấp hành trung ương Đảng (2005), Nghị số 48-NQ/TW ngày 24/5/2005 Bộ Chính trị chiến lược xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 Ban chấp hành trung ương Đảng (2005), Nghị số 49-NQ/TW ngày 02/6/2005 Bộ Chính trị chiến lược cải cách Tư pháp đến năm 2020 Bùi Thái Bình (2010), Bàn chế định thẩm định giá thi hành án dân sự, Tạp chí dân chủ pháp luật, (số 2) Bộ Tư pháp (2016), Báo cáo số 86/BC-BTP Bộ Tư pháp ngày 26/4/2016 kết công tác thi hành án dân tháng đầu năm 2016 Bộ Tư pháp (2016), Thông tư 01/2016/TT-BTP Bộ Tư pháp ngày 01 tháng 02 năm 2016 Hướng dẫn thực số thủ tục quản lý hành biểu mẫu nghiệp vụ thi hành án dân Bộ Tư pháp - Tòa án nhân dân tối cao - Viện kiểm sát nhân dân tối cao (2010), Thông tư liên tịch số 14/2010/TTLT-BTP-TANDTC-VKSNDTC ngày 26/7/2010 Bộ Tư pháp - Tòa án nhân dân tối cao - Viện kiểm sát nhân dân tối cao hướng dẫn số vấn đề thủ tục thi hành án dân phối hợp liên ngành thi hành án dân Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 10 Chính phủ (2009), Nghị định số 58/2009/NĐ-CP ngày 13/7/2009 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Thi hành án dân thủ tục thi hành án dân 81 11 Chính phủ (2009), Nghị định số 61/2009/NĐ-CP ngày 24/7/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động Thừa phát lại thực thí điểm thành phố Hồ Chí Minh 12 Chính phủ (2009), Nghị định số 74/2009/NĐ-CP ngày 09/9/2009 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Thi hành án dân quan quản lý thi hành án dân sự, quan thi hành án dân công chức làm công tác thi hành án dân 13 Chính phủ (2010), Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng năm 2010 Chính phủ bán đấu giá tài sản 14 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm 15 Chính phủ (2015), Nghị định số 62/2015/NĐ-CP ngày 18 tháng năm 2015 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật thi hành án dân 16 Cục thi hành án dân Thành phố Hồ Chí Minh (2012), Báo cáo tổng hợp vướng mắc trình thi hành án dân liên quan đến ngân hàng, tổ chức tính dụng 17 Cục thi hành án dân Thành phố Hồ Chí Minh (2013), Báo cáo tham luận: kinh nghiệm việc thi hành án dân liên quan đến ngân hàng, tổ chức tính dụng 18 Cục thi hành án dân Thành phố Hồ Chí Minh (2013), Báo cáo tổng kết công tác thi hành án dân năm 2013 19 Cục thi hành án dân Thành phố Hồ Chí Minh (2014), Báo cáo tổng kết cơng tác thi hành án dân năm 2014 20 Cục thi hành án dân Thành phố Hồ Chí Minh (2015), Báo cáo tổng kết công tác thi hành án dân năm 2015 21 Cục thi hành án dân Thành phố Hồ Chí Minh (2015), Báo cáo tổng hợp số liện thi hành án dân cho tổ chức tín dụng năm 2015 82 22 Cục thi hành án dân TP Hồ Chí Minh (2016), Báo cáo số 6371/BCCTHADS ngày 11/4/2016 23 Nguyễn Đại Dân (2006), Một số kinh nghiệm việc bán đấu giá tài sản Hải Dương, Tạp chí dân chủ pháp luật, (chuyên đề bán đấu giá tài sản) 24 Đảng cộng sản Việt Nam (2016), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần XII Đảng Cộng sản Việt Nam 25 Trương Thanh Đức (2005), Những khó khăn ngân hàng việc thu hồi nợ thông qua thi hành án, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (số 10) 26 Dân Đức(2006), Bán đấu giá tài sản Nhật Bản, Tạp chí dân chủ pháp luật, (số 10) 27 Lâm Minh Đức (2009), Pháp luật xử lý tài sản chấp hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Luận văn thạc sĩ luật học, Trường Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh 28 Lê Thu Hà (2011), Một số vấn đề hoàn thiện pháp luật thi hành án dân Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia - thật, Hà Nội 29 Nguyễn Quang Hòa (2012), Bán đấu giá tài sản số nét thực trạng, Tạp chí dân chủ pháp luật, (số 12) 30 Hội đồng nhà nước (1989), Pháp lệnh Thi hành án dân số 23LCT/HĐNN8 ngày 28/8/1989 Hội đồng Nhà nước - nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 31 Hội đồng quốc gia đạo biên soạn từ điển bách khoa Việt Nam (2005), Từ điển bách khoa Việt Nam tập 4, NXB Từ điển bách khoa, Hà Nội 32 Hoàng Thọ Khiêm (2006), Đổi tổ chức quan thi hành án, NXB Tư pháp, Hà Nội 33 Nguyễn Thị Khoa (2008), Các biện pháp cưỡng chế thi hành án lĩnh vực kinh doanh, thương mại – Lý luận thực tiễn, Luận văn thạc sĩ luật học, Trường Đại học Luật thành phố Hồ Chí Minh 34 Khoa Luật Dân - Trường Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh, Tập giảng Luật tố tụng dân sự, (học phần 2) 83 35 Khoa Luật Thương mại – Trường Đại học Luật Tp.Hồ Chí Minh (2010), Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh 36 Đặng Trần Hoàng Linh (2012), Nhận diện bất cập từ thực tiễn hoạt động bán đấu giá tài sản, Tạp chí dân chủ pháp luật, (chuyên đề pháp luật bán đấu giá tài sản) 37 Phạm Duy Nghĩa (2004), Chuyên khảo Luật Kinh tế, NXB Đại học quốc gia Hà Nội 38 Nguyễn Văn Nghĩa (2007), Mơ hình tổ chức thi hành án số nước giới, Tạp chí nghề luật, (số 1) 39 Vũ Thị Kim Oanh (2009), Cơ sở pháp lý để xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng thương mại, Luận văn thạc sĩ 40 Lạc Phong (2010), Thẩm định giá tài sản để xử lý đảm bảo thi hành án vấn đề cần quan tâm, Tạp chí dân chủ pháp luật, (chuyên đề thi hành án dân sự) 41 Quốc hội (2005), Bộ luật dân năm 2005, Hà Nội 42 Quốc hội (2008), Luật thi hành án dân năm 2008, Hà Nội 43 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội 44 Quốc hội (2013), Hiến pháp Việt Nam năm 1992, sửa đổi, bổ sung năm 2013, Hà Nội 45 Quốc hội (2013), Luật Đất đai năm 2013, Hà Nội 46 Quốc hội (2014), Luật Nhà năm 2014, Hà Nội 47 Quốc hội (2014), Luật thi hành án dân năm 2008 sửa đổi, bổ sung năm 2014, Hà Nội 48 Quốc hội (2015), Bộ luật dân năm 2005 sửa đổi, bổ sung năm 2015, Hà Nội 49 Quốc hội (2015), Bộ Luật tố tụng dân năm 2004 sửa đổi, bổ sung năm 2015, Hà Nội 50 Quốc hội (2015), Nghị số 107/2015/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2015 Quốc hội thực chế định Thừa phát lại, Hà Nội 84 51 Võ Đình Toàn (2012), Một số vấn đề lý luận bán đấu giá pháp luật bán đấu giá, NXB Tư pháp, Hà Nội 52 Tổng cục Thi hành án dân (2012), Sổ tay nghiệp vụ thi hành án dân sự, NXB Tư pháp, Hà Nội 53 Văn Phòng UBND thành phố Hồ Chí Minh (2016), Cơng văn số 4945/VPPCNC ngày 01/6/2016 Văn Phịng UBND thành phố Hồ Chí Minh việc bàn giao tài sản thi hành án bán đấu giá 54 Viện khoa học pháp lý (2006), Từ điển luật học, NXB Từ điển bách khoa, Hà Nội 55 Viện nghiên cứu khoa học pháp lý – Bộ Tư pháp (2006), Bình luận Pháp lệnh Thi hành án dân năm 2004, NXB Tư pháp, Hà Nội 85 ... HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP NGÂN HÀNG ĐỂ THU HỒI NỢ TRONG THI HÀNH ÁN TỪ THỰC TIỂN THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.1 Thực trạng xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ theo... nợ cưỡng chế tài sản để thu hồi nợ cho ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành án dân Pháp luật xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ thi hành. .. CHẤP NGÂN HÀNG ĐỂ THU HỒI NỢ TRONG THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TỪ THỰC TIỂN THI HÀNH ÁN DÂN SỰ TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 32 2.1 .Thực trạng xử lý tài sản chấp ngân hàng để thu hồi nợ theo thỏa thu? ??n