i Đạ ng ườ Tr ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG  cK họ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP inh tế PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN 2013-2015 Đạ Giáo viên hƣớng dẫn Lê Hữu Phƣơng Th.S Bùi Thành Công Niên khóa: 2012 - 2016 Hu Huế, tháng 5/2016 ọc Lớp: K46 Ngân hàng ih Sinh viên thực hiện: ế i Đạ ng ườ Tr LỜI CẢM ƠN inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế i i Đạ ng ườ Tr TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU Đề tài kết trình nghiên cứu tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Huế Mục tiêu đề tài nhận định ƣu điểm, hạn chế, từ đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết kinh doanh tốt hoạt động cho vay mua ô tô ngân hàng Để thực đƣợc mục tiêu đó, đề tài tiến hành tập trung nghiên cứu tiêu nhƣ dƣ nợ, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu… hoạt cK họ động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Huế, phân tích, kết hợp với sở lý luận sở thực tiễn Cuối cùng, đề tài đến đƣợc kết luận chung nhƣ sau:  Chất lƣợng thông tin khách hàng cung cấp nhiều bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng việc phân tích đánh giá thực trạng khách hàng inh  Đội ngũ cán thực công tác tín dụng có trình độ chuyên môn chƣa cao  Các cán tín dụng xem nhẹ thẩm định rủi ro hoạt động cho vay tính hệ thống tế  Việc quản lý danh mục TSĐB chƣa đƣợc làm thƣờng xuyên Đạ  Hoạt động cho vay mua ô tô Chi nhánh chịu cạnh tranh gay gắt lãi suất quy chế cho vay với nhiều ngân hàng lớn, nhỏ địa bàn Trên sở đó, đề tài đƣa số giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt ih động cho vay mua ô tô ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế nhƣ:  Hoàn thiện hệ thống XHTDNB  Hoàn thiện quy trình cho vay Hu  Tổ chức phận chuyên trách định giá TSĐB ọc  Nâng cao chất lƣợng CBTD ế ii i Đạ ng ườ Tr  Tăng cƣờng kiểm tra việc sử dụng vốn vay phƣơng án SXKD khách hàng  Xây dựng chiến lƣợc cho hoạt động cho vay mua ô tô thời gian tới  Xây dựng sách lãi suất hấp dẫn, linh hoạt  Thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng, đại lý bán xe ô tô đại lý bảo hiểm inh cK họ tế ih Đạ ọc Hu ế iii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Giải thích BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Credit Information Centre: Trung tâm thông tin tín dụng ĐCTC Định chế tài KHCN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thƣơng mại cổ phần 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 XDCB Xây dựng 15 XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội inh cK họ Viết tắt STT tế ih Đạ ọc Hu ế iv i Đạ ng ườ Tr MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i TÓM TẮT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU ii DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC HÌNH viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii cK họ DANH MỤC BẢNG BIẾU ix PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ .1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi thời gian nghiên cứu: inh Phƣơng pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài .3 Bố cục đề tài tế PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG Đạ NGÂN HÀNG .5 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại ih 1.1.2 Phân loại Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Dựa vào hình thức sở hữu ọc 1.1.2.2 Dựa vào chiến lƣợc kinh doanh .7 1.1.2.3 Dựa vào tính chất hoạt động Hu 1.1.3 Các chức Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng .8 1.1.3.2 Chức trung gian toán ế 1.1.3.3 Chức tạo tiền v i Đạ ng ườ Tr 1.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ - NGUỒN VỐN) Ngân hàng thƣơng mại .10 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn (tài sản Có – TÀI SẢN) ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.4.3 Nghiệp vụ Trung gian 15 1.2 Tổng quan tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Khái niệm tín dụng 15 cK họ 1.2.2 Chức năng, vai trò tín dụng ngân hàng 16 1.2.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 18 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 19 CHƢƠNG 2: HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) - CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN 2013-2015 .20 inh 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Huế 20 2.1.1 Tổng quan BIDV 20 tế 2.1.2 Giới thiệu BIDV Chi nhánh Huế .20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 21 Đạ 2.1.3.1 Về máy quản lý: 22 2.1.3.2 Cơ cấu phòng ban 23 2.1.4 Tình hình lao động kết kinh doanh BIDV 24 ih 2.1.4.1 Tình hình sử dụng lao động 24 2.1.4.2 Kết kinh doanh 26 ọc 2.1.4.3 Tình hình huy động vốn .27 2.1.4.4 Tình hình cho vay .31 Hu 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 33 2.2.1 Giới thiệu hoạt động cho vay mua ô tô 33 ế vi i Đạ ng ườ Tr 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay mua xe ô tô BIDV Chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 39 2.2.2.1 Dƣ nợ vay mua xe ô tô BIDV Chi nhánh Huế 39 2.2.2.2 Doanh số cho vay mua ô tô BIDV Chi nhánh Huế 41 2.2.2.3 Tình hình thu nợ cho vay mua ô tô BIDV Chi nhánh Huế .42 2.2.2.4 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay mua ô tô BIDV Chi nhánh Huế 43 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay mua xe ô tô BIDV Chi nhánh Huế 46 cK họ 2.3.1 Một số thành công 46 2.3.2 Một số hạn chế tồn nguyên nhân 47 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV)- CHI NHÁNH HUẾ 48 3.1 Định hƣớng phát triển BIDV Chi nhánh Huế .48 inh 3.1.1 Định hƣớng chung .48 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua ô tô BIDV Chi nhánh Huế 48 tế 3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ô tô đối BIDV Chi nhánh Huế 49 Đạ 3.3 Một số kiến nghị 53 PHẦN III: KẾT LUẬN .54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 ih PHỤ LỤC ọc Hu ế vii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ mô hình tổ chức BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 22 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh (2013-2015) 26 Biểu đồ 2.2: Tăng trƣởng nguồn vốn huy động (2013-2015) 28 Biểu đồ 2.3: Huy động vốn theo kỳ hạn (2013-2015) 28 cK họ Biểu đồ 2.5: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng (2013-2015) 31 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay (2013-2015) 32 Biểu đồ 2.7: Dƣ nợ cho vay mua ô tô tổng dƣ nợ cho vay Chi nhánh (2013-2015) 40 Biểu đồ 2.8: Doanh số cho vay mua ô tô tổng doanh số cho vay Chi nhánh inh (2013-2015) 41 Biểu đồ 2.9: Nợ hạn xấu cho vay mua ô tô so với tổng nợ hạn tổng nợ xấu (2013-2015) 44 tế ih Đạ ọc Hu ế viii i Đạ ng ườ Tr DANH MỤC BẢNG BIẾU Bảng 2.1: Nguồn nhân lực BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2013-2015) 25 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2013-2015) 26 Bảng 2.3: Tình hình Huy động vốn BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2013-2015) 27 Bảng 2.4: Tình hình dƣ nợ BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2013-2015) 31 cK họ Bảng 2.5: Doanh số bán ô tô (2013-2015) 33 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay mua ô tô so với tổng dƣ nợ cho vay Chi nhánh (2013-2015) 39 Bảng 2.7: Doanh số cho vay ô tô so với tổng doanh số cho vay chi nhánh (2013-2015) 41 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô(2013-2015) 42 inh Bảng 2.9: Nợ hạn xấu cho vay mua ô tô so với tổng nợ hạn tổng nợ xấu (2013-2015) 43 Bảng 2.10: Nợ hạn xấu cho vay mua ô tô so với dƣ nợ cho vay mua ô tô tế (2013-2015) 45 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ nợ hạn nợ nợ xấu so với dƣ nợ cho vay mua ô tô ih Đạ (2013-2015) 45 ọc Hu ế ix i Đạ ng ườ Tr "BIDV" Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, tuỳ ngữ cảnh hiểu Hội sở Chi nhánh pháp nhân BIDV “Giá trị xe ô tô” giá BIDV định giá sở biểu giá công bố hãng xe, giá hải quan để tính thuế nhập khẩu, mặt giá xe thị trƣờng, hợp đồng mua bán, hoá đơn… nhƣng không bao gồm chi phí đăng ký (lệ phí trƣớc bạ, phí đăng ký, đăng kiểm) tất loại phí bảo hiểm xe giới Đối với xe ô tô qua sử dụng, giá trị xe ô tô giá BIDV định giá sở tính đến khấu hao xe, so sánh với loại xe cũ loại tƣơng đƣơng thị trƣờng, cK họ hợp đồng mua bán xe yếu tố thị trƣờng khác "Khách hàng" cá nhân (cá nhân Việt Nam cá nhân nƣớc ngoài), hộ gia đình có nhu cầu vay vốn BIDV để mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) phục vụ mục đích kinh doanh “Nhà phân phối” đƣợc hiểu đại lý/hãng phân phối xe ô tô nhân viên bán hàng độc lập đại lý/hãng phân phối ô tô trực tiếp giới thiệu khách inh hàng cho Chi nhánh “Sinh sống thường xuyên” đƣợc hiểu có hộ thƣờng trú tạm trú dài hạn (từ 01 năm trở lên) địa bàn chi nhánh cho vay tế Điều Đồng tiền cho vay mục đích cho vay Đồng tiền cho vay Đồng Việt Nam Đạ Trƣờng hợp Khách hàng có nhu cầu vay vốn ngoại tệ phải phù hợp với quy định hành Ngân hàng Nhà nƣớc hƣớng dẫn BIDV cho vay ngoại tệ ih Mục đích cho vay: a) Khách hàng vay nhằm đáp ứng nhu cầu đời sống (tiêu dùng) ọc b) Khách hàng vay mua ô tô phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật Hu Điều Điều kiện ô tô Có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng hợp pháp xe theo quy định ế Đối với ô tô mới: Ô tô 100% (nhập sản xuất nƣớc) i Đạ ng ườ Tr Đối với ô tô qua sử dụng: Ô tô cũ nhập lần đầu qua sử dụng không năm (tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) đƣợc phép nhập vào Việt Nam ô tô qua sử dụng có thời gian sử dụng tính từ năm sản xuất không năm Điều Điều kiện khách hàng Khách hàng vay vốn phải đảm bảo điều kiện vay vốn chung theo quy định BIDV Đứng tên chủ sở hữu xe ô tô Có Giấy uỷ quyền thành viên Hộ gia đình cho chủ hộ cho cK họ thành viên hộ gia đình đứng tên vay vốn (đối với khách hàng hộ gia đình) Mức thu nhập trung bình hàng tháng vòng từ đến tháng gần tối thiểu triệu đồng trở lên Trƣờng hợp khách hàng vay mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh khách hàng phải có giấy phép kinh doanh giấy tờ phù hợp với hoạt động inh kinh doanh thực tế Điều Thời hạn cho vay Thời hạn cho vay Chi nhánh Khách hàng thoả thuận, phù hợp với mục đích tế sử dụng vốn vay khả trả nợ Khách hàng, đồng thời phải bảo đảm: Đối với xe ô tô 100% xuất xứ từ nƣớc Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản, Liên minh Châu Âu : thời hạn cho vay tối đa năm Đạ Đối với xe ô tô 100% xuất xứ từ nƣớc khác với nƣớc quy định Khoản Điều loại xe ô tô qua sử dụng: thời hạn cho vay tối đa năm ih Điều Bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay đƣợc thực theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm cho vay, cụ thể: ọc Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay (chỉ áp dụng trƣờng hợp khách hàng vay vốn để mua ô tô 100%); bên thứ ba; Hu Thế chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng Kết hợp chấp tài sản hình thành từ vốn vay chấp, cầm cố ế tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng i Đạ ng ườ Tr Điều Mức cho vay Trƣờng hợp khách hàng vay vốn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay mức cho vay tối đa 80% giá trị xe (đối với loại xe ô tô 100% quy định khoản Điều 7), tối đa 70% giá trị xe (đối với loại xe ô tô 100% khác) Trƣờng hợp khách hàng vay vốn bảo đảm tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba, Chi nhánh xem xét định mức cho vay: cK họ - Tối đa 95% giá trị xe (đối với vay mua ô tô 100%) - Tối đa 90% giá trị xe (đối với vay mua ô tô qua sử dụng) Trƣờng hợp khách hàng bảo đảm hình thức kết hợp tài sản hình thành từ vốn vay tài sản khác thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng (trong giá trị tài sản khác tối thiểu 50% giá trị xe) Chi nhánh xem xét định mức cho vay tối đa 95% giá trị xe (đối với vay mua ô tô 100%) inh Điều 10 Lãi suất, phí, phƣơng thức trả nợ Lãi suất cho vay: Chi nhánh xác định lãi suất cho vay cụ thể đối tƣợng khách hàng đảm bảo: lãi suất tế a) Phù hợp với quy định hành Ngân hàng Nhà nƣớc, BIDV lần khoản cho vay trung dài hạn Đạ b) Lãi suất cho vay lãi suất thả nổi, ba tháng tháng điều chỉnh c) Đối với khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao (khách hàng quan ih trọng, khách hàng thân thiết Chi nhánh, ), Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo sách BIDV theo quy định cụ thể thời kỳ ọc Lãi suất hạn tối đa 150% lãi suất cho vay hạn Các loại phí thực theo quy định BIDV thời kỳ Hu Phƣơng thức trả nợ: Phƣơng thức trả nợ Chi nhánh khách hàng thoả thuận lựa chọn phƣơng thức trả nợ dƣới đảm bảo phù hợp với thời điểm khách hàng ế phát sinh nguồn thu nhập để trả nợ: i Đạ ng ườ Tr a) Phƣơng thức trả góp: Khách hàng trả số tiền cố định (bao gồm gốc lãi) theo định kỳ hàng tháng - Tiền lãi đƣợc tính theo dƣ nợ vay thực tế số ngày thực tế sử dụng vốn - Tiền gốc số tiền trả cố định hàng tháng trừ số lãi phải trả tháng b) Phƣơng thức trả nợ gốc cố định: Khách hàng thực trả nợ gốc cố định theo định kỳ hàng tháng hàng quý - Số tiền gốc phải trả kỳ đƣợc xác định tổng số tiền vay chia cho số cK họ kỳ trả nợ - Tiền lãi đƣợc tính theo dƣ nợ vay thực tế Điều 11 Bảo hiểm Khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân ngƣời thứ ba (bao gồm thiệt hại vật chất thiệt hại ngƣời) theo quy định pháp luật inh Khách hàng bắt buộc phải mua thêm bảo hiểm vật chất xe suốt trình vay vốn hai trƣờng hợp sau: a) Khách hàng chấp tài sản hình thành từ vốn vay Trong trƣờng hợp tế này, khách hàng phải thực chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho BIDV b) Nguồn trả nợ khoản vay từ hoạt động xe Đạ Khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe với mức bảo hiểm 100% giá trị xe ô tô năm vay vốn Từ năm thứ hai trở đi, trƣớc hết thời hạn bảo hiểm 15 ngày, khách hàng phải mua mức bảo hiểm cho năm với ih mức bảo hiểm tối thiểu 140% dƣ nợ thực tế thời điểm mua bảo hiểm thông báo cho Ngân hàng ọc Trong trình vay vốn, phát sinh trƣờng hợp hết thời hạn bảo hiểm mà khách hàng không mua bảo hiểm, Chi nhánh đƣợc quyền chủ động trích tài Khoản Điều Hu khoản tiền gửi khách hàng để mua hộ bảo hiểm với mức tối thiểu theo quy định Trƣờng hợp tài khoản tiền gửi khách hàng đủ số dƣ tài ế khoản để Chi nhánh thực trích tiền mua hộ bảo hiểm, Chi nhánh thực cho i Đạ ng ườ Tr vay bắt buộc để toán tiền bảo hiểm với số tiền vay chênh lệch số tiền mua bảo hiểm trừ số dƣ có tài khoản tiền gửi khách hàng yêu cầu khách hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ số tiền vay thời gian sớm cộng với lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc Cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng khoản vay cấp có thẩm quyền phê duyệt việc cho vay bắt buộc Lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc tối thiểu lãi suất cho vay theo quy định hành áp dụng sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV cK họ Điều 12 Thời gian phê duyệt cho vay Tại Chi nhánh: Chi nhánh thực thẩm định, phê duyệt khoản vay tối đa không ngày làm việc (đối với khoản vay không qua thẩm định rủi ro) ngày làm việc (đối với khoản vay phải qua thẩm định rủi ro) kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn khách hàng Cụ thể: inh a) PQHKHCN/PGD thực thẩm định xét duyệt khoản vay vào mức độ tín nhiệm khách hàng, nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo… tối đa không ngày làm việc tế b) Hội đồng tín dụng sở/Phòng Quản lý rủi ro thực phê duyệt rủi ro tối đa không ngày làm việc kể từ ngày tiếp nhận đề nghị lấy ý kiến Đạ PQHKHCN c) PQTTD PDVKHCN thực cập nhật thông tin vào hệ thống giải ngân ngày sau PQHKHCN chuyển hồ sơ đƣợc định cấp tín ih dụng phê duyệt giải ngân d) Ngoài ra, trƣờng hợp nguồn trả nợ khoản vay liên quan đến hoạt ọc động kinh doanh (Lợi nhuận doanh nghiệp, góp vốn, liên doanh…) Chi nhánh xem xét xử lý khoản vay khoảng thời gian tăng thêm tối đa 2 Tại Hội sở chính: Hu ngày làm việc Ban Quản lý rủi ro tín dụng đầu mối thực xử lý khoản vay ế thời gian tối đa ngày làm việc kể từ tiếp nhận đủ hồ sơ Chi nhánh i Đạ ng ườ Tr Điều 13 Kiểm tra, giám sát vốn vay Chi nhánh có trách nhiệm kiểm tra việc mua bảo hiểm khách hàng suốt thời gian vay vốn Đối với khoản vay mua ô tô phục vụ đời sống (tiêu dùng): Chi nhánh kiểm tra thông tin Khách hàng (trƣớc, trình xét duyệt cho vay) đảm bảo phù hợp với hồ sơ và/hoặc thực tế Đối với khoản vay phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh: Chi nhánh kiểm tra trƣớc, sau giải ngân cụ thể: cK họ a) Trƣớc trình xét duyệt cho vay: Kiểm tra thông tin Khách hàng, phƣơng án/dự án sản xuất, kinh doanh đảm bảo phù hợp với hồ sơ và/hoặc thực tế (nếu có) b) Khi giải ngân: Chi nhánh kiểm tra đề nghị giải ngân Khách hàng phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay cụ thể thông qua chứng từ phù hợp, nhƣ: Hợp đồng mua xe và/hoặc hoá đơn giá trị gia tăng, biên lai, chứng từ nộp tiền inh (bản gốc) c) Sau giải ngân: Chi nhánh định kỳ 6-12 tháng tiến hành kiểm tra hoạt động thực tế hiệu phƣơng án sản xuất, kinh doanh (nếu có) tế Kiểm tra tài sản bảo đảm: Chi nhánh thực theo quy định hành BIDV giao dịch bảo đảm cho vay Đối tƣợng áp dụng: Nhà phân phối Nguyên tắc thực hiện: ih Đạ Điều 14 Chi hoa hồng, môi giới a) Nhà phân phối hãng/đại lý phân phối xe ô tô Chi nhánh thực chi tiền hoa hồng môi giới bao gồm tiền hoa hồng hãng nhân viên bán hàng ọc b) Nhà phân phối nhân viên bán hàng độc lập Chi nhánh thực ký hợp tác chi hoa hồng, môi giới trực tiếp cho nhân viên bán hàng Hu Mức chi: Chi nhánh chủ động định mức chi hoa hồng, môi giới cụ thể vào hiệu kinh doanh khoản cho vay mua ô tô đồng thời phù hợp với quy ế định hành chi hoa hồng, môi giới BIDV i Đạ ng ườ Tr Điều 15 Hồ sơ vay vốn Hồ sơ thông tin khách hàng: - Giấy đề nghị vay vốn (bản gốc, theo mẫu BIDV) - CMND/hộ chiếu hiệu lực khách hàng, vợ (chồng) khách hàng (bản photo) - Hộ thƣờng trú/KT3/Sổ tạm trú (bản photo) - Hóa đơn toán tiền điện thoại nhà cố định tiền điện, nƣớc, truyền hình cáp hai tháng gần (bản gốc) – có cK họ - Giấy đăng ký kết hôn (nếu khách hàng vay vợ/hoặc chồng không đứng hộ khẩu) Giấy chứng nhận độc thân (bản photo) Hồ sơ tài sản bảo đảm: - Các chứng từ (bản gốc) chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản khách hàng: Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm,… - Trƣờng hợp tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Hồ sơ tài sản inh bảo đảm gốc hồ sơ xe quy định Khoản Điều Hồ sơ xe: - Hợp đồng mua bán xe; tế - Hóa đơn, biên lai; - Hồ sơ xe (giấy tờ hải quan xe nhập khẩu…); - Giấy đăng ký xe (nếu có); - Giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu có) ih Đạ - Giấy chứng nhận đăng kiểm; Lƣu ý: Trường hợp khách hàng thực bảo đảm tiền vay hình thức chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng bên thứ ba ọc (không phải tài sản hình thành từ vốn vay) cần hồ sơ xe phô tô Hồ sơ chứng minh lực tài chính: Hu - Hợp đồng lao động có thời hạn từ năm trở lên Quyết định tuyển dụng Quyết định biên chế, Quyết định tăng ngạch lƣơng gần (bản photo) - Sao kê lƣơng tháng gần bảng lƣơng đơn vị công tác xác ế nhận lƣơng đơn vị công tác (bản gốc) i Đạ ng ườ Tr - Các chứng từ chứng minh thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác (nhƣ Hợp đồng dân sự, kinh doanh thƣơng mại, bảng kê xác nhận nguồn thu, lợi nhuận từ góp vốn, hoạt động đầu tƣ,…) Hồ sơ bổ sung trƣờng hợp khách hàng vay với mục đích sản xuất kinh doanh: - Giấy phép kinh doanh giấy tờ phù hợp theo quy định pháp luật - Các tài liệu chứng minh nguồn trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh: Hợp đồng cho thuê xe, hợp đồng kinh doanh vận tải, giấy tờ xác nhận thu nhập thƣờng cK họ xuyên từ sản xuất kinh doanh,… CHƢƠNG II NỘI DUNG QUY TRÌNH Điều 16 Trình tự, thủ tục triển khai hợp tác với Nhà phân phối inh a) CBQHKHCN có trách nhiệm tìm hiểu tiếp xúc với Nhà phân phối để tiếp thị sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV thiết lập quan hệ hợp tác Trƣờng hợp tiếp thị không đạt hiệu quả, CBQHKHCN cần báo cáo Lãnh đạo tế PQHKHCN, Lãnh đạo Chi nhánh để có giải pháp tiếp thị phù hợp b) Trên sở kết tiếp thị, CBQHKHCN chủ động đề xuất nội dung hợp tác Đạ cho vay mua ô tô với Nhà phân phối trình Lãnh đạo Chi nhánh định c) Trên sở nội dung hợp tác cho vay mua ô tô đƣợc Lãnh đạo Chi nhánh phê duyệt, CBQHKHCN hoàn thành dự thảo đàm phán, thống nội dung ih Hợp đồng hợp tác kinh doanh với Nhà phân phối theo Mẫu số 01/BLOTO, báo cáo Lãnh đạo PQHKHCN, Lãnh đạo Chi nhánh nội dung Hợp đồng hợp tác lần cuối ọc trƣớc tiến hành ký kết d) Lãnh đạo Chi nhánh đại diện Nhà phân phối thực việc ký kết Hợp Hu đồng hợp tác Trƣờng hợp xét thấy cần thiết phải kết hợp quảng bá sản phẩm cho vay mua ô tô tới khách hàng, Chi nhánh tổ chức Lễ ký kết hợp đồng phù hợp với quy mô thực ế quy định BIDV i Đạ ng ườ Tr e) Để gia tăng hiệu việc bán sản phẩm đến khách hàng, CBQHKHCN đề xuất báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh ủy quyền cho Lãnh đạo PQHKHCN ký kết Hợp đồng hợp tác theo Mẫu số 02/BLOTO với nhân viên bán hàng đại lý bán ô tô nhằm thực việc chi hoa hồng, môi giới cá nhân trực tiếp giới thiệu khách hàng cho BIDV Điều 17 Trình tự, thủ tục xét duyệt cho vay Trình tự thủ tục xem xét định cho vay thực theo Quy định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 cấp tín dụng bán lẻ Ngoài ra, Chi nhánh cK họ thực thêm số nội dung bƣớc áp dụng đặc thù sản phẩm cho vay mua ô tô, cụ thể nhƣ sau: Tiếp thị tới Khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng BIDV a) CBQHKHCN có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị sản phẩm trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, tìm kiếm Khách hàng b) CBQHKHCN tăng cƣờng hình thức tiếp thị gián tiếp (giới thiệu sản inh phẩm cho vay mua ô tô tới Nhà phân phối), Nhà phân phối tiếp thị trực tiếp sản phẩm tới khách hàng giới thiệu khách hàng cho Ngân hàng Gặp gỡ, vấn hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn tế a) Trên sở kết tiếp thị sản phẩm Khách hàng trực tiếp đề nghị, CBQHKHCN đƣợc phân công có trách nhiệm nắm bắt nhu cầu khách hàng, khả (mức cho vay, thời hạn vay…) Đạ đáp ứng điều kiện vay từ tƣ vấn cho khách hàng chi tiết sản phẩm ô tô b) CBQHKHCN hƣớng dẫn Khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn theo danh ih mục hồ sơ Phụ lục II/TDBL Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 Trong đó, Hồ sơ xe bao gồm giấy tờ, tài liệu nhƣ quy định Khoản Điều ọc 15 Quy định Trƣờng hợp khách hàng mua ô tô phục vụ sản xuất kinh doanh CBQHKHCN Quy định Hu yêu cầu khách hàng cung cấp thêm chứng từ nhƣ quy định Khoản Điều 15 ế i Đạ ng ườ Tr Ký kết Hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý 3.1 Soạn thảo, đàm phán Hợp đồng: CBQHKHCN theo mẫu hợp đồng hành BIDV, thực soạn thảo Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay cần lƣu ý: - Trƣờng hợp tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, CBQHKHCN bổ sung thêm điều khoản “Cam kết bên vay” Hợp đồng tín dụng và/hoặc Hợp đồng bảo đảm tiền vay, đồng thời ghi rõ: “Bên vay cam kết mua bảo hiểm vật chất xe với mức bảo hiểm 100% giá cK họ trị xe ô tô năm vay vốn Từ năm thứ hai trở đi, trước hết thời hạn bảo hiểm 15 ngày, khách hàng phải mua mức bảo hiểm cho năm với mức bảo hiểm tối thiểu 140% dư nợ thực tế thời điểm mua bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro gây thiệt hại từ .% 1giá trị xe trở lên chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển … (Ngân hàng), số tài khoản………… , Ngân hàng toàn quyền inh định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng này” Đồng thời, CBQHKHCN yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm phải nêu rõ tế nội dung sau Hợp đồng bảo hiểm/Giấy bảo hiểm: “Số tiền bảo hiểm trường hợp phát sinh rủi ro gây thiệt hại từ …… % giá trị xe trở lên phải triển…….số tài khoản…………… ” Đạ chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát Ngoài ra, CBQHKHCN bổ sung thêm điều khoản “Cho vay bắt buộc” để quy ih định trƣờng hợp khách hàng chậm mua bảo hiểm vật chất xe năm thứ trở Ngân hàng bắt buộc cho vay, với nội dung cụ thể khoản Điều 11 Quy định ọc khách hàng có nghĩa vụ hoàn trả số tiền cho vay bắt buộc thời gian sớm Việc cho vay bắt buộc nhằm đảm bảo quyền lợi ích hai bên Khi không cần ký thêm phụ lục hợp đồng số tiền vay Mức cụ thể Chi nhánh định ế Hu thực cho vay bắt buộc, Ngân hàng cần có thông báo cho khách hàng mà i Đạ ng ườ Tr - CBQHKHCN Điều 11 Quy định để đƣa điều kiện bảo hiểm vào điều khoản quyền nghĩa vụ bên vay Hợp đồng tín dụng - CBQHKHCN bổ sung thêm điều khoản quyền nghĩa vụ bên vay Hợp đồng tín dụng nội dung: “Khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay thuế lệ phí phát sinh từ việc chuyển giao tài sản cho chủ sở hữu (nếu có) bên vay chịu” 3.2 Công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm: a) Việc thực công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm Hợp đồng bảo đảm tiền vay thực theo quy định hành BIDV cK họ giao dịch bảo đảm cho vay b) Trƣờng hợp tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (xe ô tô mua), Chi nhánh thực thủ tục bảo đảm tài sản dƣới sau giải ngân: - Sau khách hàng hoàn tất thủ tục bao gồm nộp thuế trƣớc bạ, đăng ký xe, đăng ký lƣu hành, Chi nhánh khách hàng ký bổ sung phụ lục Hợp đồng bảo đảm inh tiền vay làm thủ tục giao nhận hồ sơ tài sản đảm bảo (chính hồ sơ xe bao gồm gốc chứng từ theo quy định khoản Điều 15) - Chi nhánh xác nhận vào 01 giấy đăng ký xe hợp đồng tế bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm (có chứng thực Cơ quan Nhà nƣớc có thẩm quyền) làm sở để khách hàng lƣu hành xe theo Mẫu số 03/BLOTO Hiệu lực giấy xác nhận công chứng đăng ký xe tối đa thời gian lại Đạ Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm Hết thời hạn trên, khách hàng trả nợ đầy đủ, hạn theo lịch trả nợ Hợp đồng tín dụng tiếp tục ih mua bảo hiểm theo quy định Ngân hàng xác nhận cấp cho khách hàng Thẩm quyền xác nhận giấy đăng ký xe thực theo quy định hành ọc giao dịch bảo đảm cho vay - CBQHKHCN thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định 04/BLOTO để đề nghị hỗ trợ việc quản lý tài sản chấp Hu - Chi nhánh gửi thông báo cho Phòng Cảnh sát giao thông theo Mẫu số - Sau hoàn thành thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, CBQHKHCN bàn ế giao toàn hồ sơ cho PQTTD i Đạ ng ườ Tr Đề xuất định giải ngân: a) Ngân hàng định giải ngân khách hàng sử dụng toàn vốn tự có để đặt cọc toán cho Bên bán ô tô trƣớc đồng thời với tiền vay Ngân hàng b) Trƣờng hợp Bên bán ô tô chấp thuận cho Chi nhánh toán sau khách hàng nhận xe hoàn tất thủ tục đăng ký xe: - CBQHKHCN lập Giấy xác nhận cho vay mua ô tô theo Mẫu số 05/BLOTO báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD cK họ Trình tự đề xuất ký giấy xác nhận tƣơng tự nhƣ trình tự đề xuất định giải ngân Khoản Điều Quy định cấp tín dụng bán lẻ ban hành kèm theo Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 Cấp có thẩm quyền thực ký vào vị trí “CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ &PHÁT TRIỂN….” Sau CBQHKHCN có trách nhiệm gửi Giấy xác nhận cho Bên bán ô tô inh - Khi khách hàng hoàn tất thủ tục nhận xe thủ tục đăng ký xe, bàn giao gốc (hồ sơ xe, đăng ký xe, bảo hiểm) cho Ngân hàng (trƣờng hợp khách hàng chấp tài sản hình thành từ vốn vay), CBQHKHCN đề nghị khách tế hàng lập Bảng kê rút vốn báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD Trong đó, nêu rõ: Chi nhánh thực giải ngân vốn vay, chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi Đạ Bên bán ô tô đƣợc ghi rõ Hợp đồng mua bán xe c) Trƣờng hợp Ngân hàng phải toán cho Bên bán ô tô trƣớc khách hàng đƣợc nhận xe: ih - Trƣờng hợp khách hàng thực bảo đảm tài sản khách hàng tài sản bên thứ ba: Sau khách hàng hoàn tất việc mua bảo hiểm trách nhiệm ọc dân bắt buộc xuất trình cho Ngân hàng, CBQHKHCN đề nghị khách hàng lập Bảng kê rút vốn, báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD trình cấp có thẩm quyền Hu định giải ngân sau hoàn thành thủ tục cầm cố, chấp tài sản bảo đảm theo quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay BIDV - Trƣờng hợp khách hàng thực bảo đảm tài sản hình thành từ vốn ế vay kết hợp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay với cầm cố, i Đạ ng ườ Tr chấp tài sản khách hàng tài sản bên thứ ba nguồn trả nợ từ hoạt động xe: + CBQHKHCN thực đề xuất giải ngân khách hàng thực mua bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất xe Trƣờng hợp khách hàng thực bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng phải chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho BIDV + Khi khách hàng hoàn tất thủ tục mua bảo hiểm xuất trình giấy chứng nhận bảo hiểm cho Ngân hàng, CBQHKHCN đề nghị khách hàng lập Bảng kê rút vốn, báo cáo cK họ LĐPQHKHCN/LĐPGD trình cấp có thẩm quyền định giải ngân + Sau Ngân hàng giải ngân, CBQHKHCN có trách nhiệm phối hợp với khách hàng nhận toàn giấy tờ ô tô (gồm hoá đơn bán hàng, hồ sơ xe ô tô…theo quy định) từ Bên bán ô tô, phối hợp với khách hàng làm thủ tục kiểm định, đăng ký xe, …và thực việc đăng ký tài sản bảo đảm Lưu ý: Trong trình thực giao dịch, trƣờng hợp chƣa có thỏa thuận với inh nhà phân phối, CBQHKHCN phải làm việc trực tiếp với Bên bán ô tô khách hàng (lập thành Biên bản), để đảm bảo kiểm soát đƣợc việc bàn giao giấy tờ ô tô từ phía bên bán ô tô chuyển giao giấy tờ cho ngân hàng quản lý tế Việc đăng ký xe cần khoảng thời gian để quan có thẩm quyền tiến hành thủ tục cấp đăng ký, vậy, CBQHKHCN phải giữ giấy hẹn cấp giấy Đạ đăng ký Khi đến hẹn, CBQHKHCN phối hợp với khách hàng nhận giấy đăng ký xe yêu cầu khách hàng giao gốc hồ sơ xe, đăng ký xe, bảo hiểm xe cho Ngân hàng Trong trƣờng hợp, Chi nhánh phải đảm bảo việc kiểm soát Thanh lý hợp đồng tín dụng lƣu hồ sơ: ih tài sản bảo đảm ọc CBQHKHCN đề xuất trình Lãnh đạo phòng cấp có thẩm quyền ký Thông báo đề nghị giải chấp tài sản đảm bảo khách hàng theo Mẫu số 06/BLOTO để hàng sau khách hàng tất toán khoản vay Hu gửi Phòng cảnh sát giao thông hỗ trợ việc giải chấp tài sản đảm bảo khách ế i Đạ ng ườ Tr Chƣơng III ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 18 Tổ chức thực Hội sở chính: a) Trên sở Quy định này, Ban có liên quan theo chức nhiệm vụ đƣợc phân công chịu trách nhiệm hƣớng dẫn Chi nhánh triển khai thực kiểm tra, giám sát trình cho vay theo quy định BIDV cK họ b) Ban Phát triển Sản phẩm bán lẻ &Marketing chịu trách nhiệm xây dựng giao kế hoạch sản phẩm chi tiết cho Chi nhánh hàng năm theo số lƣợng khách hàng, dƣ nợ tín dụng… Chi nhánh: Lãnh đạo Chi nhánh có trách nhiệm đạo triển khai phát triển Sản phẩm cho vay mua ô tô, đồng thời đạo Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân tìm kiếm inh khách hàng, thúc đẩy quan hệ hợp tác với Nhà phân phối thực ký Hợp đồng hợp tác Chi nhánh với Nhà phân phối đề xuất trình Hội sở ký Hợp đồng hợp tác BIDV với Nhà phân phối tế Điều 19 Hiệu lực Quy định có hiệu lực kể từ ngày ký Kể từ ngày Quy định có hiệu lực, Đạ văn sau hết hiệu lực thi hành: Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô phục vụ đời sống khách hàng cá nhân Phụ lục V/TDBL ban hành kèm theo Quyết định số 4321/QĐ-TD3 ih ngày 27/8/2008; Công văn số 1093/CV-PTSPBL1 ngày 11/3/2009 hƣớng dẫn cho vay ọc mua ô tô TMT, Vinaxuki cá nhân, hộ gia đình hết hiệu lực thi hành Điều 20 Sửa đổi, bổ sung, thay Tổng Giám đốc định./ Hu Việc sửa đổi, bổ sung, thay hết hiệu lực thi hành Quy định ế i Đạ ng ườ Tr Nơi nhận ( TỔNG GIÁM ĐỐC b): - CTHĐQT, UVHĐQT; - Các PTGĐ, KTT; - Các Ban: KSHĐQT, QLRRTD, QLTD, DVKH, KTNB; Trần Anh Tuấn - TTCNTT (để đƣa lên Intranet); - Các Chi nhánh, SGD BIDV; inh cK họ - Lƣu: VP, PC, PTSPBL1 tế ih Đạ ọc Hu ế