Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương : Những vấn đề hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại : 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại : 1.2.1 Khái niệm : .4 1.2.2 Các loại hình cho vay : 1.2.2.1 Cho vay thấu chi : 1.2.2.2 Cho vay lần : 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức : 1.2.2.4 Cho vay luân chuyển: 1.2.2.5 Cho vay trả góp : 1.2.2.6 Cho vay gián tiếp : 1.2.3 Quy trình cho vay : 1.2.3.1 Phân tích doanh nghiệp trước cho vay : 1.2.3.2 Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng : 11 1.2.3.3 Giải ngân kiểm soát cho vay : 11 1.2.3.4 Thu nợ định cho vay : .12 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay : 12 1.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp lớn ngân hàng thương mại : .14 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay doanh nghiệp lớn : 14 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay : .16 1.3.2.1 Các tiêu định lượng : 16 1.3.2.2 Các tiêu định tính : .18 1.3.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng :19 Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng : .19 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng : 21 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô : 22 1.3.3.4 Các nhân tố bất khả kháng : 22 Chương : Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng ( từ năm 2006 đến năm 2008 ) 23 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển : 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức : 24 2.1.2.1 Mô hình tổ chức Chi nhánh NHCT – HBT .24 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban NHCT- HBT 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng từ năm 2006 đến năm 2008 : .28 2.1 3.1 Công tác huy động vốn .28 2.1.3.2 Công tác tín dụng 30 2.1.3.3 Công tác tài trợ Thương mại .33 2.1.3.4 Hoạt động dịch vụ .34 2.1.4 Tồng quan Phòng Khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 35 2.1.4.1 Nhiệm vụ, chức 35 2.1.4.2.Vai trò Phòng khách hàng Doanh nghiệp lớn Chi nhánh : 37 2.1.4.3.Quy trình cho vay Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn : 38 2.2 Giới thiệu khách hàng doanh nghiệp lớn : 39 Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài 2.2.1 Tổng quan doanh nghiệp lớn : 39 2.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp lớn : .39 2.2.1.2 Những đặc điểm doanh nghiệp lớn : 40 2.2.1.3 Vai trò doanh nghiệp lớn : 41 2.2.2 Khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 42 2.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 43 2.3.1 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : .43 2.3.1.1 Dư nợ cho vay phòng khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh : 43 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ : .43 2.3.1.3 Số dư nợ nhóm : 45 2.3.2 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : .47 2.3.2.1 Các thành tựu đạt : 47 2.4.2.2.Những mặt hạn chế .48 2.4.2.3.Nguyên nhân hạn chế 49 Chương 3: Giải pháp số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng thời gian tới 57 3.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng thời gian tới : 57 3.1.1 Các mục tiêu cụ thể : 57 3.1.2 Phương hướng hoạt động : 58 Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài 3.2 Một số biện pháp tăng cường hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : 59 3.2.1 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay .59 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng sách tín dụng: 59 3.2.1.2 Đưa quy trình cho vay vào thực nghiêm túc hiệu nhất: 59 3.2.1.3.Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .60 3.2.1.4.Tăng cường kiểm tra, giám sát vay doanh nghiệp lớn : .62 3.2.2.Nâng cao chất lượng thông tin .63 3.2.3.Nâng cao chất lượng cán tín dụng 64 3.2.4.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội : .65 3.3.Một số kiến nghị : 66 3.3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam : .66 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước : 67 3.3.3 Đối với nhà nước 68 Kết luận 70 Danh mục tài liệu tham khảo 71 Danh mục website: 72 Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế nay, có nhiều doanh nghiệp tham gia vào thị trường với đủ loại ngành nghề,tạo nên sôi động cho kinh tế thị trường.Tuy nhiên phải nói rằng, có doanh nghiệp lớn khẳng định tên tuổi mình, giành ưu cạnh tranh so với doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đó, doanh nghiệp lớn đóng vai trò to lớn quốc gia, ảnh hưởng đến lớn mạnh, ổn định kinh tế không quốc gia đó, mà doanh nghiệp khác quốc gia khác toàn giới Thậm chí, số doanh nghiệp lớn đại diện cho kinh tế quốc gia Bất doanh nghiệp bắt đầu sản xuất kinh doanh trình sản xuất kinh doanh, cần có nguồn vốn định Ngoài phần vốn tự có ra, phần quan trọng chiếm toàn nguồn vốn sử dụng doanh nghiệp nguồn vốn vay từ ngân hàng Đây nguồn vốn ổn định quan trọng cho trình hình thành phát triển doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn Với quy mô mình, doanh nghiệp lớn dựa vào vốn tự có hay vay từ tổ chức khác, mà tỷ trọng lớn nguồn vốn từ vay ngân hàng Nguồn vốn mang lại lợi ích to lớn cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhiên nhiều mang đến rủi ro hiệu cho vay không đảm bảo Trong hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng chi nhánh lâu đời, có nhiều thành tựu huy động vốn cho vay vốn khách hàng Trong đó, việc cho vay với khách hàng lớn chiếm vị trí quan trọng hoạt động Chi nhánh, với mức số dư tín dụng lớn, giúp Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài đỡ cho nhiều doanh nghiệp lớn việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Chi nhánh ngân hàng Công Thương khu vực Hai Bà Trưng năm gần đây, thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn Chi nhánh có nhiều thành tích , bên cạnh tồn Từ đó, với đề tài “Tăng cường hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh ngân hàng Công Thương khu vực Hai Bà Trưng", em muốn đưa kiến nghị nhằm tăng cường hiệu cho vay chi nhánh sỏ đánh giá cách chân thực hiệu cho vay chi nhánh Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài Chương : Những vấn đề hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại : Ngân hàng trung gian tài có vị trí quan trọng bậc kinh tế Hiện nay, thông thường, hệ thống ngân hàng quốc gia hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại Tuy nhiên, đó, ngân hàng thương mại thường có số lượng lớn, chiếm ưu quy mô tài sản, thị phần khách hàng mạng lưới hoạt động Ngân hàng làm việc nhận tiền gửi cho vay kinh tế So với trung gian tài khác, ngân hàng tổ chức thu hút lượng tiền tiết kiệm lớn dân cư Các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội gửi tiền vào ngân hàng Trong trình gửi tiền, họ nhận khoản lãi suất, coi lợi nhuận từ việc cho ngân hàng vay Do đó, lợi ích người gửi tiền gắn bó chặt chẽ với hiệu hoạt động ngân hàng, hay nói cách khác thu nhập ngân hàng Xét hoạt động cho vay ngân hàng, ngân hàng thường xuyên cho vay doanh nghiệp, nhằm phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh mua sắm nguyên vật liệu, trang thiết bị, vật tư, xây dựng sở hạ tầng Ngoài ra, ngân hàng cho vay cá nhân việc đầu tư kinh doanh mua sắm đồ dùng có giá trị lớn Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp phương tiện toán đại cho kinh tế, có tác dụng làm giảm lượng tiền tệ lưu thông séc, uỷ nhiệm chi, thẻ toán, tài khoản điện tử Ngân hàng không cho tổ chức cá nhân thông thường vay, mà nhiều lúc người cung cấp tín dụng cho Chính phủ dự án đầu tư phát triển cho nước Bởi , ngân hàng sử dụng Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài chính sách kinh tế, mà quan lề sách tiền tệ góp phần quan trọng việc giúp Chính phủ phát triển ổn định kinh tế Có thể nói, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ tài cho kinh tế, đông thời thực nhiều chức tài so với tổ chức trung gian tài khác Nhưng thấy ba chức củâ ngân hàng : trung gian tài chính, tạo phương tiện toán trung gian toán Ngoài ra, số dịch vụ ngân hàng : mua bán ngoại tệ, nhânj tiền gửi, cho vay, cung cấp phương tiện giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị, dịch vụ uỷ thác, tư vấn, bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại : 1.2.1 Khái niệm : Ngân hàng thương mại có hai hoạt động đặc trưng, huy động tiền gửi cung cấp tín dụng Huy động tiền gửi việc thu hút nguồn vốn từ quần chúng, nguồn vốn nhàn rỗi chưa sử dụng đến, gửi vào ngân hàng, ngân hàng phải trả lãi suất để có nguồn vốn Cung cấp tín dụng việc ngân hàng với danh nghĩa người cho vay, cho vay khách hàng Đây hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại Những khách hàng ngân hàng hoạt động cấp tín dụng thường tổ chức, cá nhân có nhu cầu sản xuất kinh doanh, mà có nhu cầu sử dụng vốn, lại sẵn nguồn vốn Lúc này, ngân hàng làm nhiệm vụ trung gian tài chính, với nhiều lợi nhuận không phần nhiều rủi ro cho thân ngân hàng Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài Cho vay hoạt động điển hình hoat động tín dụng Trong “ Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định 16272001-QĐ-NHNN “ có định nghĩa hoạt động cho vay sau : Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lãi 1.2.2 Các loại hình cho vay : Các loại hình cho vay đa dạng, dựa theo nhiều tiêu thức để phân loại : theo thời hạn khoản vay, theo loại tiền,theo đối tượng, theo mục đích, theo hình thức đảm bảo, theo quy mô hay theo độ an toàn khoản vay Theo thời hạn khoản vay, ta có khoản vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Theo hình thức đảm bảo, ta có khoản cho vay có đảm bảo khoản cho vay đảm bảo Theo độ an toàn khoản vay , có độ an toàn cao, khác , trung bình thấp Theo loại tiền, ta có vay VNĐ, vay ngoại tệ Tuy nhiên, cách phân loại thường gặp hay sử dụng nhất, phân loại theo hình thức cho vay Với cách phân loại này, ta có loại hình cho vay sau : 1.2.2.1 Cho vay thấu chi : Đây hình thức cho vay cho phép người vay chi vượt số tiền gửi toán đến mức khoảng thời gian xác định Giới hạn hạn mức thấu chi Để thấu chi, khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi Từ đó, khách hàng ký séc, lập uỷ nhiệm chi, Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài mua thẻ vượt số tiền gửi để chi trả Khi khách hàng có tiền nhập vào tài khoản tiền gửi , ngân hàng thu nợ gốc lãi Nếu khách hàng chi tiêu hạn mức thấu chi phải chịu lãi suất phạt bị đình sử dụng hình thức Hình thức thấu chi dựa sở khoản thu chi khách hàng không phù hợp thời gian va quy mô Đây hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt không phức tạp, thường tài sản đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp cá nhân Thấu chi chủ yếu sử dụng với khách hàng có uy tín, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn 1.2.2.2 Cho vay lần : Đây hình thức cho vay phổ biến Cho vay lần thường áp dụng doanh nghiệp nhu cầu vay vốn thường xuyên ngân hàng, điều kiện để thoả mãn hạn mức thấu chi Mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng thẩm định phương án đó, thấy thoả mã kí kết hợp đồng cho vay, lãi suất, yêu cầu bảo đảm cần thiết Các khoản vay lần lập thành hồ sơ riêng biệt 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức : Cho vay theo hạn mức hình thức ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng định, đảm bảo mức dư nợ cho vay khách hàng ngân hàng theo cam kết hợp đồn tín dụng Hạn mức cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, chu kì kinh doanh nhu cầu vốn khách hàng Trong kì , khách hàng vay trả nhiều lần, dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Trước vay, khách hàng phải trình bày kế hoạch sử dụng tiền vay, phải nộp chứng từ chứng minh mua hàng hoá dịch vụ nêu yêu cầu Nguyễn Thị Hằng Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài thua lỗ, nợ xấu có nguy tăng, lãi suất huy động cao có nhiều khoản huy động với thời gian huy động dài – 12 tháng với lãi suất 14-17 %/năm lãi suất cho vay mức 9,5-12,5%/năm, lãi suất gửi vốn 9%/năm tiếp tục giảm thấp, môi trường kinh doanh vừa rủi ro cao vừa cạnh tranh gay gắt liệt 3.1.2 Phương hướng hoạt động : - Duy trì giữ nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng hiệu tín dụng - Đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh vật tư nguyên liệu, xây dựng Đẩy mạnh đầu tư cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng bản… Chú trọng cho vay trung- dài hạn dự án lĩnh vực kinh tế Nhà nước khuyến khích, ưu tiên dầu khí, điện lực, bưu chính, hàng không, đường sắt… - Tăng cường đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng tiêu dùng mà trước hết đầu tư cho việc mở rộng quy mô đổi công nghệ sở có - Đẩy mạnh hoạt động vốn tín dụng uỷ thác đẩy mạnh việc giải ngân dự án có nguồn vốn nước cam kết - Ngừng đầu tư rút dần dư nợ từ doanh nghiệp làm ăn thua lỗ sản xuất kinh doanh không ổn định, tình hình tài không lành mạnh - Tiếp tục thực thi công tác, chiến lược khách hàng để thu hút doanh nghiệp Nhà nước đến giao dịch Nguyễn Thị Hằng 58 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài 3.2 Một số biện pháp tăng cường hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng : Qua nghiên cứu phân tích tình hình cho vay Chi nhánh doanh nghiệp lớn, đưa số giải pháp tăng cường hiệu cho vay doanh nghiệp lớn Chi nhánh NHCT khu vực Hai Bà Trưng sau: 3.2.1 Nâng cao chất lượng quy trình thẩm định cho vay Quy trình thẩm định cho vay phải vào văn hướng dẫn hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng, quy định Ngân hàng Nhà nước nói chung Khi quy trình thực cách đồng bộ, cụ thể, hợp lý liên tục cập nhật, Ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng sách tín dụng: Chính sách tín dụng văn quy định cụ thể bước hoạt động cho vay Chi nhánh, góp phần làm cho chất lượng cho vay ổn định đạt mục tiêu ban đầu đề Do đó, chi nhánh cần hoàn thiện sách đảm bảo, sách khách hang, sách quy mô giới hạn cho vay …Đây sách mang tính định ảnh hưởng tới độ an toàn, quy mô hoạt động cho vay, việc đua sách cần phải dựa sở nghiên cứu kĩ thực trạng chi nhánh, thực trạng đối tượng khách hang,thực trạng kinh tế pháo lý 3.2.1.2 Đưa quy trình cho vay vào thực nghiêm túc hiệu nhất: Quy trình cho vay Chi nhánh cần quy định hướng dẫn cụ thể Các bước phải làm rõ với đối tượng khách hàng khác Nguyễn Thị Hằng 59 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài cụ thể Quy trình cần liên tục cập nhật, điều chỉnh phù hợp với thay đổi quy định pháp luật, môi trường kinh tế, đặc điểm khách hàng Bên cạnh đó, việc thực quy trình cho vay cần mang tính bắt buộc, có ràng buộc trách nhiệm cán tín dụng quy trình tín dụng, cụ thể bước thực Khi có ràng buộc vậy, việc thực theo bước quy trình tín dụng thật hiệu xác Ngoài ra, cần xây dựng thêm một vài công đoạn đặc biệt thẩm định tài chính, tìm kiếm thông tin, quản lý dư nợ khách hang mang tính chuyên môn hoá cao, từ phân công chuyên môn hoá công việc cho nhân viên tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngoài ra, quy trình cho vay cần có mềm dẻo , linh hoạt trường hợp, hoàn cảnh áp dụng cách giống Sự linh hoạt thống làm cho hoạt động cho vay diễn với hiệu cao Tính linh hoạt có từ cụ thể đầu tư kĩ lưỡng, thấu hiểu thị trường khách hàng người xây dựng quy trình cho vay 3.2.1.3.Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay sở khoản vay tốt Thẩm định cho vay khâu thẩm tra tính trung thực hiệu khách hàng dự án nhìêu tiêu chí, từ làm sở cho định cho vay hay không, cho vay Để nâng cao chất lượng thẩm định, Chi nhánh cần tập trung vào số vấn đề sau: - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn có nhiều điểm đặc biệt Hiện nay, mà định hướng phát triền Chi nhánh đa dạng hoá đối tượng quy mô khách hàng, việc đánh giá phân loại khách hàng cần thiết Đối Nguyễn Thị Hằng 60 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài tượng doanh nghiệp lớn có xu hướng phát triển đa dạng, sáp nhập thâu tóm, mô hình tập đoàn đa ngành nghề kinh doanh đòi hỏi cần có phương thức tiếp cận thẩm định phù hợp … - Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng: thông tin cần phải đảm bảo đa dạng, bao quát khía cạnh khách hàng, thông tin phải xác, đầy đủ cập nhật kịp thời Từ đó, đưa đánh giá tiến hành xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định Ngân hàng Công thương Việt Nam Việc xếp hạng việc phân loại khách hàng để từ dễ dang việc quản lý theo dõi khách hàng, trước , sau trình cho vay khách hàng Muốn việc đánh giá xếp hạng đạt tính xác cao nhất, cần nâng cấp đổi hệ thống phân tích khách hàng, bao gồm hệ thống tiêu chí tài phi tài Hệ thống tiêu chí tài cần xây dựng với nhóm khách hàng ngành hàng giai đoạn cụ thể Hệ thống tiêu chí phi tài chính, tính chất định tính nên cần sử dụng cách linh hoạt Đào tạo xây dựng đội ngũ cán chuyên trách đối tượng doanh nghiệp lớn có quy mô lớn hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp, có nhiều xu hướng phát triển đa dạng Việc doanh nghiệp lớn thâu tóm, hay thay đổi hướng sản xuất ảnh hưởng lớn tới khoản vay cấp hoạt động cho vay cấp Do vậy, có cán chuyên trách phụ trách nghiên cứu sâu đối tượng theo dõi hoạt động doanh nghiệp, đồng thời tư vấn kiểm soát việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Ngân hàng cho vay dự án mà ngân hàng tài trợ phải đảm bảo hoạt động có lợi nhuận, có khả trả nợ cho ngân hàng sau Do đó, việc thẩm định khách hàng Nguyễn Thị Hằng 61 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài vay, cần phải trọng đặc biệt đến việc thẩm định chất lượng dự án, từ định cho vay hay không Thống mô hình phân tích hiệu dự án, hướng tới xây dựng mô hình lượng hoá tiêu hiệu quả, rủi ro dự án Trong tình hình nay, mà Chi nhánh có nhiều dự án lớn việc thẩm định lại tập trung thiếu cán bộ, trình độ cán hạn chế, chưa xây dựng thành thạo phần mềm tính toán lượng hoá yếu tố dự án Việc thống mô hình phân tích hiệu dự án nhằm hướng hoạt động thẩm định theo chuẩn mực chung qua tránh tình trạng hiệu Tăng cường công tác tìm kiếm nguồn thông tin xác có giá trị cho hoạt động thẩm định 3.2.1.4.Tăng cường kiểm tra, giám sát vay doanh nghiệp lớn : Các doanh nghiệp lớn vay thường vay khoản lớn thường thời gian dài, có vấn đề dẫn đến khách hàng trả nợ cố tình không trả nợ cho ngân hàng tổn thất lớn cho ngân hàng Bởi vậy, cần phải theo dõi, giám sát khoản vay thường xuyên, liên tục cặn kẽ trình sử dụng để tránh việc vốn bị sử dụng không mục đích Các cán tín dụng cần theo dõi, kiểm tra khoản vay thường xuyên để quản lý đưa tư vấn hợp lý cho khách hàng trình sử dụng vốn Kiểm tra, giám sát vay khâu quan trọng quy trình tín dụng Thông qua công tác kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát thấy khách hàng có dấu hiệu đáng ngờ, Ngân hàng phải xử lý theo quyền hạn nghĩa vụ Các lĩnh vực cần kiểm tra là: Nguyễn Thị Hằng 62 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài - Kiểm tra thường xuyên, trước cho vay (kiểm tra chặt chẽ hồ sơ vay vốn), cho vay (kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích không) sau cho vay (kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp thời) - Theo dõi tình hình thị trường ngành hàng sản xuất kinh doanh khách hàng - Đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành Nếu giảm so với giá lúc chấp cần phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ tương ứng sở thoả thuận khách hàng Ngân hàng 3.2.2.Nâng cao chất lượng thông tin Thông tin đầu vào, sở cho việc thẩm định Thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không hiệu Do đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn có hoạt động quy mô lớn phức tạp nên hoàn thiện hệ thống thông tin có ý nghĩa quan trọng nhiệm vụ cấp thiết Tuy nhiên, để định cho vay,rõ ràng không phụ thuộc vào thông tin khách hàng, mà phụ thuộc nhiều vào thông tin mang tính vĩ mô lạm phát dự tính, tốc độ tăng trưởng kinh tế, xu xuất nhập khẩu, xu phát triển ngành mà chi nhánh có mức độ cho vay lớn Do đó, chi nhánh cần có liên hệ với tổ chức nghiên cứu kinh tế Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam ( VCCI ), trung tâm thông tin tín dụng ( CIC ), cục thống kê, tạp chí chuyên ngành Tính chân thực xác thực thông tin cần kiểm chứng từ nhiều nguồn khác nhau: từ tìm hiểu trực tiếp doanh nghiệp, từ mối quan hệ doanh nghiệp, từ nguồn thông tin đại chúng khác … Cán tín dụng cần thu thập thông tin theo hướng toàn diện Đồng thời hệ thống thông tin riêng Chi nhánh cần xây dựng Nguyễn Thị Hằng 63 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài Đặc biệt, để việc thu thập thông tin trở nên nhanh chóng thuận tiện, Chi nhánh cần có đầu tư, nâng cao hệ thống mạng lưới máy tính, mạng internet, áp dụng nhiều thành tựu khoa học công nghệ vào hoạt động thu thập thông tin hoạt động khác 3.2.3.Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng phải hướng tới nâng cao đông thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức Về trình độ nghiệp vụ: Ngày nay, đòi hỏi công việc, cán tín dụng phải có hiểu biết sâu rộng nghiệp vụ, quy trình cho vay, kiến thức Marketing , mà phải có hiểu biết lĩnh vực khác giá đất, chứng khoán, thẻ toán, tin học, ngoại ngữ Do đó, chi nhánh cần khuyến khích việc mở rộng đào tạo thêm cho nhân viên kiến thức lĩnh vực cần thiết Đối với kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh tổ chức buổi học cán lâu năm nhiều kinh nghiệm giảng dạy, truyền đạt lại cho cán trẻ Đối với kiến thức lĩnh vực khác, chi nhánh nên mời chuyên gia giảng dạy, thành lập lớp học ngắn ngày, sau khoá học tổ chức kiểm tra để đánh giá hiệu lớp học tìm biện pháp hiệu Các cán nhân viên cần phải trang bị đầy đủ kĩ để sử dụng công nghệ đại, áp dụng ngày nhiều trình làm việc Điều xuất phát từ việc ngân hàng ngày áp dụng nhiều công nghệ đại vào hoạt động mình, nhằm bắt kịp với tiến giới tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Chi nhánh nên có kê hoạch tổ chức luân chuyển cán cách hợp lý để lựa chọn cán thích hợp cho vị trí,đồng thời tạo môi trường thích hợp cán bộ, tránh gây nhàm Nguyễn Thị Hằng 64 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài chán công việc Việc luân chuyển nguyện vọng cán nhân viên, cộng với kinh nghiệm công tác, tư cách đạo đức, trình độ chuyên môn mà ngân hàng tiến hành bố trí thích hợp Về đạo dức cán bộ: nhân tố ảnh hưởng tiên tới chất lượng cho vay Ngân hàng, đặc biệt phòng khách hàng doanh nghiệp lớn với số dư nợ cao Cán tín dụng cần yêu cầu quy định thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nâng cao tính chịu trách nhiệm công việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường cho ngân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm công tác Đảm bảo chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có quy định củ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực công tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm với cán gây thiệt hại cho ngân hàng 3.2.4.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội : Công tác kiểm tra, kiểm soát công tác thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính thông qua công tác mà ngân hàng nắm thực trạng kinh doanh mình, biết thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh đối tác vay vốn Trên sở đó, có biện pháp củng cố chấn chỉnh kịp thời, nâng cao chất lượng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt đông tín dụng, công tác kiểm tra, kiểm soát cần tổ chức theo hướng: thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu Nguyễn Thị Hằng 65 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài để giám sát trình vân động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Theo định hướng đó, cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi khách hàng, kiểm soát việc thực sách, quy định Ngành, Đảng Nhà nước Trong phòng ban, lãnh đạo phòng cần thường xuyên giám sát hoạt động cho vay nhân viên, đôn đốc nhắc nhở kiên xử lý phát sai phạm việc thực quy trình cho vay Cán kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động độc lập, kiểm tra bất thường thường xuyên hoạt động cán tín dụng để đảm bảo minh bạch hoạt động cho vay Chương trình kiểm tra, kiểm soát cần đạt số yêu cầu sau: - Thực kiểm tra, kiểm soát theo chương trình kế hoạch đạo trực tiếp từ Ngân hàng Công thương Việt Nam Báo cáo kiểm tra đưa kiến nghị với Giám đốc Chi nhánh vấn đề cần sửa đổi, bổ sung sách, chế độ xử lý cá nhân, tổ chức sai phạm phát trình kiểm tra - Giám sát việc tổ chức quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ quy định quản lý kinh doanh quản trị điều hành Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Công thương Việt Nam đơn vị - Phối hợp với phòng nghiệp vụ để kiểm tra, kiểm soát theo kế hoạch, thực kiểm tra theo yêu cầu Giám đốc Chi nhánh 3.3.Một số kiến nghị : 3.3.1 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam :  Cho phép chi nhánh tự xác định mức lãi suất cho vay khách hàng chi nhánh, giúp cho chi nhánh chủ động việc thu hút tiếp cận khách hàng Nguyễn Thị Hằng 66 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài  Xây dựng sách cho vay, quy trình cho vay cụ thể đối tượng khách hàng, ví dụ loại hình tập đoàn, công ty mẹ - công ty  Xây dựng giá vốn vay hợp lý mang tính thị trường cao cho loại hình khách hàng, không áp dụng mức lãi suất cứng đồng loạt cho tất khách hàng, mà phải mềm dẻo linh hoạt, hợp lý  Hoàn thiện dần việc tiêu chuẩn hoá cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng, kiểm soát điều hành trực tiếp chi nhánh Tạo điều kiện cho cán đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, học hỏi từ quốc gia có ngành ngân hàng phát triển  Mở rộng công tác marrketting cho ngân hàng cho sản phẩm thông qua phương tiện thông tin đại chúng đài báo, truyền hình, tạp chí, internet Nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng lợi ích mà ngân hàng mang lại cho họ  Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ cán tín dụng làm công tác thực tế 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị Ngân hàng Nhà nước, nghị định Chính phủ đến ngân hàng thương mại cách cụ thể kịp thời Theo đó, Ngân hàng nhà nước phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, phù hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thương mại an toàn, hiệu Nguyễn Thị Hằng 67 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài Ngân hàng nhà nước nên đẩy mạnh việc cho phép ngân hàng thương mại chủ động hoạt động việc trọng tổ chức cấu , quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng Cho phép ngân hàng thương mại tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nâng cao nhân lực nhân cho hệ thống ngân hàng Việt Nam 3.3.3 Đối với nhà nước - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng , chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ nghĩa vụ - Hoàn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Cần tiếp tục trì sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn - Tiếp tục ban hành hoàn thiện luật kế toán, luật kiểm toán nhà nước để có chuẩn mực công tác kế toán Đối với ngân hàng thương mại, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thông tin tín dụng, chất lượng hiệu cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo thị phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hoá tình hình tài - Đồng thời hoạt động xây dựng bản, việc giải ngân công trình gặp nhiều khó khăn giá tăng cao Chính phủ cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp ngành xây dựng, nhanh chóng có vốn sản xuất kinh doanh từ trả nợ ngân hàng Nguyễn Thị Hằng 68 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài - Tăng cường, hỗ trợ để chuyển đổi hoàn toàn sang hướng thị trường, loại bỏ tinh trạng kế hoạch hoá tồn Đây vấn đề thiết môi trường phát triển mạng mẽ, trước sức ép Ngân hàng tổ chức quốc tế Nguyễn Thị Hằng 69 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài Kết luận Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng chi nhánh có bề dày lịch dử hệ thống NHCT Việt Nam Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn không nhỏ cho kinh tế Đặc biệt hoạt động cho vay chi nhánh khách hang Doanh nghiệp lớn chiếm phần quan trọng hoạt động cho vay chi nhánh Doanh nghiệp lớn với đặc thù cùa tạo nên lợi cạnh tranh, quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tạo cho ngân hàng nguồn khách hàng lớn ổn định Tuy vậy, với nhiều thiếu sót hoạt động quản lý sách, việc cho vay doanh nghiệp lớn chi nhánh số bất cập Qua trình tìm hiểu phân tích, hoạt động cho vay cuả Chi nhánh nói chung Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn nói riêng giúp cho em có hiểu biết thực tế hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đây bước khởi đầu quan trọng để em bước vào công việc thực tế tương lai Trong trình thực khoá luận tốt nghiệp, em giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình cô giáo hướng dẫn : PGS.TS Phan Thị Thu Hà; cô chú, anh chị Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Hai Bà Trưng Em xin chân thành cảm ơn cô cô anh chị Trong chuyên đê nghiên cứu, em tránh khỏi gặp thiếu sót, em mong giúp đỡ, đóng góp thầy cô đê hoàn thiện khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Thị Hằng 70 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài Danh mục tài liệu tham khảo “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006 phương hướng nhiệm vụ năm 2007” Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng (12007) “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007 phương hướng nhiệm vụ năm 2008” Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng (12008) “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008 phương hướng nhiệm vụ năm 2009” Chi nhánh NHCT Hai Bà Trưng (12009) “Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống NHCT Việt Nam” NHCT Việt Nam (4/2006) “Ngân hang Thương mại” PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân (2007) “Quản trị Ngân hang Thương mại” PGS.TS Phan thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Nhà xuất Thống kê Hà Nội (2002) “Quy trình xác định quản lý giới hạn tín dụng tỏng HT NHCT” NHCT Việt Nam (9-2006) “Quyết định số 063/QĐ-HĐQT-NHCTVN” NHCT Việt Nam (29/3/2006) “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hang- Quyết định số 1627-2001-QĐ-NHNN” Ngân hang Nhà Nước Việt Nam (năm 2001) 10.“Quyết định 18-2007-QĐ-NHNN việc bổ sung phân loại nợ” Ngân hang nhà nước VIệt Nam (năm 2007) 11.“Tạp chí Ngân hang”, số năm 2006-2008 12.“Tiền tệ, Ngân hang thị trường tài chính” Frederic S.Mishkin, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội (1995) Nguyễn Thị Hằng 71 Ngân hàng 47A Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng - Tài Danh mục website: www.icb.com.vn www.mof.gov.vn www.moi.gov.vn www.mpi.gov.vn www.sbv.gov.vn www.vi Wikipedia Org Nguyễn Thị Hằng 72 Ngân hàng 47A