Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN I Khái quát Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Quá trình hình thành phát triển .2 1.1 Giai đoạn 1988-1990 1.2 Giai đoạn 1990-1996 1.3 Giai đoạn 1996-đến .5 Sơ đồ cấu tổ chức II Khái quát Ngân hàng No&PTNT Hà Nội PGD Hai Bà Trưng .10 Khái quát Ngân hàng No&PTNT Hà Nội 10 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng No&PTNT Hà Nội .10 1.2 Mô hình tổ chức Ngân hàng No&PTNT Hà Nội 13 Sự hình thành phát triển Phòng giao dịch Ngân hàng No&PTNT Hai Bà Trưng 14 2.1 Sự hình thành phát triển Phòng giao dịch Ngân hàng No&PTNT Hai Bà Trưng 14 2.2 Nhiệm vụ PGD Hai Bà Trưng 15 2.3 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Hai Bà Trưng .16 2.4 Các sản phẩm-dịch vụ 19 Chương II Tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư PGD Hai Bà Trưng 20 I Tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh 20 Hoạt động huy động vốn 20 Hoạt động tín dụng 22 SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa Hoạt động toán quốc tế 23 Hoạt động thẩm định dự án vay vốn 25 4.1 Quy trình thẩm định 25 4.2 Phương pháp thẩm định dự án vay vốn 25 4.3 Nội dung thẩm định 26 Hoạt động đánh giá quản lý rủi ro dự án vay vốn 29 Hoạt động đầu tư 29 II Đánh giá hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư PGD Hai Bà Trưng 30 Kết đạt .30 Tồn nguyên nhân tồn 31 2.1 Tồn 31 2.2 Nguyên nhân .32 Chương III Phương hướng giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư PGD Hai Bà Trưng 33 I Phương hướng mục tiêu hoạt động .33 Phương hướng mục tiêu hoạt động Agribank 33 Phương hướng mục tiêu hoạt động PGD Hai Bà Trưng 34 II Thuận lợi khó khăn 35 Thuận lợi 35 Khó khăn 35 III Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tưcủa PGD Hai Bà Trưng 36 KẾT LUẬN 38 TÀI LIỆU THAM KHẢO 39 SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa LỜI MỞ ĐẦU Tài chính, ngân hàng huyết mạch, phong vũ biểu phản ánh sức khoẻ kinh tế Đối với Việt nam - kinh tế giai đoạn chuyển đổi, hệ thống tài chính, ngân hàng có vai trò quan trọng hơn, đặc biệt huy động, khai thác nguồn lực nhàn rỗi để đầu tư hiệu vào lĩnh vực, ngành kinh tế đóng góp cho tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nước biến động phức tạp, khó lường, chí vận động theo xu hướng trái chiều, hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nói chung PGD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hai Bà Trưng nói riêng ổn định Thực phương hướng mục tiêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cấp trên, PGD Hai Bà Trưng vừa có đóng góp tích cực cho nỗ lực chung toàn xã hội kiềm chế lạm phát tháng đầu năm chủ động ngăn ngừa nguy suy giảm kinh tế tháng cuối năm vừa hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh Mặc dù, có nhiều khó khăn, thách thức, song đội ngũ cán PGD Hai Bà Trưng nỗ lực phấn đấu nhằm mang lại hiệu kinh doanh hiệu đầu tư cao Được giúp đỡ Ngân hàng No&PTNT Hà Nội, em thực tập PGD Hai Bà Trưng Trong trình thực tập tổng hợp, em nhận hướng dẫn tận tình ThS Trần Mai Hoa, giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên PGD Hai Bà Trưng Em xin chân thành cảm ơn ThS Trần Mai Hoa cán bộ, nhân viên PGD Hai Bà Trưng tận tình hướng dẫn để em hoàn thành báo cáo thực tập tổng hợp Do giới hạn kiến thức, tài liệu, báo cáo không tránh khỏi sai sót, em mong đóng góp thầy, cô giáo, cán bộ, nhân viên PGD Hai Bà Trưng bạn SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN I Khái quát Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Quá trình hình thành phát triển 1.1 Giai đoạn 1988-1990 Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Trụ sở Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam: số 7, Lê Lai, Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đời bối cảnh kinh tế- xã hội khó khăn Do hậu 30 năm chiến tranh, sách cấm vận Mỹ đóng cửa biên giới Trung Quốc từ năm 1979, với chế tập trung bao cấp, kinh tế rơi vào khủng hoảng Khi thành lập, Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam có nhiều khó khăn Cơ sở vật chất, công cụ làm việc nghèo nàn lạc hậu Ở tỉnh, thành phố, Trụ sở Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thường phải vị trí xa trung tâm, nhà cửa chật chội Khi Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam đời, kiến thức kinh nghiệm Ngân hàng thương mại đại hoạt động theo chế thị trường chưa có Đội ngũ cán nhân viên tiếp nhận 36.000 người, phần đông có trình độ thấp Lúc đó, toàn hệ thống Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam có phó tiến sỹ, 10% số cán có trình độ đại học, cao đẳng, khoảng 50% SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa trung cấp, lại sơ cấp chưa đào tạo Số người biết tiếng Anh mức giao dịch giản đơn đếm đầu ngón tay Tuy hình thành hệ thống, có tư cách pháp nhân, dấu, vốn riêng giai đoạn 1988-1990, tổ chức máy chế hoạt động Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nhà nước điều hành trực tiếp, hoạt động tín dụng nặng bao cấp, cho vay theo định chủ yếu kinh tế quốc doanh tập thể Song Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam bước đầu có giải pháp để chuyển hoạt động theo hướng Ngân hàng thương mại tự chủ: tập trung cho vay kinh doanh lương thực chủ yếu đồng sông Cửu Long; thí điểm cho vay trực tiếp hộ nông dân số chi nhánh An Giang, Hà Sơn Bình, Vĩnh Phú, Cần Thơ…; thiết lập chế tài nội theo nguyên tắc có thu có chi thay cho cấp phát Tuy nhiên, phải thực chế lãi suất âm Trong bối cảnh kinh tế- xã hội, ngân hàng trên, Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam gặp nhiều khó khăn, đứng vững tạo dựng móng để tồn phát triển 1.2 Giai đoạn 1990-1996 Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng phủ) ký Quyết định số 400/CT việc thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có trụ sở: số 4, Phạm Ngọc Thạch, Đống Đa, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Năm 1991, sau gần năm thực công đổi mới, kinh tế nước ta có khả quan trước Tuy nhiên, kinh tế nhiều khó khăn Nhiều xí nghiệp làm ăn thua lỗ, lao động thiếu việc làm, sản phẩm ứa đọng Trong nông nghiệp, hợp tác xã phá sản, tự tan rã Tình trạng nợ nần dây dưa, nợ đọng ngân hàng lớn khả toán Trong hoạt động ngân hàng, việc cấp SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa phép quản lý lỏng lẻo, nhiều quỹ tín dụng thành lập không đủ điều kiện, hoạt động chạy theo lợi nhuận, bị lợi dụng, dẫn đến khả chi trả, đổ vỡ hàng loạt vào năm 1990-1991, gây xao động không nhỏ xã hội ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Từ chế bao cấp chuyển sang hạch toán kinh doanh phải giải loạt vấn đề lớn Vào thời điểm đó, ban lãnh đạo nhận rõ Ngân hàng Nông nghiệp, ưu có mạng lưới chi nhánh rộng đội ngũ cán nhân viên đông, chiếm lĩnh thị trường nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp ngân hàng có nhiều khó khăn hệ thống ngân hàng chi phí lớn phải tiếp nhận toàn bộ máy cũ với 32.000 người Để xây dựng ngân hàng có hiệu quả, việc phải làm xếp tổ chức, tinh giảm máy, biên chế Đây việc khó khăn, vòng năm (1992-1993) giảm 10.000 người Về tín dụng chuyển mạnh sang cho vay trực tiếp hộ nông dân Trên sở đề xuất Ngân hàng Nông nghiệp, Chính phủ ban hành Chỉ thị 202/CT ngày 28/06/1991 Nghị định 14/CP ngày 02/03/1993, xác định cho vay hộ nông dân sách lớn Nhà nước Ngày 02/09/1993, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp ban hành Quy định số 499A/NHNo-TDNT biện pháp nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất, đặt dấu ấn quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Từ đến nay, hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp tập trung cho vay với tốc độ tăng trưởng bình quân 50%/năm Từ năm 1992, Ngân hàng Nông nghiệp mở hoạt động kinh doanh đối ngoại gồm cho vay ngoại tệ toán quốc tế, đồng thời ngân hàng thương mại thực dự án tổ chức quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp thực thay đổi chế tài theo hướng kinh doanh thương mại, kích thích đơn vị cá nhân kinh doanh có lãi Năm 1992, Ngân hàng Nông nghiệp bắt đầu áp dụng chế lãi suất thực dương, cho vay hộ nông dân Nhờ vậy, từ năm 1993, bắt đầu kinh doanh có lãi SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa Cũng giai đoạn này, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NH-QĐ ngày 01/03/1991 thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh Văn số 439/CV-TCCB chấp thuận cho Ngân hàng Nông nghiệp thành lập văn phòng miền Trung Thành phố Quy Nhơn- tỉnh Bình Định Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NHQĐ việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp gồm có Sở giao dịch ( Sở giao dịch I Hà Nội, Sở giao dich II Văn phòng đại diện khu vực miền Nam Sở giao dịch III Văn phòng miền Trung) 43 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh Là ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp quan tâm đến đầu tư cho hộ nghèo, đóng góp tích cực vào nghiệp xoá đói giảm nghèo Năm 1994, Ngân hàng Nông nghiệp thành lập Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo Trên sở kết tốt đẹp Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đề xuất kiến nghị lập Ngân hàng phục vụ người nghèo Đề xuất Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Ngày 31/08/1995 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng phuc vụ người nghèo trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng phục vụ người nghèo Đảng, Nhà nước nhân dân đánh giá cao, từ năm 2003 chuyển thành Ngân hàng Chính sách Xã hội 1.3 Giai đoạn 1996-đến Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trụ sở Ngân hàng No&PTNN Việt Nam: số 2, Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa Ngân hàng No&PTNT Việt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản…góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam khẳng định ngân hàng chủ đạo, chủ lực thị trường tài nông thôn, đồng thời Ngân hàng thương mại đa năng, giữ vị trí hàng đầu hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong năm 1998, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ quản lý chặt chẽ công tác thẩm định, xét duyệt khoản cho vay mới, tiến hành biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp hạn Năm 1999, Chính phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng No&PTNT trọng tới việc đẩy mạnh huy động vốn nước, trọng tiếp nhận, thực tốt dự án nước uỷ thác, cho vay chương trình dự án lớn có hiệu quả, đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất, hợp tác sản xuất Ngày 25/05/1999, Chủ tịch Hội đồng quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 quy định quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Nội dung Quyết định tập trung toán quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, thay cho việc ngân hàng có đầu mối toán quốc tế làm phá vỡ tính thống nhất, tập trung quản lý, điều hành vốn Tài khoản NOSTRO tập trung Sở giao dịch Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, thay cho trước phải trì tài khoản NOSTRO làm phân tán tiền gửi ngoại tệ Ngân hàng No&PTNN Việt SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa Nam Tất chi nhánh nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh, thành phố thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Quyết định 234/HĐQT-08 thực mở cách mạng kinh doanh đối ngoại Năm 2000, với việc mở rộng kinh doanh thị trường nước, Ngân hàng No&PTNT tích cực mở rộng quan hệ quốc tế kinh doanh đối ngoại, nhận tài trợ tổ chức tài tín dụng quốc tế như: WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi công nghệ, đào tạo nhân viên Tiếp nhận triển khai có hiệu 50 dự án nước với tổng số vốn 1300 triệu USD chủ yếu đầu tư vào khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn Ngoài hệ thống toán quốc tế qua mạng SWIFT, Ngân hàng No&PTNT thiết lập hệ thống toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM toàn hệ thống, tiến hành đổi toàn diện mô hình tổ chức, mạng lưới kinh doanh theo hướng tinh giảm trung gian, tăng lực cho đơn vị trực tiếp kinh doanh Năm 2001 năm Ngân hàng No&PTNT triển khai thực đề án tái cấu với nội dung cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hành theo chuẩn mực quốc tế, đổi xếp lại máy tổ chức theo mô hình ngân hàng thương mại đại, tăng cường đào tạo đào tạo lại cán tập trung đổi công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin đại Năm 2002, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tiếp tục tăng cường quan hệ quốc tế Đến cuối năm 2002, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam trở thành thành viên APRACA, CICA ABA Trong đó, Tổng Giám đốc Ngân hàng No&PTNT thành viên thức Ban điều hành APRACA CICA Năm 2003, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đẩy nhanh tiến độ thực Đề án Tái cấu nhằm đưa hoạt động ngân hàng phát triển với quy mô lớn, chất lượng cao Với thành tích đặc biệt xuất sắc thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, nghiệp CNHHĐH nông nghiêp-nông thôn, Chủ tịch nước CHXHCNVN ký định số SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD: ThS Trần Mai Hoa 226/2003/QĐ/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi cho Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Tính đến năm 2004, sau năm triển khai thực Đề án tái cấu giai đoạn 2001-2010, Ngân hàng No&PTNT đạt kết đáng khích lệ: tình hình tài lành mạnh qua việc cấu lại nợ tăng vốn điều lệ, xử lý 90% nợ tồn đọng Mô hình tổ chức bước hoàn thiện nhằm tăng cường lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ kinh doanh mở rộng Từ năm 2006, giải pháp mang tính đột phá cách làm mới, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (Agribank) thực khởi sắc Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 70% với 10 triệu hộ gia đình Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng gần hoàn toàn vốn huy động Năm 2008 năm ghi dấu chặng đường 20 năm xây dựng trưởng thành Agribank năm có tính chất định tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế theo chủ trương Đảng, Chính phủ Trong chiến lược phát triển mình, Agribank trở thành tập đoàn tài đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Sáng ngày 03/01/2009, Agribank vinh dự đứng thứ số 104 doanh nghiệp nhận giải “Doanh nghiệp phát triển bền vững” SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 25 GVHD: ThS Trần Mai Hoa Bảng 3: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ PGD Hai Bà Trưng Đơn vị: triệu VNĐ Chỉ tiêu Doanh số mua Doanh số bán 2005 83549 83415 2006 2007 91201 111472 91107 111424 2008 42489 42336 Doanh số mua bán từ năm 2005 đến năm 2007 liên tục tăng Năm 2006 tăng 9,2% so với năm 2005, năm 2007 doanh số mua bán tăng 22,3% so với năm 2006 Sang năm 2008, doanh số mua bán ngoại tệ PGD giảm 61,9% Do ảnh hưởng khủng hoảng tài Mỹ cuối năm 2007 đầu năm 2008 Hoạt động thẩm định dự án vay vốn 4.1 Quy trình thẩm định Khách hàng NH (P tín dụng) Đề xuất tín dụng Phân công cán phụ trách dự án Thẩm định - Thẩm định khách hàng - Thẩm định dự án Thương lượng - Kỳ hạn Đủ đk vay - Thanh toán vốn - Các điều khoản - Đảm bảo tiền vay - Vấn đề khác Phê duyệt - Cán quản trị rủi ro - Giám đốc Phó giám đốc Thủ tục hồ sơ giải ngân Ra từ chối cho vay Không đủ đk vay vốn 4.2 Phương pháp thẩm định dự án vay vốn 4.2.1 Thẩm định theo trình tự Việc thẩm định tiến hành theo trình tự từ tổng quát đến chi tiết, kết luận trước làm tiền đề cho kết luận sau Thẩm định tổng quát xem xét khái quát nội dung cần thẩm định Qua đó, đánh giá cách chung tính đầy đủ, phù hợp, hợp lý dự án như: hồ sơ dự án, tư cách pháp lý chủ đầu tư… SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 26 GVHD: ThS Trần Mai Hoa Thẩm định chi tiết tiến hành sau thẩm đinh tổng quát Việc thẩm định tiến hành tỉ mỉ, chi tiết với nội dung dự án từ việc thẩm định điều kiện pháp lý đến việc thẩm định thị trường, kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài kinh tế xã hội dự án 4.2.2 Phương pháp so sánh đối chiếu tiêu Nội dung phương pháp so sánh, đối chiếu nội dung dự án với chuẩn mực pháp lý quy định, tiêu chuẩn, định mức kinh tế, kỹ thuật thích hợp, thông lệ quốc tệ nước kinh nghiệm thực tế 4.2.4 Phương pháp phân tích độ nhạy Phương pháp ngân hàng dùng để kiểm tra tính vững hiệu tài dự án xin vay vốn Phân tích độ nhạy dự án xem xét thay đổi tiêu hiệu tài dự án yếu tố có liên quan đến tiêu thay đổi Phân tích độ nhạy nhằm xác định hiệu dự án điều kiện biến động yếu tố có liên quan đến tiêu hiệu tài Việc phân tích độ nhạy dự án cho phép đánh giá độ an toàn cho kết dự tính, đánh giá tính vững tiêu hiệu tài 4.3 Nội dung thẩm định 4.3.1 Kiểm tra hồ sơ vay vốn Tuỳ theo loại khách hàng, mà hồ sơ vay vốn khách hàng lập cung cấp có yêu cầu khác Tuy nhiên, hồ sơ vay vốn khách hàng phải đảm báo yêu cầu chung, sở phục vụ cho cán thẩm định kiểm tra nội dung: oKiểm tra hồ sơ pháp lý - Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp; - Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân); SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 27 GVHD: ThS Trần Mai Hoa - Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch Hội đồng trị (nếu có), Tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng, định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; - Giấy phép hành nghề (nếu có); - Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài); - Biên góp vốn, danh sách thành viên sáng lập (công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh); oKiểm tra hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn; - Kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ; - Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống; - Các chứng từ có liên quan; - Các báo cáo tài năm gần (đã kiểm toán) quý gần nhất; - Đối với pháp nhân hoạt động chưa năm, yêu cầu gửi báo cáo tài đến thời điểm gần nhất; - Các báo cáo tài dự tính cho năm tới sở tính toán; - Bảng kê lạo công nợ doanh nghiệp; - Bảng kê khoản phải thu, phải trả lớn doanh nghiệp; - Hồ sơ khác có liên quan; 4.3.2 Thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng nội dung quan trọng cần thực trước ngân hàng định cho vay Thẩm định khách hàng nhằm xem xét khách hàng có đủ điều kiện để cấp tín dụng, đầu tư hay không, có đáng tin cậy để cấp tín dụng, đầu tư không, có khả để thực trách nhiệm nghĩa vụ thực khoản tín dụng đầu tư không SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 28 GVHD: ThS Trần Mai Hoa Nội dung thẩm định khách hàng bao gồm: - Đánh giá tư cách, lực pháp lý khách hàng Khách hàng xin cấp tín dụng phải có đủ lực pháp lý theo quy định pháp luật, phải có đủ hồ sơ chứng minh lực pháp lý theo quy định pháp luật hành - Đánh giá lực tài khách hàng Đánh giá lực tài khách hàng, chủ đầu tư nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả độc lập, tự chủ tài kinh doanh, khả toán hoàn trả nợ khách hàng, chủ đầu tư Ngoài xác định số vốn chủ sở hữu thực tế tham gia vào dự án đầu tư xin vay vốn Việc đánh giá lực tài khách hàng dựa nguồn thông tin liên quan đến tài khách hàng Cơ sở để phân tích, đánh giá báo cáo tài khách hàng, chủ đầu tư lập theo quy định Việc đánh giá lực tài khách hàng, chủ đầu tư thông qua nội dung như: + Đánh giá khái quát tình hình tài khách hàng thông qua xem xét tổng nguồn vốn, cấu nguồn vốn sử dụng nguồn vốn + Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng, khả tự chủ tài chính, khả toán, đánh giá tài sản cố định khách hàng - Đánh giá quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng Khi tiến hành thẩm định khách hàng, cán tín dụng đánh giá quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng, phân tích khoản vay, nợ khách hàng, chủ đầu tư với tổ chức tín dụng nước, khoản vay tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bảo lãnh Việc đánh giá dựa thông tin như: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, đánh giá mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng khách hàng - Đánh giá chung khách hàng xin cấp tín dụng + Đánh giá trình độ tổ chức quản lý SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 29 GVHD: ThS Trần Mai Hoa + Đánh giá kinh nghiệm, lực quản lý, tư cách lãnh đạo doanh nghiệp + Uy tín khách hàng + Đánh giá tình hình phát triển tình hình hoạt động khách hàng Hoạt động đánh giá quản lý rủi ro dự án vay vốn Việc đánh giá rủi ro dự án thường xem xét nội dung như: - Rủi ro chế sách Việc đánh giá rủi ro chế sách thực chất xem chế sách có ổn định không, có thay đổi theo thay đổi theo chiều hướng nào, có ảnh hưởng đến dự án vay vốn - Rủi ro thị trường, thu nhập, toán - Rủi ro cung cấp - Rủi ro kinh tế vĩ mô - Rủi ro kỹ thuật, vận hành, bảo trì - Rủi ro xây dựng, hoàn tất - Rủi ro môi trường xã hội Trong phân tích, đánh giá rủi ro, PGD thường sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy, cụ thể hoá rủi ro thành số, để từ xác định mức độ rủi ro dự án Hoạt động đầu tư Không trọng nâng cao hiệu huy động vốn nâng cao chất lượng tín dụng, PGD Hai Bà Trưng đẩy mạnh đầu tư, đại hoá dịch vụ ngân hàng Về đầu tư sở vật chất, tính đến năm 2008, PGD Hai Bà Trưng đầu tư 1.318 triệu VNĐ cho máy móc, thiết bị; 467 triệu VNĐ cho phương tiện vận tải thiết bị truyền dẫn, 822 triệu VNĐ cho phần mềm máy vi tính… Nhờ ứng dụng công nghệ thông tin thiết lập mạng toán liên ngân hàng nội tập trung, hệ thống quản lý vốn tập trung, ứng dụng dịch vụ ngân hàng SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 30 GVHD: ThS Trần Mai Hoa điện tử, triển khai ứng dụng toán SWIFT, dịch vụ thẻ…đã mở nhiều hội để nâng cao hiệu hoạt động cho PGD Việc đầu tư hàng tỷ đồng cho máy móc thiết bị, cải tiến nâng cấp chương trình công nghệ, đại hóa sản phẩm dịch vụ, hướng đến tối đa hóa tiện ích lợi ích cho khách hàng Đến nay, PGD Hai Bà Trưng trang bị hệ thống tính toán đại, phần mềm ứng dụng đa dạng, phong phú, phục vụ đắc lực cho hoạt động PGD việc thực nghiệp vụ Đầu tư tài hoạt động đầu tư khiêm tốn PGD Hai Bà Trưng Cho đến năm 2008, PGD đầu tư 938 triệu VNĐ vào trái phiếu phủ, trái phiếu NHNN phát hành, công trái giáo dục số trái phiếu tổ chức tài khác phát hành II Đánh giá hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư PGD Hai Bà Trưng Kết đạt - Về hoạt động huy động vốn, nhìn chung nguồn vốn huy động PGD Hai Bà Trưng có xu hướng tăng Nguồn vốn huy động năm 2005 401.213 triệu VNĐ, đến năm 2008, nguồn vốn huy động tăng lên tới 508.786 triệu VNĐ tương ứng với tăng 26,8% - Về hoạt động tín dụng Mặc dù PGD mở rộng tín dụng đến thành phần kinh tế Tuy nhiên, PGD lấy an toàn, hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro tín dụng làm mục tiêu hoạt động Do mà năm 2008, dư nợ tín dụng PGD có giảm Nợ hạn, nợ xấu tăng nhiều doanh nghiệp chịu ảnh hưởng từ biến động kinh tế Tỷ lệ nợ hạn năm 2008 1,6% Trong đó, năm 2007, tỷ lệ nợ hạn 0,9% Mặc dù năm 2008, tỷ lệ nợ hạn có tăng lên tới 1,6%, song thấp tỷ lệ nợ hạn chung ngân hàng thương mại tỷ lệ nợ hạn ngân hàng nhà nước cho phép - Về hoạt động toán quốc tế, PGD ứng dụng công nghệ đại hóa, tiên tiến hóa, theo hướng tự động hóa, tăng nhanh tốc độ xử lý, giúp cho việc thực dịch vụ toán trở nên nhanh chóng, xác, an toàn bảo SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 31 GVHD: ThS Trần Mai Hoa mật, đáp ứng nhu cầu khách hàng quan hệ thương mại, toán nước - Hoạt động thẩm định đánh giá rủi ro có vai trò quan trọng, sở để định cho vay vốn Quy trình thẩm định, đánh giá rủi ro PGD Hai Bà Trưng tiến hành theo quy chuẩn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Dự án vay vốn phân tích thẩm định nhiều phương diện: khía cạnh pháp lý, khía cạnh thị trường, khía cạnh kỹ thuật-công nghệ… Kết thẩm định phản ánh tương đối đầy đủ tiêu để đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh Kết đánh giá rủi ro xác định rủi ro dự án Có tính toán lại tiêu tài như: NPV, IRR, thời gian hoàn vốn đầu tư, thời gian hoàn trả vốn vay dự án mà chủ đầu tư có tính toán đề cập đến Tồn nguyên nhân tồn 2.1 Tồn - Nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng PGD Hai Bà Trưng nhỏ Năm 2005-2007, nguồn vốn huy động dư nợ tín dụng tăng Song đến năm 2008, tổng nguồn vốn huy động giảm 7,9% so với năm 2007, dư nợ giảm 4,5% so với năm 2007 Trong đó, tỷ lệ nợ hạn lại tăng cao năm 2008: năm 2008, tỷ lệ nợ hạn 1,6%, năm 2007, tỷ lệ 0,9% - Hoạt động toán quốc tế quy mô nhỏ, dịch vụ toán chưa đa dạng - Hoạt động thẩm định đánh giá rủi ro: + Thông tin phục vụ cho công tác thẩm định thiếu, nhiều thông tin lỗi thời Việc phân tích đánh giá báo cáo tài số doanh nghiệp gặp phải nhiều khó khăn báo cáo tài lập mang tính chất đối phó, chưa phản ánh kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh + Cán thẩm định đánh giá rủi ro trẻ Bên canh mạnh động, nhanh chóng tiếp thu kiến thức mới, chưa có kinh nghiệm sâu công tác thẩm định SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 32 GVHD: ThS Trần Mai Hoa Dự án nhiều lĩnh vực đầu tư khác nhau, lĩnh vực đòi hỏi công nghệ, máy móc thiết bị khác nhau, cán thẩm định am hiểu lĩnh vực,mà chủ yếu tập trung thẩm định phương diện tài 2.2 Nguyên nhân - Do phải cạnh tranh nhiều ngân hàng chi nhánh nên nguồn vốn huy động PGD chưa cao - PGD chưa có giải pháp huy đông vốn cụ thể, phù hợp với địa bàn - Môi trường nước quốc tế thiếu ổn định có biến động khó dự đoán Đặc biệt, khủng hoảng tài cuổi năm 2007, đầu năm 2008 gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, tình hình tín dụng, toán quốc tế PGD - Định hướng quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, địa phương chưa cụ thể chủ trương đạo ngành hữu quan chưa đồng dẫn đến khó khăn cho công tác thẩm định - Yếu tố thông tin phục vụ cho công tác thẩm định chủ yếu từ hồ sơ vay vốn, không mang tính khách quan Thông tin thêm từ nguồn: báo chí, internet, bạn hàng, tổ chức tín dụng… mang tính chắp vá, số lượng không nhiều - Đội ngũ cán chưa phân công chuyên môn hoá SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 33 GVHD: ThS Trần Mai Hoa Chương III Phương hướng giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư PGD Hai Bà Trưng I Phương hướng mục tiêu hoạt động Phương hướng mục tiêu hoạt động Agribank Với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng, mục tiêu AGRIBANK tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế AGRIBANK kiên trì với định hướng chiến lược phát triển là: Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hoá Đảm bảo đẩy nhanh tiến trình hội nhập khu vực quốc tế, tăng cường hợp tác, tranh thủ tối đa hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, công nghệ tiên tiến nước, tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế đảm bảo hoạt động đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững Tập trung sức toàn hệ thống, thực nội dung theo tiến độ Đề án tái cấu lại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2001-2010 Chính phủ phê duyệt tập trung xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam thành tập đoàn tài chính; Triển khai mạnh hai đề án gồm: “Đề án số giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” “Đề án phát triển sản phẩm, dịch vụ tín dụng truyền thống”; Chuẩn bị điều kiện để thực cổ phần hoá vào năm 2009; Tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời; Đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh; Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại hoá, đủ lực cạnh tranh hội nhập Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 34 GVHD: ThS Trần Mai Hoa Phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 25-28%/năm, tổng dư nợ từ 20-25 %/năm, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 45 % tổng dư nợ sở cân đối nguồn vốn cho phép; nợ hạn % tổng dư nợ; lợi nhuận tối thiểu tăng 10% Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học sở đẩy nhanh tốc độ thực tạo nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hà ng Tiếp tục triển khai thực đề án tái cấu NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001- 2010, xây dựng thành tập đoàn tài thực tốt cổ phần hoá theo lộ trình Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Xây dựng hoàn thiện Đề án: Đề án tái cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đo ạn 2001-2010, Đề án cổ phần hoá NHNo&PTNT Việt Nam vào năm 2009 Xây dựng ngân hàng theo mô hình ngân hàng cấp quản lý tập trung thành mô hình tổ chức quản lý theo nhóm khách hàng loại sản phẩm dịch vụ Triển khai biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, bền vững Phương hướng mục tiêu hoạt động PGD Hai Bà Trưng Góp phần vào việc thực mục tiêu mà Agribank đề ra, PGD Hai Bà Trưng đề mục tiêu kinh doanh năm 2009 tăng trưởng nguồn vốn từ 1520%, dư nợ tăng từ 16-18%, nợ xấu từ nhóm đến nhóm 1% tổng dư nợ Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh Nâng cao chất lượng tín dụng, trích xử lý rủi ro theo quy định Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, hạn chế mức tối đa nợ tồn đọng phát sinh Nhanh chóng thực hiện đại hóa ngân hàng để phát triển cạnh tranh, thời đại hội nhập SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 35 GVHD: ThS Trần Mai Hoa II Thuận lợi khó khăn Thuận lợi Trong trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, việc tổ chức, doanh nghiệp tham gia hoạt động, buôn bán quốc tế trở nên phổ biến Mà hoạt động, buôn bán quốc tế trở nên khó khăn thiếu tham gia ngân hàng việc toán, thu chi…Bên cạnh đó, hội nhập khu vực quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cuộc khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế toàn cầu diễn gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động ngân hàng Song từ đầu năm 2009, phủ, quan quản lý, đến cộng đồng doanh nghiệp nhà đầu tư có biện pháp chủ động, sẵn sàng đối phó với khó khăn, thách thức Các doanh nghiệp phát triển, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời hoạt động doanh nghiệp mang lại hiệu cao góp phần bảo đảm an toàn cho đồng vốn cho vay ngân hàng Khó khăn Năm 2009 thực năm đầy thử thách kinh tế-xã hội nước ta Suy thoái kinh tế toàn cầu tác động trực tiếp tới triển vọng xuất Khả thu hút vốn đầu tư trực tiếp gián tiếp nước gặp không khó khăn Do mà nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng có ngân hàng tăng cao Song bên cạnh đó, suy thoái kinh tế toàn cầu ảnh hưởng đến tâm lý, làm suy giảm lòng tin khách hàng vào hệ thống ngân hàng, gây khó khăn cho việc huy động vốn Hơn nữa, Ngân hàng No&PTNT nói chung PGD Hai Bà Trưng nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng chi nhánh khác Đặc biệt, đời ngân hàng 100% vốn nước thời gian tới tạo cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 36 GVHD: ThS Trần Mai Hoa III Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tưcủa PGD Hai Bà Trưng Nâng cao hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư PGD Hai Bà Trưng việc cần phải có biện pháp Vĩ mô nhà nước, phải có phương hướng hoạt động đắn Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên, PGD Hai Bà Trưng cần thực số giải pháp như: - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn, huy động vốn ngày thứ - Tiếp cận linh hoạt trì mối quan hệ với khách hàng có nguồn vốn lớn, thay đổi phong cách, nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút thêm nguồn vốn tổ chức tín dụng địa bàn nhằm đảm bảo ổn định có tăng trưởng nguồn vốn thường xuyên - Cần coi trọng có sách ưu đãi hợp lý khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi, song không xem nhẹ nguồn vốn từ tầng lớp dân cư đại bàn - Đổi phong cách phục vụ thái độ giao dịch phải tận tình, chu đáo Đồng thời mở rộng dịch vụ thu tiền lưu động khu đô thị tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giử tiền - Mở rộng hoạt động dịch vụ như: dịch vụ uỷ thác chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ, dịch vụ thu cước điện thoại… - Tổ chức triển khai kịp thời biện pháp huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp cấp như: tiết kiệm dự thưởng… - Tập trung mở rộng cho vay thành phần kinh tế có phương án vay vốn khả thi, đủ điều kiện vay vốn, từ thay đổi cấu dư nợ hợp lý - Tích cực tìm kiếm cho vay dự án trung dài hạn có tính khả thi cao - Coi trọng, nâng cao chất lượng tín dụng, thực nghiêm túc văn chế độ thể lệ ngành từ có hướng đầu tư cho vay hợp lý phòng ngừa rủi ro - Đảm bảo cung cấp đầy đủ thông tin cho trình thẩm định Cần khai thác loại thông tin cách đầy đủ, xác, hiệu qua kênh thông tin SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 37 GVHD: ThS Trần Mai Hoa định mức kinh tế, kỹ thuật, suất đầu tư, kênh thông tin quan quản lý chức năng, kênh thông tin từ báo cáo nghiên cứu, hội thảo - Từng cán phải đổi cách nghĩ, cách làm không ngừng học hỏi nâng cao nghiệp vụ chuyên môn SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 38 GVHD: ThS Trần Mai Hoa KẾT LUẬN Đợt thực tập tổng hợp vừa qua cho em có hiểu biết tổng quan hoạt động ngân hàng cụ thể đầy PGD Hai Bà Trưng Về hoạt động huy động vốn, nhìn chung nguồn vốn huy động PGD có xu hướng tăng Năm 2008, gặp phải nhiều khó khăn việc điều chỉnh cấu tổ chức, ảnh hưởng khủng hoảng tài toàn cầu, nguồn vốn huy động PGD có giảm Với trọng tâm đẩy mạnh cho vay đôi với nâng cao chất lượng tín dụng PGD Hai Bà Trưng mở rộng tín dụng đến thành phần kinh tế Song lấy an toàn, hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro tín dụng làm mục tiêu hoạt động Về hoạt động toán quốc tế, PGD ứng dụng công nghệ đại, tiên tiến, theo hướng tự động hoá, tăng nhanh tốc độ xử lý, giúp cho việc thực dịch vụ toán trở nên nhanh chóng, xác, an toàn bảo mật, đáp ứng nhu cầu khách hàng quan hệ thương mại, thành toán Quy trình thẩm định đánh giá rủi ro PGD tiến hành theo quy chuẩn hệ thống Ngân hàng No&PTNT Dự án vay vốn dần phân tích, đánh giá nhiều phương diện, nhiên chủ yếu tập trung thẩm định phương diện tài Với biện pháp như: đa dạng hóa hình thức huy động vốn; đổi phong cách phục vụ thái độ giao dịch tận tình, chu đáo; mở rộng hoạt động dịch vụ như: dịch vụ uỷ thác chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ, dịch vụ thu cước điện thoại…; coi trọng, nâng cao chất lượng tín dụng; tập trung mở rộng cho vay thành phần kinh tế có phương án vay khả thi, đủ điều kiện;… với nỗ lực đoàn kết phấn đấu, giúp đỡ cấp ngành, PGD Hai Bà Trưng phát huy thành học kinh nghiệm bước đầu để phát triển bền vững giành nhiều thành tích to lớn SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 39 GVHD: ThS Trần Mai Hoa TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Bạch Nguyệt, Từ Quang Phương, Kinh tế đầu tư, NXB ĐH Kinh tế Quốc Dân, 2007 Trần Thị Mai Hương, Bài giảng Thẩm định Dự án Đầu tư, 2008 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay khách hàng Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Báo cáo kế hoạch kinh doanh năm PGD Hai Bà Trưng www.vbard.com www.agribankhanoi.com.vn www.google.com.vn SV: Lê Thị Minh Ngọc Lớp: Đầu tư 47A