Ketnooi.com vi su nghiep giao duc CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP A LỜI MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần phát triển Ngân hàng ngày mạnh mẽ, đặc biệt phát triển Ngân hàng thương mại cổ phàn Sự phát triển Ngân hàng thương mại nói chung phát triển hoạt động tín dụng nói riêng ngày đóng gớp quan trọng vào phát triển kinh tế Hoạt động tín dụng to n g hoạt động Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể hoạt động song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hạn chế tối đa rủi ro tò hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm thường xuyên mang tính "thời sự" tất ngân hàng Để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng Ngân hàng càn phải nâng cao chất lượng tín dụng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng Thương mại, qua trình thực tập Ngân hàng Sài Gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng, giúp đỡ tận tình cán nhân viên Ngân hàng em nghiên cứu thực đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chỉ nhánh Hải Phòng” Kết cấu chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bao gồm chương: Chương 1: Các vấn đề chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2008- 2009 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP Do trình độ khả hạn chế nên viết nhiều thiếu sót em mong thầy cô bạn đóng góp ý kiến để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tinh cô giáo: PGS.TS Phan Thu Hà tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Sài Gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng quan tâm, giúp đỡ em hoàn thành viết SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP B NỘI DUNG CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ c BẢN VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 1.1 Các vấn đề Ngân hàng Thương mại l ễl ễl ễKhái niệm Ngân hàng Thương mạiễ Ngân hàng to n g tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa : Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan ừọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Mục tiêu huy động vốn tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí thấp Huy động vốn tồn hình thức sau: • Vốn chủ sở hữu: Để bắt đàu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đâu giá trị tiền tệ ngân hàng tự tạo lập nên, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng (khoảng -1 % ) có tính chất định cho hình thành tồn ngân hàng ệVốn huy động từ tiền gửi công chúng: giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ công chúng thông qua việc cung cấp sản phẩm - dịch vụ cho dân chúng, vố n huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn, đa dạng nguồn gốc hình thành • Vốn vay: nguồn vốn mà ngân hàng có dựa quan hệ vay mượn, bao gồm: • Vay Ngân hàng trung ương: khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước, hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) • Vay ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác: nguồn vốn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng • Nguồn vốn khác: loại bao gồm nguồn ủy thác, nguồn toán, nguồn khác Quy mô nguồn nhỏ Bao gồm: - Nguồn ủy thác: ngân hàng thương mại thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác câp phát, ủy thác giải ngân thu hộ Các hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng - Nguồn toán: Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn to n g toán (séc to n g trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ) - Nguồn khác: Các khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP 1.1.3 Hoạt động sử dụng vốn * Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hĩnh thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhât - Cho vay: Ngân hàng TM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đàu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động Công ty cho thuê tài * Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP Đe thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua ngân hàng NN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước( NHNN) nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhảnh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán ứong nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên Ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1Ệ1Ệ4ỆHoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, NHTM thực số hoạt động khác, bao gồm: - Góp vốn mua cổ phàn: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, NHTM góp vốn, mua cổ phàn liên doanh với Ngân hàng nước để thành lập Ngân hàng liên doanh SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP - Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại phép trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế - Uỷ thác nhận ủy thác: NHTM ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đàu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM cung ứng dịch vụ bảo hiểm, thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật - Tư vấn tài chính: NHTM cung ứng dịch vụ tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng - Bảo quản vật quý giá: NHTM thực dịch vụ bảo quản vật quý giá, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác có liên quan theo quy định pháp luật 1.2 Tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm Trước hết để hiểu tín dụng cá nhân ta xem xét khái niệm tín dụng Ngân hàng: Tín dụng quan hệ vay mượn, gồm cho vay vay Tuy nhiên gắn tín dụng với chủ đề định ngân hàng ( trung gian khác) ví dụ tín dụng ngân hàng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định càn thiết để định lượng tín dụng to n g hoạt động kinh tế Quan hệ tín dụng Ngân hàng hiểu sau: • Khâu huy động vốn: ngân hàng chủ thể vay, huy động khai SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay Hoạt động thể hình thức: ngân hàng huy động tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp, vay mượn qua hợp đồng hình thức phát hành tó i phiếu, kỳ phiếu ngân hàng thị trường • Khâu cho vay: sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng thực phương pháp cho vay, cấp tín dụng lại cho chủ thể có nhu càu vốn kinh tế Đối tượng cho vay chủ yếu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế với mục đích sử dụng vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Công cụ chủ yếu phục vụ chủ yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng kỳ phiếu ngân hàng, loại chứng huy động vốn Tín dụng gồm có tín dụng cá nhân tín dụng doanh nghiệp Tín dụng cá nhân ngân hàng tức tín dụng dành cho đối tượng cá nhân 1.2.2 Nội dung a Vai trò sách tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động bao trùm ngân hàng Với tàm quan trọng qui mô lớn, hoạt động thực theo sách rõ ràng xây dựng hoàn thiện qua nhiều năm, sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên hàng, tăng cường chuyên môn hóa to n g phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao khả tín sinh lời b Các nhân tổ ảnh hưởng tới chỉnh sách tín dụng Thứ nhu cầu tín dụng khách hàng Chính sách tín dụng sách phục vụ nhu càu tín dụng khách hàng Do nhu càu khách với đặc tính khác (khách hàng lớn, nhỏ, khách hàng nông SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP nghiệp hay xây dựng ễ ) định nội dung thành công sách tín dụng Thứ hai khả sinh lời rủi ro tiềm khách hàng định tính an toàn sinh lợi hoạt động tín dụng Do đó, sách tín dụng Ngân hàng cần phải xây dựng dựa dự đoán tương lai diễn biến to n g khứ rủi ro tín dụng Chính sách Chính phủ NHNN sách ưu đãi, sách tỷ giá, sách phát triển hệ thống tài ảnh hưởng đến sách tín dụng Bên cạnh quy mô, kết cấu, tính ổn định khoản tiền gửi, khả vay mượn Ngân hàng, quy mô chủ sở hữu ảnh hưởng lớn đến sách tín dụng Nếu vốn chủ lớn, Ngân hàng theo đuổi sách tín dụng mạo hiểm, nghiêng tìm kiếm lợi nhuận Nguồn tiền gửi lớn, ổn định cho phép Ngân hàng gia tăng khoản tín dụng trung dài hạn c Nội dung sách tín dụng * Chính sách khách hàng Khách hàng nhận tín dụng Ngân hàng đa dạng, từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội, quan nhà nước, cá nhân người tiêu dùng, công ty tài chínhễ Tuy nhiên luật pháp cấm hạn chế tài trợ số đối tượng định Người đứng tên vay cho tập thể phải ủy quyền tập thể Cá nhân vay phải người đến tuổi thành niên Người vay phải ghi rõ vay để làm Ngân hàng quyền chấm dứt quan hệ tín dụng thu hồi nợ phát người vay sử dụng vốn sai mục đích đăng ký ban đàu mà không phép NH Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng, khách hàng khác Loại khách hàng truyền thống quan trọng thường hưởng sách ưu đãi Ngân hàng thương mại Đây nội dung có liên SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP quan đến sách marketing nên thường Ngân hàng cân nhắc đưa cho khách hàng biết * Chính sách quy mô giới hạn tín dụng Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng (cho vay, bảo lãnh cho thuê ) với tiền hạn mức định, số lượng tài trợ chia nhỏ khoảng thời gian khác hình thức tiền tệ khác Ngân hàng tài trợ tối đa nhu cầu khách phù hợp với điều luật (hoặc quy định) dựa tính toán Ngân hàng rủi ro sinh lời Nhìn chung Ngân hàng quan tâm tới vốn sở hữu khách hàng muốn tài trợ khách hàng trường hợp khoản nợ lớn vốn chủ sở hữu Ngoài giới hạn luật quy định, Ngân hàng có quy định riêng quy mô giới hạn Chính sách quy định cho thời kỳ năm, có tính đến quy mô tính chất nguồn vốn Ngân hàng * Lãi suất phí suất tín dụng Ngân hàng có mức lãi suất tín dụng khác tùy theo kỳ hạn (ngắn, trung dài hạn), tùy theo loại tiền chí tùy theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất lớn hơn) Ngân hàng thỏa thuận lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường Bên cạnh khung lãi suất định trước, Ngân hàng cung cấp lãi suất thỏa thuận khách hàng cụ thể Lãi suất cố định suốt kỳ hạn tín dụng (gọi lãi suất cố định), biến đổi tùy theo thay đổi lãi suất tham khảo số làm sở điều chỉnh lãi suất (gọi lãi suất thả nổi), kết hợp cố định có điều chinh sau khoảng thời gian xác định (gọi lãi suất hỗn hợp) Lãi suất tín dụng bị giới hạn lãi suất trần, bị tác động lãi suất chiết khấu NHNN quy định lãi suất thị trường liên Ngân hàng SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 10 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Sài gòn thưomg tín nhánh Hải phòng 3.1.1 Mục tiêu, phưomg hướng phát triển Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòngế * Định hướng phát triển kế hoạch kinh doanh năm 2010 - Định hướng phát triển Coi trọng công tác chăm sóc KH lên hàng đầu, trì, chăm sóc, khai thác tối đa nhu càu KH có Tận dụng mạnh Sacombank nhiệt tình, động phục vụ KH CBNV, tăng cường tiếp thị khách hàng tiềm năng, đặc biệt đơn vị tổ chức kinh tế Quảng bá sản phẩm huy động Sacombank phương tiện thông tin đại chúng: đài báo, truyền hình đặc biệt quảng cáo huy động, cho vay vàng thần tài SBJ Tiếp tục trì cho vay tập trung chợ: chợ Ga, chợ Tam Bạc, cho vay CBNV, cho vay SXKD, cho vay ô tô trọng cho vay đối tượng nhà phân phối hàng tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp thương mại Bên cạnh việc phát triển hoạt động kinh doanh, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hồ sơ, chứng từ kịp thời phát khắc phục xử lý sai sót có Cố gắng thực tốt ba khâu: Tiếp thị bán hàng- thẩm định cho vay - Chăm sóc quản lý, kiểm tra sau cho vay - Kế hoạch kinh doanh Huy động vốn: 675942 triệu đồng Sử dụng vốn: 487357 triệu đồng SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 51 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP - Kế hoạch tài chính: Thu dịch vụ: 4578 triệu đồng Lợi nhuận sau ĐHV: 14738 triệu đồng Lợi nhuận sau trích lập dự phòng rủi ro: 12344 triệu đồng 3.1.2 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòngế - Mục tiêu chung cho hoạt động tín dụng Cho vay: 596 tỷ đồng Dư nợ 473 tỷ đồng - Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng Cho vay 278 tỷ đồng Dư nợ 223 tỷ đồng - Phương hướng phát triển : Năm 2010, Ngân hàng SGTT Chi nhánh Hải Phòng phấn đấu tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với kế hoạch đề : • Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đàu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu qửa cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đôi với chất lượng, an toàn hiệu Ngược lại, giảm thấp tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng kinh doanh thua lỗ, lực tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu Phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay khu vực quốc doanh, tư nhân, cá thể có đủ lực kinh doanh có hiệu • Bên cạnh việc phát triển sản phẩm truyền thống đầu tư cho vay càn phải quan tâm phát triển nguồn vốn, khuyến khích đơn vị vay vốn sử dụng trọn gói dịch vụ khác ngân hàng SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 52 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP • Tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao lực quản lý rủi ro, lực phân tích thị trường Cán tín dụng phải chuyển sang tác nghiệp, nâng cao tinh thần tự nghiên cứu, có ý thức kỷ luật, tinh thần đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, chủ động theo dõi, quản lý chặt chẽ khoản cho vay, thu nợ đày đủ gốc lẫ lãi theo tòng kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn • Phấn đấu không để phát sinh nợ hạn nợ xấu nhóm 3,4,5 Tập trung liệt thu hồi nợ xử lý rủi ro Bên cạnh đó, tăng cường thực chế khoản động lực nhằm thu hồi nợ xấu đạt kết cao • Chủ động khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý bảo đảm tiền vay để tăng cường ứách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ, phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo 3.2 Một sổ giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chỉ nhánh Hải Phòng Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín càn thực tốt giải pháp sau: 3.2.1 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hoá công tác quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trò quan trọng Việc chấm điểm xếp hạng khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan cấp tín dụng, xác định mức thiệt hại dự kiến từ áp dụng mức lãi suất, phí phù hợp phân loại nơ, trích lập dự phòng rủi ro Việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cần dựa vào số liệu, thông tin SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 53 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP khách hàng cung cấp thông tin mà cán Ngân hàng thu thập xác minh Việc xếp hạng cần đánh giá với khách hàng lần đầu tái đánh giá hàng năm Ngoài ra, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tinh hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng càn xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Bên cạnh Ngân hàng càn phải tham khảo quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP khác khu vực quốc tế nhằm hoàn chinh hệ thống chấm điểm xếp hạng 3ẻ2ẻ2ẻXây dựng quy trình thẩm định cho vay họp lý Quy trình thẩm định cho vay cửa nhiều hạn chế Sacombank khắc phục hạn chế đó, nhiên điều thực Chi nhảnh phòng giao dịch tồn tại: việc cán tín dụng kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ vừa tiếp xúc với khách hàng, vừa thẩm định thu nợ Đây trách nhiệm nặng nề cán tín dụng hội để số cán tín dụng thoái hoá, biến chất lợi dụng để móc ngoặc với khách hàng vay vốn, cố tình làm sai lệch thông tin để thu lợi cá nhân, tăng nguy phát sinh rủi ro tín dụng Để hạn chế nhược điểm nhằm hạn chế rủi ro, Chi nhánh phòng giao dịch cần thực nghiêm chỉnh việc tách quy trình cho vay làm phận: - Bộ phận quan hệ hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu càu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 54 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP trách nhiệm thẩm định đề xuất khoản vay; thực quản lý khoản vay sau cho vay; - Bộ phận thẩm định phê duyệt khoản vay : Thực phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước đề xuất lãnh đạo phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, càn chuẩn ho phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, nghĩa vận dụng nguyên tắc 5Cs thẩm định khoản vay: + Character: lịch sử hình thành phát triển doanh nghiệp lịch sử hành nghề cá nhân ; lịch sử quan hệ tín dụng; + Capacity: Cơ cấu tài chiến lược đàu tư khách hàng khoản vay; + Capital: Mức vốn tự có khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay vốn theo quy định hay không? Khả tiếp cận khách hàng nguồn vốn khác; + Collateral: Giá trị tính khoản (liquidity) tài sản chấp; + Cycle or Conditions: Khả ứng phó khách hàng trước thách thức; cách phòng vệ; Việc phân tích để đánh giá khách hàng, khoản vay cần thực cách thường xuyên để kịp thời phát khắc phục sai sót Đồng thời, sở để ban hành sách tín dụng phù họp với thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng 3ẳ2ế3ế Đa dạng hóa danh mục sản phẩm Có đủ vốn vay để nguồn vốn lưu thông vấn đề dễ đặc biệt tình hình cạnh tranh gay gắt NHTM CP Để thực việc lưu thông vốn Sacombank nói SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 55 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP chung NHSGTT CN Hải Phòng nới riêng càn phải đa dạng hóa hình thức cho vay, ngân hàng giảm rủi ro TD, tạo uy tín thu hút nhiều khách hàng để từ khách hàng lựa chọn hình thức vay hợp lý, qua có sở vững để mở rộng TD Vì dư nợ trung hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ càn đổi cấu đàu tư, tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn cá nhân vay để sản xuất kinh doanh để họ đầu tư đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất, kinh doanh Trong xu thị trường chứng khoán phát triển ngày trở nên quen thuộc người dân đặc biệt người dân Hải Phòng việc mở rộng cho vay chứng khoán càn thiết Ngoài hình thức tài trợ TD mà NH làm cho vay bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho vay thuê mua ngân hàng nên đa dạng phương thức tài ừợ, hình thức cung ứng TD qua việc cho vay chiết khấu, cho vay cầm cố bảo lãnh thương phiếu hay Nhịp độ phát triển kinh tế nước ta tin tưởng ừong quan hệ kinh doanh phải đề cao, uy tín vấn đề xem trọng, nên TD thương mại mở rộng thương phiếu đời phát sinh mối quan hệ Đó giấy tờ có giá ngắn hạn, chưa đến thời hạn toán đem chiết khấu hay cầm cố ngân hàng khách hàng có nhu càu càn tiền đột xuất, làm việc nghĩa ngân hàng chấp nhận cho khách hàng vay vốn với số tiền nhỏ giá trị thương phiếu Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức TD, việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng đặc biệt khách hàng cá nhân điều vô càn thiết Việc tạo nên tiện ích cho khách hàng SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 56 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP quan hệ với ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút khách hàng đồng thời tạo mối liên hệ ngân hàng khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau khỉ cấp tín dụng Ngân hàng quan tâm đến việc mở rộng TD mà không tính đến chất lượng hoạt động tín dụng quy mô TD bị hạn chế, chất lượng TD việc mở rộng không càn thiết, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh uy tín ngân hàng Vì để có sở mở rộng TD vững việc cần làm nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng mức tương xứng với quy mô TD Việc kiểm tra giám sát cần thực trước, sau cấp tín dụng Việc kiểm tra trước cấp tín dụng nhằm đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện cấp tín dụng hay không, bao gồm: kiểm tra thông tin khách hàng, kiểm tra quy trình nghiệp vụ, việc thẩm định khách hàng nguyên tắc hay chưa, kiểm tra thủ tục giấy tờ có đầy đủ hay xác chưa, chỗ không họp lý, sai sót nhằm ngăn chặn thiệt hại phát sinh sau Kiểm tra, giám sát sau giải ngân: tiền vay giải ngân, phận kiểm soát tín dụng cán tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích không, trình càn bám sát khoản vay tình hình sử dụng khoản vay khách hàng định đến thời hạn khả trả nợ ngân hàng Đồng thời qua trình này, khách hàng để lộ nhiều khuyết điểm nhất, ngân hàng càn kiểm tra tính xác thông tin mà cá nhân nêu ra, thấy có sai phạm hay thông tin không thật ngân hàng phải xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 57 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP pháp luật để bảo đảm vốn vay sử dụng có hiệu Giải đựoc vấn đề trên, ngân hàng phát kịp thời khả rủi ro xảy nhằm có biện pháp đối phó thích họp để giảm thiểu rủi ro TD Đồng thời kết thúc họp đồng tín dụng công tác kiểm tra càn thực nghiêm túc để đánh giá kết đạt hạn chế để rút kinh nghiệm 3ẳ2ế5ếCủng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội hoạt động cho vay nói riêng, yếu tố không nằm quy luật Toàn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ máy móc hay công cụ khác cán TD đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán TD Trong thực tế, tính chất phức tạp kinh tế thị trường, khó khăn công tác cho vay đòi hỏi cán TD có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi kiến thức khác cách thường xuyên, để có điều to n g trình tuyển chọn nhân viên càn tổ chức thi tuyển nhân viên đàu vào cách công bằng, lựa chọn người thực có lực, có trình độ, ưu tiên người tòng làm công tác TD Đối với cán TD lâu năm phải có kinh nghiệm nắm bắt nhanh chủ trương sách Ngân hàng, biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt chủ trương thời kỳề Bên cạnh đó, cần có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, đáp ứng tính cập nhập vấn đề kinh tế đại Nhưng khả SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 58 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP người có hạn nên lúc tiếp thu tất kiến thức tổng hợp nên ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu Đối với cán quản lý kinh doanh không nâng cao trình độ nghiệp vụ TD mà cần nắm tất nghiệp vụ khác ngân hàng, có khả phân tích, đánh giá tượng kinh tế cách tổng hợp, sắc bén, có kinh nghiệm thực tế từ đưa định đắn, thêm vào công tác quản lý đòi hỏi cần có nghệ thuật quản lý, công tác tổ chức cán càn có tính chuyên sâu to n g công việc cụ thể hoàn toàn chịu trách nhiệm kết công việc Mọi nhân viên kinh doanh nghiêm túc thực theo đường lối, chủ trương ngân hàng với tinh thần trách nhiệm đạt hiệu cao Ngoài việc nâng cao trình độ cán quản lý phận cán quan hệ khách hàng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần trọng cách đặc biệt người có ảnh hưởng đến khả mở rộng cho vay Đội ngũ tham gia giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án đàu tư đề xuất với cán lãnh đạo định định lại phụ thuộc nhiều vào cán TD này, tiêu chuẩn nghiệp vụ chung đòi hỏi đội ngũ cán phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật cao, có tư tưởng lập trường vững vàng, không bị cám dỗ lợi ích cá nhân mà gây thiệt hại cho ngân hàng để đánh giá, thẳm định cán TD mang tính khách quan, thẳng thắn Là người trực tiếp phụ trách khoản vay nên cán TD phải sâu sát thực tế, có hiểu biết định pháp luật, thị trường, kỹ thuật, tình tế tong việc kiểm ừa, phát hành vi lừa đảo khách hàng biểu thiếu trung thực cách trắc nghiệm, thăm dò Trước khó khăn khách hàng, giúp được, cán ngân hàng phải nhiệt tình , không ngại vất vả, kiên trì giúp đỡ hết SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 59 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP mình, tạo mối quan hệ thiện cảm, lâu dài ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm công tác TD, gắn lợi ích người làm TD với hiệu đầu tư TD nhằm nâng cao ừách nhiệm tinh thần hào hứng cán chuyên trách việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng TD nâng cao chất lượng TD Quy chế thưởng phạt phải gắn liền với hiệu làm việc, đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán để xảy thất thoát vốn, làm trái quy tắc cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin khách hàng Ngân hàng, làm uy tín ngân hàng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp, tổ chức thi đua cán có tay nghề giỏi nhằm khuyến khích không khí làm việc hiệu ngân hàng Mỗi cán tín dụng cần hiểu rõ:Chất lượng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng, sở để đánh giá lực trình độ chuyên môn cán tín dụng ;năng lực quản lý người lãnh đạo Nâng cao chất lượng tín dụng chất lượng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống yêu cầu cấp thiết; nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt to n g đạo, lãnh đạo thực mục tiêu năm 2009 chiến lược kinh doanh ngành năm tiếp theo.” SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 60 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP c KẾT LUẬN Qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng chủ yếu Ngân hàng đặc biệt túi dụng cá nhân Đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân không đơn giản việc thực quy trình, sách tín dụng Ngân hàng mà trình áp dụng đòi hỏi Cán tín dụng, nhân viên quan hệ khách hàng, giao dịch viên tín dụng phải có kết hợp chặt chẽ hỗ trợ đạo, tham mưu ban lãnh đạo Trên ý kiến đề xuất to n g tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng Với kiến thức hạn chế nên viết nhiều sai sót, kính mong thày cô bạn tham gia đóng góp ý kiến để viết hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tinh cô giáo: PGS.TS Phan Thu Hà tập thể lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Sài Gòn thương tín Chi nhánh Hải Phòng quan tâm, giúp đỡ em hoàn thành viết SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 61 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng Thương mại, TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo, NXB Thống kê Hà Nội - 2004 Giáo trình Ngân hàng Phát triển, TS Phan Thị Thu Hà, NXB Lao động - Xã hội 2005 Giáo trình Tài Doanh nghiệp, TS Lưu Thị Hương (chủ biên), NXB Thống kê 2003 Tạp chí Ngân hàng - Thị trường Tài năm 2004, 2005 Luật Các tổ chức tín dụng Báo cáo thường niên năm 2008 Sacombank SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 62 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP MỤC LỤC A LỜI MỞ ĐÀU .1 B N Ộ I DUNG CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ c BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PH Ò N G 1.1 Các vấn đề Ctf Ngân hàng Thương m ại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.3 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.4 Hoạt động khác .6 1.2 Tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nội dung 1.3 Chất lượng tín dụng 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá cao chất lượng tín dụng .17 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2008 - 2009 21 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 21 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 21 2.1.2.Kết hoạt động kinh doanh 22 SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP 2.2 Thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chỉ nhánh Hải Phòng 30 2.2.1.Quy trình, sách tín dụng 30 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng 42 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 49 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 51 3.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng Sài gòn thương tín chi nhánh Hải phòng 51 3.1.1 Mục tiêu, phương hướng phát triển Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 51 3.1.2 Mục tiêu, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 52 3.2 Một sổ giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 53 3.2.1 Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 53 3.2.2 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý 54 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 55 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp tín dụng 57 3.2.5.Cửng cố nâng cao trình độ cán tín dụng ngân hàng 58 c KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC BẢNG BIỂU • Bảng 1: Tình hình huy động vốn dư nợ vay 22 Bảng 2: Thực bảo lãnh 29 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2008 30 Bảng 4: Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm 36 Bảng 5: Tình hình tăng trưởng dư nợ bình quân năm 2005-2007 43 Bảng 6: Tình hình cho vay dư nợ tín dụng NHSGTT CN Hải Phòng thời điểm 31/08/2009 44 Bảng 7: Tinh hình cho vay dư nợ tín dụng cá nhân NHSGTT CN Hải Phòng thời điểm 31/08/2009 45 Bảng 8: Tình hình nợ h ạn 47 Bảng 9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 49 SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 [...]... tín dụng vào sự phát triển kinh tế xã hội nói chung SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 20 CHUYÊN ĐỂ THựC TẬP TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 2 THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2008 - 2009 2ếl ế Giói thiệu về Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chỉ nhánh Hải Phòng 2Ệ1Ệ1ỆGiới thiệu về Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chỉ nhánh Hải Phòng Ngân hàng Sài gòn Thương. .. 16,845 Lợi nhuận sau khi trích lập DPRR 15,941 Nguôn: Ngân hàng Sài gòn Thương tín CN Hải Phòng 2ế2ế Thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Sài gòn Thương tín Chi nhánh Hải Phòng 2.2.1.Quy trình, chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là văn bản do HĐQT ban hành nhằm điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng của Sacombank Chính sách tín dụng đề ra các nguyên SVTH: Bùi Hương Giang - Lớp TCDN 20 30 CHUYÊN... giúp cho ngân hàng nâng cao uy tín, tăng khả năng cạnh tranh • Chất lượng tín dụng tốt là cơ sở để ngân hàng tạo cho mình những khách hàng trung thành bởi chất lượng tín dụng tốt sẽ giúp khách hàng tránh được những thủ tục rườm rà khi muốn vay vốn của ngân hàng, khách hàng trung thành sẽ giúp ngân hàng giảm bớt những rủi ro có thể gặp phải từ phía khách hàng b Với khách hàng • Hoạt động tín dụng đáp... động của ngân hàng cũng là lợi nhuận, lợi nhuận cao và bền vững luôn là cái đích mà các ngân hàng thương mại hướng tới Tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, vì vậy muốn tăng trưởng thu nhập, ngân hàng không thể không chú ý đến hoạt động tín dụng • Chất lượng tín dụng tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập, sự an toàn ừong hoạt động tín dụng là cơ sở để ngân hàng mở... cầu nâng cao đời sống vật chất của dân cư Trong tín dụng tiêu dùng, những nhà sản xuất kinh doanh hoặc các tổ chức tín dụng cấp tín dụng dưới hình thức hàng hóa tiêu dừng như mua sắm nhà cửa, các tư liệu sinh hoạt đáp ứng nhu cầu của người dân Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng giúp người dân dễ dàng tiếp cận được với vốn vay hơn để nâng cao chất lượng cuộc sống của mìnhễ • Vốn tín dụng của ngân hàng. .. tỷ đồng vốn tự có; gàn 250 chi nhánh và phòng giao dịch tại 45/63 tỉnh thành trong cả nước, 01 VPĐD tại Trung Quốc và 01 Chi nhánh tại Lào; 10.644 đại lý thuộc 278 ngân hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ ừên thế giới; 6.000 cán bộ nhân viên trẻ, năng động Sacombank đã nhận được rất nhiều các bằng khen và giải thưởng có uy tín Ngân hàng Sài gòn Thương tín chi nhánh Hải Phòng chính thức khai trương... ngành ngân hàng - Mục đích: Xác định các giới hạn phải tuân thủ trong cấp tín dụng để hạn chế tối thiểu rủi ro vốn có Xác định các rủi ro tín dụng mà Ngân hàng chấp nhận/ không chấp nhận, tạo cân bằng giữa mục tiêu QLRR và phát triển tín dụng Thống nhất cách thức đánh giá các khoản tín dụng và các vấn đề chung nhất trong cấp tín dụng, hạn chế việc vận dụng tuỳ tiện trong cấp tín dụng Đảm bảo HĐ tín dụng. .. đối mặt với không ít rủi ro, vì thế, các ngân hàng thương mại không còn cách nào khác là phải kiểm soát chặt chẽ hiệu quả hoạt động của mình, đặc biệt là vấn đề chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ có ý nghĩa lớn lao đối với ngân hàng mà còn đem lại những mặt tích cực cho khách hàng và cho toàn bộ nền kinh tế a Đối với ngân hàng • Ngân hàng thương mại cũng là một doanh nghiệp,... so với năm trước Nguyên nhân khách quan: Khách hàng cũ đến với chi nhánh từ ban đầu nay chuyển dàn các giao dịch của họ từ các ngân hàng khác về Sacombank và lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh ngày càng tăng lên Đặc biệt do chi nhánh xúc tiến liên kết các công ty du học tìm kiếm khách hàng có thân nhân du học nên số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ chuyển tiền... nhiều cách khác nhau để tiếp cận khái niệm chất lượng tín dụng nhưng nhìn chung, có thể hiểu: chất lượng tín dụng là sự đáp ứng kịp thời, hợp lý những yêu cầu về vốn của khách hàng, đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế • Xét trên góc độ của ngân hàng: chất lượng tín dụng tốt có nghĩa là phạm vi và quy mô của tín dụng phải phù hợp với tiềm lực của ngân hàng,