gLỜI MỞ ĐẦU Nghiên cứu Ngân hàng hoạt động ngân hàng cần thiết Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển mẻ Việt Nam, người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác Với thời gian thực tập không dài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thỏa đáng với lực Em thấy rõ tầm quan trọng tiềm hoạt động Việc thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng phát triển lâu dài chi nhánh Vì em lựa chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội ” làm chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS Cao Ý Nhi cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề Kết cấu chuyên đề gồm có chương: -Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại -Chương2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội -Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Lịch sử hình thànhvà phát triển ngân hàng thương mại Sự xuất ngân hàng thương mại vào năm đầu kỷ XV với phát triển sản xuất hàng hoá nước phương Tây Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng lúc nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền nhằm thoả mãn nhu cầu toán, gắn liền với thương mại quốc tế dịch vụ Những người làm nghề đổi tiền thực nghiệp vụ giữ hộ tiền để phục vụ khách hàng có nhu cầu an toàn, bí mật tiện ích sử dụng Việc giữ tiền hộ nhiều người dẫn đến khả toán hộ toán không dùng tiền mặt xuất nghề toán hộ Điều tạo khả cho người giữ hộ tiền sử dụng phần tiền gửi người khác vay Từ nghiệp sơ khai ngành ngân hàng phát triển thành nhiều nghiệp vụ, loại dịch vụ đa dạng phục vụ nhiều nhu cầu khác khách hàng Do trình phát triển ngân hàng trình đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức có vai trò ngày quan trọng kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng dịch vụ cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi ngân hàng thương mại mở rộng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Do dễ có nhầm lẫn loại hình ngân hàng thương mại trung gian tài khác Giáo trình ngân hàng thương mại định nghĩa ngân hàng thương mại sau: "Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Theo cá nhân em ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà họat động chủ yếu huy dộng tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung cấp phương tiện toán lĩnh vực tài Ngân hàng thương mại khác với trung gian tài khác chỗ ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế phép mở tài khoản tiền gửi toán làm trung gian toán kinh tế quốc dân 1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Các ngân hàng giống doanh nghiệp kinh tế để trì hoạt động phát triển cần vốn Nguồn vốn ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sở hữu vốn uỷ thác đầu tư Để thực hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành giấy nợ cổ phiếu với cam kết hoàn trả khách hàng hạn kèm theo khoản tiền gọi tiền lãi Việc huy động nhiều vốn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng kinh doanh ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp ổn định, đa dạng hoá hình thức lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư cấp tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng danh mục tài sản cách đầu tư vào giấy tờ có trái phiếu phủ, trái phiếu công ty Các hoạt động đầu tư tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng thường cẩn trọng thực hoạt động 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại hối Đây hoạt động mà ngân hàng thực với nội dung ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác thu lợi nhuận nhờ chênh lệch giá phí dịch vụ Ngày hoạt động mở rộng với nhiều hình thức nghiệp vụ phong phú: mua bán, trao đổi, gửi vay loại ngoại tệ với nghiệp vụ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn tương lai Các NHTM tham gia giao dịch ngoại hối với hai mục đích Thứ nhất, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chủ yếu mua hộ bán hộ cho nhóm khách hàng riêng lẻ, ngân hàng thu khoản phí Mục đích thứ hai ngân hàng kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời tỷ giá thay đổi 1.1.2.4 Hoạt động khác Hoạt động mua bán ngoại tệ, huy động vốn sử dụng vốn hoạt động ngân hàng thực Sự phát triển kinh tế điều kiện cho phát triển ngân hàng, đến lượt phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Lịch sử phát triển ngành ngân hàng trải qua sáu kỷ( từ kỷ 15 đến kỷ 21) hoạt động ngân hàng đại ngày không ngừng mở rộng phát triển nhận xét Peter Rose “ thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Các hoạt động ngân hàng đại kể hoạt động bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, dịch vụ đại lý Các hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí chứa đựng rủi ro Do ngân hàng đại ngày sức mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm tăng nguồn thu giảm bớt rủi ro 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho chủ thể khác kinh tế quyền sử dụng lượng giá trị ( tiền tài sản) với điều kiện định thoả thuận hợp đồng Theo hình thức tài trợ, tín dụng chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê, chiết khấu Đây cách phân loại phổ biến ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản mang lại thu nhập lớn Đây nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại đến giữ vai trò quan trọng hàng đầu Tuy nhiên hoạt động gắn liền với rủi ro Vì cần thiết phải phân loại cho vay để quản lý tốt hạn chế rủi ro Có thể phân loại theo thời gian, cho vay gồm có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Có thể phân loại theo đảm bảo, cho vay gồm có cho vay có đảm bảo cho vay không đảm bảo Có thể phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay, cho vay gồm có cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Do đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nên xem xét hoạt động Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hình thức tài trợ ngân hàng cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đó quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho cá nhân hộ gia đình quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng khách hàng Những mục đích tiêu dùng kể là: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, dụng cụ gia đình, đồ gỗ, dịch vụ y tế, chi phí cho dịp hè, chi phí du học … 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ta thấy rõ đặc điểm cho vay tiêu dùng thông qua so sánh cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh phương diện sau: Đối tượng vay: cá nhân hộ gia đình khách hàng loại hình cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Mục đích vay: tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhu cầu kinh doanh Nguồn trả nợ: Khác với cho vay kinh doanh nguồn trả nợ thu nhập từ phương án sản xuất kinh doanh, phụ thuộc vào việc sử dụng vốn vay kết kinh doanh người vay tiêu dùng sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay Khách hàng dùng khoản thu nhập để trả tiền vay lương, tiền cho thuê nhà, lãi tiết kiệm, cổ tức … Quy mô khoản vay: hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị không lớn trừ khoản vay để mua quyền sử dụng đất, mua nhà, mua ôtô xịn, du học số lượng vay tiêu dùng lại nhiều Rủi ro :cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Sở dĩ nguồn trả nợ thu nhập thường xuyên người vay Mà khoản thu nhập lại phụ thuộc vào sức khỏe công việc người vay Do bị việc ốm đau, tai nạn người vay khó trả nợ Hơn việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn khăn Bởi hãng kinh doanh, ngân hàng thẩm định khả trả nợ thông qua liên doanh làm ăn có lãi hai năm liên tục Đây khu vực kinh tế động, nhiều doanh nghiệp quốc doanh làm ăn có lãi người lao động doanh nghiệp có thu nhập tương đối cao ổn định Đa dạng hoá tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên mở rộng hình thức vay mục đích, phương thức trả nợ phương thức cho vay Hiện nhu cầu vay xuất lao động vay du học lớn, số lượng khách hàng có nhu cầu tìm đến với ngân hàng không có, chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có văn số 2375 NHNo - TD hướng dẫn cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước Để thực hình thức vay ngân hàng phải có quan hệ với doanh nghiệp có hoạt động xuất lao động, quyền ban quản lý xuất lao động địa phương, ngân hàng nước tổ chức việc chuyển tiền từ nước nước Doanh nghiệp phải mở tài khoản thực ký quỹ hoạt động xuất lao động chi nhánh Ngân hàng phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đôn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất tương đối phức tạp rủi ro cao, đòi hỏi khả thẩm định kỹ Nhưng thực tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập, mở rộng hoạt động chi nhánh Hình thức cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi tuần hoàn nên nhanh chóng đưa vào áp dụng Quy trình cho vay thẻ tín dụng thực giống hình thức khác, khách hàng yêu cầu có tài sản đảm bảo Công việc thuộc phận phòng tín dụng lại thực phòng kế toán Đây điều bất hợp lý, để hình thức nhanh chóng vào thực nên lập tổ chuyên môn theo dõi, phân tích trước mắt áp dụng cán nhân viên chi nhánh Tổ chuyên môn bám sát tình hình thực ghi nhận vướng mắc phát sinh để từ hoàn thiện đưa sản phẩm áp dụng rộng rãi Toàn khoản cho vay tiêu dùng chi nhánh cho vay trực tiếp, chi nhánh nên sớm nghiên cứu ứng dụng hình thức cho vay gián tiếp Để thực hình thức này, chi nhánh phải xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ Các công ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ôtô Toyota, Deawoo, xe máy Honda, siêu thị bán hàng điện gia dụng, doanh nghiệp bán đồ nội thất Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thông tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hoá chưa đủ phương tiện toán, công ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn công ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Đối với hình thức vay tín chấp lương cán công nhân viên, chi nhánh mở rộng hạn mức tín dụng (từ 30 triệu lên 40 triệu) vào thời hạn vay thu nhập thường xuyên khách hàng để xác định hạn mức Hạn mức tối đa 50% thu nhập thường xuyên thời hạn vay Chẳng hạn, thu nhập bình quân nhân viên 3triệu đồng/ tháng ( 36 triệu/ năm ) vay thời hạn năm vay tối đa 18 triệu đồng, vay năm 36 triệu đồng Chi nhánh kết hợp hai hình thức xác định hạn mức trên, khách hàng vay ngắn hạn áp dụng hạn mức 40 triệu, vay trung dài hạn áp dụng hạn mức theo thu nhập thường xuyên thời hạn vay Có cách xác định hạn mức linh hoạt thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Đối với hình thức vay mua nhà, thời hạn vay kéo dài từ năm lên 10 năm, số tiền mua nhà lớn đòi hỏi có thời gian dài trả hết nợ Với hợp đồng tín dụng dài hạn nên sử dụng lãi suất thả nổi, lãi suất điều chỉnh tháng, tháng 12 tháng lần Trong trường hợp cụ thể, cán tín dụng khách hàng thoả thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả khoản vay Chẳng hạn khoản vay 10 năm áp dụng lãi suất cố định hai năm đầu, lãi suất thả năm lại 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phân công theo hướng chuyên môn hoá Nâng cao trình độ nghiệp vụ đòi hỏi tất yếu phát triển Các cán tín dụng không giỏi khả thẩm định mà phải có kỹ bán hàng, tư vấn Chi nhánh cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho vay tiêu dùng, kỹ bán hàng đặc biệt cán chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng mở rộng cho vay tiêu dùng Dưới mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Nếu cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, hiểu biết thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Khi sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên mà tạo khác biệt Ngân hàng với Ngân hàng khác Việc nâng cao trình độ cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay Do khả thẩm định cán nâng cao, thời gian xét duyệt vay rút bớt lại mà đảm bảo an toàn Điều góp phần thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời khách đồng thời suất lao động tăng lên, ngân hàng phục vụ đông đảo khách hàng Hiện thời gian để xét duyệt khoản vay ngắn hạn 07 ngày, trung dài hạn 15 ngày kể từ sau nhận đủ hồ sơ Sau thời hạn đó, cán tín dụng phải có câu trả lời văn đồng ý hay từ chối, từ chối nêu rõ lý Hiện có ngân hàng cổ phần thực chương trình cho vay tiêu dùng 48 ( Eximbank ), khách hàng vay đến 500 triệu có cán tín dụng hướng dẫn cho vay tới tận nhà, đáp ứng nhanh nhu cầu vay khách hàng Việc tăng cường kiểm tra sau giải ngân để đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng cần tích cực đẩy mạnh Mở rộng khách hàng việc khai thác từ khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để phát nhu cầu, cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng Để thúc đẩy cán tín dụng hoạt động lao động tốt chi nhánh cần thường xuyên phát động phong trào thi đua, nghiên cứu, phát huy sáng kiến Đồng thời có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, làm việc có hiệu quả, có biện pháp khiển trách cán có sai phạm, nhằm tạo môi trường làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm cao 3.2.3 Thực marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Để đưa sản phẩm tới nhiều người dân hơn, chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đưa sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng theo phương châm “ bán sản phẩm thị trường cần, bán sản phẩm ngân hàng có ”, tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng Việc nghiên cứu nhu cầu nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm khách hàng đó, đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả toán có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mô tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua điều tra thị trường, vấn chọn mẫu, qua khách hàng đến giao dịch với chi nhánh Hoàn thiện sản phẩm đưa cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng Để có sản phẩm phù hợp chi nhánh cần có nghiên cứu, điều tra sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi khách hàng Khi có sản phẩm rồi, cán tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay mà phải tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đối với khách hàng cá nhân việc chào bán sản phẩm vay tiêu dùng gặp số khó khăn định dân cư sống phân tán, có tâm lý e ngại tiếp xúc với cán tín dụng để nói nhu cầu vay tiêu dùng Vì với sản phẩm khác nhau, cần có cách thức tiếp cận khách hàng khác Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng kết hợp với công ty kinh doanh nhà, thực bảo đảm nhà định mua Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng phối hợp với công ty tư vấn du học trường phổ thông trung học mở hội thảo trường học, giải đáp thắc mắc học sinh phụ huynh thủ tục vay vốn, hồ sơ giấy tờ, số tiền vay tài sản đảm bảo Đây cách tiếp cận tốt thu hút số lượng lớn khách hàng đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng Đối với cho vay mua xe máy, ôtô trả góp, chi nhánh kết hợp với hãng xe có uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm mua xe trả góp chi nhánh Các cửa hàng hãng sản xuất công ty kinh doanh xe ô tô, xe máy treo lô gô Ngân hàng nông nghiệp showroom họ phát hồ sơ vay vốn hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay để mua xe Đồng thời chi nhánh treo biển loại xe hãng xe chi nhánh Phòng giao dịch ngân hàng Đối với vay tín chấp cán công nhân viên, chi nhánh tìm đến với quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thông qua trao đổi với lãnh đạo công đoàn quan việc nhận tài trợ cho công nhân viên quan Đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo với nhân viên để giới thiệu sản phẩm Ngoài chi nhánh thực quảng cáo, giới thiệu sản phẩm qua báo chí, tranh ảnh, tài liệu, tờ rơi Thực công việc đòi hỏi phải có cán chuyên trách marketing Mặc dù ngân hàng nông nghiệp Việt Nam có phận phát triển sản phẩm chi nhánh cấp chưa có phận Bộ phận marketing làm nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, lấy thông tin phản hồi từ khách hàng, đề xuất hoàn thiện sản phẩm, thông tin cho khách hàng biết sản phẩm Bộ phận Marketing phối hợp với phận khác chi nhánh để tổ chức tiếp xúc, hội thảo nhằm quảng bá sản phẩm ngân hàng 3.2.4 Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới Đầu tư vào đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài Trước mắt việc đổi công nghệ làm gia tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí mua sắm đào tạo sử dụng chương trình đại Năm 2007, chi nhánh bổ sung số lượng lớn thiết bị tin học, mở rộng, nâng cấp mạng nội bộ, phục vụ đại hoá hệ thống toán Chi nhánh triển khai tốt dự án áp dụng IPYCAST đến phòng giao dịch chi nhánh cấp Trong năm tới chi nhánh cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin, cho phép cán tín dụng giao dịch với khách qua Internet ( việc tư vấn, bổ sung hồ sơ ), giao dịch qua hệ thống Homebanking, phonebanking 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNoN&PTNT có mạng lưới hoạt động rộng rãi nước Đây điều kiện thuận lợi để NHNoN&PTNT tiếp cận với khách hàng, đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng Song, năm gần xảy tình trạng cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm uy tín ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài toàn hệ thống Do đó, đề nghị NHNoN&PTNT Việt Nam có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực NHNoN&PTNT mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ toán không dùng tiền mặt, tiến tới thực cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, thấu chi toàn hệ thống NHNoN&PTNT Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Nam Hà Nội việc cấp kinh phí dần hàng năm để Chi nhánh mua trụ sở giao dịch cho chi nhánh cấp 2, mua sắm trang thiết bị tiên tiến, xây dựng sở khang trang để tạo độ tin cậy cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Khi chưa có luật riêng để điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Ngoài ra, ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, cập nhật thường xuyên thông tin khách hàng vay vốn, tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Để làm điều ngân hàng nhà nước phải thực nối mạng với ngân hàng thành viên để lấy thông tin có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Có trung tâm thực trở thành người bạn ngân hàng, cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng, phục vụ hữu hiệu cho trình định cán tín dụng Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hoá hệ thống ngân hàng World Bank tài trợ, khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với 3.3.3 Kiến nghị quan nhà nước Các quan hành nhà nước triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều mặt hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng ( giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm ), mặt khác tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Trên sở có tài khoản lương ngân hàng, ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí trình đánh giá tình hình tài khả trả nợ khách hàng.Tuy nhiên cần có hướng dẫn cụ thể để người dùng quen với việc sử dụng thẻ toán Việc Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cần thiết Khi có hành lang pháp lý hoàn chỉnh, hoạt động có điều kiện phát triển hạn chế bớt rủi ro Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền ( Sở tài nguyên môi trường ) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân không rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành công an, án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ KẾT LUẬN Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động hướng đáp ứng nhu cầu người dân Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng biện pháp thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy không cho doanh nghiệp mà cho cá nhân hộ gia đình Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng việc hoàn thiện khung pháp lý điều kiện quan trọng hàng đầu, kế nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng phối kết hợp nhiều quan chức khác Trong phạm vi chuyên đề tốt nghiệp, chuyên đề chưa đề cập sâu lý thuyết giải pháp áp dụng nghiên cứu tiếp theo, em tiếp tục tìm hiểu nghiên cứu thêm Em mong nhận quan tâm góp ý thầy cô, cán tín dụng quan tâm đến đề tài cho vay tiêu dùng Tài liệu tham khảo Giáo trình ngân hàng thương mại Tác giả PGS.TS.Phan Thị Thu Hà,NXB Đại hoc Kinh Tế Quốc Dân Quản trị NHTM Peter Rose,NXB Tài Giáo trình lí thuyết Tài Chính Tiền Tệ Tác giả TS.Nguyễn Hữu Tài, NXBThống Kê Luật tổ chức tín dụng, NXB Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh,báo cáo kết tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội năm 2005,2006,2007 [...]... trị của món hàng cần mua Công ty giao hàng cho người tiêu dùng 3-Công ty bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng 4 -Ngân hàng thanh toán tiền cho Công ty bán lẻ 5-Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau: Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm, giảm được chi phí trong cho vay Giúp ngân hàng mở rộng quan... các ngân hàng lớn mới áp dụng hình thức này Các ngân hàng nhỏ thường ưa thích hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức trong đó ngân hàng tiếp xúc với khách hàng, cho khách hàng vay và thu nợ trực tiếp từ người vay Quá trình cho vay tiêu dùng trực tiếp có thể tóm tắt qua sơ đồ sau: Ngân hàng 5 3 1 4 Người tiêu dùng Người bán lẻ 2 1- Ngân hàng và người tiêu dùng. .. ngày nếu khách hàng thanh toán( nộp tiền vào tài khoản) thì sẽ không bị tính lãi, nếu quá thời hạn đã quy định khách hàng sẽ phải trả một khoản lãi 1.2.4.3 Căn cứ vào phương thức cho vay giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn Cho vay tiêu dùng được chia thành hai loại: cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại... vay 2- Người tiêu dùng trả trước một phần tiền mua hàng cho công ty 3- Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ hoặc khách hàng tự thanh toán cho công ty bán lẻ 4- Người tiêu dùng nhận hàng hoá đã mua 5- Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng So với cho vay tiêu dùng trực tiếp, cho vay tiêu dùng gián tiếp có nhiều ưu điểm hơn như là ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. .. Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro nhưng chính điều đó lại mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Ngân hàng có thể ngăn ngừa và hạn chế rủi ro bằng cách đưa ra những quy chế cho vay chặt chẽ và thẩm định kỹ càng Mặt khác tài trợ cho tiêu dùng là ngân hàng gián tiếp tài trợ cho sản xuất Khi tiêu dùng được đẩy mạnh thì hoạt động. .. hưởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan như môi trường hoạt động của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về bản thân ngân hàng 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng Đây là các nhân tố tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay. .. hoạt động cho vay tiêu dùng rất phong phú và đa dạng, và các ngân hàng trong quá trình hoạt động của mình luôn đưa ra các hình thức mới nhằm thu hút khách hàng và cũng là để đáp ứng những nhu cầu mới của khách hàng 1.2.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng là tỷ lệ phần trăm số tiền lãi mà khách hàng phải trả cho ngân hàng trên tổng số vốn vay trong thời gian nhất định ( 1 năm ) Ngân. .. nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Thông thường cho vay tiêu dùng gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau: Ngân hàng 5 4 1 3 2 Người tiêu dùng Người bán lẻ 1 -Ngân hàng ký kết hợp đồng với công ty bán lẻ về việc tài trợ cho người tiêu dùng mua hàng trả góp 2-Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thường, người tiêu dùng. .. trị của tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng 1.2.4.2 Phân loại theo cách thức hoàn trả Nếu phân theo cách thức hoàn trả, cho vay tiêu dùng có thể được phân thành ba loại : cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay trả góp, và cho vay tuần hoàn Cho vay tiêu dùng trả một... đó gia tăng nhu cầu vay kinh doanh và hoạt động cho vay kinh doanh của ngân hàng cũng được mở rộng Như vậy, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng mà còn đáp ứng chính nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm của ngân hàng, thu thập nhiều thông tin về khách hàng và thị trường, mở rộng các dịch vụ hỗ trợ, phân tán rủi ro để ngân hàng thực sự là một trung